Банк и банковское дело

1. История возникновения банков. (1 учащийся) История   банков тесно   связана   с   историей   денег,   но   все­таки   банковские операции,   вероятно,   предшествовали   изобретению   денег.   Депозиты   первоначально состояли   из   зерна,   а   затем   из   других   товаров,   включая   крупный   рогатый   скот, сельскохозяйственный инвентарь, и в конечном итоге драгоценные металлы, такие как золото, в виде удобных для переноски пластин. Храмы и дворцы служили самыми безопасными местами для хранения золота. Как святые места, храмы представляли собой дополнительный сдерживающий фактор от потенциальных воров. Первыми банкирами были торговцы древнего мира, которые давали кредиты для фермеров   и   купцов,   перевозящих   товары   между   городами.   Первые   упоминания   о такой деятельности датируются примерно 2000 г. до н.э. в Ассирии и Вавилоне. Позже в Древней Греции и во времена Римской империи выдача кредитов была организована в   храмах.   В   течение   этого   периода   существует   аналогичное   свидетельство независимого развития кредитных денег в Древнем Китае и отдельно в древней Индии. История   банковского   дела   в   современном   смысле   этого   слова   восходит   к средневековой Италии, эпохи раннего Возрождения, к богатым городам на севере, таким   как   Флоренция,   Венеция   и   Генуя.   Семьи Барди и Перуцци открывали банки во Флоренции в 14 веке, также создавая филиалы и во многих других частях Европы. Возможно, самый известный итальянский банк того времени ­ это Медичи банк, созданный Джованни Медичи в 1397 году. Распространение   банковского   дела   в   Европе,   а   также   ряд   важных   открытий состоялся в Амстердаме во время голландской республики 16 века и в Лондоне в 17 веке.   В   20   веке,   развитие   в   области   телекоммуникаций   и   вычислительных   машин приводит к значительным  изменениям в развитии и работе банков и позволяет им значительно увеличиваться в размерах и географическом пространстве. В конце 2000­ х годов во время финансового кризиса произошло большое количество банкротств, включая некоторых из крупнейших банков мира, а также возникло много споров о банковском регулировании. История банковского дела в России (2 учащийся)  Первым   предпосылками   его   развития   можно   считать   1665   год,   когда   в   Пскове воевода   Ордин­Нашокин   Афанасий   Лаврентьевич   использовал   городскую   управу   в качестве банка предоставляющего кредиты русскому купечеству, но данная инициатива была   быстро   пресечена   правительством,   как   стремление   Пскова   жить   «по   своему уставу».       Следующим   этапом   развития   банковского   дела   под   патронажем   государство можно   считать   указ   Петра   II   ,   об   организации   монетной   конторы   при   монетных   и денежных дворах в     1729 год, который было разрешено кредитовать население под залог   изделий   из   драгоценных   металлов.   Услуги   данной   конторы   пользовались популярностью у населения, и в 1733 году список разрешенных операций был расширен, в него были добавлены операции с имуществом купечества.     Дальнейшим заметным шагом   в   развитии   банковского   дела   в   России   стали   государственные   кредитные учреждения. Первые открылись в 1754 г. в Петербурге и Москве по указу Елизаветы Петровны.  На новый уровень банковское дело в России вышло при Екатерине Великой, когда в 1769 году в денежное обращение были выпущены бумажные деньги – ассигнации. В 1786 был учрежден Заемный банк,  получивший капиталы нескольких государственных банков и право принимать вклады населения.         Экономический подъем 90­х годов XIX в. подтолкнул российские, прежде всего петербургские,   банки   к   финансированию   промышленности,   что   положило   начало процессу   сращивания   банковского   и   промышленного   капитала.   Крупнейшие   банки обзаводились своими сферами интересов в промышленности.       В 90­е годы XIX в. связи банков с промышленностью были еще очень непрочными. Большую   роль   в   развитии   процесса   сращивания   банковского   и   промышленного капиталов   сыграл   экономический   кризис   1900­1903   гг.   В   условиях   крайне неблагоприятной хозяйственной конъюнктуры банки стремились порвать контакты с предприятиями, в финансировании которых они участвовали в годы подъема.  