ªÂÐÎÏÅÉÑÜÊÈÉ ÓͲÂÅÐÑÈÒÅÒ

À.Î. Òàðêóöÿê Ñòðàõóâàííÿ: ïèòàííÿ ³ â³äïîâ³ä³

Íàâ÷àëüíèé ïîñ³áíèê

Êè¿â Âèäàâíèöòâî ªâðîïåéñüêîãî óí³âåðñèòåòó

2002

ÁÁÊ 65.271 ß 73 T 19

Ðåöåíçåíòè:

Î.Â. Àðåô’ºâà — äîêòîð åêîíîì³÷íèõ íàóê, ïðîôåñîð;

Â.Ã.Ñàõàºâ — äîêòîð åêîíîì³÷íèõ íàóê, àêàäåì³ê

ÓÅÀÍ

Ðåêîìåíäîâàíî Â÷åíîþ ðàäîþ ªâðîïåéñüêîãî óí³âåðñèòåòó (ïðîòîêîë ¹ 22 â³ä 25 ãðóäíÿ 2001 ð. )

Òàðêóöÿê À.Î.

Ò 19                          Ñòðàõóâàííÿ: ïèòàííÿ ³ â³äïîâ³ä³: Íàâ÷. ïîñ³áíèê.—

Ê.: Âèä-âî ªâðîï. óí-òó, 2002.— 253 ñ.— Á³áë³îãð.:

ñ. 245-251.

ISBN 966-7942-52-Õ

Ó ïîñ³áíèêó íà îñíîâ³ ïðàêòè÷íîãî äîñâ³äó àâòîðà òà àâòîðèòåòíèõ äðóêîâàíèõ äæåðåë ó ðåôåðàòèâí³é ôîðì³ ïîäàºòüñÿ çì³ñò, ôóíêö³¿ òà ïðèíöèïè ñòðàõóâàííÿ ÿê ³íñòðóìåíòà çàõèñòó ëþäèíè.

Îñîáëèâà óâàãà çâåðíåíà íà ðîçâèòîê ñòðàõóâàííÿ â óìîâàõ ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè, íà ïèòàííÿõ, ÿê³ ñòîñóþòüñÿ ïðèðîäè ñòðàõîâèõ ðèçèê³â, ìåòîäèêè ¿õ îö³íþâàííÿ, ñïîñîá³â âèçíà÷åííÿ ñòðàõîâèõ òàðèô³â, ðîçâèòêó ³ ô³íàíñóâàííÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é.

Äëÿ ñòóäåíò³â âèùèõ òà ñåðåäí³õ íàâ÷àëüíèõ çàêëàä³â, ñïåö³àë³ñò³â ó ãàëóç³ ñòðàõóâàííÿ òà åêîíîì³êè.

ÁÁÊ 65.271 ß 73

Àâòîð âèñëîâëþº ïîäÿêó ðåêòîðó ªâðîïåéñüêîãî óí³âåðñèòåòó ².². Òèìîøåíêó çà ñïðèÿííÿ ó âèäàíí³ öüîãî ïîñ³áíèêà.

© ªâðîïåéñüêèé óí³âåðñèòåò, 2002

ISBN 966-7942-52-Õ                              © À.Î. Òàðêóöÿê, 2002

Âñòóï

îðìóâàííÿ â³ò÷èçíÿíî¿ ñèñòåìè ï³äãîòîâêè êàäð³â äëÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ ôàêòè÷íî ëèø ðîçïî÷èíຠñâ³é øëÿõ ðîçâèòêó. Íåâ³ä’ºìíîþ ñêëàäîâîþ ÷àñòèíîþ ö³º¿ ñèñòåìè âæå ñòàëè âèù³ íàâ÷àëüí³ çàêëàäè, ÿê³ ïðîïîíóþòü ñòóäåíòàì öèêë äèñöèïë³í ç îñíîâ ñòðàõîâîãî á³çíåñó. Ïðåäìåòîì òàêèõ äèñöèïë³í º çàãàëüí³ çàêîíîì³ðíîñò³ ôîðìóâàííÿ, ôóíêö³îíóâàííÿ òà ïîäàëüøîãî ðîçâèòêó ñèñòåìè ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, ùî ñïðèÿº ôîðìóâàííþ ïî ñóò³ íîâî¿ ãàëóç³ — ñòðàõîâî¿ ³íäóñòð³¿, ÿêà ïðèçíà÷åíà íàäàâàòè øèðîêèé ñïåêòð ïîñëóã ÿê ï³äïðèºìñòâàì, òàê ³ áåçïîñåðåäíüî ãðîìàäÿíàì. ²ñòîð³ÿ ëþäñòâà ñâ³ä÷èòü, ùî îêðåì³ åëåìåíòè ñòðàõóâàííÿ áóëè âïðîâàäæåí³ ùå çà òèñÿ÷³ ðîê³â äî íàøî¿ åðè. Àðõåîëîã³÷í³ çíàõ³äêè ï³äòâåðäæóþòü, ùî ùå â ñòàðîäàâí³ ÷àñè ð³çí³ íàðîäè ñâ³òó äîáðå óñâ³äîìëþâàëè íåîáõ³äí³ñòü ñïîðóäæåííÿ ñïåö³àëüíèõ ãðîìàäñüêèõ ïðèì³ùåíü äëÿ çáåð³ãàííÿ çàïàñ³â ïðîâ³ç³¿ íà âèïàäîê ìîæëèâî¿ íåáåçïåêè. Ó ë³òåðàòóð³ º ïîñèëàííÿ íà òå, ùî ñòðàõóâàííÿ ³ â ãðîøîâ³é ôîðì³ ïðîñòåæóºòüñÿ ç äàâí³õ ÷àñ³â. Öå äèêòóâàëîñÿ óìîâàìè ðèçèêîâîãî õàðàêòåðó ôóíêö³îíóâàííÿ áóäü-ÿêîãî âèðîáíèöòâà, à òàêîæ íå ìåíøå ðèçèêîâèì ïîâîäæåííÿì êîæíî¿ ëþäèíè, ùî ïîòðåáóâàëî ïîïåðåäæåííÿ òà â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â, çàâäàíèõ ð³çíèìè ðèçèêîâèìè ñèòóàö³ÿìè. ³äíîñèíè, ùî ñêëàäàëèñÿ ó ñóñï³ëüñòâ³ ç öüîãî ïðèâîäó, íîñèëè îá’ºêòèâíèé õàðàêòåð ³ â ñóêóïíîñò³ ôîðìóâàëè çì³ñò åêîíîì³÷íî¿ êàòåãî𳿠«Ñòðàõîâèé çàõèñò», íåâ³ä’ºìíîþ ñêëàäîâîþ ÷àñòèíîþ ÿêî¿ ñòàâ ïîïèò íà ñòðàõîâ³ ïîñëóãè.

3

Çá³ëüøåííÿ ïîïèòó íà ñòðàõîâèé çàõèñò ç ÷àñîì ïðèâåëî äî ïðîäàæó ñòðàõîâèõ ïîë³ñ³â ç ïîäàëüøèì â³äøêîäóâàííÿì çáèòê³â.

Îäí³ºþ ³ç ïðàêòè÷íèõ çàäà÷ ïåðåõîäó äî ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè â íàø³é äåðæàâ³ º ïåðåîñìèñëåííÿ ðîë³ òà ì³ñöÿ ñòðàõóâàííÿ â îáñëóãîâóâàíí³ ïðàö³ òà êàï³òàëó.  Óêðà¿í³ àêòèâíî éäå ïðîöåñ ôîðìóâàííÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é, ÿê³ ïðàãíóòü áóäóâàòè ñâîþ ðîáîòó ç âèð³øåííÿ ïèòàíü ñòðàõóâàííÿ, âðàõîâóþ÷è áàãàòèé äîñâ³ä ³íäóñòð³àëüíî ðîçâèíåíèõ êðà¿í Çàõ³äíî¿ ªâðîïè, ÑØÀ òà ßïîí³¿. Àëå ö³ ïðàãíåííÿ íàøòîâõóþòüñÿ íà ñåðéîçí³ ïðîáëåìè. Íàñàìïåðåä — öå â³äñóòí³ñòü ó ñïåö³àë³ñò³â ñòðóíêî¿ ñèñòåìè çíàíü ïðî òå, ÿê ïðàöþº ñòðàõîâèé á³çíåñ ó ñâ³ò³ ³ ÿê äîö³ëüí³øå ïðàêòè÷íî çàñòîñóâàòè öåé íÿ ¿ì äàº? Îñü íà ö³ äâà ïèòàííÿ é ñïðîáóºìî â³äïîâ³ñòè. Ïî÷íåìî ç ïèòàíü íåîáõ³äíîñò³ ÷è íåïîòð³áíîñò³ ñòðàõóâàííÿ ó íàø³é æèòòºä³ÿëüíîñò³. Äëÿ öüîãî çóïèíèìîñÿ íà òåîðåòè÷íèõ òà ïðàêòè÷íèõ âóçëîâèõ ïèòàííÿõ ïðî ñóòü òà ôóíêö³¿ ñòðàõóâàííÿ, òîáòî â³äïîâ³ìî íà ïèòàííÿ: ùî æ òàêå «ñòðàõóâàííÿ» ³ ÿêå ì³ñöå âîíî çàéìຠó ñóñï³ëüíîìó æèòò³ òà âèðîáíèöòâ³ áóäü-ÿêî¿ êðà¿íè ñâ³òó?

Îäðàçó çàñòåð³ãàºìî, ùî âåñü ìàòåð³àë íàâ÷àëüíîãî ïîñ³áíèêà ´ðóíòóºòüñÿ íà ìàòåð³àëàõ ç îô³ö³éíèõ äæåðåë, çàêîíîäàâ÷èõ àêòàõ; ï³äðó÷íèêàõ òà ïîñ³áíèêàõ ³ç ñòðàõóâàííÿ; ïóáë³êàö³ÿõ ôàõ³âö³â ç åêîíîì³÷íèõ òà þðèäè÷íèõ íàóê, ïðîôåñ³îíàë³â ñòðàõîâî¿ ñïðàâè â Óêðà¿í³, çà ùî àâòîð óñ³ì ¿ì âèñëîâëþº ùèðó ïîäÿêó.

Ðîçä³ë 1

ÏÐÎÖÅÑ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

1.1. Ñóòí³ñòü ñòðàõóâàííÿ

îá çáàãíóòè òà îïàíóâàòè öèêë äèñöèïë³í ç îñíîâ ñòðàõîâîãî á³çíåñó, ñòðàõóâàííÿ, ïî÷íåìî ç îñìèñëåííÿ ñàìîãî ïîíÿòòÿ. Ùî æ îçíà÷ຠòåðì³í «ñòðàõóâàííÿ»?

Ñëîâî «ñòðàõóâàííÿ» çàô³êñîâàíå â óêðà¿íñüê³é ìîâ³ âæå äàâíî, ùî, íà äóìêó àâòîðà, ïîâèííî áóëî îçíà÷àòè ïðîöåñ çàõèñòó ëþäèíè. Àíãë³éñüêå insurance ÷è í³ìåöüêå versicherungs ìàþòü â îñíîâ³ ëàòèíñüêå ïîõîäæåííÿ, securys ÷è sine cyra, ùî îçíà÷ຠâ ïåðåêëàä³ óêðà¿íñüêîþ ìîâîþ «çàõèñò» ÷è «áåçòóðáîòí³ñòü», òîáòî ñàì ïðîöåñ ñòðàõóâàííÿ, ÷è äîñë³âíî — «ñòâîðåííÿ áåçòóðáîòíîñò³», «óáåçïå÷åííÿ».

Ó ôàõîâ³é ë³òåðàòóð³ ç’ÿñóâàííþ ïîíÿòòÿ «ñòðàõóâàííÿ» ïðèä³ëåíî çíà÷íó óâàãó. Ïðîòå äî ºäèíîãî ðîçóì³ííÿ çì³ñòó êàòåãî𳿠«ñòðàõóâàííÿ» ä³éòè ïîêè ùî íå âäàëîñÿ. Ïðèíàã³äíî çàóâàæèìî, ùî ³ãíîðóâàòè â³äîìå ïîëîæåííÿ ïðî íåîáõ³äí³ñòü â³äð³çíÿòè åêîíîì³÷íó ñóòí³ñòü êàòåãî𳿠â³ä çì³ñòó í³ â ÿêîìó ðàç³ íå ìîæíà. Àäæå ñóòí³ñòü ïîñò³éíà, à çì³ñò ìîæå çì³íþâàòèñÿ â³äïîâ³äíî äî êîíêðåòíèõ óìîâ ðîçâèòêó ñóñï³ëüñòâà. Âàæëèâ³ñòü öüîãî âèñíîâêó ïîëÿãຠâ òîìó, ùî â³í óêàçóº íà îá’ºêòèâíó ñòàá³ëüí³ñòü ñóòíîñò³ ñòðàõóâàííÿ. Äàë³ êîðèñòóâàòèìîñÿ òåðì³íîì «ñòðàõóâàííÿ», òîìó ùî â³í îô³ö³éíî ïðèéíÿòèé ³ âæèâàºòüñÿ ÿê âèçíà÷åííÿ ïðîöåñó ñòðàõóâàííÿ.

Òåïåð, êîëè ç’ÿñóâàëè çíà÷åííÿ ïîíÿòòÿ «ñòðàõóâàííÿ», ñïðîáóºìî â³äïîâ³ñòè íà çãàäàíå âèùå ñàêðàìåíòàëüíå ïèòàííÿ: ×îìó â êðà¿íàõ ³ç ðîçâèíåíîþ åêîíîì³êîþ ãðîìàäÿíè ïëàòÿòü ñòðàõîâ³ ïðå쳿 òà êóïóþòü ñòðàõîâ³ ïîñëóãè?

×è â íèõ ãðîøåé áàãàòî ³ ¿õ í³êóäè ïîä³òè? Àäæå, ç íàøî¿ òî÷êè çîðó, ãðîø³ ó ñòðàõóâàíí³ õòîñü çàáèðàº, ïðîïîíóþ÷è ÿêèéñü íå³ñíóþ÷èé òîâàð. Òîáòî ãðîø³ çàáèðàþòü íàïåðåä, à «òîâàð» (âèïëàòè ïî â³äøêîäóâàííþ çáèòê³â) — îá³öÿþòü ò³ëüêè ï³ñëÿ íàñòóïó ñòðàõîâî¿ ïî䳿. ² òàê³ äóìêè ìàþòü ì³ñöå ñåðåä ïðàêòè÷íî óñ³õ ïðîøàðê³â íàñåëåííÿ Óêðà¿íè. ² öå, ç íàøî¿ òî÷êè çîðó, ÷åðåç â³äñóòí³ñòü çíàíü ïðî ãîëîâíå â öüîìó ïðîöåñ³ — ïðî ÷åðãîâ³ñòü ðîá³ò ñòðàõîâèê³â ïðè ïðèéíÿò³ íà ñåáå çîáîâ’ÿçàíü ùîäî óïðàâë³ííÿ ðèçèêîì ê볺íòà. Òîáòî, ïîñë³äîâí³ñòü çàñòîñóâàíü ôóíêö³é ñòðàõóâàííÿ.

Âñå ñòຠçðîçóì³ë³øèì, ÿêùî óñâ³äîìèòè, ùî ïåðøîþ ôóíêö³ºþ (³ âîíà äëÿ âñ³õ ñòðàõîâèê³â íàéãîëîâí³øà) º ïðåâåíö³ÿ ðèçèêó, òîáòî ïðîâåäåííÿ ïîïåðåäæóâàëüíèõ ðîá³ò, ùîá ïîä³ÿ, ÿêà «òóðáóº» ñòðàõóâàëüíèêà (ê볺íòà), íå íàñòóïèëà òà íå íàòâîðèëà çáèòê³â. Îñü çà öå ³ ò³ëüêè çà öå â ïåðøó ÷åðãó, ãðîìàäÿíè â çàðóá³æíèõ êðà¿íàõ ïëàòÿòü ñòðàõîâ³ ïðå쳿 òà êóïóþòü ñîá³ ñòðàõîâèé çàõèñò, òîáòî — «áåçòóðáîòí³ñòü» æèòòÿ òà «áåçòóðáîòí³ñòü» ó ñâîºìó á³çíåñ³. Âîäíî÷àñ, çâè÷àéíî, âèãðຠ³ ñóñï³ëüñòâî.

Íàïðèêëàä, º ÿêåñü ñåëèùå, äå äàõè áóäèíê³â óêðèò³ ïî-ð³çíîìó: çàë³çîì, ÷åðåïèöåþ, ñîëîìîþ. ³òåð 䳺 íà âñ³õ ïðàêòè÷íî îäíàêîâî. Ïîñòຠïèòàííÿ: ç ÿêî¿ áóä³âë³ ñèëüíèé â³òåð ñêîð³øå ç³ðâå êð³âëþ? Î÷åâèäíî ç òî¿, ùî ï³ä ñîëîìîþ. ² ÿêùî, ñòðàõîâèê, ç³áðàâøè êóïó ãðîøåé ç ìåøêàíö³â ñåëèùà, áóäå î÷³êóâàòè íàñòàííÿ ñòðàõîâî¿ ïî䳿, òî é ãðîøà íå âàðòî òàêà ïðàöÿ «çàõèñíèêà», áî ãîñïîäàð³ áóäèíêó, à îñîáëèâî ¿õí³ ä³òè, ïîñòðàæäàþòü â³ä ñòèõ³¿. Ïðÿìèì îáîâ’ÿçêîì ñòðàõîâèêà ³ º ïåðåäáà÷èòè òàêó ïîä³þ òà çàçäàëåã³äü çðîáèòè óñå ìîæëèâå, ùîá óíèêíóòè ¿¿ íàñòàííÿ. À äëÿ öüîãî â³í ïîâèíåí ô³íàíñóâàòè ðîáîòè ïî óêð³ïëåííþ ÷è ïåðåêðèòòþ òàêîãî äàõó.

×è, ïðèì³ðîì, àâòîìîá³ëüíèé øëÿõ ïîä³ëÿº ñåëèùå íà äâ³ ÷àñòèíè. Øêîëà çíàõîäèòüñÿ íà îäí³é ç íèõ. ijòè, éäóòü äî øêîëè, ïîâèíí³ ïåðåõîäèòè äîðîãó. ²íòåíñèâí³ñòü ðóõó íà òðàñ³ ç ðîêàìè çðîñòàº. Âíàñë³äîê öüîãî, çà ñòàòèñòèêîþ, êîæåí ð³ê ï’ÿòåðî ä³òåé ãèíóòü ï³ä êîëåñàìè àâòîìîá³ë³â. Äóæå ïðîñòî ïîðàõóâàòè, ùî, êîëè ó øêîë³ íàâ÷àþòüñÿ äâ³ òèñÿ÷³ ó÷í³â, à ïîõîðîíè çàãèáëî¿ äèòèíè êîøòóþòü, ïðèïóñòèìî, äâ³ òèñÿ÷³ ãðèâåíü, òî çîáîâ’ÿçàííÿ ñòðàõîâèêà ó äàíîìó âèïàäêó äîð³âíþº äåñÿòè òèñÿ÷àì ãðèâåíü, à ñòðàõîâèé ïëàò³æ ç êîæíî¿ ñ³ì’¿ äîð³âíþº ï’ÿòè ãðèâíÿì:

1.       5 çàãèáëèõ õ 2000 ãðí. = 10000 ãðí.— ñòðàõîâå çîáîâ’ÿçàííÿ;

2.       10000 ãðí. : 2000 ó÷í³â = 5 ãðí.— ñòðàõîâà ïðåì³ÿ.

Ñòðàõîâèêè, ç³áðàâøè 10000 ãðí. çîáîâ’ÿçàí³ íàïðàâèòè ö³ ãðîø³ íà ïîáóäîâó çðó÷íîãî áåçïå÷íîãî ïåðåõîäó ÷åðåç äîðîãó, ùîá òèì ñàìèì çíåøêîäèòè òàêèé ðèçèê ³ çàõèñòèòè â³ä çàãèáåë³ ä³òåé.

Íàäàë³, êîëè 䳿 ðèçèê³â ëîêàë³çîâàí³, ãðîø³ ÿê³ ïðîäîâæóþòü íàäõîäèòè äî ñòðàõîâèêà ó âèãëÿä³ ñòðàõîâèõ ïðåì³é íàñåëåííÿ, íàêîïè÷óþòüñÿ ó íüîãî, â ñòðàõîâèõ ðåçåðâàõ. Îò òåïåð â ä³þ âñòóïຠäðóãà ôóíêö³ÿ ñòðàõóâàííÿ — ³íâåñòèö³éíà. Òîáòî â³ëüí³ êîøòè ³íâåñòóþòüñÿ â ð³çí³ ïðèâàáëèâ³ îá’ºêòè ÷è íàïðÿìè ä³ÿëüíîñò³ ëþäåé, ñòâîðþþ÷è òèì ñàìèì ó ñóñï³ëüñòâ³ íîâ³ ðîáî÷³ ì³ñöÿ. Òàêèì ÷èíîì, ñòðàõîâèê âæå 䳺 ÿê êðåäèòíà óñòàíîâà, ³ òàêà ä³ÿ òåæ ìàº, ÿê ïîêàçóº äîñâ³ä çàðóá³æíèõ êðà¿í, ïîçèòèâíèé ðåçóëüòàò. Òîìó, ùî ñâî¿ìè ô³íàíñîâèìè ìîæëèâîñòÿìè ñòðàõîâèê íà ô³íàíñîâîìó ðèíêó (íàäàííÿ êðåäèò³â), êîíêóðóº ç ³íøèìè ô³íàíñîâèìè óñòàíîâàìè (áàíêàìè, ôîíäàìè, òðàñòàìè ³ ò.³í.), ùî ïðèâîäèòü, ÿê ïðàâèëî, äî çíèæåííÿ â³äñîòêîâèõ ñòàâîê ïî êðåäèòàõ. À öå ïîçèòèâíî âïëèâຠíà ðîçâèòîê á³çíåñó ó êðà¿í³, à òàêîæ íà ñòâîðåííÿ âñå á³ëüøî¿ ê³ëüêîñò³ íîâèõ ðîáî÷èõ ì³ñöü, âèð³øóþ÷è òèì ñàìèì áàãàòî ñîö³àëüíèõ ïðîáëåì ñóñï³ëüñòâà.

Íà ïðåâåëèêèé æàëü, òàêà ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèêà â Óêðà¿í³ ïîêè ùî çàáîðîíåíà çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ». Ïðîòå öå, õî÷åòüñÿ â³ðèòè, òèì÷àñîâå íåïîðîçóì³ííÿ ³ äîçâ³ë íà òàêó ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèêàì Óêðà¿íè áóäå óçàêîíåíèé.

² îñü, êîëè ðîáîòè ïî ïðèâåíö³¿ çðîáëåí³, â³ëüí³ êîøòè ³íâåñòîâàí³ ³ âæå íàäõîäÿòü äèâ³äåíäè ç íèõ, ïî÷èíຠä³ÿòè òðåòÿ ôóíêö³ÿ ñòðàõîâèêà — ôóíêö³ÿ çáåðåæåííÿ òà ïðèìíîæåííÿ êîøò³â ñòðàõóâàëüíèê³â. ² â öüîìó ñòðàõîâèê ïîä³áíèé äî áàíê³âñüêî¿ óñòàíîâè, áî çàîùàäæóº ãðîø³ ê볺íò³â (ñòðàõóâàëüíèê³â).

², íàðåøò³ ÷åòâåðòà ôóíêö³ÿ — îïåðàö³¿ ç âèïëàò â³äøêîäóâàíü ÷è ñòðàõîâèõ ñóì çàñòðàõîâàíèì (âèãîäîíàáóâà÷àì), êîëè âñå æ ïî ðèçèêàõ, ÿêèìè ñòðàõîâèêè çîáîâ’ÿçóâàëèñÿ óïðàâëÿòè, òðàïèëèñü çáèòêîâ³ íàñë³äêè.

Îòæå, ò³ëüêè ÷åòâåðòà ôóíêö³ÿ ñòðàõóâàííÿ — öå ïðîâåäåííÿ âèïëàò ñòðàõîâèêàìè. ², ç îãëÿäó íà âèùå ñêàçàíå, óñ³ ñòðàõóâàëüíèêè ïîâèíí³ ðîáèòè óñå ìîæëèâå, ùîá òàê³ âèïëàòè íå áóëè ïðîâåäåí³, ùîá ãðîø³ êîæíîãî ìàêñèìàëüíî, ùå é ç êîðèñòþ äëÿ ñòðàõóâàëüíèêà, áóëè éîìó ïîâåðíóò³ ÷åðåç ïåâíèé ÷àñ. Ò³ëüêè òàê ïðàöþþòü ñòðàõîâèêè íà Çàõîä³ ³ Ñõîä³, ò³ëüêè òàê ðîçóì³þòü insurance (ñòðàõóâàííÿ) ãðîìàäÿíè öèõ êðà¿í.

Çóïèíèìîñÿ ùå íà îäíîìó ïèòàíí³ ñòðàõóâàííÿ, ÿêå «âàáèòü» ãðîìàäÿí, ÷è âàðòî óêëàäàòè ñâî¿ «â³ëüí³» ãðîø³ ó ñòðàõóâàííÿ, â áàíê, òðàñò (ôîíä). Óñ³ ö³ óñòàíîâè — ô³íàíñîâ³ ³íñòðóìåíòè åêîíîì³÷íî¿ ñèñòåìè êðà¿íè. ×åðåç ö³ ³íñòðóìåíòè ³ ò³ëüêè ÷åðåç íèõ ïðîõîäÿòü óñ³ ãðîøîâ³ ïîòîêè ñóñï³ëüñòâà (ÿêùî íàëåæíî 䳺 åêîíîì³êà êðà¿íè ó ïðàâîâîìó ïîë³).

Çà äàíèìè Ç̲, â êðà¿íàõ ç ðîçâèíóòèìè ðèíêîâèìè åêîíîì³êàìè ãðîìàäÿíè â³ääàþòü ïåðåâàãó óêëàäàííþ ãðîøåé ñàìå ó ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ (êóïóþòü ñòðàõîâ³ ïîë³ñè). ×îìó æ íå â áàíêè ÷è òðàñòè?

³äïîâ³äü íà öå ïèòàííÿ äàñòü ãðàô³ê âíåñê³â ãðîøîâèõ êîøò³â ãðîìàäÿíàìè (äèâ. ðèñ. 1).

ßê áà÷èìî, êîëè ó ãðîìàäÿíèíà º «â³ëüí³ ãðîø³», íàïðèêëàä, 3000 ãðèâåíü, ïåðåä íèì ñòî¿òü àëüòåðíàòèâà — êóäè ¿õ óêëàñòè, ùîá âîíè íå ëèøå çáåð³ãàëèñÿ, à ùå é ïðèíåñëè ïðèáóòîê. Äèâ³äåíäè â³í îòðèìຠó áóäü-ÿê³é ñòðóêòóð³ — áàíê³âñüê³é, òðàñòîâ³é, ñòðàõîâ³é. Ïðîòå ó ñòðàõîâ³é â³í ùå ìàòèìå é «ñòðàõîâå ïîêðèòòÿ» — çàõèñò â³ä ðèçèêó. Íà ãðàô³êó ïîêàçàíî, ùî òàêèé çàõèñò (ó ðàç³ íàñòàííÿ îáóìîâëåíîãî ðèçèêó) ìîæå áóòè çíà÷í³ø³ì, í³æ ñóìà, ÿêà áóëà âíåñåíà äî íàñòàííÿ ðèçèêó (òî÷êè À’, À’’). Ïðè öüîìó ãðîìàäÿíèí îäðàçó æ âíîñèòü çíà÷íî ìåíøó ñóìó í³æ ó áàíê ÷è òðàñò, â ÿêèõ îòðèìຠò³ëüêè ñâî¿ âêëàäåí³ ãðîø³ (òî÷êà À’ íà ãðàô³êó). ² ÿê ïîêàçóº ïðàêòèêà çàõ³äíèõ êðà¿í, ãðîìàäÿíèí â öüîìó íå ò³ëüêè çàîùàäæóº òà íàêîïè÷óº ñâî¿ ãðîø³, à ìຠùå é çíà÷íèé ñòðàõîâèé çàõèñò ïðîòÿãîì 䳿 äîãîâîðó ç³ ñòðàõîâèêîì (ðèñ. 1, òî÷êà À), ùî ï³äâèùóº éîãî ìîðàëüíó «áåçïå÷í³ñòü» ó æèòò³, áî çàõèùåíèé â³ä ðèçèêó.

Ôàêòè÷íî ñòðàõóâàííÿ âèð³øóº ï’ÿòü âçàºìîçâ’ÿçàíèõ ïðèêëàäíèõ çàäà÷, ÿê³ âèõîäÿòü ç ïðèíöèï³â ñòðàõóâàííÿ, à ñàìå: ³íòåðåñó; ñòóïåíÿ äîâ³ðè ñòîð³í; âèïëàòè â³äøêîäóâàííÿ ó ðîçì³ð³ ðåàëüíîãî çáèòêó ç óðàõóâàííÿì ôðàíøèçè; ñóáðîãàö³¿ òà êîíòðèáóö³¿. Òîáòî, çàáåçïå÷óþòüñÿ ³íòåðåñè þðèäè÷íèõ òà ô³çè÷íèõ îñ³á ó çáåðåæåíí³ îá’ºêò³â, ó ÿê³ âêëàäåí³ ãðîø³, ÷è îòðèìàíí³ ìàêñèìàëüíîãî ïðèáóòêó â³ä öèõ îá’ºêò³â, îòðèìàíí³ íàëåæíîãî â³äøêîäóâàííÿ ïðè íàñòàíí³ ñòðàõîâî¿ ïî䳿, äîñÿãíåíí³ áåçïåðåá³éíîñò³ ðîáîòè îá’ºêò³â.

Ðèñ. 1. Ãðàô³ê âíåñê³â ãðîøîâèõ êîøò³â:

² — äî áàíêó ÷è òðàñòó;

²² — äî ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿;

²²² — ñòðàõîâå ïîêðèòòÿ ðèçèêó (ñóìà âèïëàòè ïðè íàñòàíí³ ñòðàõîâî¿ ïî䳿).

ßê öüîãî äîñÿãòè, ñòàíå çðîçóì³ëî ï³ñëÿ ðîçâ’ÿçàííÿ

òàêèõ êîíêðåòíèõ ïðèêëàäíèõ çàäà÷.

10

1.2. Ïðèêëàäí³ çàäà÷³ ó ñòðàõóâàíí³

Ïåðøà çàäà÷à

Ðîçðàõóâàòè ïðèáóòîê ï³äïðèºìöÿ çà òàêèõ óìîâ:

-             ñòâîðåííÿ âëàñíîãî ñòðàõîâîãî ðåçåðâó êîøò³â;

-             çâåðíåííÿ äî ïîñëóã ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿, â ðàç³íàì³ðó çàéíÿòèñü âè¿çíîþ òîðã³âëåþ, ÿêùî êàï³òàë äîð³âíþº 60 òèñ. ãðí., çîêðåìà, îñíîâí³ ôîíäè ìàþòü âàðò³ñòü 20 òèñ. ãðí., âàðò³ñòü ñòðàõîâîãî çàõèñòó îñíîâíèõ ôîíä³â ñòàíîâèòü 8% â³ä ñòðàõîâî¿ ñóìè, ïðèáóòîê äîð³âíþº 3,125 ãðí. ïðè ð³÷íîìó îáîðîò³ âëàñíèõ êîøò³â.

Äðóãà çàäà÷à

Ðîçðàõóâàòè ñòðàõîâó ñóìó, ñòðàõîâèé ïëàò³æ òà âèïëàòó ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ ïðè ñòðàõóâàíí³ âðîæàþ îçèìî¿ ïøåíèö³ íà ïëîù³ 300 ãà ÿêùî:

-             ñòðàõîâèé òàðèô ïî âñ³õ ðèçèêàõ — 10%;

-             çíèæóâàëüíèé êîåô³ö³ºíò äî áàçîâî¿ òàðèôíî¿ ñòàâêè — 25% ó çâ’ÿçêó ç êîðèãóâàííÿì ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â, îñê³ëüêè ãîñïîäàðñòâî ïðîñèòü âèêëþ÷èòè ç³ ñòðàõîâèõ ðèçèê³â ïîâ³íü, âèìîêàííÿ òà ñåëü, îñê³ëüêè â³äïîâ³äíå ïîëå ïðàêòè÷íî íå ìîæå áóòè çàòîïëåíå;

-             ñåðåäíüîð³÷íà âðîæàéí³ñòü îçèìî¿ ïøåíèö³ çà îñòàíí³ 5 ðîê³â — 32 ö/ãà;

-             ö³íà öåíòíåðà ïøåíèö³ íà ðèíêó — 28 ãðí.

-             íà äåíü çàãèáåë³ âðîæàþ ÷àñòêà ôàêòè÷íî ñïëà÷åíèõñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â — 70%

-             ôðàíøèçà áåçóìîâíà — 5%.

ϳä ÷àñ ðîçãëÿäó ñïðàâè ïðî â³äøêîäóâàííÿ âèÿâëåíî:

-             ôàêòè÷íà ïëîùà ïîñ³â³â îçèìî¿ ïøåíèö³ äî ñòðàõîâîãî âèïàäêó ñòàíîâèëà 320 ãà;

-             ïðåâåíòèâí³ çàõîäè áóëè ïðîâåäåí³ íà ïëîùàõ 70 òà90 ãà. Íà ïåðø³é ïëîù³ îçèìà ïøåíèöÿ ïîâí³ñòþ çàãèíóëà ³ ãîñïîäàðñòâî ïî ðåêîìåíäàö³¿ âèñ³ÿëî öóêðîâ³ áóðÿêè, ÿê³ ç³áðàíî ó ê³ëüêîñò³ 25400 ö òà ïðîäàíî ïî 5 ãðí. çà öåíòíåð, à íà äðóã³é ïëîù³ ï³äñ³ÿíî ÿðîâ³ êóëüòóðè ³ ç³áðàëî çåëåí³ êîðìè â ðîçì³ð³ 8200 ö é ïðîäàíî ïî 1 ãðí. 50 êîï. çà öåíòíåð.

11

Òðåòÿ çàäà÷à

Ðîçðàõóâàòè ïðàöåçäàòí³ñòü êîìïëåêñó: гâíåíñüêà ÀÑ — Çäîëáóí³âñüêèé öåìåíòíèé çàâîä — Çàâîä çàë³çîáåòîííèõ âèðîá³â — Ì’ÿñî-ìîëî÷íèé êîìá³íàò — ѳëüñüêîãîñïîäàðñüêå ï³äïðèºìñòâî — Òîðã³âëÿ — ãðîìàäÿíè — Ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ ç ãðîøîâèìè àêòèâàìè 700 òèñ. ãðí., â ðàç³ ïåðåáî¿â ó ïðîïëàò³: 10; 20; 30; 40; 50; 60; 90; 120; 150 òà 180 ä³á, à òàêîæ ïëàòîñïðîìîæí³ñòü ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ òà ïîòðåáó â ïåðåñòðàõóâàíí³, ÿêùî:

-             â³äïóñêíà ö³íà 1 êâò/ãîä — 10 êîï.;

-             ö³íà ÒÂÅ˳â äëÿ âèðîáíèöòâà åëåêòðîåíåð㳿 —6 òèñ. äîë. ÑØÀ çà øò., ïîòðåáà — 12 øò., òåðì³íà ðîáîòè — 6 ì³ñ. Ïåðåäîïëàòà. Êîíâåðòàö³ÿ $1/5,51 ãðí. ïëþñ 4% êîì³ñ³éíèõ. Ñòðîê êîíâåðòàö³¿ — 2 ì³ñ. Ïðè öüîìó:

-             Çäîëáóí³âñüêèé öåìåíòíèé çàâîä ñïîæèâຠ23 500

êâò/ãîä íà äîáó, âèðîáëÿº 48 òîíí öåìåíòó, ÿêèé ïðîäຠïî ö³í³ 58 ãðí. çà îäíó òîííó;

-             Çàâîä çàë³çîáåòîííèõ âèðîá³â âèðîáëÿº çà äîáó 62 òîííè âèðîá³â ç öåìåíòîáåòîíó, ïîâí³ñòþ âèêîðèñòîâóþ÷è âèðîáëåíèé öåìåíò Çäîëáóí³âñüêîãî çàâîäó, ïðîäຠçàë³çîáåòîíí³ âèðîáè ïî ñåðåäí³é ö³í³ 96 ãðí. çà 1 ò;

-             Ì’ÿñî-ìîëî÷íèé êîìá³íàò áóäóº íîâèé êîðïóñ ³ êîæåí äåíü áóä³âåëüíèêè ìîíòóþòü ³ çáèðàþòü áóä³âëþ ³ç çàë³çîáåòîííèõ âèðîá³â ó ñåðåäíüîìó âàãîþ 62 ò. ¯õ çàðîá³òíà ïëàòà ç áþäæåòíèìè òà îáîâ’ÿçêîâèìè â³äðàõóâàííÿìè ñòàíîâèòü 97,5% â³ä ö³íè çàë³çîáåòîííèõ âèðîá³â, çìîíòîâàíèõ ó áóä³âëþ.

×åòâåðòà çàäà÷à

Ðîçðàõóâàòè âèïëàòè òðüîõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ïî êîíòðèáóö³¿ çà âèêðàäåíèé àâòîìîá³ëü âàðò³ñòþ 8200 ãðí., ÿêèé çàñòðàõîâàíèé ñâîãî ÷àñó íà ñóìè â³äïîâ³äíî: 6500; 8000 òà 8200; ïðè ôðàíøèç³ ñòîñîâíî âèêðàäåííÿ ó äâîõ ñòðàõîâèê³â áåçóìîâíî¿: â ðîçì³ð³ 5%, ó òðåòüîãî — óìîâíî¿, â ðîçì³ð³ 8%.

Ï’ÿòà çàäà÷à

Âèçíà÷èòè ïîòðåáó ó ïåðåñòðàõóâàíí³ ÷è ñï³âñòðàõóâàíí³ ïðè ñòðàõóâàíí³ ï’ÿòè îá’ºêò³â (À, Á, Ñ, Ä, Å) çà óìîâè, ùî êîæåí ð³ê îäèí îá’ºêò ãèíå, òîáòî éìîâ³ðí³ñòü çàãèáåë³ âñ³õ îá’ºêò³â ñòàíîâèòü 20% ïðè:

-    îäíàêîâ³é âàðòîñò³ îá’ºêòà ïðè ö³í³ 30000 ãðí.;

-    âàðòîñò³ îäíîãî îá’ºêòà ó 100000 ãðí., à ðåøòè — ïî

30000 ãðí.;

-             âàðòîñò³ äâîõ îá’ºêò³â ó 100000 ãðí., à ðåøòè — ïî30000 ãðí.;

-             ñï³âñòðàõóâàíí³ ï’ÿòè îäíîð³äíèõ îá’ºêò³â âàðò³ñòþïî 30000 ãðí., êîëè ñòðàõóâàííÿ çä³éñíþºòüñÿ òðüîìà ñòðàõîâèêàìè, äå ñòðàõîâèê Õ ñòðàõóº îá’ºêòè À òà Á, ñòðàõîâèê Ó ñòðàõóº îá’ºêò Ñ, à ñòðàõîâèê Z — îá’ºêòè D òà Å.

Âèñíîâêè

Òåðì³í «ñòðàõóâàííÿ» äîñë³âíî ïåðåêëàäàºòüñÿ ÿê «ñòâîðåííÿ áåçòóðáîòíîñò³» ÷è «óáåçïå÷åííÿ», òî æ ñòðàõóâàííÿ ìຠçðîáèòè áåçïå÷íèì  æèòòºä³ÿëüí³ñòü êîæíî¿ ëþäèíè ³ ñóñï³ëüñòâà â ö³ëîìó ó ïðîñòîð³ ³ ÷àñ³.

«Ñòâîðåííÿ áåçòóðáîòíîñò³» äîñÿãàºòüñÿ ä³ÿëüí³ñòþ ñòðàõîâèêà, òîáòî ÷åðãîâ³ñòþ çàñòîñóâàííÿ ôóíêö³é ñòðàõóâàííÿ. Ïåðøîþ — ïðåâåíö³ºþ (ïðîâåäåííÿ ðîá³ò ïî óïåðåäæåííþ ïðîÿâó âçÿòîãî â óïðàâë³ííÿ ðèçèêó). Äðóãîþ — ³íâåñòèö³éíîþ, êðåäèòóâàííÿì íàïðÿì³â ä³ÿëüíîñòåé ãðîìàäÿí ó ñóñï³ëüñòâ³ ç êîøò³â ñòðàõîâèõ âíåñê³â (êîøò ãðîìàäÿí — ó÷àñíèê³â ñòðàõîâîãî ïðîöåñó). Òàêå êðåäèòóâàííÿ íàäຠçìîãó äîäàòêîâî ñòâîðþâàòè íîâ³ ðîáî÷³ ì³ñöÿ. Òðåòüîþ — îùàäíîþ íàäຠìîæëèâ³ñòü ãðîìàäÿíàì ÿê ³ â áàíê³âñüêèõ óñòàíîâàõ çàîùàäæóâàòè òà íàêîïè÷óâàòè ñâî¿ ãðîø³. Ïðè öüîìó ùå é îòðèìàòè â³ä ñòðàõîâèêà íà öåé ÷àñ «ñòðàõîâå ïîêðèòòÿ», òîáòî ïîêðèòòÿ çáèòê³â ó ðàç³ íàñòàííÿ ðèçèêó. Òàêå «ïîêðèòòÿ» ìîæå áóòè çíà÷íî âèùèì çà ñóìó íàêîïè÷óâàííÿ ñòðàõóâàëüíèêà (ê볺íòà). ×åòâåðòîþ — âèïëàòàìè ïî â³äøêîäóâàííþ çáèòê³â ÷è âèïëàòàìè ñòðàõîâèõ ñóì (ïðîâîäÿòüñÿ îáîâ’ÿçêîâî).

ç îãëÿäó íà ïðèíöèïè ñòðàõóâàííÿ ìîæëèâî âèð³øèòè òàê³ ïðèêëàäí³ çàäà÷³ æèòòºä³ÿëüíîñò³ ëþäèíè ³

ñóñï³ëüñòâà â ö³ëîìó:

-             çàäîâîëüíèòè çàö³êàâëåí³ñòü þðèäè÷íèõ òà ô³çè÷íèõîñ³á ó çáåðåæåíí³ îá’ºêò³â, ó ÿê³ âêëàäåí³ ãðîø³, à òàêîæ ó îòðèìàíí³ ïðèáóòêó;

-             ó ðàç³ íàñòàííÿ ñòðàõîâî¿ ïî䳿 îòðèìàòè íàëåæíå,ìàêñèìàëüíî äîñòàòíº, â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â, òà äîñÿãòè áåçïåðåá³éíîñò³ ðîáîòè âèðîáíèöòâà.

 Ãîëîâíå ó ñòðàõóâàíí³ — öå ³äåíòèô³êàö³ÿ òà âèçíà÷åííÿ ðèçèêó ³ ðîçðàõóíîê íàñë³äê³â éîãî ðåàë³çàö³¿. Âçàãàë³, ïîíÿòòÿ ðèçèêó ïîâ’ÿçóºòüñÿ ³ç ðîçóì³ííÿì íåáåçïåêè, íåâèçíà÷åíîñò³, çàãðîçè, íåâïåâíåíîñò³, íåíàä³éíîñò³, àçàðòó òà çáèòêó. Ðèçèê ó ñòðàõóâàíí³ öå íå ò³ëüêè ÿêàñü ä³ÿ ÷è íàì³ð, àëå é îá’ºêò (æèòòÿ, çäîðîâ’ÿ ëþäèíè, ¿¿ ìàéíî òà ¿¿ â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïåðåä òðåò³ìè îñîáàìè çà ñâîþ ä³ÿëüí³ñòü ÷è áåçä³ÿëüí³ñòü), à òàêîæ ïîä³ÿ, ÿâèùå, ñóêóïí³ñòü ÿâèù, ÷è ñòóï³íü íåáåçïåêè. Ó ð³çíèõ íàðîä³â ñâ³òó â³ä÷óòòÿ ðèçèêó, íåáåçïåêè, ïðîÿâëÿºòüñÿ ð³çíîþ ì³ðîþ, ùî é â³äîáðàæàºòüñÿ íà ïîâåä³íö³ ëþäåé íåîäíàêîâîþ ðåàêö³ºþ òà â³äòîðãíåííÿì ðèçèê³â çîêðåìà é «ñòðàõîâèõ ðèçèê³â».

Ðîçä³ë 2

ÅÂÎËÞÖ²ß ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

èíèêíåííÿ ñòðàõóâàííÿ ÿê ñîö³àëüíîãî ³íñòèòóòó áóëî çàêîíîì³ðíèì íàñë³äêîì óäîñêîíàëåííÿ ïåðåâåíòíèõ ôîðì áàãàòîâ³êîâî¿ áîðîòüáè ëþäñòâà ç íåáåçïåêàìè, ùî ïîâñÿê÷àñ òðàïëÿëèñÿ. Çàðîäêè ñó÷àñíîãî ñòðàõóâàííÿ ç’ÿâèëèñÿ òîä³, êîëè ëþäñòâî â³ä÷óëî: ñòðàõ ïåðåä íàñë³äêàìè òðàã³÷íèõ ïîä³é ó íåïåðåäáà÷åíîìó ìàéáóòíüîìó ³ çðîçóì³ëî, ùî ¿õ ìîæíà çíà÷íî çìåíøèòè øëÿõîì ðîçïîä³ëó ì³æ âåëèêîþ ê³ëüê³ñòþ ëþäåé. ³äîì³ ³ñòîðè÷í³ ôàêòè ñâ³ä÷àòü, ùî öå ðîçóì³ííÿ ïðèéøëî äî íàøèõ ïðåäê³â ïðèáëèçíî ï’ÿòü òèñÿ÷ ðîê³â òîìó. Ó ë³òåðàòóð³ º ïîñèëàííÿ íà òå, ùî çàðîäêè ñòðàõóâàííÿ ³ â ãðîøîâ³é ôîðì³ ïðîãëÿäàëèñÿ äóæå äàâíî. Òàê, ó øóìåð³â óæå â òðåòüîìó òèñÿ÷îë³òò³ äî íàøî¿ åðè òîðã³âöÿì âèäàâàëè ñóìè ãðîøåé ó ôîðì³ ïîçèêè ç ñòâîðåíî¿ «ñï³ëüíî¿ êàñè» äëÿ çàõèñòó ¿õí³õ ³íòåðåñ³â íà âèïàäîê âòðàòè âàíòàæó ï³ä ÷àñ ïåðåõîä³â.

Áàãàòî ñâ³ä÷åíü ä³éøëî äî íàñ ïðî âçàºìíå ñòðàõóâàííÿ ðèòóàëüíèõ âèòðàò ó Ðèìñüê³é ³ìïåð³¿. Ó ñåðåäíüîâ³÷÷³ ñòðàõóâàííÿ ïîñòóïîâî ïîøèðþâàëîñÿ, îõîïëþþ÷è âñå á³ëüøå ðèçèê³â. Âîíî âæå çä³éñíþâàëîñÿ ÷åðåç ã³ëü䳿 (áðàòñòâà) òà öåõè. Á³ëüø ïåðåêîíëèâèì º òâåðäæåííÿ ïðî òå, ùî ïîÿâà ñòðàõîâèõ òîâàðèñòâ ïîâ’ÿçàíà ³ç çàðîäæåííÿì êàï³òàë³ñòè÷íèõ â³äíîñèí ³, çîêðåìà, íà ìîðñüêîìó òîðãîâîìó òðàíñïîðò³, äå áóâ íàãðîìàäæåíèé äîñâ³ä ð³çíèõ ìîäåëåé çàõèñòó âëàñíèê³â çàñîá³â òðàíñïîðòóâàííÿ íà âèïàäîê çíèùåííÿ, ïîøêîäæåííÿ àáî ïîãðàáóâàííÿ âàíòàæ³â.

Çá³ëüøåííÿ ïîïèòó íà ñòðàõîâèé çàõèñò ïðèâåëî äî ïðîäàæó ñòðàõîâèõ ïîë³ñ³â ç ïîäàëüøèì â³äøêîäóâàííÿì çáèòê³â ó âñ³õ ãàëóçÿõ ãîñïîäàðñòâà. Ó VII ñòîë³òò³ â áàãàòüîõ ºâðîïåéñüêèõ êðà¿íàõ âèíèêëè àêö³îíåðí³ ñòðàõîâ³

15

êîìïàí³¿. ˳äåðîì ó ñòðàõîâîìó á³çíåñ³ ñòàëà Àíãë³ÿ, âäàëî òà íàä³éíî ïðàöþâàëè ñòðàõîâ³ êàðòåë³ òà êîìïàí³¿ â ͳìå÷÷èí³ òà Ôðàíö³¿. Îñîáëèâî ³íòåíñèâíî ðîçâèâàëèñÿ âñ³ ôîðìè ³ âèäè ñòðàõóâàííÿ â XX ñòîë³òò³. Ñòðàõóâàííÿ ñüîãîäí³ ñòàëî íåâ³ää³ëüíèì àòðèáóòîì ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè. Ó òðåòº òèñÿ÷îë³òòÿ ñòðàõóâàííÿ âõîäèòü ÿê îäíà ç íàéá³ëüø ðîçâèíóòèõ ³ åôåêòèâíèõ ñôåð ä³ÿëüíîñò³. Ïðî öå ñâ³ä÷èòü, çîêðåìà, é òå, ùî ñóìè íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïðåì³é ó ñâ³ò³ ùîðîêó çðîñòàþòü âèùèìè òåìïàìè, í³æ âàëîâèé âíóòð³øí³é ïðîäóêò. Çà äàíèìè ì³æíàðîäíî¿ ñòàòèñòèêè çà îñòàíí³é ð³ê äðóãîãî òèñÿ÷îë³òòÿ äî ñòðàõîâèõ êîìïàí³é òà òîâàðèñòâ âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ íàä³éøëî äåñü á³ëÿ òðüîõ òðèëüéîí³â äîëàð³â ÑØÀ ó âèãëÿä³ ñòðàõîâèõ ïðåì³é. Ïðèâåðòຠóâàãó é òå, ùî ïîíàä 60% óñ³õ ñòðàõîâèõ íàäõîäæåíü ïðèïàäຠìàéæå ïîð³âíó íà äâ³ êðà¿íè — ÑØÀ òà ßïîí³þ, ùå 30% — íà äåðæàâè ªâðîïåéñüêîãî Ñîþçó. Íà Óêðà¿íó ïðèïàäຠ0,008%. ßê áà÷èìî — âêðàé íåð³âíîì³ðíèé ðîçâèòîê ñòðàõîâîãî á³çíåñó ïîð³âíÿíî ç ê³ëüê³ñòþ íàñåëåííÿ ó ÑØÀ, ßïîí³¿, êðà¿íàõ ªâðîñîþçó òà â Óêðà¿í³ (250 ì³ëüéîí³â ãðîìàäÿí ÑØÀ; 120 ì³ëüéîí³â — ßïîí³ÿ; 330 ì³ëüéîí³â — ªâðîïåéñüêèé Ñîþç; 49 ì³ëüéîí³â — Óêðà¿íà). Ïðîòå çâåðí³ìîñÿ äî ³ñòîðè÷íèõ äàò ³ ïîä³é ç ³ñòîð³îãðàô³¿ ñòðàõóâàííÿ.

Îòæå, 5000 ðîê³â äî íàøî¿ åðè — ó ëþäñòâà âèíèêëà ñâ³äîìà ïîòðåáà ó ñòðàõîâîìó çàõèñò³. ²íø³ ïî䳿 ³ äàòè çâåäåí³ â òàáëèöþ 1.

Òàáëèöÿ 1

²ñòîðè÷í³ â³äîìîñò³ ïðî ðîçâèòîê ñòðàõóâàííÿ ó ñâ³ò³

16                                                                                                                                                                                                                                    17

18                                                                                                                                                                                                                                    19

20                                                                                                                                                                                                                                    21

22                                                                                                                                                                                                                                    23

Îòæå, íàâ³òü êîíñïåêòèâíèé åêñêóðñ â ³ñòîð³þ ñòðàõóâàííÿ ïîêàçóº, ùî ïèòàííÿ ñòàíîâëåííÿ òà ðîçâèòêó öüîãî âèäó ëþäñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ çàéìàëè äóìêè âåëèêèõ ³íòåëåêòóàë³â òà äåðæàâíèõ ìóæ³â áàãàòüîõ êðà¿í ³ íàðîä³â, íå çàëèøàþ÷è îñòîðîíü ³ øèðîê³ âåðñòâè ñóñï³ëüñòâà, çàäëÿ êîòðèõ âëàñíå êàæó÷è, é ñòâîðåíà âåëèêà ñó÷àñíà ñâ³òîâà ³íäóñòð³ÿ ñòðàõîâèõ ïîñëóã.

Âèñíîâêè

²ñòîðè÷íèé ðîçâèòîê ñòðàõóâàííÿ ïðîéøîâ òàê³ åòàïè:

1.          Îêðåì³ åëåìåíòè ñòðàõóâàííÿ áóëè â³äîì³ ùå çà òèñÿ÷³ ðîê³â äî íàøî¿ åðè. ²íôîðìàö³ÿ, ùî ä³éøëà äî íàñ ³ç äàâí³õ ÷àñ³â, íà æàëü, íå äຠñèñòåìíîãî óÿâëåííÿ ïðî çàðîäæåííÿ öüîãî íàä³éíîãî ñïîñîáó çàõèñòó åêîíîì³÷íèõ ³íòåðåñ³â ãðîìàäÿí, âèðîáíè÷èõ ³ ñîö³àëüíèõ ôîðìóâàíü. Çíà÷íî ëåãøå â³äíîâëþâàòè ôîðìè òà îêðåì³ âëàñòèâîñò³ áóä³âåëü, ñïîðóä, íàâ³òü òâàðèí, í³æ åêîíîì³÷í³ çâ’ÿçêè ì³æ ëþäüìè. Îäíàê, àðõåîëîã³÷í³ çíàõ³äêè äàþòü ï³äñòàâè ñòâåðäæóâàòè, ùî âæå ó ñòàðîäàâí³ ÷àñè ð³çí³ íàðîäè äîáðå óñâ³äîìëþâàëè íåîáõ³äí³ñòü ñïîðóäæåííÿ ãðîìàäñüêèõ ñïåö³àëüíèõ ïðèì³ùåíü äëÿ çáåð³ãàííÿ çàïàñ³â ïðîâ³ç³¿ íà âèïàäîê ìîæëèâî¿ íåáåçïåêè, òîáòî íà âèïàäîê íàñòàííÿ ðèçèêîâî¿ ñèòóàö³¿.

2.          Ó äîðåâîëþö³éí³é Ðîñ³¿ ³ñíóâàëè ìàéæå âñ³ â³äîì³íà ò³ ÷àñè âèäè ñòðàõóâàííÿ òà ôîðìè ñòðàõîâèê³â. Ïðîâ³äíà ðîëü íàëåæàëà àêö³îíåðíèì òîâàðèñòâàì. Íà íèõ ó 1913 ðîö³ ïðèïàäàëî 63% çàñòðàõîâàíîãî ìàéíà, 15% íàëåæàëî çåìñüêèì ³ 8% — ì³ñüêèì âçàºìíèì ñòðàõîâèì òîâàðèñòâàì. Ðåøòà ñòðàõîâèê³â â òîìó ÷èñë³ é ³íîçåìí³ îõîïëþâàëè 14% çîáîâ’ÿçàíü ç ð³çíîìàí³òíèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ.

3.          Äî íàáóòòÿ Óêðà¿íîþ ñòàòóñó íåçàëåæíî¿ äåðæàâèñòðàõóâàííÿ íà ¿¿ òåðèòî𳿠çä³éñíþâàëîñÿ çã³äíî ç åêîíîì³÷íèìè, ñîö³àëüíèìè òà ïðàâîâèìè óìîâàìè, ùî ³ñíóâàëè ó â³äïîâ³äí³ ïåð³îäè ó Êè¿âñüê³é Ðóñ³, öàðñüê³é Ðîñ³¿, à çãîäîì ó êîëèøíüîìó ÑÐÑÐ.

4.          Ïî÷àòîê 90-õ ðîê³â îçíàìåíóâàâñÿ âåëèêèìèïîë³òè÷íèìè òà åêîíîì³÷íèìè çì³íàìè ñâ³òîâîãî çíà÷åííÿ. Íà êàðò³ çàì³ñòü Ðàäÿíñüêîãî Ñîþçó ç’ÿâèëèñÿ 15 íåçàëåæíèõ äåðæàâ. Óêðà¿íà çà ê³ëüê³ñòþ íàñåëåííÿ, âèðîáíè÷îãî ïîòåíö³àëó ïîñ³ëà äðóãå ì³ñöå ñåðåä ñòâîðåíèõ êðà¿í. Âîíà îáðàëà ðèíêîâèé òèï ðîçáóäîâè åêîíîì³êè. Öå çóìîâèëî íåîáõ³äí³ñòü ïðîâåäåííÿ ãëèáîêèõ åêîíîì³÷íèõ ðåôîðì, äå îäí³ºþ ³ç ñêëàäîâèõ ÷àñòèí íîâîãî ãîñïîäàðñüêîãî ìåõàí³çìó ïîâèííà áóòè é åôåêòèâíà ñèñòåìà ñòðàõóâàííÿ, ÿêà ïðàöþâàëà á ó ïðàâîâîìó ïîë³ òà â³äïîâ³äàëà ñâ³òîâèì ñòàíäàðòàì.

5.          Ïðàâîâå çàáåçïå÷åííÿ ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³çä³éñíþºòüñÿ øëÿõîì ïðèéíÿòòÿ àêò³â çàêîíîäàâñòâà òà íîðìàòèâíèõ àêò³â, ÿê³ ðåãóëþþòü ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü ÿê ó ö³ëîìó, òàê ³ çà îêðåìèìè ¿¿ íàïðÿìàìè é ïèòàííÿìè. Ö³ë³ñíî¿ æ êàðòèíè ñòðàõîâîãî ïðàâîâîãî ïîëÿ, ÿêå á áàçóâàëîñÿ íà Çàêîí³ ó êðà¿íàõ ñâ³òó íå áóëî àæ äî 80-õ ðîê³â ÕÕ ñò. Ñòðàõóâàííÿ áóëî òàê ïîòð³áíå ëþäñòâó, ùî ñàìî ïî ñîá³ ðîçâèâàëîñÿ, áåç ñïåö³àëüíî ñòâîðåíèõ ôóíäàìåíòàëüíèõ ïðàâîâèõ íîðì ³ áàçè. Äëÿ âñ³õ ëþäåé ó ñâ³ò³ é òàê áóëè çðîçóì³ë³ ÷èííèêè òà 䳿 ñòðàõóâàííÿ.

6.          Çàêîíîäàâ÷å ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ âÓêðà¿í³ ìຠâëàñíó ³ñòîð³þ, ùî çíà÷íîþ ì³ðîþ íàêëàäຠñâî¿ ñïåöèô³÷í³ îñîáëèâîñò³ â ö³ëîìó íà ñèñòåìó ïðàâîâîãî çàáåçïå÷åííÿ. Ñòðàõîâà ä³ÿëüí³ñòü â Óêðà¿í³ âêëþ÷ຠâ ñåáå òàê³ íîðìàòèâí³ äîêóìåíòè:

Êîíñòèòóö³ÿ Óêðà¿íè.

̳æíàðîäí³ óãîäè, ùî ¿õ ï³äïèñàëà ³ ðàòèô³êóâàëà Óêðà¿íà.

Öèâ³ëüíèé Êîäåêñ Óêðà¿íè.

Çàêîíè òà ïîñòàíîâè Âåðõîâíî¿ Ðàäè Óêðà¿íè. Óêàçè òà ðîçïîðÿäæåííÿ Ïðåçèäåíòà Óêðà¿íè.

Äåêðåòè, ïîñòàíîâè òà ðîçïîðÿäæåííÿ Óðÿäó Óêðà¿íè.

Íîðìàòèâí³ àêòè (³íñòðóêö³¿, ìåòîäèêè, ïîëîæåííÿ, íàêàçè), êîòð³ ïðèéíÿò³ ì³í³ñòåðñòâàìè, â³äîìñòâàìè, öåíòðàëüíèìè îðãàíàìè âèêîíàâ÷î¿ âëàäè òà çàðåºñòðîâàí³ â ̳í³ñòåðñòâ³ þñòèö³¿ Óêðà¿íè.

Íîðìàòèâí³ àêòè îðãàíó, ÿêèé çã³äíî ³ç çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè çä³éñíþº íàãëÿä çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ.

Íîðìàòèâí³ àêòè îðãàí³â ì³ñöåâî¿ âèêîíàâ÷î¿ âëàäè (ó âèïàäêàõ, êîëè îêðåì³ ïèòàííÿ ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ áóëè äåëåãîâàí³ öèì îðãàíàì çà ð³øåííÿì Ïðåçèäåíòà àáî Óðÿäó Óêðà¿íè).

Îêðåì³ íîðìàòèâí³ àêòè êîëèøíüîãî Ðàäÿíñüêîãî Ñîþçó òà ÓÐÑÐ, ÿê³ íå áóëè â³äì³íåí³ çàêîíîäàâñòâîì Íåçàëåæíî¿ Óêðà¿íè.

Ðîçä³ë 3

ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

Ó ÏÐÎÌÈÑËÎÂÎ ÐÎÇÂÈÍÓÒÈÕ ÊÐÀ¯ÍÀÕ Ñ²ÒÓ

³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèê³â ³ ñòðàõîâèõ ïîñåðåäíèê³â ó ïðîìèñëîâî ðîçâèíåíèõ êðà¿íàõ ñâ³òó çä³éñíþºòüñÿ â òàêèõ îðãàí³çàö³éíèõ ôîðìàõ: àêö³îíåðí³ êîìïàí³¿; òîâàðèñòâà âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ, äåðæàâí³ òà çì³øàí³ ñòðàõîâ³ îðãàí³çàö³¿; ïðèâàòí³ ï³äïðèºìíèöòâà ³ òîâàðèñòâà; êîîïåðàòèâí³ ñòðàõîâ³ îðãàí³çàö³¿; ñï³ëüí³ ï³äïðèºìñòâà, êîðïîðàö³¿ («Ëëîéä»); áþðî àâòîñòðàõîâèê³â.

Ó îêðåìèõ êðà¿íàõ ñêëàëàñÿ ð³çíà ïðàêòèêà çàñòîñóâàííÿ îðãàí³çàö³éíî-ïðàâîâèõ ôîðì ïðè ñòâîðåíí³ ñòðàõîâèõ òîâàðèñòâ: ó ÑØÀ ³ ͳìå÷÷èí³, íàïðèêëàä, ïåðåâàæàþòü àêö³îíåðí³ òîâàðèñòâà, ó Ôðàíö³¿ — òîâàðèñòâà âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ, ó Âåëèêîáðèòàí³¿ ïîðÿä ³ç ñòðàõîâèìè êîðïîðàö³ÿìè ôóíêö³îíóþòü àñîö³àö³¿ âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ. ̳öí³ ïîçèö³¿ íà ñòðàõîâîìó ðèíêó Âåëèêîáðèòàí³¿ çàéìàþòü ñòðàõîâ³ ïîñåðåäíèêè, ùî âèñòóïàþòü â îðãàí³çàö³éíèõ ôîðìàõ òîâàðèñòâ ³ ïðèâàòíîãî ï³äïðèºìíèöòâà. Ó ²òà볿 é ²ñïàí³¿ äîñèòü øèðîêî ïðàêòèêóºòüñÿ êîîïåðàòèâíå ñòðàõóâàííÿ, ó ͳìå÷÷èí³, Âåëèêîáðèòàí³¿, Ôðàíö³¿, ßïîí³¿ ôóíêö³îíóþòü ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ çà ó÷àñòþ äåðæàâíîãî êàï³òàëó (íàïðèêëàä, «Ãåðìåñ» — ó ͳìå÷÷èí³, «Êîôàñå» — ó Ôðàíö³¿), ä³ÿëüí³ñòü ÿêèõ â îñíîâíîìó îáìåæóºòüñÿ çîâí³øíüîåêîíîì³÷íîþ ñôåðîþ.

Àëå â ÿêèõ áè îðãàí³çàö³éíèõ ôîðìàõ íå âèñòóïàëè ñòðàõîâèêè, ¿õíÿ ä³ÿëüí³ñòü ðåãóëþºòüñÿ âèçíà÷åíèìè íîðìàòèâíèìè àêòàìè ³ çâè÷àéíî êîíòðîëþºòüñÿ ñïåö³àëüíèìè îðãàíàìè äåðæàâíîãî ñòðàõîâîãî íàãëÿäó. Òàê³ îðãàíè º ó Âåëèêîáðèòàí³¿, ͳìå÷÷èí³, Ôðàíö³¿ é ³íøèõ êðà¿íàõ.

Îðãàí³çàö³ÿ ñòðàõîâî¿ ñïðàâè ó ïðîìèñëîâî ðîçâèíåíèõ êðà¿íàõ áàçóºòüñÿ íà ñïåö³àëüíèõ ñòðàõîâèõ çàêîíîäàâñòâàõ, ñóäîâîìó ïðåöåäåíò³ ³ ñòðàõîâèõ òðàäèö³ÿõ. Íåîáõ³äí³ñòü äåðæàâíîãî ðåãóëþâàííÿ äèêòóºòüñÿ äâîìà ÷èííèêàìè — çàõèñòîì ñïîæèâà÷à (òîáòî ñòðàõóâàëüíèêà) ³ ïðîâåäåíî¿ óðÿäîì åêîíîì³÷íî¿ ïîë³òèêè. Ó ðàìêàõ ðîçâ’ÿçàííÿ ïåðøî¿ ïðîáëåìè äåðæàâà (÷åðåç ñâî¿ îðãàíè àáî íåçàëåæí³ îðãàí³çàö³¿) ìîæå êîíòðîëþâàòè óòðèìàííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ, ðîçì³ð âíåñê³â, ïîðÿäîê âðåãóëþâàííÿ ñï³ðíèõ ñèòóàö³é. Îñîáëèâó óâàãó äåðæàâí³ îðãàíè ïðèä³ëÿþòü äîâãîñòðîêîâîìó ñòðàõóâàííþ, à òàêîæ ïèòàííÿì âèêîíàííÿ ñòðàõîâèêàìè ñâî¿õ çîáîâ’ÿçàíü. Êð³ì òîãî äåðæàâí³ îðãàíè çâè÷àéíî ðåãëàìåíòóþòü:

1.          ˳öåíçóâàííÿ ñòðàõîâèõ îïåðàö³é ³ ðåºñòðàö³þ ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é, êîìïàí³é, ó òîìó ÷èñë³ ô³ðì, ùî ïðåäñòàâëÿþòü ³íîçåìíèé ñòðàõîâèé êàï³òàë;

2.          Âèìîãè ïðî ô³íàíñîâ³ ãàðàíò³¿ ñòðàõîâèê³â ïî çàáåçïå÷åííþ ñòðàõîâèõ çîáîâ’ÿçàíü, çîêðåìà çà ðàõóíîê ñòâîðåííÿ ðåçåðâ³â íà ïîêðèòòÿ çáèòê³â, ³ íàÿâíîñò³ ðåçåðâ³â ïðîôåñ³éíî ï³äãîòîâëåíèõ êàäð³â åêñïåðò³â ³ ôàõ³âö³â;

3.          Ïîðÿäîê âèçíà÷åííÿ ³ ðîçðàõóíêó ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é, íàÿâíîñò³ â íèõ òåõí³÷íèõ ðåçåðâ³â ³ ¿õíº ðîçì³ùåííÿ;

4.          Óìîâè ïðèïèíåííÿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèê³â, íàïðèêëàä, ó âèïàäêó â³äêëèêàííÿ ë³öåí糿 ³ áàíêðóòñòâà;

5.          Ïîðÿäîê ðîáîòè äåðæàâíîãî ñòðàõîâîãî íàãëÿäó, ùîêîíòðîëþº ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèê³â ó êðà¿í³;

6.          Ïðîâåäåííÿ ùîð³÷íîãî àóäèòó ñòðàõîâî¿, ïåðåñòðàõóâàëüíî¿ ³ ô³íàíñîâî-ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é, ïîðÿäîê çàòâåðäæåííÿ ³ ïóáë³êàö³¿ ¿õí³õ ð³÷íèõ áàëàíñ³â;

7.          Çä³éñíåííÿ îáîâ’ÿçêîâèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ;

8.          Ïîëîæåííÿ ïðî îðãàí³çàö³éíî-ïðàâîâ³ ôîðìè ñòðàõîâèõ êîìïàí³é, ïðî ñòðàõîâèõ ïîñåðåäíèê³â, ïðî óìîâè ñòðàõóâàííÿ ³ ñòðàõîâ³ òàðèôè.

Ñòðàõîâîìó ðèíêó öèõ êðà¿í õàðàêòåðíà âèñîêà ÷àñòêà ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â (ïðåì³é) ó âàëîâîìó íàö³îíàëüíîìó ïðîäóêò³. Òàê, ó ÑØÀ, Âåëèêîáðèòàí³¿ ³ ßïîí³¿ âîíà ñêëàäຠá³ëüøå 8, ó Øâåéöà𳿠— 7,5, ó ÔÐÍ ³ ͳäåðëàíäàõ — á³ëÿ 6% ÂÍÏ. Àíàë³ç ñòàíó ³ òåíäåíö³é ðîçâèòêó ñòðàõîâîãî ðèíêó ÑØÀ ³ êðà¿í ªâðîïåéñüêîãî Ñï³âòîâàðèñòâà (ªÑ) äîçâîëÿº â³äçíà÷èòè ïðîöåñè àêòèâíî¿ êîíöåíòðàö³¿ ñòðàõîâîãî êàï³òàëó é ³íòåðíàö³îíàë³çàö³¿ ñòðàõîâî¿ ñïðàâè. Ïðîöåñ ³íòåðíàö³îíàë³çàö³¿ îñîáëèâî øèðîêî îõîïèâ ºâðîïåéñüêèé ñòðàõîâèé ðèíîê.

Êðà¿íè, ùî âõîäÿòü ó ªÑ, ïîåòàïíî óñóâàþòü ðîçõîäæåííÿ â çàêîíîäàâñòâ³ ñâî¿õ êðà¿í, ùî ðåãóëþº ñòðàõîâó ³ ô³íàíñîâó ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèõ êîìïàí³é, ãàðàíò³¿ ³ ï³ëüãè ñòðàõóâàëüíèê³â. Çîêðåìà, äèðåêòèâàìè ªÑ ðåêîìåíäîâàíî êðà¿íàì, ùî âõîäÿòü ó Ñï³âòîâàðèñòâî, ñòâîðèòè íàö³îíàëüí³ áþðî àâòîñòðàõîâèê³â ³ çàñòîñîâóâàòè ïîãîäæåí³ íîðìè ïðè â³äøêîäóâàíí³ çáèòê³â ïðè ÄÒÏ.

Á³ëüø³ñòü âèä³â ñòðàõóâàííÿ ïðîâîäèòüñÿ â äîáðîâ³ëüí³é ôîðì³. Îáîâ’ÿçêîâèì ó âñ³õ êðà¿íàõ (ÑØÀ, ªÑ) º ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â (âî䳿â) àâòîòðàíñïîðòíèõ çàñîá³â, à â äåÿêèõ êðà¿íàõ, íàïðèêëàä ó ͳìå÷÷èí³, — ñòðàõóâàííÿ åêîëîã³÷íèõ ðèçèê³â. Äî ³íøèõ âèä³â îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ â³äíîñÿòü öèâ³ëüíó â³äïîâ³äàëüí³ñòü íàéìà÷³â ïðè áóä³âíèöòâ³ áóäèíê³â, ïðîôåñ³éíó öèâ³ëüíó â³äïîâ³äàëüí³ñòü ó ôàðìàöåâòèö³, ÿäåðí³é åíåðãåòèö³ é ³í. Îñîáëèâà óâàãà ó âñ³õ ïðîìèñëîâî ðîçâèíóòèõ êðà¿íàõ ïðèä³ëÿºòüñÿ ð³âíþ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ³ íàä³éíîñò³ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é, îáóìîâëåíîìó ïåðåâèùåííÿì ¿õí³õ àêòèâ³â íàä ïðèéíÿòèìè çîáîâ’ÿçàííÿìè. Ïîðÿäîê îö³íêè ³ âèìîãè äî ð³âíÿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ âñòàíîâëþþòüñÿ îêðåìî ïî çàãàëüíèõ ³ äîâãîñòðîêîâèõ âèäàõ ñòðàõóâàííÿ. Ó ïîíÿòòÿ íàä³éíîñò³ êîìïàí³¿ âõîäèòü íå ò³ëüêè ìîæëèâ³ñòü âèêîíàòè óçÿò³ íåþ çîáîâ’ÿçàííÿ, àëå ³ ãîòîâí³ñòü ¿õ âèêîíàòè.

Êîíôåðåíö³ÿ ÎÎÍ ïî òîðã³âë³ ³ ðîçâèòêó ùå â 1987 ð. âèñóíóëà êðèòå𳿠íàä³éíîñò³ êîìïàí³¿, ñåðåä ÿêèõ íà ïåðøîìó ì³ñö³ îñîáèñò³ ÿêîñò³, äîáðîïîðÿäí³ñòü âëàñíèê³â, äèðåêòîð³â, àíäåððàéòåð³â, íà äðóãîìó — êâàë³ô³êàö³ÿ ïåðñîíàëó, íà ÷åòâåðòîìó — ïîâîäæåííÿ êîìïàí³¿ íà ðèíêó â ìèíóëîìó (òîáòî çíîâó îñîáèñò³ é åòè÷í³ êðèòåð³¿), à òåõí³÷í³ ðåçåðâè ³ ò. ä.— íà äåâ’ÿòîìó ³ äàë³ (õî÷à öå ³ íå îçíà÷àº, ùî ¿õíüîìó ñòàíó íå ïðèä³ëÿºòüñÿ íàéïèëüí³øà óâàãà).

Ðîçâèíåíå ñòðàõîâå çàêîíîäàâñòâî — îñíîâà çàõèñòó ³íòåðåñ³â ê볺íòà (òà é ñòðàõîâèêà); íàéâàæëèâ³øó ÷àñòèíó éîãî ñêëàäຠñèñòåìà àòåñòàö³¿ ñòðàõîâèêà íàãëÿäîâèìè îðãàíàìè (çà ïðèéíÿòîþ â Óêðà¿í³ òåðì³íîëî㳺þ — ñèñòåìà ë³öåíçóâàííÿ).

Ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ çîáîâ’ÿçàí³ ïóáë³êóâàòè áàëàíñè. Îïîäàòêîâóâàííÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é çä³éñíþºòüñÿ íà çàãàëüíèõ ïðèíöèïàõ ñòÿãóâàííÿ ïîäàòê³â ³ç êîðïîðàö³é. Ïðè çà÷èñëþâàíí³ îïîäàòêîâóâàííÿ ïðèáóòêó â³ä ñòðàõîâèõ îïåðàö³é ³ç íüîãî âèêëþ÷àþòüñÿ ðåçåðâè íà ïîêðèòòÿ çáèòê³â, ÿê³ íàñòàëè, àëå ïîêè íå îïëà÷åíèõ ùå, à òàêîæ â³äðàõóâàííÿ íà ôîðìóâàííÿ äåÿêèõ ³íøèõ ðåçåðâ³â.

