Международный опыт реализации программ формирования культуры финансовой грамотности подрастающего поколения

Вопрос повышения финансовой образованности подрастающего поколения актуален для многих стран мира и везде он решается разными путями. Для России исследование мирового опыта в вопросах повышения финансовой грамотности учащихся представляется весьма актуальным, поскольку формирование культуры финансовой грамотности в отечественных школах только с 2016 года поставлено как одна из приоритетных задач современного образования. До этого периода финансовое образование не вводилось как обязательный компонент школьной программы. В связи с этим, большой интерес для нас представляет опыт тех стран, в которых программы по финансовой грамотности доказали свою результативность.

Цель лекции: проанализировать успешный опыт внедрения программ по повышению уровня финансовой грамотности учащихся 10-15 летнего возраста.

В ходе лекции будут рассмотрены следующие вопросы:

1. Особенности внедрения программ по финансовой грамотности в образовательный процесс за рубежом.

2. Опыт формирования финансового образования учащихся школ США.

3. Введение финансовой компоненты в образовательный процесс в Польше.

4. Аспекты становления финансового школьного образования во Франции.

5. Успешные образовательные программы по финансовой грамотности для школьников Великобритании и Австралии.

Особенности внедрения программ по финансовой грамотности в образовательный процесс за рубежом

В международной практике финансовая грамотность определяется как способность физического лица осуществлять управление собственными финансовыми ресурсами и принимать эффективные финансовые решения в краткосрочном и долгосрочном периоде.

В соответствии с этим, непосредственно финансовое образование по общепринятым международным понятиям, определяют как «процесс, в результате которого индивиды улучшают свои знания о финансовых продуктах и концепциях и за счет информации, инструктажа и (или) объективных рекомендаций вырабатывают навыки и укрепляют доверие, чтобы понимать (финансовые) риски и иметь возможность делать информированный выбор, узнать о том, куда обращаться за помощью, а также уметь предпринимать другие эффективные действия, чтобы улучшать свое финансовое благосостояние и обеспечить защиту своих интересов» [5]. Конечной целью формирования финансовой грамотности у обучаемого в мировой практике считают «развитие способности потребителя и собственника малого бизнеса постигать сущность финансового продукта и принимать квалифицированные, продуманные решения» [6].

Проблема включения финансового образования в имеющиеся учебные программы представляется значимой для всех стран мира. По мнению международных экспертов, есть три основные причины, которые объясняют важность такой интеграции [10]:

− охват обучением всех слоев населения в школьном возрасте, вне зависимости от социальных и материальных условий жизни ребенка, позволяет заложить основы финансовых знаний и навыков у целого поколения граждан страны, тем самым формируя будущее здравое отношение к финансам;

− стремительный рост доли учащихся, которые могут и имеют компетенции принимать финансовые решения в более раннем возрасте (карманные деньги, возможность самостоятельно заработать, расходы на мобильный телефон, Интернет и т.д.), позволит оградить от неверных шагов в данной сфере и предупредить ребенка о возможных рисках и последствиях своих действий;

− основы финансовой культуры, стимулы к познанию и образованию на протяжении всей жизни в данной, как и в любой иной, сфере, проще всего заложить в раннем возрасте, поскольку ребенок открыт ко всему новому и имеет гибкость мышления и высокий уровень способности к обучению.

В данный момент в мировой практике только началось формирование механизмов, позволяющих гармонично ввести необходимые финансовые знания в программы обучения и образовательные стандарты. Здесь как важнейшие факторы процесса выступают актуальность, простота и доходчивость преподаваемой информации, взаимосвязь ее с реальными жизненными ситуациями и возрастными интересами учащихся [5].

Для формирования необходимых знаний у учащихся требуется эффективная система подготовки квалифицированных кадров и мотивационные механизмы вовлечения в процесс обучения финансовой грамотности как учащихся, так и преподавателей.

Большой интерес имеет практика комплексного подхода к финансовому образованию по схеме «дети — родители — педагоги», предусматривающая одновременную работу на всех трех направлениях при формировании программ, мероприятий и информационно-образовательных продуктов [8].

Конечным результатом финансового образования считается, с одной стороны, овладение обучаемым информацией о финансовых организациях, предлагаемых ими финансовых продуктах, всевозможных источниках получения информационных и консультационных услуг. С другой – формирование способностей обучаемого, как потребителя финансовой услуги, использовать полученную им информацию в ходе принятия решений: по осуществлению специальных расчетов, оценке рисков, сопоставлению преимуществ и недостатков определенных финансовых услуг [7].