После смены власти в 1917 г.,   сложившаяся банковская система подверглась  существенным изменениям,   все банки были национализированы и на их основе создан  Государственный банк. Позже он был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был  образован Государственный банк СССР 3. Функции банков. (3 учащийся) Сущность   коммерческого банка проявляется   в   его   функциях,   которые   тесно   взаимосвязаны между собой. Можно выделить следующие базовые функции кредитной организации: 1. Привлечение и накопление временно свободных денежных средств. Денежные средства, сосредоточенные в банке, с одной стороны, приносят их владельцам определенный процентный доход, а с   другой   –   служат   источником   ресурсов   для   проведения   ссудных   операций.   Именно   с   помощью финансовых   организаций   временно   свободные   денежные   средства   становятся   ссудным   капиталом, который используется банками для кредитования. 2.   Посредничество   в   кредитовании. Прямым   кредитным   отношениям   между   владельцами свободных денежных средств и нуждающимися в них мешает много факторов. Например, несовпадение размера предлагаемого в ссуду денежного капитала с требуемой суммой займа или объемом спроса на него, несовпадение срока высвобождения этого капитала со сроком ссуды, риски невозврата кредита и т.   д.   Выполняя   функцию   финансового   посредника,   банк   устраняет   эти   проблемы.   Посредством депозитных и ссудных операций они перераспределяют ресурсы между участниками экономических отношений. Временно свободные денежные средства направляются туда, где существует потребность в них и где они способны принести экономическую выгоду. Банк обязательно просчитывает кредитные риски. 3.   Посредничество   в   проведении   расчетов   и   платежей. Через   банки   проходят   платежи населения,   предприятий,   организаций   и   т.   д.   Сегодня   кредитные   организации   обеспечивают   и регулируют процесс расчетов практически между всеми субъектами экономических отношений. Банки предлагают   клиентам   различные   формы   расчетов: платежные   поручения, инкассо, аккредитивы, чеки, векселя, банковские   карты и   т.   д.   В   последние   годы   активно   развиваются   электронные безналичные расчеты. Кредитные организации отвечают за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей. 4. Создание кредитных денег. Предоставляя ссуды, банки создают так называемые кредитные деньги. Они не имеют физического вида, а существуют только в виде записи на счете в банке. Механизм создания кредитных денег регулируется Центральным банком с помощью нормативов обязательного резервирования. Кредитные организации обязаны оставлять определенную часть средств вкладчиков в форме   резерва,   остальную   часть   они   могут   выдавать   в   виде   ссуд.   При   этом   при   выдаче   кредита происходит увеличение общего количества безналичных денег, находящихся в обращении, и наоборот, когда клиент погашает ссуду, денежная масса сокращается. Кроме того, помимо базовых функций, кредитные организации осуществляют посредничество на фондовом рынке, предоставляют консультационные и информационные услуги и т. д. Особое   положение   среди   банков   занимает Центральный   банк   РФ.   Ряд   функций   может осуществляться только им, например эмиссия денег, проведение денежно­кредитной политики, надзор за банками. Основные виды  банков. (4 учащийся) Существует несколько параметров, по которым можно классифицировать банки:        тип собственности, организационно­правовая форма, функциональное назначение, виды выполняемых операций, сфера обслуживания и специализации, наличие и число филиалов, масштаб деятельности. По типу  собственности   банки   делятся   на государственные и   частные.   Чисто   государственные   –   это Банк России, Внешэкономбанк. К частным относятся все остальные кредитные организации. Кроме того, в России существуют акционерные банки с государственным участием в капитале. По сложившейся практике это такие крупнейшие банки, как Сбербанк, ВТБ и др. По организационно­правовой форме банки бывают акционерными или паевыми. Причем один банк имеет особую форму: Банк России учрежден отдельным правовым актом ­ Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». По   функциональному   назначению бывают   эмиссионные   банки   –   центральные   банки,   которые   наделены исключительным правом выпуска денег, а также полномочиями регулировать всю банковскую систему в целом и в задачи которых входит прежде всего получение прибыли.  По   видам   финансовых   операций абсолютное   большинство   российских   банков   созданы   и   действуют   как универсальные коммерческие. Крупнейшие из них ­ Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, Альфа­ Банк и др. В   России   существует   ряд   банков,   которые специализируются на   инвестиционных   операциях,   например «Финам», «БКС» и др. Кроме того, во многих странах есть специализированные ипотечные кредитные организации. В России это, например, «ДельтаКредит». По сфере обслуживания могут быть выделены банки, специализирующиеся  на обслуживании определенных отраслей экономики. Так, несмотря на то что в настоящее время эти банки действуют как универсальные, изначально Россельхозбанк создавался для кредитования сельского хозяйства, Газпробманк – нефтегазового комплекса страны и т. д.  