Ó ÑØÀ çàêîíîäàâ÷å ðåãóëþâàííÿ ñòðàõóâàííÿ â³äíåñåíî äî ñôåðè êîìïåòåíö³¿ øòàò³â, à çàêîíîäàâ÷³ íîðìè, íàïðèêëàä ïî îáîâ’ÿçêîâîìó ñòðàõóâàííþ, ùî ä³þòü íà âñ³é òåðèòî𳿠êðà¿íè, äóæå îáìåæåí³ ³ íîñÿòü â îñíîâíîìó ðåêîìåíäàö³éíèé õàðàêòåð. Çàãàëüí³ íîðìè ñòðàõóâàííÿ â ÑØÀ ³ Âåëèêîáðèòàí³¿ âèçíà÷àþòüñÿ ãîëîâíèì ÷èíîì ³ç ñóäîâèõ ïðåöåäåíò³â ³ ñòðàõîâèõ òðàäèö³é. Ó çàêîíîäàâ÷èõ àêòàõ Âåëèêîáðèòàí³¿, ͳìå÷÷èíè, ²òà볿, Ôðàíö³¿ é ³íøèõ êðà¿í ªÑ, ùî ðåãëàìåíòóþòü ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü, ùå º äåÿê³ â³äì³ííîñò³, àëå â³äïîâ³äíî äî äèðåêòèâ ðàäè ªÑ, ö³ êðà¿íè çîáîâ’ÿçàí³ àäàïòóâàòè íàö³îíàëüíå çàêîíîäàâñòâî äî çàãàëüíèõ ïîëîæåíü ºäèíîãî ñòðàõîâîãî ñîþçó â ðàìêàõ ªÑ. Çîêðåìà, öå ñòîñóºòüñÿ ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â (âî䳿â) àâòîòðàíñïîðòíèõ çàñîá³â.

Ðîçãëÿíåìî îñîáëèâîñò³ ôóíêö³îíóâàííÿ ³ ñòàíè ñòðàõîâèõ ðèíê³â ÑØÀ, Âåëèêîáðèòàí³¿ ³ ͳìå÷÷èíè.

3.1. Ñòðàõîâèé ðèíîê ÑØÀ

ìåðèêàíñüêèé ñòðàõîâèé á³çíåñ â³äð³çíÿºòüñÿ âåëè÷åçíèì ðîçìàõîì ³ íå ìຠñîá³ ð³âíèõ ó ñâ³ò³. Àìåðèêàíñüê³ ñòðàõîâ³ ìîíîïî볿 êîíòðîëþþòü ïðèáëèçíî 50% óñüîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó ³íäóñòð³àëüíî ðîçâèíóòèõ êðà¿í ñâ³òó. Ó ÑØÀ ïðàöþº ïîíàä 8 òèñ. êîìïàí³é ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ ³ á³ëÿ 2 òèñ. êîìïàí³é ïî ñòðàõóâàííþ æèòòÿ òà äåñü 4 òèñ. áðîêåðñüêèõ ñòðàõîâèõ êîíòîð. Êîæíèé øòàò ìຠñâîº ñòðàõîâå çàêîíîäàâñòâî ³ ñâ³é ðåãóëþþ÷èé îðãàí (íàãëÿä). ªäèíîãî ôåäåðàëüíîãî çàêîíó ïðî ñòðàõóâàííÿ ³ ºäèíîãî ôåäåðàëüíîãî îðãàíó ïî íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ íåìàº.

Êîæåí øòàò âèñóâຠñâî¿ âèìîãè äî ì³í³ìàëüíîãî ð³âíÿ êàï³òàëó, âèäàì çàïðîïîíîâàíîãî ñòðàõóâàííÿ, ïðîâîäèòü ðåâ³ç³þ ï³äêîíòðîëüíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é, çä³éñíþº çàãàëüíå ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ øëÿõîì âèäà÷³ ë³öåí糿 áðîêåðàì, àãåíòàì ³ ñàìèì ñòðàõîâèì êîìïàí³ÿì.

Ó ÑØÀ º äâà òèïè ñòðàõîâèõ êîìïàí³é: àêö³îíåðí³ òîâàðèñòâà ³ òîâàðèñòâà âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ. Äåðæàâíèõ ñòðàõîâèõ ô³ðì íå ³ñíóº. ²ñòîðè÷íî æ ó ÑØÀ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ â îñíîâíîìó áóëè êîìïàí³ÿìè âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ, çà ðîçì³ðàìè âîíè çâè÷àéíî ìåíøå àêö³îíåðíèõ òîâàðèñòâ. Àêö³¿ àêö³îíåðíèõ òîâàðèñòâ ìîæå ïðèäáàòè ÿê ô³çè÷íà, òàê ³ þðèäè÷íà îñîáà.

Ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ çä³éñíþþòü òðè òèïè ñòðàõóâàííÿ:

1.          Áåêèôèòíå (ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ, ìåäè÷íå,ïåíñ³¿, îùàäíå ³ ò. ä.);

2.          Êîìåðö³éíå (øèðîêèé ñïåêòð);

3.          Îñîáèñòå (ìàºòüñÿ íà óâàç³ ñòðàõóâàííÿ áóä³âåëü,àâòîìîá³ë³â ³ ³íøîãî ìàéíà ãðîìàäÿí).

Çàêîíîäàâ÷î ïåðåäáà÷åíà ñïåö³àë³çàö³ÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é íà ïðîâåäåííÿ îïåðàö³é ïî ñòðàõóâàííþ æèòòÿ ³ ìàéíà. Àêòèâè âñ³õ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ñêëàäàþòü ïðèáëèçíî 1,6 òðëí. äîë. Ó ñåðåäíüîìó àêòèâè îäí³º¿ êîìïàí³¿ ñêëàäàþòü 950 ìëí. äîë., à íà 12 íàéá³ëüøèõ êîìïàí³é äîâîäèòüñÿ 45 ìëðä. äîë.

Ñòðàõîâà ³íäóñòð³ÿ â ÑØÀ º ºäèíîþ ñôåðîþ á³çíåñó, ùî íå ï³äïàäຠï³ä àíòèìîíîïîëüíå çàêîíîäàâñòâî.

ijÿëüí³ñòü óñ³õ ñòðàõîâèê³â ÑØÀ ðåòåëüíî àíàë³çóºòüñÿ êîíñàëòèíãîâèìè êîìïàí³ÿìè, ÿê³ ùîêâàðòàëó âèäàþòü êàòàëîãè, ïðèñâÿ÷åí³ ðåçóëüòàòàì ¿õíüî¿ ðîáîòè. Òàêîæ ïóáë³êóþòü ó ïðåñ³ îô³ö³éí³ ðåéòèíãè ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ïî íàä³éíîñò³ äëÿ ê볺íòà ³ äàí³ ïðî ñòàíè ¿õíüî¿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³.

Îêðåì³ êîìïàí³¿, îñîáëèâî áðîêåðñüê³, ìàþòü ñïåö³àëüí³ ï³äðîçä³ëè, ùî àíàë³çóþòü ä³ÿëüí³ñòü ³íøèõ êîìïàí³é. Ïðè öüîìó îñíîâíèìè ÷èííèêàìè, çà ÿêèìè ðîáèòüñÿ àíàë³ç, º: ô³íàíñîâå ñòàíîâèùå; âèïëàòè ïî ïîçîâàõ ³ ð³âåíü ñåðâ³ñó; áåçïåêà ³ çàïîá³ãàííÿ âòðàò; ãíó÷ê³ñòü ó ðîáîò³ êîìïàí³¿; âàðò³ñòü ïîñëóã (ì³í³ìàëüí³ òàðèôí³ ñòàâêè).

гâåíü âèòðàò, ïðèáóòêè ³ êîåô³ö³ºíò ïðèáóòêó ïî ³íâåñòèö³ÿõ ³ ð³âåíü äåá³òîðñüêî¿ çàáîðãîâàíîñò³ òàêîæ ââàæàþòüñÿ êðèòåð³ÿìè åôåêòèâíîñò³ ðîáîòè ñòðàõîâèêà.

Ó ÑØÀ øèðîêî âèêîðèñòîâóºòüñÿ åëåêòðîííèé áàíê äàíèõ ïî âñ³õ ñòðàõîâèõ êîìïàí³ÿõ, ùî äຠìîæëèâ³ñòü ðîçïîä³ëèòè êîìïàí³¿ ïî ðèçèêó, ðîçì³ðàõ ïðå쳿 ³ ò.³í.

Íàéá³ëüø³ êîìïàí³¿ ÑØÀ ïî ñòðàõóâàííþ æèòòÿ â³äð³çíÿþòüñÿ òèì, ùî â ñèëó íàÿâíîãî â íèõ âèñîêîãî àâòîðèòåòó â ¿õíº êåðóâàííÿ ïåðåäàþòüñÿ áàãàòîì³ëüÿðäí³ çàñîáè, ùî íàëåæàòü ð³çíèì ïåíñ³éíèì ôîíäàì. Çàäà÷à ñòðàõîâèõ òîâàðèñòâ ó öüîìó âèïàäêó òàêà — øëÿõîì ðîçóìíî¿ ³íâåñòèö³éíî¿ ïîë³òèêè çàáåçïå÷èòè ö³ë³ñòü ³ ïðèð³ñò äîâ³ðåíèõ çàñîá³â. Çà êåðóâàííÿ öèìè çàñîáàìè ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ñòÿãóþòü êîì³ñ³éíó âèíàãîðîäó. ² íàâ³òü ïîì³ðí³ ðîçì³ðè — 0,1% â³ä óçÿòèõ ó êåðóâàííÿ ñóì ïðèíîñÿòü ì³ëüéîíí³ ïðèáóòêè.

²íâåñòèö³éí³ âêëàäåííÿ ìàþòü âåëè÷åçíå çíà÷åííÿ äëÿ àìåðèêàíñüêèõ òîâàðèñòâ ïî ñòðàõóâàííþ æèòòÿ. Òàê, ñòàòèñòèêà ïîêàçóº, ùî â 1999 ð. ñòðàõîâ³ âèòðàòè ³ âèïëàòè ñòðàõîâèõ ñóì òîâàðèñòâ ïî ñòðàõóâàííþ æèòòÿ ñêëàëè 118% â³ä ç³áðàíî¿ ïðå쳿, òèì ÷àñîì ïðèáóòîê öèõ òîâàðèñòâ çà ï³äñóìêàìè ðîêó ñêëàâ 6,9 ìëðä. äîë. Çðîçóì³ëî, ùî â³í áóâ îòðèìàíèé íå çà ðàõóíîê ïðÿìèõ ñòðàõîâèõ îïåðàö³é, à â³ä ³íâåñòèö³é.

Îäíàê ùå âàæëèâ³øå ³íøå: âåëè÷åçí³ ³íâåñòèö³éí³ ðåñóðñè ïåðåòâîðþþòü ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ â îäèí ³ç âïëèâîâèõ öåíòð³â ô³íàíñîâîãî êîíòðîëþ ñòîñîâíî ïðîìèñëîâèõ êîðïîðàö³é.

Ô³íàíñîâ³ çâ’ÿçêè ï³äêð³ïëþþòüñÿ îñîáèñòîþ óí³ºþ: êîæíèõ 100 ðàä äèðåêòîð³â àìåðèêàíñüêèõ ïðîìèñëîâèõ êîðïîðàö³é. Ïåðåä ñòðàõîâèìè êîìïàí³ÿìè ó öüîìó ïëàí³ ò³ëüêè êîìåðö³éí³ é ³íâåñòèö³éí³ áàíêè.

Îðãàí³çàö³éíó îñíîâó àìåðèêàíñüêèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ñêëàäàþòü àêö³îíåðí³ òîâàðèñòâà ³ òîâàðèñòâà âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ («ìüþ÷óýëç»). ²ñíóº ³íñòèòóò àíäåððàéòåð³â ³ ñòðàõîâèõ áðîêåð³â — ñòðàõîâèõ àãåíò³â, à òàêîæ íåçàëåæíèõ áðîêåðñüêèõ ô³ðì. Òàê, îäíå ç íàéá³ëüøèõ òîâàðèñòâ ïî ñòðàõóâàííþ æèòòÿ — òîâàðèñòâî «Ïðóäåíøë» ìຠ22 òèñ. ñòðàõîâèõ áðîêåð³â. Ç íåçàëåæíèõ áðîêåðñüêèõ ô³ðì ìîæíà íàçâàòè «Ìàðø-Ìàêëåíàí», «Îëåêñàíäð ýíä Îëåêñàíäð», «Ôðåê Õîë», «Ôðåä Ñ. Äæåéìñ» ³ ³í.

Òðåáà ñêàçàòè, ùî íà àìåðèêàíñüêîìó ñòðàõîâîìó ðèíêó (â³äïîâ³äíî äî çàãàëüíî¿ ñâ³òîâî¿ çàêîíîì³ðíîñò³) çðîñòຠîá’ºì âèòðàò.

Íà ïî÷àòêó 80-õ ðîê³â ïîâàëèëàñÿ êàðòåëüíà ñèñòåìà âñòàíîâëåííÿ ñòàâîê ñòðàõîâî¿ ïðå쳿, ùî ä³ÿëà ïðîòÿãîì óñüîãî ï³ñëÿâîºííîãî ïåð³îäó.

Çàêîíîäàâñòâî ôàêòè÷íî çàîõî÷óâàëî ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ âåñòè ºäèíó ö³íîâó ïîë³òèêó ñòîñîâíî ñòðàõóâàëüíèê³â.

Ó 1983–1984 ð. ó ðÿä³ øòàò³â áóëè çíÿò³ îáìåæåííÿ íà ðóõ ñòàâîê ïðå쳿. ×åðåç ãîñòðó êîíêóðåíö³þ ñòàâêè âïàëè íà 15, 30 ³ íàâ³òü 40%. Öå ïðèçâåëî äî òîãî, ùî áàãàòî äð³áíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é, îñîáëèâî ó ìàéíîâîìó ñòðàõóâàííþ, ïîíåñëè âåëèê³ çáèòêè.

Íàéá³ëüø³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ñâ³òó, ³ íàñàìïåðåä Ñïîëó÷åíèõ Øòàò³â Àìåðèêè, º ô³íàíñîâèìè êîíãëîìåðàòàìè: ÷åðåç äî÷³ðí³ êîìïàí³¿ âîíè ìîæóòü êð³ì ñòðàõóâàííÿ çàéìàòèñÿ íàäàííÿì êðåäèò³â ³ ïîçèê, îðãàí³çîâóâàòè ÷åêîâå îáñëóãîâóâàííÿ ê볺íò³â, åì³òóâàòè ðîçðàõóíêîâ³ êðåäèòí³ êàðòêè, ïðîâîäèòè îïåðàö³¿ ç íåðóõîì³ñòþ, ³ç ö³ííèìè ïàïåðàìè, óïðàâëÿòè ìàéíîì ³ êàï³òàëîì çà äîðó÷åííÿì ê볺íò³â. ³äáóâàºòüñÿ ïîäàëüøà ³íòåðíàö³îíàë³çàö³ÿ ñòðàõîâî¿ ñïðàâè, ó âñüîìó ñâ³ò³ ï³ñëÿ æîðñòêî¿ êîíêóðåíö³¿ â 70-õ ðîêàõ. ïîçíà÷èâñÿ ÿâíèé ïåðåëîì íà êîðèñòü ÑØÀ.

Ãîëîâí³ êîìïàí³¿ ñòðàõîâîãî ðèíêó ÑØÀ

Íàéá³ëüøà òðàíñíàö³îíàëüíà êîìïàí³ÿ ïî ñòðàõóâàííþ ìàéíà «Ñòåéò ôàðì ìüþ÷óýç îòîìîáèë èíøóðåíñ êîìïàíè» ïî çáîðó ïðåì³é çàéìàëà 1-å ì³ñöå íå ò³ëüêè â ÑØÀ, àëå ³ ó óñüîìó ñâ³ò³. Çàñíîâàíà â 1922 ð. ó øòàò³ ²ëë³íîéñ. Öå êîìïàí³ÿ ïî âçàºìíîìó ñòðàõóâàííþ (çàì³ñòü àêö³îíåðíîãî — ïàéîâèé êàï³òàë) òðàíñïîðòó, ìàéíà, â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â, àâ³àö³¿ ³ ïî ïåðåñòðàõóâàííþ.

«Ñèãíà» — îäíà ç ãîëîâíèõ øèðîêî äèâåðñèô³êîâàíèõ ñòðàõîâèõ êîðïîðàö³é. Çàñíîâàíà âîíà â 1982 ð. ó ðåçóëüòàò³ çëèòòÿ äâîõ ñòàðèõ òîâàðèñòâ «Êîííåêòèêóò äæåíåðýë êîðïîðåéøí» ³ «²ÍÀ êîðïîðýéøí», ñòðàõóº ìàéíî ³ â³äïîâ³äàëüí³ñòü.

«Àìåðèêýí ³íòåðíýøíë ãðóï» — îäíà ç ãîëîâíèõ ì³æíàðîäíèõ äèâåðñèô³êîâàíèõ ñòðàõîâèõ ãðóï ³ íàéá³ëüøèé ó ÑØÀ ñòðàõîâèê òîðãîâèõ ³ ïðîìèñëîâèõ ðèçèê³â ç ïî÷àòêîì îïåðàö³é ç 1919 ð. ó Øàíõà¿. Íèí³ — õîëäèíãîâà êîìïàí³ÿ, ùî êîíòðîëþº 44 äî÷³ðí³ êîìïàí³¿ â 130 êðà¿íàõ ñâ³òó. Øòàò ñëóæáîâö³â — á³ëÿ 28 òèñ. ÷îëîâ³ê. Âñ³ êîìïàí³¿ ãðóïè îá’ºäíàí³ ó ø³ñòü ñïåö³àë³çîâàíèõ â³ää³ëåíü.

Ñòðàõóâàííÿ ìàéíà ³ â³äïîâ³äàëüí³ñòü âåëèêèõ òîðãîâèõ ³ ïðîìèñëîâèõ ô³ðì ÑØÀ äຠîá’ºì ñòðàõîâî¿ ïðå쳿 ïîðÿäêó 8 ìëðä. äîë. ó ð³ê.

²íîçåìíèé á³çíåñ àìåðèêàíñüêèõ ìîíîïîë³é ³ ä³ÿëüí³ñòü çàêîðäîííèõ êîìïàí³é ó ÑØÀ é ³íøèõ êðà¿íàõ — 2 ìëðä. äîë.

Ïî ñòðàõóâàííþ æèòòÿ ð³÷íèé çá³ð ïðå쳿 ñêëàäຠ9 ìëðä. äîë.

Íàéá³ëüøèìè êîìïàí³ÿìè ÑØÀ º òàêîæ: «Ìåòðîïîë³òåí Ëàéô Èíøóðåíñ Ê°» (Íüþ-Éîðê, çàñíîâàíà ó 1868 ð., ñïàäêîºìåöü «Íýøíë Òðýâåðç Èíøóðåíñ»), ³ç 1915 ð. º êîìïàí³ºþ ïî ñòðàõóâàííþ æèòòÿ íà âçàºìíèõ çàñàäàõ; «Êîíòèíåíò êîðïîðåéøí», çàñíîâàíà â 1853 ð.; «Ïðóäåíøë Èíøóðåíñ êîìïàíè îô Àìåðèêà» — 1876 ð.; «Îëñòåéò Èíøóðåíñ êîìïàíè» — 1913 ð. ³ ³í.

3.2. Ñòðàõîâèé ðèíîê Âåëèêîáðèòàí³¿

òðàõîâèé á³çíåñ Âåëèêîáðèòàí³¿ ïðîòÿãîì áàãàòüîõ ðîê³â êîíöåíòðóºòüñÿ ó Ëîíäîí³ ÿê ñâ³òîâîìó ô³íàíñîâîìó öåíòð³. Íàéá³ëüøèé Ëîíäîíñüêèé ì³æíàðîäíèé ñòðàõîâèé ðèíîê îáñëóãîâóº ô³íàíñîâ³ ïîòîêè ðÿäó êðà¿í ³ êîìïàí³é. Àâòîðèòåò Ëîíäîíñüêîãî ì³æíàðîäíîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó ñïèðàºòüñÿ íà çíà÷íèé êàäðîâèé ïîòåíö³àë ôàõ³âö³â ñòðàõîâî¿ ñïðàâè, âèñîêîðîçâèíåíó ³íôðàñòðóêòóðó ðèíêó, à òàêîæ íà ïðèñóòí³ñòü òóò øèðîêî â³äîìî¿ çà ìåæàìè Âåëèêîáðèòàí³¿ ñòðàõîâî¿ êîðïîðàö³¿ «Ëëîéä». Ó Ëîíäîí³ ðîçòàøîâàí³ ïðåäñòàâíèöòâà àáî äî÷³ðí³ ñòðóêòóðè âñ³õ íàéá³ëüøèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ñâ³òó. Òóò ñêîíöåíòðîâàí³ òàêîæ öåíòðàëüí³ îô³ñè âñ³õ íàéá³ëüøèõ ì³æíàðîäíèõ ñòðàõîâèõ ³ ïåðåñòðàõîâèõ áðîêåð³â. Ïðàöþº íàéñòàð³øå (çàñíîâàíå â 1760 ð.) ³ íàéá³ëüø àâòîðèòåòíå êëàñèô³êàö³éíå òîâàðèñòâî — «Ðåã³ñòð ñóäíîïëàâñòâà «Ëëîéä». Ó Ëîíäîí³ ðîçòàøîâàí³ øòàá-êâàðòèðè ðÿäó ì³æíàðîäíèõ ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é, à òàêîæ äåÿê³ ñòðóêòóðè íàö³îíàëüíîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó (²íñòèòóò Ëîíäîíñüêèõ ñòðàõîâèê³â, ²íñòèòóò äèïëîìîâàíèõ ñòðàõîâèê³â ³ ³í.), ä³ÿëüí³ñòü ÿêèõ íîñèòü ì³æíàðîäíèé õàðàêòåð.

Îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ó Âåëèêîáðèòàí³¿ ñêîíöåíòðîâàíå â ñïåö³àë³çîâàíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³ÿõ, ïåíñ³éíèõ ôîíäàõ, à òàêîæ â ³íâåñòèö³éíèõ êîìïàí³ÿõ (áóä³âåëüíèõ òîâàðèñòâàõ), ÿê³ ïðîâîäÿòü ùå é ïðîäàæ íåðóõîìîñò³ íàñåëåííþ. Çà îñòàíí³ äåñÿòü ðîê³â â³äçíà÷àºòüñÿ ñò³éêèé ð³ñò çáîðó ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â. Áàãàòî â ÷îìó â³í ïîâ’ÿçàíèé ³ç çì³íîþ ïåíñ³éíîãî çàêîíîäàâñòâà, ùî ñòâîðèëî åêîíîì³÷í³ ñòèìóëè äî ïðèäáàííÿ ïðàöåçäàòíèì íàñåëåííÿì ïîë³ñ³â (ïëàí³â) ïðèâàòíîãî ïåíñ³éíîãî ñòðàõóâàííÿ.

Ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ ñåðåä íàñåëåííÿ òðàäèö³éíèõ âèä³â. Ñåðåä íèõ — ñòðàõóâàííÿ ëåãêîâèõ àâòîìîá³ë³â ó ïðèâàòí³é âëàñíîñò³, äîìàøíüîãî ìàéíà, öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ é ³í. Ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ òàêîæ õàðàêòåðèçóºòüñÿ ñò³éêèìè òåìïàìè ðîçâèòêó.

²íñòèòóö³îíàëüíà ñòðóêòóðà ñòðàõîâîãî ðèíêó Âåëèêîáðèòàí³¿ ïîäàíà àêö³îíåðíèìè òîâàðèñòâàìè, òîâàðèñòâàìè âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ, ïðèÿòåëüñüêèìè òîâàðèñòâàìè, â³ää³ëåííÿìè ³ ïðåäñòàâíèöòâàìè ³íîçåìíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é. Ó 1999 ð. ó Âåëèêîáðèòàí³¿ ä³ÿëè 690 íàö³îíàëüíèõ ³ 143 ³íîçåìíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é.

³äïîâ³äíî äî äèðåêòèâ ªÑ, ïî÷èíàþ÷è ç 1982 ð., ó Âåëèêîáðèòàí³¿ íå ñòâîðþþòüñÿ íîâ³ óí³âåðñàëüí³ (êåïòèâí³) ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿. Ïîë³ñè îñîáèñòîãî ³ ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ ìîæóòü áóòè âèäàí³ ó ðàìêàõ îäí³º¿ ³ ò³º¿ æ ãðóïè ñòðàõîâèõ êîìïàí³é. Ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ Âåëèêîáðèòàí³¿ íå ìàþòü ïðàâà çàéìàòèñÿ ÿêèì-íåáóäü ³íøèì âèäîì á³çíåñó.

Áàçîâà ñòðóêòóðà Ëîíäîíñüêîãî ì³æíàðîäíîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó — êîðïîðàö³ÿ «Ëëîéä» — ïîäàíà 400 ñòðàõîâèìè ñèíäèêàòàìè, ùî îá’ºäíóþòü ô³çè÷íèõ îñ³á — àíäåððàéòåð³â, ÿê³ áåçïîñåðåäíüî çä³éñíþþòü ñòðàõîâèé á³çíåñ êîðïîðàö³¿. Àíäåððàéòåðè íåñóòü íåîáìåæåíó â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïî çîáîâ’ÿçàííÿõ, ùî âèïëèâຠç óìîâ óêëàäåíèõ íèìè äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ â ðàìêàõ ñèíäèêàòó. Äèíàì³÷í³ ³ ðóõëèâ³ ñòðóêòóðè ñèíäèêàò³â, ùî ìàþòü âèðàæåíó ñïåö³àë³çàö³þ ïî âèäàõ (êëàñàõ) ñòðàõóâàííÿ, óòâîðþþòü åêîíîì³÷íå ñåðåäîâèùå ì³æíàðîäíîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó â ñèñòåì³ êîðïîðàö³¿ «Ëëîéä». Êîæíèé ñèíäèêàò, ïîäàíèé íà öüîìó ðèíêó, ïðàöþº ÷åðåç ë³äèðóþ÷îãî àíäåððàéòåðà, ùî áåçïîñåðåäíüî ïðèéìຠðèçèêè íà ñòðàõóâàííÿ â ñèíäèêàò³ â³ä ïîñåðåäíèêà-áðîêåðà «Ëëîéä». ×ëåíñòâî êîðïîðàòèâíî¿ ñòðóêòóðè «Ëëîéä» â³äêðèòå äëÿ âñ³õ ãðîìàäÿí (ðåçèäåíò³â) Âåëèêîáðèòàí³¿ é ³íîçåìö³â (íåðåçèäåíò³â).

Äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ ó Âåëèêîáðèòàí³¿ âèäàþòüñÿ áåçïîñåðåäíüî ñòðàõîâèìè êîìïàí³ÿìè, à òàêîæ çà ïîñåðåäíèöòâîì àíäåððàéòèíãîâèõ àãåíòñòâ ³ ñòðàõîâèõ ïîñåðåäíèê³â (àãåíò³â ³ áðîêåð³â).

Ïðÿìèé ïðîäàæ ñòðàõîâèõ ïîë³ñ³â ïîòåíö³éíèì ê볺íòàì çíà÷íîþ ì³ðîþ ñïèðàºòüñÿ íà ðåêëàìó â çàñîáàõ ìàñîâî¿ ³íôîðìàö³¿, àäðåñíå ïîøòîâå ðîçñèëàííÿ ³íôîðìàö³éíèõ ìàòåð³àë³â íàñåëåííþ ç ïðîïîçèö³ºþ óêëàñòè äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ, à òàêîæ íà â³äïîâ³äí³ òåëåôîíí³ äçâîíèêè, ùî ìàþòü ö³ëëþ óñòàíîâèòè áåçïîñåðåäí³é êîíòàêò ³ç ìîæëèâèìè ìàéáóòí³ìè ñòðàõóâàëüíèêàìè. Ôîðìè ïðÿìîãî ïðîäàæó ñòðàõîâèõ ïîë³ñ³â ïåðåâàæíî âèêîðèñòîâóþòüñÿ é ó ïðàêòèö³ óêëàäåííÿ äîãîâîð³â îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ.

³äçíà÷àþòüñÿ òàêîæ ïîïóëÿðí³ñòþ êîìåðö³éí³ áàíêè, ùî çðîñòàþòü, ³ áóä³âåëüí³ òîâàðèñòâà, çà äîïîìîãîþ ÿêèõ ¿õí³ ê볺íòè ìàþòü ìîæëèâ³ñòü îôîðìèòè äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ äîìàøíüîãî ìàéíà.

Àãåíòñòâà àíäåððàéòèíãó ñòâîðþþòüñÿ äëÿ ïðîäàæó ñòðàõîâèõ ïîë³ñ³â ó ðåã³îíàõ ó òîìó âèïàäêó, ÿêùî ñòðàõîâ³é êîìïàí³¿ åêîíîì³÷íî íåâèã³äíî ñòâîðþâàòè òàì ô³ë³þ àáî äî÷³ðíþ êîìïàí³þ. Ñòðàõîâ³ ïîë³ñè âèïèñóþòüñÿ ê볺íòóð³ â³ä ³ìåí³ ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿, îäíàê ïåðñîíàë àãåíòñòâà àíäåððàéòèíãó íå º êàäðîâèì ñêëàäîì äàíîãî ñòðàõîâèêà. Àãåíòñòâî àíäåððàéòèíãó íå â³äïîâ³äຠïî çîáîâ’ÿçàííÿõ, ùî âèïëèâຠç óìîâ óêëàäåíèõ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ, ÿê³ çàñâ³ä÷óþòüñÿ ñòðàõîâèìè ïîë³ñàìè, âèïèñàíèìè ô³çè÷íèì ³ þðèäè÷íèì îñîáàì ïðè ¿õíüîìó ïîñåðåäíèöòâ³.

Çíà÷íó ðîëü íà ñòðàõîâîìó ðèíêó Âåëèêîáðèòàí³¿ â³ä³ãðàþòü âåëèê³ íàö³îíàëüí³ ì³æíàðîäí³ ñòðàõîâ³ áðîêåðè, à òàêîæ íåçàëåæí³ ñòðàõîâ³ àãåíòñòâà, ùî ïðàöþþòü íà êîì³ñ³éíèõ çàñàäàõ. Ïðèáëèçíî 50% óñ³õ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ ³ ïåðåñòðàõóâàííÿ ó Âåëèêîáðèòàí³¿ óêëàäàþòüñÿ çà ïîñåðåäíèöòâîì ñòðàõîâèõ àãåíò³â ³ áðîêåð³â. Çàêîíîäàâ÷ó áàçó ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ ó Âåëèêîáðèòàí³¿ ñêëàäຠçàêîí «Ïðî ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿» 1982 ð. ç óðàõóâàííÿì ïîäàëüøèõ çì³í ³ äîïîâíåíü äî íüîãî. Ó çàêîí³ ì³ñòÿòüñÿ ïðàâîâ³ íîðìè, ùî ðåãóëþþòü ïèòàííÿ ë³öåíçóâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ñòðàõîâèêà, îö³íêè àêòèâ³â ³ ïàñèâ³â ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿, ³íâåñòèö³é ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â.

Ñòðàõîâå çàêîíîäàâñòâî Âåëèêîáðèòàí³¿ â îñíîâíîìó â³äïîâ³äຠâèìîãàì ñòðàõîâèõ äèðåêòèâ ªÑ. Òàê, ïèòàííÿ íàêîïè÷óâàëüíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ï³äëÿãàþòü ïðàâîâîìó ðåãóëþâàííþ àíãë³éñüêèì çàêîíîì «Ïðî ô³íàíñîâå îáñëóãîâóâàííÿ» 1986 ð. ijÿëüí³ñòü ñï³âòîâàðèñòâ ðåãóëþºòüñÿ ñïåö³àëüíèì çàêîíîì ïðî ïðèÿòåëüñüê³ òîâàðèñòâà» 1974 ð. Îñîáëèâèé çàêîí «Ïðî ñòðàõîâó êîðïîðàö³þ «Ëëîéä» 1982 ð. ðåãóëþº ïèòàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ ö³º¿ êîðïîðàö³¿.

Ôóíêö³¿ îðãàíó äåðæàâíîãî ñòðàõîâîãî íàãëÿäó ó Âåëèêîáðèòàí³¿ ïîêëàäåí³ íà Äåïàðòàìåíò òîðã³âë³ ³ ïðîìèñëîâîñò³, ùî î÷îëþºòüñÿ Äåðæàâíèì ñåêðåòàðåì ïî òîðã³âë³ ³ ïðîìèñëîâîñò³. Íà ïðàêòèö³ ïîâñÿêäåííèé ñòðàõîâèé íàãëÿä çä³éñíþº Ñòðàõîâèé â³ää³ë Äåïàðòàìåíòó òîðã³âë³ ³ ïðîìèñëîâîñò³.

Ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ³ ô³çè÷í³ îñîáè íå ìàþòü ïðàâà çàéìàòèñÿ ñòðàõîâèì á³çíåñîì ó Âåëèêîáðèòàí³¿ äîòè, ïîêè íå îäåðæàòü ë³öåíç³þ Äåïàðòàìåíòó òîðã³âë³ ³ ïðîìèñëîâîñò³ (ÄÒÏ). Âèíÿòîê ³ç çàãàëüíîãî ïðàâèëà ñòîñóºòüñÿ ÷ëåí³â ñòðàõîâî¿ êîðïîðàö³¿ «Ëëîéä», ñï³âòîâàðèñòâ ³ ïðîôñï³ëîê, ùî çä³éñíþþòü ñòðàõóâàííÿ ñâî¿õ ñï³âðîá³òíèê³â íà ÷àñ ñòðàéê³â. Ñòîñîâíî ÷ëåí³â ñòðàõîâî¿ êîðïîðàö³¿ «Ëëîéä» ïèòàííÿ ë³öåíçóâàííÿ ïåðåäàí³ äî êîìïåòåíö³¿ âèùîãî îðãàíó ö³º¿ îðãàí³çàö³¿. Ïèòàííÿ ë³öåíçóâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ ñï³âòîâàðèñòâ â³äíåñåí³ äî êîìïåòåíö³¿ «Ðåã³ñòðó ïðèÿòåëüñüêèõ òîâàðèñòâ».

Îêðåì³ ë³öåí糿 íåîáõ³äíî îäåðæóâàòè äëÿ ïðîâåäåííÿ îïåðàö³é ç êîæíîãî âèäó (êëàñó) ñòðàõóâàííÿ. Äëÿ öüîãî ïîòð³áíî ïðåäñòàâèòè îðãàíó äåðæàâíîãî ñòðàõîâîãî íàãëÿäó ðÿä äîêóìåíò³â. Çîêðåìà:

-             ïîâ³äîìëÿºòüñÿ ïåðñîíàëüíèé ñêëàä ðàäè äèðåêòîð³â, à òàêîæ âèùèõ ìåíåäæåð³â ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿;

-             çàÿâëÿþòüñÿ âèäè (êëàñè) ñòðàõóâàííÿ, ïî ÿêèõ ïåðåäáà÷àºòüñÿ îäåðæàòè ë³öåí糿;

-             íàäàºòüñÿ á³çíåñ-ïëàí, ÿêèé ïîâèíåí ìàòè î÷³êóâàí³áóõãàëòåðñüêèé áàëàíñ ³ ïðèáóòîê;

-             äî ÷èñëà äîêóìåíò³â, íåîáõ³äíèõ äëÿ ë³öåíçóâàííÿ,âõîäÿòü òàêîæ ³ ïëàí ³íâåñòóâàííÿ ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿, à òàêîæ ïðîãðàìà ïåðåñòðàõîâî÷íîãî çàõèñòó;

-             íà åêñïåðòíèé âèñíîâîê îðãàíó äåðæàâíîãî ñòðàõîâîãî íàãëÿäó ïåðåäàþòüñÿ ïðîôîðìè óãîä (òðóäîâèõ êîíòðàêò³â) ³ç ìåíåäæåðàìè, ñòðàõîâèìè áðîêåðàìè é àãåíòàìè.

Ñòðàõîâ³é êîìïàí³¿, ùî ïëàíóº çä³éñíþâàòè îïåðàö³¿ ïî äîãîâîðàõ îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ, äëÿ îäåðæàííÿ äåðæàâíî¿ ë³öåí糿 íåîáõ³äíî â ïåðøó ÷åðãó îäåðæàòè ñïåö³àëüíèé ñåðòèô³êàò àêòóàð³ÿ, ùî ï³äòâåðäæóº ñëóøí³ñòü ìåòîäîëîã³÷íèõ ï³äõîä³â äî îá÷èñëåííÿ ñòðàõîâèõ òàðèô³â.

Ó ïðîåêò³ ïðîãðàìè ïåðåñòðàõîâî÷íîãî çàõèñòó ìàéáóòíüîãî ïîðòôåëÿ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ, ÿêèé íàäàºòüñÿ îðãàíó äåðæàâíîãî ñòðàõîâîãî íàãëÿäó, äî óâàãè ïîâèíí³ áóòè âçÿò³ òàê³ îáñòàâèíè:

-             äîçâîëÿºòüñÿ ïåðåñòðàõîâóâàòè á³ëüøå 20% óçÿòèõîðèã³íàëüíèì ñòðàõîâèêîì çîáîâ’ÿçàíü ó ñèñòåì³ ñòðàõîâîãî õîëäèíãó, äî ÿêîãî íàëåæèòü îðèã³íàëüíèé ñòðàõîâèê, ³ á³ëüøå 10% çîáîâ’ÿçàíü ó áóäü-ÿê³é ³íø³é ñòðàõîâ³é êîìïàí³¿;

-             â óñÿêîìó âèïàäêó äîçâîëÿºòüñÿ ïåðåñòðàõîâóâàòèá³ëüøå 25% óçÿòèõ îðèã³íàëüíèì ñòðàõîâèêîì çîáîâ’ÿçàíü ó ÿê³éñü ³íø³é êðà¿í³.

²íîçåìí³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿, ùî ôóíêö³îíóþòü íà ñòðàõîâîìó ðèíêó Âåëèêîáðèòàí³¿, ïðîâîäÿòü ñâî¿ îïåðàö³¿ íà òèõ æå óìîâàõ, ùî é ¿õí³ àíãë³éñüê³ êîíêóðåíòè. Âñ³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿, çàðåºñòðîâàí³ ÿê ñóá’ºêòè, ùî ãîñïîäàðþþòü çà ðóáåæåì, ïîâèíí³ çàäîâîëüíÿòè âèìîãè ÄÒÏ ó ÷àñòèí³ íàÿâíîñò³ â íèõ ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â ó Âåëèêîáðèòàí³¿, àäåêâàòíèõ óçÿòèì çîáîâ’ÿçàííÿì ïî óêëàäåíèõ äîãîâîðàõ ñòðàõóâàííÿ ³ ïåðåñòðàõóâàííÿ. Ïðîöåäóðà âèäà÷³ ë³öåí糿 íà ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü çàéìຠäåñü ø³ñòü ì³ñÿö³â. ijÿëüí³ñòü ñòðàõîâèêà, ïîâ’ÿçàíà ç³ çä³éñíåííÿì îïåðàö³é ïåðåñòðàõóâàííÿ ³ ðåòðîöåññ³¿, òàêîæ ï³äëÿãຠïðîöåäóð³ ë³öåíçóâàííÿ â ÄÒÏ íà çàãàëüíèõ ï³äñòàâàõ.

Äåïàðòàìåíò òîðã³âë³ ³ ïðîìèñëîâîñò³, ÿê îðãàí äåðæàâíîãî ñòðàõîâîãî íàãëÿäó, íàä³ëåíèé øèðîêèìè ïðàâàìè ³ ïîâíîâàæåííÿìè. Ãîëîâíà ö³ëü, ùî ïî÷èíàºòüñÿ ç çàõîä³â ó ãàëóç³ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ — çàõèñò ³íòåðåñ³â ñòðàõóâàëüíèê³â. Äî ÷èñëà çàñîá³â ðåãóëÿðíîãî âïëèâó íà ñòðàõîâó êîìïàí³þ ç áîêó ÄÒÏ â³äíîñèòüñÿ æîðñòêèé êîíòðîëü çà âèêîíàííÿì óçãîäæåíî¿ ç Äåïàðòàìåíòîì ³íâåñòèö³éíî¿ ïðîãðàìè ñòðàõîâèêà. Îðãàí ñòðàõîâîãî íàãëÿäó ìîæå ïðèçíà÷èòè ñïåö³àëüíó ïåðåâ³ðêó ïèòàíü ïîñòàíîâêè àêòóàðíèõ ðîçðàõóíê³â, çàæàäàòè ïðîâåñòè íåçàëåæíó åêñïåðòèçó ïðîãðàì ïåðåñòðàõîâî÷íîãî çàõèñòó ðèçèê³â ñòðàõîâèêà. Êàíäèäàòóðè çíîâó ïðèçíà÷óâàíèõ ôàõ³âö³â íà ïîñàäè âèùèõ êåðóþ÷èõ îðãàí³â ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿, íàïðèêëàä, ãîëîâíîãî âèêîíàâ÷îãî äèðåêòîðà, êîíòðîëåðà (ãîëîâè íàãëÿäàöüêî¿ ðàäè), ï³äëÿãàþòü ñõâàëåííþ ç áîêó êåð³âíèöòâà ñòðàõîâîãî íàãëÿäó. Ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ, ùî ìຠïðîáëåìè ç ï³äòðèìêîþ íåîáõ³äíîãî ð³âíÿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³, çîáîâ’ÿçàíà ñêëàñòè ïëàí ô³íàíñîâî¿ ñàíàö³¿ (îçäîðîâëåííÿ), çà âèêîíàííÿì ÿêîãî îðãàí äåðæàâíîãî ñòðàõîâîãî íàãëÿäó âñòàíîâëþº ñèñòåìàòè÷íèé êîíòðîëü.

Îñîáëèâ³ ì³ðè äåðæàâíîãî ðåãóëþâàííÿ çàñòîñîâóþòüñÿ ó â³äíîøåíí³ ñòðàõîâèê³â, ùî ñïåö³àë³çóþòüñÿ íà îïåðàö³ÿõ íàêîïè÷óâàëüíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ äîâãîñòðîêîâèõ ïåíñ³éíèõ ïëàí³â íàêîïè÷åííÿ (çàîùàäæåíü) äî âèçíà÷åíîãî â³êó. Ïðàâîâó áàçó äëÿ öüîãî ðåãóëþâàííÿ ñòâîðþº çàêîí «Ïðî ô³íàíñîâå îáñëóãîâóâàííÿ» 1986 ð.

³äïîâ³äíî äî çàçíà÷åíîãî çàêîíó òîâàðèñòâà îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ çîáîâ’ÿçàí³ ïðîéòè ðåºñòðàö³þ â ñïåö³àëüíèõ óïîâíîâàæåíèõ îðãàí³çàö³ÿõ — «Êåðóâàííÿ ïî ö³ííèõ ïàïåðàõ ³ ³íâåñòèö³ÿõ» àáî â «Ðåãóëþþ÷³é îðãàí³çàö³¿ êîìïàí³é ïî ñòðàõóâàííþ æèòòÿ ³ ïàéîâèõ ôîíä³â», ÿê³é «Êåðóâàííÿ ïî ö³ííèõ ïàïåðàõ ³ ³íâåñòèö³ÿõ» äåëåãóâàëî ÷àñòèíó ñâî¿õ ïîâíîâàæåíü. «Êåðóâàííÿ ïî ö³ííèõ ïàïåðàõ ³ ³íâåñòèö³ÿõ» (ñòâîðåíå â 1985 ð.) — öåíòðàëüíèé îðãàí, ùî ðåãóëþº ðèíîê ö³ííèõ ïàïåð³â ó Âåëèêîáðèòàí³¿.

Ó ðàìêàõ ñïåöðåºñòðàö³¿ ðåòåëüíîìó àíàë³çó ³ ïåðåâ³ðö³ ï³ääàºòüñÿ ³íâåñòèö³éíèé ïëàí ñòðàõóâàííÿ ùîäî éîãî â³äïîâ³äíîñò³ ÷èííèì ïðàâèëàì ³íâåñòóâàííÿ ³ ñòàòóòíèõ çàäà÷ ñòðàõîâèêà.

ijÿëüí³ñòü ñòðàõîâèõ ñèíäèêàò³â êîðïîðàö³¿ «Ëëîéä» áåçïîñåðåäíüî íå ï³äëÿãຠíàãëÿäó ç áîêó Äåïàðòàìåíòó òîðã³âë³ ³ ïðîìèñëîâîñò³. ³äïîâ³äíî äî çàêîíó «Ïðî ñòðàõîâó êîðïîðàö³þ «Ëëîéä» 1982 ð. ôóíêö³¿ íàãëÿäó çà ñèíäèêàòàìè ïåðåäàí³ Ðàä³ «Ëëîéä», íàä³ëåí³é øèðîêèìè ïðàâàìè ³ ïîâíîâàæåííÿìè.

Ó ðåçóëüòàò³ â öèâ³ëüíî-ïðàâîâîìó äåêðåò³ ñòðàõîâà êîðïîðàö³ÿ «Ëëîéä» ðîçãëÿäàºòüñÿ ÿê ñàìîðåãóëþþ÷à ñòðóêòóðà ñòðàõîâîãî ðèíêó, ä³ÿëüí³ñòü ÿêî¿ íîñèòü ÿñêðàâî âèðàæåíèé ì³æíàðîäíèé õàðàêòåð.

Ðàäà «Ëëîéä» â³äïîâ³äຠçà ïèòàííÿ ñòâîðåííÿ íîâèõ ñòðàõîâèõ ñèíäèêàò³â êîðïîðàö³¿. Ïðè öüîìó äî óâàãè áåðåòüñÿ ô³íàíñîâå ïîðó÷íèöòâî â³ä äâîõ ³ á³ëüøå âæå ³ñíóþ÷èõ ñèíäèêàò³â (250 òèñ. ô. ñò.).

Êîæíèé ñòðàõîâèé ñèíäèêàò êîðïîðàòèâíî¿ ñòðóêòóðè «Ëëîéä», âñòóïàþ÷è â ñòðàõîâ³ ïðàâîâ³äíîñèíè, íåñå íåîáìåæåíó ìàéíîâó â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïî ïðèéíÿòèõ íà ñåáå çîáîâ’ÿçàííÿõ. Ó çâ’ÿçêó ç öèì ñèíäèêàòè çîáîâ’ÿçàí³ íà ðåãóëÿðí³é îñíîâ³ ïðåäñòàâëÿòè äî ðàäè «Ëëîéä» äîêàçè ôàêòè÷íîãî ïîëîæåííÿ ¿õíüîãî ìàéíîâîãî ñòàíó. Êîæíîìó ñòðàõîâîìó ñèíäèêàòó ç áîêó ðàäè «Ëëîéä» âñòàíîâëþþòüñÿ ë³ì³òè (çàâäàííÿ) ïî çáîðó ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â, ðîçì³ð ÿêèõ çàëåæèòü â³ä ñóìè ãàðàíò³éíîãî ãðîøîâîãî äåïîçèòó, ðîçì³ùåíîãî ñòðàõîâèì ñèíäèêàòîì ó êîðïîðàö³¿ äî ïî÷àòêó ñòðàõîâèõ îïåðàö³é. Âèõîäÿ÷è ³ç ñóìè äåïîçèòó ³ âñòàíîâëåíîãî ë³ì³òó ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â ðàäà «Ëëîéä» âñòàíîâëþº êâàë³ô³êàö³éíèé ð³âåíü ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â ñòðàõîâîãî ñèíäèêàòó ³ òèì ñàìèì äຠçãîäó íà âèçíà÷åí³ îá’ºìè öåäèðóâàííÿ ðèçèê³â. ³äïîâ³äíî äî ñòàòóòíèõ âèìîã ñòðàõîâî¿ êîðïîðàö³¿ «Ëëîéä», êåð³âíèêó Äåïàðòàìåíòó òîðã³âë³ ³ ïðîìèñëîâîñò³ ùîð³÷íî ïåðåäàºòüñÿ çâ³ò ïðî ðåçóëüòàòè ñòðàõîâîãî á³çíåñó ñèíäèêàò³â, à òàêîæ ñåðòèô³êàò, ùî çàñâ³ä÷óº ð³âåíü ¿õíüî¿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³.

ijÿëüí³ñòü ñòðàõîâèõ ïîñåðåäíèê³â ó Âåëèêîáðèòàí³¿ çíà÷íîþ ì³ðîþ òàêîæ ï³äëÿãຠðåãóëþâàííþ ³ ë³öåíçóâàííþ. Öå â ïåðøó ÷åðãó ñòîñóºòüñÿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèõ ³ ïåðåñòðàõîâèõ áðîêåð³â. ³äïîâ³äíî äî çàêîíó «Ïðî ñòðàõîâèõ áðîêåð³â» 1977 ð. ó Âåëèêîáðèòàí³¿ ñòâîðåíà «Ðåºñòðàö³éíà ðàäà ñòðàõîâèõ áðîêåð³â» (ÐÐÑÁ), ÿê³é äîäàí³ êîíòðîëüí³ ³ ðåãóëÿòèâí³ ôóíêö³¿ ñòîñîâíî ñòðàõîâèõ áðîêåð³â, ùî ä³þòü íà àíãë³éñüêîìó ñòðàõîâîìó ðèíêó. Íà ÐÐÑÁ ïîêëàäåíå âåäåííÿ äåðæàâíîãî ðåºñòðó ñòðàõîâèõ áðîêåð³â. Áåç â³äïîâ³äíî¿ ðåºñòðàö³¿ ó ÐÐÑÁ ³ çàíåñåííÿ çâåäåíü äî äåðæàâíîãî ðåºñòðó ñòðàõîâèõ áðîêåð³â ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâîãî ïîñåðåäíèêà ââàæàºòüñÿ íåçàêîííîþ ç óñ³ìà íàñë³äêàìè, ÿê³ çâ³äñè âèïëèâàþòü.

Ô³çè÷í³ îñîáè, ùî ïðåòåíäóþòü íà îäåðæàííÿ ïðîôåñ³éíî¿ êâàë³ô³êàö³¿ «ñòðàõîâèé áðîêåð», çîáîâ’ÿçàí³ çäàòè êâàë³ô³êàö³éíèé åêçàìåí ç òåî𳿠³ ïðàêòèêè ñòðàõîâî¿ ñïðàâè, à òàêîæ ïîêàçàòè åêñïåðòàì ÐÐÑÁ, ùî âîíè ìàþòü ì³í³ìàëüíèé êàï³òàë ó 1 òèñ. ô. ñò. äëÿ ïî÷àòêó ñâî¿õ ïîñåðåäíèöüêèõ áðîêåðñüêèõ îïåðàö³é.

ßêùî ÷àñòêà áðîêåðñüêî¿ êîì³ñ³¿ â³ä ïðîäàæó ïîë³ñ³â ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ íàêîïè÷óâàëüíèõ ïåíñ³éíèõ ïëàí³â äî âèçíà÷åíîãî â³êó ê볺íòà ïåðåâèùóº 25% éîãî ñóêóïíîãî ïðèáóòêó â³ä ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, òî ñòðàõîâèé áðîêåð ïîâèíåí àáî ñòàòè ó÷àñíèêîì íàö³îíàëüíî¿ ñàìîðåãóëþþ÷î¿ îðãàí³çàö³¿ — «Ðåãóëþþ÷î¿ àñîö³àö³¿ ô³íàíñîâèõ ïîñåðåäíèê³â, ìåíåäæåð³â ³ áðîêåð³â» (ÐÀÔÏ), àáî ïåðåòâîðèòè ñâ³é ñòàòóñ ñóá’ºêòà ñòðàõîâîãî ðèíêó, ùî ãîñïîäàðþº, ó òàê çâàíîãî «çâ’ÿçàíîãî» ñòðàõîâîãî àãåíòà, òîáòî ó ñòðàõîâèêà.

Îñîáëèâà ñòðóêòóðà àíãë³éñüêîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó — öå ä³ÿëüí³ñòü óñòàíîâè «Êåðóâàííÿ ïî çàõèñòó ñòðàõóâàëüíèê³â», ùî áóëà ñòâîðåíà â³äïîâ³äíî äî çàêîíó «Ïðî çàõèñò ïðàâ ñòðàõóâàëüíèê³â» ó 1975 ð. Êð³ì òîãî, çàçíà÷åíèé çàêîí çàáåçïå÷èâ íåîáõ³äí³ óìîâè äëÿ ñòâîðåííÿ îñîáëèâîãî êîìïåíñàö³éíîãî ôîíäó ñòðàõóâàëüíèêàì, ùî ôîðìóºòüñÿ çà ðàõóíîê ãðîøîâèõ â³äðàõóâàíü óñ³õ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é, ùî ìàþòü ë³öåí糿 ³ çä³éñíþþòü ñòðàõîâ³ îïåðàö³¿ ó Âåëèêîáðèòàí³¿. гâåíü â³äðàõóâàíü äî êîìïåíñàö³éíîãî ôîíäó áàçóºòüñÿ íà ðîçì³ð³ íåòòî-ñòðàõîâî¿ ïðå쳿, ùî çáèðàºòüñÿ ñòðàõîâèêîì ïî äîãîâîðàõ ñòðàõóâàííÿ, óêëàäåíèõ ³ç íàñåëåííÿì. Ó âèïàäêó áàíêðóòñòâà ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ çàñîáè êîìïåíñàö³éíîãî ôîíäó âèêîðèñòîâóþòüñÿ äëÿ êîìïåíñàö³¿ (ö³ëêîì àáî ÷àñòêîâî) âòðàò ñòðàõóâàëüíèê³â ïî äîãîâîðàõ îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ.

Ó 1925 ð. ñòðàõîâîþ êîðïîðàö³ºþ «Ëëîéä» áóâ çàòâåðäæåíèé öåíòðàëüíèé ãàðàíò³éíèé ôîíä, çàñîáè ÿêîãî ïðèçíà÷åí³ äëÿ â³äøêîäóâàííÿ çáèòêó ïî äîãîâîðàõ ñòðàõóâàííÿ, óêëàäåíèõ ñòðàõîâèìè ñèíäèêàòàìè, ÿêùî âîíè ìàþòü ñåðéîçí³ ô³íàíñîâ³ óòðóäíåííÿ ïî ïîòî÷íèõ îïåðàö³ÿõ. Ðîçì³ð ùîð³÷íèõ â³äðàõóâàíü ó öåíòðàëüíèé ãàðàíò³éíèé ôîíä çàëåæèòü â³ä ºìêîñò³ ñèíäèêàòó ïî ðîçì³ùåííþ ðèçèê³â.

Ó äåÿêèõ âèïàäêàõ ñòðàõóâàëüíèêè ìîæóòü ðîçðàõîâóâàòè íà ãðîøîâó êîìïåíñàö³þ ç áîêó ÐÐÑÁ ³ ÐÀÔÏ, ùî îðãàí³çóþòü ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèõ ïîñåðåäíèê³â íà àíãë³éñüêîìó ñòðàõîâîìó ðèíêó. Ãðîøîâà êîìïåíñàö³ÿ ñòðàõóâàëüíèêàì âèïëà÷óºòüñÿ ïðè ô³íàíñîâîìó áàíêðóòñòâ³ ñòðàõîâîãî áðîêåðà àáî ïðè óñòàíîâëåí³ ôàêò³â çëî÷èííî¿ íåäáàëîñò³ ñòðàõîâîãî àãåíòà àáî áðîêåðà ïðè îáñëóãîâóâàíí³ ñòðàõóâàëüíèêà, ùî ìàëè äëÿ íüîãî äóæå íåñïðèÿòëèâ³ íàñë³äêè ³ ñïðè÷èíèëè ïîðóøåííÿ éîãî çàêîííèõ ïðàâ.

Çàêîí «Ïðî ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿» 1982 ð. óñòàíîâëþº ì³í³ìàëüí³ âèìîãè äî ð³âíÿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ñòðàõîâèêà. Ìåòîäèêà ðîçðàõóíê³â ð³âíÿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ â³äïîâ³äຠâèìîãàì äèðåêòèâ ªÑ ç ïèòàíü ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³. Ïîñò³éíèé êîíòðîëü çà ð³âíåì ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é çä³éñíþº Äåïàðòàìåíò òîðã³âë³ ³ ïðîìèñëîâîñò³. Îñîáëèâî æîðñòê³ âèìîãè äî ð³âíÿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ âñòàíîâëåí³ öèì çàêîíîì ñòîñîâíî òîâàðèñòâ îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ.

Ó Âåëèêîáðèòàí³¿ 䳺 îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà çáèòîê ïåðåä òðåò³ìè îñîáàìè, çàïîä³ÿíèé âëàñíèêàìè àâòîòðàíñïîðòó, ïðè àâ³àïåðåâåçåííÿõ, îñ³á, ùî çàéìàþòüñÿ âåðõîâîþ ¿çäîþ, à òàêîæ îñ³á, ùî òðèìàþòü ó äîìàøí³õ óìîâàõ òâàðèí, íåáåçïå÷íèõ äëÿ íàâêîëèøí³õ ìåøêàíö³â. Êð³ì òîãî, ïåðåäáà÷åíå îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ ïðîôåñ³éíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ äëÿ àäâîêàò³â, áóõãàëòåð³â, ñòðàõîâèõ áðîêåð³â, à òàêîæ îïåðàòîð³â àòîìíèõ åíåðãåòè÷íèõ óñòàíîâîê. Óêëàäåííÿ äîãîâîð³â îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ (çà ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì) ïîêëàäåíî íà ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿, ÿê³ ïðàöþþòü íà àíãë³éñüêîìó ñòðàõîâîìó ðèíêó. Äåðæàâí³ îðãàí³çàö³¿ Âåëèêîáðèòàí³¿ ïèòàííÿìè îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ íå çàéìàþòüñÿ.

Àíãë³éñüêèì çàêîíîäàâñòâîì âñòàíîâëåí³ âèìîãè äî îá’ºìó ³ ôîðì ô³íàíñîâî¿ çâ³òíîñò³ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é. Óñ³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿, ùî ìàþòü ë³öåí糿, çîáîâ’ÿçàí³ ñêëàäàòè ð³÷íèé ô³íàíñîâèé çâ³ò ³ äîâîäèòè éîãî äî â³äîìà àêö³îíåð³â. Ô³íàíñîâèé çâ³ò â îáîâ’ÿçêîâîìó ïîðÿäêó ïðîõîäèòü ïðîöåäóðó çîâí³øíüîãî àóäèòó. Ïðè öüîìó çàñòîñîâóþòüñÿ âñòàíîâëåí³ ó Âåëèêîáðèòàí³¿ íîðìè ³ ñòàíäàðòè àóäèòó ñòðàõîâèê³â. Íå ï³çí³øå øåñòè ì³ñÿö³â ï³ñëÿ çàê³í÷åííÿ ô³íàíñîâîãî ðîêó âñ³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ çîáîâ’ÿçàí³ ïðåäñòàâèòè ð³÷íèé ô³íàíñîâèé çâ³ò ó Äåïàðòàìåíò òîðã³âë³ ³ ïðîìèñëîâîñò³.

Ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ñïëà÷óþòü ïîäàòîê ç ïðèáóòêó â³ä ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, à òàêîæ ïîäàòîê íà ìàéíî. Ó äåÿêèõ âèïàäêàõ ñòðàõîâ³ îïåðàö³¿ îïîäàòêîâóþòüñÿ ãåðáîâèì çáîðîì, îäíàê, îá’ºì öèõ îïåðàö³é äóæå îáìåæåíèé.

3.3. Îñîáëèâîñò³ ðèíêó «Ëëîéäà»

«Ëëîéä» — öå íå ïðîñòî îêðåìà êîìïàí³ÿ, à ö³ëèé âëàñíèé êîíêóðåíòíèé ðèíîê, íà ÿêîìó êîíêóðóþòü ì³æ ñîáîþ á³ëüø í³æ 120 ï³äïðèºìö³â, à êîìïàí³ÿ «Ëîíäîíñüêèé Ëëîéä» éîãî êîîðäèíóº. Öÿ êîìá³íàö³ÿ äîçâîëÿº «Ëëîéäó» çàïðîïîíóâàòè á³ëüøå âèáîðó, çíàíü, äîñâ³äó é åêñïåðòèçè ï³ä îäíèì äàõîì.

Ïðèáóòîê «Ëëîéäà» çàëåæèòü â³ä íàÿâíîñò³ ðÿäó ãîëîâíèõ ñòðàõîâèê³â ó áàãàòüîõ ñïåö³àëüíèõ âèäàõ á³çíåñó, âêëþ÷àþ÷èõ ìîðñüêèé, àâ³àö³éíèé òà ³í. Øèðîòà ðèíêó îçíà÷àº, ùî ìàêëåðè ³ ê볺íòóðà ìîæóòü îäåðæàòè äîñòóï äî ðÿäó ïîñòà÷àëüíèê³â ñòðàõîâèõ ïîñëóã, ùî êîíêóðóþòü îäèí ç îäíèì, ùîá çàïðîïîíóâàòè íîâàòîðñüêó ïðîïîçèö³þ ³ ãíó÷ê³ñòü. Ùîäî íåâåëèêèõ ðîçì³ð³â êîæíîãî ç öèõ ï³äðîçä³ë³â ó «Ëîíäîíñüêîìó Ëëîéä³», òî öå òàêîæ ïðèâîäèòü äî øâèäêîãî âèð³øåííÿ ïðîôåñ³éíèõ ïèòàíü. Ñòðàõîâèêè «Ëëîéäà» ïèøàþòüñÿ ñâîºþ ñïðîìîæí³ñòþ çàáåçïå÷èòè øâèäêîä³þ÷ó ðåàêö³þ.

Çàãàëüíà ñòðóêòóðà ðèíêó «Ëëîéäà».

Ðèíîê «Ëëîéäà» çà ñòàíîì íà ê³íåöü 1998 ðîêó îõîïëþâàâ, íàñàìïåðåä, ÷îòèðè ãîëîâíèõ ãàëóç³ (ç³ âêàç³âêîþ ïèòîìî¿ âàãè êîæíîãî ðèíêó â³ä âñüîãî ðèíêó «Ëëîéäà»):

1)   ìîðñüêèé ðèíîê (20%);

2)   íåìîðñüêèé ðèíîê (54%);

4) ðèíîê äâèãóí³â (16%).

Ìîðñüêèé ðèíîê

Ïðèáëèçíî 13% â³ä ñòðàõîâîãî á³çíåñó íà âñåñâ³òíüîìó ìîðñüêîìó ðèíêó çîñåðåäæåíî ó «Ëëîéä³». Ñòðàõóâàëüíèêè «Ëëîéäà» ñòðàõóþòü ìîðñüê³ ðèçèêè â³ä ÿõò äî ñóïåðòàíêåð³â, ³ ¿õí³ âàíòàæ³, à êð³ì òîãî — â³ä íåâåëèêèõ ³íøèõ ïëàâçàñîá³â äî âåëè÷åçíèõ áóðîâèõ âåðñòàò³â. Ðèçèêè â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïëàâàþ÷èõ ñóä³â ìàéæå äëÿ óñüîãî ñâ³òîâîãî îêåàíó òàêîæ ïåðåñòðàõîâóþòüñÿ ó «Ëëîéä³».

Íåìîðñüêèé ðèíîê

Âîãîíü (ïîæåæà), áóð³ òà çåìëåòðóñ, çëîä³éñòâî ³ âèìàãàííÿ, â³äïîâ³äàëüí³ñòü çà âèðîáè, ïðîôåñ³éíà íåäáàë³ñòü ³ õâîðîáà ñòðàõóâàëüíèêà — öå ò³ëüêè ê³ëüêà íàéìåíóâàíü ³ç âåëè÷åçíîãî ä³àïàçîíó ðèçèê³â, çàáåçïå÷åíèõ ñòðàõóâàííÿì ³ òå, ùî ïåðåñòðàõîâóºòüñÿ íå ìîðñüêèìè ñòðàõîâèêàìè «Ëëîéäà». Êîðîòêîñòðîêîâå ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ òàêîæ äîñòóïíå íà öüîìó ðèíêó.

Ðèíîê àâ³àö³¿

Ñòðàõîâèêè àâ³àö³¿ ñïåö³àë³çóþòüñÿ íà ñòðàõóâàíí³ ô³çè÷íîãî óøêîäæåííÿ ³ ðèçèê³â â³äïîâ³äàëüíîñò³ ñâ³òîâî¿ àâ³àö³¿, á³çíåñó ³ â³éñüêîâèõ ðèçèê³â. Ñüîãîäí³ «Ëëîéä» çàáåçïå÷óº ïðèáëèçíî 22% â³ä ñâ³òîâîãî á³çíåñó ñòðàõóâàííÿ àâ³àö³¿.

Ðèíîê äâèãóí³â

Öå âèä ñòðàõóâàííÿ õàðàêòåðíèé äëÿ áàãàòüîõ ìîòîðíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é, îäíàê ï³äðîçä³ëè «Ëëîéäà» ãîòîâ³ çàáåçïå÷èòè ñòðàõóâàííÿ íåçâè÷àéíèõ òà äîðîãèõ òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â, òàêîæ ñòðàõóâàííÿ íåíîðìàòèâíèõ ðèçèê³â. Çàñòîñîâóºòüñÿ ³ ñòðàõóâàííÿ ðèçèê³â óñ³õ ìîòîöèêë³â. Öå íîâîââåäåííÿ çðîáèëî «Ëëîéä» çíàìåíèòèì íà ðèíêó êîìåðö³éíîãî ñòðàõóâàííÿ.

Ðèçèê íå çíຠí³ÿêèõ ìåæ, òîìó «Ëëîéä» çàáåçïå÷óº äîïîìîãó ó ñòðàõóâàíí³ ó âñüîìó ñâ³ò³. Âîëîä³þ÷è ë³öåíç³ÿìè íà 63 òåðèòîð³ÿõ ñâ³òó, «Ëëîéä» ìîæå äîïîìîãòè ê볺íòó îäåðæàòè ì³ñöåâèé äîñòóï äî ñòðàõóâàííÿ ÷åðåç îäíó ç ì³æíàðîäíèõ ñòîëèöü. Àëå ìàéæå äâ³ òðåò³ ÷àñòèíè ðèíêó ñòðàõóâàííÿ çíàõîäèòüñÿ ó Âåëèêîáðèòàí³¿.

Òèïîâ³ âèäè ñòðàõóâàííÿ íà ðèíêó «Ëëîéäà» «Ëëîéä» çä³éñíþº ñòðàõóâàííÿ:

1)   êîìåðö³éíå é ³íäóñòð³àëüíå (åêçîòè÷íèõ òâàðèí,òâîð³â ìèñòåöòâà, êðåäèò³â ï³äïðèºìñòâ, êîìï’þòåðíèõ ìåðåæ);

2)   ìîðñüêèõ âàíòàæ³â;

3)   ÿõò;

4)   ìàðèí (ÿõòîâèõ ãàâàíåé); 5) ïîäîðîæåé; 6) äâèãóí³â.

Ñòðàõóâàííÿ åêçîòè÷íèõ òâàðèí

Âêëþ÷ຠñòðàõóâàííÿ ðèçèê³â, ïîâ’ÿçàíèõ ³ç âëàñíèìè ïòèöÿìè, ïðèìàòàìè ³ ðåïòèë³ÿìè (çîêðåìà, åêçîòè÷íèìè äîìàøí³ìè òâàðèíàìè) òà ïðèâàòíèìè çîîïàðêàìè.

Ñòðàõóâàííÿ òâîð³â ìèñòåöòâà ßâëÿº ñîáîþ óí³êàëüíó ³ ö³ëêîì ³íòåðàêòèâíó ïðîãðàìó ñòðàõóâàííÿ, ðîçðîáëåíó äëÿ ïðèâàòíèõ õóäîæí³õ êîëåêö³é, ìóçå¿â, õóäîæí³õ òîðãîâèõ àãåíò³â, à òàêîæ ñòðàõóâàííÿ òâîð³â ïðèêëàäíîãî ìèñòåöòâà. Àëå â öüîìó ãàëóçü ðèíêó «Ëëîéäà» îáìåæåíà ò³ëüêè Âåëèêîáðèòàí³ºþ.

Ñòðàõóâàííÿ êîìï’þòåðíèõ ìåðåæ (²íòåðíåò)

Âñóïåðå÷ ïîøèðåíîìó ïåðåêîíàííþ, ²íòåðíåò — íå áåçòóðáîòíà ³ íåðåãóëüîâàíà ìåðåæà ÅÎÌ. Âîíà ôàêòè÷íî ï³ääàºòüñÿ âïëèâó òàêèõ æå ñàìèõ çàêîí³â (âêëþ÷àþ÷è íåçíàéîì³ ³íîçåìí³ çàêîíè), ÿê³ ñòðîãî ðåãóëþþòü ä³ÿëüí³ñòü ó áóäü-ÿêîìó ³íøîìó ñåðåäîâèù³. Äëÿ ²íòåðíåò òàêîæ ïîâèííî çàáåçïå÷óâàòèñÿ äîñòàòíº ïîêðèòòÿ çáèòê³â â³ä äåÿêèõ þðèäè÷íèõ ä³é, ùî çàãðîæóþòü îðãàí³çàö³ÿì, òèì, õòî ìຠñï³ëêóâàííÿ ç ðåñóðñàìè ²íòåðíåò àáî õòî âèêîðèñòîâóº ó ñâî¿é ðîáîò³ åëåêòðîííó ïîøòó.

Îëåêñàíäð Ôîðáåñ (ô³ðìà «Ëëîéä») çàïðîïîíóâàâ íîâèé âèä ñòðàõóâàííÿ — ê³áåðâ³äïîâ³äàëüí³ñòü íà ²íòåðíåò³. Öå âèíàéäåíî, ùîá çàõèñòèòè êîìïàí³¿, ÿê³ ïåðåäàþòü ñâî¿ â³äîìîñò³ ³ ïðàö³ ÷åðåç ²íòåðíåò. Òàê³ êîìïàí³¿ ðîçóì³þòü, ùî ³ñíóþòü ðèçèêè ê³áåðâàíäàë³çìó, ÿê³ âêëþ÷àþòü çíèùåííÿ òà óøêîäæåííÿ ÷àñòèíè ñàéò³â, à òàêîæ çëî÷èíè, ùî ÷èíÿòüñÿ ÷åðåç êîìï’þòåðè, âêëþ÷àþ÷è ê³áåðîáìàí àáî íåïðàâèëüíå âèêîðèñòàííÿ åëåêòðîííèõ ï³äïèñ³â.

Ñòðàõóâàííÿ âàíòàæ³â

Öåé âèä ñòðàõóâàííÿ ðîçðîáëåíèé äëÿ îáñëóãîâóâàííÿ âñ³õ âèìîã ñòðàõóâàííÿ ìîðñüêèõ âàíòàæ³â ³ìïîðòåð³â, åêñïîðòåð³â, âèãîòîâëþâà÷³â, íîñ³¿â ³ åêñïåäèòîð³â âàíòàæó. Òàêèé ñïîñ³á ì³í³ì³çóº îá’ºì äîêóìåíò³â, òðàäèö³éíî çâ’ÿçàíèõ ç òàêèì ñòðàõóâàííÿì ìîðñüêèõ âàíòàæ³â.

Ñòðàõóâàííÿ ïîáóòîâèõ âàíòàæ³â (áàãàæó)

Öåé âèä ñòðàõóâàííÿ ðîçðîáëåíèé äëÿ ïîòðåá ñòðàõóâàííÿ ìîðñüêèõ âàíòàæ³â, åêñïåäèòîð³â âàíòàæó ³ äîìàøí³õ (ïîáóòîâèõ) ïåðåâåçåíü òîâàð³â, ùîá âèêëþ÷èòè çëîä³éñòâî ³ ïîêðèòòÿ çáèòê³â ïðè â³äâàíòàæåííÿõ êîëèøíüîìó Ðàäÿíñüêîìó Ñîþçó (íà æàëü, òàê íàïèñàíî ó ñàéò³ Ëëîéäà!!!).

Ñòðàõóâàííÿ ÿõò

Ïîë³ñè ñòðàõóâàííÿ ÿõò îõîïëþþòü ñòðàõóâàííÿ ñóäíà ïî âñ³õ ðèçèêàõ ô³çè÷íî¿ âòðàòè àáî âèïàäêîâîãî óøêîäæåííÿ ç äîäàòêîâèì ïîêðèòòÿì ïåðåäáà÷åíèõ ðÿäó ðèçèê³â â³ä îïåðàö³é ïîðÿòóíêó, óñóíåííÿ àâà𳿠³ çàñòîñóâàííÿ äî íèõ çàõîä³â àíòèçàáðóäíåííÿ ³ çàòÿãóâàííÿ òåðì³í³â âèêîíàííÿ êðó¿çó.

Ñòðàõóâàííÿ ìàðèí (ÿõòîâèõ ãàâàíåé)

Ñòðàõóâàííÿ ìàðèí ³ çâ’ÿçàíîãî ç íèìè ìîðñüêîãî á³çíåñó äîïóñêຠîôîðìëåííÿ îá’ºäíàíîãî ïîë³ñó äëÿ ìàðèí ç ïðèºäíàííÿì ïîêðèòòÿ ðèçèê³â, ïîâ’ÿçàíèõ ç ìîðñüêèì äîçâ³ëëÿì ³ êîìåðö³éíèìè ðèçèêàìè. Âîíî íàö³ëåíî íà ìîðñüêå äîçâ³ëëÿ ³ ìàëåíüê³ êîìåðö³éí³ ï³äïðèºìñòâà, âêëþ÷àþ÷è: ìàðèíè, øëþïêîâ³ ãàâàí³, ñóäíîáóä³âí³ âåðô³ äëÿ ìàëèõ ñóä³â, ï³äïðèºìñòâà, çàéíÿò³ ðåìîíòîì ìàëèõ ñóäåí, ÿõò-êëóá³â òà ³íøèõ ïîâ’ÿçàíèõ ì³æ ñîáîþ ïîä³áíèõ ðèçèê³â.

Ñòðàõóâàííÿ ïîäîðîæåé

Öåé âèä ñòðàõóâàííÿ ðîçðîáëåíèé ÿê â³äïîâ³äàëüí³ñòü çà ðèçèêè ðåéñó ³ áóêñèðóâàííÿ. Ñòðàõóâàííÿ ïîäîðîæåé îáñëóãîâóº âëàñíèê³â êîðàáëÿ é îïåðàòîð³â, ñóäíîâèõ áðîêåð³â, ôðàõòóâàëüíèê³â, òîðã³âö³â ñóäíàìè, çàñîáàìè áóêñèðóâàííÿ, àãåíò³â ïî ôîðìóâàííþ åê³ïàæ³â, ðÿòóâàëüíèê³â ³ ¿õí³õ àãåíò³â ñòðàõîâîãî òîâàðèñòâà.

Òðàíñïîðòíå ñòðàõóâàííÿ (ñòðàõóâàííÿ äâèãóí³â)

«Ëëîéä» º íàéá³ëüøîþ ìîòîðíîþ ñòðàõîâîþ êîìïàí³ºþ ó Âåëèêîáðèòàí³¿. ¯¿ 12 ñèíäèêàò³â ïðîïîíóþòü ïîâíèé ä³àïàçîí òðàíñïîðòíîãî ñòðàõóâàííÿ, ùî âêëþ÷ຠñòðàõóâàííÿ ³ ïðèâàòíèõ, ³ ³íäóñòð³àëüíèõ, ³ êîìåðö³éíèõ òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â ³ç äâèãóíàìè áóäü-ÿêèõ êëàñ³â.

Îñê³ëüêè á³ëüøå í³æ òðè ñîòí³ ðîê³â êîìïàí³ÿ «Ëëîéä» âåëà ñâ³òîâå ñòðàõóâàííÿ ³ íàãðîìàäèëà íåïåðåâåðøåíèé äîñâ³ä, òî æ ³ ç öüîãî âèäó ñòðàõóâàííÿ, óòâåðäèëàñÿ ÿê ãîëîâíèé ïîñòà÷àëüíèê ñòðàõóâàííÿ.

Îñîáëèâîñò³ ãðóïè «Ðåºñòð Ëëîéäà»

Çàãàëüí³ â³äîìîñò³ ïðî «Ðåºñòð Ëëîéäà»

«Ðåºñòð Ëëîéäà» ³ «Ëîíäîíñüêèé Ëëîéä» — çîâñ³ì ð³çí³ óñòàíîâè.

«Ðåºñòð Ëëîéäà» («Ñóäíîâèé ìîðñüêèé ðåºñòð») íå ìຠí³ÿêîãî çâ’ÿçêó ç «Ëîíäîíñüêèì Ëëîéäîì» (òîáòî ç ì³æíàðîäíèì ðèíêîì ñòðàõóâàííÿ). Íàçâàí³ òàê êîìïàí³¿ çàâäÿêè ¿õíüîìó çàñíîâíèêó «Òîðãîâîìó äîìó êàâè», ÿêèé ó XVII ñò. íàëåæàâ Ýäâàðäó Ëëîéäó.

«Òîðãîâèé ä³ì êàâè», ðîçòàøîâàíèé íà Âåëèê³é áàøòîâ³é âóëèö³, ïåðøó çãàäêó ïðî íüîãî çíàõîäèìî ó Ëîíäîíñüê³é ãàçåò³ â³ä 18–21 ëþòîãî 1689 ðîêó.