Разные страны занимают разные ступени в становлении финансового образования и различные масштабы осуществления проектов в этой области. Методики, способы и каналы коммуникации в системе финансового образования определяются национальной спецификой страны, в которой реализуется та или иная программа формирования культуры финансовой грамотности.

Проекты финансового образования подрастающего поколения функционируют в США, Великобритании, Германии, Австрии, Бельгии, Канаде, Австралии, Эстонии, Чехии, Польше, Румынии, Италии, Испании, Индонезии, Финляндии, Венгрии, Новой Зеландии, Южной Африке и других.

По степени формирования финансового образования учащихся школьного возраста, следует выделить три группы стран [6]:

− Государства с высокой степенью осмысления проблем становления и развития школьного финансового образования, в которых значительны масштабы и глубока проработанность обозначенной проблемы. К таким странам относятся США, фактически являющиеся новаторами в сфере исследования, формирования и решения проблем школьного образования в сфере финансовой грамотности с 2002 года. Также к данной группе можно отнести Великобританию, Германию, Францию, Канаду, Новую Зеландию, Сингапур.

− Страны, в которых намечены основные направления формирования финансового образования на уровне школ и решаются возникающие в этом ключе проблемы, но вопросы необходимости формирования культуры финансовой грамотности учащихся не в полной мере поддерживаются со стороны общественности и, к тому же, сама система такого образования недостаточно глубоко проработана. К странам второй группы можно отнести Голландию, Италию, Австрию, Польшу, Чехию, Индию.

− Страны, которые начинают решать и прорабатывать вопросы повышения финансовой грамотности учащихся школьного возраста, либо недавно приступили к реализации инициатив и предпринимают шаги к реализации различного рода проектов и мероприятий в данной сфере. К таким государствам относятся, например, Россия и Китай.

Имеющиеся программы, направленные на формирование культуры финансовой грамотности, могут быть профинансированы как государством, так общественными и частными организациями, что зависит от характера мероприятий и идеологии. Чаще всего в финансировании таких программ преобладает доля вливаний государственных и общественных организаций. Также в обеспечении таких программ принимают участие центральные банки стран (такое финансирование принято в таких странах, как Венгрия, Чехия, Польша, Корея, Индонезия); министерство образования и образовательные организации (к примеру, в Словакии); институты, реализовывающие программы занятости населения (Финляндия, Австрия, Чехия); финансовые организации (в таких странах, как США, Великобритания, Ирландия, Корея, Япония); фонды разной направленности (в Польше, Южной Африке). Частное финансирование программ финансовой грамотности практикуется в Бельгии, Польше, Финляндии, Индонезии, Словакии и США [8].

Разработка национальных образовательных программ в сфере финансовой грамотности во многих странах ведется с опорой на накопленный опыт США и Великобритании, поскольку именно эти страны были первопроходцами в разработке таких программ. Большая часть методик и наработок просто проходит адаптацию к национальным особенностям конкретного государства.

Опыт формирования финансового образования учащихся школ США

Рассмотрим особенности реализации финансового образования на примере США, которые разработали достаточный объем интересных подходов и методических материалов.

В США еще в 1919 году был создан комплекс экономических программ образования школьников Junior Achievement, который в современных условиях представляет собой программу финансовой грамотности под названием «Достижение молодых». Ее адаптировали к национальным особенностям многие страны, в том числе, в России она была принята в 1991 году, как экспериментальная образовательная модель. Главная методическая база программы — экспериментальные компьютерные программы, разработанные с учетом возрастных особенностей групп обучающихся ‒ от школьников начальных классов до студентов. В рамках программы практикуются такие методы обучения, как командная, групповая, индивидуальная работа. Эффективность программы подтверждают более высокий уровень критического мышления и появление навыков решения финансовых задач у детей, обучавшихся по данной программе, чем у их сверстников, в ней не участвовавших [6].

В 1995 году также создан и реализован крупный международный проект Practical Money Skills for Life, активно применяемый в данный момент более чем 20-ю странами. Данный проект посвящен вопросам управления личными финансами. Программа создана компанией Visa при участии сорока пяти общественных организаций, финансовых институтов, местных органов власти и преподавательского состава и рассчитана на педагогов, учащихся родителей. Основное методическое обеспечение программы представляют собой Интернет-ресурсы, а в качестве базового создан специализированный сайт на трех языках, три модуля которого разработаны для обучения финансовой грамотности в рамках школы, дома и для работы педагогов [3].