По наличию филиалов банки принято делить на бесфилиальные и имеющие собственную филиальную сеть. Наибольшее число филиалов у Сбербанка (по состоянию на сентябрь 2010 года – 259), второе и третье места делят ­ Россельхозбанк (48) и Банк Москвы (48). По масштабу операций кредитные организации принято разделять как минимум на три эшелона. В первую группу входят крупнейшие финансовые учреждения. Исходя из российской практики, как правило, это банки с государственным участием. Вторая группа – достойные конкуренты государственного сектора, крупнейшие частные кредитные организации, такие как Промсвязьбанк, Альфа­Банк и др. Существует и третья группа – более мелких, в т. ч. региональных банков, каждый из которых занимает свою нишу в экономике и финансовой системе. Необходимо понимать, что деление банков на виды в достаточной степени условно. Та или иная классификация применяется в зависимости от анализируемых показателей, что дает возможность, например, более корректно оценить кредитную организацию, сравнивая ее с ближайшими конкурентами по группе.  3. Функции ЦБ РФ.  (5 учащийся)  В   большинстве   стран   с   рыночной   экономикой   существует   двухуровневая банковская   система.   Первый   уровень   составляет   центральный   банк   и   его   учреждения. Исторически центральные банки возникли в результате централизации денежной эмиссии (выпуска банкнот) в надежных банках. Такие банки получили название эмиссионных. В конце   XIX   —   начале   XX   в.   в   большинстве   стран   эмиссия   бумажных   денег   была сосредоточена   в   одном   банке,   который   назывался   центральным   эмиссионным,   а   затем просто   центральным   банком.   Он   занимает   является,   как   правило,   государственным учреждением. В качестве банкира правительства центральный банк выступает его кассиром и   кредитором,   в   нем   открыты   счета   правительства   и   правительственных   ведомств. Центральный   банк,   как   правило,   осуществляет   кассовое   исполнение   государственного бюджета.   Доходы   правительства,   поступившие   от   налогов   и   займов,   зачисляются   на беспроцентный   счет   казначейства   (министерства   финансов)   в   центральном   банке,   с которого покрываются правительственные расходы. Функции центрального банка сводятся к следующему: •   эмиссия   денег.   Это   одна   из   наиболее   важных   функций.   Хотя   в   современных условиях   наличные   деньги   менее   важны,   чем   безналичные,   банкнотная   эмиссия центрального   банка   сохраняет   свое   значение,   так   как   наличные   деньги   по­прежнему необходимы для значительной части платежей; • хранение золотовалютного резерва страны; •   предоставление   кредитов   и   выполнение   расчетных   операций   для правительственных органов; • аккумулирование и хранение кассовых резервов коммерческих банков. Каждый банк   обязан   хранить   на   резервном   счете   в   центральном   банке   сумму   в   определенной пропорции к размеру вкладов; • кредитование коммерческих банков. Здесь можно провести такие аналогии. Если фирмы,   организации   и   частные   лица   кредитуются   коммерческими   банками,   то   для центрального банка клиентами являются банки коммерческие; •   регулирование   и   надзор   за   деятельностью   коммерческих   банков   и   других кредитных   учреждений.   Центральный   банк  обладает   правом   выдачи   и   отзыва   лицензий коммерческих банков; • денежно­кредитное регулирование (совместно с правительством). Капитал ЦБ РФ полностью принадлежит государству. Задачи и функции ЦБ РФ сформулированы и закреплены в Конституции РФ и Федеральном Законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». 1. Какие причины привели к возникновению банков? 2. Где и когда зародились банки? 3. Как зародилось банковское дело в России? 4. Какие 2 главные категории банков существуют в любой стране? 5. Чем отличаются эти категории банков? 6. Каковы основные функции коммерческих банков? 7. Каковы функции ЦБ РФ? 8. Кто назначает Управляющего ЦБ РФ? 9. Работает ли ЦБ РФ с физическими и юридическими лицами? 10.Что такое эмиссия? 11.За счет чего зарабатывают банки свою прибыль? 12. Какова основная функция ипотечного банка? 13.Какой коммерческий банк в России самый крупный?