Ó 1760 ð. «Òîâàðèñòâî Ðåºñòðó» áóëî ñôîðìîâàíî ê볺íòàìè òîðãîâîãî äîìó «Áóäèíîê êàâè». Öå áóëî ïî÷àòêîì «Ðåºñòðó Ëëîéäà». Ïåðøèé «Ðåºñòð ñóä³â» áóâ íàäðóêîâàíèé ó 1764 ð., à äàë³, ñòàâ âèäàâàòèñÿ ðåãóëÿðíî äëÿ òîãî, ùîá äàòè ³ ñòðàõîâèêàì, ³ êðàìàðÿì ³äåþ îáë³êó îñîáëèâîñòåé ñóäåí, ÿê³ âîíè ìàëè ³ ôðàõòóâàëè.

Ðàíí³ Ðåºñòðè ì³ñòèëè äàí³ ïðî ñóäíî, éîãî âëàñíèêà, òîííàæ, äàòó áóä³âíèöòâà ³ ðÿä ³íøèõ âàæëèâèõ äëÿ ñòðàõóâàííÿ çâåäåíü. Çâ³òè «Ðåºñòðó Ëëîéäà», çà âèíÿòêîì éîãî çâ³ò³â ñòðàõóâàííÿ, çáåð³ãàþòüñÿ â Ãîëîâí³é á³áë³îòåö³ ó Ëîíäîí³.

«Ðåºñòð Ëëîéäà» º âñåñâ³òíüî â³äîìèì ³ âñ³ìà âèçíàíèì òîâàðèñòâîì êëàñèô³êàö³¿ ñóäåí.

«Ðåºñòð Ëëîéäà» íå ò³ëüêè îáñëóãîâóº ñóäíîáóä³âíó ïðîìèñëîâ³ñòü, à é çàáåçïå÷óº íàäàííÿ ³íøèõ ³íäóñòð³àëüíèõ êîíñóëüòàòèâíèõ ³ ³íñïåêö³éíèõ ïîñëóã. Õàðàêòåðíèìè ðèñàìè «Ðåºñòðó Ëëîéäà» º éîãî ïîâíà íåóïåðåäæåí³ñòü ³ éîãî ïîâíà ô³íàíñîâà, êîìåðö³éíà ³ ïîë³òè÷íà íåçàëåæí³ñòü.

«Ðåºñòð Ëëîéäà» îðãàí³çóº âçàºìîä³þ á³ëüøå í³æ 280 ñâî¿õ âèíÿòêîâî óêîìïëåêòîâàíèõ îô³ñ³â ó âñüîìó ñâ³ò³, çàáåçïå÷åíèõ 4500 ôàõ³âöÿìè òåõí³÷íîãî é àäì³í³ñòðàòèâíîãî ïåðñîíàëó, ÿê³ âèêîíóþòü ðîáîòó äëÿ «Ðåºñòðó Ëëîéäà» ï³ä êåð³âíèöòâîì 135 íàö³îíàëüíèõ àäì³í³ñòðàö³é. Ùå 1500 ÷îëîâ³ê øòàòíîãî ïåðñîíàëó ïðàöþþòü â ãîëîâíèõ ô³ë³ÿõ «Ðåºñòðó Ëëîéäà».

Ñòðóêòóðà ãðóïè «Ðåºñòð Ëëîéäà» ó Âåëèêîáðèòàí³¿ âêëþ÷àº:

-   Îô³ñ ðåã³îíàëüíîãî ìåíåäæåðà äëÿ Âåëèêîáðèòàí³¿ é

²ðëàíäñüêî¿ ðåñïóáë³êè (Ëîíäîí);

-   Àbårdåån;

-   Àãdåãsiåã — â³ää³ëåííÿ îô³ñó ó Àbårdåån;

-   Âàããîw — â³ää³ëåííÿ îô³ñó ó ˳âåðïóë³;

-   Âå1fast — â³ää³ëåííÿ îô³ñó ó Ãëàçãî;

-   Áåðì³íãåì;

-   Áð³ñòîë;

-   Åä³íáóðã;

-   Falmouth- â³ää³ëåííÿ îô³ñó ó Áð³ñòîë³;

-   Ãëàçãî;

-   Íu11 — â³ää³ëåííÿ îô³ñó ó Leeds;

-   ˳âåðïóëü;

-   Lowestoft;

-   Ìàí÷åñòåð — â³ää³ëåííÿ îô³ñó ó ˳âåðïóë³;

-   Ìiddlesbrough — â³ää³ëåííÿ îô³ñó ó Newcastle;

-   Newcastle upon tyne;

-   Scunthorpe — â³ää³ëåííÿ îô³ñó ó Leeds;

-   Sheffield — â³ää³ëåííÿ îô³ñó ó Leeds;

-   Sheffield area office;

-   Southampton;

-   Swansea — â³ää³ëåííÿ îô³ñó ó Âristol;

Ñàìîñò³éí³ ô³ðìè â ñòðóêòóð³ Ãðóïè «Ðåºñòð Ëëîéäà»

Äî ãðóïè «Ðåºñòð Ëëîéäà» âõîäÿòü òàêîæ òàê³ ñàìîñò³éí³ ô³ðìè:

-   Ô³ðìà Rontgen Technische Dienst BV (RTD) —ñïåö³àë³çóºòüñÿ íà ïîñëóãàõ òåõí³÷íî¿ ïåðåâ³ðêè.

-   Ô³ðìà Lloyd’s Register Qualiti Assurance Ltd — çàáåçïå÷óº ðåâ³ç³þ é îãëÿä ÿêîñò³ îá’ºêò³â, ùî â³äíîñÿòüñÿ äî íàâêîëèøíüîãî ñåðåäîâèùà ³ ñèñòåì êåðóâàííÿ áåçïåêîþ ³ çäîðîâ’ÿì.

-   Ô³ðìà Stoomwezen BV — çàáåçïå÷óº îãëÿä ç òî÷êèçîðó ñâ³äîöòâà åêîëîã³÷íîñò³ óñòàòêóâàííÿ ³ çàâîä³â.

-   Ô³ðìà Maritime Information Services Ltd (LMIS) —âñåñâ³òíüî â³äîìà ô³ðìà ç âåëèêèì äæåðåëîì êîìï’þòåðíî¿ ³íôîðìàö³¿ ïðî ñóäíà ³ ñóäíîáóäóâàííÿ, à òàêîæ ô³ðìà-êîíñóëüòàíò ó ö³é ãàëóç³.

Îñîáëèâîñò³ êîìïàí³¿ «Í³ìåöüêèé Ëëîéä»

Çàãàëüí³ â³äîìîñò³ ïðî êîìïàí³þ

«Í³ìåöüêèé Ëëîéä» — íåçàëåæíà îðãàí³çàö³ÿ, ùî çàáåçïå÷óº áåçïåêó æèòòÿ, âëàñíîñò³ ³ íàâêîëèøíüîãî ñåðåäîâèùà. Âîíà ïðîïîíóº òåõí³÷í³ ïîñëóãè ³ ïîñëóãè ç êîíòðîëþ ÿêîñò³, íàñàìïåðåä, ó ìîðñüê³é ãàëóç³. Êîìïàí³ÿ îïåðóº íà ãîëîâíèõ ðèíêàõ óñüîãî ñâ³òó, çîêðåìà, ó ªâðîï³, Àìåðèö³ é À糿.

Êîìïàí³ÿ «Í³ìåöüêèé Ëëîéä» âîëî䳺 Ãîëîâíèì áþðî â Ãàìáóðç³ (ͳìå÷÷èíà).  í³é ïðàöþº ïðèáëèçíî 1700 ñëóæáîâö³â, ³ âîíà ìຠá³ëüø í³æ 400 ï³äðîçä³ë³â ó 120 êðà¿íàõ ñâ³òó.

«Í³ìåöüêèé Ëëîéä» çä³éñíþº:

Ìîðñüê³ ïîñëóãè êîìïàí³¿

-             êëàñèô³êàö³þ é îãëÿä ñóä³â ³ ìîðñüêèõ ñèñòåì ó ͳìå÷÷èí³ òà çà ¿¿ ìåæàìè;

-             ïðîâîäèòü øèðîêèé òåõí³÷íèé àíàë³ç ³ êîíñóëüòàòèâí³ ïîñëóãè;

-             íàäຠñâ³äîöòâà ïðî ìàòåð³àëè ³ êîìïîíåíòè, ÿê³ïîâ’ÿçàí³ ç âèêîðèñòàííÿì ó ìîðñüê³é ïðàêòèö³;

-             ïðîâàäèòü êîíòðîëü ÿêîñò³ â³äïîâ³äíî äî âèìîã ̳æíàðîäíî¿ îðãàí³çàö³¿ ïî ñòàíäàðòèçàö³¿ (ISO 9000, ISO

14000 òà ISM);

-             íàäຠñâ³äîöòâî çà ðåçóëüòàòàìè íàâ÷àííÿ ìîðÿê³ââ³äïîâ³äíî äî STCW;

-             ïðîâîäèòü îãëÿä ñóäåí òà íàäຠñâ³äîöòâà â³ä ³ìåí³äåðæàâíèõ îðãàí³â á³ëüøå í³æ 110 êðà¿í ñâ³òó.

²íø³ ïîñëóãè êîìïàí³¿:

-             îö³íêà é îãëÿä òðóáîïðîâîä³â, íàôòîõ³ì³÷íèõ çàâîä³â³ ³íäóñòð³àëüíèõ ñïîðóäæåíü;

-             àíàë³ç, êîíòðîëü ³ îãëÿä ìàòåð³àë³â ó ç’ºäíóþ÷èõïðèñòðîÿõ;

-             áàçîâ³ äîñë³äæåííÿ, îö³íêà é îãëÿä ñèñòåì âèêîðèñòàííÿ åíåð㳿 â³òðó;

-             îö³íêà é îãëÿä ìîñò³â ³ äàìá.

Ñòðóêòóðà êîìïàí³¿

Êîìïàí³ÿ «Í³ìåöüêèé Ëëîéä» áóëà çàñíîâàíà ó Ãàìáóðç³ â 1867 ð. ÿê í³ìåöüêà îðãàí³çàö³ÿ-ñïîñòåð³ãà÷ çà êîíñòðóêö³ÿìè êîðàáë³â ³ ðîçâèòêîì ìîðñüêî¿ òåõíîëî㳿 áåçïåêè. Ñòâîðåíèé ñïî÷àòêó íà êîîïåðàòèâí³é îñíîâ³ ñåðåä ñóäíîâëàñíèê³â, «Í³ìåöüêèé Ëëîéä» áóâ ïåðåòâîðåíèé ó íåêîìåðö³éíó àêö³îíåðíó êîìïàí³þ ó 1889 ð.

Êîìïàí³ÿ «Í³ìåöüêèé Ëëîéä» º îäíèì ³ç ñåìè çàñíîâíèê³â «Ì³æíàðîäíî¿ Àñîö³àö³¿ òîâàðèñòâ êëàñèô³êàö³¿» (IACS), ùî òåïåð âêëþ÷ຠîäèíàäöÿòü âñåñâ³òíüî âèçíàíèõ òîâàðèñòâ êëàñèô³êàö³¿.

Êîìïàí³ÿ «Í³ìåöüêèé Ëëîéä» º ïðèâàòíîþ, ìàòåð³àëüíî íåçàëåæíîþ îðãàí³çàö³ºþ. Âñ³ ïëàòåæ³ çä³éñíþþòüñÿ íà îñíîâ³ ÷èííèõ òàðèô³â äëÿ âèêîíàíèõ ðîá³ò, ÿê³ ðîçðîáëåí³, íàñàìïåðåä, íà îñíîâ³ âèòðàò ïî êîìïåíñàö³¿ ôàêòè÷íèõ ïîñëóã. Íåðîçïîä³ëåíèé ïðèáóòîê ðîçïîä³ëÿºòüñÿ òàê, ùîá çàáåçïå÷èòè äîñë³äæåííÿ, ðîçâèòîê ³ óäîñêîíàëåííÿ îáñëóãîâóâàííÿ ê볺íòóðè.

Êîìïàí³ÿ òàê ôîðìóëþº ñâî¿ ìîðàëüí³ çàñàäè:

-             Ìè â³ääàí³ íàéâèùèì ñòàíäàðòàì ÿêîñò³ ³ áåçïåêè.

-             Ìè ïðàöþºìî äëÿ ê볺íò³â ó âñüîìó ñâ³ò³, àëå íàøåêîð³ííÿ çíàõîäèòüñÿ ó ͳìå÷÷èí³.

-             Ìè — êîìïàí³ÿ, îð³ºíòîâàíà íà îáñëóãîâóâàííÿê볺íò³â; ê볺íò — ôîêóñ íàøî¿ óâàãè.

-             Ìè ìóæíüî çóñòð³÷àºìî çì³íè ó íàøîìó íàâêîëèøíüîìó ñåðåäîâèù³.

-             Ìè 䳺ìî íà îñíîâ³ ïàðòíåðñòâà; â³äâåðò³ñòü ³÷åñí³ñòü âèçíà÷àþòü íàø³ ñòîñóíêè.

-             Êâàë³ô³êàö³ÿ ³ ìîòèâàö³ÿ íàøîãî øòàòó — îñíîâàíàøîãî óñï³õó.

-             Ìè — êîìïàí³ÿ, ÿêà îð³ºíòîâàíà íà âèêîíàííÿ çîáîâ’ÿçàíü.

-             Ìè ãàðàíòóºìî íàøó íåçàëåæí³ñòü ³ ñâîáîäó íàøèõä³é â³ä çàç³õàíü ççîâí³.

-             Åôåêòèâí³ñòü êîìïàí³¿ «Í³ìåöüêèé Ëëîéä» ³ íåçàëåæí³ñòü ï³äòðèìàí³ íîðìàëüíèìè ô³íàíñîâèìè ä³ÿìè.

«Í³ìåöüêèì Ëëîéäîì» êåðóþòü òðè ÷ëåíè âèêîíàâ÷îãî îðãàíó. Êîíòðîëüíèé îðãàí òîâàðèñòâà ñêëàäàºòüñÿ ³ç øåñòè àêö³îíåðñüêèõ ïðåäñòàâíèê³â ³ òðüîõ ïðåäñòàâíèê³â øòàòó. «Í³ìåöüêèé Ëëîéä» óïðàâëÿºòüñÿ 21 êîíñóëüòàòèâíèì êîì³òåòîì, ùî âêëþ÷ຠïðîìèñëîâèõ ³ óðÿäîâèõ ïîñàäîâèõ îñ³á ³ç óñüîãî ñâ³òó.

«Í³ìåöüêèé Ëëîéä» âèêîðèñòîâóº ïðèáëèçíî 1700 ïîñò³éíèõ ñï³âðîá³òíèê³â, ó òîìó ÷èñë³ 900 âèñîêîêâàë³ô³êîâàíèõ ³íæåíåð³â, á³ëüø í³æ 450 âèíÿòêîâèõ ³íñïåêòîð³â ³ ïðèáëèçíî 250 çâè÷àéíèõ ³íñïåêòîð³â. Óñüîãî òîâàðèñòâî ñêëàäàþòü ïðèáëèçíî 400 ñòðóêòóðíèõ ï³äðîçä³ë³â ³ ³íñïåêö³éíèõ îô³ñ³â ó 120 êðà¿íàõ ñâ³òó.

3.4. Ñòðàõîâèé ðèíîê ͳìå÷÷èíè

òðàõîâèé ðèíîê ͳìå÷÷èíè õàðàêòåðèçóºòüñÿ äèíàì³÷íèì ðîçâèòêîì.

Ùîð³÷íèé ïðèð³ñò ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â ñêëàäຠó ͳìå÷÷èí³ 10%. Îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ â ñòðóêòóð³ íàö³îíàëüíîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó çàéìຠá³ëÿ 37%. Ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ êîðèñòóºòüñÿ äåùî ìåíøîþ ïîïóëÿðí³ñòþ í³æ â ³íøèõ êðà¿íàõ Çàõ³äíî¿ ªâðîïè ³ ñêëàäຠá³ëÿ 12% çàãàëüíîãî îá’ºìó íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â. Ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ çàéìຠ51% íàö³îíàëüíîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó ͳìå÷÷èíè.

Ñåêòîð îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ ó ͳìå÷÷èí³ çàçíຠâñå á³ëüøî¿ êîíêóðåíö³¿ ç áîêó êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ÿê³ ïðàãíóòü îðãàí³çóâàòè ñòðàõîâå îáñëóãîâóâàííÿ ê볺íòóðè ÷åðåç îïåðàö³éí³ çàëè êîìåðö³éíèõ áàíê³â. Ó ö³ëîìó ïðèáóòêîâ³ñòü îïåðàö³é ó ñåêòîð³ ñòðàõîâîãî îáñëóãîâóâàííÿ ô³çè÷íèõ îñ³á âèùà, í³æ ó ñåêòîð³ ñòðàõîâîãî îáñëóãîâóâàííÿ þðèäè÷íèõ îñ³á. Ñåêòîð ñòðàõîâîãî îáñëóãîâóâàííÿ ô³çè÷íèõ îñ³á çàéìຠ87% í³ìåöüêîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó, þðèäè÷íèõ îñ³á — 13%. Äèâ³äåíäè ïî àêö³ÿõ àêö³îíåð³â ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ñòàá³ëüí³, àëå äåùî íèæ÷³, í³æ â ³íøèõ êðà¿íàõ Çàõ³äíî¿ ªâðîïè. Îá’ºäíàííÿ ͳìå÷÷èíè íàêëàëî ñâ³é â³äáèòîê íà äèíàì³êó ðîçâèòêó ñòðàõîâîãî ðèíêó.

Ñòðàõîâà ñïðàâà ó ͳìå÷÷èí³ ðîçä³ëåíà ì³æ ñèñòåìîþ äåðæàâíîãî ñîö³àëüíîãî çàáåçïå÷åííÿ ³ ïðèâàòíèì ñåêòîðîì ñòðàõîâèõ ïîñëóã.

Ñîö³àëüíå ñòðàõóâàííÿ îáîâ’ÿçêîâå äëÿ âñ³õ ïðàö³âíèê³â íàéìàíî¿ ïðàö³, ÿêùî âîíè íå îõîïëåí³ ñåêòîðîì ïðèâàòíèõ ñòðàõîâèõ ïîñëóã. Ìàºòüñÿ íà óâàç³ ñòðàõóâàííÿ ïî ñòàðîñò³, íà âèïàäîê áåçðîá³òòÿ, ñòðàõóâàííÿ íà âèïàäîê òèì÷àñîâî¿ âòðàòè ïðàöåçäàòíîñò³.

Ïðèâàòíèé ñåêòîð ñòðàõîâèõ ïîñëóã ó ͳìå÷÷èí³ óïðàâëÿº àêö³îíåðíèìè ñòðàõîâèìè òîâàðèñòâàìè, ùî º âëàñí³ñòþ ¿õí³õ àêö³îíåð³â; òîâàðèñòâàìè âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ ³ äåðæàâíèìè ñòðàõîâèìè êîðïîðàö³ÿìè.

Ó 1990 ð. ó ͳìå÷÷èí³ íàðàõîâóâàëîñÿ 115 ñòðàõîâèê³â, ÿê³ îáñëóãîâóþòü ñåêòîð äîãîâîð³â îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ, 230 íåäåðæàâíèõ ïåíñ³éíèõ ôîíä³â, 55 òîâàðèñòâ ìåäè÷íîãî ñòðàõóâàííÿ, 35 ñïåö³àë³çîâàíèõ ïåðåñòðàõîâèõ êîìïàí³é, 330 ³íøèõ ñòðàõîâèê³â. Êð³ì òîãî, ñïåöèô³êó í³ìåöüêîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó âèçíà÷ຠíàÿâí³ñòü á³ëüø 2200 ì³ñöåâèõ ðåã³îíàëüíèõ ñòðàõîâèê³â, ÿê³ çáèðàþòü ìåíøå 5% çàãàëüíîãî îá’ºìó ñòðàõîâèõ ïðåì³é. ²íîçåìíèì ñòðàõîâèêàì ó ͳìå÷÷èí³ íàëåæèòü 13% ñòðàõîâîãî ðèíêó, ç íèõ ë³äèðóþ÷³ ïîçèö³¿ òðàäèö³éíî çàéìàþòü ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ç Øâåéöà𳿠(á³ëÿ 9% ñòðàõîâîãî ðèíêó), ÿê³ îñ³ëè íà áåðåãàõ Ðåéíó âæå á³ëüøå 100 ðîê³â. Ñòðàõîâèêè ó ͳìå÷÷èí³ íå ìàþòü ïðàâà çàéìàòèñÿ ÿêîþñü ³íøîþ ä³ÿëüí³ñòþ, êð³ì ñòðàõóâàííÿ.

Ôåäåðàòèâíèé óñòð³é ͳìå÷÷èíè º âàæëèâèì ÷èííèêîì ó ðîçâèòêó íàäàííÿ ñòðàõîâèõ ïîñëóã áåçïîñåðåäí³ì ñïîæèâà÷àì. Ðåã³îíàëüí³ ñòðàõîâèêè ï³äòðèìóþòü ñâîþ ô³çè÷íó ïðèñóòí³ñòü ó âñ³õ ôåäåðàëüíèõ çåìëÿõ ͳìå÷÷èíè. Á³ëüø³ñòü âåëèêèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é âèð³øóþòü ïèòàííÿ àêòèâ³çàö³¿ ïî óêëàäàííþ íîâèõ ³ ïîíîâëåííþ ðàí³øå óêëàäåíèõ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ ÷åðåç ñòðàõîâèõ àãåíò³â, ÿê³, àáî ïðàöþþòü íà îñíîâ³ êîíòðàêòó ç ñòðàõîâîþ êîìïàí³ºþ, àáî ä³þòü, ÿê, òàê çâàí³, «çâ’ÿçàí³» ñòðàõîâ³ àãåíòè.

Âåëèêèì ïîñòà÷àëüíèêîì ê볺íòóðè º íåçàëåæí³ ñòðàõîâ³ áðîêåðè, ÿê³ îáñëóãîâóþòü ð³çí³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿. Øèðîêî íàëàãîäæåíèé ïðÿìèé ïðîäàæ ñòðàõîâèõ ïîë³ñ³â çä³éñíþºòüñÿ áåçïîñåðåäíüî ç îô³ñ³â ñòðàõîâèõ êîìïàí³é.

Êîæíèé ñòðàõîâèê çâè÷àéíî ìຠíå îäíîãî ñòðàõîâîãî àãåíòà, ÿêèé îáñëóãîâóº âèçíà÷åíó, çàêð³ïëåíó çà íèì, òåðèòîð³þ. Ó ö³ëîìó, ñòðàõîâ³ áðîêåðè á³ëüø àêòèâí³ â ñòðàõîâîìó îáñëóãîâóâàíí³ þðèäè÷íèõ îñ³á, ó òîé ÷àñ ÿê «çâ’ÿçàí³» ñòðàõîâ³ àãåíòè ïåðåâàæíî îáñëóãîâóþòü ñòðàõîâ³ ³íòåðåñè ô³çè÷íèõ îñ³á. Õàðàêòåðíî, ùî ðÿä âåëèêèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ó ͳìå÷÷èí³, âèð³øóþ÷è ïèòàííÿ àêòèâ³çàö³¿, îáõîäèòüñÿ áåç äîðîãèõ ïîñëóã ñòðàõîâèõ ïîñåðåäíèê³â, ³íôîðìóþ÷è ïîòåíö³éíèõ ê볺íò³â ïðî çàïðîïîíîâàí³ ñòðàõîâ³ ïîñëóãè øëÿõîì ðîçñèëàííÿ â³äïîâ³äíî¿ ³íôîðìàö³¿ ïî ïîøò³.

Åêîíîìëÿ÷è íà îïëàò³ ïðàö³ ñòðàõîâèõ ïîñåðåäíèê³â, ö³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ìàþòü çíà÷íó ñòàòòþ âèòðàò ïî îðãàí³çàö³¿ ðåêëàìíèõ çàõîä³â ³ îïëàò³ ïîøòîâèõ ïîñëóã.

Ñòðàõîâà ñïðàâà ó ͳìå÷÷èí³ ï³äòâåðäæåíà æîðñòêîþ çàêîíîäàâ÷îþ ðåãëàìåíòàö³ºþ. Ó äàíèé ÷àñ 䳺 Çàêîí ïðî äåðæàâíèé ñòðàõîâèé íàãëÿä ç 1983 ð. (ç îáë³êîì íàñòóïíèõ çì³í, âíåñåíèõ ó ãðóäí³ 1985 ð. òà ó æîâòí³ 1990 ð.), ùî ì³ñòèòü îñíîâí³ ïðàâîâ³ íîðìè, ÿê³ ðåãóëþþòü ñòðàõîâ³ â³äíîøåííÿ

Óñ³ ä³þ÷³ ó ͳìå÷÷èí³ íàö³îíàëüí³ é ³íîçåìí³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ï³äëÿãàþòü îáîâ’ÿçêîâîìó äåðæàâíîìó ñòðàõîâîìó íàãëÿäó ç áîêó Ôåäåðàëüíîãî â³äîìñòâà íàãëÿäó çà ä³ÿëüí³ñòþ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é (ÔÂÍ), ðîçòàøîâàíîãî ó Áåðë³í³. Îñíîâíà ö³ëü ä³ÿëüíîñò³ ôåäåðàëüíîãî îðãàíó äåðæàâíîãî ñòðàõîâîãî íàãëÿäó — çàõèñò ³íòåðåñ³â ñòðàõóâàëüíèê³â. Öå âàæëèâî, îñê³ëüêè â ͳìå÷÷èí³ íåìຠîñîáëèâîãî öåíòðàë³çîâàíîãî ãàðàíò³éíîãî ôîíäó äëÿ â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â ñòðàõóâàëüíèêàì ÷åðåç íåïåðåäáà÷åíå áàíêðóòñòâî ¿õí³õ ñòðàõîâèê³â. ªäèíèé âèíÿòîê ³ç öüîãî ïðàâèëà — îñîáëèâèé ãàðàíò³éíèé ôîíä ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â àâòîòðàíñïîðòíèõ çàñîá³â. Ìàºòüñÿ íà óâàç³, ùî ç öüîãî ôîíäó â³äøêîäîâóºòüñÿ çáèòîê ïîñòðàæäàëèì ó ðåçóëüòàò³ äîðîæíî-òðàíñïîðòíî¿ ïî䳿, ÿêùî àâòîâëàñíèê çà ÿêèõîñü ïðè÷èí íå ìàâ ïîë³ñà, ÿêèé çàñâ³ä÷óº íàÿâí³ñòü ó íüîãî äîãîâîðó îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³.

Ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿, çàñíîâàí³ â îêðåìèõ ôåäåðàëüíèõ çåìëÿõ, ï³äëÿãàþòü ñòðàõîâîìó íàãëÿäó ç áîêó îðãàí³â, óïîâíîâàæåíèõ íà òå çåìåëüíîþ âëàäîþ. ßê ïðàâèëî, íà çåìåëüíîìó ð³âí³ ïèòàííÿìè ñòðàõîâîãî íàãëÿäó â³äàþòü çåìåëüí³ äåïàðòàìåíòè åêîíîì³êè. ÔÂÍ ìîæå ïåðåäàâàòè çåìåëüíèì äåïàðòàìåíòàì åêîíîì³êè ïðàâà ïî âèäà÷³ ë³öåíç³é íà ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü. Âîäíî÷àñ, ºäèíèì îðãàíîì, ùî çä³éñíþº çàãàëüíå êåð³âíèöòâî ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ â êðà¿í³, çàëèøàºòüñÿ ÔÂÍ.

Óñ³ ïðÿì³ ñòðàõîâèêè, êð³ì ïåðåñòðàõîâèõ êîìïàí³é, ïîâèíí³ çâåðòàòèñÿ ó ÔÂÍ çà îäåðæàííÿì ë³öåí糿 íà ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü.

Äëÿ òîãî ùîá îäåðæàòè ë³öåíç³þ ÔÂÍ íà ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü, ñòðàõîâèê ïîâèíåí ìàòè ñõâàëåííÿ îðãàíó äåðæàâíîãî ñòðàõîâîãî íàãëÿäó ñòîñîâíî çàïðîïîíîâàíèõ êàíäèäàòóð âèùî¿ ëàíêè êåðóâàííÿ ñòðàõîâîþ êîìïàí³ºþ. Íåîáõ³äíå ïðåä’ÿâëåííÿ äîêóìåíòà, ùî ï³äòâåðäæóº ðîçì³ð ö³ëêîì ñïëà÷åíîãî ñòàòóòíîãî êàï³òàëó ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿. Íà ñüîãîäí³øí³é äåíü ì³í³ìàëüíèé éîãî ðîçì³ð — 5 ìëí. í³ìåöüêèõ ìàðîê. Äî çàÿâè ó ÔÂÍ ïðî âèäà÷ó ë³öåí糿 òàêîæ äîäàþòüñÿ ñêëàäåíèé á³çíåñ-ïëàí ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ íà íàéáëèæ÷³ òðè ðîêè, äîâ³äêè íà ÷ëåí³â ðàäè äèðåêòîð³â ñòðàõîâèêà, ïðàâèëà ³ òàðèôè ïî âèäàõ ñòðàõóâàííÿ, ïåðåäáà÷óâàíó ïðîãðàìó ïåðåñòðàõîâîãî çàõèñòó, î÷³êóâàíèé ðîçì³ð âèòðàò íà âåäåííÿ ñïðàâè, äî ÿêîãî ìຠáóòè âêëþ÷åíà ñóìà àäì³í³ñòðàòèâíî-óïðàâë³íñüêèõ ³ îðãâèòðàò. Ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ çîáîâ’ÿçàíà òàêîæ íàäàòè ÔÂÍ äîêàçè íàÿâíîñò³ íåîáõ³äíèõ ðåçåðâíèõ ôîíä³â, âèçíà÷åí³ ïîñàäè àäì³í³ñòðàòèâíî-óïðàâë³íñüêèõ ôóíêö³é ñòðàõîâèêà (áóõãàëòåðñüêèé îáë³ê, ïîñëóãè àäæàñòåð³â ³ ò.ï.), ïåðåë³ê ðîá³ò ÿê³ ïåðåäàþòüñÿ ñåðâ³ñíèì êîìïàí³ÿì, ÿê³ âîëîä³þòü ïðàâàìè þðèäè÷íèõ îñ³á (ïðî öå ìຠáóòè ñïîâ³ùåíèé ÔÂÍ).

Óñ³ ³íîçåìí³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿, ùî íàì³ðÿþòüñÿ çä³éñíþâàòè îïåðàö³¿ ïðÿìîãî ñòðàõóâàííÿ ó ͳìå÷÷èí³, ïîâèíí³ ïðîéòè ïðîöåäóðó ë³öåíçóâàííÿ. Öÿ ïðîöåäóðà ÷åðåç ÔÂÍ îáîâ’ÿçêîâà äëÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ³ êðà¿í ÷ëåí³â ªÑ (òîáòî ñòðàõîâèõ êîìïàí³é, øòàá-êâàðòèðà ÿêèõ çíàõîäèòüñÿ â îäí³é ³ç êðà¿í ªÑ). Ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ç êðà¿í, ùî íå º ÷ëåíàìè ªÑ, ó ïîïåðåäíüîìó ïîðÿäêó äî ðîçãëÿäó äîêóìåíò³â íà ë³öåíçóâàííÿ ó ÔÂÍ ïîâèíí³ ïîäàòè ¿õ ó Ôåäåðàëüíå ì³í³ñòåðñòâî ô³íàíñ³â. Îäåðæàòè äîçâ³ë íà çä³éñíåííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ â ͳìå÷÷èí³ ³íîçåìí³ ñòðàõîâèêè ç êðà¿í, ùî íå º ÷ëåíàìè ªÑ, ìîæóòü ëèøå çà íàÿâíîñò³ â³äïîâ³äíîãî àäì³í³ñòðàòèâíîãî îô³ñíîãî ïîìåøêàííÿ, óïðàâë³íñüêîãî ïåðñîíàëó, ñåêðåòàðñüêîãî óñòàòêóâàííÿ ³ ò.ï., ùî ñêëàäàþòü ³íôðàñòðóêòóðó ñòðàõîâîãî á³çíåñó. Êð³ì òîãî, öåé ³íîçåìíèé ñòðàõîâèê çîáîâ’ÿçàíèé ïðèçíà÷èòè àäâîêàòà, ÿêèé ïðåäñòàâëÿº éîãî ³íòåðåñè, ïîäàòè íà ðîçãëÿä íåçàëåæíîìó àóäèòîðó äîêóìåíòè, ÿê³ õàðàêòåðèçóþòü éîãî ô³íàíñîâå ñòàíîâèùå, ³ îïóáë³êóâàòè ó Ôåäåðàëüí³é ãàçåò³ çâåäåííÿ ïðî ñòàí îñíîâíèõ áàëàíñîâèõ ðàõóíê³â.

ÔÂÍ íàä³ëåíèé øèðîêèìè ïðàâàìè ³ ïîâíîâàæåííÿìè ïî íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ. Êîíòðîëüí³ ôóíêö³¿ ÔÂÍ ïåðåäóþòü, íàñàìïåðåä, çàõèñòó ³íòåðåñ³â ñòðàõóâàëüíèê³â (çàñòðàõîâàíèõ), âêëþ÷àþ÷è ïðÿìèé âèçíà÷åíèé êîíòðîëü çà ä³ÿìè é óïðàâë³íñüêèìè ð³øåííÿìè ñòðàõîâèêà ñòîñîâíî âçÿòèõ íèì îñîáëèâî âåëèêèõ ðèçèê³â. Íåìຠí³ÿêèõ îáìåæåíü ç áîêó îðãàí³â äåðæàâíî¿ âëàäè ³ êåð³âíèöòâî íà âèêîíàííÿ ôóíêö³é ñòðàõîâîãî íàãëÿäó, ïîêëàäåíèõ íà ÔÂÍ, ùî óïîâíîâàæåíèé ïåðåâ³ðÿòè ³ êîíòðîëþâàòè âñ³ àñïåêòè ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ ÷èííèõ ñòðàõîâèê³â.

Îäíà ç ãîëîâíèõ ôóíêö³é ä³ÿëüíîñò³ ÔÂÍ — ìîí³òîðèíã ð³âíÿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ³ ô³íàíñîâî¿ ñò³éêîñò³ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é — ñóá’ºêò³â ñòðàõîâîãî ðèíêó ͳìå÷÷èíè. ÔÂÍ ïðè ë³öåíçóâàíí³ ïåðåâ³ðÿº ôàêòè÷íèé ñòàí ñïðàâ ñòðàõîâèê³â çà ïîêàçíèêàìè, çàïðîïîíîâàíèìè íèìè ó á³çíåñ-ïëàíàõ, àíàë³çóº ïîë³ñí³ óìîâè, òàðèôí³ ñòàâêè. Ó êîëî êîíòðîëüíèõ ôóíêö³é ÔÂÍ âõîäèòü òàêîæ àíàë³ç óïðàâë³íñüêèõ ñòðóêòóð ³ ¿õí³õ êîìóí³êàö³é ó àïàðàò³ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é. ÔÂÍ ñõâàëþº êàíäèäàòóðè âíóòð³øí³õ àóäèòîð³â. Íàäຠäîïîìîãó âëàñíèêàì àêö³é ñòðàõîâèõ êîìïàí³é, ÿê³ ìàþòü ñêàðãè íà ð³øåííÿ ïðîöåäóðíèõ ïèòàíü ñòàòóòíî¿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèê³â. ÔÂÍ âèäຠðîçïîðÿäæåííÿ é ³íñòðóêö³¿, ùî ñòîñóþòüñÿ âåäåííÿ áóõãàëòåðñüêîãî îáë³êó â ñòðàõîâèõ êîìïàí³ÿõ, âèçíà÷ຠìåòîäè îö³íêè ðåçóëüòàò³â ³íâåñòèö³éíî¿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèê³â ³ ï³äðàõóíêó òåõí³÷íèõ ðåçåðâ³â, ïðèçíà÷ຠñâîãî ïîâíîâàæíîãî ïðåäñòàâíèêà â ñòðàõîâó êîìïàí³þ äëÿ ð³øåííÿ ïèòàíü ïî ñóò³.

Ñòðàõîâèêè, ùî îïåðóþòü ó ͳìå÷÷èí³, çîáîâ’ÿçàí³ ï³äòðèìóâàòè âñòàíîâëåíèé ó çàêîíîäàâ÷îìó ïîðÿäêó ð³âåíü ïëàòîñïðîìîæíîñò³, ïðèéíÿòèé ó â³äíîøåíí³ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ó êðà¿íàõ — ÷ëåíàõ ªÑ. Äëÿ ä³þ÷èõ ó ͳìå÷÷èí³ ³íîçåìíèõ ñòðàõîâèê³â ç êðà¿í íå÷ëåí³â ªÑ ³ñíóþòü äîäàòêîâ³ âèìîãè. Âîíè ïîâèíí³ ï³äòâåðäèòè íàÿâí³ñòü ô³êñîâàíîãî äåïîçèòó â ãðîøîâ³é ôîðì³, ùî ãàðàíòóº âèêîíàííÿ âçÿòèõ ñòðàõîâèêîì ô³íàíñîâèõ çîáîâ’ÿçàíü ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêàìè. ª âèìîãè äî ³íâåñòèö³éíî¿ ä³ÿëüíîñò³ òàêèõ ³íîçåìíèõ ñòðàõîâèê³â, ÿê³ ïîâèíí³ áóòè îð³ºíòîâàí³ âèíÿòêîâî íà åêîíîì³êó ͳìå÷÷èíè. Îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ ó ͳìå÷÷èí³ íîñèòü â³äíîñíî îáìåæåíèé õàðàêòåð. Ôåäåðàëüíå çàêîíîäàâñòâî ͳìå÷÷èíè âñòàíîâëþº îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ ðîáîòîäàâöÿ â³äíîñíî ðèçèêó çàïîä³ÿííÿ çáèòêó íàéìàíèì ðîá³òíèêàì ó ðåçóëüòàò³ âèðîáíè÷î¿ òðàâìè àáî øê³äëèâèõ óìîâ ïðàö³, ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â àâòîòðàíñïîðòíèõ çàñîá³â çà çáèòîê ïåðåä òðåò³ìè îñîáàìè ó ðåçóëüòàò³ äîðîæíüî-òðàíñïîðòíî¿ ïî䳿, ñòðàõóâàííÿ ïðîôåñ³éíî¿ (öèâ³ëüíî¿) â³äïîâ³äàëüíîñò³ àâ³àö³éíèõ ïåðåâ³çíèê³â ³ äèñïåò÷åð³â ïî êåðóâàííþ ðóõîì öèâ³ëüíèõ ïîâ³òðÿíèõ ñóä³â, áóõãàëòåð³â, ìèñëèâö³â, îïåðàòîð³â àòîìíèõ åíåðãåòè÷íèõ óñòàíîâîê, ñïîæèâà÷³â àòîìíî¿ åíåð㳿 ³ ðàä³îàêòèâíèõ ³çîòîï³â, òîâàðîâèðîáíèê³â ôàðìàöåâòè÷íî¿ ïðîäóêö³¿. Êð³ì òîãî, ó äåÿêèõ ôåäåðàëüíèõ çåìëÿõ ͳìå÷÷èíè âñòàíîâëåíå îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ áóä³âåëü â³ä âîãíþ íåçàëåæíî â³ä ôîðìè ¿õíüî¿ âëàñíîñò³.

Îá’ºì ð³÷íî¿ ô³íàíñîâî¿ çâ³òíîñò³ ³ ïðèíöèïè áóõãàëòåðñüêîãî îáë³êó ãîñïîäàðñüêèõ îïåðàö³é, ùî ðîáëÿòüñÿ ñòðàõîâèìè êîìïàí³ÿìè, óñòàíîâëþºòüñÿ ÔÂÍ. Îñîáëèâ³ âèìîãè äî îá’ºìó ð³÷íî¿ ô³íàíñîâî¿ çâ³òíîñò³ êîìïàí³é óñòàíîâëåí³ ïðè â÷èíåíí³ îïåðàö³é ïî âèçíà÷åíèõ âèäàõ (êëàñàõ) ñòðàõóâàííÿ, íàïðèêëàä ïî ñòðàõóâàííþ æèòòÿ.

Êîíñîë³äîâàíèé ð³÷íèé ô³íàíñîâèé çâ³ò ìóñèòü âêëþ÷àòè ðåçóëüòàòè îïåðàö³é òà áóõãàëòåðñüê³ áàëàíñè âñ³õ äî÷³ðí³õ êîìïàí³é, àãåíòñòâ ³ ïðåäñòàâíèöòâ äàíîãî ñòðàõîâèêà ïî âñ³õ êðà¿íàõ, äå â³í çä³éñíþº ñòðàõîâ³ ³ ïåðåñòðàõîâ³ îïåðàö³¿.

³äïîâ³äíî äî âèìîã ÔÂÍ ð³÷íèé áóõãàëòåðñüêèé áàëàíñ ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿, ðîçøèôðîâóâàííÿ ïî ðàõóíêó «ïðèáóòêè ³ çáèòêè», ñóïðîâ³äíà çàïèñêà äî ð³÷íîãî áóõãàëòåðñüêîãî áàëàíñó ãåíåðàëüíîãî äèðåêòîðà ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ ïîâèíí³ ï³ääàâàòèñÿ ïåðåâ³ðö³ ç áîêó çîâí³øíüîãî àóäèòîðà. Ö³ ôóíêö³¿ ìîæå âèêîíóâàòè ïðèñÿæíèé áóõãàëòåð, ùî ìຠë³öåíç³þ âñòàíîâëåíîãî çðàçêà íà â÷èíåííÿ îïåðàö³é áóõãàëòåðñüêîãî îáë³êó. Êàíäèäàòóðà ïðèñÿæíîãî áóõãàëòåðà ìຠáóòè ñõâàëåíà ðàäîþ äèðåêòîð³â ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿. ÔÂÍ ìîæå îïðîòåñòóâàòè ñõâàëåíó ðàäîþ äèðåêòîð³â ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ êàíäèäàòóðó çîâí³øíüîãî àóäèòîðà ³ çàæàäàòè â³ä êåð³âíèöòâà ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ ðîçãëÿäó ³íøî¿ êàíäèäàòóðè, ÿêà â³äïîâ³äຠâèìîãàì ÔÂÍ. Ïðîöåäóðè çîâí³øíüîãî àóäèòó ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ â ö³ëîìó â³äïîâ³äàþòü ì³æíàðîäíèì íîðìàì ³ ñòàíäàðòàì àóäèòó. Âîäíî÷àñ ÔÂÍ âèäຠäîäàòêîâ³ âêàç³âêè ³ ðîç’ÿñíåííÿ ñòîñîâíî íîðì ³ ñòàíäàðò³â àóäèòó ðåçóëüòàò³â ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ ó ͳìå÷÷èí³.

г÷íèé ô³íàíñîâèé çâ³ò, âêëþ÷àþ÷è àóäèòîðñüêèé âèñíîâîê, ìຠáóòè ïîäàíèé àêö³îíåðàì ³ îïóáë³êîâàíèé ó ïðåñ³. г÷íèé ô³íàíñîâèé çâ³ò, âêëþ÷àþ÷è âñ³ íåîáõ³äí³ äîêóìåíòè, ìóñèòü áóòè ïîäàíèé íå ï³çí³øå òðüîõ ì³ñÿö³â ç äíÿ çâ³òíî¿ äàòè.

Çàãàëüí³ äàí³ òà àíàë³ç ñòðàõîâîãî ðèíêó ͳìå÷÷èíè

Ó ÿêîñò³ îñíîâè äëÿ àíàë³çó ñòàíó ñòðàõîâîãî ðèíêó ͳìå÷÷èíè óçÿò³ ìàòåð³àëè äîïîâ³äåé Ïðàâë³ííÿ Ìþíõåíñüêî¿ Ðå Ãðóïè (Munich Re Group) ³ Ìþíõåíñüêî¿ Êîìïàí³¿ Ïåðåñòðàõóâàííÿ (Munich Reincurace Company) çà ìèíóëèé ð³ê, îïóáë³êîâàí³ â ²íòåðíåò. Çàçíà÷åí³ êîìïàí³¿ º ë³äåðàìè ñòðàõîâîãî ðèíêó ͳìå÷÷èíè, ïåðøà ç íèõ çàéìຠïî÷åñíå øîñòå ì³ñöå ó ñâ³òîâîìó ðåéòèíãó êîìïàí³é, ùî ïðàöþþòü íà ñâ³òîâîìó ñòðàõîâîìó ðèíêó. Âðàõîâóâàëèñÿ òàêîæ ðåçóëüòàòè ä³ÿëüíîñò³ íà í³ìåöüêîìó ñòðàõîâîìó ðèíêó òàêèõ ãîëîâíèõ í³ìåöüêèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ÿê:

-        Allianz AG

-        DKV Deutsche Krankenversicherung AG

-        Hermes Kreditversicherungs AG

-        Hamburg-Mannheimer Versicherungs AG

-        Europaische Reiseversicherung, Munich

-        Hamburg-Mannheimer Versicherung

-        Hamburg-Mannheimer Sachversicherung

-        Karlsruher Lebensversicherung, Karlsruher - Karlsruher Versicherung, Karlsruher

-        Berlinische Lebensversicherung, Wesbaden - Hermes Kreditversicherung, Hamburg ßê áà÷èìî ç äîïîâ³äåé, ÿê³ íàäàí³ ó òàáëèö³ 2 çà 1995-99 ô³íàíñîâ³ ðîêè ó ö³ëîìó 1999 ð³ê áóâ äîñèòü óñï³øíèì äëÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó ͳìå÷÷èíè.

Òàáëèöÿ 2

Ñòðàõîâ³ âíåñêè, óñüîãî (ó DM)

Çàãàëüíèé ïðèáóòîê í³ìåöüêèõ êîìïàí³é â³ä çáîðó âíåñê³â ñêëàâ 28989 ìëí. DM. Á³ëÿ äâîõ òðåòèí çàçíà÷åíîãî ïðèáóòêó áóëî îòðèìàíî êîìïàí³ÿìè ïî ïåðåñòðàõóâàííþ é îäíà òðåòÿ ÷àñòèíà — êîìïàí³ÿìè ïðÿìîãî ñòðàõóâàííÿ.

Çàãàëüíèé îá’ºì áóâ ìàéæå òàêèì, ÿê ó ïîïåðåäíüîìó ðîö³, õî÷à çì³íè ó âàëþòíèõ êóðñàõ ïðèâåëè äî çìåíøåííÿ éîãî íà 341 ìëí. DM ó ñòðàõîâèõ âíåñêàõ ïî á³çíåñó ïåðåñòðàõîâêè, ñòðàõîâ³ âíåñêè ïî á³çíåñó ïðÿìîãî ñòðàõóâàííÿ çá³ëüøèëèñÿ íà 356 ìëí. DM.

×èñò³ ñòðàõîâ³ âíåñêè ï³äâèùèëèñÿ íà 1,1% ³ ñêëàäàëè 26232 ìëí. DM ó ïîð³âíÿíí³ ç 25937 ìëí. DM ó ïîïåðåäíüîìó ðîö³.

ϳäñóìêîâèé ðåçóëüòàò í³ìåöüêèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ó ñâ³ò³ çíîâó ïîì³òíî ïîë³ïøèâñÿ. Ìþíõåíñüêà Êîìïàí³ÿ ïåðåñòðàõóâàííÿ, ùî º çíà÷íîþ ì³ðîþ ë³äåðîì ðèíêó ñòðàõóâàííÿ ó ͳìå÷÷èí³, âèéøëà íà ïåðøå ì³ñöå â êðà¿í³ âíàñë³äîê ñïðèÿòëèâîãî ðîçâèòêó öüîãî ðèíêó. Íåçâàæàþ÷è íà âåëèê³ âòðàòè — 100 ìëí. DM — ó ïîïåðåäíüîìó ðîö³, ãàðàíò³éíèé ïðèáóòîê ó 1999 ðîêó ñêëàâ 573 ìëí. DM.

Êð³ì òîãî, í³ìåöüê³ êîìïàí³¿-ïåðåñòðàõîâêè áóëè çíîâó çäàòí³ ðîáèòè äóæå ðåàëüí³ ñïåö³àëüí³ àñèãíóâàííÿ äëÿ çàáåçïå÷åííÿ íåçàäîâ³ëüíåíèõ ïðåòåíç³é, ðåçåðâíèé ôîíä íà ö³ ïîòðåáè ñêëàâ 500 ìëí. DM ïîð³âíÿíî ç 250 ìëí. DM ó ïîïåðåäíüîìó ðîö³.

Ïðèáóòîê ç ³íâåñòèö³é òîð³ê áóâ çíîâó äîñèòü âåëèêèé. Âíàñë³äîê çá³ëüøåííÿ îá’ºìó ³íâåñòèö³é, ³íâåñòèö³éíèé ïðèáóòîê ó ï³äñóìêó âèð³ñ á³ëüø ïîì³òíî, í³æ ó ïîïåðåäíüîìó ðîö³. Ó ö³ëîìó, ³íâåñòèö³éíèé ïðèáóòîê í³ìåöüêèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é çá³ëüøóâàâñÿ ç 7322 ìëí. DM äî 7935 ìëí. DM â³ä ðîêó äî ðîêó. ³äïîâ³äíî äî ðîçðàõóíêîâî¿ íîðìè 5685 ìëí. DM â³í áóâ âêëþ÷åíèé ó ï³äñóìêîâèé ðåçóëüòàò.

Ïðèáóòîê â³ä ä³ÿëüíîñò³ í³ìåöüêèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é äî óòðèìàííÿ ïîäàòêó çá³ëüøèâñÿ íà 408 ìëí. DM,

Òàáëèöÿ 3

×èñòèé ïðèáóòîê íà îäèíèöþ êàï³òàëó çà îñòàíí³ ï’ÿòü ðîê³â (ó DM)

Âíàñë³äîê çá³ëüøåííÿ ï³äñóìêîâîãî ðåçóëüòàòó, ÷èñòèé ïðèáóòîê, ðîçðàõîâàíèé â³äïîâ³äíî äî ñèñòåìè DVFA/GDV, ñêëàâ íà îäèíèöþ êàï³òàëó 140,00 DM ïîð³âíÿíî ç 87,60 DM ó ïîïåðåäíüîìó ðîö³ (òàáë. 3).

Ïðèáóòîê í³ìåöüêèõ êîìïàí³é ïåðåñòðàõîâêè ïðîòÿãîì ðîêó ñêëàâ 233 ìëí. DM, à ï³ñëÿ ðîçïîä³ëó ðàçîì ç ðåçåðâàìè â ðîçì³ð³ 100 ìëí. DM, ÷èñòèé ïðèáóòîê áàëàíñîâîãî çâ³òó ñêëàäàâ 133 ìëí. DÌ, ³ áóâ àñèãíîâàíèé äëÿ äèñòðèáóö³¿ àêö³îíåðàì ó ôîðì³ çá³ëüøåíîãî äèâ³äåíäó 16,00 DM íà àêö³þ (ó ïîïåðåäíüîìó ðîö³ áóâ ó ñåðåäíüîìó 13,50 DM). Öèõ ðåçóëüòàò³â í³ìåöüê³ ñòðàõîâèêè äîñÿãëè çàâäÿêè ïðàö³ ÿê â ͳìå÷÷èí³, òàê ³ íà ðèíêàõ âñüîãî ñâ³òó, îñîáëèâî íà ðèíêàõ ïåðåñòðàõóâàííÿ ðèçèê³â.

Ðèíêè ñòðàõóâàííÿ í³ìåöüêèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ó ͳìå÷÷èí³:

Âàëîâèé íàö³îíàëüíèé ïðîäóêò ó ͳìå÷÷èí³ ï³äâèùèâñÿ ó 1,9% â ðåàëüíîìó âèðàæåíí³ ó 1999 ðîö³. Öåé ïîì³ðíèé òåìï ðîñòó, ÿê ³ â ïîïåðåäí³ ðîêè, â³äíîñèâñÿ â îñíîâíîìó äî ³íîçåìíîãî ïîïèòó, ³ ìåíøîþ ì³ðîþ — äî ³íâåñòèö³é ó ïðîìèñëîâ³ñòü ³ áóä³âíèöòâî. ßê íàñë³äîê öå â³äãóêíóëîñÿ íà íåñïðèÿòëèâîìó ðîçâèòêó òðóäîâèõ ðåñóðñ³â, ðèíêîâèõ â³äíîñèí, òîùî, à òàêîæ ³íøèõ äîäàòêîâèõ íåãàðàçä³â, ÿê³ çóìîâèëè çá³ëüøåííÿ çáîð³â ³ êâîò ñîö³àëüíîãî ñòðàõóâàííÿ. Ïðèâàòíå ñïîæèâàííÿ íå çàáåçïå÷èëî í³ÿêèõ âèð³øàëüíèõ ³ìïóëüñ³â ó åêîíîì³÷íîìó ï³äéîì³ â ͳìå÷÷èí³ â ìèíóëîìó ðîö³ (òàáë. 4).

Òàáëèöÿ 4

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ó ͳìå÷÷èí³, óñüîãî (ó ìëí. DM):

Íà öüîìó ôîí³ ð³ñò ñòðàõîâèõ âíåñê³â ó 1999 ðîö³ â ͳìå÷÷èí³ â ïðÿìîìó ñòðàõóâàíí³ ïðîäîâæóâàâ çìåíøóâàòèñÿ, õî÷à âñå æ â³í çàëèøèâñÿ âèùèì òåìïó ðîñòó â³ä âàëîâîãî âíóòð³øíüîãî ïðîäóêòó. Òèì æå ÷àñîì, á³çíåñ ç ñòðàõóâàííÿ ãàðàíò³é â³ä çáèòê³â, ðîçâèíóòèé ó ͳìå÷÷èí³ ëèøå çàäîâ³ëüíî, à ïî ñòðàõóâàííþ îñ³á, ñïîñòåð³ãàâñÿ àêòèâíèé ð³ñò.

ͳìåöüêèé á³çíåñ ïåðåñòðàõóâàííÿ íå âðàõóâàâ ðîñòó öèõ ñòàâîê ³ çìåíøèâñÿ äî 1,1% — 8,8 ìëðä. DM. Íà òå º ñâî¿ ïðè÷èíè. Ç îäíîãî áîêó, ñòðàõóâàííÿ îñ³á, ùî ñóïðîâîäæóºòüñÿ á³ëüø âèñîêèì òåìïîì ðîñòó, ïåðåñòðàõîâóºòüñÿ ò³ëüêè â ìàëîìó ÷èñë³ âèïàäê³â, ó òîé ÷àñ ÿê ïðÿì³ îá’ºìè ñòðàõîâèõ âíåñê³â ó ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ³íäóñòð³àëüíîãî á³çíåñó ïåðåæèâàëè çàñò³é.

Ç ³íøîãî áîêó, âíàñë³äîê çðîñòàþ÷î¿ ô³íàíñîâî¿ ñòàëîñò³ âåëèêèõ í³ìåöüêèõ ï³äïðèºìñòâ, ïðÿì³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ çá³ëüøèëè ñâî¿ âèòðàòè. ×àñòèíà ¿õíüîãî á³çíåñó, ùî íå ïåðåñòðàõîâóºòüñÿ, ìîãëà áóòè çäàòíà ò³ëüêè ÷àñòêîâî îäåðæàòè êîìïåíñàö³þ â³ä ñâî¿õ âòðàò ñòðàõîâèõ âíåñê³â ÷åðåç ïðèäáàííÿ ïîòåíö³éíî âèã³äíîãî íîâîãî á³çíåñó.

Çàâåðøåííÿ ñòâîðåííÿ ºäèíîãî çàãàëüíîºâðîïåéñüêîãî ðèíêó äëÿ ñòðàõóâàííÿ â ìèíóëîìó ðîö³ íå ìàëî çíà÷ïàí³é, à, îñê³ëüêè ¿õíº áëàãîïîëó÷÷ÿ âèçíà÷ຠñòàí ïåðåñòðàõóâàëüíèõ êîìïàí³é, òî é ïåðåñòðàõóâàëüíèõ êîìïàí³é. Âîíè òàêîæ ìàëè âåëèêèé òèñê êîíòðîëþþ÷î¿ âëàäè.

Ç òî÷êè çîðó ïåðåñòðàõóâàëüíèõ êîìïàí³é, îäíàê, öÿ îáñòàâèíà íàäຠíîâ³ ìîæëèâîñò³. Òîìó ùî ïðÿì³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ïîâèíí³ áóäóòü íàäàâàòè á³ëüøå çíà÷åííÿ äîâãîñòðîêîâ³é ïåðñïåêòèâ³, âçàºìî䳿, áî âîíà ïîòð³áíà îõîðîí³ ¿õíüî¿ ä³ÿëüíîñò³ â³ä ðåçóëüòàò³â êîëèâàíü ó ÷àñòèí³ ðåêëàìàö³é. ßêùî ¿õíÿ ìàðæà áóäå çâóæóâàòèñÿ, ïåðåñòðàõóâàëüí³ êîìïàí³¿ ͳìå÷÷èíè, î÷³êóþ÷è íà öå, çìîæóòü ìàòè çíà÷íèé åôåêò íà í³ìåöüêîìó ðèíêó ó 2001 ðîö³.

Ó ìîòîðíîìó ñòðàõóâàíí³, ÿê çàãàëüíî âèçíàíî, íàì³òèâñÿ ïîçèòèâíèé òðåíä ðåçóëüòàò³â çà îñòàíí³ äåê³ëüêà ðîê³â, éìîâ³ðíî â³í áóäå ðîñòè ³ â 2001 ðîö³, òîìó ùî æîðñòêà êîíêóðåíö³ÿ áóäå âïëèâàòè íà ðåçóëüòàòè ³ ïðÿìèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é òà ïåðåñòðàõîâèõ.

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ êîìïàí³¿ ç ³íøèõ êðà¿í ªâðîïè

Òàáëèöÿ 5

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ êîìïàí³¿ ç êðà¿í ªâðîïè, âñüîãî (ó ìëí. DM)

Òàáëèöÿ 6

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ êîìïàí³¿ ç êðà¿í ªâðîïè, ó â³äñîòêàõ

 ö³ëîìó íå î÷³êóºòüñÿ çíà÷íîãî çá³ëüøåííÿ ïðèáóòêó â³ä çáîðó âíåñê³â äëÿ í³ìåöüêîãî âíóòð³øíüîãî á³çíåñó ïåðåñòðàõóâàííÿ â 2001 ðîö³. Ö³ëêîì ïðàâäîïîä³áíî, ùî â³í çàëèøèòüñÿ ìàéæå òàêèì æå ñàìèì, ÿê ³ â ìèíóëîìó ðîö³, ÿêùî â ñâ³ò³ íå òðàïèòüñÿ áóäü-ÿêèõ âèíÿòêîâèõ ñòðàõîâèõ ïîä³é — ïðèðîäíèõ êàòàñòðîô ÷è ³íøèõ ãëîáàëüíèõ âòðàò.

Ó öüîìó á³çíåñ³ ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ êîìïàí³¿ ç ³íøèõ êðà¿í ªâðîïè ñêëàëè ïðèáóòîê ó ðîçì³ð³ 3,9 ìëðä. DM, ùî ìåíøå ó ïîð³âíÿíî ç 4,4 ìëðä. DM ó ïîïåðåäíüîìó ðîö³. Ãîëîâíà ïðè÷èíà äëÿ çíèæåííÿ éîãî íà 12,3%, êð³ì íåãàòèâíèõ çì³í ó âàëþòíèõ êóðñàõ, ëåæèòü ³ â ãàëóç³ ïîë³òèêè ͳìå÷÷èíè ñòîñîâíî âñòóïó äî ªâðîïåéñüêîãî Ñï³âòîâàðèñòâà.

ϳâí³÷íà Àìåðèêà

Òàáëèöÿ 7

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ êîìïàí³¿ ç êðà¿í ϳâí³÷íî¿ Àìåðèêè, âñüîãî (ó ìëí. DM)

Òàáëèöÿ 8

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ êîìïàí³¿ ç êðà¿í ϳâí³÷íî¿ Àìåðèêè, ó â³äñîòêàõ

Íà ϳâí³÷íîàìåðèêàíñüêîìó ðèíêó í³ìåöüê³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ äîñÿãëè çàãàëüíîãî ïðèáóòêó â³ä çáîðó âíåñê³â ó 1999 ðîö³ â îá’ºì³ 3,1 ìëðä. DM ïîð³âíÿíî ç 2,6 ìëðä.

Áëèæí³é Ñõ³ä, Äàëåêèé Ñõ³ä, Àâñòðàë³ÿ, Íîâà Çåëàíä³ÿ

Òàáëèöÿ 9

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ êîìïàí³¿ ç êðà¿í À糿, âñüîãî (ó ìëí. DM)

Ïðèáóòîê â³ä çáîðó âíåñê³â ³ç ä³ëîâî¿ ñôåðè Áëèæíüîãî Ñõîäó, Äàëåêîãî Ñõîäó, Àâñòðà볿, Íîâî¿ Çåëàí䳿 ñòàíîâèâ ó ìèíóëîìó ðîö³ 1,6 ìëðä. DM ïîð³âíÿíî ç 1,7 ìëðä. DM ó ïîïåðåäíüîìó ðîö³. Öå çíèæåííÿ íà 6,2% â³äíîñèòüñÿ âèíÿòêîâî äî íåãàòèâíèõ ðåçóëüòàò³â çì³í ó âàëþòíèõ êóðñàõ.

Àç³àòñüê³ ðèíêè â ö³ëîìó, ðîçâèâàþ÷èñü äèíàì³÷íî, õàðàêòåðèçóþòüñÿ âèñîêèì ñòóïåíåì ñõèëüíîñò³ äî ïðèðîäíèõ êàòàñòðîô. гê, ùî ïðîìàéíóâ, òàêîæ ïðèí³ñ çíà÷íó ÷àñòêó òàêèõ ïîä³é. Ç ³íøîãî áîêó, âîíè íå âïëèíóëè íà ñèñòåìó ñòðàõóâàííÿ àáî ì³æíàðîäíèé ðèíîê ïåðåñòðàõóâàííÿ. Çàíàäòî âàæêèé çåìëåòðóñ ó ßïîí³¿ — ïðèêëàä öüîãî.

Òàáëèöÿ 10 Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ êîìïàí³¿ ç êðà¿í À糿, ó â³äñîòêàõ

Àôðèêà, Áëèæí³é Ñõ³ä:

Òàáëèöÿ 11

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ êîìïàí³¿ ç àôðèêàíñüêîãî ³ áëèçüêîñõ³äíîãî ðèíêó, âñüîãî (ó ìëí. DM)

Òàáëèöÿ 12

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó ͳìåöüê³ êîìïàí³¿ ç ϳâäåííî¿ Àôðèêè, ²çðà¿ëþ òà ³í., âñüîãî (ó â³äñîòêàõ)

Ó ä³ëîâ³é ñôåð³ Àôðèêè ³ Áëèæíüîãî Ñõîäó í³ìåöüê³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ äîñÿãëè çàãàëüíîãî ïðèáóòêó â³ä çáîðó âíåñê³â ó 730 ìëí. DM ó 1999 ðîö³, ó ïîð³âíÿíí³ ç 732 ìëí. DM ó ïîïåðåäíüîìó ðîö³.

Íàéá³ëüøå âàæëèâèé ³ íàéá³ëüøå âèñîêî ðîçðîáëåíèé ðèíîê ñòðàõóâàííÿ â Àôðèö³ — ϳâäåííà Àôðèêà. Òèïîâà êîìá³íàö³ÿ ϳâäåííî¿ Àôðèêè — ñïîëó÷åííÿ ñâ³òîâèõ åëåìåíò³â ³ åëåìåíò³â òðåòüîãî ñâ³òó — â³äáèòà ³ â ñòðóêòóð³ ì³ñöåâîãî ðèíêó ñòðàõóâàííÿ. Ó òîé ÷àñ ÿê íàôòîõ³ì³÷í³ çàâîäè, ñèëîâ³ óñòàíîâêè, äîáóâíà òà ³íø³ ãàëóç³ òîðã³âë³ ³ ïðîìèñëîâîñò³, ÿê³ âêëþ÷àþòü ³ ñåêòîð îáñëóãîâóâàííÿ, äîñòàòíüî ðîçâèíóò³ ³ ñòâîðþþòü íàëåæíèé ïîïèò ó ñèñòåì³ ñòðàõóâàííÿ — âåëèêèé øàð íàñåëåííÿ ìຠìàëåíüêèé àáî í³ÿêîãî çàõèñòó ÷åðåç ñòðàõóâàííÿ. Îòæå, òàêèé âèä ñòðàõóâàííÿ ìຠãàðí³ ïåðñïåêòèâè ðîñòó ó öüîìó ðåã³îí³ äëÿ í³ìåöüêèõ ñòðàõîâèõ ô³ðì ïðîòÿãîì ìàéáóòí³õ ðîê³â.

Ðèíîê ñòðàõóâàííÿ â ²çðà¿ë³ — âèñîêî ðîçðîáëåíèé. Âàæëèâà ÷àñòêà á³çíåñó í³ìåöüêèõ êîìïàí³é òóò âêëþ÷ຠð³çí³ êëàñè «òåõí³÷íîãî ñòðàõóâàííÿ».

Ëàòèíñüêà Àìåðèêà

Òàáëèöÿ 13

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ó í³ìåöüê³ êîìïàí³ ç êðà¿í Ëàòèíñüêî¿ Àìåðèêè, âñüîãî (ó ìëí. DM)

Òàáëèöÿ 14 Ñòðàõîâ³ âíåñêè ïî öüîìó ðåã³îíó, âñüîãî (ó â³äñîòêàõ)

Ó ìèíóëîìó ðîö³ Ëàòèíñüêà Àìåðèêà ïðèíåñëà â çàãàëüíîìó îáñÿç³ 346 ìëí. DM äî ïðèáóòêó â³ä çáîðó ñòðàõîâèõ âíåñê³â í³ìåöüêèì êîìïàí³ÿì ó ïîð³âíÿíí³ ç 440 ìëí. DM ó ïîïåðåäíüîìó ðîö³. Çíèæåííÿ íà 21,4% òàêîæ îáóìîâëåíå íåãàòèâíèìè ðåçóëüòàòàìè çì³í ó âàëþòíèõ êóðñàõ.

Ó Ëàòèíñüêèé Àìåðèö³ í³ìåöüê³ ô³ðìè òàêîæ òðàäèö³éíî ãàðàíòóþòü, ùî ¿õíÿ ê볺íòóðà ³ ðèíîê ó ö³ëîìó áóäóòü äîáðå îáñëóãîâóâàòèñÿ íà ì³ñö³ ÷åðåç ì³ñöåâó ïðèñóòí³ñòü. Áàãàòî ðîê³â í³ìåöüê³ ñòðàõîâ³ ô³ðìè áóëè ïðèñóòí³ íà íàéá³ëüøå âàæëèâèõ ðèíêàõ Ëàòèíñüêî¿ Àìåðèêè ÷åðåç âëàñí³ êîìïàí³¿ îáñëóãîâóâàííÿ. Âîíè íàìàãàþòüñÿ çáåðåãòè òàêå ïîëîæåííÿ ãîëîâíîãî ïåðåñòðàõîâèêà ó ö³é ÷àñòèí³ ñâ³òó é íàäàë³.

Ðèíîê ïåðåñòðàõóâàííÿ

ͳìåöüê³ ñòðàõóâàëüí³ êîìïàí³¿ øèðîêî â³äîì³ ó âñüîìó ñâ³ò³ ÿê ãîëîâí³ ïåðåñòðàõîâèêè. Òàê, íàïðèêëàä, ë³äåð í³ìåöüêîãî ðèíêó ïåðåñòðàõóâàííÿ êîìïàí³ÿ «Ìþíõåíñüêà Ðå Ãðóï» ïðàöþº ðàçîì ç êîìïàí³ÿìè ïðÿìîãî ñòðàõóâàííÿ â á³ëüøå í³æ 150 ð³çíèõ êðà¿íàõ, ç ÿêèìè îïåðóº, ç îäíîãî áîêó, áåçïîñåðåäíüî, ñâî¿ì ãîëîâíèì áþðî ó Ìþíõåí³ (ͳìå÷÷èíà), ç ³íøîãî — âîíà ïîäàíà ó 32 ³íøèõ êðà¿íàõ ñâ³òó ÷åðåç ñâî¿ ô³ë³¿ ïåðåñòðàõóâàííÿ.

Ãåîãðàô³÷íå ñàëüäóâàííÿ ðèçèê³â çà äîïîìîãîþ ãëîáàëüíî¿ ïðèñóòíîñò³ íàñò³ëüêè æ ³ñòîòíå äëÿ ïðîâ³äíî¿ ïðîôåñ³éíî¿ ïåðåñòðàõîâêè, ÿê ³ ô³íàíñîâ³ âíåñêè ð³çíèõ êîìïàí³é ó åêîíîì³êè êðà¿í ñâ³òó. Çà îñòàíí³ äåê³ëüêà ðîê³â, òàêà ä³ÿ ñòðàõîâèê³â óñüîãî ñâ³òó ïðèâåëà äî ä³þ÷îãî ïðîöåñó êîíñîë³äàö³¿ ô³íàíñîâèõ ìîæëèâîñòåé êðà¿í ÷åðåç ³íäóñòð³þ ïåðåñòðàõóâàííÿ â óñüîìó ñâ³ò³. Ïðèäáàííÿ êîìïàí³¿ Àìåðèêàíñüêà Ðå êîìïàí³ºþ Ìþíõåíñüêà Ðå, ùî â³äáóëîñÿ â ñåðïí³ 1998, ìîæå áóòè â³äçíà÷åíå ÿê õàðàêòåðíèé åï³çîä öüîãî ïðîöåñó, âíàñë³äîê ñòàíîâèùå êîìïàí³¿ Ìþíõåíñüêà Ðå ãðóïà íà ðèíêó ÑØÀ çíà÷íî ï³äñèëèëîñÿ.

Êð³ì òîãî, ïðèäáàííÿ äîçâîëèëî êîìïàí³¿ Ìþíõåíñüêî¿ Ðå ãðóïè îäåðæàòè ñâ³é âëàñíèé íåîö³íåííèé äîñâ³ä ó ì³æíàðîäíîìó á³çíåñ³ ïåðåñòðàõóâàííÿ ç àìåðèêàíñüêèìè ïåðåñòðàõóâàëüíèìè ðåñóðñàìè, îñîáëèâî âàæëèâèì âèÿâèëîñÿ âèñîêî ñïåö³àë³çîâàíå çíàííÿ îñòàííüîãî â ãàëóçÿõ ô³íàíñîâîãî ïåðåñòðàõóâàííÿ é àëüòåðíàòèâíèõ ðèíê³â.

Ó ìèíóëîìó ðîö³ ðîçâèòîê á³çíåñó ïåðåñòðàõóâàííÿ áóâ çíîâó ï³ä âïëèâîì îð³ºíòàö³¿ í³ìåöüêèõ ô³ðì íà îäåðæàííÿ ÷èñòîãî ïðèáóòêó (òàáë. 15).

Òàáëèöÿ 15 Ñòðàõîâ³ âíåñêè, âñüîãî (ó ìëí. DM)

Ó ö³ëîìó, çàãàëüíèé ïðèáóòîê â³ä çáîðó òàêèõ ñòðàõîâèõ âíåñê³â â³ä ïåðåñòðàõóâàííÿ, ÿêèé ó ìèíóëîìó ðîö³ â³äíîâëþâàâñÿ, îäåðæàâ ð³ñò 2,8% ó òâåðä³é âàëþò³. Àëå êîëè ö³ äàí³ áóëè ïåðåâåäåí³ â íàö³îíàëüíó âàëþòó áàëàíñîâîãî çâ³òó, âèÿâèëîñÿ, ùî öåé ð³ñò ñèëüíî íåéòðàë³çóâàâñÿ íåãàòèâíèìè ðåçóëüòàòàìè ïðè çì³í³ âàëþòíèõ êóðñ³â, ùî ñêëàâ ïðèáëèçíî 871 ìëí. DM çàãàëüíîãî ïðèáóòêó â³ä ñóìàðíîãî çáîðó ñòðàõîâèõ âíåñê³â í³ìåöüêèõ ïåðåñòðàõîâî÷íèõ êîìïàí³é.

Á³ëüø í³æ 80% öüîãî ïðèáóòêó â³ä çáîðó ñòðàõîâèõ âíåñê³â áóëè çíîâó-òàêè îòðèìàí³ ë³äåðîì í³ìåöüêîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó — Ìþíõåíñüêîþ êîìïàí³ºþ ïåðåñòðàõóâàííÿ.

×èñòèé ïðèáóòîê â³ä çáîðó âíåñê³â ç á³çíåñó ïåðåñòðàõóâàííÿ ìàëî çì³íèâñÿ â ìèíóëîìó ðîö³ ³ ñêëàâ

16526 ìëí. DM (ó ïîïåðåäíüîìó ðîö³ — 16531 ìëí. DM).

Âèñíîâêè

ßê áà÷èìî, ó òðåòº òèñÿ÷îë³òòÿ ñòðàõóâàííÿ ó êðà¿íàõ ç ðèíêîâîþ åêîíîì³êîþ âèéøëî ÿê îäíà ç íàéá³ëüø ðîçâèíóòèõ ³ åôåêòèâíèõ ñôåð ä³ÿëüíîñò³ ëþäèíè. Ïðî öå ñâ³ä÷èòü, çîêðåìà, é òå, ùî ñóìè íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïðåì³é ó ñâ³ò³ ùîðîêó çðîñòàþòü âèùèìè òåìïàìè, í³æ âàëîâèé âíóòð³øí³é ïðîäóêò.

̳æíàðîäíèé ñâ³òîâèé ðèíîê ñòðàõóâàííÿ á³ëüø áàçóºòüñÿ ó êðà¿íàõ ç ðîçâèíóòîþ åêîíîì³êîþ, öåíòðè êîòðèõ çíàõîäÿòüñÿ ó òðàäèö³éíî çíàéîìèõ êðà¿íàõ òà ì³ñòàõ, ÿê :

Âåëèêîáðèòàí³ÿ, Ëîíäîí

Ó Ëîíäîí³ ìàºòüñÿ òðè ãîëîâíèõ ñïðÿìóâàííÿ ñòðàõîâîãî á³çíåñó: ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, ìîðñüêå ñòðàõóâàííÿ ³ íåìîðñüêå ñòðàõóâàííÿ. Ãîëîâí³ ÿêîñò³ Ëîíäîíñüêîãî ðèíêó — ãíó÷ê³ñòü òà îðèã³íàëüí³ñòü ï³äõîäó äî íîâèõ ôîðì ñòðàõîâîãî ïîêðèòòÿ. Öåé ðèíîê âêëþ÷ຠâ ñåáå:

-        ðèíîê «Ëëîéäà». (Òðåáà â³äçíà÷èòè ùå ðàç, ùîîá’ºêò ñòðàõóâàííÿ ïîïàäຠíà ðèíîê «Ëëîéäà» ÷åðåç

áðîêåðà Ëëîéäà);

-        ðèíîê «Ëîíäîíñüêèõ êîìïàí³é».

1.²íñòèòóò àíäåððàéòåð³â Ëîíäîíà (ILU).

³í ñòâîðåíèé íà áàç³ àíäåððàéòåð³â ìîðñüêèõ êîìïàí³é òà àíäåððàéòåð³â á³ëüøîñò³ àâ³àö³éíèõ êîìïàí³é.

2.Ëîíäîíñüêà ðèíêîâà àñîö³àö³ÿ ïî ñòðàõóâàííþ òàïåðåñòðàõóâàííþ (LIRMA).

Öå òîðãîâà àñîö³àö³ÿ íåìîðñüêèõ êîìïàí³é ä³þ÷èõ íà Ëîíäîíñüêîìó ðèíêó.

3.Ëîíäîíñüêèé öåíòð àíäåððàéòåð³â (LUC).

Öåíòð ñòâîðåíèé äëÿ çàáåçïå÷åííÿ á³ëüø åôåêòèâíîãî âåäåííÿ áðîêåðñüêîãî á³çíåñó.