С 1995 года в Соединенных Штатах функционирует некоммерческая организация ‒ Коалиция JumpStart (в ее состав входят порядка 150 различных правительственных и финансовых организаций) - которая обеспечивает индивидуальную помощь молодежи с дошкольного до студенческого возраста в сфере финансовых вопросов. Сайт организации содержит платные и бесплатные модульные и разнопрофильные образовательные материалы, ориентированные на самую разную целевую аудиторию, включающие образовательные курсы, вебинары, книги, видео/аудио уроки и т.п. [10].

Введению финансовой грамотности в учебный процесс школ положило начало основание государственного Бюро по финансовым подразделениям Казначейством США в 2002 году. В согласованности с Конгрессом Соединенных Штатов в этот период организуется Комиссия по финансовой грамотности и образованию, результатом работы которой стала Национальная стратегия по финансовой грамотности, опубликованная в 2006 году [9].

Также представляют интерес образовательные проекты компании Visa Inc., по инициативе которой ежегодно проводится саммит «Финансовая грамотность и образование», на котором обсуждаются актуальные вопросы в сфере финансового образования с участием политических лиц, представителей крупных фирм и успешных бизнесменов, преподавателей. Visa имеет специальный сайт по финансовой грамотности [7], который содержит образовательный раздел «Мои умные деньги», в котором вы можете посмотреть материалы по ведению бюджета, сбережениям, банковским услугам и безопасному использованию банковских карт, а также управлению долговыми обязательствами, планированию покупок и пр. На сайте также имеются финансовые игры, в частности, «Финансовый футбол».

В общем, финансовое образование в США основано на взаимном сотрудничестве организаций всех форм собственности и всех уровней власти [4].

Но, при всем при том, что курсы по финансовой грамотности в Соединенных Штатах преподаются в школах достаточно длительное время, единая государственная программа по финансовой грамотности не разработана Отдельные штаты разрабатывают различные программы при участии различных финансовых организаций и крупнейших банков, при этом Администрация штата сама определяет конкретные требования к программе или курсу.

Особенности образовательных финансовых программ для школ США заключаются в следующем [3]:

− все образовательные программы во главу угла ставят умение находить качественную финансовую информацию и дифференцировать ее, с ориентацией на реальные потребности домохозяйства;

− программы строятся в соответствии с национальными стандартами по образовательной области «финансовая грамотность» с учетом каждой требуемой области компетенций;

− все существующие образовательные программы ориентированы на практическое применение получаемых знаний непосредственно во период или сразу по окончании обучения, между получением теоретических сведений и практических навыков учебного характера и применением полученных умений в реальной жизни период времени должен быть достаточно коротким;

− в обучении задействуются все возможные средства коммуникации (телефон, интернет, мультимедиа и др.);

− финансовая грамотность в школах вводится как отдельный курс или встраивается как часть определенного курса в экономику или математику.

Введение финансовой компоненты в образовательный процесс в Польше

Польша из всех государств-представителей Восточной Европы наиболее активно внедряет школьное финансовое образование. Образовательные программы, сконцентрированные на формировании культуры финансовой грамотности учащихся разрабатывает Центральный банк Польши по требованию правительства [7]. Финансирование и координирование мероприятий по программам осуществляется и государством, и частными компаниями. Во избежание включения в образовательные программы и мероприятия рекламных и маркетинговых позиций, все образовательные программы коммерческих структур подлежат обязательной сертификации.

Также можно отметить, что крупнейший в мире информационно-образовательный портал также имеет польское происхождение. На нем размещен целый ряд ресурсов, способных помочь преподавателям в их работе по финансовому просвещению: образовательные программы Национального банка, планы уроков, ориентированные на разные ступени образования (начальную, среднюю и высшую школу), электронные руководства, головоломки, загадки, стратегии, периодические издания из виртуальной библиотеки, курсы дистанционного образования, мультимедийные презентации, он-лайн игры, статьи, словарь экономических терминов [10].

Одной из лучших образовательных программ, утвержденных Национальным банком Польши, разработанной при участии общественных организаций и содержащей нестандартные формы и способы передачи информации, стала программа «Мои финансы», которая получила широкое распространение в школах с 2004 года и рассчитана на возрастную категорию учащихся 15-17 лет. Основной целью данной программы является обучение подростков рациональному использованию личных располагаемых средств. Программа состоит из циклов, которые рассчитаны на пятнадцать классических уроков или экспресс-обучение в форме трех однодневных семинаров. К участию приглашаются разные классы. Перед этим сами педагоги проходят подготовку на четырехдневных курсах по финансовой грамотности. Такая организация обучения дала значительные результаты - по результатам проверки, уровень знаний учащихся увеличился на 8,7 %, а преподаватели продемонстрировали более эффективную организацию хода уроков [2].