Ñïîëó÷åí³ Øòàòè Àìåðèêè

Êîìïàí³¿ ÑØÀ ïîâèíí³ ìàòè ë³öåíç³þ íà ïðàâî ïðîâåäåííÿ ñòðàõîâîãî á³çíåñó. Íàÿâí³ñòü âåëèêîãî âíóòð³øíüîãî ñòðàõîâîãî ðèíêó òà éîãî êîíòèíåíòàëüíèé ðîçìàõ º ôàêòîðàìè, êîòð³ ñòèìóëþâàëè ð³ñò ì³öíîãî â³ò÷èçíÿíîãî ðèíêó ïåðåñòðàõóâàííÿ.

Êàíàäà

Êàíàäñüêèé ðèíîê — âíóòð³øí³é òà ì³æíàðîäíèé, âåëèêèé, àëå çíà÷íî ìåíøèé í³æ ðèíîê ÑØÀ.

 Êîíòèíåíòàëüíà ªâðîïà (êðà¿íè ªÑ)

Ðèíîê ðîçâèíóòèé, ì³öíèé òà ñòàá³ëüíèé.  îñòàííº äåñÿòèð³÷÷ÿ ìèíóëîãî ñòîë³òòÿ íà ºâðîïåéñüêèé ñòðàõîâèé òà ïåðåñòðàõîâèé á³çíåñ âïëèâàëè òàê³ ôàêòîðè:

-            ÷åðãà ïðèäáàííÿ òà çëèòòÿ, â òîìó ÷èñë³ êîìïàí³é ïîñòðàõóâàííþ òà ïåðåñòðàõóâàííþ, â êðà¿íàõ ªâðîïåéñüêîãî Ñï³âòîâàðèñòâà (ªÑ);

-            ðóõ âñåðåäèí³ ªÑ äî á³ëüø â³äêðèòîãî ðèíêó;- ðåôîðìè ó Ñõ³äí³é ªâðîï³.

Ñõ³äí³ êðà¿íè ñâ³òó (ßïîí³ÿ, ѳíãàïóð òà ³í.)

Ñòðàõîâ³ ðèíêè ïèëüíî êîíòðîëþþòüñÿ ³ ðåãóëþþòüñÿ äåðæàâíèìè îðãàíàìè. (Íàïðèêëàä, ó ßïîí³¿ —

̳í³ñòåðñòâîì ô³íàíñ³â.)

Ñòðàõóâàííÿ â öèõ êðà¿íàõ òðàäèö³éíî ìàëî âíóòð³øíþ ñïðÿìîâàí³ñòü. Âïåðøå âîíî âèéøëî íà ì³æíàðîäíèé ðèíîê ó öüîìó á³çíåñ³ ÷åðåç ïåðåñòðàõóâàííÿ ç ðîçâèòêîì âçàºìíîãî îáì³íó. Äàë³ íàì³÷àºòüñÿ òåíäåíö³ÿ äî çàéíÿòòÿ á³ëüø âèäíîãî ì³ñöÿ â ñâ³ò³ êðà¿íàì Ñõîäó ó ñòðàõîâîìó òà ïåðåñòðàõîâîìó á³çíåñ³.

Ðîçä³ë 4

ÏÐÀÂβ ÇÀÑÀÄÈ ÒÀ ÄÎÃÎÂÎÐÈ ÑÒÐÀÕÓÂÀÍÍß

êîëèøíüîìó Ðàäÿíñüêîìó Ñîþç³ íå áóëî áàçîâîãî çàêîíó, ÿêèé áè ðåãóëþâàâ ïîðÿäîê ïðîâåäåííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³. Îñê³ëüêè ñòðàõîâà ä³ÿëüí³ñòü çä³éñíþâàëàñÿ âèêëþ÷íî óñòàíîâàìè Äåðæñòðàõó ³ ²íäåðæñòðàõó, ÿê³ íå ìàëè ñàìîñò³éíîãî ñòàòóñó, òî íå âèíèêàëî é ïîòðåáè âèçíà÷àòè çàêîíîäàâ÷³ íîðìè, ÿê³ á íà ð³âí³ çàêîí³â âñòàíîâëþâàëè ïðàâà òà îáîâ’ÿçêè öèõ ñóá’ºêò³â. Îêðåì³ ïèòàííÿ ïðîâåäåííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ ðåãóëþâàëèñÿ Ïîñòàíîâàìè ÖÊ ÊÏÐÑ òà Ðàäè ̳í³ñòð³â ÑÐÑÐ ³ ÓÐÑÐ, íîðìàòèâíèìè äîêóìåíòàìè Äåðæñòðàõó òà ²íäåðæñòðàõó.

Íåçàëåæí³ äåðæàâè, ÿê³ âèíèêëè íà òåðèòî𳿠êîëèøíüîãî ÑÐÑÐ, çîêðåìà é Óêðà¿íà, âæå ñàìîñò³éíî, ïðîòÿãîì 1992-1993 ðîê³â ïðèéíÿëè ïåðø³ çàêîíîäàâ÷³ àêòè ç ïèòàíü ñòðàõóâàííÿ. Äåêðåò Êàá³íåòó ̳í³ñòð³â Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ», ïðèéíÿòèé ó òðàâí³ 1993 ðîêó ñòàâ ôàêòè÷íî ïåðøèì áàçîâèì çàêîíîäàâ÷èì àêòîì â Óêðà¿í³, ÿêèé çàáåçïå÷óâàâ óæå ñèñòåìíå ïðàâîâå ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³. Öåé äåêðåò âèçíà÷èâ áàçîâ³ òåðì³íè ³ ïîíÿòòÿ, ïîâ’ÿçàí³ ç ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ (ðèíêîì ñòðàõîâèõ ïîñëóã). Ç ðîçâèòêîì ðèíêîâèõ â³äíîñèí â Óêðà¿í³ ïîñòàëà ïîòðåáà ïðèéíÿòòÿ íîâèõ çàêîíîäàâ÷èõ àêò³â, ÿê³ ãëèáøå ðåãóëþâàëè á òàê³ â³äíîñèíè, â òîìó æ ÷èñë³ ³ ñòðàõîâ³.

7 áåðåçíÿ 1996 ðîêó Âåðõîâíîþ Ðàäîþ Óêðà¿íè áóâ ïðèéíÿòèé çàêîí «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» (äàë³ — Çàêîí), ÿêèé º ñüîãîäí³ ãîëîâíèì çàêîíîäàâ÷èì àêòîì ó ö³é ãàëóç³ â íàø³é äåðæàâ³.

71

Çàêîí Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» ìຠ5 ðîçä³ë³â ³ 47 ñòàòåé.

Ó ïåðøîìó ðîçä³ë³ âèçíà÷àºòüñÿ îñíîâíèé ïîíÿò³éíîòåðì³íîëîã³÷íèé àïàðàò, âèçíà÷àþòüñÿ òàê³ áàçîâ³ ïîíÿòòÿ, ÿê: ñòðàõóâàííÿ, ñòðàõîâèêè, ñòðàõóâàëüíèêè, îá’ºêòè ³ âèäè ñòðàõóâàííÿ, ôîðìè ñòðàõóâàííÿ, ñòðàõîâ³ ðèçèêè ³ ñòðàõîâ³ âèïàäêè, ñòðàõîâà ñóìà, ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ, ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ ³ òàðèôè, ñï³âñòðàõóâàííÿ, ïåðåñòðàõóâàííÿ, îá’ºäíàííÿ ñòðàõîâèê³â, ñòðàõîâ³ àãåíòè òà ñòðàõîâ³ áðîêåðè ò. ³í.

Öåíòðàëüíå ì³ñöå ó öüîìó ðîçä³ë³ â³äâåäåíî íîðìàì, ÿê³ âèçíà÷àþòü âèìîãè äî ñòðàõîâèêà ïðè éîãî ñòâîðåíí³ ³ ðåºñòðàö³¿, à òàêîæ ïîðÿäîê çä³éñíåííÿ îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ.

Äðóãèé ðîçä³ë Çàêîíó ðåãóëþº ïîðÿäîê ïðîâåäåííÿ ñòðàõóâàííÿ: âèçíà÷ຠâèìîãè äî äîãîâîð³â òà ïðàâèë ñòðàõóâàííÿ é âàëþòè ñòðàõóâàííÿ, óñòàíîâëþº îáîâ’ÿçêè ñòðàõîâèê³â ³ ñòðàõóâàëüíèê³â ó êîæí³é êîíêðåòí³é ñèòóàö³¿. Òîáòî, ôàêòè÷íî êîíêðåòèçóþòüñÿ çàãàëüí³ íîðìè öèâ³ëüíîãî ïðàâà ó ñôåð³ ñòðàõóâàííÿ.

Òðåò³é ðîçä³ë âèçíà÷ຠóìîâè çàáåçïå÷åííÿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ñòðàõîâèê³â. Ñàìå â öüîìó ðîçä³ë³ ïîäàºòüñÿ ô³íàíñîâèé ìåõàí³çì çä³éñíåííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, óñòàíîâëþþòüñÿ ïåâí³ îáìåæåííÿ ùîäî ìîæëèâîñò³ ïðèéíÿòòÿ çîáîâ’ÿçàíü ³ âèçíà÷àþòüñÿ çàãàëüí³ ïðèíöèïè àóäèòó ñòðàõîâèêà.

×åòâåðòèé ðîçä³ë âèçíà÷ຠïðèíöèïè äåðæàâíîãî íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ. Öèì ðîçä³ëîì âèçíà÷åíî îðãàí, ùî çä³éñíþº äåðæàâíèé íàãëÿä çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ — Êîì³òåò ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ, ³ âñòàíîâëåíî éîãî ïðàâà, ôóíêö³¿ òà îáîâ’ÿçêè. Ó öüîìó ðîçä³ë³ òàêîæ íàäàíî ïðàâîâå ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ íà ñòðàõîâîìó ðèíêó ó âèïàäêàõ ë³êâ³äàö³¿, ðåîðãàí³çàö³¿ òà ñàíàö³¿ ñòðàõîâèê³â, ùî äîçâîëÿº ïåðåäáà÷èòè êîíòðîëü ³ ï³ñëÿ ïðèïèíåííÿ íèìè ñâ ä³ÿëüíîñò³.

Çàêëþ÷íèé, ï’ÿòèé ðîçä³ë, ïîäຠïîðÿäîê ðîçãëÿäó ñïîð³â, óðàõóâàííÿ ì³æíàðîäíîãî ïðàâà ³ ò. ³.

Ïðèéíÿòòÿ Çàêîíó äîçâîëèëî Óðÿäó Óêðà¿íè çàïðîâàäèòè ö³ëèé ðÿä ïîñòàíîâ ³ ðîçïîðÿäæåíü, ÿê³ ðåãóëþþòü îêðåì³ ïèòàííÿ çä³éñíåííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ íà òåðèòî𳿠Óêðà¿íè, à ñàìå:

«Ïðî ïîðÿäîê ðåãóëþâàííÿ ñèñòåìè ïåðåñòðàõóâàííÿ»;

«Ïðî ïðàâîâå ðåãóëþâàííÿ ä³ÿëüíîñò³ ïîñåðåäíèê³â áðîêåð³â òà àãåíò³â íà ñòðàõîâîìó ðèíêó»;

«Ïðî ôóíêö³îíóâàííÿ òîâàðèñòâ âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ»;

Ïîñòàíîâè (¿õ áëèçüêî 20), ÿê³ ðîç’ÿñíþþòü ïîðÿäîê ïðîâåäåííÿ êîæíîãî âèäó îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ;

Ïîñòàíîâè, ÿê³ âèçíà÷àþòü ãðàíè÷í³ ðîçì³ðè âèòðàò íà âåäåííÿ ñïðàâè ïðè çä³éñíåíí³ îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ;

Ïîñòàíîâè, ÿê³ ðåãóëþþòü ïèòàííÿ ñòâîðåííÿ äåðæàâíèõ ³ íàö³îíàëüíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ³ îáîâ’ÿçêîâèõ îá’ºäíàíü ñòðàõîâèê³â.

Òàêîæ ðîçïîðÿäæåííÿìè Óðÿäó ïîäàþòüñÿ îêðåì³ äîðó÷åííÿ ùîäî ïðîâåäåííÿ åêñïåðèìåíò³â ó ãàëóç³ ñòðàõóâàííÿ (íàïðèêëàä, ó ñèñòåì³ Óêðçàë³çíèöÿ, ó êóðîðòíèõ çîíàõ Êðèìó òà Êàðïàò, ó ïðèêîðäîííèõ çîíàõ ³ ò.³í.

Ç ö³ºþ æ ìåòîþ äîçâîëåíî âèäàâàòè íîðìàòèâí³ àêòè ì³í³ñòåðñòâàì ³ â³äîìñòâàì. Öå ³íñòðóêö³¿, ïîëîæåííÿ, ìåòîäèêè, íàêàçè, ÿê³, â ñâîþ ÷åðãó, ìàþòü ðåºñòðóâàòèñÿ ó ̳í³ñòåðñòâ³ þñòèö³¿. Òàê³ àêòè ïîÿñíþþòü ò³ ÷è ³íø³ çàêîíîäàâ÷³ àêòè (öå ïåðåäóñ³ì ñòîñóºòüñÿ òèõ ïèòàíü, ÿê³ íàëåæàòü äî ñôåðè ðåãóëþâàííÿ ê³ëüêîõ â³äîìñòâ).

Ãàëóçü ñòðàõóâàííÿ òàêîæ ðåãóëþºòüñÿ ³ íîðìàòèâíèìè àêòàìè, ùî ¿õ âèäຠ«Óêðñòðàõíàãëÿä», âèêîíàííÿ êîòðèõ º îáîâ’ÿçêîâèì äëÿ ñòðàõîâèê³â âñ³º¿ Óêðà¿íè (íàêàçè; ðîçïîðÿäæåííÿ; ð³øåííÿ êîëå㳿 ÿê³ çàòâåðäæóþòü ³íñòðóêö³¿, ùîäî çä³éñíåííÿ îêðåìèõ âèä³â ä³ÿëüíîñò³; çàõîäè ç ïîêàðàííÿ ñòðàõîâèê³â çà âèÿâëåí³ ïîðóøåííÿ — ïðèïèñè, çóïèíêè ³ ò. ï.; îáìåæåííÿ òà â³äêëèêàííÿ ë³öåí糿; âèìîãè äî çâ³òíîñò³ é îáë³êó; ïîðÿäîê ðåºñòðàö³¿, ë³öåíçóâàííÿ, çàïèñó òà âèëó÷åííÿ ç ðåºñòðó; ë³êâ³äàö³¿ òà ðåîðãàí³çàö³¿; ïîðÿäîê çä³éñíåííÿ íàâ÷àííÿ, ï³äãîòîâêè òà ïåðåï³äãîòîâêè êàäð³â ñòðàõîâèê³â).

Äåêîòð³ íîðìàòèâí³ àêòè ì³ñöåâèõ îðãàí³â âèêîíàâ÷î¿ âëàäè ìàþòü ðîçïîðÿä÷èé õàðàêòåð ó ñòðàõîâ³é ä³ÿëüíîñò³, ÿê³ îêðåñëþþòü äåÿê³ îñîáëèâîñò³ âïðîâàäæåííÿ, â ìåæàõ ïåâíèõ àäì³í³ñòðàòèâíèõ îäèíèöü, çàõîä³â, âèçíà÷åíèõ óðÿäîâèìè àáî â³äîì÷èìè äîêóìåíòàìè. Ïðàâäà, ó çâ’ÿçêó ç ï³äíåñåííÿì á³ëüøîñò³ ïèòàíü ç ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ íà çàãàëüíîäåðæàâíèé ð³âåíü, ðîëü ïðàâîâèõ àêò³â ì³ñöåâî¿ âëàäè ó ñòðàõîâ³é ãàëóç³ íåçíà÷íà, òàêîæ íåçíà÷íå ì³ñöå ó ïðàâîâîìó çàáåçïå÷åíí³ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ â Óêðà¿í³ ïîñ³äàþòü ³ íîðìàòèâí³ àêòè êîëèøíüîãî ̳íô³íó ÑÐÑÐ.

Ïîäàëüøèé ðîçâèòîê çàêîíîäàâ÷î¿ òà íîðìàòèâíî¿ áàç ïîòðåáóº ðîçðîáêè é ïðèéíÿòòÿ íèçêè çàêîíîäàâ÷èõ àêò³â, ÿê³ áóäóòü ðîçâèâàòè ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü. Öå ñòîñóºòüñÿ ïèòàíü ³íâåñòóâàííÿ ñòðàõîâèõ êîøò³â ñòðàõîâèêàìè, ïåðåñòðàõóâàííÿ ðèçèê³â ó íåðåçèäåíò³â, à òàêîæ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèõ ïîñåðåäíèê³â, â òîìó ÷èñë³ ³ íåðåçèäåíò³â. Ïîòðåáóº íåâ³äêëàäíîãî âïîðÿäêóâàííÿ íîðìàòèâíà áàçà ³ ó ñôåð³ îáë³êó, ñòàòèñòè÷íî¿ ³ áóõãàëòåðñüêî¿ çâ³òíîñò³ ³ àóäèòó. Íåîáõ³äíà êîìïëåêñíà ñèñòåìà ô³íàíñîâèõ ïîêàçíèê³â òà ¿õ ðîçøèôðóâàíü äëÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é (îêðåì³ ôîðìè çâ³òíîñò³ äëÿ ïîäàòêîâèõ ³ ñòàòèñòè÷íèõ îðãàí³â, îðãàí³â ñòðàõîâîãî íàãëÿäó, à òàêîæ ïðåñè ³ ñòðàõóâàëüíèê³â). Çàêîíîäàâ÷î ³ íîðìàòèâíî òðåáà âäîñêîíàëèòè ³ ñèñòåìó ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, ìåäè÷íîãî òà ïåíñ³éíîãî ñòðàõóâàííÿ, ñòðàõóâàííÿ ïîë³òè÷íèõ ðèçèê³â, ä³ÿëüíîñò³ òîâàðèñòâ âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ, îá’ºäíàíü ñòðàõîâèê³â ³ ò.³í. Öå âæå çàâäàííÿ ñüîãîäåííÿ. Ó öüîìó æ êëþ÷³ ðîçãëÿíåìî â³äïîâ³ä³ íà äåÿê³ êîíêðåòí³ çàñàäè íîðìàòèâíîãî çàáåçïå÷åííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³.

74

4.1. Ñîö³àëüíî-åêîíîì³÷íà ñóòü ïðàâîâîãî ðåãóëþâàííÿ ñòðàõóâàííÿ

îö³àëüíî-åêîíîì³÷íà ñóòü ñòðàõóâàííÿ ïîëÿãຠâ òîìó, ùî çà ðàõóíîê âíåñê³â, çä³éñíåíèõ þðèäè÷íèìè îñîáàìè òà ãðîìàäÿíàìè, ñòâîðþþòüñÿ ñòðàõîâ³ ôîíäè. Âîíè âèêîðèñòîâóþòüñÿ äëÿ êîìïåíñàö³¿ îñîáàì, ÿê³ ïîñòðàæäàëè âíàñë³äîê ñòèõ³éíèõ ëèõ, íåùàñíèõ âèïàäê³â àáî ³íøèõ ïåðåäáà÷åíèõ ó äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ ÷è ó çàêîí³ ïîä³é.

 ñòàòò³ 1 çàêîíó Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» âèçíà÷åíî ïîíÿòòÿ ñòðàõóâàííÿ: öå âèä öèâ³ëüíî-ïðàâîâèõ â³äíîñèí ïî çàõèñòó ìàéíîâèõ ³íòåðåñ³â ãðîìàäÿí òà þðèäè÷íèõ îñ³á ó ðàç³ íàñòàííÿ ïåâíèõ ïîä³é (ñòðàõîâèõ âèïàäê³â) çà ðàõóíîê ãðîøîâèõ ôîíä³â, ùî ôîðìóþòüñÿ øëÿõîì ñïëàòè íèìè ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â (ñòðàõîâèõ âíåñê³â, ñòðàõîâèõ ïðåì³é).

Îá’ºêòàìè ñòðàõóâàííÿ ìîæóòü áóòè ìàéíîâ³ ³íòåðåñè, ùî íå ñóïåðå÷àòü çàêîíîäàâñòâó Óêðà¿íè. Çàëåæíî â³ä îá’ºêò³â — ñòðàõóâàííÿ ïîä³ëÿºòüñÿ íà:

îñîáèñòå — ñòðàõóâàííÿ ìàéíîâèõ ³íòåðåñ³â, ïîâ’ÿçàíèõ ³ç æèòòÿì, çäîðîâ’ÿì, ïðàöåçäàòí³ñòþ òà ïåíñ³éíèì çàáåçïå÷åííÿì ñòðàõóâàëüíèêà àáî çàñòðàõîâàíî¿ îñîáè; ìàéíîâå — ñòðàõóâàííÿ ìàéíîâèõ ³íòåðåñ³â, ïîâ’ÿçàíèõ ç âîëîä³ííÿì, êîðèñòóâàííÿì ³ ðîçïîðÿäæåííÿì ìàéíîì;

ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ — ïîâ’ÿçàíå ç â³äøêîäóâàííÿì ñòðàõóâàëüíèêîì çàïîä³ÿíî¿ íèì øêîäè æèòòþ òðåòüî¿ îñîáè àáî ¿¿ ìàéíó, à òàêîæ øêîäè, çàïîä³ÿíî¿ þðèäè÷íèì îñîáàì ñâîºþ ä³ÿëüí³ñòþ ÷è áåçä³ÿëüí³ñòþ.

Ñòðàõóâàííÿ ìîæå áóòè äîáðîâ³ëüíèì àáî îáîâ’ÿçêîâèì.

Äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ çä³éñíþºòüñÿ íà îñíîâ³ äîãîâîðó ì³æ ñòðàõóâàëüíèêîì ³ ñòðàõîâèêîì. Çàãàëüí³ óìîâè ³ ïîðÿäîê ïðîâåäåííÿ äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõóâàííÿ âèçíà÷àþòüñÿ ïðàâèëàìè ñòðàõóâàííÿ, ùî âñòàíîâëþþòüñÿ ñòðàõîâèêîì ñàìîñò³éíî. Êîíêðåòí³ óìîâè ñòðàõóâàííÿ âèçíà÷àþòüñÿ ïðè óêëàäàíí³ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ. Äîá-

75

ðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ íå ìîæå áóòè îáîâ’ÿçêîâîþ ïåðåäóìîâîþ ïðè ðåàë³çàö³¿ ³íøèõ ïðàâîâ³äíîñèí, íå ïîâ’ÿçàíèõ ç³ ñòðàõóâàííÿì.

Îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ çä³éñíþºòüñÿ íà ï³äñòàâ³ àêò³â çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè. Âèäè, óìîâè ³ ïîðÿäîê ïðîâåäåííÿ îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ âèçíà÷àþòüñÿ â³äïîâ³äíèìè àêòàìè çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè. Ïðè öüîìó ñòðàõóâàëüíèê º â³ëüíèì ó âèáîð³ ñòðàõîâèêà, ÿêùî ³íøå íå ïåðåäáà÷åíî àêòàìè çàêîíîäàâñòâà.

Ïîðÿä ç öèâ³ëüíî-ïðàâîâèìè íîðìàìè ³íñòèòóòó ñòðàõóâàííÿ ³ñíóº ³íñòèòóò äåðæàâíîãî ñîö³àëüíîãî ñòðàõóâàííÿ. Ãîëîâíà â³äì³íí³ñòü ì³æ íèìè ïîëÿãຠâ òîìó, ùî ïðè äåðæàâíîìó ñîö³àëüíîìó ñòðàõóâàíí³ çà ðîá³òíèê³â, ñëóæáîâö³â, ÷ëåí³â ïðèâàòíèõ ô³ðì ³íøèõ îðãàí³çàö³é âíåñêè ó ôîíä ñîö³àëüíîãî ñòðàõóâàííÿ, ÿêèìè â³äàþòü ïðîôñï³ëêè, âíîñÿòü ï³äïðèºìñòâà àáî âëàñíèêè ô³ðì áåç áóäü-ÿêèõ â³äðàõóâàíü ç çàðîá³òíî¿ ïëàòè ïðàö³âíèê³â, òîä³ ÿê ñòðàõóâàííÿ çà íîðìàìè öèâ³ëüíîãî çàêîíîäàâñòâà çàñíîâàíå, ÿê ïðàâèëî, íà ìàéíîâ³é ó÷àñò³ ó ñòâîðåíí³ ñòðàõîâèõ ôîíä³â ñàìèõ ãðîìàäÿí. Ñòðàõóâàííÿ âèêîíóº ðÿä ôóíêö³é:

à) ïðåâåíòèâíà, áî ç öèõ ôîíä³â ô³íàíñóþòüñÿ ïðîô³ëàêòè÷í³ çàõîäè ïî â³äâåðíåííþ øê³äëèâîãî âïëèâó ñòèõ³éíèõ ñèë ïðèðîäè òà ³íøèõ íåãàòèâíèõ íàñë³äê³â;

á) ôóíêö³þ ñïðèÿííÿ ðîçâèòêó åêîíîì³êè, òîìó ùî ÷àñòèíà ïðèáóòêó ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é ïåðåðàõîâóºòüñÿ â äîõ³ä äåðæàâíîãî áþäæåòó, à ñàì ñòðàõîâèê òèì÷àñîâî â³ëüíèìè êîøòàìè ïðîâîäèòü ïðÿìå ³íâåñòóâàííÿ â åêîíîì³êó êðà¿íè;

â) êîìïåíñàö³éíó, îñê³ëüêè ñòðàõîâ³ ôîíäè âèêîðèñòîâóþòüñÿ íàñàìïåðåä äëÿ â³äøêîäóâàííÿ ñòðàõóâàëüíèêàì íàíåñåíèõ çáèòê³â.

Ìàéíîâ³ òà îñîáèñò³, íåìàéíîâ³ â³äíîñèíè, ùî âèíèêàþòü âíàñë³äîê ñòðàõóâàííÿ, ðåãóëþþòüñÿ íîðìàìè ñòàòåé 369-373 öèâ³ëüíîãî êîäåêñó Óêðà¿íè (äàë³ ÖÊ Óêðà¿íè), Çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ», ïðàâèëàìè îêðåìèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ, ÷èííèìè â³äïîâ³äíèìè íîðìàòèâíèìè àêòàìè çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè. ³äíîñèíè ïî ìîðñüêîìó ñòðàõóâàííþ ñóäåí, âàíòàæ³â òà ³íøèõ îá’ºêò³â ðåãóëþþòüñÿ íîðìàìè, ùî ì³ñòÿòüñÿ â Êîäåêñ³ òîðãîâåëüíîãî ìîðåïëàâñòâà ³ ïðàâèëàõ ïðî îêðåì³ âèäè ìîðñüêîãî ñòðàõóâàííÿ.

Ñòðàõîâå çîáîâ’ÿçàííÿ òà ó÷àñíèêè ñòðàõîâîãî ïðîöåñó

Ó÷àñíèêàìè ñòðàõîâîãî çîáîâ’ÿçàííÿ, ÿê³ ïîâ’ÿçàí³ ì³æ ñîáîþ ïðàâàìè òà îáîâ’ÿçêàìè, º, ç îäíîãî áîêó, ñòðàõîâèê, à ç äðóãîãî — ñòðàõóâàëüíèê. Ñòðàõîâèêàìè âèçíàþòüñÿ þðèäè÷í³ îñîáè, ÿê³ îðãàí³çîâàí³ ó ôîðìè àêö³îíåðíèõ, ïîâíèõ, êîìàíäèòíèõ òîâàðèñòâ àáî òîâàðèñòâ ç äîäàòêîâîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòþ ç ìåòîþ çä³éñíåííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ â Óêðà¿í³, ÿê³ îäåðæàëè ó âñòàíîâëåíîìó ïîðÿäêó ë³öåí糿 íà çä³éñíåííÿ ö³º¿ ä³ÿëüíîñò³.

Çàãàëüíà ÷àñòêà ³íîçåìíèõ þðèäè÷íèõ îñ³á òà ³íîçåìíèõ ãðîìàäÿí ó ñòàòóòíîìó ôîíä³ ñòðàõîâèêà íå ïîâèííà ïåðåâèùóâàòè 49 â³äñîòê³â.

Ïðåäìåòîì áåçïîñåðåäíüî¿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèêà ìîæå áóòè ëèøå ñòðàõóâàííÿ, ïåðåñòðàõóâàííÿ ³ ïîâ’ÿçàíà ç íèìè ô³íàíñîâà ä³ÿëüí³ñòü. ²íøèìè âèäàìè ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèê ìîæå çàéìàòèñÿ ëèøå ó âèïàäêàõ, ïåðåäáà÷åíèõ ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè.

 Óêðà¿í³ ñåðåä ñòðàõîâèõ îá’ºäíàíü îäíå ç ïåðøèõ ì³ñöü çàéìຠÓêðà¿íñüêà ñòðàõîâà êîìåðö³éíà îðãàí³çàö³ÿ «Îðàíòà» (Óêðäåðæñòðàõ). Ç ìåòîþ ñòâîðåííÿ óìîâ äëÿ êîíêóðåíö³¿ ó ñôåð³ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ òà ï³äâèùåííÿ ÿêîñò³ ñòðàõîâèõ ïîñëóã âèçíàíî çà äîö³ëüíå â³äìîâèòèñÿ â³ä ìîíîïî볿 äåðæàâè íà ñòðàõîâó ñïðàâó. Îòæå, íà ñòðàõîâîìó ðèíêó, â ì³ðó éîãî ôîðìóâàííÿ, ä³þòü, êîíêóðóþ÷³ ì³æ ñîáîþ, äåðæàâí³, àêö³îíåðí³, âçàºìí³, êîîïåðàòèâí³ òîâàðèñòâà òà àñîö³àö³¿, ùî ìàþòü ïðàâî çàëó÷àòè äî ñâ ä³ÿëüíîñò³ ³ ñòðàõîâ³ îðãàí³çàö³¿ ³íîçåìíîãî êàï³òàëó.

Ñòðàõîâèêè ìîæóòü óòâîðþâàòè ñï³ëêè, àñîö³àö³¿ òà ³íø³ îá’ºäíàííÿ äëÿ êîîðäèíàö³¿ ñâ ä³ÿëüíîñò³, çàõèñòó ³íòåðåñ³â ñâî¿õ ÷ëåí³â ³ çä³éñíåííþ ñï³ëüíèõ ïðîãðàì, ÿêùî ¿õ óòâîðåííÿ íå ñóïåðå÷èòü ÷èííîìó çàêîíîäàâñòâó Óêðà¿íè. Ïðîòå ö³ îá’ºäíàííÿ íå ìàþòü ïðàâà áåçïîñåðåäíüî çàéìàòèñÿ ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ.

Îá’ºäíàííÿ ñòðàõîâèê³â ä³þòü íà ï³äñòàâ³ ñòàòóò³â ³ íàáóâàþòü ïðàâ þðèäè÷íî¿ îñîáè ï³ñëÿ ¿õ äåðæàâíî¿ ðåºñòðàö³¿. Äåðæàâíà ðåºñòðàö³ÿ îá’ºäíàíü ñòðàõîâèê³â ïðîâîäèòüñÿ â ïîðÿäêó, ïåðåäáà÷åíîìó äëÿ ðåºñòðàö³¿ ñòðàõîâèê³â. Îðãàí, ùî çä³éñíþº ðåºñòðàö³þ îá’ºäíàíü ñòðàõîâèê³â, ó äåñÿòèäåííèé ñòðîê ç äíÿ ðåºñòðàö³¿ ïîâ³äîìëÿº ïðî öå Êîì³òåò ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ.

Ñòðàõîâèêè, ÿêèì äîçâîëåíî çàéìàòèñÿ ñòðàõóâàííÿì â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â çà øêîäó, çàïîä³ÿíó òðåò³ì îñîáàì, òà çà óìîâàìè, ïåðåäáà÷åíèìè ì³æíàðîäíèìè äîãîâîðàìè Óêðà¿íè ùîäî çàçíà÷åíîãî âèäó ñòðàõóâàííÿ, óòâîðèëè Ìîòîðíå (òðàíñïîðòíå) ñòðàõîâå áþðî, ÿêå º þðèäè÷íîþ îñîáîþ, ùî óòðèìóºòüñÿ çà ðàõóíîê êîøò³â ñòðàõîâèê³â.

3 ìåòîþ ñòðàõîâîãî çàõèñòó ñâî¿õ ìàéíîâèõ ³íòåðåñ³â ãðîìàäÿíè òà þðèäè÷í³ îñîáè ìîæóòü ñòâîðþâàòè òîâàðèñòâà âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ.

Ñòðàõîâèêè ìîæóòü çä³éñíþâàòè ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü ÷åðåç ñòðàõîâèõ ïîñåðåäíèê³â — ñòðàõîâèõ àãåíò³â ³ áðîêåð³â.

Ñòðàõîâ³ àãåíòè — ãðîìàäÿíè ÷è þðèäè÷í³ îñîáè, ÿê³ ä³þòü â³ä ³ìåí³ òà çà äîðó÷åííÿì ñòðàõîâèêà ³ âèêîíóþòü ÷àñòèíó éîãî ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ (óêëàäåííÿ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ, îäåðæàííÿ ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â, âèêîíàííÿ ðîá³ò, ïîâ’ÿçàíèõ ç âèïëàòàìè ñòðàõîâèõ ñóì ³ ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ).

Ñòðàõîâ³ àãåíòè º ïðåäñòàâíèêàìè ñòðàõîâèêà ³ ä³þòü â éîãî ³íòåðåñàõ çà êîì³ñ³éíó âèíàãîðîäó íà ï³äñòàâ³ äîãîâîðó ³ç ñòðàõîâèêîì (ñò. 14 çàêîíó «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»).

Ñòðàõîâ³ áðîêåðè — ãðîìàäÿíè àáî þðèäè÷í³ îñîáè, ùî çàðåºñòðîâàí³ â óñòàíîâëåíîìó ïîðÿäêó ÿê ñóá’ºêòè ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ òà çä³éñíþþòü ïîñåðåäíèöüêó ä³ÿëüí³ñòü íà ñòðàõîâîìó ðèíêó â³ä ñâîãî ³ìåí³ íà ï³äñòàâ³ äîðó÷åíü ñòðàõóâàëüíèêà ÷è ñòðàõîâèêà.

Ñòðàõîâ³ áðîêåðè çîáîâ’ÿçàí³ ïîâ³äîìèòè Êîì³òåò ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ ïðî ñâî¿ íàì³ðè çä³éñíþâàòè ïîñåðåäíèöüêó ä³ÿëüí³ñòü íà ñòðàõîâîìó ðèíêó çà äåñÿòü äí³â äî ïî÷àòêó ö³º¿ ä³ÿëüíîñò³, à òàêîæ íàä³ñëàòè êîï³þ ñâ³äîöòâà ïðî ¿õíþ ðåºñòðàö³þ ÿê ñóá’ºêò³â ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³.

Ïîñåðåäíèöüêà ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèõ áðîêåð³â â³ä ³ìåí³ ³íîçåìíèõ ñòðàõîâèê³â íà òåðèòî𳿠Óêðà¿íè çàáîðîíåíà, ÿêùî ³íøå íå ïåðåäáà÷åíî ì³æíàðîäíèìè äîãîâîðàìè Óêðà¿íè.

Ñòðàõóâàëüíèêàìè âèçíàþòüñÿ 䳺çäàòí³ ãðîìàäÿíè àáî þðèäè÷í³ îñîáè, ÿê³ óêëàëè ³ç ñòðàõîâèêàìè äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ ñâîãî ìàéíîâîãî ³íòåðåñó ³ âíîñÿòü ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³. Ãðîìàäÿíè Óêðà¿íè, ³íîçåìö³ ÷è îñîáè áåç ãðîìàäÿíñòâà, ÿê³ ïîñò³éíî ïðîæèâàþòü â Óêðà¿í³, ìàþòü ïðàâî çàñòðàõóâàòè ñåáå àáî ñâîº ìàéíî. Ñòðàõóâàëüíèêàìè ïî ìàéíîâîìó ñòðàõóâàííþ, êð³ì ãðîìàäÿí, âèñòóïàþòü êîîïåðàòèâè, îðåíäí³, êîëåêòèâí³, ïðèâàòí³ òà ³íø³ ï³äïðèºìñòâà. Äåðæàâí³ îðãàí³çàö³¿ ñòðàõóþòü çàêð³ïëåíå çà íèìè ìàéíî ëèøå ó âèïàäêàõ, çàçíà÷åíèõ ó çàêîí³.

Ó÷àñíèêîì çîáîâ’ÿçàííÿ çà îñîáèñòèì ñòðàõóâàííÿì º çàñòðàõîâàíà îñîáà, â æèòò³ ÿêî¿ ìîæå òðàïèòèñü ïîä³ÿ, ùî ïîðîäæóº îáîâ’ÿçîê ñòðàõîâî¿ îðãàí³çàö³¿ âèïëàòèòè ¿é (÷è â ðàç³ ¿¿ ñìåðò³ ³íø³é îñîá³) ñòðàõîâó ñóìó.  äîãîâîðàõ ñòðàõóâàííÿ ä³òåé, ñòðàõóâàííÿ äî øëþáó òà äåÿêèõ ³íøèõ, ñòðàõóâàëüíèêàìè ìîæóòü áóòè áàòüêè àáî ðîäè÷³, îï³êóíè ÷è ï³êëóâàëüíèêè, à çàñòðàõîâàíîþ îñîáîþ — äèòèíà, â³ê ÿêî¿ íà äåíü ïîäà÷³ ñòðàõóâàëüíèêîì çàÿâè ïðî ñòðàõóâàííÿ íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè ïåâíî¿ ê³ëüêîñò³ ðîê³â.

Äîãîâ³ð ìàéíîâîãî àáî îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ ìîæå áóòè óêëàäåíèé íà êîðèñòü òðåòüî¿ îñîáè (ñò.160 ÖÊ Óêðà¿íè). Íàïðèêëàä, â äîãîâîð³ çì³øàíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ çàçíà÷àºòüñÿ îñîáà, ÿê³é ïîâèííà áóòè âèïëà÷åíà ñòðàõîâà ñóìà â ðàç³ ñìåðò³ ñòðàõóâàëüíèêà â ïåð³îä 䳿 äîãîâîðó. Ïðîòå ÿêùî öÿ îñîáà ïîìåðëà ðàí³øå àáî â îäèí äåíü ç³ ñòðàõóâàëüíèêîì, ñòðàõîâà ñóìà âèïëà÷óºòüñÿ ñïàäêîºìöÿì ñòðàõóâàëüíèêà.

Ñòðàõîâ³ ïðàâîâ³äíîñèíè âèíèêàþòü òà ³ñíóþòü çà íàÿâíîñò³ ó ñòðàõóâàëüíèêà ñòðàõîâîãî ³íòåðåñó, òîáòî òèõ éìîâ³ðíèõ çáèòê³â, ÿê³ â³í ìîæå ïîíåñòè âíàñë³äîê íàñòàííÿ ïåâíî¿ ñòðàõîâî¿ ïî䳿 (çàãèáåëü ìàéíà, ñìåðòü ÷è âòðàòà ïðàöåçäàòíîñò³ òîùî). Ñòðàõîâèé ³íòåðåñ ìîæå áóòè íå ò³ëüêè ó âëàñíèêà ìàéíà, à é â ³íøî¿ îñîáè, íàïðèêëàä, îðåíäàðÿ, çàö³êàâëåíîãî ó çáåðåæåíí³ ìàéíà òà â³äïîâ³äàëüíîãî çà éîãî ö³ë³ñòü ³ ñõîðîíí³ñòü. Ïî öüîìó âîíè é ñòðàõóþòü òàêèé ðèçèê.

Ñòðàõîâèé ðèçèê — öå éìîâ³ðí³ñòü íàñòàííÿ ïåâíî¿ ïî䳿, ó çâ’ÿçêó ç ÿêîþ ïðîâîäèòüñÿ ñòðàõóâàííÿ.

³ä ñòóïåíÿ éìîâ³ðíîñò³ íàñòàííÿ ïåâíî¿ ñòðàõîâî¿ ïî䳿 çàëåæàòü ðîçì³ðè ñòðàõîâèõ âíåñê³â ïî êîíêðåòíîìó âèäó ñòðàõóâàííÿ. Íàïðèêëàä, ñòðàõîâ³ âíåñêè ïî äîãîâîðó çì³øàíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ çðîñòàþòü â ì³ðó çðîñòàííÿ â³êó ñòðàõóâàëüíèêà íà äåíü ïîäà÷³ íèì çàÿâè ïðî ñòðàõóâàííÿ, àäæå ç â³êîì çá³ëüøóºòüñÿ éìîâ³ðí³ñòü éîãî ñìåðò³.

Ñòðàõîâèé âèïàäîê — öå ïåðåäáà÷åíà çàêîíîäàâñòâîì àáî äîãîâîðîì ïîä³ÿ, ç íàñòàííÿì ÿêî¿ âèíèêຠîáîâ’ÿçîê ñòðàõîâî¿ îðãàí³çàö³¿ çä³éñíèòè âèïëàòó ñòðàõîâî¿ ñóìè ÷è ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ ñòðàõóâàëüíèêîâ³ àáî ³íø³é òðåò³é îñîá³. Ó ìîìåíò âèíèêíåííÿ ñòðàõîâîãî çîáîâ’ÿçàííÿ ñòîðîíàì íå â³äîìî, íàñòàíå ÷è íå íàñòàíå ñòðàõîâèé âèïàäîê (íàïðèêëàä, çàãèáåëü âðîæàþ â³ä çàñóõè, ãðàäó òîùî). Ïðîòå ó ðàç³ íåìèíó÷îñò³ íàñòàííÿ ïî䳿 (íàïðèêëàä, ñìåðò³ ñòðàõóâàëüíèêà ïðè çì³øàíîìó ñòðàõóâàíí³) ñòîðîíè âñå îäíî íå çíàþòü, êîëè ñàìå âîíà íàñòàíå. Îäíàê öå íå îçíà÷àº, ùî äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ º óãîäîþ, óêëàäåíîþ ï³ä â³äêëàäàëüíîþ óìîâîþ (÷àñòèíà ïåðøà ñò.61 ÖÊ Óêðà¿íè). Ó äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ âèíèêíåííÿ îáîâ’ÿçêó ñòðàõîâèêà, íå çàëåæíî â³ä íàñòàííÿ ïåâíî¿ ñòðàõîâî¿ ïî䳿, º íåîäì³ííîþ, ³ñòîòíîþ óìîâîþ, ùî âèçíà÷ຠñóòü ñòðàõóâàííÿ, òîä³ ÿê â³äêëàäàëüíà óìîâà â ³íøèõ óãîäàõ º âèïàäêîâèì åëåìåíòîì.

Ñòðàõîâèé ïëàò³æ (âíåñîê, ïðåì³ÿ) — ïëàòà çà ñòðàõóâàííÿ, ÿêó ñòðàõóâàëüíèê çîáîâ’ÿçàíèé âíåñòè ñòðàõîâèêó çã³äíî ç äîãîâîðîì äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõóâàííÿ àáî ç óìîâàìè îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ.

Ñòðàõîâèé òàðèô — ñòàâêà ñòðàõîâîãî âíåñêó ç îäèíèö³ ñòðàõîâî¿ ñóìè çà ïåâíèé ïåð³îä ñòðàõóâàííÿ. Ñòðàõîâ³ òàðèôè ïðè äîáðîâ³ëüí³é ôîðì³ ñòðàõóâàííÿ îá÷èñëþþòüñÿ ñòðàõîâèêîì ñàìîñò³éíî. Êîíêðåòíèé ðîçì³ð ñòðàõîâîãî òàðèôó âèçíà÷àºòüñÿ â äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ çà çãîäîþ ñòîð³í. Àêòàìè çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè ïðî îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ âñòàíîâëþþòüñÿ ìàêñèìàëüí³ ðîçì³ðè ñòðàõîâèõ òàðèô³â òà ì³í³ìàëüí³ ðîçì³ðè ñòðàõîâèõ ñóì (ñò. 9 Çàêîíó «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»).

Ñòðàõîâ³ âíåñêè ñòðàõóâàëüíèê ìîæå ñïëà÷óâàòè ñòðàõîâèêó îäíîðàçîâî ÷è ïåð³îäè÷íèìè ïëàòåæàìè. Çà äîãîâîðàìè îñîáèñòîãî àáî ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ âíåñêè ñïëà÷óþòüñÿ ãðîìàäÿíàìè:

à) áåçãîò³âêîâèì øëÿõîì — ÷åðåç áóõãàëòåð³þ

ï³äïðèºìñòâà àáî ç ðàõóíêó ïî âêëàäó â îùàäíîìó áàíêó;

á) ãîò³âêîþ — øëÿõîì ñïëàòè ãðîøåé ñòðàõîâîìó

àãåíòó ÷è ïîøòîâèì ïåðåêàçîì.

Ðîçì³ðè ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â ïî îêðåìèõ âèäàõ ñòðàõóâàííÿ çàëåæàòü â³ä ñòðàõîâî¿ ñóìè, ñòðîêó ñòðàõóâàííÿ òà ³íøèõ îáñòàâèí.

Ñòðàõîâà îö³íêà — öå âèçíà÷åííÿ âàðòîñò³ ìàéíà ç ìåòîþ éîãî ñòðàõóâàííÿ. Òàê, ñòðàõîâà îö³íêà áóä³âåëü, îáëàäíàííÿ òà ³íøîãî ìàéíà, à òàêîæ ìàéíà ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèõ ï³äïðèºìñòâ âèçíà÷àºòüñÿ çà áàëàíñîâîþ (³íâåíòàðíîþ) âàðò³ñòþ çà âèðàõóâàííÿì àìîðòèçàö³¿.  ìåæàõ ñòðàõîâî¿ îö³íêè âñòàíîâëþºòüñÿ ñóìà, íà ÿêó ìàéíî º çàñòðàõîâàíå (ñòðàõîâà ñóìà).

Ñòðàõîâà ñóìà — âñòàíîâëåíà çàêîíîäàâñòâîì ÷è äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ ãðîøîâà ñóìà, â ìåæàõ ÿêî¿ ñòðàõîâà îðãàí³çàö³ÿ â³äïîâ³äíî äî óìîâ ñòðàõóâàííÿ çîáîâ’ÿçàíà âèïëàòèòè â³äøêîäóâàííÿ ïðè íàñòàíí³ ñòðàõîâîãî âèïàäêó. Çà äîãîâîðîì îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ ñòðàõîâà ñóìà âñòàíîâëþºòüñÿ çà óãîäîþ ñòîð³í àáî â íîðìàòèâíîìó ïîðÿäêó. Ïðè ñòðàõóâàíí³ ìàéíà ñòðàõîâà ñóìà âñòàíîâëþºòüñÿ â ìåæàõ âàðòîñò³ ìàéíà çà ö³íàìè ³ òàðèôàìè, ùî ä³þòü íà ìîìåíò óêëàäåííÿ äîãîâîðó, ÿêùî ³íøå íå îáóìîâëåíî äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ ÷è óìîâàìè îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ.

Ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ (àáî çàáåçïå÷åííÿ) — öå ãðîøîâà ñóìà, ÿêà âèïëà÷óºòüñÿ ñòðàõîâèêîì çà óìîâàìè ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ ïðè íàñòàíí³ ñòðàõîâîãî âèïàäêó. Ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè ðîçì³ð ïðÿìîãî çáèòêó, ÿêîãî çàçíàâ ñòðàõóâàëüíèê. Íåïðÿì³ çáèòêè ââàæàþòüñÿ çàñòðàõîâàíèìè, ÿêùî öå ïåðåäáà÷åíî äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ. ßêùî ìàéíî çàñòðàõîâàíå ó ê³ëüêîõ ñòðàõîâèê³â ³ çàãàëüíà ñòðàõîâà ñóìà ïåðåâèùóº ä³éñíó âàðò³ñòü ìàéíà, òî ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ, ùî âèïëà÷óºòüñÿ óñ³ìà ñòðàõîâèêàìè, íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè ä³éñíî¿ âàðòîñò³ ìàéíà. Ïðè öüîìó êîæåí ñòðàõîâèê çä³éñíþº âèïëàòó ïðîïîðö³éíî ðîçì³ðó ñòðàõîâî¿ ñóìè çà óêëàäåíèì íèì äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ.

Ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè ñòðàõîâó îö³íêó, îñê³ëüêè âîíà âèçíà÷ຠðîçì³ð ñòðàõîâîãî ³íòåðåñó. Âèçíà÷åííÿ ðîçì³ðó ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ çä³éñíþºòüñÿ çà ïðîïîðö³éíîþ ñèñòåìîþ ÷è çà ñèñòåìîþ ïåðøîãî ðèçèêó.

Çà ïðîïîðö³éíîþ ñèñòåìîþ ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ çä³éñíþºòüñÿ çà ôîðìóëîþ:

Õ : À = Â : Ñ                         (1)

äå: Õ — ñóìà ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ; À — ñóìà çáèòê³â;  — ñòðàõîâà ñóìà, íà ÿêó çàñòðàõîâàíî ìàéíî; Ñ — ñòðàõîâà îö³íêà îá’ºêòà. Îòæå, ÿêùî ìàéíî çàñòðàõîâàíî íà ïîâíó ñóìó ñòðàõîâî¿ îö³íêè, òî âñ³ çáèòêè â ìåæàõ ö³º¿ ñóìè áóäóòü ïîâí³ñòþ â³äøêîäîâàí³. Ïðîòå ÿêùî âîíî çàñòðàõîâàíå ó ÷àñòèí³ ñòðàõîâî¿ îö³íêè, òî é çáèòêè â³äøêîäîâóþòüñÿ ÷àñòêîâî, òîáòî ó â³äñîòêîâîìó â³äíîøåíí³ ñòðàõîâî¿ ñóìè äî ñòðàõîâî¿ îö³íêè. Öÿ ñèñòåìà 䳺 ïðè ñòðàõóâàíí³ ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèõ êóëüòóð ³ äîáðîâ³ëüíîìó ñòðàõóâàíí³ áóä³âåëü.

Çà ñèñòåìîþ ïåðøîãî ðèçèêó çáèòêè ó ìåæàõ ñòðàõîâî¿ ñóìè â³äøêîäîâóþòüñÿ ñòðàõóâàëüíèêîâ³ ïîâí³ñòþ. Òàêèì ÷èíîì, ö³ çáèòêè º òèì «ïåðøèì ðèçèêîì», ÿêèé íåñå ñòðàõîâà îðãàí³çàö³ÿ. Çáèòêè â ò³é ÷àñòèí³, ÿêà âèõîäèòü çà ìåæ³ ñòðàõîâî¿ ñóìè, ³ìåíóþòüñÿ «äðóãèì ðèçèêîì», ùî ïàäຠíà ñòðàõóâàëüíèêà. Çà ö³ºþ ñèñòåìîþ âèïëà÷óºòüñÿ â³äøêîäóâàííÿ ïðè äîáðîâ³ëüíîìó ñòðàõóâàíí³ äîìàøíüîãî ìàéíà ³ çàñîá³â òðàíñïîðòó. Ñòðàõîâèê ìຠïðàâî ïåðåñòðàõóâàòè ÷àñòèíó ðèçèêó â ³íø³é ñòðàõîâ³é îðãàí³çàö³¿.

Ïåðåñòðàõóâàííÿ — öå ñòðàõóâàííÿ îäíèì ñòðàõîâèêîì íà âèçíà÷åíèõ äîãîâîðîì óìîâàõ ðèçèêó âèêîíàííÿ âñ³õ àáî ÷àñòèíè ñâî¿õ îáîâ’ÿçê³â ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêîì ó ³íøîãî ñòðàõîâèêà (ïåðåñòðàõîâèêà). Ñòðàõîâèê, ÿêèé óêëàâ ç ïåðåñòðàõîâèêîì äîãîâ³ð ïðî ïåðåñòðàõóâàííÿ, çàëèøàºòüñÿ â³äïîâ³äàëüíèì ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêîì ó ïîâíîìó îáñÿç³ çã³äíî ç äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ.

Ç ìåòîþ çàáåçïå÷åííÿ ïîâíîòè ñòðàõîâîãî ôîíäó, ïðîâåäåííÿ ïðîô³ëàêòè÷íèõ çàõîä³â òà âèêîíàííÿ îáîâ’ÿçê³â ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêàìè ñòðàõîâèêè íàìàãàþòüñÿ çàñòðàõóâàòè ÿêîìîãà øèðøå êîëî îá’ºêò³â. Ìàêñèìàëüíà ¿õ ê³ëüê³ñòü, ÿêà ìîæå áóòè îõîïëåíà ñòðàõóâàííÿì, íàçèâàºòüñÿ ñòðàõîâèì ïîëåì.

Ó çîáîâ’ÿçàííÿõ ïî äîáðîâ³ëüíîìó ñòðàõóâàííþ ³ñíóº ïîíÿòòÿ «âèêóïíà ñóìà». Âîíà âèïëà÷óºòüñÿ ñòðàõóâàëüíèêîâ³ ïðè äîñòðîêîâîìó ïðèïèíåíí³ íèì äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ, ÿêèé òðèâàâ íå ìåíøå øåñòè ì³ñÿö³â. Âèêóïíà ñóìà âèçíà÷àºòüñÿ ðîçì³ðàìè ñïëà÷åíèõ ñòðàõîâèõ âíåñê³â çà âèðàõóâàííÿì âèòðàò, ïîâ’ÿçàíèõ ç îïëàòîþ ïðàö³ ïðàö³âíèê³â ñòðàõîâî¿ îðãàí³çàö³¿ (íàâàíòàæåííÿì äî íåòòî-òàðèôíî¿ ñòàâêè).

4.2. Çàñàäè ïî äîáðîâ³ëüíîìó òà îáîâ’ÿçêîâîìó ñòðàõóâàííþ, äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ

³äïîâ³äíî äî óñòàíîâ÷èõ äîêóìåíò³â òà îäåðæàíî¿ ë³öåí糿 ñòðàõîâèêè ìîæóòü çä³éñíþâàòè òàê³ âèäè ñòðàõóâàííÿ: 1) îñîáèñòå — ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, ñòðàõóâàííÿ íåùàñíèõ âèïàäê³â; ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ; 2) ìàéíîâå — ñòðàõóâàííÿ çàñîá³â íàçåìíîãî, ïîâ³òðÿíîãî, âîäíîãî òðàíñïîðòó; âàíòàæ³â; ³íøèõ âèä³â ìàéíà; ô³íàíñîâèõ ðèçèê³â; 3) ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³; 4) ïåðåñòðàõóâàííÿ; 5) ³íø³ âèäè ñòðàõóâàííÿ, âèçíà÷åí³ â ë³öåí糿.

Îäí³ºþ ç òåíäåíö³é óäîñêîíàëåííÿ ñòðàõîâîãî çàêîíîäàâñòâà º ïð³îðèòåòíèé ðîçâèòîê ð³çíèõ âèä³â äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõóâàííÿ ³ ïîñòóïîâå ñêîðî÷åííÿ îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ. ϳäñòàâàìè âèíèêíåííÿ çîáîâ’ÿçàíü ïî äîáðîâ³ëüíîìó ñòðàõóâàííþ âèñòóïàþòü äîãîâîðè ìàéíîâîãî ÷è îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ àáî ïåðåñòðàõóâàííÿ. Çà çàãàëüíèìè ïðàâèëàìè äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ º ðåàëüíèì, ÿêùî ñòðàõóâàëüíèê âí³ñ ñòðàõîâèé ïëàò³æ, áî äî âíåñåííÿ ïåðøîãî ñòðàõîâîãî ïëàòåæó â³í íå âñòóïຠâ ñèëó, ÿêùî ³íøå íå ïåðåäáà÷åíî óìîâàìè ñòðàõóâàííÿ. Äîãîâ³ð óêëàäàºòüñÿ â ïèñüìîâ³é ôîðì³ øëÿõîì âèäà÷³ ñòðàõóâàëüíèêîâ³ ñòðàõîâîãî ñâ³äîöòâà (ñåðòèô³êàòà), à â ìîðñüêîìó ñòðàõóâàíí³ — ïîë³ñà.

Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ, ÿê çàçíà÷åíî ó ñòàòò³ 15 Çàêîíó «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» — öå ïèñüìîâà óãîäà ì³æ ñòðàõóâàëüíèêîì ³ ñòðàõîâèêîì, çã³äíî ç ÿêîþ ñòðàõîâèê áåðå íà ñåáå çîáîâ’ÿçàííÿ ó ðàç³ íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó âèïëàòèòè ñòðàõîâó ñóìó àáî â³äøêîäóâàòè çàâäàí³ çáèòêè ó ìåæàõ ñòðàõîâî¿ ñóìè ñòðàõóâàëüíèêîâ³ ÷è ³íø³é îñîá³, âèçíà÷åí³é ñòðàõóâàëüíèêîì, àáî íà êîðèñòü ÿêî¿ óêëàäåíî äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ (çàñòðàõîâàíîìó ÷è êîðèñòîíàáóâà÷ó), à ñòðàõóâàëüíèê çîáîâ’ÿçóºòüñÿ ñïëà÷óâàòè ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ ó âèçíà÷åí³ òåðì³íè òà âèêîíóâàòè ³íø³ óìîâè äîãîâîðó.

Äëÿ óêëàäåííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ñòðàõóâàëüíèê ïîäຠñòðàõîâèêîâ³ ïèñüìîâó çàÿâó çà ôîðìîþ, âñòàíîâëåíîþ ñòðàõîâèêîì, àáî ³íøèì ÷èíîì çàÿâëÿº ïðî ñâ³é íàì³ð óêëàñòè äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ. Ôàêò óêëàäåííÿ äîãîâîðó ïîñâ³ä÷óºòüñÿ âèäà÷åþ ñòðàõîâîãî ñâ³äîöòâà (ïîë³ñà, ñåðòèô³êàòà). Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ïîâèíåí ì³ñòèòè: íàçâó äîêóìåíòà; íàçâó òà àäðåñó ñòðàõîâèêà; ïð³çâèùå, ³ì’ÿ, ïî áàòüêîâ³ ãðîìàäÿíèíà àáî íàçâó þðèäè÷íî¿ îñîáè ñòðàõóâàëüíèêà òà éîãî àäðåñó òà ðåêâ³çèòè; çàçíà÷åííÿ îá’ºêòà ñòðàõóâàííÿ; ðîçì³ð ñòðàõîâî¿ ñóìè; âêàç³âêó íà ñòðàõîâèé ðèçèê; ñòðîê 䳿 äîãîâîðó òà ïîðÿäîê éîãî çì³íè ÷è ïðèïèíåííÿ; ³íø³ óìîâè çà çãîäîþ ñòîð³í; ï³äïèñè ñòîð³í (ñò.15 Çàêîíó «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»).

Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ — äâîñòîðîíí³é, òîìó ùî ïðàâà òà îáîâ’ÿçêè ìàþòü îáèäâ³ ñòîðîíè äîãîâîðó — ñòðàõóâàëüíèê ³ ñòðàõîâèê. Çîêðåìà, ñòðàõîâèê çà äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ çîáîâ’ÿçàíèé:

-             îçíàéîìèòè ñòðàõóâàëüíèêà ç óìîâàìè ³ ïðàâèëàìèñòðàõóâàííÿ;

-             ïðîòÿãîì äâîõ ðîáî÷èõ äí³â, ÿê ò³ëüêè ñòàëî â³äîìîïðî íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó, âæèòè çàõîä³â ùîäî îôîðìëåííÿ âñ³õ íåîáõ³äíèõ äîêóìåíò³â äëÿ ñâîº÷àñíî¿ âèïëàòè ñòðàõîâî¿ ñóìè àáî ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ

ñòðàõóâàëüíèêîâ³;

-             ïðè íàñòàíí³ ñòðàõîâîãî âèïàäêó çä³éñíèòè âèïëàòóñòðàõîâî¿ ñóìè àáî ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ ó ïåðåäáà÷åíèé äîãîâîðîì ñòðîê. Ñòðàõîâèê íåñå ìàéíîâó â³äïîâ³äàëüí³ñòü çà íåñâîº÷àñíó âèïëàòó ñòðàõîâî¿ ñóìè øëÿõîì ñïëàòè ñòðàõóâàëüíèêîâ³ íåóñòîéêè (øòðàôó, ïåí³), ðîçì³ð ÿêî¿ âèçíà÷àºòüñÿ óìîâàìè ñòðàõóâàííÿ àáî çãîäîþ ñòîð³í;

-             â³äøêîäóâàòè âèòðàòè, ïîíåñåí³ ñòðàõóâàëüíèêîì ïðèíàñòàíí³ ñòðàõîâîãî âèïàäêó ùîäî çàïîá³ãàííÿ àáî çìåíøåííÿ çáèòê³â, ÿêùî öå ïåðåäáà÷åíî óìîâàìè äîãîâîðó;

-             çà çàÿâîþ ñòðàõóâàëüíèêà, ó ðàç³ ïðîâåäåííÿ ñòðàõîâèêîì çàõîä³â ùîäî çìåíøåííÿ ñòðàõîâîãî ðèçèêó àáî çá³ëüøåííÿ âàðòîñò³ ìàéíà, ïåðåóêëàñòè ç íèì äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ;

-             òðèìàòè â òàºìíèö³ â³äîìîñò³ ïðî ñòðàõóâàëüíèêà ³éîãî ìàéíîâèé ñòàí, çà âèíÿòêîì âèïàäê³â, ïåðåäáà÷åíèõ çàêîíîäàâ÷èìè àêòàìè Óêðà¿íè.

Óìîâàìè äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ìîæóòü áóòè ïåðåäáà÷åí³ òàêîæ ³íø³ îáîâ’ÿçêè ñòðàõîâèêà, ÿê³ º îäíî÷àñíî ïðàâàìè ñòðàõóâàëüíèêà ó äâîñòîðîííüîìó çîáîâ’ÿçàíí³ (ñò. 19 Çàêîíó «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»).

Îáîâ’ÿçêàì ñòðàõóâàëüíèêà â³äïîâ³äàþòü ïðàâà ñòðàõîâèêà â äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ. Ñòðàõóâàëüíèê çà äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ çîáîâ’ÿçàíèé:

-             ñâîº÷àñíî âíîñèòè ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³;

-             ïðè óêëàäåíí³ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ íàäàòè ñòðàõîâèêîâ³ ³íôîðìàö³þ ïðî âñ³ â³äîì³ éîìó îáñòàâèíè, ùî ìàþòü ³ñòîòíå çíà÷åííÿ äëÿ îö³íêè ñòðàõîâîãî ðèçèêó, ³ íàäàë³ ³íôîðìóâàòè éîãî ïðî áóäü-ÿêó çì³íó ñòðàõîâîãî ðèçèêó;

-             âæèâàòè çàõîä³â ùîäî çàïîá³ãàííÿ òà çìåíøåííÿçáèòê³â, çàâäàíèõ âíàñë³äîê íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó;

-             ïîâ³äîìèòè ñòðàõîâèêà ïðî íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó â ñòðîê, ïåðåäáà÷åíèé óìîâàìè ñòðàõóâàííÿ.

 äîãîâîð³ ìîæóòü òàêîæ ïåðåäáà÷àòèñÿ é ³íø³ îáîâ’ÿçêè ñòðàõóâàëüíèêà (ñò.20 Çàêîíó «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»).

ßêùî îáîâ’ÿçîê ñòðàõóâàëüíèêà ñâîº÷àñíî âíîñèòè ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ º áåçóìîâíèì, òî îáîâ’ÿçîê ñòðàõîâèêà âèïëàòèòè ñòðàõîâó ñóìó àáî ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ âèíèêຠò³ëüêè çà óìîâè íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó. Ïðîòå âèïëàòà öèõ ñóì º âèêîíàííÿì ñòðàõîâèêîì ñâîãî îáîâ’ÿçêó çà äîãîâîðîì, à íå çà ôîðìîþ öèâ³ëüíî-ïðàâîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêîì. Çà íåñâîº÷àñíó âèïëàòó ñòðàõîâî¿ ñóìè, ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ ÷è çà ³íø³ ïîðóøåííÿ äîãîâîðó íàñòຠìàéíîâà â³äïîâ³äàëüí³ñòü ó âèãëÿä³ íåóñòîéêè (øòðàôó àáî ïåí³).

³äïîâ³äíî äî ñòàòò³ 24 çàêîíó «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» âèïëàòà ñòðàõîâèõ ñóì ³ ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ ïðîâîäèòüñÿ ñòðàõîâèêîì íà ï³äñòàâ³ çàÿâè ñòðàõóâàëüíèêà ³ ñòðàõîâîãî àêòà (àâàð³éíîãî ñåðòèô³êàòà). Ñòðàõîâèé àêò ñêëàäàºòüñÿ ñòðàõîâèêîì àáî óïîâíîâàæåíîþ íèì îñîáîþ. Ó ðàç³ íåîáõ³äíîñò³ ñòðàõîâèê ìîæå ðîáèòè çàïèòè ïðî â³äîìîñò³, ïîâ’ÿçàí³ ³ç ñòðàõîâèì âèïàäêîì, äî ïðàâîîõîðîííèõ îðãàí³â, áàíê³â, ìåäè÷íèõ çàêëàä³â òà ³íøèõ îðãàí³çàö³é, ùî âîëîä³þòü ³íôîðìàö³ºþ ïðî îáñòàâèíè ñòðàõîâî¿ ïî䳿, à òàêîæ ìîæå ñàìîñò³éíî ç’ÿñîâóâàòè ïðè÷èíè òà îáñòàâèíè ñòðàõîâîãî âèïàäêó.

ϳäïðèºìñòâà, óñòàíîâè òà îðãàí³çàö³¿ ïîâèíí³ íàäñèëàòè ñòðàõîâèêîâ³ â³äïîâ³ä³ íà çàïèòè ïðî â³äîìîñò³, ïîâ’ÿçàí³ ³ç ñòðàõîâèì âèïàäêîì, â òîìó ÷èñë³ é äàí³, ÿê³ º êîìåðö³éíîþ òàºìíèöåþ. Ïðè öüîìó ñòðàõîâèê íåñå â³äïîâ³äàëüí³ñòü çà ¿õ ðîçãîëîøåííÿ â áóäü-ÿê³é ôîðì³, çà âèíÿòêîì âèïàäê³â, ïåðåäáà÷åíèõ ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè.

Ó ñòàòò³ 25 çàêîíó «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» âèçíà÷åí³ çàãàëüí³ äëÿ óñ³õ âèä³â ñòðàõóâàííÿ ï³äñòàâè äëÿ â³äìîâè ñòðàõîâèêîâ³ ó âèïëàò³ ñòðàõîâèõ ñóì (ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ). Òàêèìè ï³äñòàâàìè º:

-             íàâìèñí³ ä³¿ ñòðàõóâàëüíèêà àáî îñîáè, íà êîðèñòüÿêî¿ óêëàäåíî äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ, ñïðÿìîâàí³ íà íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó (êð³ì ä³é, ïîâ’ÿçàíèõ ç âèêîíàííÿì öèìè îñîáàìè ãðîìàäÿíñüêîãî îáîâ’ÿçêó ùîäî çàõèñòó ìàéíà, çäîðîâ’ÿ, æèòòÿ, ÷åñò³ òà ã³äíîñò³). Êâàë³ô³êàö³ÿ ä³é ñòðàõóâàëüíèêà àáî îñîáè, íà êîðèñòü ÿêî¿ óêëàäåíî äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ, âñòàíîâëþºòüñÿ â³äïîâ³äíî äî ÷èííîãî çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè;

-             â÷èíåííÿ ñòðàõóâàëüíèêîì-ãðîìàäÿíèíîì àáî ³íøîþ îñîáîþ, íà êîðèñòü ÿêî¿ óêëàäåíî äîãîâ³ð, óìèñíîãî çëî÷èíó, ùî ïðèçâ³â äî ñòðàõîâîãî âèïàäêó;

-             ïîäàííÿ ñòðàõóâàëüíèêîì ñâ³äîìî íåïðàâäèâèõ â³äîìîñòåé ïðî îá’ºêò ñòðàõóâàííÿ;

-             îòðèìàííÿ ñòðàõóâàëüíèêîì â³äïîâ³äíîãî â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â çà ìàéíîâèì ñòðàõóâàííÿì â³ä îñîáè, âèííî¿ ó ¿õ çàïîä³ÿíí³. Çà äîãîâîðàìè îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ âèïëàòè ñòðàõîâèõ ñóì çä³éñíþþòüñÿ íåçàëåæíî â³ä ñóìè, ÿêó ìຠîòðèìàòè îäåðæóâà÷ çà äåðæàâíèì ñîö³àëüíèì ñòðàõóâàííÿì, ñîö³àëüíèì çàáåçïå÷åííÿì, ³ ñóìè, ùî ìຠáóòè éîìó ñïëà÷åíà ÿê â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â (÷àñòèíà äðóãà ñò.371 ÖÊ Óêðà¿íè, ÷àñòèíà äðóãà ñò.8 Çàêîíó «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»);

-             íåñâîº÷àñíå ïîâ³äîìëåííÿ ñòðàõóâàëüíèêîì ïðî íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó áåç ïîâàæíèõ íà òå ïðè÷èí àáî ñòâîðåííÿ ñòðàõîâèêîâ³ ïåðåøêîä ó âèçíà÷åíí³ îáñòàâèí, õàðàêòåðó òà ðîçì³ðó çáèòê³â.

Çàêîíîäàâ÷èìè àêòàìè àáî óìîâàìè äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ìîæóòü áóòè ïåðåäáà÷åí³ é ³íø³ ï³äñòàâè äëÿ â³äìîâè ó âèïëàò³ ñòðàõîâèõ ñóì. гøåííÿ ïðî â³äìîâó ó âèïëàò³ öèõ ñóì ïðèéìàºòüñÿ ñòðàõîâèêîì òà ïîâ³äîìëÿºòüñÿ ñòðàõóâàëüíèêó ó ïèñüìîâ³é ôîðì³ ç îáãðóíòóâàííÿì ïðè÷èí â³äìîâè. Öå ð³øåííÿ ìîæå áóòè îñêàðæåíå ñòðàõóâàëüíèêîì ó ñóäîâîìó ïîðÿäêó.

 ïåð³îä 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ìîæå ñòàòèñÿ çì³íà îñ³á ó ñòðàõîâîìó çîáîâ’ÿçàíí³. Çîêðåìà, â ðàç³ ñìåðò³ ñòðàõóâàëüíèêà-ãðîìàäÿíèíà éîãî ïðàâà òà îáîâ’ÿçêè ïåðåõîäÿòü äî ñïàäêîºìö³â.  ³íøèõ âèïàäêàõ ïðàâà òà îáîâ’ÿçêè ñòðàõóâàëüíèêà ìîæóòü ïåðåéòè äî ³íøîãî ãðîìàäÿíèíà ÷è þðèäè÷íî¿ îñîáè ëèøå çà çãîäîþ ñòðàõîâèêà, ÿêùî ³íøå íå ïåðåäáà÷åíî äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ. Ó ðàç³ ñìåðò³ ñòðàõóâàëüíèêà, ÿêèé óêëàâ äîãîâ³ð îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ íà êîðèñòü òðåò³õ îñ³á, éîãî ïðàâà òà îáîâ’ÿçêè ìîæóòü ïåðåéòè ÿê äî öèõ îñ³á, òàê ³ äî îñ³á, íà ÿêèõ â³äïîâ³äíî äî ÷èííîãî çàêîíîäàâñòâà ïîêëàäåíî îáîâ’ÿçêè ïî îõîðîí³ ïðàâ ³ çàêîííèõ ³íòåðåñ³â çàñòðàõîâàíèõ. ßêùî â ïåð³îä 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ñòðàõóâàëüíèêà-ãðîìàäÿíèíà âèçíàíî ñóäîì íå䳺çäàòíèì àáî òàêèì, ó ÿêîãî îáìåæåíà 䳺çäàòí³ñòü, òî ïðàâà òà îáîâ’ÿçêè ñòðàõóâàëüíèêà ïåðåõîäÿòü äî éîãî îï³êóíà àáî ï³êëóâàëüíèêà. Ïðè öüîìó ä³ÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïðèïèíÿºòüñÿ ç ÷àñó âòðàòè àáî îáìåæåííÿ 䳺çäàòíîñò³. Âíàñë³äîê ðåîðãàí³çàö³¿ þðèäè÷íî¿ îñîáè, ÿêà º ñòðàõóâàëüíèêîì, ¿¿ ïðàâà òà îáîâ’ÿçêè, ùî âèïëèâàþòü ç äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ, ïåðåõîäÿòü äî ïðàâîíàñòóïíèêà çà çãîäîþ ñòðàõîâèêà (ñò.2123 çàêîíó «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»). Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ïðèïèíÿº ñâîþ ÷èíí³ñòü çà òàêèõ ï³äñòàâ:

-             çà çãîäîþ ñòîð³í;

-             çàê³í÷åííÿ ñòðîêó, íà ÿêèé â³í áóâ óêëàäåíèé;

-             âèêîíàííÿ ñòðàõîâèêîì çîáîâ’ÿçàíü ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêîì â ïîâíîìó îáñÿç³;

-             íåñïëàòè ñòðàõóâàëüíèêîì ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â óâñòàíîâëåí³ äîãîâîðîì ñòðîêè;

-             ë³êâ³äàö³¿ ñòðàõóâàëüíèêà-þðèäè÷íî¿ îñîáè àáîñìåðò³ ñòðàõóâàëüíèêà-ãðîìàäÿíèíà, çà âèíÿòêîì âèïàäê³â, ïåðåäáà÷åíèõ çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè;

-             ë³êâ³äàö³¿ ñòðàõîâèêà àáî ñòðàõóâàëüíèêà-þðèäè÷íî¿îñîáè â ïîðÿäêó, âñòàíîâëåíîìó çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè;

-             ïðèéíÿòòÿ ñóäîâîãî ð³øåííÿ ïðî âèçíàííÿ äîãîâîðóñòðàõóâàííÿ íåä³éñíèì;

-             íàÿâíîñò³ ³íøèõ âèïàäê³â, ïåðåäáà÷åíèõ çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè.

ijÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ìîæå áóòè äîñòðîêîâî ïðèïèíåíà íà âèìîãó ñòðàõóâàëüíèêà àáî ñòðàõîâèêà, ÿêùî öå ïåðåäáà÷åíî óìîâàìè äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ. Ïðî íàì³ð äîñòðîêîâî ïðèïèíèòè ä³þ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ áóäü-ÿêà ñòîðîíà çîáîâ’ÿçàíà ïîâ³äîìèòè ³íøó íå ï³çí³øå ÿê çà 30 äí³â äî äàòè ïðèïèíåííÿ 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ, ÿêùî ³íøå íå ïåðåäáà÷åíî.

Ó ðàç³ äîñòðîêîâîãî ïðèïèíåííÿ 䳿 äîãîâîðó íà âèìîãó ñòðàõóâàëüíèêà ñòðàõîâèê ïîâåðòຠéîìó ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ çà ïåð³îä, ùî çàëèøèâñÿ äî çàê³í÷åííÿ 䳿 äîãîâîðó, ç âèðàõóâàííÿì âèòðàò, ÿêèõ â³í çàçíàâ (âèêóïíà ñóìà). ßêùî âèìîãà ñòðàõóâàëüíèêà çóìîâëåíà ïîðóøåííÿì ñòðàõîâèêîì óìîâ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ, òî îñòàíí³é ïîâåðòຠñòðàõóâàëüíèêîâ³ ñïëà÷åí³ íèì ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ ïîâí³ñòþ. Ïðè äîñòðîêîâîìó ïðèïèíåíí³ ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ íà âèìîãó ñòðàõîâèêà ñòðàõóâàëüíèêîâ³ ïîâåðòàþòüñÿ ïîâí³ñòþ ñïëà÷åí³ íèì ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³. ßêùî âèìîãà ñòðàõîâèêà çóìîâëåíà íåâèêîíàííÿì ñòðàõóâàëüíèêîì óìîâ äîãîâîðó, òî ñòðàõîâèê ïîâåðòຠñòðàõóâàëüíèêîâ³ ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ çà ÷àñ 䳿 äîãîâîðó ç âèðàõóâàííÿì âèòðàò, ÿêèõ â³í çàçíàâ (ñò.27 çàêîíó «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»).

Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ìîæå áóòè âèçíàíèé ó ñóäîâîìó ïîðÿäêó íåä³éñíèì (êð³ì çàãàëüíèõ ï³äñòàâ, ïåðåäáà÷åíèõ ñò.48-57 ÖÊ Óêðà¿íè) ó ðàç³:

-             êîëè â³í óêëàäåíèé ï³ñëÿ íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó;

-             êîëè îá’ºêòîì äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ º ìàéíî, ÿêåï³äëÿãຠêîíô³ñêàö³¿ íà ï³äñòàâ³ ñóäîâîãî âèðîêó àáî ð³øåííÿ, ùî íàáóëî çàêîííî¿ ñèëè.