Для учащихся среднего звена общеобразовательных школ часто применяется мультимедийный глоссарий экономических понятий в форме короткометражных мультипликационных фильмов длительностью по 8 минут, которые иллюстрируют и делают доступными для детского понимания смысл определенных экономических терминов. Большая часть этих мультипликационных фильмов посвящена таким понятиям, как процентная ставка, кредит, сбережения, инвестиции, пенсионные накопления, безналичный платежа.

Кроме того, в Польше проводятся публичные информационные мероприятия финансовой тематики. Например, «Неделя сбережений», проводимая в Польше с 2007 года, длящаяся два месяца и направленная на стимулирование граждан к осуществлению сбережений. Несмотря на то, что целевая группа мероприятия – это молодые люди 18-25 летнего возраста, в нем принимают участие и педагоги с воспитанниками-школьниками. В рамках данного мероприятия распространяются образовательные материалы для педагогов и учащихся, помогающие сделать уроки не только информативными, но и интересными, причем, каждый год количество и диапазон таких материалов значительно пополняется благодаря участникам данного мероприятия. По результатам итогового тестирования учащихся, уровень финансовой грамотности увеличился на 31 процент [10].

Все образовательные программы государство старается избавить от рекламного информационного материала. Планирование образовательных программ по повышению финансовой грамотности польское государство осуществляет в рамках первого, углубленного, уровня образовательной системы, а отдельные образовательные мероприятия считаются образованием второго уровня, включают элемент развлечения и служат для того, чтобы стимулировать информированность граждан при использовании возможностей всех средств массовых коммуникаций.

Аспекты становления финансового школьного образования во Франции

Франция создала для реализации проекта финансового образования некоммерческую ассоциацию «Association Finances et Pédagogie» (Финансы и педагогика) [2]. Данная организация занимается вопросами финансового образования определенных целевых аудиторий по тематикам ведения семейного бюджета, управления личными финансами.

У ассоциации налажены партнерские отношения с большим количеством образовательных учреждений страны. Обучение по финансовым программам бесплатное, контролируют процесс обучения преподаватели и инструкторы ассоциации. В программах не допускается реклама любого рода и исключена информация о конкретных финансовых учреждениях. Реализация программ осуществляется на двух уровнях: обучение и методическое сопровождение преподавателей и обучение непосредственно школьников.

В школьные учебные программы включены разделы, посвященные темам финансовых взаимоотношений в семье, организации совместного управления бюджетом домохозяйства, управления личными финансами. В старших классах исследуются вопросы, посвященные страхованию, потребительскому кредитованию, составлению финансового плана по приобретению недвижимости, пенсионному планированию, наследованию и передаче собственности, также в программах есть разделы, посвященные фондовому рынку и инвестированию.

Длительность каждого модуля занятий составляет от двух до шести часов. Для закрепления теоретических знаний используются разнообразные дидактические материалы.

Программы «Финансы и педагогика» могут послужить примером эффективного включения информации из области личных финансов в курс математики. При планировании курса математики, с учетом возрастных особенностей, в программу вводятся базовые понятия и навыки, связанные с управлением личными финансами (см. таб. 1) [5].

Таблица 1. Финансовые понятия и навыки, рассматриваемые в курсе математики в 5-6 классах (пример)

Успешные образовательные программы по финансовой грамотности для школьников Великобритании и Австралии

В Великобритании разработана одна из самых эффективных систем в области продвижения финансовой грамотности в школах. Всего к реализации предлагаются порядка 500 программ национального или местного значения.

До недавнего времени занятия по финансовому менеджменту домохозяйств в школах проводились в форме факультативов. В данный момент в государственных школах вводится обязательный предмет, название которого в переводе звучит, как «Личные деньги». С семи до одиннадцати лет учащиеся школ осваивают операции с личными счетами. С одиннадцати до четырнадцати лет детям дается представление о кредитных и дебетовых картах, займах, кредитах, а также исследуются основы семейной экономики. Наряду с программами, разработанными и профинансированными с преимущественным участием государственной поддержки, большая часть банков предлагают свои программы, тем самым инвестируя в развитие образовательных проектов по финансовой грамотности [2].