Ñòðàõóâàííÿ ïîä³ëÿºòüñÿ íà îáîâ’ÿçêîâå ³ äîáðîâ³ëüíå çàëåæíî â³ä ï³äñòàâ âèíèêíåííÿ. Îáîâ’ÿçêîâîìó ñòðàõóâàííþ ï³äëÿãຠìàéíî, çàçíà÷åíå ó çàêîí³ íà âñòàíîâëåíèõ íèì óìîâàõ (÷àñòèíà ïåðøà ñò. 370 ÖÊ Óêðà¿íè). Þðèäè÷íèì ôàêòîì, ç ÿêèì ïîâ’ÿçàíå âèíèêíåííÿ çîáîâ’ÿçàííÿ ïî îáîâ’ÿçêîâîìó ìàéíîâîìó ñòðàõóâàííþ, º ôàêò íàÿâíîñò³ ó ãðîìàäÿíèíà, îðãàí³çàö³¿ íà ïðàâàõ âëàñíîñò³, ïîâíîãî ãîñïîäàðñüêîãî â³äàííÿ ÷è îïåðàòèâíîãî óïðàâë³ííÿ ìàéíà, ÿêå çã³äíî ç çàêîíîäàâñòâîì ï³äëÿãຠîáîâ’ÿçêîâîìó ñòðàõóâàííþ. Òàêèì ôàêòîì º ïðèéíÿòòÿ íà áàëàíñ áóä³âåëü àáî ñïîðóä, âèâåçåííÿ ïðîäóêö³¿ ç ïîëÿ, ¿¿ ñêèðòóâàííÿ, îïðèõîäóâàííÿ çà ïåðâèííèìè äîêóìåíòàìè òîùî. Ìàéíî ââàæàºòüñÿ çàñòðàõîâàíèì íåçàëåæíî â³ä âîë³ ñòðàõóâàëüíèêà ³ â³ä îïëàòè íèì ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â. ϳäñòàâàìè äëÿ âèíèêíåííÿ çîáîâ’ÿçàííÿ ïî îáîâ’ÿçêîâîìó ñòðàõóâàííþ ïàñàæèðà º óêëàäåííÿ íèì äîãîâîðó ïåðåâåçåííÿ òà îãîëîøåííÿ ïîñàäêè íà â³äïîâ³äíèé òðàíñïîðòíèé çàñ³á.

Çà çîáîâ’ÿçàííÿì ïî îáîâ’ÿçêîâîìó ñòðàõóâàííþ ìàéíà ñòðàõîâà îðãàí³çàö³ÿ ó ðàç³ íàñòàííÿ ïåðåäáà÷åíî¿ çàêîíîì ïî䳿 (ñòðàõîâîãî âèïàäêó) â³äøêîäîâóº ñòðàõóâàëüíèêîâ³ àáî ³íø³é îñîá³, ÿê³é íàëåæèòü çàñòðàõîâàíå ìàéíî, ïîíåñåíó íåþ øêîäó: çà ïîâíî¿ çàãèáåë³ ìàéíà — ó ïîâí³é ñóì³ ñòðàõîâîãî çàáåçïå÷åííÿ, à çà ÷àñòêîâå ïîøêîäæåííÿ — ó ðîçì³ð³ â³äïîâ³äíî¿ ÷àñòèíè ñòðàõîâîãî çîáîâ’ÿçàííÿ. Ñòðàõóâàëüíèê çîáîâ’ÿçàíèé âíîñèòè âñòàíîâëåí³ ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ (÷àñòèíà äðóãà, ñò.370 ÖÊ Óêðà¿íè).

²ñíóþòü òàê³ âèäè îáîâ’ÿçêîâîãî ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ: ìàéíà äåðæàâíèõ ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèõ ï³äïðèºìñòâ; ãðîìàäÿí; ñï³ëüíèõ ï³äïðèºìñòâ; äåðæàâíîãî ìàéíà, çäàíîãî â îðåíäó àáî â ³íøèé âèä êîðèñòóâàííÿ.

Ñòðàõóâàííÿ ìàéíà äåðæàâíèõ ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèõ ï³äïðèºìñòâ.

Ñòðàõóâàëüíèêàìè âèñòóïàþòü äåðæãîñïè òà ³íø³ äåðæàâí³ ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüê³ ï³äïðèºìñòâà. Äî îá’ºêò³â äàíîãî ñòðàõóâàííÿ íàëåæàòü: âðîæàé ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèõ êóëüòóð (êð³ì óðîæàþ ñ³íîêîñ³â); ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüê³ òâàðèíè (ñâ³éñüêà ïòèöÿ, êðîëèêè, ïóøí³ çâ³ð³ òà ñ³ì’¿ áäæ³ë); áóä³âë³, ñïîðóäè, ñèëîâ³, ðîáî÷³ òà ³íø³ ìàøèíè, òðàíñïîðòí³ çàñîáè, îáëàäíàííÿ, ñèðîâèíà, áàãàòîð³÷í³ íàñàäæåííÿ òîùî. Çàëåæíî â³ä îá’ºêò³â ïåðåäáà÷åíî ð³çí³ ñòðàõîâ³ ïî䳿: âðîæàé ââàæàºòüñÿ çàñòðàõîâàíèì íà âèïàäîê çàãèáåë³ ÷è ïîøêîäæåííÿ â³ä âèìîêàííÿ, çàñóõè, çàìîðîçê³â òîùî; òâàðèíè — íà âèïàäîê çàãèáåë³ (ïàäåæó, âèìóøåíîãî çàáîþ àáî çíèùåííÿ, â³ä ñòèõ³éíèõ ëèõ, ³íôåêö³éíèõ õâîðîá ³ ïîæåæ³); áóä³âë³ òà ³íøå ìàéíî — â³ä áóð³, çëèâè, óðàãàíó òîùî. Äî îá’ºêò³â ñòðàõóâàííÿ ìàéíà ãðîìàäÿí íàëåæàòü:

à) áóä³âë³ — æèòëîâ³ áóäèíêè, ñàäîâ³ áóäèíî÷êè, äà÷³, ãîñïîäàðñüê³ áóä³âë³;

á) òâàðèíè — âåëèêà ðîãàòà õóäîáà â³êîì â³ä øåñòè ì³ñÿö³â, êîí³ òà âåðáëþäè — â³ä îäíîãî ðîêó. Ñòðàõîâà ñóìà ïî öüîìó âèäó ñòðàõóâàííÿ âñòàíîâëþºòüñÿ ó ðîçì³ð³ 40% âàðòîñò³ áóä³âë³ àáî 40% ñåðåäíüî¿ âàðòîñò³ òâàðèí ïî äåðæàâíèõ çàêóï³âåëüíèõ ö³íàõ. Íà ðåøòó âàðòîñò³ áóä³âë³ ³ òâàðèíè ìîæóòü áóòè çàñòðàõîâàí³ ó äîáðîâ³ëüíîìó ïîðÿäêó.

Ñòðàõóâàííÿ ìàéíà ñï³ëüíèõ ï³äïðèºìñòâ.

Ìàéíî ñï³ëüíèõ ï³äïðèºìñòâ ï³äëÿãຠîáîâ’ÿçêîâîìó ñòðàõóâàííþ â ñòðàõîâ³é óñòàíîâ³. Íà ïåð³îä áóä³âíèöòâà ³ ìîíòàæó îñíîâí³ çàñîáè öèõ ï³äïðèºìñòâ ñòðàõóþòüñÿ íà óìîâàõ «âñ³ ðèçèêè áóä³âíèöòâà» ³ «âñ³ ðèçèêè ìîíòàæó». Ïî çàê³í÷åíí³ áóä³âíèöòâà ñòðàõîâà îðãàí³çàö³ÿ âèïëà÷óº òàêîæ çáèòêè, âèêëèêàí³ çàãèáåëëþ ðîá³òíèê³â àáî ïîøêîäæåííÿì îá’ºêò³â ñòðàõóâàííÿ âíàñë³äîê íåäîë³ê³â, äîïóùåíèõ ïðè âèêîíàíí³ áóä³âåëüíî-ìîíòàæíèõ ³ ïóñêîíàëàãîäæóâàëüíèõ ðîá³ò.

Ñòðàõóâàííÿ äåðæàâíîãî ìàéíà, çäàíîãî â îðåíäó àáî ³íøèé âèä êîðèñòóâàííÿ.

Çîêðåìà, â îáîâ’ÿçêîâîìó ïîðÿäêó ñòðàõóþòüñÿ áóä³âë³ öåðêîâ, ìå÷åòåé, êîñòüîë³â òà ³íøèõ êóëüòîâèõ ñïîðóä, ùî ïåðåäàþòüñÿ â îðåíäó ðåë³ã³éíèì îðãàí³çàö³ÿì, à òàêîæ áóä³âë³, ÿê³ ïåðåäàþòüñÿ ãðîìàäÿíàì ó êîðèñòóâàííÿ çà äîãîâîðàìè îðåíäè ñòðîêîì â³ä 5 äî 10 ðîê³â. Ñòðàõóâàííÿ çä³éñíþºòüñÿ çà ðàõóíîê îðåíäàð³â íà êîðèñòü îðåíäîíàäàâà÷³â.

Ñòðàõóâàëüíèêè çà îáîâ’ÿçêîâèì ìàéíîâèì ñòðàõóâàííÿì çîáîâ’ÿçàí³:

-             ñâîº÷àñíî âíîñèòè ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³. Ïðîñòðî÷åí³ïëàòåæ³ ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèì ï³äïðèºìñòâîì çà âêàç³âêîþ ñòðàõîâèêà ñïèñóþòüñÿ áàíêîì ó áåçñï³ðíîìó ïîðÿäêó, à ç ãðîìàäÿí ïðîñòðî÷åí³ ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ (ç íàðàõóâàííÿì ïåí³) ÿê íåäî¿ìêà ñòÿãóþòüñÿ â ñóäîâîìó ïîðÿäêó;

-             ïîâ³äîìèòè ñòðàõîâ³ îðãàí³çàö³¿ (àáî ñ³ëüñüêó Ðàäó) ïðî ñòðàõîâèé âèïàäîê â óñòàíîâëåíèé çàêîíîì ñòðîê: äåðæàâíå ãîñïîäàðñòâî àáî ³íøå ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêå ï³äïðèºìñòâî — ïðîòÿãîì òðüîõ äí³â, ãðîìàäÿíèí àáî ïîâíîë³òí³é ÷ëåí ñ³ì’¿ — ïðîòÿãîì îäíî¿ äîáè. Ñòðàõîâèê ìຠïðàâî â³äìîâèòè ó âèïëàò³ ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ, ÿêùî ñòðàõóâàëüíèê, ìàþ÷è äëÿ öüîãî ìîæëèâîñò³, ñâîº÷àñíî íå ïîâ³äîìèâ ïðî çàãèáåëü àáî ïîøêîäæåííÿ çàñòðàõîâàíîãî ìàéíà.

Ãîëîâíèìè îáîâ’ÿçêàìè ñòðàõîâî¿ îðãàí³çàö³¿ º:

-             âèÿâëåííÿ òà îáë³ê ìàéíà, ùî ï³äëÿãຠîáîâ’ÿçêîâîìó ñòðàõóâàííþ, âèçíà÷åííÿ ñòðàõîâî¿ îö³íêè ³ ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â;

-             ïðè íàñòàíí³ ñòðàõîâî¿ ïî䳿 — ñêëàäàííÿ â³äïîâ³äíîãî àêòà òà âèòðåáóâàííÿ â³ä êîìïåòåíòíèõ îðãàí³â âèñíîâê³â (äîêóìåíò³â) ïðî ïðè÷èíè çàãèáåë³ àáî ïîøêîäæåííÿ ìàéíà, ³íø³ îáñòàâèíè;

-             âèïëàòà «ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ» ïðè íàñòàíí³ñòðàõîâî¿ ïî䳿. Ó ìåæàõ ñòðàõîâî¿ ñóìè âîíà çá³ëüøóºòüñÿ íà ñóìó âèòðàò ïî ðÿòóâàííþ áóä³âåëü ³ ïðèâåäåííþ ¿õ äî ïîðÿäêó. Ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ íå âèïëà÷óºòüñÿ ãðîìàäÿíàì, ÿêùî çíèùåííÿ ÷è ïîøêîäæåííÿ áóä³âåëü, çàãèáåëü àáî çàá³é òâàðèí ñòàëèñü âíàñë³äîê íàâìèñíèõ ä³é ñòðàõóâàëüíèêà ÷è ïîâíîë³òíüîãî ÷ëåíà éîãî ñ³ì’¿, ó ðàç³ êîëè ñòðàõóâàëüíèê íàâìèñíî íå âèêîíàâ âêàç³âîê ñïåö³àë³ñòà âåòåðèíàðíî¿ ñëóæáè.

Îáîâ’ÿçêîâå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ñòîñóºòüñÿ, íàñàìïåðåä, ïàñàæèð³â ïîâ³òðÿíîãî, çàë³çíè÷íîãî, ìîðñüêîãî, âíóòð³øíüîãî âîäíîãî òà àâòîìîá³ëüíîãî òðàíñïîðòó. Ñòðàõóâàëüíèêàìè â öèõ çîáîâ’ÿçàííÿõ º òðàíñïîðòí³ ï³äïðèºìñòâà, à ïàñàæèðè — çàñòðàõîâàíèìè îñîáàìè. Ïðîòå ñòðàõóâàííÿ çä³éñíþºòüñÿ çà ðàõóíîê ïàñàæèð³â, áî ó âàðò³ñòü êâèòêà âõîäèòü ñòðàõîâèé çá³ð. Ïàñàæèðè, ÿê³ â³äïîâ³äíî äî ÷èííèõ ïðàâèë êîðèñòóþòüñÿ ïðàâîì áåçïëàòíîãî ïðî¿çäó (ä³òè äî 5 ðîê³â, ³íâàë³äè Âåëèêî¿ Â³ò÷èçíÿíî¿ â³éíè òà ³íø³), ñòðàõóþòüñÿ ïåðåâ³çíèêîì áåç ñïëàòè íèìè ñòðàõîâîãî çáîðó. Îäåðæàí³ â³ä ïàñàæèð³â ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ òðàíñïîðòíèìè îðãàí³çàö³ÿìè ïåðåðàõîâóþòüñÿ ñòðàõîâèêàì.

Íå ï³äëÿãàþòü ñòðàõóâàííþ ïàñàæèðè âñ³õ âèä³â òðàíñïîðòó ì³æíàðîäíèõ ñïîëó÷åíü, ó ïðèì³ñüêèõ ìàðøðóòàõ (êð³ì ïîâ³òðÿíîãî òðàíñïîðòó), à òàêîæ íà åêñêóðñ³éíèõ ìàðøðóòàõ âíóòð³øíüîãî âîäíîãî òðàíñïîðòó, íà àâòîìîá³ëüíèõ ìàðøðóòàõ îäí³º¿ îáëàñò³. Ïàñàæèðè ââàæàþòüñÿ çàñòðàõîâàíèìè ç ìîìåíòó îãîëîøåííÿ ïîñàäêè íà â³äïîâ³äíèé òðàíñïîðòíèé çàñ³á ³ äî çàëèøåííÿ âîêçàëó, ñòàíö³¿, ïðèñòàí³ â ïóíêò³ ïðèçíà÷åííÿ. Òðàíçèòí³ ïàñàæèðè çàñòðàõîâàí³ ³ íà ïåð³îä ïåðåñàäêè ç îäíîãî íà ³íøèé òðàíñïîðòíèé çàñ³á, ÿêùî âîíè íå çàëèøàþòü òåðèòî𳿠ñòàíö³¿ ïåðåñàäêè.  ðàç³ çàëèøåííÿ ïàñàæèðîì òåðèòî𳿠ïóíêòó ïåðåñàäêè ñòðàõóâàííÿ àâòîìàòè÷íî ïðèïèíÿºòüñÿ òà ïîíîâëþºòüñÿ ïðè éîãî ïîâåðíåíí³. Ïðî êîæíèé íåùàñíèé âèïàäîê, ùî ñòàâñÿ ç ïàñàæèðîì, òðàíñïîðòíà îðãàí³çàö³ÿ ñêëàäຠàêò ó äâîõ ïðèì³ðíèêàõ, îäèí ç íèõ âðó÷àºòüñÿ ïàñàæèðîâ³ àáî éîãî ñïàäêîºìöÿì, à äðóãèé — ïåðåäàºòüñÿ ñòðàõîâ³é îðãàí³çàö³¿. Ñòðàõîâó ñóìó àáî ¿¿ ÷àñòèíó âèïëà÷óþòü çàñòðàõîâàí³é îñîá³ ÷è ñïàäêîºìöÿì ñòðàõîâèìè îðãàí³çàö³ÿìè, ó÷àñíèêàìè òàêîãî ïðîöåñó.

Ç ìåòîþ ñòâîðåííÿ áåçïå÷íèõ òà êîìôîðòíèõ óìîâ äëÿ ó÷àñíèê³â ðóõó íà äîðîãàõ ïðèéíÿòî çàêîí Óêðà¿íè «Ïðî äîðîæí³é ðóõ». Çã³äíî ç ñòàòòåþ 46 öüîãî çàêîíó àäì³í³ñòðàö³¿ ï³äïðèºìñòâ, óñòàíîâ òà îðãàí³çàö³é, äî øòàò³â ÿêèõ âõîäÿòü âî䳿 àâòîòðàíñïîðòó, çîáîâ’ÿçàí³ çàñòðàõóâàòè êîæíîãî âîä³ÿ â³ä íåùàñíîãî âèïàäêó. Îáîâ’ÿçêîâîìó ñòðàõóâàííþ ï³äëÿãàþòü òàêîæ ïðàö³âíèêè ìèòíèõ îðãàí³â, â³éñüêîâîñëóæáîâö³, ñïîðòñìåíè âèùèõ êàòåãîð³é, ñóää³ òà äåÿê³ ³íø³ îñîáè. Àëå öå — îáîâ’ÿçêîâå äåðæàâíå ñòðàõóâàííÿ òîìó, ùî ãðîø³ (ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³) ñïëà÷óþòüñÿ ç áþäæåòíèõ êîøò³â.

4.3. Îêðåì³ âèäè äîãîâîð³â ìàéíîâîãî òà îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ

ñíóþòü òàê³ âèäè äîãîâîð³â äîáðîâ³ëüíîãî ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ: ìàéíà, òâàðèí ³ ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèõ êóëüòóð, ùî íàëåæàòü ïðèâàòíèìè òà ãðîìàäñüêèì îðãàí³çàö³ÿì; ìîðñüêîãî ñòðàõóâàííÿ; äîìàøíüîãî ìàéíà, òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â; áóä³âåëü, ùî íàëåæàòü ãðîìàäÿíàì; âàíòàæ³â; ðèçèêó íåïîãàøåííÿ êðåäèò³â ³ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïîçè÷àëüíèê³â çà íåïîãàøåííÿ êðåäèò³â òà ³íø³.

Äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ ìàéíà, òâàðèí ³ ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèõ êóëüòóð, ùî íàëåæàòü ïðèâàòíèì òà ãðîìàäñüêèì îðãàí³çàö³ÿì. Ñòðàõîâà ñóìà âèçíà÷àºòüñÿ óãîäîþ ñòîð³í, àëå íå ìîæå áóòè íèæ÷îþ 50% â³ä âàðòîñò³ îá’ºêò³â. Ïî ñòðàõóâàííþ áóä³âåëü äà÷íî- ³ æèòëîâîáóä³âåëüíèõ êîîïåðàòèâ³â íèæ÷îþ ¿¿ ìåæåþ º çàáîðãîâàí³ñòü ïî âèäàíèõ êîîïåðàòèâó êðåäèòàõ áàíêó. Çàñòðàõîâàíèì ìîæå áóòè íå ëèøå âëàñíå ìàéíî ñòðàõóâàëüíèêà, à é ïðèéíÿòå íèì â³ä ³íøèõ îñ³á íà êîì³ñ³þ, çáåð³ãàííÿ, ïåðåðîáêó òîùî. Ó äîáðîâ³ëüíîìó ïîðÿäêó ñòðàõóþòü òåïåð ñâîº ìàéíî é êîëãîñïè òà ³íø³ ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüê³ ï³äïðèºìñòâà, à òàêîæ îðåíäàð³ ó ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüê³é ãàëóç³ (îáîâ’ÿçêîâ³ñòü ñòðàõóâàííÿ â ö³é ãàëóç³, ïðî ùî éøëîñÿ âèùå, íà ñüîãîäí³øí³é äåíü ïðèçóïèíåíî çàêîíîäàâ÷î. Ñïîä³âàòèìåìîñÿ, ùî öå òèì÷àñîâî).

Äîãîâîðè ìîðñüêîãî ñòðàõóâàííÿ. Ñòðàõóâàëüíèêàìè çà öèìè äîãîâîðàìè âèñòóïàþòü â³ò÷èçíÿí³ òà ³íîçåìí³ îðãàí³çàö³¿, à ñòðàõîâîþ îðãàí³çàö³ºþ — áóäü ÿêà ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ ÷è ñï³ëêà ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é — ìîðñüêèé ïóë.

Îá’ºêòîì ìîðñüêîãî ñòðàõóâàííÿ ìîæå áóòè áóäüÿêèé ìàéíîâèé ³íòåðåñ, ïîâ’ÿçàíèé ç òîðãîâåëüíèì ìîðåïëàâñòâîì, à ñàìå: ñóäíî, âàíòàæ, ôðàõò, ïðèáóòîê, î÷³êóâàíèé â³ä âàíòàæó, çàðîá³òíà ïëàòà òà ³íø³ âèäè âèíàãîðîäè êàï³òàíà òà ³íøèõ îñ³á, ÿê³ º ÷ëåíàìè åê³ïàæó ñóäíà, à òàêîæ ðèçèê, ïðèéíÿòèé íà ñåáå ñòðàõîâèêîì ïðè ïåðåñòðàõóâàíí³. Îá’ºêò ñòðàõóâàííÿ çàçíà÷àºòüñÿ â äîãîâîð³ ìîðñüêîãî ñòðàõóâàííÿ (ñò.242 «Êîäåêñó òîðãîâåëüíîãî ìîðåïëàâñòâà»). Çà â³äïîâ³äíîþ óãîäîþ (ãåíåðàëüíèì ïîë³ñîì) ïîâèíí³ áóòè çàñòðàõîâàí³ âñ³ àáî ïåâíîãî âèäó âàíòàæ³, ÿê³ ñòðàõóâàëüíèê îäåðæóº ÷è â³äïðàâëÿº ïðîòÿãîì âèçíà÷åíîãî ñòðîêó. Ïðîòå, íà âèìîãó ñòðàõóâàëüíèêà ïî îêðåìèõ â³äïðàâêàõ âàíòàæ³â, îõîïëåíèõ 䳺þ ãåíåðàëüíîãî ïîë³ñó, ñòðàõîâèêîì âèäàþòüñÿ ïîë³ñè àáî ñòðàõîâ³ ñåðòèô³êàòè. Ñòðàõîâèê íå íåñå â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà çáèòêè, ùî âèíèêëè âíàñë³äîê óìèñëó ÷è ãðóáî¿ íåîáåðåæíîñò³ ñòðàõóâàëüíèêà ÷è îäåðæóâà÷à âàíòàæó òà ¿õ ïðåäñòàâíèê³â, îäíàê â³í â³äïîâ³äຠçà ëåãêó íåîáåðåæí³ñòü öèõ îñ³á (ñò.256 «Êîäåêñó òîðãîâåëüíîãî ìîðåïëàâñòâà»).

Äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ äîìàøíüîãî ìàéíà, ùî íàëåæèòü ãðîìàäÿíàì. Ìàéíî, ùî íàëåæèòü ãðîìàäÿíàì íà ïðàâàõ ïðèâàòíî¿ âëàñíîñò³, ìîæå áóòè çàñòðàõîâàíå: çà çàãàëüíèì äîãîâîðîì — óñå äîìàøíº ìàéíî, ùî º ó äàíîìó ãîñïîäàðñòâ³, êð³ì âèðîá³â ç äîðîãîö³ííèõ ìåòàë³â, êîøòîâíèõ êàìåí³â, êîëåêö³é êàðòèí, óí³êàëüíèõ òà àíòèêâàðíèõ ðå÷åé (âîíè ñòðàõóþòüñÿ çà îêðåìèì äîãîâîðîì); ïåâí³ ïðåäìåòè äîìàøíüîãî ìàéíà; îêðåì³ ãðóïè ðå÷åé àáî óñ³ ðå÷³ äîìàøíüîãî ìàéíà â äàíîìó ãîñïîäàðñòâ³, ÿê³ ðîçïîä³ëÿþòüñÿ íà ãðóïè. Ñòðàõóâàííÿ äîìàøíüîãî ìàéíà íà âèá³ð ñòðàõóâàëüíèêà ïðîâîäèòüñÿ çà îäíèì ³ç òðüîõ âàð³àíò³â: ïåðøèé âàð³àíò — â³ä ñòèõ³éíîãî ëèõà, íåùàñíîãî âèïàäêó, êðàä³æêè, â³ä áóäü-ÿêîãî ³íøîãî âèïàäêó; äðóãèé âàð³àíò — âñ³ âèïàäêè, âêàçàí³ ó ïåðøîìó âàð³àíò³, êð³ì êðàä³æêè; òðåò³é âàð³àíò — ò³ëüêè íà âèïàäîê êðàä³æêè.

Ó ðàç³ çì³íè ñòðàõóâàëüíèêîì ïîñò³éíîãî ì³ñöÿ ïðîæèâàííÿ ïåðåâåçåíå ó çâ’ÿçêó ç öèì äîìàøíº ìàéíî ââàæàºòüñÿ çàñòðàõîâàíèì çà íîâèì ì³ñöåì ïðîæèâàííÿ ñòðàõóâàëüíèêà (áåç ïåðåîôîðìëåííÿ ñòðàõîâîãî ñâ³äîöòâà) äî ê³íöÿ ñòðîêó, ïåðåäáà÷åíîãî äîãîâîðîì. Ìàéíî, ÿêå òèì÷àñîâî çàëèøèëîñü çà ïîïåðåäí³ì ì³ñöåì ïðîæèâàííÿ ñòðàõóâàëüíèêà, ââàæàºòüñÿ çàñòðàõîâàíèì ò³ëüêè ïðîòÿãîì ì³ñÿöÿ ç äíÿ ïåðå¿çäó ñòðàõóâàëüíèêà íà íîâå ì³ñöå ïðîæèâàííÿ. Äîìàøíº ìàéíî ìîæå áóòè çàñòðàõîâàíå íà ñòðîê â³ä 1 äî 12 ì³ñÿö³â ³ â³ä îäíîãî äî ï’ÿòè ðîê³â ïðè ïðîëîíãàö³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ï³ñëÿ êîæíîãî ðîêó óãîäè. Ñòðàõîâà ñóìà çà äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ äîìàøíüîãî ìàéíà âñòàíîâëþºòüñÿ çà áàæàííÿì ñòðàõóâàëüíèêà, àëå íå á³ëüøå í³æ ðèíêîâà âàðò³ñòü ìàéíà íà äåíü óêëàäåííÿ óãîäè. Êàðòèíè, êîëåêö³¿, óí³êàëüí³ òà àíòèêâàðí³ ðå÷³ áåðóòüñÿ íà ñòðàõóâàííÿ ò³ëüêè ó ïîâí³é ¿õ âàðòîñò³, âêàçàíî¿ ó â³äïîâ³äíîìó äîêóìåíò³ êîìïåòåíòíî¿ îðãàí³çàö³¿. Çà áàæàííÿì ñòðàõóâàëüíèêà ï³ä ÷àñ 䳿 äîãîâîðó ìîæíà çá³ëüøèòè ñòðàõîâó ñóìó, äî ñóìè ïîâíî¿ âàðòîñò³ ìàéíà, óêëàâøè äîäàòêîâèé äîãîâ³ð íà ñòðîê, ùî çàëèøèâñÿ äî ê³íöÿ 䳿 îñíîâíîãî äîãîâîðó.

Äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ íàçåìíèõ òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â. Ñòðàõóâàëüíèêàìè çà öèì âèäîì ñòðàõóâàííÿ ìîæóòü áóòè ÿê ô³çè÷í³, òàê ³ þðèäè÷í³ îñîáè. Íà ñòðàõóâàííÿ ïðèéìàþòüñÿ: òðàíñïîðòí³ çàñîáè, ùî ï³äëÿãàþòü ðåºñòðàö³¿ â îðãàíàõ äåðæàâòî³íñïåêö³¿; ³íø³ òðàíñïîðòí³ çàñîáè ç äâèãóíàìè, ùî âèêîðèñòîâóþòü âëàñíå äæåðåëî åíåð㳿, à òàêîæ ïðè÷åïè, íàï³âïðè÷åïè, òðîëåéáóñè, òðàìâà¿. Ïðåäìåòîì óãîäè ³ç ñòðàõóâàëüíèêîì ìîæóòü áóòè é ³íø³ çàñîáè òðàíñïîðòó (÷îâíè, êàòåðè, ÿõòè òîùî). Âîäíî÷àñ ³ç òðàíñïîðòíèì çàñîáîì çà áàæàííÿì ñòðàõóâàëüíèêà ìîæóòü áóòè çàñòðàõîâàíèìè: âîä³é òà ïàñàæèðè òðàíñïîðòíîãî çàñîáó (âî䳿 òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â, ùî íàëåæàòü ï³äïðèºìñòâàì òà óñòàíîâàì, ñòðàõóþòüñÿ òåïåð â îáîâ’ÿçêîâîìó ïîðÿäêó); äîäàòêîâå îáëàäíàííÿ é óñòàòêóâàííÿ, ùî íå âõîäèòü äî êîìïëåêòó òðàíñïîðòíîãî çàñîáó çã³äíî ç ïàñïîðòîì çàâîäó-âèðîáíèêà; ïðåäìåòè áàãàæó. Ïðè öüîìó, ïðè ñòðàõóâàíí³ áàãàæó íå ï³äëÿãàþòü ñòðàõóâàííþ àíòèêâàðí³ òà óí³êàëüí³ ïðåäìåòè, âèðîáè ç äîðîãîö³ííèõ ìåòàë³â, êîøòîâíèõ êàìåí³â, ïðåäìåòè ðåë³ã³éíîãî êóëüòó, êîëåêö³¿, ðóêîïèñè, ö³íí³ ïàïåðè òîùî.

Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â ìîæå óêëàäàòèñü âëàñíèêîì, îðåíäàðåì ÷è îñîáîþ, ÿêà êîðèñòóºòüñÿ íèì íà îñíîâ³ íîòàð³àëüíî çàñâ³ä÷åíî¿ äîâ³ðåíîñò³ âëàñíèêà. Ñòîðîíàì çà âçàºìíîþ çãîäîþ íàäàºòüñÿ øèðîêà ñâîáîäà ó âèçíà÷åíí³ ñòðàõîâî¿ ñóìè, àëå âîíà íå ïîâèííà, ÿê âæå çàçíà÷àëîñÿ, áóòè âèùîþ â³ä âàðòîñò³ îá’ºêòà íà äåíü óêëàäåííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ. Òàêèé äîãîâ³ð óêëàäàºòüñÿ, ÿê ïðàâèëî, ñòðîêîì íà îäèí ð³ê çà ì³ñöåì ïîñò³éíîãî ïðîæèâàííÿ ÷è ðîáîòè ñòðàõóâàëüíèêà, ÷è çà ì³ñöåì ðåºñòðàö³¿, êóï³âë³, òåõí³÷íîãî îãëÿäó àáî ñòîÿíêè çàñîáó òðàíñïîðòó.

Ïåðåä óêëàäåííÿì äîãîâîðó ïðåäñòàâíèê ñòðàõîâèêà çîáîâ’ÿçàíèé îãëÿíóòè îá’ºêò ñòðàõóâàííÿ â ïðèñóòíîñò³ ñòðàõóâàëüíèêà, ïåðåâ³ðèòè â³äïîâ³äí³ñòü íîìåð³â êóçîâà, äâèãóíà, ðàìè, øàñ³ äàíèì, çàçíà÷åíèì ó òåõí³÷íîìó ïàñïîðò³.

Ñòðàõóâàííÿ òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â ïðîâîäèòüñÿ â îäíîìó ³ç òðüîõ âàð³àíò³â â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â, çàâäàíèõ âíàñë³äîê ïîøêîäæåííÿ, çíèùåííÿ ÷è ïîâíî¿ çàãèáåë³ òðàíñïîðòíîãî çàñîáó. Ïåðøèé âàð³àíò (ïîâíå â³äøêîäóâàííÿ) — â ðàç³ íàñòàííÿ áóäü-ÿêî¿ ïî䳿, çà âèíÿòêîì ïîøêîäæåííÿ øèí, ÿêùî ïðè öüîìó ñàìîìó çàñîáó òðàíñïîðòó íå çàâäàíî ³íøèõ ïîøêîäæåíü. Äðóãèé âàð³àíò (÷àñòêîâå â³äøêîäóâàííÿ) — ÿêùî ïîøêîäæåííÿ àáî âòðàòà º íàñë³äêîì áóäü-ÿêî¿ ïî䳿, êð³ì âèêðàäåííÿ (óãîíó) àáî ñïðîáè âèêðàäåííÿ (óãîíó), â òîìó ÷èñë³ ³ îêðåìèõ ÷àñòèí, äåòàëåé ³ ïðèëàä³â òðàíñïîðòíîãî çàñîáó. Òðåò³é âàð³àíò (÷àñòêîâå â³äøêîäóâàííÿ) — íà âèïàäîê âèêðàäåííÿ ÷è ñïðîáè âèêðàäåííÿ (óãîíó), âêëþ÷àþ÷è âèêðàäåííÿ îêðåìèõ ÷àñòèí, äåòàëåé ³ ïðèëàä³â (òóò ìàºòüñÿ íà óâàç³ â³äøêîäóâàííÿ çà ì³íóñîì çíà÷åííÿ ôðàíøèçè).

Îñîáëèâ³ñòü ñòðàõóâàííÿ àâòîìîá³ëÿ ïîëÿãຠâ òîìó, ùî ñòðàõóâàëüíèêîâ³ íàäàºòüñÿ ìîæëèâ³ñòü óêëàñòè äîãîâ³ð çà óìîâè îñîáèñòî¿ ó÷àñò³ ñòðàõóâàëüíèêà ó â³äøêîäóâàíí³ çáèòêó (ôðàíøèçè). Ôðàíøèçà âñòàíîâëþºòüñÿ ó âèãëÿä³ ô³êñîâàíî¿ ñóìè äèðåêö³ÿìè ñòðàõîâèêà çàëåæíî â³ä çì³íè ö³í íà àâòîìîá³ë³, âàðòîñò³ ðåìîíòíèõ ðîá³ò òà àâòîçàï÷àñòèí. Ó öüîìó ðàç³ ñòðàõîâèé âíåñîê ñïëà÷óºòüñÿ ó çìåíøåíîìó ðîçì³ð³.  ðàç³ óêëàäåííÿ äîãîâîðó ç ôðàíøèçîþ çáèòîê, çàâäàíèé àâòîìîá³ëþ, äîäàòêîâîìó îáëàäíàííþ ³ ïðåäìåòàì áàãàæó â ðîçì³ð³, ìåíøîìó çà âñòàíîâëåíó ñóìó ôðàíøèçè, íå âèïëà÷óºòüñÿ (â³í çàëèøàºòüñÿ íà ðèçèêó ñòðàõóâàëüíèêà), à çáèòîê, ùî ïåðåâèùóº âñòàíîâëåíó ñóìó ôðàíøèçè, â³äøêîäîâóºòüñÿ ó ïîâíîìó îáñÿç³, â ðàç³ âèçíà÷åííÿ â äîãîâîð³ ôðàíøèçè óìîâíî¿. Áåçóìîâíà ôðàíøèçà çàâæäè íå ï³äëÿãຠñïëàò³. Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ àâòîìîá³ëÿ ìîæå âêëþ÷àòè óìîâè ïðî â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â, ïîâ’ÿçàíèõ ³ç âòðàòîþ éîãî òîâàðíîãî âèãëÿäó âíàñë³äîê íàñòàííÿ ñòðàõîâèõ ïîä³é. Ñòðàõóâàëüíèê, ÿêèé îáèðຠöþ óìîâó, äîäàòêîâî äî ñòðàõîâîãî ïëàòåæó âíîñèòü ñóìó â ðîçì³ð³ 50% íàðàõîâàíî¿ ñóìè ïëàòåæó, àëå öå — çà äîãîâîðîì ñòîð³í. ßê ïðàâèëî, ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ âèïëà÷óºòüñÿ ñòðàõóâàëüíèêîâ³ ³ òîä³, êîëè òðàíñïîðòíèé çàñ³á ïîøêîäæåíî ï³ä ÷àñ éîãî åêñïëóàòàö³¿ ÷ëåíîì ðîäèíè ñòðàõóâàëüíèêà.

Äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ áóä³âåëü, ùî íàëåæàòü ãðîìàäÿíàì. Äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ áóä³âåëü, ùî íàëåæàòü ãðîìàäÿíàì íà ïðàâ³ ïðèâàòíî¿ âëàñíîñò³, çàñòîñîâóºòüñÿ ùîäî æèòëîâèõ áóäèíê³â. Âîíî º äîäàòêîâèì äî îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ, ÿêå îõîïëþº ëèøå 40% ¿õíüî¿ âàðòîñò³. Ïðîòå çà öèì äîãîâîðîì ìîæíà çàñòðàõóâàòè òàêîæ ãàðàæ³, îãîðîæó òîùî, ùî íå ï³äëÿãàþòü îáîâ’ÿçêîâîìó ñòðàõóâàííþ. Äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ áóä³âåëü ïðîâîäèòüñÿ íà âèïàäîê çíèùåííÿ ÷è ïîøêîäæåííÿ ¿õ âíàñë³äîê áóäü-ÿêèõ ïðè÷èí, îêð³ì íàâìèñíèõ ä³é ñòðàõóâàëüíèêà àáî ÷ëåíà éîãî ðîäèíè, â³éñüêîâèõ ä³é, åêîëîã³÷íèõ êàòàñòðîô òîùî. Äîãîâîðè óêëàäàþòüñÿ ñòðîêîì â³ä 1 äî 12 ì³ñÿö³â ÷è â³ä îäíîãî äî ï’ÿòè ðîê³â âêëþ÷íî ç ïðîëîíãàö³ºþ äîãîâîðó ï³ñëÿ êîæíîãî ðîêó óãîäè. Çà áàæàííÿì ñòðàõóâàëüíèêà áóä³âë³ ìîæóòü áóòè çàñòðàõîâàí³ íà äîãîâ³ðíó ñòðàõîâó ñóìó, àëå íå á³ëüøå ðèíêîâî¿ âàðòîñò³ íà äåíü çàêëþ÷åííÿ óãîäè. Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ìîæå áóòè óêëàäåíî ÿê íà âñ³ áóä³âë³, ùî çíàõîäÿòüñÿ íà â³äâåäåí³é ñòðàõóâàëüíèêîâ³ çåìåëüí³é ä³ëÿíö³, òàê ³ íà îêðåì³ ç íèõ, ³ íàâ³òü íà îêðåì³ ¿õí³ êîíñòðóêòèâí³ åëåìåíòè, ÿê ïðàâèëî, ç îãëÿäîì áóä³âåëü àáî íà ï³äñòàâ³ äîêóìåíò³â, ùî ï³äòâåðäæóþòü íàÿâí³ñòü áóä³âåëü. Ïðè ïåðåõîä³ ó âñòàíîâëåíîìó ïîðÿäêó áóä³âë³ ó âëàñí³ñòü ³íøèõ îñ³á âîíà ââàæàºòüñÿ çàñòðàõîâàíîþ äî ê³íöÿ ñòðîêó, âñòàíîâëåíîãî äîãîâîðîì, áåç ïåðåîôîðìëåííÿ ñòðàõîâîãî ñâ³äîöòâà. Ñòðàõóâàëüíèêó, ÿêèé ïðîòÿãîì òðüîõ ³ á³ëüøå êàëåíäàðíèõ ðîê³â ï³äðÿä óêëàäàâ äîãîâîðè, íàäàºòüñÿ ï³ëüãîâèé ì³ñÿ÷íèé ñòðîê äëÿ ïîíîâëåííÿ äîãîâîðó ÷è ³íøå ó ð³çíèõ ñòðàõîâèê³â. Òàêèé äîãîâ³ð íåçàëåæíî â³ä äíÿ ñïëàòè ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â ââàæàºòüñÿ ïîíîâëåíèì ³ íàáèðຠ÷èííîñò³ ç äíÿ çàê³í÷åííÿ 䳿 ïîïåðåäíüîãî äîãîâîðó.

Äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ âàíòàæ³â ìîæóòü óêëàäàòèñü þðèäè÷íèìè òà ô³çè÷íèìè îñîáàìè, ÿê³ êîðèñòóþòüñÿ ïîñëóãàìè ð³çíèõ âèä³â òðàíñïîðòó: ìîðñüêîãî, çàë³çíè÷íîãî, âíóòð³øíüîãî âîäíîãî, àâòîìîá³ëüíîãî, ïîâ³òðÿíîãî.

Çà öèìè äîãîâîðàìè ñòðàõóâàëüíèêàì â³äøêîäîâóþòüñÿ çáèòêè, ùî âèíèêàþòü â³ä âèïàäêîâîñòåé òà íåáåçïåê ï³ä ÷àñ ïåðåâåçåííÿ âàíòàæ³â. Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ìîæå áóòè óêëàäåíèé íà îñíîâ³ îäí³º¿ ç óìîâ: ç â³äïîâ³äàëüí³ñòþ çà âñ³ ðèçèêè ÷è áåç â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà ïîøêîäæåííÿ.

Çà äîãîâîðîì, óêëàäåíèì íà óìîâàõ â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà âñ³ ðèçèêè, â³äøêîäîâóþòüñÿ çáèòêè â³ä ïîøêîäæåííÿ, ïîâíî¿ çàãèáåë³ âñüîãî àáî ÷àñòèíè âàíòàæó, ùî ñòàëèñÿ ç áóäü-ÿêèõ ïðè÷èí (çà îêðåìèìè âèíÿòêàìè), à òàêîæ âñ³ íåîáõ³äí³ ³ äîö³ëüíî çä³éñíåí³ âèòðàòè ïî ðÿòóâàííþ òà çáåðåæåííþ âàíòàæó.

Ïðè óêëàäåíí³ äîãîâîðó ç óìîâîþ áåç â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà ïîøêîäæåííÿ, íàçâàí³ çáèòêè ³ âèòðàòè ï³äëÿãàþòü â³äøêîäóâàííþ ñòðàõóâàëüíèêàì, ÿêùî âîíè âèêëèêàí³ ëèøå ïåâíèìè ïîä³ÿìè: ïîæåæåþ, áóðåþ ÷è ³íøèìè ñòèõ³éíèìè ëèõàìè; ç³òêíåííÿì òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â òîùî.

Çà îáîìà âèäàìè ñòðàõóâàííÿ âàíòàæ³â íå â³äøêîäîâóþòüñÿ çáèòêè, ùî âèíèêëè âíàñë³äîê áóäü-ÿêîãî ðîäó â³éñüêîâèõ ä³é àáî â³éñüêîâèõ çàõîä³â, âïëèâó àòîìíîãî âèáóõó ÷è ðàä³îàêòèâíîãî çàðàæåííÿ òîùî. Çà äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ, óêëàäåíèì ç óìîâîþ áåç â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà ïîøêîäæåííÿ, íå â³äøêîäîâóþòüñÿ ùå é çáèòêè â³ä ï³äìîêàííÿ âàíòàæó àòìîñôåðíèìè îïàäàìè, êðàä³æêè, íå äîñòàâêè âàíòàæó òà ç äåÿêèõ ³íøèõ ïðè÷èí. Öå îáóìîâëþºòüñÿ ïðè óêëàäåíí³ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.

Äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ ðèçèêó íåïîãàøåííÿ êðåäèò³â ³ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïîçè÷àëüíèê³â çà íåïîãàøåííÿ êðåäèò³â. Êð³ì ìàéíà îá’ºêòîì ñòðàõóâàííÿ ìîæå áóòè é ³íøèé ìàéíîâèé ³íòåðåñ, çîêðåìà ðèçèê ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³. Ç 1 ÷åðâíÿ 1990 ð. çàïðîâàäæåíî äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ ðèçèêó íåïîãàøåííÿ êðåäèò³â. Äîãîâîðè äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõóâàííÿ ðèçèêó íåïîãàøåííÿ êðåäèò³â ñòðàõîâèêè óêëàäàþòü ç áàíêàìè. Îá’ºêòîì ñòðàõóâàííÿ çà öèìè äîãîâîðàìè º â³äïîâ³äàëüí³ñòü óñ³õ ÷è îêðåìèõ ïîçè÷àëüíèê³â (ô³çè÷íèõ ÷è þðèäè÷íèõ îñ³á) ïåðåä áàíêîì çà ñâîº÷àñíå òà ïîâíå ïîãàøåííÿ êðåäèò³â ³ â³äñîòê³â çà êîðèñòóâàííÿ êðåäèòàìè ïðîòÿãîì ñòðîêó, âñòàíîâëåíîãî â äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ. ³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõîâèêà âèíèêàº, ÿêùî ñòðàõóâàëüíèê (áàíê) íå îäåðæàâ îáóìîâëåíó êðåäèòíèì äîãîâîðîì ñóìó ïðîòÿãîì 20 äí³â ï³ñëÿ íàñòàííÿ ñòðîêó ïëàòåæó, ïåðåäáà÷åíîãî êðåäèòíèì äîãîâîðîì, àáî ñòðîêó, âñòàíîâëåíîãî áàíêîì ïðè íåâèêîíàíí³ ïîçè÷àëüíèêîì óìîâ êðåäèòíîãî äîãîâîðó.

Ó äîãîâîðàõ äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïîçè÷àëüíèê³â çà íåïîãàøåííÿ êðåäèò³â ñòðàõóâàëüíèêàìè âèñòóïàþòü òàêîæ ³ ï³äïðèºìñòâà òà îðãàí³çàö³¿ ð³çíèõ ôîðì âëàñíîñò³. Çà öèìè äîãîâîðàìè ñòðàõîâèê âèïëà÷óº áàíêîâ³, ÿêèé âèäàâ êðåäèò, â³äøêîäóâàííÿ â îáóìîâëåíîìó äîãîâîðîì ðîçì³ð³ (â³ä 50 äî 90% ñóìè íåïîãàøåíîãî ïîçè÷àëüíèêîì êðåäèòó, âêëþ÷àþ÷è é â³äñîòêè çà êîðèñòóâàííÿ íèì). ϳñëÿ âèïëàòè áàíêîâ³ ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ äî ñòðàõîâèêà ïåðåõîäÿòü âñ³ ïðàâà ó ìåæàõ âèïëà÷åíî¿ ñóìè áàíêó-êðåäèòîðó äî ï³äïðèºìñòâà-ïîçè÷àëüíèêà çà êðåäèòíèì äîãîâîðîì

²ñíóþòü òàê³ âèäè äîãîâîð³â îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ: çì³øàíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ; ñòðàõóâàííÿ ä³òåé; äî øëþáó (âåñ³ëüíå); âèõîâàíö³â äèòÿ÷èõ ³íòåðíàòíèõ óñòàíîâ, øêîëÿð³â òîùî; â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â; ñòðàõóâàííÿ ðîá³òíèê³â ³ ñëóæáîâö³â çà ðàõóíîê îðãàí³çàö³é òà ³íø³.

Äîãîâîðè çì³øàíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ îá’ºäíóþòü ê³ëüêà çîáîâ’ÿçàíü ñòðàõîâî¿ îðãàí³çàö³¿, ùî âèêëèêàþòüñÿ ð³çíèìè ñòðàõîâèìè ïîä³ÿìè. Íèìè º:

-   çàê³í÷åííÿ ñòðîêó ñòðàõóâàííÿ;

-   òðàâìà, îäåðæàíà âíàñë³äîê íåùàñíîãî âèïàäêó, àòàêîæ âèïàäêîâå ãîñòðå îòðóºííÿ, âèïàäêîâ³ ïåðåëîìè, âèâèõè, òîùî;

-   ñìåðòü ñòðàõóâàëüíèêà.

Ñòðàõîâà ñóìà âèçíà÷àºòüñÿ óãîäîþ ñòîð³í. Çà óìîâè ñïëàòè ï³äâèùåíèõ ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â ñòðàõóâàëüíèêîâ³ ìîæå áóòè âèïëà÷åíà ïîäâîºíà ÷è ïîòðîºíà ñòðàõîâà ñóìà ï³ñëÿ íàñòàííÿ ïåâíèõ ñòðàõîâèõ ïîä³é (òðàâìà, îï³êè òîùî). Óêëàñòè äîãîâ³ð çì³øàíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ìàþòü ïðàâî îñîáè â³êîì â³ä 16 äî 77 ðîê³â ñòðîêîì íà 3, 5, 10, 15 àáî 20 ðîê³â çà óìîâè, ùî íà ìîìåíò çàê³í÷åííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàëüíèêîâ³ (çàñòðàõîâàí³é îñîá³) áóäå íå á³ëüøå 80 ðîê³â. Ó ðàç³ ñìåðò³ ñòðàõóâàëüíèêà (çàñòðàõîâàíîãî) ñòðàõîâà ñóìà âèïëà÷óºòüñÿ îñîá³, íà êîðèñòü ÿêî¿ óêëàäåíî äîãîâ³ð, àáî ñïàäêîºìöÿì ñòðàõóâàëüíèêà.

Äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ ä³òåé, äî øëþáó (âåñ³ëüíå), âèõîâàíö³â äèòÿ÷èõ ³íòåðíàòíèõ óñòàíîâ, øêîëÿð³â òîùî. Îñîáëèâ³ñòü öèõ äîãîâîð³â îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ ïîëÿãຠâ òîìó, ùî çàñòðàõîâàíèìè îñîáàìè òóò âèñòóïàþòü ä³òè â³êîì äî 15 ðîê³â, à ñòðàõóâàëüíèêàìè — ¿õí³ áàòüêè, ðîäè÷³, îï³êóíè ÷è ³íø³ ãðîìàäÿíè, à òàêîæ òðóäîâ³ êîëåêòèâè (ùîäî âèõîâàíö³â äèòÿ÷èõ óñòàíîâ). Ñòðàõîâ³ âíåñêè çà äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ ä³òåé òà äî øëþáó ñïëà÷óþòüñÿ ñòðàõóâàëüíèêàìè ùîì³ñÿ÷íî ÷è îäíîðàçîâî, à ïðè ñòðàõóâàíí³ âèõîâàíö³â ³íòåðíàòíèõ óñòàíîâ — ò³ëüêè îäíîðàçîâî. Ïðè÷îìó òàðèôí³ ñòàâêè ïî âåñ³ëüíîìó ñòðàõóâàííþ âèçíà÷àþòüñÿ çàëåæíî â³ä â³êó ñòðàõóâàëüíèêà, à íå çàñòðàõîâàíîãî, ùî ïîñèëþº ãàðàíòîâàí³ñòü îäåðæàííÿ ñòðàõîâî¿ ñóìè íàâ³òü íà âèïàäîê ñìåðò³ ñòðàõóâàëüíèêà íà ÷àñ 䳿 äîãîâîðó. Íàçâàí³ äîãîâîðè ïåðåäáà÷àþòü íàãðîìàäæåííÿ ãðîøîâèõ ñóì äî ìîìåíòó çàê³í÷åííÿ ñòðîêó ñòðàõóâàííÿ, òîáòî äîñÿãíåííÿ çàñòðàõîâàíèì ïåâíîãî â³êó àáî ÷àñó îäðóæåííÿ. ßêùî âíàñë³äîê íåùàñíîãî âèïàäêó àáî ïåâíîãî çàõâîðþâàííÿ (ïîë³î쳺ë³òîì òîùî) âèõîâàíåöü ³íòåðíàòíî¿ óñòàíîâè áóäå âèçíàíèé ³íâàë³äîì, ñòðàõîâèê ïðèéìຠð³øåííÿ ïðî âèïëàòó éîìó ñòðàõîâî¿ äîïîìîãè çà ³íâàë³äí³ñòþ.

Äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â. Çà öèìè äîãîâîðàìè êîæåí ãðîìàäÿíèí ìîæå çàñòðàõóâàòè ÿê ñåáå îñîáèñòî, òàê ³ ñâî¿õ ä³òåé â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â, ùî ïðèçâîäÿòü äî òðàâì àáî ñìåðò³ çàñòðàõîâàíî¿ îñîáè. Ñòðàõîâà ñóìà âèçíà÷àºòüñÿ óãîäîþ ñòîð³í. Íå â³äíîñÿòüñÿ äî ñòðàõîâèõ âèïàäê³â òðàâìè ÷è ñìåðòü çàñòðàõîâàíîãî â³êîì â³ä 14 ðîê³â, ÿêùî âîíè ñòàëèñÿ âíàñë³äîê ä³é, â ÿêèõ ñë³ä÷èìè îðãàíàìè àáî ñóäîì âñòàíîâëåí³ îçíàêè íàâìèñíîãî çëî÷èíó ÷è ó ðàç³ êåðóâàííÿ àâòîìîá³ëåì àáî ³íøèì òðàíñïîðòíèì çàñîáîì ó ñòàí³ àëêîãîëüíîãî, íàðêîòè÷íîãî ñï’ÿí³ííÿ.

Äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ ðîá³òíèê³â ³ ñëóæáîâö³â çà ðàõóíîê îðãàí³çàö³é º äîäàòêîâèìè äî ñîö³àëüíîãî ñòðàõóâàííÿ òà ñòîñóþòüñÿ ïðàö³âíèê³â, óìîâè ïðàö³ ÿêèõ ïîâ’ÿçàí³ ç ï³äâèùåíîþ íåáåçïåêîþ äëÿ ¿õ æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ (ïðàö³âíèêè àðêòè÷íèõ åêñïåäèö³é, ïîæåæíî¿ îõîðîíè òîùî). Ñòðàõóþòüñÿ âîíè íà âèïàäîê ñìåðò³ àáî

âòðàòè çàãàëüíî¿ ïðàöåçäàòíîñò³. Ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ ñïëà÷óº îðãàí³çàö³ÿ. Äîãîâ³ð óêëàäàºòüñÿ íà ñòðîê â³ä îäíîãî ì³ñÿöÿ äî îäíîãî ðîêó.

Âèñíîâêè

Îòæå, äëÿ óñï³øíî¿ òà ÿê³ñíî¿ ðîáîòè ñòðàõîâîãî ðèíêó â Óêðà¿í³ º âñ³ ï³äñòàâè ç áîêó ïðàâîâî¿ íîðìàòèâíî¿ áàçè. Äëÿ á³ëüø ³íòåíñèâíîãî éîãî ðîçâèòêó òà ³íòåãðàö³¿ ó ñâ³òîâèé åêîíîì³÷íèé ïðîñò³ð ïîòð³áíî ÿê³ñí³øå íàäàòè ïðàâîâó áàçó ïðè:

-             ñòâîðåíí³ îá’ºäíàíü ñòðàõîâèê³â ç íàéâàæëèâ³øèõíàïðàâëåíü ñòðàõóâàííÿ;

-             ñòâîðåíí³ îïòèìàëüíî¿ ñòðóêòóðè ñï³ââ³äíîøåííÿì³æ îáîâ’ÿçêîâèì ³ äîáðîâ³ëüíèì ñòðàõóâàííÿì;

-             çàëó÷åíí³ ñòðàõîâîãî ðèíêó äî âèð³øåííÿ íàéâàæëèâ³øèõ ïèòàíü ñîö³àëüíîãî ñòðàõóâàííÿ;

-             âèçíà÷åíí³ ñòóïåíÿ âïëèâó äåðæàâè íà ïðîâåäåííÿ³íâåñòèö³éíî¿ ïîë³òèêè ç áîêó ñòðàõîâèê³â;

-             ñòâîðåíí³ êîìïëåêñíî¿ ñèñòåìè ï³äãîòîâêè, ïåðåï³äãîòîâêè òà ï³äâèùåííÿ êâàë³ô³êàö³¿ êàäð³â ó ñòðàõîâîìó á³çíåñ³.

Ðîçä³ë 5

IJßËÜͲÑÒÜ ÑÒÐÀÕÎÂÈÊÀ ÍÀ ÑÒÐÀÕÎÂÎÌÓ ÐÈÍÊÓ

5.1. Ïðàöåçäàòí³ñòü ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿

çíàéîìèâøèñü ³ç äåÿêèìè êàòåãîð³ÿìè ñòðàõóâàííÿ, âèòîêàìè òà ì³ñöåì ñòðàõóâàííÿ â æèòòºä³ÿëüíîñò³ ëþäåé, à òàêîæ ðîë³ ñòðàõóâàííÿ ó âèð³øåíí³ ïðîáëåì á³çíåñó òà ñîö³àëüíèõ ïðîáëåì ñóñï³ëüñòâà òîùî, ñïðîáóºìî â³äïîâ³ñòè íà îñòàííº çàïèòàííÿ — ÿê âèçíà÷àºòüñÿ ïðàöåçäàòí³ñòü ñòðàõîâèêà, ùî ìàºòüñÿ íà óâàç³, êîëè ãîâîðÿòü ïðî íàä³éí³ñòü, ô³íàíñîâó ñò³éê³ñòü òà ïëàòîñïðîìîæí³ñòü ñòðàõîâèêà?

Ïðàöåçäàòí³ñòü áóäü-ÿêîãî ñóá’ºêòà ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ó ñóñï³ëüñòâ³ çàëåæèòü, ïî-ïåðøå, â³ä ïðàâîâèõ òà ðîçïîðÿäíèõ àêò³â êðà¿íè äëÿ ð³çíèõ íàïðÿì³â ä³ÿëüíîñò³, à, ïî-äðóãå, â³ä ô³íàíñîâèõ ìîæëèâîñòåé òàêèõ ñóá’ºêò³â ãîñïîäàðþâàííÿ. Ó öüîìó íå º âèíÿòêîì ³ ñòðàõóâàííÿ.

Îñíîâîþ çàêîíîäàâ÷î¿ áàçè ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³ º çàêîí Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ», ¹ 85/96 — ÂÐ â³ä 7.03.1996 ðîêó, äå ÷³òêî ðåãëàìåíòóºòüñÿ òàêà ä³ÿëüí³ñòü íà ðèíêó ïîñëóã. Òîáòî, ïîëîæåííÿ çàêîíó íîðìóþòü ïðàâèëà ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèê³â ÿê ç áîêó âçàºìî䳿 ç ñòðàõóâàëüíèêàìè (ê볺íòàìè) òà äåðæàâîþ, òàê ³ ç áîêó ô³íàíñîâî¿ ïîë³òèêè. Òàê, ñòîñîâíî îñòàííüîãî, ó ñòàòò³ 29 ðîçä³ëó ²²² çàêîíó ñôîðìóëüîâàíî: «ßêùî ñòðàõîâà ñóìà çà îêðåìèì îá’ºêòîì ñòðàõóâàííÿ ïåðåâèùóº 10 â³äñîòê³â ñóìè ñïëà÷åíîãî ñòàòóòíîãî ôîíäó ³ ñôîðìîâàíèõ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â, ñòðàõîâèê çîáîâ’ÿçàíèé óêëàñòè äîãîâ³ð ïåðåñòðàõóâàííÿ». Òîáòî:

103

                                Sp = 0.1 (ÑÔ + Ñ_{ñòð. ðåç}),                             (2)

äå: Sp — ñòðàõîâà ñóìà ðèçèêó (îá’ºêòà); ÑÔ — ñóìà ñïëà÷åíîãî ñòàòóòíîãî ôîíäó ñòðàõîâèêà;

Ñ_{ñòð. ðåç.}— ñóìà ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â ñòðàõîâèêà.

Öå ïåðøèé çàêîíîäàâ÷èé êîðäîí ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèêà ó äèíàì³ö³. Äðóãèé (ó òîìó æ çàêîí³): «Ñòðàõîâèêè, ÿê³ ïðèéíÿëè íà ñåáå ñòðàõîâ³ çîáîâ’ÿçàííÿ â îáñÿãàõ, ùî ïåðåâèùóþòü ìîæëèâ³ñòü ¿õ âèêîíàííÿ çà ðàõóíîê âëàñíèõ àêòèâ³â, ïîâèíí³ çàñòðàõóâàòè ðèçèê âèêîíàííÿ çàçíà÷åíèõ çîáîâ’ÿçàíü ó ïåðåñòðàõîâèê³â».

Ìåòîäèêè ôîðìóâàííÿ òàêèõ àêòèâ³â, à òàêîæ ¿õ ì³ñòê³ñòü çàëåæíî â³ä îáñÿã³â çîáîâ’ÿçàíü çà âèäàìè ñòðàõóâàííÿ ³ ì³í³ìàëüíèõ òåðì³íàõ ä³é äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ âñòàíîâëþþòüñÿ Êîì³òåòîì ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ. Íà ñüîãîäí³øí³é äåíü, â³äïîâ³äíî äî öèõ óñòàíîâîê, ñòðàõîâèêàì Óêðà¿íè äîâåäåíî, ùî ¿õ çîáîâ’ÿçàííÿ (ñòðàõîâèé ïîðòôåëü) íå ïîâèíí³ ïåðåâèùóâàòè ¿õ ïëàòîñïðîìîæí³ñòü äåñü ó 15–30 ðàç³â. Òîáòî, ó ñåðåäíüîìó: n

                                  ∑S pi +20×(ÑÔ+Ññòð.ðåç )          (3)

          n                                i=1

äå:          — ñóìà ñòðàõîâèõ çîáîâ’ÿçàíü ñòðàõîâèêà ïî ∑S _pi i=1

âñ³õ ³-òèõ ðèçèêàõ (îá’ºêòàõ) — ñóìàðíèé ðåçóëüòàò âñ³õ óêëàäåíèõ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ ñòðàõîâèêîì (ñòðàõîâèé ïîðòôåëü ñòðàõîâèêà);

n — ê³ëüê³ñòü ñòðàõîâèõ çîáîâ’ÿçàíü ñòðàõîâèêà.

²ç öüîãî âèò³êàº, ùî çàêîíîïîñëóøíà ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèêà, ä³ÿëüí³ñòü ó äèíàì³ö³, ïîâèííà ïðîâîäèòèñü ó ìåæàõ öèõ ô³íàíñîâèõ îáìåæåíü.

Ðîçãëÿíåìî, ÿê æå öå â³äáóâàºòüñÿ ó ä³éñíîñò³ (ðîáîòà ñòðàõîâèêà ó äèíàì³ö³)?

³çüìåìî ñòðàõîâó êîìïàí³þ, ÿêà ò³ëüêè-íî îòðèìàëà ë³öåíç³þ íà ñòðàõóâàííÿ. ßê ïðàâèëî, ó íå¿ ñòðàõîâ³ ðåçåðâè ùå äîð³âíþþòü íóëþ, àëå ñòàòóòíèé ôîíä, çã³äíî ç âèìîãàìè çàêîíó «Ïðî ñòðàõóâàííÿ», âæå åêâ³âàëåíòíèé 100 ÷è 500 òèñ. ÅÊÞ çà âàëþòíèì îáì³ííèì êóðñîì äëÿ

104

ñòðàõîâèê³â ðåçèäåíò³â òà çà ó÷àñòþ ³íîçåìíèõ þðèäè÷íèõ ÷è ô³çè÷íèõ îñ³á (ñòàòòÿ 29 çàêîíó). Îòæå, çàñòîñîâóþ÷è âèìîãó ïåðøîãî çàêîíîäàâ÷îãî îáìåæåííÿ (çàëåæí³ñòü 13), ïðè ñóì³ ñòàòóòíîãî ôîíäó ó 100 òèñÿ÷ ÅÊÞ, ñòðàõîâèê ìຠïðàâî áðàòè íà ñåáå çîáîâ’ÿçàííÿ âëàñíîãî óòðèìàííÿ áóäü-ÿêîãî ðèçèêó ò³ëüêè â îáñÿç³ 10 òèñÿ÷ ÅÊÞ ³ íå á³ëüøå. Ëèøêè çîáîâ’ÿçàíü ïî ðèçèêàõ îáîâ’ÿçêîâî ïîòð³áíî ïåðåñòðàõîâóâàòè ó ñâî¿õ êîëåã, òîáòî ³íòåãðóâàòèñü ç íèìè ó êîëåêòèâíó â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêîì.

Íàïðèêëàä, ñòðàõîâèê óêëàâ äîãîâ³ð ç ê볺íòîì ç ñòðàõóâàííÿ àâòîìîá³ëÿ âàðò³ñòþ ó 40 òèñÿ÷ ÅÊÞ ïî ðèçèêó «óã³í». Ó òàêîìó ðàç³ ñòðàõîâèê ïîâèíåí çàëèøèòè ó âëàñí³é â³äïîâ³äàëüíîñò³ ò³ëüêè çîáîâ’ÿçàííÿ äî 10 òèñÿ÷ ÅÊÞ â³äøêîäóâàííÿ ó âèïàäêó íàñòóïó ö³º¿ ïî䳿, à 30 òèñÿ÷ ÅÊÞ (÷è á³ëüøå) â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïåðåäàòè ïàðòíåðó — ïåðåñòðàõîâèêó. Îñê³ëüêè æ ñòðàõóâàëüíèê ïëàòèòü «ñòðàõîâó ïðåì³þ» ñòðàõîâèêó çà ïåðåäàíèé éîìó â óïðàâë³ííÿ ðèçèê, òî é ñòðàõîâó ïðåì³þ ñòðàõîâèê îáîâ’ÿçêîâî ä³ëèòü ç ïåðåñòðàõîâèêîì, ÿê ïðàâèëî, ó ò³é æå ïðîïîðö³¿. Òîáòî, êîëè íà ðèíêó ñòðàõîâèõ ïîñëóã ç äàíîãî âèäó ñòðàõóâàííÿ 䳺, ïðèïóñòèìî, ñòðàõîâèé òàðèô ó çíà÷åíí³ 10 â³äñîòê³â â³ä ñòðàõîâî¿ ñóìè, òî îòðèìàíà ñóìà ñòðàõîâî¿ ïðå쳿, ó íàøîìó ïðèêëàä³ 4 òèñÿ÷³ ÅÊÞ, áóäå ðîçä³ëåíà â³äïîâ³äíî: îäíà òèñÿ÷à çàëèøèòüñÿ ó ïåðøîãî ñòðàõîâèêà, à òðè òèñÿ÷³ ïîâèíí³ áóòè ïåðåäàí³ äðóãîìó ñòðàõîâèêó (ïåðåñòðàõîâèêó). Ãîëîâíå ïðè íàäàíí³ ïîñëóã — öå ïðîâåäåííÿ ðîá³ò ç ê볺íòîì ³, ÿê áà÷èìî, ö³ ðîáîòè çðîáèâ ïåðøèé ñòðàõîâèê. ² çà ö³ ðîáîòè éîìó äðóãèé ñòðàõîâèê-ïåðåñòðàõîâèê ³ç ñâ ñóìè ñòðàõîâî¿ ïðå쳿 âèïëà÷óº êîì³ñ³éíó âèíàãîðîäó (ÿê ïðèéíÿòî íà ñòðàõîâîìó ðèíêó äåñü â³ä 5 äî 30%). Äëÿ ïîäàëüøèõ ðîçðàõóíê³â â³çüìåìî 10 â³äñîòê³â. Òîáòî (ç ïðèêëàäó) áóäå 300 ÅÊÞ. Òîä³ ïåðøèé, «îðèã³íàëüíèé», ñòðàõîâèê çà ñâîþ ÷àñòêó â³äïîâ³äàëüíîñò³ (10000 ÅÊÞ) îòðèìóº ïëàò³æ ó 1300 ÅÊÞ, à äðóãèé (ïåðåñòðàõîâèê) — 2700 ÅÊÞ. Òåïåð â³äíîøåííÿ îòðèìàíèõ ïëàò çà óïðàâë³ííÿ äàíèì ðèçèêîì (îá’ºêòîì) äî ñóì âëàñíèõ çî-

105

áîâ’ÿçàíü â³äïîâ³äíî áóäóòü ñòàíîâèòü: ó ïåðøîãî — 13% [1300 : 10000 õ 100], à ó äðóãîãî — 9%[2700 : 30000 õ 100]. Îòæå, íà ðèíêó ïîä³áíèõ ñòðàõîâèõ ïîñëóã (ñòðàõóâàííÿ â³ä âèêðàäåííÿ àâòîìîá³ë³â) ìîæå ä³ÿòè ñòðàõîâèé òàðèô 9%, ùî çíèæóº ðîçì³ð ñòðàõîâîãî ïëàòåæó ê볺íòà çà ïîä³áíèé ðèçèê (çà ñòðàõîâå ïîêðèòòÿ). À òîìó ê볺íòè (ñòðàõóâàëüíèêè) áóäóòü á³ëüøå çàö³êàâëåí³ ó ñòîñóíêàõ ³ç òàêèì ñòðàõîâèêîì, ÿêèé çà ïîä³áíó ïîñëóãó áóäå áðàòè ìåíøó ïëàòó. ² òîìó íàø (â³ðòóàëüíèé), íîâèé íà ñòðàõîâîìó ðèíêó, ñòðàõîâèê îáîâ’ÿçêîâî ñêîðèñòàºòüñÿ íàãîäîþ ïî çàëó÷åííþ äî ñåáå âñå á³ëüøå òà á³ëüøå ê볺íò³â. Ïðè öüîìó â³í ñêîð³øå áóäå ôîðìóâàòè ñâî¿ ñòðàõîâ³ ðåçåðâè (ç ðîçðàõóíêó ó 1000 ÅÊÞ ñòðàõîâî¿ ïðå쳿 çà âëàñíå óòðèìàííÿ ñâ ÷àñòêè ðèçèêó, àëå çàëó÷åííÿ ê볺íò³â ïðè óìîâàõ: ñòðàõîâèé òàðèô — 9%, êîì³ñ³éíà âèíàãîðîäà â³ä ïåðåñòðàõîâèêà — íóëü). Öå äîçâîëÿº ñòðàõîâèêó, ÿêèé ò³ëüêè-íî îòðèìàâ ë³öåíç³þ, øâèäøå çá³ëüøóâàòè ñâîþ ô³íàíñîâó ì³öí³ñòü, à ñòðàõóâàëüíèêàì (ê볺íòàì) — îòðèìàòè äåøåâøèé ñòðàõîâèé ïðîäóêò (òàðèô) çà ñòðàõîâå ïîêðèòòÿ ñâîãî ðèçèêó. Ïðè öüîìó çà â³äøêîäóâàííÿ ðèçèêó âæå â³äïîâ³äàëüí³ á³ëüøå ñòðàõîâèêè, ùî çá³ëüøóº ñóêóïíó ô³íàíñîâó ì³öí³ñòü, à çíà÷èòü ³ á³ëüøó â³ðîã³äí³ñòü îòðèìàííÿ â³äøêîäóâàííÿ, ùî, â ñâîþ ÷åðãó, çá³ëüøóº äîâ³ðó âñ³õ ó÷àñíèê³â ïðîöåñó ñòðàõóâàííÿ. Ó âèïàäêàõ æå âçàºìîä³é ñòðàõîâèê³â (ç íàøî¿ òî÷êè çîðó — íåïðèìèðèìèõ êîíêóðåíò³â) òî ó ñòðàõóâàíí³ òàêå â³äñóòíº. Òðåáà ò³ëüêè ïàì’ÿòàòè, ùî àíòàãîí³ñòè÷íà êîíêóðåíö³ÿ ïðîõîäèòü ò³ëüêè ó ñôåð³ ðîçïîä³ëó ãðîøîâèõ ïîòîê³â, à ó ñòðàõóâàíí³, ÿê áà÷èìî ç íàâåäåíîãî ïðèêëàäó, ó çâ’ÿçêó ç âèìîãàìè çàêîíîäàâ÷î¿ áàçè, ðîçïîä³ë ãðîøîâèõ ïîòîê³â — öå çîáîâ’ÿçàí³ñòü ñòðàõîâèê³â, òîìó «ñòàð³» (ô³íàíñîâî ì³öí³) ñòðàõîâèêè íå çíåøêîäæóþòü (ÿê öå ðîáèòüñÿ ó á³ëüøîñò³ íàïðÿìê³â ä³ÿëüíîñò³ ëþäåé) «ìîëîäèõ» ñòðàõîâèê³â, à íàâïàêè, ùå é äîïîìàãàþòü, íàâ÷àþòü òà ïåðåäàþòü ¿ì äëÿ âïðîâàäæåííÿ ñâî¿ ñòðàõîâ³ ïðîäóêòè, òîìó, ùî òàê³ «ìîëîä³» ñòðàõîâèêè ïðàöþþòü ÿê àãåíòñüêà ìåðåæà, ðîçøèðþþ÷è ìåæ³ ó÷àñíèê³â ïðîöåñó ñòðàõóâàííÿ ó âñ³õ íàïðÿìàõ æèòòºä³ÿëüíîñò³ ëþäåé.

Òàêèì ÷èíîì, ìè ðîçãëÿíóëè ïðàöþ ñòðàõîâèêà â ìåæàõ ò³ëüêè ïåðøîãî íîðìóâàííÿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèêà çã³äíî ç âèìîãàìè Çàêîíó «Ïðî ñòðàõóâàííÿ». Ïðàöåçäàòí³ñòü ñòðàõîâèê³â ó ðàìêàõ âèìîã äðóãîãî íîðìóâàííÿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèêà ïðàêòè÷íî áóäå òàêîþ, àëå âæå â ðàìêàõ óñüîãî òîãî ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ.

Çàêîíîïîñëóøíà ïðàöÿ ñòðàõîâèêà — öå ãàðàíò³ÿ éîãî äîâãîñòðîêîâî¿ ïðàöåçäàòíîñò³ òà ïëàòîñïðîìîæíîñò³ íà ðèíêó ñòðàõîâèõ ïîñëóã, äîâ³ðè äî íüîãî ñóñï³ëüñòâà.

Âèêîðèñòîâóþ÷è çàëåæíîñò³ 2, 3 òà äàí³ áóõãàëòåðñüêèõ çâ³òíîñòåé ñòðàõîâèê³â ïîòåíö³àëüíèì ñòðàõóâàëüíèêîì, ìîæíà âèðàõîâóâàòè ìîæëèâîñò³ áóäü-ÿêîãî ñòðàõîâèêà (éîãî ïðàöåçäàòí³ñòü, ô³íàíñîâó ì³öí³ñòü, íàä³éí³ñòü òà ñò³éê³ñòü íà ñòðàõîâîìó ðèíêó) ó ÷àñ³ 䳿 êîíêðåòíîãî äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ, â³äñë³äêîâóâàòè øëÿõè ñâî¿õ ãðîøîâèõ âíåñê³â ïðè ïåðåñòðàõóâàíí³ ³ ³íâåñòèö³ÿõ, à òàêîæ ¿õ çáåðåæåííÿ, íàêîïè÷óâàííÿ ³ ïðèð³ñò, öå äîçâîëÿº êîæíîìó ñòðàõóâàëüíèêó, ³ ñóñï³ëüñòâó â ö³ëîìó, êîíòðîëþâàòè ðîáîòó ñòðàõîâèê³â ó ÷àñ³ ³ ïðîñòîð³ ¿õ 䳿, òîáòî ó äèíàì³ö³ ïðîõîäæåííÿ òåðì³íó ñòðàõóâàííÿ. Öå âèò³êຠòàêîæ ³ ç ïðèíöèï³â ñòðàõóâàííÿ: «ìàéíîâèé ³ þðèäè÷íèé ³íòåðåñ ó÷àñíèê³â ñòðàõóâàííÿ» òà «íàéâèùîãî ñòóïåíÿ äîâ³ðè ñòîð³í». Ö³ ïðèíöèïè äëÿ ñòðàõîâèê³â — íàéãîëîâí³ø³. Ñåðåä ³íøèõ ãîëîâíèõ ïðèíöèï³â ñòðàõóâàííÿ — «â³äøêîäóâàííÿ ò³ëüêè ó ðîçì³ð³ çáèòêó çîáîâ’ÿçàííÿ (ñòðàõîâî¿ ñóìè), íå á³ëüøå í³æ ðèíêîâà âàðò³ñòü ìàéíà»; «ôðàíøèçà»; «ñóáðîãàö³ÿ»; «êîíòðèáóö³ÿ»; «äèâåðñèô³êàö³ÿ»; «ðåãðåñ», ÿêèõ âîíè îáîâ’ÿçêîâî ïîâèíí³ äîòðèìóâàòèñÿ ó ñâî¿é ðîáîò³.

Àâòîð ñïîä³âàºòüñÿ, ùî íàâåäåíí³ â öüîìó ïîñ³áíèêó ìàòåð³àëè äåÿêîþ ì³ðîþ, áóäóòü ñïðèÿòè ï³äâèùåííþ ð³âíÿ çíàíü ãðîìàäÿí Óêðà¿íè â ãàëóç³ ñòðàõóâàííÿ, à â³äòàê ³ ðîçâèòêó ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³.

5.2. Øëÿõè ðîçâèòêó ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³

1. Ïðî ñóòü ³ ðîëü ñòðàõóâàííÿ â óìîâàõ ôîðìóâàííÿ ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè.

Ïðîòÿãîì óñüîãî ³ñòîðè÷íîãî øëÿõó ðîçâèòêó ñóñï³ëüíîãî âèðîáíèöòâà ðîçâèâàþòüñÿ ³ ñóïåðå÷íîñò³ ì³æ ïðèðîäîþ ³ ëþäèíîþ, à òàêîæ ì³æ îêðåìèìè ñóá’ºêòàìè âèðîáíè÷èõ â³äíîñèí. Ö³ ñóïåðå÷íîñò³ çóìîâëþþòü ïîÿâó íåñïðèÿòëèâèõ ïîä³é (ðèçèê³â), ñåðåä ÿêèõ âèîêðåìëþþòüñÿ ïî䳿 ÿê ïðèðîäíîãî, òàê ³ àíòðîãåííîãî õàðàêòåðó (ñòèõ³éí³ ÿâèùà, íåùàñí³ âèïàäêè). Òàê³ â³äíîñèíè ìàþòü îá’ºêòèâíèé õàðàêòåð òà ôîðìóþòü çì³ñò êàòåãî𳿠«ñòðàõîâèé çàõèñò», ÿêîìó ïðèòàìàíí³ òàê³ îçíàêè:

-        âèïàäêîâ³ñòü õàðàêòåðó íàñòàííÿ íàäçâè÷àéíèõïîä³é;

-        íåð³âíîì³ðí³ñòü íàñòàííÿ çáèòêó;

-        íåîáõ³äí³ñòü ïîïåðåäæåííÿ íàñë³äê³â ïîä³é;- â³äøêîäóâàííÿ çàâäàíèõ çáèòê³â.

«Ñòðàõîâîìó çàõèñòó» ï³äëÿãàþòü öåíòðàë³çîâàí³, íàòóðàëüí³ òà ãðîøîâ³ ðåçåðâè äåðæàâè, äåöåíòðàë³çîâàí³ ôîíäè (ó ÷àñòèí³, ùî âèêîðèñòîâóºòüñÿ íà ïîêðèòòÿ øêîäè, çàâäàíî¿ ñòèõ³éíèìè òà ³íøèìè íåïåðåäáà÷åíèìè ïîä³ÿìè — ñàìîñòðàõóâàííÿ), à òàêîæ ôîíäè, ñòâîðåí³ ìåòîäîì ñòðàõóâàííÿ.

Ó ïåð³îä äåöåíòðàë³çàö³¿ ñôåðè âèðîáíèöòâà òà âèíèêíåííÿ ïðèâàòíî¿ âëàñíîñò³ âñå á³ëüøå íàâàíòàæåííÿ ïðèïàäຠíà ôîíäè, ÿê³ ñòâîðþþòüñÿ ìåòîäîì ñòðàõóâàííÿ. ßêùî äî öüîãî äîäàòè çàâäàííÿ ç ïåðåîð³ºíòàö³¿ ïðîãðàìè ñîö³àëüíîãî çàõèñòó ãðîìàäÿí (îõîðîíà çäîðîâ’ÿ, ïåíñ³éíå çàáåçïå÷åííÿ, îñâ³òà) íà ñòðàõîâ³ çàñàäè, òî ïîñèëåííÿ ðîë³ ñòðàõóâàííÿ â ñèñòåì³ ñòðàõîâîãî çàõèñòó ñòຠî÷åâèäíîþ.

Ñòðàõóâàííÿ âèêîíóº òàê³ ôóíêö³¿: ðèçèêîâó, ñòâîðåííÿ ³ âèêîðèñòàííÿ ñòðàõîâèõ ôîíä³â (ðåçåðâ³â), ïðåâåíö³þ ñòðàõîâèõ ïîä³é, ³íâåñòóâàííÿ, çàîùàäæåííÿ êîøò³â, ïðîâîäèòü êîìïåíñàö³éí³ âèïëàòè ïî â³äøêîäóâàííþ çáèòê³â ÷è âèïëàòè ñòðàõîâèõ ñóì ïî ïîä³ÿõ, ÿê³ îáóìîâëåí³ ó äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ ÷è ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì.

Çàçíà÷åí³ ôóíêö³¿ ñòðàõóâàííÿ º ñïåöèô³÷íèìè. Ïðîòå ä³ÿëüíèìè âèÿâëÿþòüñÿ é ³íø³ ôóíêö³¿ ñòðàõóâàííÿ, à ñàìå: íàïðèêëàä, êîíòðîëüíà, âàðò³ñíà (ö³íà ïðè ôîðìóâàíí³ ñòðàõîâèõ òàðèô³â) ³ ò. ³íøå, ïðèòàìàííå ô³íàíñàì ó ö³ëîìó.

Ãîëîâí³ íàïðÿìè ïðîÿâó ïîçèòèâíîãî âïëèâó ñòðàõóâàííÿ ó ôîðìóâàíí³ ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè òàê³:

-             äຠçìîãó îïòèì³çóâàòè ðåñóðñè, ñïðÿìîâàí³ íà îðãàí³çàö³þ åêîíîì³÷íî¿ áåçïåêè;

-             çàáåçïå÷óº ðàö³îíàëüíå ôîðìóâàííÿ é âèêîðèñòàííÿêîøò³â, «ñòâîðþþ÷è çíà÷í³ ðåçåðâè ãðîøîâèõ ðåñóðñ³â, ÿê³ ñòàþòü äæåðåëîì çðîñòàííÿ ³íâåñòèö³é â åêîíîì³êó.

Îòæå, ñòðàõóâàííÿ ìຠâåëè÷åçí³ ìîæëèâîñò³ ñïðèÿòè åêîíîì³÷íîìó òà ñîö³àëüíîìó ðîçâèòêó êðà¿íè, âèð³øóâàòè ïðîáëåìè êîæíîãî àñîö³éíîãî ÷è ³íäèâ³äóàëüíîãî âëàñíèêà.

2. Ïðî ðèçèêè â ñòðàõóâàíí³ òà óïðàâë³ííÿ íèìè. Ðèçèê ó ñòðàõóâàíí³ öå:

-             ïåâíà ïîä³ÿ, íà âèïàäîê ÿêî¿ ïðîâîäèòüñÿ ñòðàõóâàííÿ³ ÿêà ìຠîçíàêè éìîâ³ðíîñò³ òà âèïàäêîâîñò³ íàñòàííÿ;

-             êîíêðåòíå ÿâèùå àáî ñóêóïí³ñòü ÿâèù (ïîä³é), ïðèíàñòàíí³ ÿêèõ çä³éñíþþòüñÿ âèïëàòè ³ç ñòâîðåíîãî ñòðàõîâîãî ôîíäó;

-             êîíêðåòíèé îá’ºêò ñòðàõóâàííÿ (íàïðèêëàä, àâòîìîá³ëü, ñóäíî, áóä³âëÿ, ãðîìàäÿíèí, òîùî);

-             ñòóï³íü íåáåçïåêè âèíèêíåííÿ ò³º¿ ÷è ³íøî¿ ïî䳿.

Íåîáõ³äí³ êîìïîíåíòè çàãàëüíî¿ îö³íêè ñòðàõîâèõ ðèçèê³â öå ÷àñòîòà íàñòàííÿ ïî䳿 ùîäî ì³ñöÿ òà ÷àñó òà âåëè÷èíà çáèòêó. Ñòðàõîâèìè ðèçèêàìè º ò³ëüêè «÷èñò³» ðèçèêè, ÿê³ ìàþòü íàñë³äêè: â³äñóòí³ñòü çáèòê³â, ÷è çáèòêè.

Ðèçèê-ìåíåäæìåíò ó ñòðàõóâàíí³ öå ñóêóïí³ñòü ïîñë³äîâíèõ çàõîä³â àíòèðèçèêîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, çàñòîñóâàííÿ ÿêèõ ìຠêîìïëåêñíèé, ñèñòåìíèé õàðàêòåð ó ñêëàä³ ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ, äå áàæàíî ìàòè îäíîð³äí³ ðèçèêè ÷è ðèçèêè ç âèçíà÷åíèìè íàñë³äêàìè, ùîá ñòðàõîâèê óòðèìóâàâñÿ ïëàòîñïðîìîæíèì íà âåñü ÷àñ ä³é óêëàäåíèõ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ.

Åòàïè óïðàâë³ííÿ ðèçèêîì öå: àíàë³ç ³ îö³íêà ðèçèê³â; êîíòðîëü çà ðèçèêîì òà ðîçðîáêà ñòðàòå㳿 ³ òàêòèêè éîãî óïðàâë³ííÿ.

Óïðàâë³ííÿ ðèçèêîì íåîáõ³äíå âæå íà ñòà䳿 âèçíà÷åííÿ éìîâ³ðíèõ ñòðàõîâèõ ïîñëóã, à òàêîæ ïðè âñòàíîâëåíí³ äîãîâ³ðíèõ â³äíîñèí ì³æ ñòðàõîâèêîì ³ ñòðàõóâàëüíèêîì. Âîíî íàïðàâëåíå: íà ïîïåðåäæåííÿ òà ì³í³ì³çàö³þ çáèòêó; çàáåçïå÷åííÿ â³äïîâ³äíîñò³ éìîâ³ðíîñò³ ðèçèêó òà ðîçì³ðó ñòðàõîâèõ òàðèô³â; ñòâîðåííÿ ôîíä³â äëÿ ãàðàíòîâàíîãî ïîâíîãî â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â.

3. Ïðî ïðåâåíö³þ òà ¿¿ ðîëü â óïðàâë³íí³ ñòðàõîâèì ðèçèêîì.

Ïðåâåíö³ÿ, ÷è ïðåâåíòèâí³ çàõîäè ó ñòðàõóâàíí³, öå ñóêóïí³ñòü çä³éñíþâàíèõ ñòðàõîâèêîì àáî çà éîãî ðàõóíîê çàõîä³â, ïîâ’ÿçàíèõ ç ïîïåðåäæåííÿì àáî çíèæåííÿì ðóéí³âíîãî âïëèâó ìîæëèâèõ ñòðàõîâèõ âèïàäê³â.

Ïðåâåíòèâí³ çàõîäè ó ñòðàõóâàíí³ âèïëèâàþòü ³ç ñàìî¿ ñóò³ ñòðàõóâàííÿ, éîãî ïðåâåíòèâíî¿ ôóíêö³¿. ¯¿ ðîëü â óïðàâë³íí³ ñòðàõîâèì ðèçèêîì çóìîâëþº:

-             âñåá³÷íå îáãðóíòóâàííÿ ïðàâèë ñòðàõóâàííÿ ³ òàðèô³â;

-             çàñòîñóâàííÿ åôåêòèâíèõ ôîðì ðîçðàõóíê³â, êâàë³ô³êîâàíîãî îö³íþâàííÿ ðèçèê³â ³ âèçíà÷åííÿ ñòðàõîâèõ âèïëàò;

-             ïðîâåäåííÿ çà ðàõóíîê êîøò³â ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³âíèçêè çàõîä³â, ñïðÿìîâàíèõ íà óñóíåííÿ ÷è çìåíøåííÿ íàñë³äê³â ñòðàõîâîãî âèïàäêó.

4. Ïðî ³íâåñòèö³éíó ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõóâàííÿ.

Ñâ³òîâèé äîñâ³ä ïîêàçóº, ùî ñòðàõîâèêè º âàæëèâèì äæåðåëîì ³íâåñòèö³éíîãî êàï³òàëó. Ïî-ïåðøå, öå ïîâ’ÿçàíî ç ³íâåðñ³ºþ öèêëó (îñê³ëüêè îòðèìàííÿ ñòðàõîâî¿ ïðå쳿 ïåðåäóº íàäàííþ ñòðàõîâî¿ ïîñëóãè), à ïî-äðóãå, ³ç ðîçïîä³ëîì ðèçèêó ó ÷àñ³. Òîìó ñòðàõîâèê ïðîòÿãîì ÷àñó 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ òèì÷àñîâî ðîçïîðÿäæàºòüñÿ êîøòàìè ñòðàõóâàëüíèêà, ÿê³ àêóìóëüîâàí³ ó ñòðàõîâ³ ðåçåðâè.

Êð³ì êîøò³â ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â, ñòðàõîâèê ìຠó ñâîºìó ðîçïîðÿäæåíí³ ³ ñâî¿ âëàñí³ êîøòè ó âèãëÿä³ âêëàä³â çàñíîâíèê³â, à òàêîæ ñïåö³àëüíèõ ôîíä³â, ÿê³ ñôîðìîâàí³ çà ðàõóíîê ïðèáóòêó òà ñóìè íåðîçïîä³ëåíîãî ïðèáóòêó.

Ç îãëÿäó íà öå, ñòðàõîâèêè ïî ïðàâó çàéìàþòü îäíå ç ïåðøèõ ì³ñöü ÿê ³íâåñòîðè â êðà¿íàõ ñâ³òó, àëå ï³ä ÷àñ ³íâåñòóâàííÿ òàêèõ êîøò³â íåîáõ³äíî âðàõîâóâàòè ¿õ ñòðóêòóðó, à òàêîæ îïòèìàëüíèé òåðì³í ³íâåñòóâàííÿ. Ïîòð³áíî âèõîäèòè ç òîãî, ùî ðåçåðâè º êîøòàìè ñòðàõóâàëüíèê³â ³ â ðàç³ íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó, ìàþòü ñâîº÷àñíî ïîâåðòàòèñÿ ¿ì ó âèãëÿä³ ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ, ÿêå ìîæå áóòè é á³ëüøèì ïîð³âíÿíî ç âíåñêàìè çà íàäàííÿ ñòðàõîâî¿ ïîñëóãè.  ö³ëîìó àêòèâè ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ ìàþòü áóòè ðîçì³ùåí³ (³íâåñòîâàí³) ç óðàõóâàííÿì áåçïå÷íîñò³, ïðèáóòêîâîñò³, ë³êâ³äíîñò³ òà äèâåðñèô³êîâàíîñò³.

Ç ìåòîþ çàõèñòó ñòðàõóâàëüíèê³â â³ä íåâèêîíàííÿ ñòðàõîâèêîì ñâî¿õ çîáîâ’ÿçàíü âñòàíîâëþºòüñÿ äåðæàâíèé êîíòðîëü íàä ³íâåñòèö³éíîþ ä³ÿëüí³ñòþ ñòðàõîâèêà. Ðîçì³ðè îáñÿã³â ³íâåñòèö³é ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â, òàê³:

-             âêëàäåííÿ â íåðóõîì³ñòü — íå á³ëüøå í³æ 10% çàãàëüíî îáñÿãó ðåçåðâ³â çà êîæíèì îá’ºêòîì;

-             ³íâåñòèö³¿ â íåçàáåçïå÷åí³ êðåäèòè — íå á³ëüøå 5%çà êîæíèì ¿õ âèäîì;

-             â àêö³¿, ùî íå êîòèðóþòüñÿ — íå á³ëüøå ÿê 10% ó ñóêóïíîñò³ âêëàäåíü;

-             ó ãîò³âêó — íå á³ëüøå ÿê 3% çàãàëüíî¿ ñóìè ðåçåðâ³â.

ßêùî îáñÿãè ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â, ñôîðìîâàíèõ â ³íîçåìíèõ âàëþòàõ, ïåðåâèùóþòü 10% â³ä çàãàëüíî¿ ñóìè àêòèâ³â ñòðàõîâèêà, äëÿ çàáåçïå÷åííÿ ë³êâ³äíîñò³ òà áåçïå÷íîñò³ ðîçì³ùåííÿ ðåçåðâ³â íå ìåíø ÿê 60% ¿õ ìàþòü áóòè ïðåäñòàâëåí³ ó öèõ ñàìèõ âàëþòàõ àêòèâàìè òàêèõ êàòåãîð³é: ãðîøîâ³ êîøòè íà ðîçðàõóíêîâîìó ðàõóíêó â ³íîçåìí³é âàëþò³; áàíê³âñüê³ âêëàäè (äåïîçèòè) â ³íîçåìí³é âàëþò³.

5. Ïðî äåðæàâí³ óðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³.

Íåîáõ³äí³ñòü äåðæàâíîãî ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ äèêòóºòüñÿ äâîìà ôàêòîðàìè: çàõèñòîì ñòðàõóâàëüíèêà òà åêîíîì³÷íîþ ïîë³òèêîþ, ùî ïðîâîäèòüñÿ äåðæàâîþ.

Ìåòà òàêîãî ðåãóëþâàííÿ ïîëÿãຠâ êîíòðîë³ äîòðèìàííÿ ñòðàõîâèêàìè òà ñòðàõóâàëüíèêàìè âèìîã çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè (÷è ³íøèõ äåðæàâ, äå ïðîâîäèòüñÿ ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèêà) ïðî ñòðàõóâàííÿ, åôåêòèâíîãî ðîçâèòêó ñòðàõîâèõ ïîñëóã, çàïîá³ãàííÿ íåïëàòîñïðîìîæíîñò³ ñòðàõîâèê³â òà çàõèñòó ñòðàõóâàëüíèê³â.

Äåðæàâíå ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ ïîâèííî íå äîïóñêàòè íà ðèíîê ô³êòèâí³ êîìïàí³¿, ÿê³ ìîæóòü íàíåñòè çáèòîê ÿê ñòðàõóâàëüíèêàì, òàê ³ ñòðàõîâ³é ñïðàâ³ ó ö³ëîìó, ñïðèÿòè ä³ÿëüíîñò³ íà ñòðàõîâîìó ðèíêó êîìïàí³é, ùî ìàþòü ì³öíó ô³íàíñîâó ³ ïðàâîâó îñíîâó, çàáåçïå÷èòè ôîðìóâàííÿ ³ ðîçâèòîê åôåêòèâíîãî ôóíêö³îíóþ÷îãî ðèíêó ñòðàõîâèõ ïîñëóã.

Äî ñèñòåìè ìåòîä³â äåðæàâíîãî ðåãóëþâàííÿ âõîäÿòü: - ðåºñòðàö³ÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é;

-             âèäà÷à ë³öåíç³é íà ïðîâåäåííÿ ïåâíèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ;

-             çä³éñíåííÿ êîíòðîëþ çà ä³ÿëüí³ñòþ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é.

6.     Ïðî îñíîâè åêîíîì³êè ñòðàõóâàííÿ.

Ñòðàõóâàííÿ öå îäèí ç òðüîõ ô³íàíñîâèõ ³íñòðóìåíò³â åêîíîì³÷íî¿ ñèñòåìè áóäü-ÿêî¿ äåðæàâè, òîìó éîìó òåæ ïðèòàìàíí³ òàê³ îñíîâí³ åêîíîì³÷í³ çàêîíè ôóíêö³îíóâàííÿ ðèíêó: çàêîí ïîïèòó ³ ïðîïîçèö³¿, çàêîí êîíêóðåíö³¿ òà çàêîí âàðòîñò³.

Ãîëîâíà îñîáëèâ³ñòü ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèê³â ïîëÿãຠâ òîìó, ùî âîíè ñïî÷àòêó àêóìóëþþòü êîøòè, ÿê³ íàäõîäÿòü â³ä ñòðàõóâàëüíèê³â, äëÿ ñòâîðåííÿ íåîáõ³äíèõ ñòðàõîâèõ ôîíä³â, à ëèøå ï³ñëÿ öüîãî íåñóòü âèòðàòè, çâ’ÿçàí³ ç ïðåâåíö³ºþ ÷è êîìïåíñàö³ºþ çáèòê³â çà óêëàäåíèìè äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ (ìîâà éäå ïðî ïåðåäîïëàòó ïîñëóã), à òàêîæ îòðèìóþòü ïðèáóòîê.

7.     Ïðî ñòðàõîâ³ ðåçåðâè — ôîðìóâàííÿ òà âèêîðèñòàííÿ.

Ñòðàõîâ³ ðåçåðâè — öå ñèñòåìà ôîíä³â ñòðàõîâèêà, ÿê³ óòâîðþþòüñÿ çàëåæíî â³ä âèä³â ñòðàõóâàííÿ òà ç ìåòîþ çàáåçïå÷åííÿ ãàðàíò³é äëÿ ìàéáóòí³õ ñòðàõîâèõ â³äøêîäóâàíü ÷è âèïëàò ñòðàõîâèõ ñóì. Ñòðàõîâ³ ðåçåðâè âèçíà÷àþòüñÿ ïî-ð³çíîìó â ðèçèêîâèõ âèäàõ ñòðàõóâàííÿ ³ ó ñòðàõóâàíí³ æèòòÿ. Ó ðèçèêîâèõ âèäàõ ñòðàõóâàííÿ ôîðìóþòüñÿ ðåçåðâ íåçàðîáëåíèõ ïðåì³é ³ ðåçåðâ çáèòê³â, à ó ñòðàõóâàíí³ æèòòÿ — ìàòåìàòè÷í³ ðåçåðâè.

Òèì÷àñîâî â³ëüí³ êîøòè ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â ³íâåñòóþòüñÿ â ö³íí³ ïàïåðè, íåðóõîì³ñòü, ðîçì³ùóþòüñÿ íà äåïîçèòíèõ ðàõóíêàõ ó áàíêàõ òîùî, ùî äຠìîæëèâ³ñòü ñòðàõîâèì êîìïàí³ÿì îòðèìàòè äîäàòêîâ³ äîõîäè, ùîá çì³öíèòè ñâ³é ô³íàíñîâèé ñòàí òà ïëàòîñïðîìîæí³ñòü. Òîáòî, ñòðàõîâ³ ðåçåðâè ³íâåñòóþòüñÿ ó äèâåðñèô³êîâàí³, ïðèáóòêîâ³, íàä³éí³ àêòèâè, ÿê³ õàðàêòåðèçóþòüñÿ âèñîêèì ð³âíåì ë³êâ³äíîñò³,

8.     Ïðî ïðèáóòêè ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿: ïðîáëåìè ôîðìóâàííÿ, ðîçïîä³ëó òà âèêîðèñòàííÿ.

Ïðèáóòîê ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ öå ô³íàíñîâèé ðåçóëüòàò âñ³õ âèä³â ¿¿ ä³ÿëüíîñò³ çà ïåâíèé çâ³òíèé ïåð³îä, òîáòî — âàðò³ñíà îö³íêà ï³äñóìê³â ãîñïîäàðþâàííÿ ñòðàõîâèêà.

Ïðèáóòîê ñòðàõîâèêà ìîæå áóòè îòðèìàíèé çà ðàõóíîê çíèæåííÿ ñîá³âàðòîñò³ ñòðàõîâèõ ïîñëóã, çíèæåííÿ çáèòêîâîñò³ çä³éñíåííÿ êîìïàí³ºþ âèä³â ñòðàõóâàííÿ, â³ä íåîñíîâíî¿ ä³ÿëüíîñò³, à òàêîæ îòðèìàííÿ íåïåðåäáà÷åíîãî ïðèáóòêó.

Çàóâàæèìî, ùî ñòóï³íü ðåàëüíîñò³ âèçíà÷åííÿ ô³íàíñîâîãî ðåçóëüòàòó (ïðèáóòîê àáî çáèòîê) â³ä ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ çíà÷íîþ ì³ðîþ çàëåæèòü â³ä òîãî, íàñê³ëüêè òî÷íî ïîä³ëåíà ñòðàõîâà ïðåì³ÿ íà çàðîáëåíó ³ íåçàðîáëåíó, òîáòî íàñê³ëüêè òî÷íî îá÷èñëåí³ ñóìè ðåçåðâó íåçàðîáëåíî¿ ïðå쳿. Òî÷í³ñòü îá÷èñëåííÿ çàëåæèòü â³ä ìåòîäó, ÿêèì éîãî âèêîíóþòü.

Áàëàíñîâèé ïðèáóòîê ñòðàõîâèêà ðîçïîä³ëÿºòüñÿ çà ñï³ëüíèìè äëÿ âñ³õ ñóá’ºêò³â ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ïðèíöèïàìè. Ñõåìà ðîçïîä³ëó ïðèáóòêó çàëåæèòü â³ä ôîðìè îðãàí³çàö³¿ ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ (àêö³îíåðíå òîâàðèñòâî â³äêðèòîãî ÷è çàêðèòîãî òèïó, êîìàíäèòíå, ïîâíå òîâàðèñòâî, òîâàðèñòâî ç äîäàòêîâîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòþ) ³ ðåãóëþºòüñÿ çàêîíîì êðà¿íè «Ïðî ãîñïîäàðñüê³ òîâàðèñòâà» òà óñòàíîâ÷èìè äîêóìåíòàìè ñòðàõîâèêà. Îñîáëèâ³ñòþ ðîçïîä³ëó ïðèáóòêó ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ º òå, ùî

.

çã³äíî ³ç çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» çà ðàõóíîê ÷èñòîãî ïðèáóòêó (ïåðø í³æ â³í áóäå ðîçïîä³ëåíèé ì³æ âëàñíèêàìè) ñòðàõîâèê ìîæå ñòâîðþâàòè â³ëüí³ ðåçåðâè ç ìåòîþ çì³öíåííÿ ñâ ïëàòîñïðîìîæíîñò³.

Îòæå, íàïðÿìè âèêîðèñòàííÿ âàëîâîãî ïðèáóòêó òàê³: â³äðàõóâàííÿ íà âëàñíèé êàï³òàë ( ðåçåðâè, íåïåðåäáà÷åí³ çàðàõóâàííÿ ìèíóëèõ çáèòê³â); â³äðàõóâàííÿ ó ñïåö³àëüí³ ñòðàõîâ³ ôîíäè äëÿ óïðàâë³ííÿ ïîçèòèâíèìè ³ íåãàòèâíèìè çì³íàìè â ðèçèêîâîìó êàï³òàë³ òà ³íøèõ êîëèâàííÿõ ó çâ’ÿçêó ³ç ñïåöèô³÷íèìè ðèçèêàìè; âèïëàòè çàñòðàõîâàíèì ÷àñòèíè ïðèáóòêó, âèíàãîðîäè óïðàâëÿþ÷èì, çàðîá³òíà ïëàòà, äèâ³äåíäè àêö³îíåðàì, ïîäàòêè íà ïðèáóòîê òîùî.

9.     Ïðî ô³íàíñîâó íàä³éí³ñòü ñòðàõîâèêà — øëÿõè ¿¿ çàáåçïå÷åííÿ.

Ô³íàíñîâà íàä³éí³ñòü ñòðàõîâèêà — öå çäàòí³ñòü âèêîíóâàòè ïðèéíÿò³ ñòðàõîâ³ çîáîâ’ÿçàííÿ çà äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ.

Ô³íàíñîâà íàä³éí³ñòü ñòðàõîâèêà çàáåçïå÷óºòüñÿ: ðîçì³ðîì âëàñíèõ êîøò³â; ïðàâèëüíî ðîçðàõîâàíèìè òàðèôíèìè ñòàâêàìè; çáàëàíñîâàíèì ñòðàõîâèì ïîðòôåëåì; âåëè÷èíîþ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â, àäåêâàòíèõ ñóì³ âçÿòèõ íà ñåáå çîáîâ’ÿçàíü; ðîçì³ùåííÿì ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â; ïåðåñòðàõóâàííÿì.

Äîäåðæàííÿ ñòðàõîâèêîì íîðìàòèâ³â (êîæíîãî ç ïåðåðàõîâàíèõ ÷èííèê³â ô³íàíñîâî¿ íàä³éíîñò³) º ïåâíîþ ãàðàíò³ºþ äëÿ ñòðàõóâàëüíèê³â, ÿê³, â îáì³í íà ñïëà÷åí³ ãðîø³, îòðèìóþòü â³ä ñòðàõîâèêà çàïåâíåííÿ ùîäî çàáåçïå÷åííÿ ñòðàõîâîãî çàõèñòó.

10. Ïðî óïðàâë³ííÿ àêòèâàìè ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿.

Óïðàâë³ííÿ àêòèâàìè ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ áàçóºòüñÿ íà ôóíêö³¿ ñòâîðåííÿ ³ âèêîðèñòàííÿ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â, òîáòî, ñòðàõóâàííÿ ìîæëèâå ëèøå çà íàÿâíîñò³ ó ñòðàõîâèêà ïåâíîãî êàï³òàëó, äîñòàòíüîãî äëÿ çàáåçïå÷åííÿ ïîêðèòòÿ

114

çáèòê³â ó ðàç³ ¿õ âèíèêíåííÿ, 3 ö³ºþ ìåòîþ êîæíèì ñòðàõîâèêîì ñòâîðþºòüñÿ ñèñòåìà ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â ³ äëÿ ¿õ çáåðåæåííÿ òà íàãðîìàäæåííÿ ïðîâîäÿòüñÿ ³íâåñòóâàííÿ. ó äèâåðñèô³êîâàí³, ïðèáóòêîâ³, íàä³éí³ àêòèâè, ÿê³ õàðàêòåðèçóþòüñÿ âèñîêèì ð³âíåì ë³êâ³äíîñò³. Çã³äíî ç çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» öå ³íâåñòóâàííÿ ó:

-   áàíê³âñüê³ âêëàäè (äåïîçèòè);

-   íåðóõîìå ìàéíî;

-   ö³íí³ ïàïåðè, ùî ïåðåäáà÷àþòü îäåðæàííÿ äîõîäó;

-   ö³íí³ ïàïåðè, ùî åì³òóþòüñÿ äåðæàâîþ;

-   ïðàâà âèìîã äî ïåðåñòðàõîâèê³â;

-   äîâãîñòðîêîâ³ êðåäèòè (äëÿ ðåçåðâ³â ç³ ñòðàõóâàííÿæèòòÿ).

11. Ïðî ðîëü ñòðàõóâàííÿ â àêòèâ³çàö³¿ á³çíåñó.

Äîñâ³ä áàãàòüîõ êðà¿í ñâ³òó ïîêàçóº, ùî äîáðå íàëàãîäæåíà ñòðàõîâà ñïðàâà àêòèâíî ñïðèÿº ðîçâèòêó á³çíåñó ³ âèð³øåííþ ñîö³àëüíèõ ïðîáëåì â êðà¿í³, à ñàìå:

-             ñòðàõóâàííÿ íàäຠâïåâíåíîñò³ â ðîçâèòêó á³çíåñó(çàâäÿêè ïåðåäàííþ çà îêðåìó ïîð³âíÿíî íåâåëèêó ïëàòó â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà íàñë³äêè ðèçèêîâèõ ïîä³é ñòðàõîâèêàì), îñê³ëüêè ï³äïðèºìåöü ñòຠá³ëüø óïåâíåíèì, ùî â ðàç³ íàñòàííÿ ñòèõ³éíîãî ëèõà àáî ³íøèõ ñòðàõîâèõ âèïàäê³â çàâäàí³ çáèòêè áóäóòü â³äøêîäîâàí³;

-             ñòðàõóâàííÿ äຠçìîãó îïòèì³çóâàòè ðåñóðñè ÿê³ñïðÿìóþòüñÿ íà îðãàí³çàö³þ åêîíîì³÷íî¿ áåçïåêè (çðîñòàííÿ ê³ëüêîñò³ ñòðàõóâàëüíèê³â ó ñâîþ ÷åðãó ï³äâèùóº ô³íàíñîâèé ïîòåíö³àë ñòðàõîâèê³â);

-             ñòðàõóâàííÿ çàáåçïå÷óº ðàö³îíàëüíå ôîðìóâàííÿ éâèêîðèñòàííÿ êîøò³â, ïðèçíà÷åíèõ äëÿ çä³éñíåííÿ ñîö³àëüíèõ ïðîãðàì (ñòâîðåííÿ ìîæëèâîñòåé íàãðîìàäèòè êîøòè äëÿ âèïëàò ìàéáóòí³õ ïåíñ³é, ïðèäáàííÿ æèòëà, îïëàòè âèòðàò íà íàâ÷àííÿ ³ ò. ï., ùî çìåíøóº íàâàíòàæåííÿ íà äåðæàâíèé áþäæåò, ïðè öüîìó êîíòðîëü çà ðàö³îíàëüíèì âèêîðèñòàííÿì êîøò³â ïåðåíîñèòüñÿ áåçïîñåðåäíüî íà ñïîæèâà÷à ñîö³àëüíèõ ïîñëóã ³ âèïëàò);

-             ó ñòðàõóâàíí³ ñòâîðþþòüñÿ çíà÷í³ ðåçåðâè ãðîøîâèõðåñóðñ³â, ÿê³ ñòàþòü äæåðåëîì çðîñòàííÿ ³íâåñòèö³é â åêîíîì³êó(àêóìóëüîâàí³ ó ñòðàõîâèõ êîìïàí³ÿõ ðåñóðñè 115

÷åðåç ñèñòåìó ³íâåñòóâàííÿ ñïðèÿþòü ðîçøèðåííþ âèðîáíèöòâà àáî ïðèñêîðåííþ â³ääà÷³ ïðîöåíò³â ïî êðåäèòàõ äëÿ âèðîáíèê³â).

12. Ïðî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ.

Ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, öå âèä îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ, ÿêèé ïåðåäáà÷ຠîáîâ’ÿçîê ñòðàõîâèêà çä³éñíèòè ñòðàõîâó âèïëàòó ñòðàõóâàëüíèêó, çàñòðàõîâàí³é îñîá³, âèãîäîíàáóâà÷ó àáî ³íøèì òðåò³ì îñîáàì, ÿê³ ìàþòü ïðàâî íà îòðèìàííÿ ñòðàõîâî¿ âèïëàòè çà ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì ïðè íàñòàíí³ ïîä³é, ùî âèçíà÷åí³ óìîâàìè äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ: äîñÿãíåííÿ çàñòðàõîâàíîþ îñîáîþ ïåíñ³éíîãî â³êó, ÿêèé âèçíà÷åíèé ó äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ; äîæèòòÿ çàñòðàõîâàíîãî äî çàê³í÷åííÿ ñòðîêó 䳿 äîãîâîðó; ñìåðò³ çàñòðàõîâàíî¿ îñîáè; íàñòàííÿ ïî䳿 ó æèòò³ çàñòðàõîâàíî¿ îñîáè, ÿêà îáóìîâëåíà ó äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ.

Óìîâè äîãîâîðó æèòòÿ ìîæóòü äîäàòêîâî ïåðåäáà÷àòè îáîâ’ÿçîê çä³éñíèòè ñòðàõîâ³ âèïëàòè ó ðàç³:

-             õâîðîáè çàñòðàõîâàíî¿ îñîáè;

-             òèì÷àñîâî¿ íåïðàöåçäàòíîñò³ çàñòðàõîâàíî¿ îñîáèâíàñë³äîê íåùàñíîãî âèïàäêó;

-             ñò³éêî¿ íåïðàöåçäàòíîñò³ (³íâàë³äíîñò³) çàñòðàõîâàíî¿îñîáè âíàñë³äîê íåùàñíîãî âèïàäêó.

13. Ïðî ñòðàõóâàííÿ ïåíñ³é:

Ñòðàõóâàííÿ ïåíñ³é — öå âèä îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ, çà ÿêèì ñòðàõóâàëüíèê áåðå íà ñåáå çîáîâ’ÿçàííÿ ñïëàòèòè îäíîðàçîâî àáî â ðîçñòðî÷êó ïðîòÿãîì ê³ëüêîõ ðîê³â ñòðàõîâó ïðåì³þ, à íàòîì³ñòü ñòðàõîâèê çîáîâ’ÿçóºòüñÿ ïåð³îäè÷íî âèïëà÷óâàòè ñòðàõóâàëüíèêó (çàñòðàõîâàíîìó) ïåíñ³þ ïðîòÿãîì îáóìîâëåíîãî òåðì³íó àáî ïîæèòòºâî, ÷è ñïëàòèòè îäíîðàçîâî ï³ñëÿ íàñòóïó ïåíñ³éíîãî â³êó çàñòðàõîâàíîãî çã³äíî ç ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì. Ó òåðì³í 䳿 äîãîâîðó ïåíñ³éíîãî ñòðàõóâàííÿ çàñòðàõîâàíà îñîáà â³ä ñòðàõîâùèêà ìຠùå é «ñòðàõîâå ïîêðèòòÿ» â ñóì³, ð³âí³é ÷è á³ëüø³é â³ä çàãàëüíî¿ ñóìè ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â íåçàëåæíî ó ÿêîìó ðîçì³ð³ áóâ çðîáëåíèé ïåðøèé âíåñîê ñòðàõóâàëüíèêîì. Òîáòî, ñòðàõóâàííÿ ïåíñ³é, ÿê îñîáëèâèé âèä ñòðàõóâàííÿ, ì³ñòèòü ó ñîá³ ôóíêö³¿ çàõèñòó ³ íàêîïè÷åííÿ òà ïåðåäáà÷ຠâ³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõîâèêà ùîäî çä³éñíåííÿ ñòðàõîâèõ âèïëàò â ðàç³ äîñÿãíåííÿ çàñòðàõîâàíîþ îñîáîþ ïåíñ³éíîãî â³êó ÷è ñìåðò³ çàñòðàõîâàíî¿ îñîáè.

14. Ïðî ñòðàõóâàííÿ ³íâåñòèö³é.

Ñòðàõóâàííÿ ³íâåñòèö³é çä³éñíþºòüñÿ íà îñíîâ³ îïåðàö³é ç ïðèäáàííÿ ³íâåñòèö³éíèõ çàñîá³â çà ðàõóíîê íàäàíèõ ïîñòà÷àëüíèêàìè êðåäèò³â. Îá’ºêòîì ñòðàõóâàííÿ â öüîìó âèñòóïຠìàéíîâèé ³íòåðåñ ñòðàõóâàëüíèêà àáî òðåò³õ îñ³á, ïîâ’ÿçàíèõ ç ³íâåñòóâàííÿì ãðîøîâèõ ÷è ³íøèõ ðåñóðñ³â ó ïåâíèé âèä âèðîáíèöòâà, ðîá³ò ÷è ïîñëóã ç ìåòîþ îäåðæàííÿ ÷åðåç äåÿêèé òåðì³í ïðèáóòêó.

Êðåäèòè ï³ä ³íâåñòóâàííÿ ìîæóòü íàäàâàòèñÿ íå ëèøå â òîâàðí³é (ë³çèíãîâ³é), à é ó ãðîøîâ³é (ãîò³âêîâ³é ÷è áåçãîò³âêîâ³é) ôîðì³.

Ç îñíîâ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèêà ñòðàõîâèìè º ìàòåð³àëüí³ êðåäèòè, âèäàí³ äëÿ ³íâåñòèö³éíî¿ ä³ÿëüíîñò³. Ö³ëüîâèé õàðàêòåð âèêîðèñòàííÿ òàêèõ êðåäèò³â º î÷åâèäíèì. Ô³íàíñîâ³ (áàíê³âñüê³) êðåäèòè îö³íþþòüñÿ ÿê íåñòðàõóâàëüí³ (÷åðåç ìåíøó âïåâíåí³ñòü ùîäî ¿õ ö³ëüîâîãî âèêîðèñòàííÿ).

15. Ïðî ñòðàõóâàííÿ êðåäèò³â ( ïî îêðåìèõ êðåäèòíèõäîãîâîðàõ).

Ñòðàõóâàííÿ ïî îêðåìèõ êðåäèòíèõ äîãîâîðàõ, öå ñòðàõóâàííÿ ðèçèêó íåïîâåðíåííÿ êðåäèòó; â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïîçè÷àëüíèêà çà íåïîâåðíåííÿ êðåäèòó: íåñâîº÷àñíîñò³ ñïëàòè ñòðàõóâàëüíèêîì ïðîöåíò³â çà êðåäèò, ÷è ïî âåêñåëÿõ, ÷è ïî äåïîçèòèâàõ.

16. Ïðî ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïîçè÷àëüíèêà çàíåïîãàøåííÿ êðåäèòó.

Ñòðàõóâàííÿ êðåäèò³â — âèä ñòðàõóâàííÿ, îá’ºêòàìè ÿêîãî ìîæóòü áóòè áàíê³âñüê³ ïîçèêè (ïîêóïöåâ³ ³ ïðîäàâöåâ³), êîìåðö³éí³ ïîçèêè, çîáîâ’ÿçàííÿ é ãàðàíò³¿ çà êðåäèòîì, äîâãîñòðîêîâ³ ³íâåñòèö³¿.

Ñòðàõóâàííÿ êðåäèò³â ìຠê³ëüêà âàð³àíò³â ç òî÷êè çîðó â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïîçè÷àëüíèêà, à ñàìå:

-             ñòðàõóâàííÿ ðèçèêó íåïîãàøåííÿ êðåäèòó.  öüîìóðàç³ ñòðàõóâàëüíèêîì âèñòóïຠáàíê — ïîçè÷àëüíèê, ÿêèé ñòðàõóº êðåäèòè, âèäàí³, ÿê ïðàâèëî, óñ³ì ê볺íòàì;

-             ñòðàõóâàííÿ ðèçèêó â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà íåïîâåðíåííÿ êðåäèòó, Ñòðàõóâàëüíèêîì ó öüîìó ðàç³ âèñòóïຠîñîáà, ÿêà îòðèìóº â áàíêó êðåäèò;

-             ñòðàõóâàííÿ ðèçèêó íåïëàòåæó, êîëè ñòðàõóâàëüíèêîì º ïðîäàâåöü (ïîñòà÷àëüíèê), ÿêèé ñòðàõóº â³ä ðèçèêó íåïëàòåæó ñóìó, ùî ¿¿ ïîêóïåöü ìຠñïëàòèòè çã³äíî ç êîíòðàêòîì çà òîâàðè, íàäàí³ â êðåäèò.

Ó çâ’ÿçêó ç àêòèâíèì ïåðåõîäîì áàíê³â íà êðåäèòóâàííÿ ï³ä çàñòàâó ìàòåð³àëüíèõ ö³ííîñòåé (ï³äëÿãàþòü ñòðàõóâàííþ), ïîñèëåííÿì êîíòðîëþ çà ðîáîòîþ áàíê³â ³ ñòðàõîâèê³â, ³íòåíñèâí³ñòü áåçïîñåðåäíüîãî ñòðàõóâàííÿ êðåäèò³â ð³çêî ñïàëà.

17. Ïðî ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ðîáîòîäàâöÿ çà ñïðè÷èíåííÿ øêîäè ïðàöþþ÷èì ðîá³òíèêàì.

Ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ðîáîòîäàâöÿ çà çáèòîê, çàâäàíèé çäîðîâ’þ éîãî ðîá³òíèê³â, ãàðàíòóº éîìó â³äøêîäóâàííÿ âèòðàò, ÿêèõ â³í ìîæå çàçíàòè ó âèïàäêó ò³ëåñíîãî óøêîäæåííÿ éîãî ðîá³òíèêà àáî ïîäîâæåíîãî çàõâîðþâàííÿ îñ³á, ç ÿêèìè â³í óêëàâ äîãîâ³ð ïî íàéìó ïðè âèêîíàíí³ íèìè ñâî¿õ ñëóæáîâèõ îáîâ’ÿçê³â.

Ïðè öüîìó ðîáîòîäàâåöü íåñå â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïåðåä ðîá³òíèêàìè ó ðàç³:

-        ñâ îñîáèñòî¿ íåîáåðåæíîñò³;

-        íàäàííÿ íåáåçïå÷íîãî ðîáî÷îãî ì³ñöÿ;

-        ïîðóøåííÿ çàêîíîäàâ÷èõ àêò³â, ÿê³ ìîæóòü ïðèçâåñòè äî éîãî â³äïîâ³äàëüíîñò³;

-        íåîáåðåæíîñò³ îäíîãî ç ðîá³òíèê³â, ùî ïðèçâåëà äîòðàâìè ³íøîãî ðîá³òíèêà.

18. ²ñíóþ÷³ ïðîáëåìè ðîçâèòêó ñòðàõîâîãî ðèíêó â Óêðà¿í³:

-        êîíöåíòðàö³ÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ó ì. Êèºâ³;

-        òåíäåíö³ÿ ñàìîë³êâ³äàö³¿ ñòðàõîâèê³â, ÿê³ çàéìàëèñÿñòðàõóâàííÿì æèòòÿ;

-        íèçüêà ô³íàíñîâà ì³ñòê³ñòü ñòðàõîâîãî ðèíêó;

-        íå ñôîðìîâàíà äî ê³íöÿ ³íôðàñòðóêòóðà;

-        ïðàêòè÷íî íå ïðàöþþòü çà ñâ³òîâèìè ñòàíäàðòàìèùå áàãàòî ñòðàõîâèõ êîìïàí³é;

-        ïåâíèé âàêóóì ó ñòðàõóâàíí³ ñêëàäíèõ ³ âåëèêèõ ðèçèê³â;

-        â³äñóòí³ñòü ðèíêó ïåðåñòðàõóâàííÿ;

-        ïðîäîâæóº ³ñíóâàòè ïåâíà íåäîâ³ðà íàñåëåííÿ äîñòðàõóâàííÿ.

19. Ïîáàæàííÿ äåðæàâí³é âëàä³ ùîäî ðîçâèòêó ñòðàõóâàííÿ:

-   âèð³øèòè ïèòàííÿ é ï³äòðèìàòè ñòâîðåííÿ òà ðîçâèòîê ð³çíîìàí³òíèõ îá’ºäíàíü ñòðàõîâèê³â ïî ñïåö³àë³çàö³ÿõ íàïðÿì³â ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, ïî÷èíàþ÷è ç íàéâàæëèâ³øèõ: ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â àâòîòðàíñïîðòó; ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ òîâàðîâèðîáíèê³â òà ïðèð³âíþâàíèõ äî íèõ ³íøèõ ñóá’ºêò³â ãîñïîäàðþâàííÿ; ìåäè÷íîãî òà ïåíñ³éíîãî ñòðàõóâàííÿ; ñòðàõóâàííÿ âåëèêèõ ðèçèê³â òà ³íñòèòóòó ïåðåñòðàõóâàííÿ;

-   ñïðèÿòè ïîäàëüøîìó ³íòåãðóâàííþ ñòðàõîâèê³â Óêðà¿íè ó ñâ³òîâèé åêîíîì³÷íèé ïðîñò³ð, à òàêîæ øèðøå çàëó÷àòè äî ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³ ñòðàõîâèê³â-íåðåçèäåíò³â, ðîçðîáèâøè òà âïðîâàäèâøè ìåõàí³çì ³ ãàðàíò³¿ âêëàäó ¿õ êîøò³â òà êîøò³â ç ñòðàõóâàííÿ â åêîíîì³÷íèé ðîçâèòîê Óêðà¿íè;

-   ³íòåíñèâí³øå ââîäèòè ó ä³þ îáîâ’ÿçêîâ³ âèäè ñòðàõóâàííÿ, çá³ëüøóþ÷è ¿õ íîìåíêëàòóðó òà íàïðÿìè çàñòîñóâàííÿ. Îñîáëèâî öå âàæëèâî òà àêòóàëüíî çàðàç ó ÷àñ ïåðåõîäó äî ðèíêîâèõ â³äíîñèí òà ïðèäáàííÿ íîâèõ íàâè÷îê ñóñï³ëüñòâîì;

-   íàäàâàòè ìîæëèâîñò³ ñòðàõîâèêàì Óêðà¿íè ó âèð³øåíí³ íàéâàæëèâ³øèõ ñîö³àëüíèõ ïèòàíü ñóñï³ëüñòâà ÷åðåç ³íâåñòóâàííÿ ñâî¿õ òèì÷àñîâî â³ëüíèõ êîøò³â ó åêîíîì³êó Óêðà¿íè;

-   ³ ãîëîâíå — ñòâîðèòè êîìïëåêñíó ñèñòåìó ï³äãîòîâêè, ïåðåï³äãîòîâêè òà ï³äâèùåííÿ êâàë³ô³êàö³¿ êàäð³â ó ñèñòåì³ ñòðàõóâàííÿ, à òàêîæ ë³êâ³äàö³¿ ñòðàõîâî¿ áåçãðàìîòíîñò³ íàñåëåííÿ êðà¿íè, ùî äîçâîëèòü «áåçòóðáîòí³øå» æèòè òà ïðàöþâàòè ëþäÿì â Óêðà¿í³ òàê, ÿê æèâóòü ³ ïðàöþþòü ëþäè ó êðà¿íàõ ç ðîçâèíóòèìè åêîíîì³êàìè.

À äëÿ öüîãî ìîæåìî ïîðåêîìåíäóâàòè äëÿ âèâ÷åííÿ òàêèé âèá³ðêîâèé öèêë íàâ÷àëüíèõ äèñöèïë³í, ñïðÿìîâàíèõ íà ï³äâèùåííÿ ÿê ïðîôåñ³éíî¿, òàê ³ çàãàëüíîêóëüòóðíî¿ êîìïåòåíòíîñò³ îñ³á ó ñòðàõóâàíí³:

-   ñòðàõîâå ïðàâî;

-   ìåíåäæìåíò ó ñòðàõîâèõ êîìïàí³ÿõ;

-   ñòðàõîâèé ìàðêåòèíã;

-   áóõîáë³ê ³ àóäèò ó ñòðàõîâèõ êîìïàí³ÿõ;

-   àêòóàðí³ ðîçðàõóíêè;

-   îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ;

-   ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ;

-   ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³;- ïåðåñòðàõóâàëüí³ îïåðàö³¿.

Ñòðàõîâå ïðàâî. Ïðàâîâå çàáåçïå÷åííÿ ñòðàõóâàííÿ áàçóºòüñÿ íà ïðèéíÿòèõ àêòàõ çàêîíîäàâñòâà òà íîðìàòèâíèõ àêòàõ, ùî ðåãóëþþòü ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü ÿê ó ö³ëîìó, òàê ³ çà îêðåìèìè ¿¿ íàïðÿìàìè é ïèòàííÿìè. Òåìàòèêîþ äèñöèïë³íè «Ñòðàõîâå ïðàâî» º ïîäàííÿ ñèñòåìè ïðàâîâîãî ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, ³ñòîðè÷íó ñïåöèô³êó òàêîãî ðåãóëþâàííÿ, âèâ÷åííÿ íîðìàòèâíèõ äîêóìåíò³â ïî ñòðàõóâàííþ ó çàðóá³æíèõ êðà¿íàõ â ïîð³âíÿíí³ ç çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ». Ôàõ³âåöü ïîâèíåí íàáóòè çíàííÿ ïðàâîâîãî ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, à òàêîæ íàâè÷îê ç äîñë³äæåíü â³äïîâ³äíîñò³ çàêîí³â åêîíîì³÷íèì ïîãëÿäàì ñóñï³ëüñòâà.

Ìåíåäæìåíò ó ñòðàõîâèõ êîìïàí³ÿõ. Ãîëîâíèì åòàïîì ïðîöåñó ìåíåäæìåíòó ðèçèê³â º ïîêðèòòÿ ¿õ íåãàòèâíèõ íàñë³äê³â (çáèòê³â) ô³íàíñîâèìè çàñîáàìè — ñàìîô³íàíñóâàííÿì ÷è ô³íàíñóâàííÿì çà äîìîâëåí³ñòþ. Íàéïîøèðåí³øîþ ôîðìîþ òðàíñôåðó ðèçèêó º ïåðåäàííÿ éîãî ïðîôåñ³éíèì ñòðàõîâèêàì. Òåìàòèêîþ äèñöèïë³íè — º âèâ÷åííÿ ñèñòåìíîãî ï³äõîäó äî âèáîðó ôîðì ïðîòè䳿 ðèçèêàì, âèñâ³òëåííÿ îñíîâíèõ ïðèíöèï³â ïåðåäà÷³ ðèçèê³â ñòðàõîâèêó, âèâ÷åííÿ ìåõàí³çìó âèð³âíþâàííÿ ðèçèê³â çà äîïîìîãîþ ñòðàõîâîãî ìåõàí³çìó òà ïåðåâàãè, ÿê³ ñïîñòåð³ãàþòüñÿ ïðè âèêîðèñòàíí³ òàêîãî ìåõàí³çìó ó ÷àñ³ ³ ó ïðîñòîð³ ñåðåä ñóá’ºêò³â ïåâíîãî ñåðåäîâèùà.

Ìàéáóòí³é ôàõ³âåöü ïîâèíåí íàáóòè íàâèê³â ðàö³îíàëüíîãî óíèêíåííÿ ðèçèêó ÷è éîãî çíèæåííÿ àíàë³òè÷íèìè, ïðåâåíòèâíèìè òà ô³íàíñîâèìè ìåòîäàìè.

Ñòðàõîâèé ìàðêåòèíã. Îñîáëèâå ì³ñöå â ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ â³äâîäèòüñÿ ìàðêåòèíãó — ìåòîäó äîñë³äæåííÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó ³ âïëèâó íà íüîãî, ùîá îòðèìàòè ÿêîìîãà á³ëüøå ïðèáóòêó. Òåìàòèêîþ äèñöèïë³íè ïåðåäáà÷åíî âèñâ³òëåííÿ îñíîâíèõ ôóíêö³îíàëüíèõ çàâäàíü ñëóæáè ìàðêåòèíãó ñòðàõîâèêà, ìåòîä³â äîñë³äæåííÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó, îá’ºêò³â ìàðêåòèíãîâèõ äîñë³äæåíü (ñòðàõîâîãî ïîëÿ) òà ÿê³ñíèõ ïîêàçíèê³â 䳿 ìàðêåòîëîã³â ïî ôîðìóâàííþ ñïîæèâ÷îãî ïîïèòó íà ñòðàõîâ³ ïðîäóêòè ñòðàõîâèêà.

Ìàéáóòí³é ôàõ³âåöü ïîâèíåí íàáóòè íàâè÷îê ñêëàäàííÿ ïëàí³â-çàâäàíü ìàðêåòèíãîâèõ äîñë³äæåíü, âèäà÷ó ðåêîìåíäàö³é, ïðîâåäåííÿ ðåêëàìíî¿ êîìïàí³¿.

Áóõîáë³ê ³ àóäèò ó ñòðàõîâèõ êîìïàí³ÿõ. Ãîëîâíîþ îñîáëèâ³ñòþ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ º òå, ùî íà â³äì³íó â³ä ñôåðè âèðîáíèöòâà, äå òîâàðîâèðîáíèê ñïî÷àòêó çä³éñíþº âèòðàòè íà âèïóñê ïðîäóêö³¿, à ïîò³ì óæå êîìïåíñóº ¿õ çà ðàõóíîê âèòîðãó â³ä ðåàë³çàö³¿, ñòðàõîâèê ñïî÷àòêó àêóìóëþº êîøòè, ùî íàäõîäÿòü â³ä ñòðàõóâàëüíèêà, ñòâîðþþ÷è íåîáõ³äíèé ñòðàõîâèé ôîíä, ³ ëèøå ï³ñëÿ öüîãî íåñå âèòðàòè, ïîâ’ÿçàí³ ç êîìïåíñàö³ºþ çáèòê³â çà óêëàäåíèìè ñòðàõîâèìè óãîäàìè. Öÿ îñîáëèâ³ñòü ³ º òåìàòèêîþ âèâ÷åííÿ äèñöèïë³íè ç òî÷êè çîðó áóõãàëòåðñüêîãî îáë³êó ³ çâ³òíîñò³.

Ôàõ³âåöü, âèâ÷àþ÷è òàêó äèñöèïë³íó, íàáóâຠíàâè÷îê àíàë³òè÷íî¿ ä³ÿëüíîñò³ ç äîñë³äæåíü ìåòîä³â îá÷èñëåííÿ äîõîä³â òà âèòðàò ³ ïðèáóòêó ñòðàõîâèêà çà ïåâíèé ÷àñ ðîáîòè ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ íà ñòðàõîâîìó ðèíêó, ùîá âèçíà÷èòè ¿¿ ïëàòîñïðîìîæí³ñòü.

Àêòóàðí³ ðîçðàõóíêè. Ñòðàõóâàííÿ âèíèêຠòàì äå ³ñíóþòü ÿâèùà ³ ïðîöåñè âèïàäêîâî¿ ïðèðîäè. Îá÷èñëåííÿì òàêî¿ âèïàäêîâîñò³ ³ çàéìàºòüñÿ àêòóàð³é — îô³ö³éíî óïîâíîâàæåíà îñîáà, ôàõ³âåöü, ÿêèé çà äîïîìîãîþ ìåòîä³â ìàòåìàòè÷íî¿ ñòàòèñòèêè ðîçðàõîâóº ñòðàõîâ³ òàðèôè. Òåìàòèêîþ äèñöèïë³íè ïåðåäáà÷åíî âèñâ³òëåííÿ ìåòîä³â òà îñíîâíèõ ïðèíöèï³â ðîçðàõóíêó òàðèô³â ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ ëþäèíè, ñòðàõóâàííÿ ìàéíà ³ â³äïîâ³äàëüíîñò³.

Ìàéáóòí³é ôàõ³âåöü ïîâèíåí íàáóòè íàâè÷îê àíàë³òè÷íî¿ ä³ÿëüíîñò³ ç äîñë³äæåííÿì äåìîãðàô³÷íî¿ ñòàòèñòèêè, òåî𳿠éìîâ³ðíîñò³ òà äîâãîñòðîêîâîãî ô³íàíñîâîãî îá÷èñëåííÿ ³íâåñòèö³éíîãî äîõîäó ñòðàõîâèêà ç ïîçèö³¿, ùîá ñòðàõîâèõ ôîíä³â ñòðàõîâèêà áóëî äîñòàòíüî íà ìîìåíò, êîëè êîìïàí³¿ äîâåäåòüñÿ âèêîíóâàòè ñâî¿ çîáîâ’ÿçàííÿ çà íàäàíèìè ïîë³ñàìè.

Îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ. Îäí³ºþ ç ãàëóçåé ñòðàõóâàííÿ º îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ, çä³éñíþâàíå ç ìåòîþ íàäàííÿ ïåâíèõ ïîñëóã ÿê ô³çè÷íèì (îêðåìèì ãðîìàäÿíàì, ÷ëåíàì ¿õ ñ³ìåé), òàê ³ þðèäè÷íèì îñîáàì — ñòðàõóâàííÿ ïðàö³âíèê³â ï³äïðèºìñòâ. Íàâ÷àëüíà äèñöèïë³íà ñïðÿìîâàíà íà ïîãëèáëåíå âèâ÷åííÿ ñóò³ òà çì³ñòó ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ (ïåíñ³é), ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â òà ìåäè÷íîãî ñòðàõóâàííÿ. Òåìàòèêîþ äèñöèïë³íè ïåðåäáà÷åíî âèñâ³òëåííÿ îñíîâíèõ êîíöåïö³é ïðèíöèï³â ñòðàõóâàííÿ öèõ ï³äãàëóçåé, ¿õ ðîëü ³ ì³ñöå ó íàêîïè÷åíí³ ñòðàõîâèõ ñóì ³ ïîäàëüøîãî ¿õ ³íâåñòóâàííÿ.

Ìàéáóòí³é ôàõ³âåöü ïîâèíåí íàáóòè íàâè÷îê óêëàäàííÿ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ, âèçíà÷àòè òà îö³íþâàòè ðèçèêè, âèçíà÷àòè òåðì³íè 䳿 ñòðàõîâèõ â³äíîñèí.

Ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ. Íîâ³ ðèíêîâ³ â³äíîñèíè â Óêðà¿í³ íàñàìïåðåä ïîâ’ÿçàí³ ç³ çì³íîþ ñòðóêòóðè âëàñíîñò³ íà îñíîâ³ ïðèâàòèçàö³¿ äåðæàâíîãî ìàéíà, ôîðìóþòü íîâ³ ñòðóêòóðè íà îñíîâ³ ïðèâàòíîãî êàï³òàëó. Çà öèõ óìîâ âàæëèâîþ ïðîáëåìîþ ñòຠì³í³ì³çàö³ÿ ï³äïðèºìíèöüêîãî ðèçèêó.

Äèñöèïë³íà «Ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ» âèñâ³òëþº ôîðìè ³ ìåòîäè ñòðàõóâàííÿ ìàéíà ÿê þðèäè÷íèõ, òàê ³ ô³çè÷íèõ îñ³á, ðîçêðèâຠñóòü «ñòðàõîâîãî âèïàäêó», «ñòðàõîâî¿ îö³íêè», «ñòðàõîâî¿ ñóìè», «ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ», íàâ÷ຠïîðÿäêó óêëàäàííÿ òà ïðèïèíåííÿ ä³é äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ.

Ìàéáóòí³é ôàõ³âåöü ïîâèíåí íàáóòè íàâè÷îê àíàë³çó ä³é ðèçèê³â ïðè ñòðàõóâàíí³ ìàéíà ó ð³çíèõ ñôåðàõ æèòòºä³ÿëüíîñò³ ëþäèíè.

Ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³. Ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ñïðÿìîâàíå íà çàõèñò ìàéíîâèõ ïðàâ îñ³á, ïîñòðàæäàëèõ ó ðåçóëüòàò³ 䳿 àáî áåçä³ÿëüíîñò³ ñòðàõóâàëüíèêà.

 îñíîâó âñ³õ âèä³â ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïîêëàäåíî ìàéíîâèé ³íòåðåñ òðåò³õ îñ³á, ïîâ’ÿçàíèé ç êîìïåíñàö³ºþ ¿ì çàâäàíî¿ øêîäè. Ðîçãëÿä òà âèâ÷åííÿ ïðèíöèï³â òàêîãî ñòðàõóâàííÿ — º ïðåäìåòîì ö³º¿ äèñöèïë³íè.

Ôàõ³âåöü, âèâ÷àþ÷è äèñöèïë³íó «Ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³», ÷åðåç ïîáóäîâó ñòðàõîâîãî çàõèñòó â³ä òàêîãî ðèçèêó, íàáóâຠíàâèê³â öèâ³ë³çîâàíîãî ï³äïðèºìíèöòâà.

Ïåðåñòðàõóâàëüí³ îïåðàö³¿. Ó ÷àñ ³íäóñòð³àë³çàö³¿ òà íàóêîâî-òåõí³÷íî¿ åâîëþö³¿ ðèçèêè íåñòðèìíî ïðèìíîæóþòüñÿ, äåäàë³ ðîñòå ¿õ êîíöåíòðàö³ÿ, à öå, â ñâîþ ÷åðãó, çá³ëüøóº ÿê ê³ëüê³ñòü, òàê ³ ðîçì³ðè çáèòê³â, à ñòàòóòí³ òà ðåçåðâí³ ôîíäè çðîñòàþòü ïîâ³ëüíî. Òîìó ïåðåñòðàõóâàëüí³ îïåðàö³¿ ðèçèê³â (ïåðåðîçïîä³ë îäíîãî ðèçèêó ì³æ á³ëüøîþ ê³ëüê³ñòþ ñòðàõîâèê³â) ³ º òåìàòèêîþ âèâ÷åííÿ äèñöèïë³íè «Ïåðåñòðàõóâàëüí³ îïåðàö³¿».

Ìàéáóòí³é ôàõ³âåöü ïîâèíåí íàáóòè íàâè÷îê àíàë³òè÷íî¿ ä³ÿëüíîñò³ äîñë³äæåíü ìåòîä³â òà ïðèíöèï³â ïåðåðîçïîä³ëó ðèçèê³â.

Çàãàëîì âèâ÷åííÿ òà çàñâîºííÿ êóðñó «Ñòðàõóâàííÿ» çà òàêèì ñïðÿìóâàííÿì ïåðåäáà÷àº, ùî ñëóõà÷ âæå çíàéîìèé ç âèùîþ ìàòåìàòèêîþ, òåîð³ºþ ³ìîâ³ðíîñòåé òà ìàòåìàòè÷íîþ ñòàòèñòèêîþ, îñíîâàìè ë³í³éíî¿ àëãåáðè, òåîð³ºþ ìàòðèöü, îñíîâàìè òåîðåòè÷íî¿ åêîíîì³êè, áàíê³âñüêîþ ñïðàâîþ òà îñíîâàìè ìåíåäæìåíòó, åêîíîì³÷íîþ ³íôîðìàòèêîþ òà êîìï’þòåðíèìè ñèñòåìàìè, åêîíîìåòð³ºþ, òåîð³ºþ ñòàòèñòèêè. Â쳺 ïðàöþâàòè ç ñòàòèñòè÷íèìè ïðîãðàìíèìè ïàêåòàìè íà ÏÅÎÌ, ó òîìó ÷èñë³ ³ ç åëåêòðîííèìè òàáëèöÿìè òà ðåäàêòîðàìè òåêñò³â. Çíàº, ùî òàêå ô³íàíñîâèé àíàë³ç, ô³íàíñè, ãðîø³ ³ êðåäèò, ³íôîðìàö³éí³ ñèñòåìè ³ òåõíîëî㳿 ó ô³íàíñîâîêðåäèòíèõ óñòàíîâàõ, ³íâåñòóâàííÿ, åêîíîì³÷íèé ðèçèê òà ìåòîäè éîãî âèì³ðþâàííÿ, ô³íàíñîâó ñòàòèñòèêó, óï-

ðàâë³ííÿ òðóäîâèìè ðåñóðñàìè, ïîäàòêîâó ñèñòåìó, ô³íàíñîâèé ìåíåäæìåíò, äîñë³äæåííÿ îïåðàö³é, ïðîãíîçóâàííÿ òà ìàêðîåêîíîì³÷íå ïëàíóâàííÿ, óïðàâë³ííÿ ïåðñîíàëîì, ì³æíàðîäíó åêîíîì³êó. Ðîçáèðàºòüñÿ ó ô³íàíñîâ³é ä³ÿëüíîñò³ ñóá’ºêò³â ãîñïîäàðþâàííÿ, ó áóõîáë³êó òà àóäèò³ â ô³íàíñîâèõ óñòàíîâàõ, â ô³íàíñàõ ãàëóçåé, ó áàíê³âñüêèõ îïåðàö³ÿõ, ðóñ³ ô³íàíñ³â â óñòàíîâàõ ³ îðãàí³çàö³ÿõ çàðóá³æíèõ êðà¿í. Òàêîæ ðîçáèðàºòüñÿ ó ðèíêó ô³íàíñîâèõ ïîñëóã, â áþäæåòíîìó ìåíåäæìåíò³, ó âèçíàíí³ áàíêðóòñòâà òà íàäàíí³ ô³íàíñîâî¿ ñàíàö³¿ ï³äïðèºìñòâà, ó âàëþòíîìó ðèíêó òà âàëþòíîìó ðåãóëþâàíí³. Â쳺 ïðîâåñòè ìàêðîåêîíîì³÷íèé àíàë³ç ó ñèñòåì³ íàö³îíàëüíèõ ðîçðàõóíê³â, ó ïðîåêòíîìó ô³íàíñóâàíí³ (ñ³òüîâ³ ìåòîäè) òà åêîíîì³êî-ìàòåìàòè÷íîìó ìîäåëþâàíí³ â ãàëóç³ ô³íàíñóâàííÿ ì³ñöåâèìè ô³íàíñàìè òà ô³íàíñàìè êîðïîðàö³é. Çíàéîìèé ç íàñë³äêàìè ïðèéíÿòòÿ óïðàâë³íñüêèõ ð³øåíü â óïðàâë³íí³ ô³íàíñàìè. Â쳺 ðîçðîáëÿòè ïðîãðàìè ìåíåäæìåíòó, êðèçîâèõ ñèòóàö³é, ðèçèê³â, ÿê³ ïîâ’ÿçàí³ ç òåõíîãåííîþ ä³ÿëüí³ñòþ ëþäèíè òà âïëèâàìè ñòèõ³éíèõ ëèõ íà áåçïåêó ñóñï³ëüñòâà ³ òàêå ³íøå.

Ðîçä³ë 6

ÏÈÒÀÍÍß ÒÀ ²ÄÏβIJ Ó ÑÒÐÀÕÓÂÀÍͲ

ìåòîþ çàñâîºííÿ ïðîãðàìè ç ñòðàõóâàííÿ (ïðîöåñó

«ñòâîðåííÿ áåçòóðáîòíîñò³») ïîäàºìî  ñïèñîê íàéãîëîâí³øèõ ïèòàíü ç³ ñòðàõóâàííÿ òà â³äïîâ³ä³ íà íèõ.

Ïèòàííÿ ðîçòàøîâàí³ ó òàêèõ áëîêîâèõ ïîñë³äîâíîñòÿõ: âèòîêè ñòðàõóâàííÿ; ðèçèê ó ñòðàõóâàíí³; ñòðàõîâ³ òåðì³íè; äåðæàâíå ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ñïðàâè; óãîäè ñòðàõóâàííÿ çà îá’ºêòàìè; îñîáèñòå ³ ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ, ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³; ïåðåñòðàõóâàííÿ; ïëàòîñïðîìîæí³ñòü ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿, ìàðêåòèíãîâà ïîë³òèêà ñòðàõîâèêà.

6.1. Ïèòàííÿ

Âèòîêè ñòðàõóâàííÿ

1.   Ùî îçíà÷ຠòåðì³í «ñòðàõîâèé çàõèñò»?

2.   Ó ÿêèõ ôîðìàõ âèíèêëè ïåðø³ ñòðàõîâèêè?

3.   Ó ÿê³é ïîñë³äîâíîñò³ âèíèêàëî ñòðàõóâàííÿ?

4.   ßê³ ôóíêö³¿ âèêîíóº ñòðàõóâàííÿ?

5.   ßê³ ïðèíöèïè ñòðàõóâàííÿ?

6.   ßê êëàñèô³êóºòüñÿ ñòðàõóâàííÿ çà åêîíîì³÷íèìèîçíàêàìè?

7.   ßê³ ãàëóç³ ñòðàõóâàííÿ?

8.   Ùî òàêå îáîâ’ÿçêîâå ³ äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ?

9.   ßê³ ôîðìè ïðîâåäåííÿ ñòðàõóâàííÿ?Ðèçèê ó ñòðàõóâàíí³ 10. Ùî òàêå ðèçèê ó ñòðàõóâàíí³?

11.                    ßê³ êîìïîíåíòè ñòàíîâëÿòü çì³ñò åêîíîì³÷íîãîðèçèêó?

12.                    ßê³ ðèñè áåçïîñåðåäíüî õàðàêòåðèçóþòü âåëèê³ ðèçèêè?

13.                    Ó ÷îìó ïîëÿãຠàíàë³ç ðèçèêó?

14.                    ßê³ º åòàïè â êåðóâàíí³ ðèçèêîì?

125

15.                    ßê³ êðèòå𳿠ñòðàõóâàííÿ ðèçèê³â?

Ñòðàõîâ³ òåðì³íè

16.                    Ùî îçíà÷ຠòåðì³í «ñòðàõóâàííÿ»?

17.                    Ìåòà ñòðàõóâàííÿ

18.                    Ñòðàõîâèê

19.                    Ñòðàõóâàëüíèê.

20.                    Çàñòðàõîâàíèé.

21.                    Êîðèñòîíàáóâà÷.

22.                    Ñòðàõîâå ïîëå.

23.                    Ñòðàõîâà îö³íêà.

24.                    Ñòðàõîâèé ïîðòôåëü.

25.                    Ñòðàõîâà ñóìà.

26.                    Ñòðàõîâèé òàðèô.

27.                    Ñòðàõîâà ïðåì³ÿ.

28.                    Îáñÿã ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³.

29.                    Ñòðàõîâèé âèïàäîê.

30.                    Ñòðàõîâèé çáèòîê.

31.                    Ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ.

32.                    Ñòðàõîâèé ïîë³ñ (Ñâ³ä÷åííÿ ñòðàõîâå)

33.                    Ñòðàõîâèé àêò.34. Áðóòòî-ïðåì³ÿ.

35.                    Íåòòî-ïðåì³ÿ.

36.                    Àáàíäîí.

37.                    Ðåãðåñ.

38.                    Ôðàíøèçà.

39.                    Àíäåððàéòåð.

40.                    Ïðàâèëà ñòðàõóâàííÿ.

41.                    Àêòóàð³é.

42.                    Àêòóàðí³ ðîçðàõóíêè.

43.                    Çàñòåðåæåííÿ ïðî çàïàñí³ ÷àñòèíè.

44.                    Ïðîïîðö³éíà â³äïîâ³äàëüí³ñòü.

45.                    ÊÀÑÊÎ.

46.                    ÏÄÒÎ.

47.                    Âèíà ñòðàõóâàëüíèêà.

48.                    Ïåðåñòðàõóâàííÿ.

49.                    Ïåðåñòðàõóâàëüíèê.

50.                    Ïåðåñòðàõîâèê.

51.                    Öåñ³ÿ.

52.                    Öåñ³îíåð.

53.                    Ñòðàõîâèé àãåíò.

54.                    Ñòðàõîâèé áðîêåð.

55.                    ³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõîâèêà.

Äåðæàâíå ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ñïðàâè òà äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ

56.                    ßê³ ïîâíîâàæåííÿ «Óêðäåðæñòðàõíàãëÿäó»?

57.                    ßê³ ôóíêö³¿ «Óêðäåðæñòðàõíàãëÿäó»?

58.                    Ùî òàêå äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ?

59.                    ×è ³ñíóº ð³çíèöÿ ì³æ ñòðàõîâèì äîãîâîðîì, ñòðàõîâèì ïîë³ñîì, ñòðàõîâèì ñâ³äîöòâîì?

60.                    Íà ÿêèé ì³í³ìàëüíèé òåðì³í ìîæå áóòè óêëàäåíîñòðàõîâèé äîãîâ³ð?

61.                    ßê³ º çàêîíîäàâ÷³ îáìåæåííÿ ìàêñèìàëüíî¿ ñóìèñòðàõóâàííÿ çà îäíèì äîãîâîðîì?

62.                    Õòî ìîæå ïðèïèíèòè ä³þ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ?

63.                    ×è ìîæíà ïðîòÿãîì ñòðîêó 䳿 äîãîâîðó âíîñèòèçì³íè äî éîãî çì³ñòó?

64.                    Ùî ïåðåäáà÷ຠñòðàõóâàííÿ æèòòÿ?

65.                    ßê³ º âèäè îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ?

66.                    Íà ÿêèé òåðì³í ìîæå áóòè óêëàäåíèé äîãîâ³ðçì³øàíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ?

67.                    ×èì â³äð³çíÿºòüñÿ ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â â³ä äîâãîñòðîêîâîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ?

68.                    Ùî îçíà÷ຠ«äåðæàâíå îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ»?

69.                    Ùî âïëèâຠíà âèçíà÷åííÿ ãðóïè ðèçèêó ïðè ñòðàõóâàíí³ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â?

70.                    Ùî ïîêëàäåíî â îñíîâó ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ?

71.                    Ùî ïîêëàäåíî â îñíîâó ñòðàõóâàííÿ îñíîâíèõ òàîá³ãîâèõ ôîíä³â?

72.                    Ùî áåðåòüñÿ çà îñíîâó ïðè îö³íö³ îñíîâíèõôîíä³â?

73.                    Ùî áåðåòüñÿ çà îñíîâó ïðè îö³íþâàíí³ áóä³âåëü?

74.                    ßê âèçíà÷àºòüñÿ ñòðàõîâà ñóìà (âàðò³ñòü áóä³âë³),ñòðàõîâèé ïëàò³æ äëÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ òà ðîçðàõóíîê â³äøêîäóâàííÿ?

75.                    Ùî ÿâëÿº ñîáîþ ñòðàõóâàííÿ CAR?

76.                    ßêà ñóìà âèïëà÷óºòüñÿ ï³ä ÷àñ â³äøêîäóâàííÿçáèòê³â ïðè ñòðàõóâàíí³ ìàéíà ãðîìàäÿíèíà?

77.                    Íà ÿêèé çàêîíîäàâ÷èé äîêóìåíò íåîáõ³äíî ïîñèëàòèñÿ ï³ä ÷àñ óêëàäàííÿ äîãîâîð³â ìîðñüêîãî ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³?