Также интересен опыт Австралии, где финансовое образование в школе недавнего времени не поддерживалось государством. В данный момент идет процесс формирования национальных стандартов по финансовому образованию для детей, начиная с учреждений дошкольного образования. Основной упор в программах финансовой грамотности делается на умение защищать свои потребительские права и знание обязанностей потребителя. Ученики приобретают со школьной скамьи умения отстаивать свои права во всех учреждениях, где они платят деньги. В Австралии существует расхожее выражение: «Понимать деньги выгодно» [4].

Школьные программы носят название Undеrstаnding Моnеу [5] («Как разбираться в деньгах») и разработаны для разных возрастов. В восемь-десять лет детям предлагается к обучению программа «Рlау Rеаl», в рамках которой учащиеся проигрывают жизненные ситуации, касающиеся финансовой стороны жизни человека. Учащиеся 10-16 лет получают знания по финансовой грамотности из курса «Маке It Rеаl», который основан на моделировании ситуаций. Обучаемые в возрасте 16–18 лет проходят курс «Gеt Rеаl» – учатся применять полученные навыки в реальной жизни. Помимо уроков в школах, проводятся игры с подростками, публикуются руководства для родителей, осуществляются тематические экскурсии по финансовой тематике.

Программы финансовой грамотности в школах Великобритании сопряжены в старших классах с программами по развитию карьеры.

Таким образом, анализ мирового опыта введения финансового обучения в образовательные программы школ показало, что для запуска данного процесса необходима государственная инициатива и совместная деятельность общественных и частных организаций. Финансирование программ находится в ведомости национальных (центральных) банков, министерств образования, различных фондов, образовательных организаций или организаций по вопросам занятости населения и частных бизнес-структур. Но всегда этот процесс контролируется государством. С точки зрения организационных моментов и использования различных методик, образовательных ресурсов мировой опыт может быть весьма полезен для России, вставшей на путь к финансовому просвещению и обратившейся к стратегии повышения финансовой грамотности населения. Тем не менее? в реализации отечественных программ и проектов следует учитывать национальный менталитет, национальное законодательство, особенности социальных установок в отношении финансового поведения и уровень развития финансового рынка.

Список литературы:

1. Быкова А. В., Коломиец Т. Ю., Маньков В. В., Полынцев П. С. Повышение финансовой грамотности населения: опыт Сингапура // Молодой ученый. — 2017. — №50. — С. 143-145. 
2. Глобальное исследование финансовой грамотности стран мира. [Электронный ресурс] / Standard & Poor’s. — Режим доступа: www.mhfi.com/corporate-responsibility/global-financial-literacy-survey
3. Грасс Т. П., Петрищев В. И., Крашенинникова А. Е. Особенности формирования финансовой грамотности подрастающих поколений в США и Канаде // Вестник Красноярского государственного педагогического университета им. В.П. Астафьева. – 2017. – С.11-17.
4. Зеленцова А.В., Блискавка Е.А., Демидов Д.Н. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. – М.: Издательство: "КноРус". – 2012.- 106 с.
5. Ковалева Г.С. Финансовая грамотность как составляющая функциональной грамотности: международный контекст // Отечественная и зарубежная педагогика. - Т.1. - № 2 (37). - 2017. - С.31–43.
6. Овчинников М. Обзор международной практики реализации стратегий и программ в области финансовой грамотности. - М.: Вита-Пресс. - 2008. – 83 с.
7. Сергейчик С. И., Сергейчик М. С., А. А. Максимова Мировой опыт реализации проектов в области финансового образования и повышения финансовой грамотности населения. - КиберЛенинка [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/mirovoy-opyt-realizatsii-proektov-v-oblasti-finansovogo-obrazovaniya-i-povysheniya-finansovoy-gramotnosti-naseleniya
8. Стахович Л. В., Рыжановская Л. Ю., Галишникова Е. В. Возможности использования в России зарубежного опыта разработки и внедрения программ и продуктов в области финансового образования населения // Финансы и кредит . - 2010. - № 28. - С . 63-69 .
9. Столярова А. А., Шахназарян Г. Э. Анализ мировой практики развития финансового образования и повышения финансовой грамотности населения // Финансы и кредит . - 2010 . - № 34. - С . 72-78.
10. Финансовая грамотность на практике. Образовательные программы в Польше. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://siteresources.worldbank.org/
11. Шибаев С.Р., Шадрина Ю.А. Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения // Финансы и кредит. - №24. – 2015. – С. 27-31.