78.                    Ùî âõîäèòü ó ïîíÿòòÿ «àâ³àö³éíå ñòðàõóâàííÿ»?

79.                    Ùî º îá’ºêòîì ñòðàõóâàííÿ íàçåìíîãî àâòîìîá³ëüíîãî òðàíñïîðòó?

80.                    Õòî ìîæå áóòè ñòðàõóâàëüíèêîì ïðè ñòðàõóâàíí³âàíòàæ³â?

81.                    Õòî â óìîâàõ äåëüêîäåðíî¿ ôîðìè ñòðàõóâàííÿêðåäèò³â â³ä³ãðຠðîëü ñòðàõóâàëüíèêà?

82.                    ßê³ âòðàòè âðàõîâóþòüñÿ ïðè ñòðàõóâàíí³ ïðèáóòêó?

83.                    ßê³ òâàðèíè ï³äëÿãàþòü ñòðàõóâàííþ?

84.                    Ùî òàêå «ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³»?

85.                    Ùî îçíà÷ຠ«ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â»?

86.                    ßêèé ë³ì³ò â³äïîâ³äàëüíîñò³ âàíòàæîïåðåâ³çíèêà?Ïåðåñòðàõóâàííÿ òà ïëàòîñïðîìîæí³ñòü ñòðàõîâèê³â 87. ßê³ ìåòîäè òà ïðèíöèïè ïåðåñòðàõóâàííÿ?

88.      Ùî òàêå «öåäåíò», «öåñ³ÿ», «öåñ³îíàð³é», «åêñöåäåíò ñóìè», «åêñöåäåíò çáèòê³â», «åêñöåäåíò ðèçèêó»?

89.      ßê³ ñòðàõîâ³ ðåçåðâè ôîðìóþòüñÿ óêðà¿íñüêèìèñòðàõîâèêàìè?

90.      ßê ïðîâîäèòüñÿ îö³íêà ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ñòðàõîâèêà?

91.      Ùî òàêå ñòðàõîâå çîáîâ’ÿçàííÿ?

92.      ßê³ äîõîäè ñòðàõîâèê³â îïîäàòêîâóþòüñÿ çà ñòàâêîþ 3% çã³äíî ç çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî îïîäàòêóâàííÿ ïðèáóòêó ï³äïðèºìñòâ»?

93.      Ùî òàêå ïðèáóòîê ñòðàõîâèêà?

94.      Ñòðàõîâèé ïðîäóêò (ïîñëóãà).

95.      Ðåàë³çàö³ÿ ñòðàõîâèõ ïîñëóã.

96.      Àêâ³çèö³ÿ.

97.      Ùî òàêå «êîì³ñ³éíà âèíàãîðîäà» ó ñòðàõóâàíí³?

Ìàðêåòèíãîâà ïîë³òèêà ñòðàõîâèêà

98.      ßê³ çàâäàííÿ ìຠâèêîíóâàòè ðåêëàìà ñòðàõîâî¿êîìïàí³¿?

99.      Ùî íàëåæèòü äî äðóêîâàíî¿ ðåêëàìè?

100.   ßêîþ ïîâèííà áóòè ðåêëàìà çàëåæíî â³ä ìàðêåòèíãîâî¿ ïîë³òèêè ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿?

101.   ßê³ îðãàí³çàö³éí³ ôîðìè ³ñíóâàííÿ ñòðàõîâèõêîìïàí³é?

102.   Ùî ðîçó쳺òüñÿ ï³ä «Ìåíåäæìåíòîì ó ñòðàõîâ³éêîìïàí³¿»?

6.2. ³äïîâ³ä³ íà ïèòàííÿ

1. Ùî îçíà÷ຠòåðì³í «ñòðàõîâèé çàõèñò»?

Ñòðàõîâèé çàõèñò (insurance protection) — åêîíîì³÷í³, ïåðåðîçïîä³ëüí³ â³äíîñèíè, ùî ñêëàäàþòüñÿ ó ïðîöåñ³ çàïîá³ãàííÿ, ïîäîëàííÿ é â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â, çàâäàíèõ êîíêðåòíèì îá’ºêòàì: ìàòåð³àëüíèì ö³ííîñòÿì þðèäè÷íèõ ³ ô³çè÷íèõ îñ³á, æèòòþ ³ çäîðîâ’þ ãðîìàäÿí òîùî.

Ñïåöèô³êà ö³º¿ êàòåãî𳿠çóìîâëåíà òàêèìè îçíàêàìè: âèïàäêîâ³ñòþ ðèçèêó; íåçâè÷àéí³ñòþ çàïîä³ÿíî¿ øêîäè; ìîæëèâ³ñòþ âèðàæåííÿ øêîäè â íàòóðàëüí³é àáî ãðîøîâ³é ôîðì³; íåîáõ³äí³ñòþ ïîïåðåäæåííÿ, ïîäîëàííÿ íàñë³äê³â ïî䳿 ³ â³äøêîäóâàííÿ çàâäàíèõ íåþ çáèòê³â. Ñóòí³ñòü ñòðàõîâîãî çàõèñòó ïîëÿãຠó íàãðîìàäæåíí³ ³ âèòðà÷àíí³ ãðîøîâèõ òà ³íøèõ ðåñóðñ³â äëÿ çä³éñíåííÿ çàõîä³â ç ïîïåðåäæåííÿ, ïîäîëàííÿ àáî çìåíøåííÿ íåãàòèâíîãî âïëèâó ðèçèê³â ³ â³äøêîäóâàííÿ ïîâ’ÿçàíèõ ç íèìè âòðàò. Äëÿ òîãî ùîá ñèñòåìà çàõîä³â ç ïîïåðåäæåííÿ, ïîäîëàííÿ ³ â³äøêîäóâàííÿ âòðàò áóëà ðåàëüíî ìîæëèâîþ, íåîáõ³äíî ÷àñòèíó âàëîâîãî ïðîäóêòó ñïðÿìîâóâàòè íà ñòâîðåííÿ ñòðàõîâîãî ôîíäó ñóñï³ëüñòâà.

Ñóêóïíèé ôîíä ñòðàõîâîãî çàõèñòó íå ìຠçâåäåíîãî ïëàíîâîãî ÷è çâ³òíîãî îôîðìëåííÿ, êîòðå õàðàêòåðèçóâàëî á éîãî âåëè÷èíó. Íå ³ñíóº é ñïåö³àëüíîãî îðãàíó óïðàâë³ííÿ öèì ôîíäîì. Äî ôîíäó ñòðàõîâîãî çàõèñòó íàëåæàòü öåíòðàë³çîâàí³ íàòóðàëüí³ òà ãðîøîâ³ ðåçåðâè äåðæàâè, äåöåíòðàë³çîâàí³ ôîíäè (ó ÷àñòèí³, ùî âèêîðèñòîâóºòüñÿ íà ïîêðèòòÿ øêîäè, çàâäàíî¿ ñòèõ³éíèìè òà ³íøèìè íåïåðåäáà÷åíèìè ïîä³ÿìè — ñàìîñòðàõóâàííÿ), à òàêîæ ôîíäè, ñòâîðþâàí³ ìåòîäîì ñòðàõóâàííÿ. Ó ìåæàõ öèõ ôîðì ñòðàõîâîãî çàõèñòó ìîæå ³ñíóâàòè áàãàòî âèä³â ôîíä³â ö³ëüîâîãî ïðèçíà÷åííÿ.

Ðîçì³ð ³ ñòðóêòóðà ôîíä³â, ùî âèêîðèñòîâóþòüñÿ ç ìåòîþ ñòðàõîâîãî çàõèñòó þðèäè÷íèõ ³ ô³çè÷íèõ îñ³á, çàëåæàòü â³ä áàãàòüîõ ÷èííèê³â. Íàñàìïåðåä, öå òåîðåòè÷í³ êîíöåïö³¿ ôîðìóâàííÿ ôîíäó; ñòàí ðîçâèòêó åêîíîì³êè, ñï³ââ³äíîøåííÿ ì³æ ôîðìàìè âëàñíîñò³, ìåòîäè çàëó÷åííÿ êîøò³â äëÿ ðåàë³çàö³¿ ñîö³àëüíèõ ïðîãðàì, òðàäèö³¿ íàñåëåííÿ, ì³æíàðîäí³ â³äíîñèíè òîùî.

Ó êîëèøíüîìó ÑÐÑÐ ìàéæå êîæíå ì³í³ñòåðñòâî ÷è â³äîìñòâî íà âèïàäîê íåïåðåäáà÷åíèõ îáñòàâèí ìàëî ó ñâîºìó ðîçïîðÿäæåíí³ ôîíäè ô³íàíñîâî¿ ï³äòðèìêè ï³äëåãëèõ ¿ì äåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ. Òàê³ ôîíäè ñòâîðþâàëèñÿ øëÿõîì â³äðàõóâàíü â³ä ïðèáóòê³â ï³äïðèºìñòâ. Çà ðàõóíîê â³äîì÷èõ ôîíä³â ìîãëà íàäàâàòèñÿ òèì÷àñîâà ô³íàíñîâà äîïîìîãà íà ïîïîâíåííÿ íåñòà÷³ îáîðîòíèõ çàñîá³â ùî âèíèêàëà, ÿê ïðàâèëî, ç íåçàëåæíèõ â³ä ïîçè÷àëüíèêà ïðè÷èí. ×àñòî äîïîìîãà íàäàâàëàñÿ íà áåçïîâîðîòíèõ çàñàäàõ. Ïðîòå íàäàííÿ òàêî¿ äîïîìîãè íå ðåãóëþâàëîñÿ ÷³òêèìè íîðìàìè. Òîìó íåð³äêî êîøòè éøëè íà ïîêðèòòÿ é òàêèõ çáèòê³â, ÿê³ çóìîâëþâàëèñÿ áåçãîñïîäàðí³ñòþ ó âèðîáíè÷èõ ôîðìóâàííÿõ, ïîìèëêîâèìè ð³øåííÿìè âèùåñòîÿ÷èõ îðãàí³çàö³é.

Öåíòðàë³çîâàí³ êîøòè äåðæàâè, à òàêîæ ôîíäè â³äîìñòâ ñòàíîâèëè â ñóêóïíîñò³ ïåðåâàæíî ÷àñòèíó ðåñóðñ³â, ùî ñïðÿìîâóâàëèñÿ íà ñòðàõîâèé çàõèñò.

Âîäíî÷àñ ³ç ðîçøèðåííÿì ïðàâ ï³äïðèºìñòâ çðîñòàëè ìîæëèâîñò³ ñàìîñòðàõóâàííÿ, äëÿ ÷îãî ñòâîðþâàëèñÿ âíóòð³øí³ íàòóðàëüí³ òà ãðîøîâ³ ðåçåðâè. Òàê³ ôîíäè äîçâîëÿþòü ïîêðèâàòè øêîäó, çàâäàíó äð³áíèìè ðèçèêàìè.

Ïåðåâàãà ñàìîñòðàõóâàííÿ ïîëÿãຠâ òîìó, ùî âîíî äຠçìîãó îïåðàòèâíî âèð³øèòè ïèòàííÿ â³äøêîäóâàííÿ íåâåëèêèõ çáèòê³â. Êð³ì òîãî, íå ïîòð³áíî ïëàòèòè íà ñòîðîíó ñòðàõîâ³ ïðå쳿, ÿê³ âîíè ïåðåäáà÷àþòü âèòðàòè íå ëèøå íà â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â, çàïîä³ÿíèõ ñòèõ³éíèì ëèõîì ÷è íåùàñíèì âèïàäêîì, à é ñïðÿìîâóþòüñÿ íà ïîêðèòòÿ âñ³õ âèòðàò ñòðàõîâèêà: óòðèìàííÿ îô³ñó, íà ôîðìóâàííÿ ïðèáóòêó ñòðàõîâèêà.

Äîõîäè â³ä òèì÷àñîâîãî ³íâåñòóâàííÿ â³ëüíèõ êîøò³â öèõ ðåçåðâ³â òàêîæ çàëèøàþòüñÿ þðèäè÷í³é ÷è ô³çè÷í³é îñîá³, ùî îðãàí³çîâóº ñàìîñòðàõóâàííÿ. Òàêà îñîáà çàâæäè áåçïîñåðåäíüî çàö³êàâëåíà âæèòè çàõîä³â ùîäî çíèæåííÿ ðèçèê³â. Äî òîãî æ âèòðàòè ³ç âëàñíèõ (âíóòð³øí³õ) ðåçåðâ³â áåçïîñåðåäíüî íå çàëåæàòü â³ä íàñë³äê³â ðèçèê³â íà ³íøèõ ï³äïðèºìñòâàõ.

2. Ó ÿêèõ ôîðìàõ âèíèêëè ïåðø³ ñòðàõîâèêè?

Àðõåîëîã³÷í³ çíàõ³äêè äàþòü ìîæëèâ³ñòü ñòâåðäæóâàòè, ùî âæå ó ñòàðîäàâí³ ÷àñè ð³çí³ íàðîäè äîáðå óñâ³äîìëþâàëè íåîáõ³äí³ñòü ñïîðóäæåííÿ ñïåö³àëüíèõ ãðîìàäñüêèõ ïðèì³ùåíü äëÿ çáåð³ãàííÿ çàïàñ³â ïðîâ³ç³¿ íà âèïàäîê ìîæëèâî¿ íåáåçïåêè.

Âèïàäêè ñòðàõóâàííÿ ó ãðîøîâ³é ôîðì³ òàêîæ ïðîñòåæóþòüñÿ äóæå äàâíî. Òàê, ó øóìåð³â — îäí³º¿ ³ç ðàíí³õ öèâ³ë³çàö³é — âæå â òðåòüîìó òèñÿ÷îë³òò³ äî íàøî¿ åðè òîðãîâöÿì âèäàâàëè ñóìè ãðîøåé ó ôîðì³ ïîçèêè àáî ñòâîðþâàëè ñï³ëüí³ êàñè äëÿ çàõèñòó ¿õí³õ ³íòåðåñ³â íà âèïàäîê âòðàòè âàíòàæó ï³ä ÷àñ ïåðåâåçåííÿ.

Çàêîíè âàâèëîíñüêîãî öàðÿ Õàììóðàï³ (1792–1750 ðð. äî í. å.) âèìàãàëè óêëàäàííÿ óãîäè ì³æ ó÷àñíèêàìè òîðãîâåëüíîãî êàðàâàíó.

Î÷åâèäíî, ùî òàêà ïðàêòèêà áóëà âèïðàâäàíîþ ³ òîìó ïåðåäàâàëàñÿ ç ïîêîë³ííÿ â ïîêîë³ííÿ.

Áàãàòî ñâ³ä÷åíü ä³éøëî äî íàñ ïðî â³äíîñíî ïîøèðåíå âçàºìíå ñòðàõóâàííÿ ðèòóàëüíèõ âèòðàò ó Ñòàðîäàâíüîìó Ðèì³. Ðèìëÿíè íàãðîìàäæóâàëè ïîòð³áí³ êîøòè íà ïîõîðîíí³ ïðîöåñ³¿ ³ ñïîðóäæåííÿ ïàì’ÿòíèê³â ó ïðîôåñ³éíèõ êîëåã³ÿõ ³ ñï³ëêàõ.

Ó ñåðåäíüîâ³÷÷³ ñòðàõóâàííÿ ïîñòóïîâî ïîøèðþâàëîñÿ é íà ³íø³ ðèçèêè. Âîíî çä³éñíþâàëîñü ÷åðåç ã³ëü䳿 (áðàòñòâà) òà öåõè. Çãîäîì ã³ëü䳿 ïî÷àëè ñïåö³àë³çóâàòèñÿ çà îêðåìèìè ïðîôåñ³ÿìè, ç’ÿâèëèñÿ é çàõèñí³ ã³ëü䳿, ùî ìàëè çàâäàííÿì îõîðîíó îñîáè é ìàéíà â³ä ð³çíèõ çàç³õàíü. Ïðèíöèï âçàºìîäîïîìîãè çàêð³ïëþâàâñÿ ó ñòàòóò³ ã³ëü䳿. Ïîñòóïîâî ôîðìóâàâñÿ ïåðåë³ê ñòðàõîâèõ ïîä³é òà óòî÷íþâàâñÿ ðîçì³ð âíåñê³â ³ âèïëàò.

²ñíóþòü ð³çí³ âåðñ³¿ ç ïðèâîäó çàñíóâàííÿ ïåðøîãî ñòðàõîâîãî òîâàðèñòâà.  îäíèõ äæåðåëàõ º ïîñèëàííÿ íà òå, ùî öå ñòàëîñÿ â XIII ñòîë³òò³ ó ôîðì³ îá’ºäíàííÿ ñåëÿí â³ä âòðàò íà âèïàäîê âîãíþ àáî çàãèáåë³ õóäîáè.

Á³ëüø ïåðåêîíëèâèì º òâåðäæåííÿ ïðî òå, ùî ïîÿâà ñòðàõîâèõ òîâàðèñòâ ïîâ’ÿçàíà ³ç çàðîäæåííÿì êàï³òàë³ñòè÷íèõ â³äíîñèí ³, íàñàìïåðåä, íà ìîðñüêîìó òðàíñïîðò³ òà â òîðã³âë³.

Òóò ïî÷àòêîâèé ïåð³îä ñòðàõóâàííÿ áóäóâàâñÿ íà äîãîâîð³ áîäìåðå¿- êðåäèòîð âèïëà÷óâàâ ñòðàõîâó ñóìó íàïåðåä, ³ êîëè í³÷îãî íå òðàïëÿëîñÿ, òî öÿ ñóìà ïîâåðòàëàñÿ, ïëþñ ïðåì³ÿ çà áîäìåðåþ. Öå áóëî «ñòðàõóâàííÿ íàâïàêè».

Çá³ëüøåííÿ ïîïèòó íà ñòðàõîâèé çàõèñò çóìîâèëî ïåðåõ³ä äî ïðîäàæó ñòðàõîâèõ ïîë³ñ³â ç ïîäàëüøèì â³äøêîäóâàííÿì çáèòê³â. Ïåðøèé ìîðñüêèé ïîë³ñ áóâ âèäàíèé ó 1347 ðîö³. ×åðåç 121 ð³ê ï³ñëÿ öüîãî ç’ÿâèâñÿ Âåíåö³àíñüêèé êîäåêñ ìîðñüêîãî ñòðàõóâàííÿ. Äàë³ ³í³ö³àòèâà â ìîðñüêîìó ñòðàõîâîìó çàêîíîäàâñòâ³ ïåðåõîäèòü äî Àíã볿. Ïðèéíÿòèé ùå ó 1774 ðîö³ çàêîí ïðî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ëèøàºòüñÿ â ñêëàä³ ÷èííîãî çàêîíîäàâñòâà Àíã볿 é äîñ³. Ó 1779 ðîö³ ÷ëåíè àñîö³àö³¿ «Ëîíäîíñüêèé Ëëîéä» ïðèéíÿëè «ï³äïèñàíèé ôîðìóëÿð Ëëîéäà» (ôîðìóëÿð äîãîâîðó ìîðñüêîãî ñòðàõóâàííÿ), áàãàòî ïîëîæåíü ÿêîãî äîíèí³ çàñòîñîâóþòüñÿ ó ì³æíàðîäí³é ïðàêòèö³.

Ó XVII ñòîë³òò³ â áàãàòüîõ ºâðîïåéñüêèõ êðà¿íàõ âèíèêëè àêö³îíåðí³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿. Ó 1602 ðîö³ ñòâîðåíå ãîëëàíäñüêå Îñò-²íäñüêå òîâàðèñòâî. Ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ Àíã볿, ͳìå÷÷èíè, Ôðàíö³¿ çàéìàëèñü ìîðñüêèì ñòðàõóâàííÿì, ñòðàõóâàííÿì íà âèïàäîê ïîæåæ³, ó ñ³ëüñüê³é ì³ñöåâîñò³ — ñòðàõóâàííÿì ïîñ³â³â â³ä çíèùåííÿ àáî ïîøêîäæåííÿ. Îñîáëèâî àêòèâíî ñòðàõóâàííÿ ïî÷èíຠðîçâèâàòèñÿ â ïåð³îä êàï³òàë³ñòè÷íî¿ åêîíîì³êè.

Ó XIX ñòîë³òò³ ó ñòðàõîâ³é ñïðàâ³ ç’ÿâëÿþòüñÿ êàðòåë³ ³ êîíöåðíè. Îäèí ³ç âåëèêèõ êîíöåðí³â áóâ ñòâîðåíèé ó Áåðë³í³ â 1874 ðîö³. ³í ä³ÿâ ÿê ì³æíàðîäíèé ³ ñêëàäàâñÿ ç 16 ñòðàõîâèõ òîâàðèñòâ, à ÷åðåç 50 ðîê³â êîíöåðí îá’ºäíóâàâ óæå 230 òîâàðèñòâ.

Îäíî÷àñíî ç ìàéíîâèì ðîçâèâàëîñÿ é îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ, à ñàìå: íà âèïàäîê êàë³öòâà, õâîðîáè, âòðàòè ãîäóâàëüíèêà, ³íøîãî íåùàñòÿ.

3. Ó ÿê³é ïîñë³äîâíîñò³ âèíèêàëî ñòðàõóâàííÿ?

Îêðåì³ åëåìåíòè ñòðàõóâàííÿ áóëè â³äîì³ ùå çà òèñÿ÷³ ðîê³â äî íàøî¿ åðè.

Âèïàäêè ñòðàõóâàííÿ ó ãðîøîâ³é ôîðì³ ïðîñòåæóþòüñÿ äàâíî. Òàê ó øóìåð³â óæå â òðåòüîìó òèñÿ÷îë³òò³ äî í. å. òîðãîâöÿì âèäàâàëè ñóìè ãðîøåé ó ôîðì³ ïîçèêè àáî ñòâîðþâàëè ñï³ëüí³ êàñè äëÿ çàõèñòó ¿õí³õ ³íòåðåñ³â íà âèïàäîê âòðàòè âàíòàæó ï³ä ÷àñ ïåðåâåçåííÿ.

 ²ñëàí䳿 ó ôîðì³ îá’ºäíàííÿ ñåëÿí ñï³ëüíî ïðîâîäèëè ñòðàõóâàííÿ â³ä âòðàò íà âèïàäîê âîãíþ àáî çàãèáåë³ õóäîáè.

Ç çàðîäæåííÿì êàï³òàë³ñòè÷íèõ â³äíîñèí, ³ íàñàìïåðåä ÌÎÐÑÜÊÎÃÎ òðàíñïîðòó ³ â òîðã³âë³, ñòðàõóâàííÿ íàáóëî á³ëüø âàæëèâîãî ñòàòóñó.

Ó XVII ñòîë³òò³ â áàãàòüîõ ºâðîïåéñüêèõ êðà¿íàõ âèíèêëè àêö³îíåðí³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿. Îñò-²íäñüêå òîâàðèñòâî. Ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ Àíã볿, ͳìå÷÷èíè, Ôðàíö³¿ çàéìàëèñÿ ìîðñüêèì ñòðàõóâàííÿì, ñòðàõóâàííÿì íà âèïàäîê ïîæåæ³, ó ñ³ëüñüê³é ì³ñöåâîñò³-ñòðàõóâàííÿì ïîñ³â³â â³ä çíèùåííÿ àáî ïîøêîäæåííÿ. Ïîñë³äîâíî ðîçâèâàëèñü òàê³ âèäè ñòðàõóâàííÿ:

1.          Îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ — ôîðìà çàõèñòó â³ä ðèçèê³â,êîòð³ çàãðîæóþòü æèòòþ ëþäèíè, ¿¿ ïðàöåçäàòíîñò³, çäîðîâ’þ.

2.          Ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ. Îá’ºêòîì òàêîãî ñòðàõóâàííÿâèñòóïàþòü ìàéíîâ³ ³íòåðåñè ñòðàõóâàëüíèêà, ïîâ’ÿçàí³ ç éîãî çàêîííèì âîëîä³ííÿì, ðîçïîðÿäæåííÿì òà âèêîðèñòàííÿì ïåâíîãî ìàéíà.

3.          Ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³. Îá’ºêòîì ñòðàõóâàííÿ òóò âèñòóïຠâ³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõóâàëüíèêà ïî çàêîíó àáî â ñèëó äîãîâ³ðíîãî îáîâ’ÿçêó ïåðåä òðåò³ìè îñîáàìè çà ñïðè÷èíåííÿ ¿ì øêîäè.

4.          ßê³ ôóíêö³¿ âèêîíóº ñòðàõóâàííÿ?

Îô³ö³éíå òëóìà÷åííÿ òåðì³íà ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³ íàâåäåíî â çàêîí³ «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»: «Ñòðàõóâàííÿ — öå âèä öèâ³ëüíî-ïðàâîâèõ â³äíîñèí ùîäî çàõèñòó ìàéíîâèõ ³íòåðåñ³â ãðîìàäÿí òà þðèäè÷íèõ îñ³á ó ðàç³ íàñòàííÿ ïåâíèõ ïîä³é (ñòðàõîâèõ âèïàäê³â), âèçíà÷åíèõ äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ àáî ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì çà ðàõóíîê ãðîøîâèõ ôîíä³â, ùî ôîðìóþòüñÿ øëÿõîì ñïëàòè ãðîìàäÿíàìè òà þðèäè÷íèìè îñîáàìè ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â (ñòðàõîâèõ âíåñê³â, ñòðàõîâèõ ïðåì³é)».

Ñòðàõóâàííÿ º íàñàìïåðåä ñèñòåìîþ åêîíîì³÷íèõ â³äíîñèí ì³æ êîíêðåòíèìè ñóá’ºêòàìè ãîñïîäàðþâàííÿ, äå, ç îäíîãî áîêó, âèñòóïàþòü ñòðàõóâàëüíèêè, ç ³íøîãî — ñòðàõîâèêè.

Çì³ñò ñòðàõóâàííÿ ðîçêðèâàºòüñÿ â éîãî ôóíêö³ÿõ: ðèçèêîâ³é (ñòâîðåííÿ ³ âèêîðèñòàííÿ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â (ôîíä³â), ïðåâåíòèâí³é, ³íâåñòèö³éí³é, çàîùàäæóâàëüí³é òà ó âèïëàò³ ïî â³äøêîäóâàííþ çáèòê³â.

Ðèçèêîâà ôóíêö³ÿ ñòðàõóâàííÿ ïîëÿãຠó ïåðåäàíí³ çà ïåâíó ïëàòó ñòðàõîâèêîâ³ ìàòåð³àëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà íàñë³äêè ðèçèêó, çóìîâëåíîãî ïîä³ÿìè, ïåðåë³ê ÿêèõ ïåðåäáà÷åíî ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì àáî äîãîâîðîì ç³ ñòðàõóâàëüíèêîì. ×èì âèùà éìîâ³ðí³ñòü ðèçèêó, òèì ³ ïëàòà çà éîãî óòðèìàííÿ, îá÷èñëåíà çà äîïîìîãîþ àêòóàðíèõ ðîçðàõóíê³â, á³ëüøà.

Ôóíêö³ÿ ñòâîðåííÿ ³ âèêîðèñòàííÿ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â (ôîíä³â). Ñòðàõóâàííÿ ñòຠìîæëèâèì ëèøå çà íàÿâíîñò³ ó ñòðàõîâèêà ïåâíîãî êàï³òàëó, äîñòàòíüîãî äëÿ çàáåçïå÷åííÿ ïîêðèòòÿ çáèòê³â (ó ðàç³ ¿õ âèíèêíåííÿ), çàïîä³ÿíèõ ñòðàõóâàëüíèêîâ³ ñòèõ³éíèì ëèõîì, íåùàñíèì âèïàäêîì ÷è ³íøîþ ñòðàõîâîþ ïî䳺þ. Ç ö³ºþ ìåòîþ êîæíèì ñòðàõîâèêîì ñòâîðþºòüñÿ ñèñòåìà ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â. Íàãðîìàäæåííÿ ³ âèêîðèñòàííÿ òàêèõ ðåçåðâ³â º õàðàêòåðíèìè äëÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³.

Ó ôîðìóâàíí³ ³ âèêîðèñòàíí³ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â âèÿâëÿºòüñÿ ïåðåðîçïîä³ë êîøò³â ì³æ ñòðàõóâàëüíèêàìè. Ò³ ç íèõ, ÿêèõ ó ïåâíîìó ïåð³îä³ íå ñï³òêàëà ñòðàõîâà ïîä³ÿ, ñïëàòèâøè ñòðàõîâ³ âíåñêè, íå îòðèìóþòü æîäíèõ âèïëàò. ² íàâïàêè: ñòðàõóâàëüíèêàì, ÿê³ çàçíàëè ñåðéîçíèõ çáèòê³â â³ä ñòðàõîâîãî âèïàäêó, âèïëà÷óºòüñÿ â³äøêîäóâàííÿ â ñóìàõ, çíà÷íî á³ëüøèõ çà âíåñåí³ ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³.

Ôîðìóâàííÿ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â — îñíîâà ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèêà, ÿêèé êîíöåíòðóº êîøòè ñòðàõóâàëüíèê³â, à ïîò³ì âèêîðèñòîâóº ¿õ äëÿ ïîêðèòòÿ çáèòê³â, ðîçïîä³ëÿþ÷è òàêèì ÷èíîì ì³æ óñ³ìà ñòðàõóâàëüíèêàìè íàñë³äêè ñòðàõîâî¿ ïî䳿, ÿêà ñòàëàñÿ ç îäíèì ³ç íèõ.

Ôóíêö³ÿ çàîùàäæåííÿ êîøò³â — íàêîïè÷åííÿ êîøò³â ñòðàõóâàëüíèêà çàâäÿêè éîãî âíåñêàì, ÷àñòêàì ïåâíîãî çíà÷åííÿ, ÿê³ îáóìîâëåí³ ó äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ, ³, ó âèïàäêó â³äñóòíîñò³ ñòðàõîâèõ ïîä³é çà ÷àñ 䳿 òàêîãî äîãîâîðó, ïîâåðíåííþ çàîùàäæóâàíèõ êîøò³â ñòðàõóâàëüíèêó (îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ) ÷è ³íøå çà óìîâ ñòðàõóâàííÿ (ÿê ïðàâèëî — ìàéíîâ³ âèäè). Ïðè öüîìó ñòðàõîâèê ïîêðèâຠðèçèê ó ïîâíîìó îá’ºì³ ñòðàõîâî¿ ñóìè ïðîòÿãîì âñüîãî òåðì³íó 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ, ïî÷èíàþ÷è ç ìîìåíòó îäåðæàííÿ ñòðàõîâèêîì ïåðøîãî âíåñêó ñòðàõîâî¿ ïðå쳿. Ïðè ïðàâèëüíîìó ðîçðàõóíêó òàðèô³â ñòðàõóâàííÿ, äîñòàòíüîìó çáîð³ êîøò³â ñòðàõîâèõ ïðåì³é çàîùàäæóþòüñÿ çíà÷í³ îá’ºìè êîøò³â, êîòð³ íàïðàâëÿþòüñÿ íà ³íâåñòèö³éí³ ïðîãðàìè âèð³øåííÿ ñîö³àëüíèõ ïðîãðàì ñóñï³ëüñòâà. Íàñåëåííþ òàêîæ âèã³äí³øå çàîùàäæóâàòè êîøòè òàêèì ÷èíîì ó ñòðàõîâ³é ñèñòåì³, í³æ ó áàíêàõ.

Ïðåâåíòèâíà ôóíêö³ÿ. Ó÷àñíèêè ñòðàõóâàííÿ, ³ íàñàìïåðåä ñòðàõîâèêè ³ ñòðàõóâàëüíèêè, çàö³êàâëåí³ ó çìåíøåíí³ íàñë³äê³â ñòðàõîâèõ ïîä³é. Ç ö³ºþ ìåòîþ çàñòîñîâóþòü ïðàâîâó òà ô³íàíñîâó ïðåâåíö³¿.

Äî ïðàâîâî¿ ïðåâåíö³¿ íàëåæàòü çàñòåðåæåííÿ, ïåðåäáà÷åí³ ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì àáî äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ ³ òàê³, ùî ñòîñóþòüñÿ ïîçáàâëåííÿ ñòðàõóâàëüíèêà (ïîâí³ñòþ àáî ÷àñòêîâî) ñòðàõîâèõ â³äøêîäóâàíü. Âîíè ðîçðàõîâàí³ íà âèïàäêè ïðîòèïðàâíèõ ä³é àáî áåçä³ÿëüíîñò³ ç áîêó ñòðàõóâàëüíèêà ùîäî çàñòðàõîâàíèõ îá’ºêò³â. Íàïðèêëàä, ùî ïåðåáóâàëè ó ñòàí³ àëêîãîëüíîãî ÷è íàðêîòè÷íîãî ñï’ÿí³ííÿ, íå ïåðåäáà÷àþòü ñòðàõîâèõ â³äøêîäóâàíü ó ðàç³ ñàìîãóáñòâà, íàâìèñíîãî ïîøêîäæåííÿ âëàñíîãî ìàéíà ³ çäîðîâ’ÿ.

Ïåðåë³ê îá’ºêò³â-ðèçèê³â, ÿê³ íå ïðèéìàþòüñÿ íà ñòðàõóâàííÿ, à òàêîæ ìîæëèâèõ â³äìîâ âèïëàòè â³äøêîäóâàííÿ, ìîæå áóòè ñêëàäåíèé ïðè ñòðàõóâàíí³ ÿê ô³çè÷íèõ, òàê ³ þðèäè÷íèõ îñ³á.

²íâåñòèö³éíà ôóíêö³ÿ — ïîë³ïøåííÿ ñòàíó ãðîøîâîãî îá³ãó, ï³äâèùåííÿ êóï³âåëüíî¿ ñïðîìîæíîñò³ íàö³îíàëüíî¿ âàëþòè, çá³ëüøåííÿ ³íâåñòèö³éíèõ ìîæëèâîñòåé êðà¿íè.

5. ßê³ ïðèíöèïè ñòðàõóâàííÿ?

³ëüíèé âèá³ð ñòðàõîâèêà ³ âèäó ñòðàõóâàííÿ. Öåé ïðèíöèï ñòîñóºòüñÿ ëèøå äîáðîâ³ëüíèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ, äå â³ëüíèé âèá³ð îáîõ ñòîð³í î÷åâèäíèé.

Ñòðàõîâèé ðèçèê — öå éìîâ³ðíà ïîä³ÿ àáî ñóêóïí³ñòü ïîä³é, íà âèïàäîê ÿêèõ çä³éñíþºòüñÿ ñòðàõóâàííÿ.

Ñòðàõîâèé ³íòåðåñ âèíèêຠç ïðàâà âëàñíîñò³ àáî âîëîä³ííÿ òèì ÷è ³íøèì îá’ºêòîì.

Ìàêñèìàëüíà ñóìë³íí³ñòü — âèñîêà äîâ³ðà ì³æ ñòîðîíàìè.

Ñòðàõîâ³ â³äøêîäóâàííÿ òà âèïëàòè íå ïîâèíí³ ïðèíîñèòè ñòðàõóâàëüíèêó ïðèáóòêó — ìàòåð³àëüíèé ³ ô³íàíñîâèé ñòàí ñòðàõóâàëüíèêà ï³ñëÿ â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â ìຠáóòè òàêèì ñàìèì, ÿê ³ äî ñòðàõîâîãî âèïàäêó. ³äõèëåííÿ, ÿê ïðàâèëî áóâàþòü ó á³ê çíèæåííÿ ð³âíÿ â³äøêîäóâàííÿ íà ñóìó ôðàíøèçè. Ñòðàõîâ³ â³äøêîäóâàííÿ çä³éñíþþòüñÿ çà îäí³ºþ ³ç ÷îòèðüîõ ôîðì:

-             ïåðåðàõóâàííÿì íàëåæíèõ êîøò³â íà ðàõóíîê ñòðàõóâàëüíèêà àáî âèãîäîíàáóâà÷à;

-             îïëàòîþ âèòðàò íà ðåìîíò ïîøêîäæåíîãî ñòðàõîâîãî îá’ºêòà;

-             â³äíîâëåííÿì îá’ºêòà;

-             çàì³íîþ çíèùåíîãî, ïîøêîäæåíîãî àáî âèêðàäåíîãîïðåäìåòà íà íîâèé â³äïîâ³äíèê.

Çã³äíî ç çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè âèïëà÷åí³ ñòðàõîâèêîì ñóìè, à òàêîæ â³äïîâ³äíèêè çíèùåíèõ, ïîøêîäæåíèõ ÷è âèêðàäåíèõ îá’ºêò³â, ïåðåäàíèõ ó âîëîä³ííÿ ñòðàõóâàëüíèêîâ³ ô³çè÷íèìè ÷è þðèäè÷íèìè îñîáàìè, íå äåêëàðóþòüñÿ ÿê äîõîäè ³ íå äîäàþòüñÿ äî ñóêóïíîãî äîõîäó ó çâ³òíîìó ïåð³îä³ îáë³êó ³ íå ï³äëÿãàþòü îïîäàòêóâàííþ.

Ôðàíøèçà — âèçíà÷åíà äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ ÷àñòèâ³äøêîäóâàííþ ñòðàõîâèêîì. Âèçíà÷àºòüñÿ â ñóì³ àáî ó â³äñîòêàõ äî ñòðàõîâî¿ ñóìè. Çàâäÿêè çàñòîñóâàííþ ôðàíøèçè äîñÿãàºòüñÿ ïîºäíàííÿ ñàìîñòðàõóâàííÿ ç³ ñòðàõóâàííÿì. Ðîçð³çíÿºòüñÿ óìîâíà òà áåçóìîâíà ôðàíøèçà:

-             óìîâíà ôðàíøèçà — îáóìîâëåíà ÷àñòèíà çáèòê³â,ÿêà íå ï³äëÿãຠâ³äøêîäóâàííþ â ðàç³ çáèòê³â, ÿê³ íèæ÷³ àáî äîð³âíþþòü çíà÷åííþ ö³º¿ ÷àñòèíè. Ó ðàç³ ïåðåâåðøåííÿ ñóìè çáèòê³â çíà÷åííÿ îáóìîâëåíî¿ ÷àñòèíè çáèòê³â, âèïëàòè ïðîâîäÿòüñÿ â ïîâíîìó îáñÿç³;

-             áåçóìîâíà ôðàíøèçà — îáóìîâëåíà ÷àñòèíà çáèòê³â,ÿêà ó âñÿêîìó ðàç³ íå ï³äëÿãຠïîâåðíåííþ ñòðàõóâàëüíèêîâ³ ïðè âèïëàòàõ ïî ñòðàõîâ³é ïî䳿.

ßê ïðàâèëî, ïðèçíà÷åííÿ ñóìè óìîâíî¿ ôðàíøèçè ïðîâîäèòüñÿ íà ïîðÿäîê á³ëüøèé, í³æ ïðèçíà÷åííÿ ñóìè áåçóìîâíî¿ ôðàíøèçè.

Ñóáðîãàö³ÿ — ïåðåäàííÿ ñòðàõóâàëüíèêîì ñòðàõîâèêîâ³ ïðàâà íà ñòÿãíåííÿ çàïîä³ÿíî¿ øêîäè ç òðåò³õ (âèííèõ) îñ³á ó ìåæàõ âèïëà÷åíî¿ ñóìè.

Êîíòðèáóö³ÿ — ïðàâî ñòðàõîâèêà íà çâåðíåííÿ äî ³íøèõ ñòðàõîâèê³â, ÿê³ çà ïåðåäàíèìè ïîë³ñàìè íåñóòü â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïåðåä îäíèì ³ òèì æå êîíêðåòíèì ñòðàõóâàëüíèêîì ç ïðîïîçèö³ºþ ðîçä³ëèòè âèòðàòè íà â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â.

Ñï³âñòðàõóâàííÿ ³ ïåðåñòðàõóâàííÿ — 䳿 ñòðàõîâèê³â, êîëè ïðèéíÿòèé ðèçèê çíà÷íîþ ì³ðîþ ïåðåâèùóº ¿õ ô³íàíñîâó ñïðîìîæí³ñòü ³ íàä³éí³ñòü ïî âèêîíàííþ ñâî¿õ çîáîâ’ÿçàíü ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêàìè ïî ïåðåðîçïîä³ëó â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà âçÿòèé íà ñòðàõóâàííÿ ðèçèê.

Ñï³âñòðàõóâàííÿ — öå ñòðàõóâàííÿ îá’ºêòà çà îäíèì ñï³ëüíèì äîãîâîðîì ê³ëüêîìà ñòðàõîâèêàìè.

Ïåðåñòðàõóâàííÿ — öå ñòðàõóâàííÿ ñòðàõîâèêîì ðèçèê³â âèêîíàííÿ âñ³õ àáî ÷àñòèíè ñâî¿õ îáîâ’ÿçê³â ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêîì ó ³íøîãî ñòðàõîâèêà.

Äèâåðñèô³êàö³ÿ — ïîøèðåííÿ àêòèâíîñò³ ñòðàõîâèê³â çà ðàìêè îñíîâíîãî á³çíåñó.

Çã³äíî ç Çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» â íàø³é êðà¿í³ òàêà àêòèâí³ñòü ñòðàõîâèê³â äóæå îáìåæåíà.

6. ßê êëàñèô³êóºòüñÿ ñòðàõóâàííÿ çà åêîíîì³÷íèìè îçíàêàìè?

Ïåðåäáà÷ຠê³ëüêà âàð³àíò³â. ϳäõ³ä äî âèáîðó âàð³àíòà çàëåæèòü â³ä ö³ëåé êëàñèô³êàö³¿.

Íàéâàæëèâ³øèì ³ çàãàëüíîïðèéíÿòèì ó ñâ³òîâ³é ïðàêòèö³ º ïîä³ë ñòðàõóâàííÿ çàëåæíî â³ä ñïåö³àë³çàö³¿ ñòðàõîâèêà íà äâ³ âåëèê³ ñôåðè ä³ÿëüíîñò³: ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ çàãàëüí³ âèäè ñòðàõóâàííÿ. Òàêà êëàñèô³êàö³ÿ ìຠäóæå âåëèêå çíà÷åííÿ ç òî÷êè çîðó àäåêâàòíî¿ îðãàí³çàö³¿ ô³íàíñ³â ñòðàõîâèêà, îñîáëèâî ôîðìóâàííÿ ³ ðîçì³ùåííÿ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â ³ îïîäàòêóâàííÿ äîõîä³â â³ä ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³.

 îñíîâ³ â³äíåñåííÿ äî òîãî ÷è ³íøîãî âèäó ñòðàõóâàííÿ äî «æèòòÿ» ÷è «íå æèòòÿ» (òåðì³í «íå æèòòÿ» â óêðà¿íñüê³é ïðàêòèö³, ÿê ïðàâèëî, íå âæèâàºòüñÿ; çäåá³ëüøîãî â òàêîìó ðàç³ ãîâîðÿòü ïðî «ðèçèêîâ³ âèäè ñòðàõóâàííÿ» àáî «âèäè ñòðàõóâàííÿ ³íø³, í³æ æèòòÿ») ïîëÿãຠñóêóïí³ñòü äâîõ êëàñèô³êàö³éíèõ îçíàê, à ñàìå:

- íàÿâí³ñòü íàãðîìàäæóâàëüíîãî õàðàêòåðó äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ (ñòðàõîâ³ âíåñêè çà òàêèìè äîãîâîðàìè º ñâîºð³äíèìè ³íâåñòèö³ÿìè ñòðàõóâàëüíèêà, îñê³ëüêè ïåðåäáà÷àþòüñÿ íå ëèøå ñòðàõîâ³ âèïëàòè, à é ïîâíå ïîâåðíåííÿ âíåñåíèõ êîøò³â ç íàðàõîâàíèìè â³äñîòêàìè ïðè çàê³í÷åíí³ ñòðîêó 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ); - ñòðîê 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.

Äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ — öå äîâãîñòðîêîâ³ äîãîâîðè. Âîíè óêëàäàþòüñÿ íà 10, 20, 30 ³ á³ëüøå ðîê³â. Ó â³ò÷èçíÿí³é ïðàêòèö³ çà ðàäÿíñüêèõ ÷àñ³â ì³í³ìàëüíèé ñòðîê äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ñòàíîâèâ 5 ðîê³â. Òåïåð, çã³äíî ç ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè, äî äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ (âíåñêè çà ÿêèìè íå ï³äëÿãàþòü îïîäàòêóâàííþ ïîäàòêîì íà ïðèáóòîê) íàëåæàòü äîãîâîðè, ñòðîê 䳿 ÿêèõ ïåðåâèùóº 10 (â îêðåìèõ âèïàäêàõ — 5) ðîê³â.

Ïðîòÿãîì óñüîãî ÷àñó 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ñòðàõóâàëüíèêè ïåð³îäè÷íî ñïëà÷óþòü ñòðàõîâ³ ïðå쳿 ç òèì ðîçðàõóíêîì, ùîá çàãàëüíà ñóìà öèõ âíåñê³â ó ðåçóëüòàò³ äîð³âíþâàëà ñòðàõîâ³é ñóì³ çà äîãîâîðîì. ³äáóâàºòüñÿ íà÷åáòî «íàêîïè÷åííÿ» ñòðàõóâàëüíèêàìè êîøò³â, ÿê³ çáåð³ãàþòüñÿ (ïåðåáóâàþòü â óïðàâë³íí³) ó ñòðàõîâèêà íà ïåð³îä 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ. Îñê³ëüêè çà äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ â³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõîâèêà íàñòຠàáî â ðàç³ ñìåðò³ çàñòðàõîâàíî¿ îñîáè, àáî â ðàç³ äîæèòòÿ íåþ äî çàçäàëåã³äü îáóìîâëåíî¿ äîãîâîðîì ïî䳿, ùî çà áóäü-ÿêèõ îáñòàâèí âíåñåí³ êîøòè ïîâåðíóòüñÿ çàñòðàõîâàí³é îñîá³ àáî ¿¿ ïðàâîíàñòóïíèêàì, ïðè÷îìó ÷àñòî — ç ïåâíèìè â³äñîòêàìè. Òîáòî âíåñêè çà äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ìàþòü ÿñêðàâî âèðàæåíèé õàðàêòåð ³íâåñòèö³¿.

Çàêîíîäàâñòâà áàãàòüîõ êðà¿í íàâ³òü ïåðåäáà÷àþòü âñòàíîâëåííÿ ì³í³ìàëüíî¿ íîðìè ïðèáóòêîâîñò³, ùî ¿¿ ìຠçàáåçïå÷èòè ñòðàõîâèê ó ðåçóëüòàò³ óïðàâë³ííÿ êîøòàìè, ÿê³ íàä³éøëè êîìïàí³¿ ó âèãëÿä³ ïðåì³é çà ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ. Íà öþ íîðìó ïðèáóòêîâîñò³, ïåðåäáà÷åíó ïðè ðîçðàõóíêàõ ñòðàõîâîãî òàðèôó, çìåíøóºòüñÿ ðîçì³ð ñòðàõîâî¿ ïðå쳿, ùî ¿¿ ñïëà÷óº ñòðàõóâàëüíèê. Äî òîãî æ áàãàòüìà ñòðàõîâèêàìè ïðàêòèêóºòüñÿ çàëó÷åííÿ ñòðàõóâàëüíèê³â äî ó÷àñò³ ó ïðèáóòêó, ÿêèé óòâîðþºòüñÿ â ðåçóëüòàò³ ³íâåñòóâàííÿ é ðîçì³ùåííÿ êîøò³â ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â ç³ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ. Áåçïåðå÷íå ³ ïîâíå ïîâåðíåííÿ ñòðàõóâàëüíèêîâ³ âíåñåíî¿ ñóìè ïðåì³é ïëþñ äîäàòêîâèé äîõ³ä ó âèãëÿä³ â³äñîòê³â ð³÷íèõ ñàìå é îçíà÷ຠòîé «³íâåñòèö³éíèé (íàêîïè÷óâàëüíèé) õàðàêòåð», ÿêèì âèð³çíÿþòüñÿ äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ ÿêèé â³äñóòí³é ó çàãàëüíèõ («ðèçèêîâèõ») âèäàõ ñòðàõóâàííÿ.

Çàãàëüíå ñòðàõóâàííÿ âêëþ÷ຠâñ³ ò³ âèäè ñòðàõóâàííÿ, ÿê³ íå â³äïîâ³äàþòü îçíàêàì äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ. Ñòðàõîâ³ ïðå쳿 çà äîãîâîðàìè çàãàëüíîãî ñòðàõóâàííÿ ñïëà÷óþòüñÿ, ÿê ïðàâèëî, îäíîðàçîâî ó ïåâíîìó â³äñîòêó â³ä ñòðàõîâî¿ ñóìè. Âîíè íå íàêîïè÷óþòüñÿ, òîáòî íå ðîçãëÿäàþòüñÿ ñòðàõóâàëüíèêàìè ÿê ³íâåñòîâàí³ êîøòè ³ íå ïîâåðòàþòüñÿ ñòðàõóâàëüíèêàì, ÿêùî ñòðàõîâà ïîä³ÿ íå íàñòàëà. Äîãîâîðè çàãàëüíîãî ñòðàõóâàííÿ, òàêèì ÷èíîì, çàáåçïå÷óþòü ëèøå êîìïåíñàö³þ çáèòê³â. Ö³ äîãîâîðè óêëàäàþòüñÿ íà íåâåëèêèé ñòðîê, ÿê ïðàâèëî, íà ð³ê. Àëå ìîæëèâî íàâ³òü ³ íà ê³ëüêà äí³â, íàïðèêëàä, ïðè ñòðàõóâàíí³ âàíòàæ³â íà ïåð³îä ñòðàõóâàííÿ.

Êëàñèô³êàö³ÿ ç âèîêðåìëåííÿì äâîõ çàçíà÷åíèõ ñôåð ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, íåçâàæàþ÷è íà çîâí³øíþ ïðîñòîòó, ìຠäóæå âåëèêå çíà÷åííÿ ³ ñåíñ. ²ç öüîãî ïîãëÿäó âñ³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ìîæíà ïîä³ëèòè íà äâ³ âåëèê³ ãðóïè: ò³, ùî çàéìàþòüñÿ ñòðàõóâàííÿì æèòòÿ, ³ ò³, ùî ïðîâîäÿòü çàãàëüíå ñòðàõóâàííÿ. Çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè ïåðåäáà÷åíî, ùî êîìïàí³¿, ÿê³ îòðèìàëè ë³öåíç³þ íà ïðîâåäåííÿ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, íå ìàþòü ïðàâà ïðîâîäèòè çàãàëüí³ âèäè ñòðàõóâàííÿ, ³ íàâïàêè. Òàêèé ï³äõ³ä õàðàêòåðíèé äëÿ áàãàòüîõ çàõ³äíèõ êðà¿í. Ó êðà¿íàõ ªÑ, íàïðèêëàä, ç 1982 ðîêó íàáðàâ ÷èííîñò³ çàêîí, ùî çàáîðîíÿº ñòâîðåííÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é, ÿê³ á îäíî÷àñíî ä³ÿëè ÿê íà ðèíêó ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, òàê ³ íà ðèíêó çàãàëüíèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ.  Óêðà¿í³ ç ïðèéíÿòòÿì çàêîíó «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» íîâîñòâîðåí³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ òàêîæ íå ìîæóòü ïðåòåíäóâàòè íà îäíî÷àñíó ä³ÿëüí³ñòü â îáîõ öèõ ñôåðàõ. ijþ÷³ ñòðàõîâèêè ìàþòü çðîáèòè âèá³ð íà êîðèñòü îäí³º¿ ç íèõ.

г÷ ó ò³ì, ùî ô³íàíñîâå óïðàâë³ííÿ êîìïàí³ºþ, ÿêà çä³éñíþº ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, â³äð³çíÿºòüñÿ â³ä óïðàâë³ííÿ êîìïàí³ºþ, ùî ïðîâîäèòü çàãàëüí³ âèäè ñòðàõóâàííÿ. Íåîáõ³äí³ñòü çáåðåæåííÿ äîâãîñòðîêîâèõ çàîùàäæåíü ñòðàõóâàëüíèê³â çà äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ âèñóâຠäî ñòðàõîâèê³â, ùî çä³éñíþþòü òàêå ñòðàõóâàííÿ, îñîáëèâ³ âèìîãè. Äëÿ íèõ, ÿê ïðàâèëî, ïåðåäáà÷àºòüñÿ ï³äâèùåíèé ðîçì³ð ñòàòóòíîãî êàï³òàëó, óñòàíîâëþºòüñÿ îñîáëèâèé ïîðÿäîê ôîðìóâàííÿ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â, ÿê³ îá÷èñëþþòüñÿ îêðåìî çà êîæíèì äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ ç âèêîðèñòàííÿì ìåòîä³â àêòóàðíî¿ ìàòåìàòèêè. Äîõîäè òàêèõ êîìïàí³é ó âèãëÿä³ âíåñê³â çà äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ íå ï³äëÿãàþòü îïîäàòêóâàííþ.

Äîâãîñòðîêîâèé õàðàêòåð çîáîâ’ÿçàíü çà äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ïîçíà÷àºòüñÿ íà õàðàêòåð³ ³íâåñòèö³éíî¿ ïîë³òèêè ñòðàõîâèêà. ³í ìîæå äîçâîëèòè ñîá³ çíà÷íó ÷àñòêó äîâãîñòðîêîâèõ âêëàäåíü ó çàãàëüíîìó îáñÿç³ ³íâåñòèö³é. Öå º ìîæëèâèì çàâäÿêè òîìó, ùî äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ óêëàäàþòüñÿ íà äîâãèé ñòðîê, à îáîâ’ÿçêè ç âèïëàò ñòðàõóâàëüíèêàì, ÿê ïðàâèëî, çíà÷íî â³ääàëåí³ â ÷àñ³ ³, êð³ì òîãî, ï³ääàþòüñÿ äîñèòü òî÷íîìó ïðîãíîçóâàííþ. À êîìïàí³¿, ùî ïðîâàäÿòü çàãàëüí³ âèäè ñòðàõóâàííÿ (ñòðîê 䳿 ÿêèõ ìàéæå çàâæäè íå ïåðåâèùóº ðîêó), îð³ºíòîâàí³ çäåá³ëüøîãî íà êîðîòêîñòðîêîâ³ âèñîêîë³êâ³äí³ ³íâåñòèö³¿. Îñîáëèâ³ ³íâåñòèö³éí³ ìîæëèâîñò³ êîìïàí³é ç³ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ðîáëÿòü óí³êàëüíèì ¿õ ñòàíîâèùå íà ðèíêó êàï³òàëó: âîíè ÷è íå ºäèí³ ô³íàíñîâ³ óñòàíîâè (çà âèíÿòêîì ïåíñ³éíèõ ôîíä³â), ÿê³ çàäîâîëüíÿþòü ïîòðåáè åêîíîì³êè â äåô³öèòíîìó êàï³òàë³ äëÿ äîâãîñòðîêîâèõ ³íâåñòèö³é.

Íå ìåíø âàæëèâîþ ç åêîíîì³÷íîãî ïîãëÿäó º êëàñèô³êàö³ÿ çà îá’ºêòàìè ñòðàõóâàííÿ, òîáòî îá’ºêòàìè, íà ÿê³ ñïðÿìîâàíèé ñòðàõîâèé çàõèñò. Êëàñèô³êàö³ÿ çà îá’ºêòàìè ñòðàõóâàííÿ ïåðåäáà÷ຠâèîêðåìëåííÿ òðüîõ ãàëóçåé:

-             îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ (îá’ºêòè — æèòòÿ, çäîðîâ’ÿ ³ïðàöåçäàòí³ñòü ñòðàõóâàëüíèê³â àáî çàñòðàõîâàíèõ);

-             ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ (îá’ºêòè — ìàéíî â ð³çíèõéîãî âèäàõ: ðóõîì³ ³ íåðóõîì³ ìàòåð³àëüí³ ö³ííîñò³, ãðîøîâ³ êîøòè, äîõîäè);

-             ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ (îá’ºêò — â³äïîâ³äàëüí³ñòü çà øêîäó, íàíåñåíó ñòðàõóâàëüíèêîì æèòòþ, çäîðîâ’þ, ìàéíó òðåòüî¿ îñîáè).

Öþ êëàñèô³êàö³þ ïîêëàäåíî â îñíîâó ðîçðîáêè âñ³õ âèä³â ñòðàõîâèõ ïîñëóã, ùî ¿õ ïðîïîíóþòü â³ò÷èçíÿí³ ñòðàõîâèêè. Îá’ºêò ñòðàõóâàííÿ º âèð³øàëüíèì ôàêòîðîì, â³ä ÿêîãî çàëåæèòü õàðàêòåð äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ³ éîãî îñíîâí³ óìîâè: ñòðàõîâà ñóìà, ïåðåë³ê ñòðàõîâèõ âèïàäê³â (îáñÿã ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³), ñòðàõîâà ïðåì³ÿ, ôðàíøèçà, òåðì³í 䳿 äîãîâîðó, âèíÿòêè, îáìåæåííÿ ³ ò. ³í.

²íîä³ ïðàêòèêà ñòðàõóâàííÿ ïîòðåáóº êîìïëåêñíîãî ñòðàõîâîãî çàõèñòó ìàéíîâèõ ³íòåðåñ³â ñòðàõóâàëüíèêà. Òîä³ çà îäíèì ñòðàõîâèì ïîë³ñîì áåðóòüñÿ íà ñòðàõóâàííÿ ê³ëüêà ð³çíîð³äíèõ îá’ºêò³â íà âèïàäîê îäíèõ ³ òèõ æå ñòðàõîâèõ ïîä³é. Ó öüîìó ðàç³ äîö³ëüí³øå äîäåðæóâàòèñÿ êëàñèô³êàö³¿ íå çà îá’ºêòàìè ñòðàõóâàííÿ, à çà ðîäîì íåáåçïåêè. ϳä ðîäîì íåáåçïåêè ðîçó쳺òüñÿ íàá³ð ñïåöèô³÷íèõ ñòðàõîâèõ ïîä³é (ñòðàõîâèõ ðèçèê³â), ÿê³ ñóïðîâîäæóþòü êîíêðåòíó ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõóâàëüíèêà. ²ç öüîãî ïîãëÿäó â çàãàëüíîìó ñòðàõóâàíí³ âèîêðåìëþþòü, íàïðèêëàä, àâòîòðàíñïîðòíå ñòðàõóâàííÿ, ìîðñüêå òà àâ³àö³éíå ñòðàõóâàííÿ, ñòðàõóâàííÿ ÿäåðíèõ, êîñì³÷íèõ, êðåäèòíèõ ðèçèê³â òîùî.

Ñòðàõóâàëüíèêàìè ìîæóòü áóòè ÿê ô³çè÷í³, òàê ³ þðèäè÷í³ îñîáè (ñóá’ºêòè ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³). Çðîçóì³ëî, ùî ñòðàõîâ³ ³íòåðåñè öèõ äâîõ ãðóï ñòðàõóâàëüíèê³â ³ñòîòíî ð³çí³, òàê ñàìî ÿê ³ ï³äõîäè ñòðàõîâèê³â äî ïðîâåäåííÿ ñòðàõóâàííÿ. Òîìó â çàãàëüíîìó ñòðàõóâàíí³ çàñòîñîâóºòüñÿ íå îäèí âàð³àíò êëàñèô³êàö³¿: êëàñèô³êàö³ÿ çà ñòàòóñîì ñòðàõóâàëüíèêà. Âîíà ïåðåäáà÷ຠïîä³ë óñüîãî ðîçìà¿òòÿ ñòðàõîâèõ ïîñëóã íà ò³, ÿê³ îáñëóãîâóþòü ³íòåðåñè ãðîìàäÿí ³ ò³, ÿê³ îáñëóãîâóþòü ³íòåðåñè ñóá’ºêò³â ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³. Òàêà êëàñèô³êàö³ÿ îõîïëþº ð³çíîìàí³òí³ îá’ºêòè, àëå çäåá³ëüøîãî âîíà ñòîñóºòüñÿ ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ ³ ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³.

Îêð³ì êëàñèô³êàö³¿ çà ñòàòóñîì ñòðàõóâàëüíèêà, ³ñíóº ïîòðåáà òàêîæ ó êëàñèô³êàö³¿ çà ñòàòóñîì ñòðàõîâèêà. Òàêà êëàñèô³êàö³ÿ âèêîðèñòîâóºòüñÿ çäåá³ëüøîãî äëÿ çàáåçïå÷åííÿ äåðæàâíîãî ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ (âèäàííÿ ë³öåíç³é, âåäåííÿ äåðæàâíîãî ðåºñòðó ñòðàõîâèõ êîìïàí³é òîùî), êîíòðîëþ çà ñòðàõîâèêàìè, àíàë³çó ðîçâèòêó ñòðàõîâîãî ðèíêó â ³íñòèòóö³éíîìó ³ òåðèòîð³àëüíîìó ðîçóì³íí³. Ó öüîìó ïëàí³ ìîæíà âèîêðåìèòè ñòðàõóâàííÿ êîìåðö³éíå (â Óêðà¿í³, çã³äíî ç ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì, éîãî çä³éñíþþòü ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿, ñòâîðåí³ ó ôîðì³ àêö³îíåðíèõ òîâàðèñòâ â³äêðèòîãî ³ çàêðèòîãî òèï³â, ïîâíèõ, êîìàíäèòíèõ òîâàðèñòâ, òîâàðèñòâ ³ç äîäàòêîâîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòþ; â ³íøèõ êðà¿íàõ êîìåðö³éíå ñòðàõóâàííÿ çä³éñíþþòü òàêîæ ïðèâàòí³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿), âçàºìíå (éîãî çä³éñíþþòü òîâàðèñòâà âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ), äåðæàâíå (éîãî çä³éñíþþòü ñïåö³àë³çîâàí³ äåðæàâí³ ñòðàõîâ³ îðãàí³çàö³¿).

7. ßê³ ãàëóç³ ñòðàõóâàííÿ?

Êëàñèô³êàö³ÿ çà îá’ºêòàìè ç âèîêðåìëåííÿì ãàëóçåé, ï³äãàëóçåé ³ âèä³â ñòðàõóâàííÿ ìîæíà ââàæàòè êëàñè÷íèì ï³äõîäîì ó òåî𳿠òà ïðàêòèö³ â³ò÷èçíÿíîãî ñòðàõóâàííÿ.

Çàêîí Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» âèçíà÷àº, ùî îá’ºêòàìè ñòðàõóâàííÿ ìîæóòü áóòè òðè ãðóïè ìàéíîâèõ ³íòåðåñ³â:

-             ïîâ’ÿçàí³ ç æèòòÿì, çäîðîâ’ÿì, ïðàöåçäàòí³ñòþ òà äîäàòêîâîþ ïåíñ³ºþ ñòðàõóâàëüíèêà àáî çàñòðàõîâàíî¿ îñîáè (îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ);

-             ïîâ’ÿçàí³ ç âîëîä³ííÿì, êîðèñòóâàííÿì ³ ðîçïîðÿäæåííÿì ìàéíîì (ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ);

-             ïîâ’ÿçàí³ ç â³äøêîäóâàííÿì ñòðàõóâàëüíèêîì çàïîä³ÿíî¿ íèì øêîäè ô³çè÷í³é îñîá³ àáî ¿¿ ìàéíó, à òàêîæ øêîäè, çàïîä³ÿíî¿ þðèäè÷í³é îñîá³ (ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³).

Íà â³äì³íó â³ä îá’ºêò³â ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ îá’ºêòè îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ íå ìàþòü âàðò³ñíî¿ îö³íêè. Òîìó ââàæàºòüñÿ, ùî â îñîáèñòîìó ñòðàõóâàíí³ íå â³äáóâàºòüñÿ êîìïåíñàö³¿ ìàòåð³àëüíî¿ øêîäè, à âèïëàòè ñòðàõîâèêà íà êîðèñòü ñòðàõóâàëüíèêà (çàñòðàõîâàíîãî) àáî éîãî ðîäèíè ìàþòü òóò õàðàêòåð ô³íàíñîâî¿ äîïîìîãè.

Îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ïðîâàäèòüñÿ íà âèïàäîê ñìåðò³ ñòðàõóâàëüíèêà (çàñòðàõîâàíîãî), òèì÷àñîâî¿ àáî ïîñò³éíî¿ âòðàòè íèì ïðàöåçäàòíîñò³ (âòðàòè çäîðîâ’ÿ), äîæèòòÿ ñòðàõóâàëüíèêà (çàñòðàõîâàíîãî) äî ê³íöÿ ñòðîêó 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ àáî äî âèçíà÷åíî¿ â äîãîâîð³ ïî䳿. Îñîáëèâ³ñòþ ö³º¿ ãàëóç³ º ïîºäíàííÿ â ¿¿ ðàìêàõ óñ³õ âèä³â ñòðàõóâàííÿ, ùî ïîâ’ÿçàí³ ç³ ñòðàõîâèì çàõèñòîì æèòòÿ é çäîðîâ’ÿ îñîáè, à òàêîæ äîäàòêîâèì ïåíñ³éíèì ¿¿ çàáåçïå÷åííÿì. Ïðè öüîìó îêðåì³ âèäè íàëåæàòü äî äîâãîñòðîêîâîãî («íàêîïè÷óâàëüíîãî»), à îêðåì³ — äî çàãàëüíîãî ñòðàõóâàííÿ. Ñàìå öÿ îñîáëèâ³ñòü çóìîâëþº ïîòðåáó âèîêðåìëåííÿ ï³äãàëóçåé îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ.

Îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ âêëþ÷ຠòðè ï³äãàëóç³. ¯õ ³ñíóâàííÿ ïîâ’ÿçàíå ç ð³çíîþ òðèâàë³ñòþ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ ³ ð³çíèìè îáñÿãàìè ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ (ïåðåë³êîì ïîä³é, íà âèïàäîê ÿêèõ ïðîâîäèòüñÿ ñòðàõóâàííÿ). ϳäãàëóçÿìè îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ º ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â, ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ, ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ. Ó ðàìêàõ öèõ ï³äãàëóçåé ³ñíóþòü òàê³ âèäè ñòðàõóâàííÿ.

Ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â îá’ºäíóº êîðîòêîñòðîêîâ³ (ÿê ïðàâèëî, äî îäíîãî ðîêó) âèäè îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ. Îáñÿã â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà âèäàìè, ÿê³ âõîäÿòü ó öþ ï³äãàëóçü, ïåðåäáà÷ຠâèïëàòó ñòðàõîâî¿ ñóìè àáî ¿¿ ÷àñòèíè â ðàç³ íàñòàííÿ îäí³º¿ ç òàêèõ ïîä³é:

à) ñìåðò³ çàñòðàõîâàíîãî;

á) òðèâàëî¿ âòðàòè íèì çäîðîâ’ÿ (âñòàíîâëåííÿ

³íâàë³äíîñò³);

â) òèì÷àñîâî¿ íåïðàöåçäàòíîñò³.

Íåîáõ³äíà óìîâà íàñòàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ñòðàõîâèêà — ùîá ïåðåë³÷åí³ ïî䳿 áóëè íàñë³äêîì íåùàñíîãî âèïàäêó, ïåðåäáà÷åíîãî â äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ.

Ñòðàõóâàëüíèêîì ìîæå áóòè ÿê ô³çè÷íà, òàê ³ þðèäè÷íà îñîáà (íàïðèêëàä, ï³äïðèºìñòâî, ÿêå ñòðàõóº ñâî¿õ ïðàö³âíèê³â), à çàñòðàõîâàíèì — ëèøå ô³çè÷íà îñîáà. ßêùî îñîáà óêëàäຠäîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ âëàñíîãî æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ, òî âîíà îäíî÷àñíî º ñòðàõóâàëüíèêîì ³ çàñòðàõîâàíèì. Ïðè óêëàäàíí³ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ ³íøî¿ îñîáè (íàïðèêëàä, äèòèíè) çàñòðàõîâàíîþ áóäå ñàìå öÿ îñîáà, à ñòðàõóâàëüíèêîì — îñîáà, ùî óêëàëà äîãîâ³ð ³ ñïëà÷óº âíåñêè. Ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â â Óêðà¿í³ ïðîâîäèòüñÿ ÿê ó äîáðîâ³ëüíèé, òàê ³ â îáîâ’ÿçêîâ³é ôîðì³.

Êîíêðåòíèìè âèäàìè ñòðàõóâàííÿ â ö³é ï³äãàëóç³ º, íàïðèêëàä, ³íäèâ³äóàëüíå ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â, êîëåêòèâíå ñòðàõóâàííÿ ïðàö³âíèê³â çà ðàõóíîê êîøò³â ï³äïðèºìñòâ ³ îðãàí³çàö³é, ñòðàõóâàííÿ òóðèñò³â, ïàñàæèð³â, ä³òåé, îêðåìèõ êàòåãîð³é ïðàö³âíèê³â, ÷èÿ ðîáîòà ïîâ’ÿçàíà ç îñîáëèâîþ íåáåçïåêîþ äëÿ æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ, òà ³íø³ òàê³ âèäè. Âîíè ìàþòü äóæå áàãàòî ñï³ëüíèõ ðèñ, ³ òîìó çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè ïåðåäáà÷àºòüñÿ ìîæëèâ³ñòü çä³éñíåííÿ ñòðàõîâèêîì óñ³õ öèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ çà îäí³ºþ ë³öåí糺þ, à ñàìå: ë³öåí糺þ íà ïðàâî çä³éñíåííÿ ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â.

Äðóãà ï³äãàëóçü îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ — ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ. Âîíî âèíèêëî ³ ïî÷àëî ðîçâèâàòèñÿ â íàø³é êðà¿í³ ïîð³âíÿíî íåäàâíî, õî÷à Çàõ³äí³ êðà¿íè ìàþòü óæå äîñèòü âåëèêèé äîñâ³ä ó ö³é ñïðàâ³. Çà ðàäÿíñüêèõ ÷àñ³â ïîòðåáè â ìåäè÷íîìó ñòðàõóâàíí³ íà÷åáòî é íå áóëî, îñê³ëüêè ìåäè÷íà äîïîìîãà íàäàâàëàñÿ íà áåçîïëàòí³é îñíîâ³. Ç ïåðåõîäîì äî ðèíêîâèõ â³äíîñèí ñèòóàö³ÿ çì³íèëàñÿ. Âèñîêà âàðò³ñòü êâàë³ô³êîâàíî¿ ìåäè÷íî¿ äîïîìîãè çóìîâèëà ³íòåðåñ íàñåëåííÿ äî ìåäè÷íîãî ñòðàõóâàííÿ, ùî ñïðèÿëî éîãî ðîçâèòêó.

Îñîáëèâ³ñòþ ö³º¿ ï³äãàëóç³ º íàÿâí³ñòü òóò ÿê äîâãîñòðîêîâèõ, òàê ³ êîðîòêîñòðîêîâèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ. Äî äîâãîñòðîêîâèõ âèä³â íàëåæèòü, íàïðèêëàä, áåçïåðåðâíå ñòðàõóâàííÿ çäîðîâ’ÿ, äîãîâ³ð ïðî ÿêå ñòðàõóâàëüíèê ìîæå óêëàñòè íà íåâèçíà÷åíèé ïåð³îä. Ïðîòå «äîâãîñòðîêîâ³ñòü» öüîãî âèäó íå äຠï³äñòàâ â³äíåñòè éîãî äî ï³äãàëóç³ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, îñê³ëüêè â³í íå ïåðåäáà÷ຠïîâåðíåííÿ ñòðàõóâàëüíèêîâ³ âíåñåíèõ íèì êîøò³â ïî çàê³í÷åíí³ ñòðîêó 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ (òîáòî ïðè «äîæèòò³», ùî º õàðàêòåðíîþ îçíàêîþ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ). Òàê ñàìî íå ìîæíà â³äíåñòè äî ï³äãàëóç³ ñòðàõóâàííÿ íåùàñíèõ âèïàäê³â êîðîòêîñòðîêîâ³ âèäè ìåäè÷íîãî ñòðàõóâàííÿ (íàïðèêëàä, ñòðàõóâàííÿ çäîðîâ’ÿ íà âèïàäîê õâîðîáè, ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ òóðèñò³â, ùî â³ä’¿æäæàþòü çà êîðäîí, ñòðàõóâàííÿ íà ïåð³îä âàã³òíîñò³ òà ïîëîã³â òîùî), áî â íèõ â³äñóòí³é ïðèíöèïîâèé ìîìåíò, õàðàêòåðíèé äëÿ âñ³õ âèä³â ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â, à ñàìå: íåùàñíèé âèïàäîê, ÿêèé õàðàêòåðèçóºòüñÿ ðàïòîâ³ñòþ.

Ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ — ñïåöèô³÷íà ñàìîñò³éíà ï³äãàëóçü îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ, ÿêà ìຠñâî¿ õàðàêòåðí³ îñîáëèâîñò³ ³ îá’ºäíóº âñ³ âèäè ñòðàõóâàííÿ, ïîâ’ÿçàí³ ç â³äøêîäóâàííÿì âèòðàò ñòðàõóâàëüíèêà ó çâ’ÿçêó ç çàõâîðþâàííÿì ³ íåîáõ³äí³ñòþ ë³êóâàííÿ.

Òàê ñàìî, ÿê ³ â ðàç³ ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â, ñòðàõóâàëüíèêàìè òóò ìîæóòü áóòè ³ ô³çè÷í³, ³ þðèäè÷í³ îñîáè, ñòðàõóâàëüíèê ³ çàñòðàõîâàíèé ìîæóòü áóòè îäí³ºþ é ò³ºþ ñàìîþ àáî äâîìà ð³çíèìè îñîáàìè.

Ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ ìîæå ïðîâàäèòèñÿ ÿê ó äîáðîâ³ëüí³é ôîðì³, òàê ³ â ôîðì³ îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ (Çàêîí Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»). Ïðîòå äîñ³ ñèñòåìè îáîâ’ÿçêîâîãî ìåäè÷íîãî ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³ íåìàº, õî÷à, íàïðèêëàä, ó Ðîñ³¿ âîíà 䳺 âæå ê³ëüêà ðîê³â.

Òðåòÿ ï³äãàëóçü îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ — ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ. Îáñÿã â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, çã³äíî ç ÷èííèìè çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè, ïåðåäáà÷ຠîäíîðàçîâó àáî ðîçñòðî÷åíó âèïëàòó ñòðàõîâî¿ ñóìè, ÿêùî íàñòàíå îäíà ç òàêèõ ïîä³é:

à) äîæèòòÿ çàñòðàõîâàíîãî äî çàê³í÷åííÿ ñòðîêó 䳿

äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ;

á) ñìåðòü çàñòðàõîâàíîãî ç áóäü-ÿêî¿ ïðè÷èíè â ïåð³îä 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ (àáî ð³øåííÿ ñóäó ïðî îãîëîøåííÿ çàñòðàõîâàíî¿ îñîáè ïîìåðëîþ);

â) äîñÿãíåííÿ çàñòðàõîâàíèì ïåâíîãî â³êó: ïåíñ³éíîãî (ïåíñ³éíå ñòðàõóâàííÿ) àáî â³êó, âèçíà÷åíîãî äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ (âàð³àíò «äîæèòòÿ»).

ßê âèäíî ³ç ïåðåë³êó ñòðàõîâèõ ïîä³é, ñòðàõîâ³ âèïëàòè çà íèìè ìàþòü ñòàíîâèòè ïîâíó ñòðàõîâó ñóìó. ×àñòêîâèõ âèïëàò ñòðàõîâî¿ ñóìè (ÿê ó ñòðàõóâàíí³ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â ³ ìåäè÷íîìó ñòðàõóâàíí³) äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ó ñâîºìó êëàñè÷íîìó, «÷èñòîìó» âèãëÿä³ íå ïåðåäáà÷àþòü. Àëå íàñïðàâä³ â íàø³é êðà¿í³ ³ çà êîðäîíîì ïîøèðåíà ïðàêòèêà ïîºäíàííÿ â îäíîìó ñòðàõîâîìó ïîë³ñ³ äâîõ âèä³â ñòðàõîâîãî ïîêðèòòÿ; õàðàêòåðíîãî äëÿ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â. Îòæå, äî îáñÿãó â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà äîâãîñòðîêîâèìè äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, îêð³ì äîæèòòÿ ³ ñìåðò³, âêëþ÷àºòüñÿ òàêîæ âòðàòà çàñòðàõîâàíèì ïðàöåçäàòíîñò³ âíàñë³äîê íåùàñíîãî âèïàäêó (òðàâìóâàííÿ, ãîñòðîãî îòðóºííÿ òîùî). Òàêèé êîìá³íîâàíèé ïîë³ñ ç³ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ïåðåäáà÷ຠîêð³ì âèïëàò ïîâíî¿ ñòðàõîâî¿ ñóìè çà ôàêòîì äîæèòòÿ àáî ñìåðò³ âèïëàòó ÷àñòêè ñòðàõîâî¿ ñóìè çà ôàêòîì òèì÷àñîâî¿ àáî ïîñò³éíî¿ âòðàòè ïðàöåçäàòíîñò³.

ϳäãàëóçü ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ îá’ºäíóº â ñîá³ âñ³ âèäè ñòðàõóâàííÿ, ÿê³ â³äïîâ³äàþòü ðîçãëÿíóòèì ùîéíî âèìîãàì çàêîíîäàâñòâà äî îáñÿãó ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ³ òåðì³íó 䳿.

Íàéäàâí³øîþ ³ òðàäèö³éíî ðîçâèíåíîþ ãàëóççþ ñòðàõóâàííÿ º ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ. Éîãî åêîíîì³÷íå ïðèçíà÷åííÿ ïîëÿãຠâ êîìïåíñàö³¿ øêîäè, çàïîä³ÿíî¿ ñòðàõóâàëüíèêó âíàñë³äîê ñòðàõîâîãî âèïàäêó ³ç çàñòðàõîâàíèì ìàéíîì. Éäåòüñÿ ÿê ïðî ìàòåð³àëüí³, òàê ³ ïðî ô³íàíñîâ³ çáèòêè.

Ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ îá’ºäíóº íàéð³çíîìàí³òí³ø³ âèäè ñòðàõóâàííÿ, ÿê³ ïîä³ëÿþòüñÿ íà äâ³ ï³äãàëóç³: ñòðàõóâàííÿ ìàéíà ãðîìàäÿí ³ ñòðàõóâàííÿ ìàéíà þðèäè÷íèõ îñ³á.

8. Ùî òàêå îáîâ’ÿçêîâå ³ äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ?

Íàéâàæëèâ³øà êëàñèô³êàö³éíà îçíàêà ó ñòðàõóâàíí³ — ôîðìà ïðîâåäåííÿ. Çà ö³ºþ îçíàêîþ ñòðàõóâàííÿ ïîä³ëÿºòüñÿ íà äîáðîâ³ëüíå é îáîâ’ÿçêîâå.

Çäåá³ëüøîãî âçàºìîâ³äíîñèíè ì³æ: ñòðàõóâàëüíèêîì ³ ñòðàõîâèêîì áóäóþòüñÿ íà äîáðîâ³ëüíèõ çàñàäàõ ³ îôîðìëÿþòüñÿ äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ. Çã³äíî ³ç çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ óêëàäàþòüñÿ â³äïîâ³äíî äî «Ïðàâèë ñòðàõóâàííÿ». Ïðàâèëà ñòðàõóâàííÿ äîáðîâ³ëüíî ñòðàõîâèê ðîçðîáëÿº ñàìîñò³éíî äëÿ êîæíîãî âèäó ñòðàõóâàííÿ, à äàë³ âîíè çàòâåðäæóþòüñÿ Êîì³òåòîì ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ ï³ä ÷àñ âèäà÷³ ë³öåí糿 íà ïðàâî çä³éñíåííÿ â³äïîâ³äíîãî âèäó ñòðàõóâàííÿ.

Äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ ïåðåäáà÷àº, ùî âñ³ ³ñòîòí³ ìîìåíòè äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ âèçíà÷àþòüñÿ âèêëþ÷íî çà çãîäîþ ñòîð³í íà ï³äñòàâ³ «Ïðàâèë ñòðàõóâàííÿ».

 îáîâ’ÿçêîâîìó ñòðàõóâàíí³ â³äíîñèíè âèíèêàþòü çã³äíî ³ç çàêîíîì, à ñòðàõóâàííÿ çä³éñíþºòüñÿ íà ï³äñòàâ³ â³äïîâ³äíèõ çàêîíîäàâ÷èõ àêò³â. Çã³äíî ³ç çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» ôîðìè òèïîâîãî äîãîâîðó ³ ïîðÿäîê ïðîâåäåííÿ îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ âèçíà÷àþòüñÿ Êàá³íåòîì ̳í³ñòð³â Óêðà¿íè.

Ïðàâî íà çä³éñíåííÿ îáîâ’ÿçêîâèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ ìîæå îòðèìàòè áóäü-ÿêèé ñòðàõîâèê ç â³äïîâ³äíîþ ë³öåí糺þ. Âèíÿòêè ñòàíîâëÿòü äåðæàâí³ âèäè ñòðàõóâàííÿ. Ö³ âèäè ïðîâîäèòü Íàö³îíàëüíà àêö³îíåðíà ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ «Îðàíòà».

Äåðæàâíå îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ ïðîâîäèòüñÿ çà ðàõóíîê êîøò³â áþäæåòó ³ ïîøèðþºòüñÿ çäåá³ëüøîãî íà äåðæàâíèõ ñëóæáîâö³â, ðîáîòà ÿêèõ ïîâ’ÿçàíà ç ï³äâèùåíîþ íåáåçïåêîþ äëÿ ¿õíüîãî æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ.

Ó çàêîí³ Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» íàâåäåíèé ïåðåë³ê 27 âèä³â îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ, ÿê³ çä³éñíþþòüñÿ (àáî ìàþòü çä³éñíþâàòèñÿ) â íàø³é êðà¿í³, ³ âñòàíîâëåíî, ùî íîâ³ âèäè îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ ìîæóòü áóòè ââåäåí³ ëèøå øëÿõîì âíåñåííÿ çì³í ó öåé çàêîí. Äî ñêëàäó îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ óêðà¿íñüêèì çàêîíîäàâñòâîì â³äíåñåíî:

-             ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ;

-             äåðæàâíå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ â³éñüêîâîñëóæáîâö³â³ â³éñüêîâîçîáîâ’ÿçàíèõ, ïðèçâàíèõ íà çáîðè;

-             äåðæàíå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ îñ³á ðÿäîâîãî, íà÷àëüíèöüêîãî òà â³ëüíîíàéìàíîãî ñêëàäó îðãàí³â ³ ï³äðîçä³ë³â âíóòð³øí³õ ñïðàâ;

-             äåðæàâíå îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ ìåäè÷íèõ ³ ôàðìàöåâòè÷íèõ ïðàö³âíèê³â íà âèïàäîê ³íô³êóâàííÿ â³ðóñîì ³ìóíîäåô³öèòó ëþäèíè ïðè âèêîíàíí³ íèìè ñëóæáîâèõ îáîâ’ÿçê³â;

-             äåðæàâíå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ïðàö³âíèê³â ìèòíèõîðãàí³â;

-             äåðæàâíå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ïðàö³âíèê³â ïðîêóðàòóðè;

-             äåðæàâíå ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ íàðîäíèõ äåïóòàò³â;

-             äåðæàâíå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ñëóæáîâèõ îñ³á äåðæàâíî¿ êîíòðîëüíî-ðåâ³ç³éíî¿ ñëóæáè Óêðà¿íè;

-             äåðæàâíå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ñëóæáîâèõ îñ³á äåðæàâíèõ ïîäàòêîâèõ ³íñïåêö³é;

-             äåðæàâíå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ñëóæáîâèõ îñ³á äåðæàâíèõ îðãàí³â ó ñïðàâàõ çàõèñòó ïðàâ ñïîæèâà÷³â;

-             îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ïðàö³âíèê³â â³äîì÷î¿ òàñ³ëüñüêî¿ ïîæåæíî¿ îõîðîíè ³ ÷ëåí³â äîáðîâ³ëüíèõ ïîæåæíèõ äðóæèí (êîìàíä);

-             äåðæàâíå ñòðàõóâàííÿ ïîñàäîâèõ îñ³á ³íñïåêö³é äåðæàâíîãî àðõ³òåêòóðíî-áóä³âåëüíîãî êîíòðîëþ;

-             äåðæàâíå ñòðàõóâàííÿ ñïîðòñìåí³â âèùèõ êàòåãîð³é;

-             äåðæàâíå ñòðàõóâàííÿ ïðàö³âíèê³â äåðæàâíî¿ ë³ñîâî¿îõîðîíè;

-             ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ ñïåö³àë³ñò³â âåòåðèíàðíî¿ ìåäèöèíè;

-             ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ ñóää³â;

-             äåðæàâíå ñòðàõóâàííÿ äîíîð³â êðîâ³ òà (àáî) ¿¿ êîìïîíåíò³â;

-             îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â íàòðàíñïîðò³;

-             ñòðàõóâàííÿ ÷ëåí³â åê³ïàæó òà àâ³àö³éíîãî ïåðñîíàëó;

-             ñòðàõóâàííÿ ïðàö³âíèê³â çàìîâíèêà àâ³àö³éíèõðîá³ò, îñ³á, ïîâ’ÿçàíèõ ç öèìè ðîáîòàìè, òà ïàñàæèð³â, ÿê³ ïåðåâîçÿòüñÿ çà çàÿâêîþ çàìîâíèêà áåç ïðèäáàííÿ êâèòê³â;

-             ñòðàõóâàííÿ ðèçèêîâèõ ïðîôåñ³é íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â;

-             ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïîâ³òðÿíîãî ïåðåâ³çíèêà ³ âèêîíàâöÿ ïîâ³òðÿíèõ ðîá³ò ùîäî â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â, çàïîä³ÿíèõ ïàñàæèðàì, áàãàæó, ïîøò³, âàíòàæó;

-             ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ åêñïëóàòàíòà ïîâ³òðÿíîãî ñóäíà çà çáèòêè, ÿê³ ìîæóòü áóòè çàâäàí³ íèì ïðè âèêîíàíí³ àâ³àö³éíèõ ðîá³ò;

-             ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³âòðàíñïîðòíèõ çàñîá³â;

-             ñòðàõóâàííÿ àâ³àö³éíèõ ñóäåí;

-             îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ âðîæàþ ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèõ ï³äïðèºìñòâ;

-             ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ îïåðàòîðàÿäåðíî¿ óñòàíîâêè çà øêîäó, ÿêà ìîæå áóòè çàïîä³ÿíà âíàñë³äîê ÿäåðíîãî ³íöèäåíòó.

̳æíàðîäíå ïðàâî ³ ïðàâî á³ëüøîñò³ äåðæàâ ñâ³òó òëóìà÷àòü îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ ÿê íåîáõ³äí³ñòü çàõèñòó ³íòåðåñ³â òðåò³õ îñ³á ó ðàç³, êîëè ¿ì çàâäàíî øêîäè. Òîìó, ÿê ïðàâèëî, îáîâ’ÿçêîâà ôîðìà ñòðàõóâàííÿ íàéá³ëüø ïîøèðåíà ó ñòðàõóâàíí³ â³äïîâ³äàëüíîñò³, à îñîáèñòå ³ ìàéíîâå ñòðàõóâàííÿ ïðîâàäÿòüñÿ âèêëþ÷íî â äîáðîâ³ëüí³é ôîðì³.

9. ßê³ ôîðìè ïðîâåäåííÿ ñòðàõóâàííÿ?

Çà ôîðìîþ ïðîâåäåííÿ ñòðàõóâàííÿ ïîä³ëÿºòüñÿ íà äîáðîâ³ëüíå òà îáîâ’ÿçêîâå.

Çäåá³ëüøîãî âçàºìîâ³äíîñèíè ì³æ ñòðàõóâàëüíèêîì òà ñòðàõîâèêîì áóäóþòüñÿ íà äîáðîâ³ëüíèõ çàñàäàõ ³ îôîðìëÿþòüñÿ äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ, ÿêèé óêëàäàºòüñÿ â³äïîâ³äíî äî «Ïðàâèë ñòðàõóâàííÿ» çã³äíî ³ç çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ». ϳä îáîâ’ÿçêîâèì ñòðàõóâàííÿì ìàºòüñÿ íà óâàç³ îáîâ’ÿçêîâ³ñòü âíåñåííÿ â³äïîâ³äíèì êîëîì ñòðàõóâàëüíèê³â ô³êñîâàíèõ ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â, êîëè íåîáõ³äí³ñòü â³äøêîäóâàííÿ ìàòåð³àëüíîãî çáèòêó àáî íàäàííÿ ãðîøîâî¿ äîïîìîãè çà÷³ïຠ³íòåðåñè íå ëèøå êîíêðåòíîãî ïîòåðï³ëîãî, àëå é äåðæàâí³ ³íòåðåñè. Éäåòüñÿ ïðî òå, ùî îáîâ’ÿçêîâà ôîðìà ñòðàõóâàííÿ ñòîñóºòüñÿ ïð³îðèòåòíèõ îá’ºêò³â ñòðàõîâîãî çàõèñòó. Äëÿ îáîâ’ÿçêîâî¿ ôîðìè ñòðàõóâàííÿ âëàñòèâ³ äåê³ëüêà ïðèíöèï³â.

1.          Âîíî ðåãóëþºòüñÿ çàêîíîäàâ÷èìè àêòàìè, çã³äíî çÿêèìè ñòðàõîâèê çîáîâ’ÿçàíèé ïðèéíÿòè äî ñòðàõóâàííÿ ïåâí³ îá’ºêòè, à ñòðàõóâàëüíèêè — âíîñèòè âñòàíîâëåí³ ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³.

2.          Äëÿ îáîâ’ÿçêîâî¿ ôîðìè ñòðàõóâàííÿ âëàñòèâåñóö³ëüíå îõîïëåííÿ îá’ºêò³â, ÿê³ çàêîíîäàâñòâîì â³äíåñåí³ äî ñòðàõóâàííÿ.

3.          Ïðèíöèïîì îáîâ’ÿçêîâî¿ ôîðìè ñòðàõóâàííÿ º ðîçïîâñþäæåí³ñòü ¿¿ íà îá’ºêòè, ùî âêàçàí³ â çàêîí³, áåç áóäü-ÿêèõ ä³é ñòðàõóâàëüíèêà.

4 Îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ ïåðåäáà÷ຠâ³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõóâàëüíèêà çà ñâîº÷àñí³ñòü ³ âèïëàòó ñòðàõîâèõ óìîâè. Êîíêðåòí³ æ îñîáëèâîñò³ ðîçðîáëÿþòüñÿ ñòðàõîâîþ îðãàí³çàö³ºþ.

2.          Äîáðîâ³ëüí³ñòü ö³º¿ ôîðìè ñòðàõóâàííÿ ñòîñóºòüñÿëèøå ñòðàõóâàëüíèê³â, áî ñòðàõîâèê íåïðàâîì³ðíèé â³äìîâèòè â ñòðàõóâàíí³ îá’ºêò³â, ÿêùî íåìຠïîðóøåííÿ çàêîíîäàâñòâà.

3.          Äëÿ äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõóâàííÿ âëàñòèâå íåïîâíåîõîïëåííÿ îá’ºêò³â, òîìó ùî íå âñ³ ïîòåíö³éí³ ñòðàõóâàëüíèêè áàæàþòü óêëàñòè äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ.

4.          Íà â³äì³íó â³ä îáîâ’ÿçêîâîãî, äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ çàâæäè 䳺 â ìåæàõ ïåâíîãî ïåð³îäó, çóìîâëåíîãî äîãîâîðîì.

5.          Ïðàâà ³ îáîâ’ÿçêè ñòîð³í â äîáðîâ³ëüíîìó ñòðàõóâàíí³ âèíèêàþòü ëèøå ó âèïàäêó îáîâ’ÿçêîâèõ âèïëàò ðàçîâîãî àáî ïåð³îäè÷íîãî ñòðàõîâèõ âíåñê³â, çðàçó æ ï³ñëÿ âèïëàòè ïåðøîãî ç íèõ.

6.          Îáñÿã ñòðàõîâîãî çàáåçïå÷åííÿ çà äîáðîâ³ëüíîþôîðìîþ ñòðàõóâàííÿ âñòàíîâëþºòüñÿ ñàìèì ñòðàõóâàëüíèêîì.

Ó òàáëèö³ 16 íàäàíî ïåðåë³ê âèä³â ñòðàõóâàííÿ íà îáîâ’ÿçêîâèõ òà äîáðîâ³ëüíèõ çàñàäàõ.

Òàáëèöÿ 16

Êëàñèô³êàö³ÿ ñòðàõóâàííÿ çà ôîðìàìè ïðîâåäåííÿ

Ïðîäîâæåííÿ òàáëèö³ 16

10. Ùî òàêå ðèçèê ó ñòðàõóâàíí³?

Ðèçèê — öå éìîâ³ðí³ñòü çàçíàòè âòðàò î÷³êóâàíî¿ åêîíîì³÷íî¿ (ô³íàíñîâî¿) êîðèñò³ àáî ïðÿìèõ çáèòê³â ÷åðåç ïîÿâó íåïåâíî¿ (âèïàäêîâî¿) ïî䳿 ùîäî ìàéíîâîãî ³íòåðåñó ÷ëåí³â ñóñï³ëüñòâà. Çà ñâî¿ì ïîõîäæåííÿì ðèçèêè ïîä³ëÿþòüñÿ íà:

-             ïðèðîäí³ — ïîõîäæåííÿ ðèçèê³â õàðàêòåðèçóºòüñÿ ö³ëêîâèòîþ íåçàëåæí³ñòþ ïðè÷èííî-âèïàäêîâèõ ïîä³é ³ ñòèõ³éíèõ ÿâèù;

-             àíòðîïîãåíí³ — âèíèêàþòü ëèøå ÿê íàñë³äîê ð³çíîìàí³òíî¿ ãîñïîäàð÷î¿ òà íàóêîâî-òåõí³÷íî¿ ä³ÿëüíîñò³ ëþäåé.

Ðèçèêè, êâàë³ô³êîâàí³ ÿê ðèçèêîãåíí³ îá’ºêòè, ìîæóòü êëàñèô³êóâàòèñÿ çã³äíî ç êðèòåð³ºì ñóáñòàíö³¿, â ÿê³é âèñòóïàþòü áåçïîñåðåäí³ íîñ³¿ ðèçèêó. Ç îãëÿäó íà öå, ðèçèêè ïîä³ëÿþòüñÿ íà:

-             ìàéíîâ³ — âèÿâëÿþòüñÿ íà ìàéíîâèõ îá’ºêòàõ òà ìàéíîâèõ ³íòåðåñàõ ¿õí³õ âëàñíèê³â;

-             îñîáèñò³ — âèÿâëÿþòüñÿ íà îñîáàõ ëþäåé. Îñîáà, ÿê îá’ºêò ðèçèêó, º íàáàãàòî ñêëàäí³øîþ çà ìàéíîâèé îá’ºêò, à òîìó âîíà çäàòíà ãåíåðóâàòè á³ëüø øèðîêó ãàìó ðèçèê³â. Îñîáèñò³ ðèçèêè ìîæóòü âèÿâëÿòèñÿ ÿê ðèçèêè ô³çè÷íîãî, ô³ç³îëîã³÷íîãî òà ñîö³àëüíîãî ïîõîäæåííÿ.

Ðèçèêè ïîä³ëÿþòüñÿ íà âèäè òà êëàñè çã³äíî ç êðèòåð³ºì âåëè÷èíè. Çà öèì êðèòåð³ºì, ðèçèêè ìîæóòü óòâîðþâàòè ïåâíèé ðÿä ³ ïîä³ëÿòèñÿ íà êàòàñòðîô³÷í³, âåëèê³, ñåðåäí³, ìàë³ òà íåçíà÷í³.

Êàòàñòðîô³÷í³ ðèçèêè º íàéá³ëüøèìè, à íåçíà÷í³ — íàéìåíøèìè. Ïðîòå ÷àñòîòà ïîÿâè êàòàñòðîô³÷íèõ ðèçèê³â º íàáàãàòî ìåíøîþ í³æ çâè÷àéíèõ ÷è ìàëèõ. Òåðì³í «ðèçèê ñòðàõîâèé» ìîæå ìàòè äåê³ëüêà âèçíà÷åíü.

Ðèçèê ÿê î÷³êóâàíà çàãðîçà.

Ó äàíîìó âèïàäêó öå — êîíêðåòíå ÿâèùå àáî ñóêóïí³ñòü ÿâèù, ïîòåíö³éíà ìîæëèâ³ñòü çàïîä³ÿííÿ çáèòê³â îá’ºêòó ñòðàõóâàííÿ.

Çàëåæíî â³ä õàðàêòåðó, ðèçèêè ìîæóòü ïîä³ëÿòèñÿ íà òàê³ ãðóïè:

-             îá’ºêòèâí³ — íîñÿòü õàðàêòåð íåïåðåáîðíî¿ ñèëè, íå çàëåæàòü â³ä ñâ³äîìîñò³ òà âîë³ ëþäèíè;

-             ñóá’ºêòèâí³ — çàñíîâàí³ íà íåäîîö³íö³ ìîæëèâîñò³ íàñòàííÿ ñòðàõîâî¿ ïî䳿;

-             óí³âåðñàëüíèé — ðèçèê, ÿêèé îõîïëþº îäíî÷àñíî âåëèêèé îáñÿã ðèçèê³â;

-             êàòàñòðîô³÷íèé — ðèçèêè, ÿê³, ïðè ¿õ íàñòàíí³, ìîæóòü íàíåñòè çáèòê³â ñòðàõîâ³é îðãàí³çàö³¿, ïðèçâåñòè ¿¿ äî áàíêðóòñòâà;

-             åêîëîã³÷í³ — ïîâ’ÿçàí³ ³ç çàáðóäíåííÿì íàâêîëèøíüîãî ñåðåäîâèùà, çàáåçïå÷åííÿì çáåðåæåííÿ òâàðèííîãî òà ðîñëèííîãî ñâ³òó;

-             òðàíñïîðòí³ — ñòðàõóâàííÿ âñ³õ âèä³â çàñîá³â ïåðåñóâàííÿ ëþäåé òà âàíòàæ³â;

-             ïîë³òè÷í³ — ïîâ’ÿçàí³ ç ïðîòèçàêîííèìè ä³ÿìè, ç òî÷êè çîðó íîðì ì³æíàðîäíîãî ïðàâà; - ³íø³.

Ðèçèê ÿê ñòóï³íü çàãðîçè âèíèêíåííÿ ñòðàõîâî¿ ïî䳿

Çðîñòàííÿ ñòðàõîâîãî ðèçèêó çàãðîæóº âåëèêèìè çáèòêàìè äëÿ ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿, à éîãî çíèæåííÿ — íàâïàêè.

Ðèçèê ùîäî êîíêðåòíîãî îá’ºêòó ñòðàõóâàííÿ àáî ÿê ð³çíîâèä â³äïîâ³äàëüíîñò³ ñòðàõîâî¿ îðãàí³çàö³¿ (âèêîðèñòîâóºòüñÿ â ì³æíàðîäí³é ïðàêòèö³).

Ðèçèê ÿê ðîçì³ð â³äïîâ³äàëüíîñò³ ñòðàõîâî¿ îðãàí³çàö³¿ ïåðåä ¿¿ ê볺íòàìè, ïîñòðàæäàëèìè âíàñë³äîê íàñòàííÿ ñòðàõîâî¿ ïî䳿 (ìîæå âñòàíîâëþâàòèñü çàêîíîäàâñòâîì, ïðàâèëàìè ñòðàõóâàííÿ àáî æ óãîäîþ ì³æ ñòîðîíàìè, ùî ìຠáóòè çàòâåðäæåíî äîêóìåíòàëüíî).

11. ßê³ êîìïîíåíòè ñòàíîâëÿòü çì³ñò åêîíîì³÷íîãî ðèçèêó?

Ïîíÿòòÿ ðèçèêó ïîâ’ÿçóºòüñÿ ç ðîçóì³ííÿì íåáåçïåêè, çàãðîçè, íåíàä³éíîñò³, àçàðòó, íåâèçíà÷åíîñò³, íåïåâíîñò³, çáèòêó. Íà äóìêó äîñë³äíèê³â, òåðì³í «ðèçèê» º çâóëüãàðèçîâàíîþ ôîðìîþ ëàòèíñüêîãî ñëîâà «resecum», ÿêå îçíà÷ຠñêåëþ àáî íåáåçïåêó òà ³íø³ ìîæëèâ³ íåãàòèâí³ íàñë³äêè ç³òêíåííÿ ç ïðèáåðåæíîþ ñêåëåþ. Ïðîòÿãîì òðèâàëîãî ÷àñó ïîíÿòòÿ ðèçèêó íå ëèøå àñîö³þâàëîñÿ ç áàãàòîçíà÷íèìè íåãàòèâíèìè ïðîÿâàìè æèòòºâèõ ñèòóàö³é, à é ÷àñòî âæèâàëîñÿ ÿê ¿õ ñèíîí³ì.

 åêîíîì³÷í³é ë³òåðàòóð³ â³äîì³ ÷èñëåíí³ ñïðîáè ñôîðìóëþâàòè òåîðåòè÷í³ âèçíà÷åííÿ ñóò³ òà çì³ñòó ïîíÿòòÿ ðèçèêó. Íàéá³ëüø ïîñë³äîâíèì ñåðåä íèõ º òâåðäæåííÿ, çã³äíî ç ÿêèì ðèçèê ó ñâî¿é ïåðøîîñíîâ³ º íåâèçíà÷åí³ñòþ.

Ñòàí íåâèçíà÷åíîñò³ ìîæå âèíèêíóòè ó êîæí³é ñèòóàö³¿ ñóñï³ëüíî-åêîíîì³÷íîãî õàðàêòåðó, ÿêùî ïîïåðåäíüî íåìîæëèâî âèÿâèòè ïðè÷èííî-íàñë³äêîâîãî çâ’ÿçêó ì³æ îñíîâíèìè åëåìåíòàìè ïðîöåñó ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ÷è ñóñï³ëüíîãî áóòòÿ. Íåâèçíà÷åí³ñòü ïîðîäæóºòüñÿ íåçíàííÿì, íåâ³äîì³ñòþ ê³íöåâîãî ðåçóëüòàòó. Îñòàííº é ìîæå íàáóòè îäíîãî ç òðüîõ ìîæëèâèõ çíà÷åíü: âèÿâèòèñÿ òàêèì, ùî äîð³âíþº î÷³êóâàíîìó, àáî áóòè âèùèì ÷è íèæ÷èì çà î÷³êóâàíèé.  óìîâàõ íåâèçíà÷åíîñò³ ê³íöåâèé ðåçóëüòàò ìîæíà ëèøå íàáëèæåíî ïåðåäáà÷èòè ñåðåä ðåàëüíî ìîæëèâèõ çíà÷åíü. Òàêà íåâèçíà÷åí³ñòü çäåá³ëüøîãî çóìîâëþºòüñÿ ñóá’ºêòèâíèì ñïðèéíÿòòÿì ðåàëüíèõ ÿâèù. Ïîíÿòòÿ ðèçèêó, íà ïðîòèâàãó ïîíÿòòþ íåâèçíà÷åíîñò³, ìຠçàñòîñóâàííÿ, à òîìó éîãî çì³ñò ïîòðåáóº îá’ºêòèâíîãî âèçíà÷åííÿ. Îòæå, íåîáõ³äíèé ïåðåõ³ä â³ä ñóá’ºêòèâíî âèçíà÷åíî¿ íåïåâíîñò³ äî îá’ºêòèâíîãî ïîíÿòòÿ ðèçèêó, ÿêèé áàçóºòüñÿ íà íåïåâíîñò³. ªäèíèì ñïîñîáîì òàêîãî ïåðåõîäó º îö³íêà íåïåâíîñò³ ê³ëüê³ñíèìè ìåòîäàìè ³ íàäàííÿ ¿é ðåàëüíèõ ÷èñëîâèõ çíà÷åíü. Çâ³äñè âèïëèâàº: ðèçèêîì áóäå âèçíàíà ëèøå òàêà íåâèçíà÷åí³ñòü, ÿêó ìîæíà îö³íèòè â ê³ëüê³ñíèõ ïàðàìåòðàõ.

Âèì³ðþâàííÿ íåâèçíà÷åíèõ âåëè÷èí íàéòî÷í³øå çä³éñíþºòüñÿ ðîçðàõóíêîì ïîêàçíèê³â ³ìîâ³ðíîñò³ ¿õ ïîÿâè. Öÿ éìîâ³ðí³ñòü ìຠòó õàðàêòåðíó ðèñó, ùî âîíà îäíî÷àñíî âðàõîâóº äâ³ âçàºìîäîïîâíþþ÷³ âèïàäêîâîñò³ ÿê äâ³ íåîáõ³äí³ êîìïîíåíòè çàãàëüíî¿ îö³íêè:

à) ÷àñòîòó íàñòàííÿ ïî䳿 ùîäî ì³ñöÿ òà ÷àñó;

á) âåëè÷èíó çáèòêó, òîáòî âåëè÷èíó â³ä’ºìíîãî â³äõè-

ëåííÿ ôàêòè÷íîãî ðåçóëüòàòó â³ä î÷³êóâàíîãî.

Îòæå, ïîêàçíèê ðèçèêó çà ñâî¿ì çì³ñòîì — öå íå ëèøå ³ìîâ³ðí³ñòü ïîÿâè íåïåâíî¿ ïî䳿, à é ³ìîâ³ðí³ñòü íàñòàííÿ íåãàòèâíîãî ðåçóëüòàòó.

Çàëåæíî â³ä íàÿâíèõ ìîæëèâîñòåé ðîçðàõóíêîâî¿ áàçè, à òàêîæ õàðàêòåðó âèïàäêîâèõ ÿâèù âèçíà÷àþòüñÿ éìîâ³ðíîñò³ ê³ëüêîõ òèï³â:

à) ³ìîâ³ðí³ñòü ìàòåìàòè÷íà (àïð³îðíà);

á) ³ìîâ³ðí³ñòü ñòàòèñòè÷íà (àïîñòåð³îðíà);

â) ³ìîâ³ðí³ñòü åêñïåðòíà (åñòèìàòè÷íà).

Ìàòåìàòè÷íà éìîâ³ðí³ñòü îá÷èñëþºòüñÿ ÿê â³äíîøåííÿ ê³ëüêîñò³ ñèòóàö³é, ïðè ÿêèõ âèïàäîê íàñòàâ, äî ê³ëüêîñò³ ñèòóàö³é, ïðè ÿêèõ ìîæëèâà ïîÿâà òàêîãî âèïàäêó, çà óìîâè, ùî âñ³ âèïàäêè ìîæóòü íàñòàòè ç îäíàêîâîþ éìîâ³ðí³ñòþ ³ ùî âîíè âçàºìîíåçàëåæí³. Öåé òèï ðîçðàõóíêó éìîâ³ðíîñò³ ìຠîáìåæåíå çàñòîñóâàííÿ ÷åðåç ð³äê³ñíó ïîÿâó ïîä³áíèõ ñèòóàö³é.

Ñòàòèñòè÷íà éìîâ³ðí³ñòü — öå â³äíîñíà ÷àñòîòà ïîÿâè âèïàäêó ïåâíîãî âèäó â ñóêóïíîñò³ âñ³õ ìîæëèâèõ âèïàäê³â. Îá÷èñëåííÿ òàêî¿ éìîâ³ðíîñò³ ãðóíòóºòüñÿ íà çàêîí³ âåëèêèõ ÷èñåë ³ çàñòîñîâóºòüñÿ íàé÷àñò³øå çàâäÿêè ïðàêòè÷í³é äîñòóïíîñò³, ïåðåäóñ³ì ó åêîíîì³÷í³é ñôåð³, òà äîñòàòí³é îá’ºêòèâíîñò³ îá÷èñëåíèõ çíà÷åíü ³ìîâ³ðíîñò³.

Âèçíà÷åííÿ åêñïåðòíî¿ ³ìîâ³ðíîñò³ ìຠçäåá³ëüøîãî âèìóøåíèé õàðàêòåð ÷åðåç áðàê íåîáõ³äíî¿ ìàòåìàòè÷íîñòàòèñòè÷íî¿ ³íôîðìàö³¿ ïðî âèïàäêîâ³ ïî䳿. Åêñïåðòíå îö³íþâàííÿ ïðîâàäèòüñÿ íà ï³äñòàâ³ îá’ºêòèâíèõ ôàêò³â, çíàíü òà ñóá’ºêòèâíèõ â³ä÷óòò³â åêñïåðòàìè ðåàëüíî¿ ñèòóàö³¿. Íåçâàæàþ÷è íà äåÿêó îáìåæåí³ñòü ðåçóëüòàòèâíèõ ìîæëèâîñòåé ìåòîäó åêñïåðòíîãî-îö³íþâàííÿ, éîãî çàñòîñóâàííÿ ó åêîíîì³÷í³é ñôåð³ º äîâîë³ øèðîêèì. Îòæå, âèõîäÿ÷è ³ç ñèòóàö³¿ íåïåâíîñò³, âèçíà÷èòè ðèçèê òà éîãî ñòóï³íü ìîæíà ëèøå ç äîïîìîãîþ îäíîãî ç ìîæëèâèõ ìåòîä³â îá÷èñëåííÿ éìîâ³ðíîñò³ íàñòàííÿ íåãàòèâíèõ íàñë³äê³â â³ä íåïåâíèõ ïîä³é. ßêùî öüîãî çðîáèòè íå âäàºòüñÿ, òî ðåçóëüòàò ëèøàºòüñÿ íà ð³âí³ íåïåâíîñò³ àáî ïîâåðòàºòüñÿ äî öüîãî ð³âíÿ. Ïîñò³éíå â³äíîøåííÿ ðèçèêó äî íåïåâíîñò³ ³ëþñòðóº ðèñ.2.

Íåãàòèâíèì ðåçóëüòàòîì ïîÿâè íåïåâíî¿ ïî䳿 ìîæóòü áóòè íå ò³ëüêè ïðÿì³ âòðàòè (çáèòêè), à é íåïðÿì³, ñêàæ³ìî, íåäîîòðèìàíà (âòðà÷åíà) î÷³êóâàíà êîðèñòü, ÿêó ïëàíóâàëîñÿ äîñÿãòè ó ïðîöåñ³ åôåêòèâíî¿ ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³. Âèõîäÿ÷è ³ç ö³º¿ ïåðåäóìîâè, ìîæíà ñòâåðäæóâàòè: ðèçèê — öå éìîâ³ðí³ñòü çàçíàòè âòðàò î÷³êóâàíî¿ åêîíîì³÷íî¿ (ô³íàíñîâî¿) êîðèñò³ àáî ïðÿìèõ çáèòê³â ÷åðåç ïîÿâó íåïåâíî¿ (âèïàäêîâî¿) ïî䳿 ùîäî ìàéíîâîãî ³íòåðåñó ÷ëåí³â ñóñï³ëüñòâà.

ñôåðà ðèçèêó ÿê ÷àñòêè íåïåâíîñò³;

Ðèñ. 2. Ïîñò³éíå â³äíîøåííÿ ðèçèêó äî íåïåâíîñò³

156

Çàóâàæèìî, ùî ïîðÿä ³ç ñóòî íàóêîâèì ³ñíóº ³íòó¿òèâíå, ïîáóòîâå âèçíà÷åííÿ ðèçèêó, êîëè â³í ïîâ’ÿçóºòüñÿ ç â³ä÷óòòÿì íåáåçïåêè:

-    ðèçèê ÿê «äàìîêë³â ìå÷»;

-    ðèçèê ÿê óäàð äîë³;

-    ðèçèê ÿê âèêëèê âëàñíèì ñèëàì;

-    ðèçèê ÿê ãðà;

-    ðèçèê ÿê ðàíí³é ³íäèêàòîð íåáåçïåêè.

Ïðîÿâ ð³çíîìàí³òíèõ ðèçèê³â ó âñ³õ ñôåðàõ ñóñï³ëüíîåêîíîì³÷íîãî æèòòÿ çóìîâëþº íåîáõ³äí³ñòü ¿õ âèäîâî¿ êëàñèô³êàö³¿ ç ìåòîþ çàñòîñóâàííÿ ùîäî íèõ ñèñòåìíîãî àíàë³çó òà ïðèéíÿòòÿ ðàö³îíàëüíèõ óïðàâë³íñüêèõ ð³øåíü. Ðèçèêè êëàñèô³êóþòü íà îñíîâ³ ð³çíîìàí³òíèõ êðèòåð³¿â ÿê³ñíîãî òà ê³ëüê³ñíîãî õàðàêòåðó çàëåæíî â³ä çàâäàíü, ÿê³ ïîêëàäàþòüñÿ íà êëàñèô³êàö³þ. Íàéá³ëüøîãî ïðèêëàäíîãî çíà÷åííÿ íàáóëà êëàñèô³êàö³ÿ, âèêîíàíà íà áàç³ òèõ êðèòåð³¿â, ÿê³ õàðàêòåðèçóþòü îêðåì³ íàéâàæëèâ³ø³ ñêëàäîâ³ åëåìåíòè ïîíÿòòÿ ðèçèêó: âèïàäêîâó ïîä³þ ÿê ïðè÷èíó âèíèêíåííÿ ðèçèêó ðèçèêîãåííèé îá’ºêò ÿê íîñ³¿â ðèçèêó, âåëè÷èíó éìîâ³ðíîñò³ íàñòàííÿ âèïàäêîâî¿ ïî䳿 ùîäî ì³ñöÿ, ÷àñó òà íàñë³äê³â.  îêðåìèõ âèïàäêàõ ìîæóòü áðàòèñÿ äî óâàãè ³íø³ êðèòå𳿠êëàñèô³êàö³¿, ÿê³ äàþòü çìîãó ð³çíîá³÷íî ðîçãëÿíóòè îñîáëèâîñò³ ïðîÿâó ðèçèê³â ó ð³çíèõ ñôåðàõ ñóñï³ëüíîãî æèòòÿ. Çà ñâî¿ì ïîõîäæåííÿì ðèçèêè ïîä³ëÿþòüñÿ íàñàìïåðåä íà ïðèðîäí³ òà àíòðîïîãåíí³. Ïðèðîäíå ïîõîäæåííÿ ðèçèê³â õàðàêòåðèçóºòüñÿ ö³ëêîâèòîþ íåçàëåæí³ñòþ ïðè÷èí — âèïàäêîâèõ ïîä³é ³ ñòèõ³éíèõ ÿâèù. Íà ïðîòèâàãó ðèçèêàì ïðèðîäíîãî ïîõîäæåííÿ àíòðîïîãåíí³ ðèçèêè âèíèêàþòü ëèøå ÿê íàñë³äîê ð³çíîìàí³òíî¿ ãîñïîäàðñüêî¿ òà íàóêîâî-òåõí³÷íî¿ ä³ÿëüíîñò³ ëþäåé.

Çàâäÿêè ïîñò³éíîìó ðîçøèðåííþ ñôåðè ä³ÿëüíîñò³ ëþäèíè ëþäñüêèé ÷èííèê ó ãåíåðóâàíí³ ðèçèê³â íàáèðຠäåäàë³ á³ëüøî¿ âàãè. Àíòðîïîãåíí³ ðèçèêè äàâíî ñòàëè ïðåäìåòîì ñïåö³àëüíèõ íàóêîâèõ äîñë³äæåíü, îñê³ëüêè íà â³äì³íó â³ä ïðèðîäíèõ ðèçèê³â, ÿêèì âëàñòèâèé ñòàòè÷íèé õàðàêòåð, àíòðîïîãåíí³ ðèçèêè õàðàêòåðèçóþòüñÿ âåëèêîþ äèíàì³÷í³ñòþ. Äèíàì³çì àíòðîïîãåííèõ ðèçèê³â º ïîõ³äíîþ åêîíîì³÷íèõ, òåõíîëîã³÷íèõ òà îðãàí³çà-

157

ö³éíèõ çì³í, ùî ÿâëÿþòü ñîáîþ íåîáõ³äíó óìîâó ðîçâèòêó ñóñï³ëüñòâà. Ó äåÿêèõ âèïàäêàõ ïîä³ë ðèçèê³â íà ïðèðîäí³ òà àíòðîïîãåíí³ ñòຠóìîâíèì. Òàê, ðèçèê àâà𳿠ÿäåðíîãî ðåàêòîðà ìîæíà îäíî÷àñíî ââàæàòè àíòðîïîãåííèì, îñê³ëüêè ëþäèíà ïî÷àòêîâî ³íñï³ðóº ÿäåðíó ðåàêö³þ, ³ ïðèðîäíèì — ò³ºþ ì³ðîþ, ÿêîþ íåêîíòðîëüîâàíèé ï³çí³øå ïðîöåñ ÿäåðíî¿ ðåàêö³¿ ìîæå â³äáóâàòèñÿ ï³ä 䳺þ ïðèðîäíèõ ñèë.

Ðèçèêè, êâàë³ô³êîâàí³ ÿê ðèçèêîãåíí³ îá’ºêòè, ìîæóòü êëàñèô³êóâàòèñÿ çã³äíî ç êðèòåð³ºì ñóáñòàíö³¿, â ÿê³é âèñòóïàþòü áåçïîñåðåäí³ íîñ³¿ ðèçèêó. Ç îãëÿäó íà öå ðèçèêè ïîä³ëÿþòüñÿ íà ìàéíîâ³ òà îñîáèñò³. Íåçàëåæíî â³ä âèïàäêîâî¿ ïî䳿 ìàéíîâ³ ðèçèêè âèÿâëÿþòüñÿ íà ìàéíîâèõ îá’ºêòàõ òà ìàéíîâèõ ³íòåðåñàõ ¿õí³õ âëàñíèê³â, àîñîáèñò³ — íà îñîáàõ ëþäåé. Îñîáà ÿê îá’ºêò ðèçèêó º íàáàãàòî ñêëàäí³øîþ çà ìàéíîâèé îá’ºêò, à òîìó âîíà çäàòíà ãåíåðóâàòè øèðøó ãàìó ðèçèê³â. Òàêà îñîáëèâ³ñòü âèïëèâຠç òîãî, ùî êîæíà îñîáà, ÿê â³äîìî, îäíî÷àñíî º ô³çè÷íèì, ô³ç³îëîã³÷íèì òà ñîö³àëüíèì ò³ëîì. Çàëåæíî â³ä òîãî, êîòð³é ³ç çàçíà÷åíèõ âëàñòèâîñòåé áóäå çàâäàíî øêîäè âèïàäêîâîþ ïî䳺þ, îñîáèñò³ ðèçèêè ìîæóòü áóòè ðèçèêàìè ô³çè÷íîãî, ô³ç³îëîã³÷íîãî òà ñîö³àëüíîãî ïîõîäæåííÿ.

Îñê³ëüêè ðèçèêè ñïðèéìàþòüñÿ çäåá³ëüøîãî â ê³ëüê³ñíèõ ïàðàìåòðàõ, òî äóæå âàæëèâèì º ïîä³ë ðèçèê³â íà âèäè, êëàñè çã³äíî ç êðèòåð³ºì âåëè÷èíè.

Çà öèì êðèòåð³ºì ðèçèêè ìîæóòü óòâîðþâàòè ïåâíèé ðÿä ³ ïîä³ëÿòèñÿ íà êàòàñòðîô³÷í³, âåëèê³, ñåðåäí³, ìàë³ òà íåçíà÷í³. ³äíåñåííÿ ðèçèêó äî áóäü-ÿêî¿ ç íàçâàíèõ êàòåãîð³é çàëåæèòü â³ä ³ìîâ³ðíîñò³ íàñòàííÿ á³ëüøèõ ÷è ìåíøèõ ìàòåð³àëüíèõ âòðàò, ÿê³ ìîæóòü âèíèêíóòè â êîæíîìó êîíêðåòíîìó âèïàäêó. Î÷åâèäíèì º òå, ùî âòðàòè ïðè êàòàñòðîô³÷íèõ ðèçèêàõ º íàéá³ëüøèìè, à ïðè íåçíà÷íèõ — íàéìåíøèìè. Ïðîòå ÷àñòîòà ïîÿâè êàòàñòðîô³÷íèõ ðèçèê³â º íàáàãàòî ìåíøîþ, í³æ çâè÷àéíèõ ÷è ìàëèõ. Òîìó ñóêóïí³ñòü ðèçèê³â ìîæíà ïîäàòè ó âèãëÿä³ ï³ðàì³äè, îñíîâó ÿêî¿ ñòàíîâëÿòü çâè÷àéí³ ðèçèêè, à âåðøèíó — êàòàñòðîô³÷í³ (ðèñ.3).

158

Êàòàñòðîô³÷í³ ðèçèêè Âåëèê³ ðèçèêè

Ñåðåäí³ ðèçèêè

Ìàë³ ðèçèêè

Çâè÷àéí³ ðèçèêè

Ðèñ. 3. ×àñòîòà ïîÿâè ð³çíèõ ðèçèê³â

Îäíå ³ç ïîøèðåíèõ âèçíà÷åíü êàòàñòðîô³÷íîãî ðèçèêó õàðàêòåðèçóº éîãî ÿê «ÿâèùå ïðèðîäè àáî ëþäñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, êîòðå ìîæå çóìîâèòè ÷èñëåíí³ êóìóëüîâàí³ îêðåì³ ðèçèêè òà ïðèçâåñòè äî ìàéíîâèõ ³ îñîáèñòèõ çáèòê³â ó îñîáëèâî âåëèêèõ ðîçì³ðàõ».

Ïîð³âíÿíî ç êàòàñòðîô³÷íèìè ðèçèêàìè âåëèê³ ðèçèêè º ìåíø â³ä÷óòíèìè åêîíîì³÷íî, àëå âèÿâëÿþòüñÿ ç á³ëüøîþ çàêîíîì³ðí³ñòþ, à òîìó ï³ääàþòüñÿ òî÷í³øîìó ïåðåäáà÷åííþ òà ðîçðàõóíêó. Ç îãëÿäó íà öå ̳æíàðîäíà êîì³ñ³ÿ ç âåëèêèõ ðèçèê³â ä³éøëà âèñíîâêó, ùî âåëèêèé ðèçèê — öå ìîæëèâ³ñòü ïîÿâè ïî䳿, êîòðà çàâäຠâåëèêèõ çáèòê³â, ÿê³ çíà÷íî ïåðåâèùóþòü ñåðåäí³é ð³âåíü çáèòê³â â³ä ïîð³âíÿííèõ, òîáòî îäíàêîâèõ çà ïîõîäæåííÿì ðèçèê³â.

Ç ìåòîþ óí³ô³êîâàíîãî ï³äõîäó äî ñòðàõîâîãî îáñëóãîâóâàííÿ âåëèêèõ êàòàñòðîô³÷íèõ ðèçèê³â óñ³ ðèçèêè ñïåö³àëüíèìè äèðåêòèâàìè ªÑ áóëè óìîâíî ïîä³ëåí³ íà äâ³ îñíîâí³ êàòåãîð³¿: âåëèê³ òà ìàñîâ³. Ìàñîâèìè âèçíàþòüñÿ òàê³ ðèçèêè, ÿê³ íåìຠï³äñòàâè â³äíîñèòè äî âåëèêèõ. Ó ñâîþ ÷åðãó, äî âåëèêèõ ðèçèê³â â³äíåñåí³ ò³ ðèçèêè, ÿê³ ãåíåðóþòüñÿ â íàéá³ëüø ðèçèêîãåííèõ ãàëóçÿõ ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³. Öå — òðàíñïîðòí³ òà ïîâ³òðÿí³ ðèçèêè, ðèçèêè êðåäèòó ³ çàñòàâè, ðèçèêè çàãàëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ³ ìàéíîâ³, ùî âèÿâëÿþòüñÿ íà âåëèêèõ ï³äïðèºìñòâàõ.

159

Íàñë³äêàìè âèïàäêîâèõ ïîä³é, ïåðåäóñ³ì àíòðîïîãåííîãî ïîõîäæåííÿ, ìîæóòü áóòè íå ëèøå íåãàòèâí³, à é ïîçèòèâí³ ðåçóëüòàòè. Òîáòî ó öèõ âèïàäêàõ àëüòåðíàòèâîþ ðèçèêó ñòຠéîãî ïðîòèëåæí³ñòü — øàíñ.

²ìîâ³ðí³ñòü íàñòàííÿ ïðè öüîìó íåãàòèâíèõ ðåçóëüòàò³â òàêîæ íàáóâຠîçíàê ðèçèêó, àëå îñîáëèâîãî, ñïåêóëÿòèâíîãî õàðàêòåðó. Îòæå, âðàõîâóþ÷è ìîæëèâ³ íàñë³äêè âèïàäêîâèõ ïîä³é, ðèçèêè ìîæíà ïîä³ëèòè íà ÷èñò³ òà ñïåêóëÿòèâí³ — çã³äíî ç êðèòåð³ºì ìîæëèâèõ íàñë³äê³â. Ïðè ÷èñòèõ ðèçèêàõ íàñë³äîê âèïàäêîâî¿ ïî䳿 çàâæäè àëüòåðíàòèâíèé — çáèòêè àáî ¿õ â³äñóòí³ñòü.

Ïîä³ë ðèçèê³â íà ÷èñò³ òà ñïåêóëÿòèâí³ ìຠâàæëèâå ïðàêòè÷íå çíà÷åííÿ, îñê³ëüêè ñòðàõîâå îáñëóãîâóâàííÿ ïðîâîäèòüñÿ ëèøå â³äíîñíî ÷èñòèõ ðèçèê³â. Ñïåêóëÿòèâí³ ðèçèêè, ÿê ïðàâèëî, âèíèêàþòü ïðè àçàðòíèõ ³ãðàõ, ëîòåðåÿõ, ÿê³ íå ïîòðåáóþòü ñòðàõîâîãî çàõèñòó, áî ïåðåäáà÷àþòü ìîæëèâ³ñòü íå ëèøå âòðàò, à é ïðèáóòê³â

(ðèñ. 4).

Ðèñ. 4. Êëàñèô³êàö³ÿ ðèçèê³â çà êðèòåð³ºì ìîæëèâèõ íàñë³äê³â

Ñèñòåìíèé ïîä³ë ðèçèê³â íà âèäè çóìîâëåíèé ÿê ïðàêòè÷íèìè, òàê ³ òåîðåòè÷íèìè ïîòðåáàìè. ³í âèçíà÷ຠ¿õíþ âèäîâî-ïðîñòîðîâó ñòðóêòóðó ïðîìåíåâîãî òèïó (ðèñ. 5).

160

Ðèñ. 5. Âèäè ðèçèê³â çà ð³çíèìè êðèòåð³ÿìè

12. ßê³ ðèñè áåçïîñåðåäíüî õàðàêòåðèçóþòü âåëèê³ ðèçèêè?

Îñê³ëüêè ðèçèêè ñïðèéìàþòüñÿ çäåá³ëüøîãî â ê³ëüê³ñíèõ ïàðàìåòðàõ, òî äóæå âàæëèâèì º ïîä³ë ðèçèê³â íà âèäè, êëàñè çã³äíî ç êðèòåð³ºì âåëè÷èíè.

Ïîä³ë ðèçèê³â çà êðèòåð³ºì ¿õ âåëè÷èíè ìຠâàæëèâå ïðàêòè÷íå çíà÷åííÿ, ùî âèïëèâຠç íåîáõ³äíîñò³ ðîçðîáêè òà çàñòîñóâàííÿ ºäèíî¿ ìåòîäîëî㳿 îáñëóãîâóâàííÿ ðèçèê³â ð³çíèõ êàòåãîð³é, à ïåðåäóñ³ì — êàòàñòðîô³÷íèõ òà âåëèêèõ. Ñàìå òîìó ïèòàííÿ âèçíà÷åííÿ âåëèêèõ ðèçèê³â ùå â 1969 ðîö³ ñòàëî ïðåäìåòîì îáãîâîðåííÿ â ªâðîïåéñüêîìó ñòðàõîâîìó êîì³òåò³. ϳäñóìêîì òàêîãî îáãîâîðåííÿ áóëî ñòâîðåííÿ ñïåö³àëüíî¿ Ì³æíàðîäíî¿ êîì³ñ³¿ ç âåëèêèõ ðèçèê³â.

Îñîáëèâ³ñòþ êàòàñòðîô³÷íèõ ðèçèê³â º íå ëèøå âåëèêîìàñøòàáí³ñòü íåãàòèâíèõ íàñë³äê³â, à é íåìîæëèâ³ñòü

¿õ ïåðåäáà÷åííÿ òà ðîçðàõóíêó. Ïîíÿòòÿ êàòàñòðîôè, ÿê

161

ïðàâèëî, ïîâ’ÿçóºòüñÿ ç òðàã³÷íèìè ïðîÿâàìè ïðèðîäíèõ êàòàêë³çì³â: çåìëåòðóñ³â, öèêëîí³â, âèâåðæåíü âóëêàí³â, ïîâåíåé òà ³íøèõ ñòèõ³éíèõ ÿâèù. Ïðè÷èíàìè êàòàñòðîô³÷íèõ ðèçèê³â ìîæóòü áóòè ð³çí³ âèäè ëþäñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³: âèíàõ³äíèöüêà, ïîë³òè÷íà ÷è åêîíîì³÷íà. Ñóòòºâîþ ðèñîþ êàòàñòðîô³÷íîãî ðèçèêó º ð³çêå çá³ëüøåííÿ íåãàòèâíèõ íàñë³äê³â â³ä îäí³º¿ ïî䳿. Ïðîòå êàòàñòðîôè ìîæóòü â³äáóâàòèñÿ òàêîæ ïðè çá³ãó â ÷àñ³ ³ ïðîñòîð³ âåëèêî¿ ê³ëüêîñò³ îêðåìèõ íåçíà÷íèõ ïîä³é. Áàãàòî ç êàòàñòðîô³÷íèõ ðèçèê³â íàçâàëè «ðèçèêàìè ³ñíóâàííÿ», îñê³ëüêè âîíè ìîæóòü çàãðîæóâàòè íîðìàëüíîìó ³ñíóâàííþ ëþäñüêîãî ñóñï³ëüñòâà. Çã³äíî ç îö³íêàìè åêñïåðò³â ó XX ñò. ñòàëîñÿ ïîíàä 400 âåëèêèõ êàòàñòðîô, ãîëîâíèì ÷èíîì ïðèðîäíîãî, ñòèõ³éíîãî ïîõîäæåííÿ. Çàëåæíî â³ä ïðè÷èí ñòðóêòóðà êàòàñòðîô áóëà òàêà:

Ïîâåí³.............................................................52%

Çåìëåòðóñè.................................................... 17%

Óðàãàíè (öèêëîíè, òàéôóíè, áóð³ òîùî)... 15%

Ïîñóõè............................................................ 7%

Âèâåðæåííÿ âóëêàí³â.....................................3% ²íø³ ïðè÷èíè..................................................6%

13. Ó ÷îìó ïîëÿãຠàíàë³ç ðèçèêó?

Ðèçèê öå íåáåçïåêà âòðàòè àáî íåáàæàíîãî ðåçóëüòàòó ïî ÿêîìóñü îäíîìó î÷³êóâàíîìó ÿâèùó àáî éìîâ³ðí³ñòü íàñòàííÿ ïåâíîãî ÿâèùà. Ïîä³ë ðèçèê³â çà êðèòåð³ºì ¿õ ðîçì³ðó ìຠâàæëèâå ïðàêòè÷íå çíà÷åííÿ, ùî âèïëèâຠç íåîáõ³äíîñò³ ðîçðîáêè òà çàñòîñóâàííÿ ºäèíî¿ ìåòîäîëî㳿 îáñëóãîâóâàííÿ ðèçèê³â ð³çíèõ êàòåãîð³é, ç ìåòîþ óïðàâë³ííÿ ðèçèêàìè (ðèçèê-ìåíåäæìåíò). Ñèñòåìà ðèçèêó-ìåíåäæìåíòó ÿâëÿº ñîáîþ íèçêó ïîñë³äîâíèõ åòàï³â, ÿê³ â ñâîþ ÷åðãó, ñêëàäàþòüñÿ ç íèçêè ð³çíîìàí³òíèõ çàõîä³â îðãàí³çàö³éíî-ô³íàíñîâîãî õàðàêòåðó òàêîãî çì³ñòó:

- àíàë³ç ðèçèêó; - êîíòðîëü çà ðèçèêîì; - ô³íàíñóâàííÿ ðèçèêó.

Ãîëîâíèì åòàïîì ïðîöåñó ìåíåäæìåíòó-ðèçèêó º ïîêðèòòÿ íåãàòèâíèõ íàñë³äê³â ô³íàíñîâèìè çàñîáàìè.

Íàéïîøèðåí³øîþ ôîðìîþ ô³íàíñóâàííÿ ðèçèêó º òðàíñôåð ðèçèê³â ïðîôåñ³éíèì ñòðàõîâèêàì, ùî äຠçìîãó âèð³âíÿòè ¿õ íåð³âíîì³ðí³ñòü ³ çíà÷åííÿ íàñë³äê³â øëÿõîì ¿õ ïåðåðîçïîä³ëó ì³æ áàãàòüìà ñóá’ºêòàìè.

14. ßê³ º åòàïè êåðóâàííÿ ðèçèêîì?

Íàéïîâí³øà ñóêóïí³ñòü ïîñë³äîâíèõ çàõîä³â àíòèðèçèêîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, çàñòîñóâàííÿ ÿêèõ ìຠêîìïëåêñíèé, ñèñòåìíèé õàðàêòåð, ó ñó÷àñí³é åêîíîì³÷í³é òåî𳿠òà ïðàêòèö³ âèçíà÷àºòüñÿ òåðì³íîì àíãëîìîâíîãî ïîõîäæåííÿ — «Ðèçèê-ìåíåäæìåíò» (risk management), òîáòî óïðàâë³ííÿ ðèçèêàìè ó éîãî íàéøèðøîìó ðîçóì³íí³. ßê ñèñòåìà ðèçèê-ìåíåäæìåíò óòâîðþºòüñÿ ç ðÿäó òàêîãî çì³ñòó:

Àíàë³ç ðèçèêó: Êîìïëåêñíèé åòàï, ïðîòÿãîì ÿêîãî ïåðåäáà÷àºòüñÿ ïîñë³äîâíà êâàë³ô³êàö³ÿ òà êâàíòèô³êàö³ÿ ðèçèêó, à ñàìå:

-             ä³àãíîñòèêà, àáî ³äåíòèô³êàö³ÿ, ðèçèê³â (êâàë³ô³êàö³ÿ);

-             îö³íþâàííÿ ðèçèê³â ê³ëüê³ñíèìè ìåòîäàìè (êâàíòèô³êàö³ÿ);

-             âèçíà÷åííÿ ïîñë³äîâíîñò³ íàñòóïíèõ ä³é íà ï³äñòàâ³çàãàëüíî¿ îö³íêè ðèçèêó â äàí³é êîíêðåòí³é ñèòóàö³¿.

Çàñîáàìè ÿê³ñíîãî àíàë³çó ìàþòü áóòè âèÿâëåí³ íåãàòèâí³ íàñë³äêè ðèçèêó â óñ³õ ñôåðàõ ä³ÿëüíîñò³ ãîñïîäàðñüêîãî ñóá’ºêòà.

Êîíòðîëü íàä ðèçèêàìè: (ìຠíà ìåò³ ïîâíå àáî ÷àñòêîâå ¿õ óñóíåííÿ), çä³éñíþºòüñÿ ð³çíèìè ñïîñîáàìè:

-             óíèêíåííÿ ðèçèêó;

-             çìåíøåííÿì (ì³í³ì³çàö³ºþ) ðèçèêó;- îáìåæåííÿì (ëîêàë³çàö³ºþ) ðèçèêó; - ðîçñ³þâàííÿì (ïîä³ëîì) ðèçèêó.

Ãîëîâíèì åòàïîì ïðîöåñó ìåíåäæìåíòó ðèçèê³â º ïîêðèòòÿ íåãàòèâíèõ íàñë³äê³â (çáèòê³â) ô³íàíñîâèìè çàñîáàìè (ñàìîô³íàíñóâàííÿì ÷è ïåðåäàâàííÿì ðèçèêó ³íøîìó ãîñïîäàðñüêîìó îá’ºêòó çã³äíî ç äîìîâëåí³ñòþ). Ô³íàíñóâàííÿ ðèçèê³â çä³éñíþºòüñÿ äâîìà ìåòîäàìè: ñàìîô³íàíñóâàííÿì òà ïåðåäàííÿì ðèçèêó ³íøîìó ãîñïîäàðñüêîìó îá’ºêòó çã³äíî ç ïîïåðåäíüîþ âçàºìíîþ äîìîâëåí³ñòþ. Ñàìîô³íàíñóâàííÿ ðèçèê³â, â³äîìå òàêîæ ÿê ñàìîñòðàõóâàííÿ, º ôîðìîþ áåçïîñåðåäíüîãî ñàìîñò³éíîãî ïîêðèòòÿ çáèòê³â âëàñíèìè êîøòàìè.

Îòæå, çã³äíî ³ç çàâäàííÿìè, ÿê³ âèêîíóþòüñÿ ó ïðîöåñ³ ìåíåäæìåíòó ðèçèêîì, òàêèé ìåíåäæìåíò ñë³ä ñïðèéìàòè ÿê ïðîöåñ âèáîðó îïòèìàëüíî¿, òîáòî åêîíîì³÷íî íàéá³ëüø åôåêòèâíî¿ ñòðóêòóðè ³íñòðóìåíò³â âïëèâó íà ðèçèêè òà ¿õ íàñë³äêè. Öåé ïðîöåñ ìîæíà çîáðàçèòè ñõåìàòè÷íî (ðèñ 6.)

Ðèñ. 6. Ñõåìà ïðîöåñó êåðóâàííÿ ðèçèêîì

15. ßê³ º êðèòå𳿠ñòðàõóâàííÿ ðèçèê³â?

1.          Êðèòåð³é ö³ëêîâèòî¿ âèïàäêîâîñò³. Öå îçíà÷àº, ùîïîä³ÿ ÿêà º ïðè÷èíîþ çáèòê³â, ìຠáóòè íàäçâè÷àéíîþ, à âåëè÷èíà çáèòêó — íåïåðåäáà÷óâàíîþ.

164

2.          Êðèòåð³é îäíîçíà÷íîñò³. Âèìîãà îäíîçíà÷íîñò³ ïîëÿãຠâ òîìó, ùî ïîïðè âèïàäêîâ³ñòü ïî䳿 ì³æ íåþ òà ê³íöåâèì ðåçóëüòàòîì (çáèòêàìè) ìຠóòðèìóâàòèñü ÿâíèé ïðè÷èííî-íàñë³äêîâèé çâ’ÿçîê. Îòæå, çàâæäè ïîòð³áíà âïåâíåí³ñòü ó òîìó, ùî îáñÿã êîøò³â íà ïîêðèòòÿ çáèòê³â ïðè äàí³é âèïàäêîâ³é ïî䳿 â³äîìèé ö³ëêîì òî÷íî.

3.          Êðèòåð³é îö³íþâàíîñò³ ó ãðîøîâèõ îäèíèöÿõ.Îñê³ëüêè ñòðàõóâàííÿ áàçóºòüñÿ íà ôîðìóâàíí³ ôîíä³â ãðîøîâèõ êîøò³â, òî ïîòðåáè, ÿê³ âèíèêàþòü ïðè îáñëóãîâóâàíí³ ðèçèê³â, ïîâèíí³ ìàòè ãðîøîâó îö³íêó.

4.          Êðèòåð³é íåçàëåæíîñò³. Íåçàëåæí³ñòü ðèçèê³â õàðàêòåðèçóºòüñÿ òèì, ùî âîíè íå ïîâèíí³ áóòè êèìñü ñïåö³àëüíî âèêëèêàí³, à òàêîæ ðèçèêè íå ïîâèíí³ ëåãêî àêóìóëþâàòèñÿ, çàçíàþ÷è ïðè öüîìó âïëèâó ³íøèõ ðèçèê³â.

5.          Êðèòåð³é âåëè÷èíè. Íàéá³ëüø ñòðàõóâàëüíèìè ÿê çïîãëÿäó îáñÿã³â çáèòê³â, òàê ³ éìîâ³ðíîñò³ ¿õ íàñòàííÿ º ñåðåäí³ ðèçèêè.

16.      Ùî îçíà÷ຠòåðì³í «ñòðàõóâàííÿ»?

Îô³ö³éí³ òëóìà÷åííÿ òåðì³íà «ñòðàõóâàííÿ» íàâåäåíî â çàêîí³ Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»:

«Ñòðàõóâàííÿ — öå âèä öèâ³ëüíî-ïðàâîâèõ â³äíîñèí ùîäî çàõèñòó ìàéíîâèõ ³íòåðåñ³â ãðîìàäÿí òà þðèäè÷íèõ îñ³á ó ðàç³ íàñòàííÿ ïåâíèõ ïîä³é (ñòðàõîâèõ âèïàäê³â), âèçíà÷åíèõ äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ àáî ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì, çà ðàõóíîê ãðîøîâèõ ôîíä³â, ùî ôîðìóþòüñÿ øëÿõîì ñïëàòè ãðîìàäÿíàìè òà þðèäè÷íèìè îñîáàìè ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â (ñòðàõîâèõ âíåñê³â, ñòðàõîâèõ ïðåì³é)».

17.      Ìåòà ñòðàõóâàííÿ — çàõèñò ìàéíîâèõ ³íòåðåñ³â ô³çè÷íèõ ³ þðèäè÷íèõ îñ³á.

18.      Ñòðàõîâèê (insurer) — îðãàí³çàö³ÿ, ÿêà çà ïåâíó ïëàòó ïðèéìຠíà ñåáå çîáîâ’ÿçàííÿ â³äøêîäóâàòè ñòðàõóâàëüíèêîâ³ àáî îñîáàì, ÿêèõ â³í çàçíà÷èâ, øêîäó, çàâäàíó ñòðàõîâîþ ïî䳺þ.

Ñòðàõîâèê (ñòðàõîâà îðãàí³çàö³ÿ) — þðèäè÷íà îñîáà, ÿêà ñòâîðåíà çã³äíî ç ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì, à òàêîæ

165

îäåðæàëà ó âñòàíîâëåíîìó ïîðÿäêó ë³öåíç³þ íà çä³éñíåííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³. Ïðåäìåòîì áåçïîñåðåäíüî¿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèêà ìîæå áóòè ëèøå ñòðàõóâàííÿ, ïåðåñòðàõóâàííÿ ³ ô³íàíñîâà ä³ÿëüí³ñòü, ïîâ’ÿçàíà ç ôîðìóâàííÿì, ðîçì³ùåííÿì òà óïðàâë³ííÿì ñòðàõîâèìè ðåçåðâàìè é ³íøà ô³íàíñîâà ä³ÿëüí³ñòü, ïåðåäáà÷åíà çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè.

19.      Ñòðàõóâàëüíèê — ô³çè÷íà àáî þðèäè÷íà îñîáà, ÿêà ñòðàõóº ìàéíî, óêëàäຠäîãîâ³ð îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ àáî ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³. Ñòðàõóâàëüíèê ñïëà÷óº ñòðàõîâ³ âíåñêè ³ ìຠïðàâî çã³äíî ç çàêîíîì (îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ) àáî çà äîãîâîðîì (äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ) îòðèìàòè ïðè íàñòàíí³ ñòðàõîâîãî âèïàäêó â³äøêîäóâàííÿ (ñòðàõîâó ñóìó), ³ òàêîæ çàáåçïå÷èòè éîãî îäåðæàííÿ ³íøîþ îñîáîþ (â ñòðàõóâàíí³ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ³ îñîáèñòîìó ñòðàõóâàíí³). Ó ìàéíîâîìó ñòðàõóâàíí³ ñòðàõóâàëüíèêàìè ìîæóòü áóòè âëàñíèê ìàéíà, îñîáà, ÿêà îòðèìàëà ìàéíî â îðåíäó àáî êîðèñòóâàííÿ, îðãàí³çàö³ÿ, ÿêà ïðèéìຠìàòåð³àëüí³ ö³ííîñò³ íà çáåð³ãàííÿ, â çàêëàä (ëîìáàðä) ³ ò.ï.  îñîáèñòîìó ñòðàõóâàíí³ ñòðàõóâàëüíèêàìè º ãðîìàäÿíè, ÿê³ çàñòðàõóâàëè ñåáå, ³íøèõ îñ³á (íàïðèêëàä, ä³òåé), à òàêîæ îðãàí³çàö³¿, ùî óêëàäàþòü äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ ñâî¿õ ïðàö³âíèê³â. Ó ñòðàõóâàíí³ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ñòðàõóâàëüíèêîì âèñòóïຠáóäü-ÿêà ô³çè÷íà àáî þðèäè÷íà îñîáà, ÿêà ïåðåäຠñòðàõîâèêó íà îñíîâ³ çàêîíó àáî äîãîâîðó ñâî¿ îáîâ’ÿçêè ïî â³äøêîäóâàííþ çáèòêó òðåò³ì îñîáàì, ÿê³ ìîæóòü âèíèêíóòè âíàñë³äîê ÿêî¿-íåáóäü ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèêà (àáî éîãî áåçä³ÿëüíîñò³).

20.      Çàñòðàõîâàíèé — öå ô³çè÷íà àáî þðèäè÷íà îñîáà, íà êîðèñòü ÿêî¿ ïðîâåäåíî ä³þ ñòðàõóâàííÿ ³ ÿêà ìຠïðàâî íà îòðèìàííÿ ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ àáî ñòðàõîâî¿ ñóìè, âíàñë³äîê íàñòàííÿ ñòðàõîâî¿ ïî䳿, îáóìîâëåíî¿ â äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ àáî çàêîíîì.

ßêùî çàñòðàõîâàíèé ñàì ñïëà÷óº ñòðàõîâ³ âíåñêè, òî â³í âîäíî÷àñ º ñòðàõóâàëüíèêîì. Çà äåÿêèìè âèäàìè îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ ö³ ñóá’ºêòè ìîæóòü íå çá³ãàòèñÿ.

166

Íàïðèêëàä: ïðè ñòðàõóâàíí³ ä³òåé ñòðàõóâàëüíèêàìè º áàòüêè, à çàñòðàõîâàíèìè — ä³òè.

21.      Êîðèñòîíàáóâà÷ — îñîáà, íà êîðèñòü ÿêî¿ óêëàäàºòüñÿ äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ. Êîðèñòîíàáóâà÷åì ìîæå áóòè ÿê ñàì ñòðàõóâàëüíèê ³ éîãî ïðàâîíàñòóïíèêè, òàê ³ áóäü-ÿêà òðåòÿ îñîáà.

22.      Ñòðàõîâå ïîëå — ìàêñèìàëüíà ê³ëüê³ñòü îá’ºêò³â, êîòð³ ìîæíà çàñòðàõóâàòè íà äîáðîâ³ëüíèõ çàñàäàõ. Ùîäî ñòðàõóâàííÿ ìàéíà þðèäè÷íèõ îñ³á öå ìîæå áóòè ê³ëüê³ñòü ï³äïðèºìñòâ, ÿê³ çíàõîäÿòüñÿ â ïåâíîìó ðåã³îí³, à ùîäî îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ — öå ê³ëüê³ñòü íàñåëåííÿ, ÿêå ìຠñàìîñò³éí³ äîõîäè.

23.      Ñòðàõîâà îö³íêà — òåðì³í ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ, êîëè îá’ºêòîì ñòðàõóâàííÿ âèñòóïàþòü ìàòåð³àëüí³ ö³ííîñò³, ùî ìàþòü âàðò³ñòü. ϳä ñòðàõîâîþ îö³íêîþ ðîçó쳺òüñÿ âèçíà÷åííÿ âàðòîñò³ îá’ºêòà äëÿ ö³ëåé ñòðàõóâàííÿ. Óìîâè ñòðàõóâàííÿ, çâè÷àéíî, ñêëàäàþòüñÿ òàê, ùîá áóëî çàñòðàõîâàíî ä³éñíó çàëèøêîâó âàðò³ñòü ìàéíà, õî÷à ìîæëèâå é ñòðàõóâàííÿ íà ïåâíó ïåðâ³ñíó âàðò³ñòü, òîáòî áåç ñêèäêè íà çíîñ. Çàëåæíî â³ä óìîâ ñòðàõóâàííÿ ìàéíà ñòðàõîâà îö³íêà ìîæå áóòè íèæ÷îþ ñïðàâæíüî¿ âàðòîñò³, àëå íå âèùîþ â³ä ïåðâ³ñíî¿, â³äíîâëþâàëüíî¿ âàðòîñò³. Óìîâè ñòðàõóâàííÿ ïåðåäáà÷àþòü òàêîæ: âèçíà÷åííÿ ñòðàõîâî¿ îö³íêè ³ç çàñòîñóâàííÿì â³äïîâ³äíèõ äåðæàâíèõ ö³í. Ó ì³æíàðîäí³é ïðàêòèö³ çàñòîñîâóºòüñÿ òåðì³í ñòðàõîâà âàðò³ñòü.

Äëÿ òîãî ùîá â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â, çàâäàíèõ îñíîâíèì òà îáîðîòíèì ôîíäàì, áóëî ïîâíèì, íåîáõ³äíî ïðàâèëüíî ¿õ îö³íèòè.

Äëÿ îö³íþâàííÿ îñíîâíèõ ôîíä³â çàñòîñîâóºòüñÿ ¿õ ïîâíà áàëàíñîâà âàðò³ñòü çà âèðàõóâàííÿì âåëè÷èíè çíîñó.

Òîâàðíî-ìàòåð³àëüí³ ö³ííîñò³ ÿê âëàñíîãî âèðîáíèöòâà, òàê ³ ïðèäáàí³ ï³äïðèºìñòâîì îö³íþþòüñÿ â ðîçì³ð³ ôàêòè÷íî¿ ñîá³âàðòîñò³ àáî â ö³íàõ, ùî ä³ÿëè íà äåíü óêëàäàííÿ äîãîâîðó ç âèðàõóâàííÿì çíîñó.

167

Îá’ºêòè ó ñòà䳿 íåçàâåðøåíîãî áóä³âíèöòâà — ó ðîçð³ç³ ìàòåð³àëüíèõ ³ òðóäîâèõ âèòðàò, ôàêòè÷íî çä³éñíåíèõ íà ÷àñ ñòðàõîâîãî âèïàäêó.

Ïðîäóêö³ÿ ó ïðîöåñ³ âèðîáíèöòâà àáî îáðîáêè — ó ðîçì³ð³ âàðòîñò³ âèòðà÷åíèõ íà ìîìåíò ñòðàõîâîãî âèïàäêó ñèðîâèíè, ìàòåð³àë³â ³ âêëàäåíî¿ ïðàö³.

Åêñïîíàòè âèñòàâîê, ìóçåéí³ êîøòîâíîñò³, êîëåêö³¿, àâòîðñüê³ ðîáîòè, àíòèêâàð³àò — íà âàðò³ñòü, âèçíà÷åíó çà ïðåä’ÿâëåíèìè ñòðàõóâàëüêîì äîêóìåíòàìè àáî çã³äíî ç åêñïåðòíîþ îö³íêîþ.

Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ âñüîãî ìàéíà ìîæå áóòè óêëàäåíèé íà òàêèõ çàñàäàõ:

-            íà áàëàíñîâó âàðò³ñòü;- íà äîãîâ³ðíó âàðò³ñòü;

-            íà ïåâíó ÷àñòêó (â³äñîòîê) âàðòîñò³.

ßêùî ìàéíî âçÿòå íà ñòðàõóâàííÿ íà ïåâíó ÷àñòêó (â³äñîòîê), òî âñ³ îá’ºêòè ââàæàþòüñÿ çàñòðàõîâàíèìè íà òó ñàìó ÷àñòêó.

Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ìàéíà, îäåðæàíîãî ï³äïðèºìñòâîì çà äîãîâîðîì ìàéíîâîãî íàéìó àáî ïðèéíÿòîãî íèì â³ä ³íøèõ îðãàí³çàö³é ³ íàñåëåííÿ äëÿ ïåðåðîáêè, ðåìîíòó, ïåðåâåçåííÿ, íà êîì³ñ³þ, çáåð³ãàííÿ òîùî, óêëàäàþòüñÿ íà ïîâíó âàðò³ñòü öüîãî ìàéíà íà ï³äñòàâ³ äàíèõ áóõãàëòåðñüêîãî îáë³êó ï³äïðèºìñòâ, ÿêèì íàëåæèòü öå ìàéíî (ç âèðàõóâàííÿì çíîñó).

Çà äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ ìàéíà ï³äïðèºìñòâà ìàþòü ïðàâî îáðàòè îáñÿã âëàñíî¿ ó÷àñò³ ó â³äøêîäóâàíí³ âèòðàò (ôðàíøèçó). Ñóìà ïëàòåæ³â â³äïîâ³äíî çìåíøóºòüñÿ íà ðîçì³ð óñòàíîâëåíî¿ äîãîâîðîì ôðàíøèçè.

24. Ñòðàõîâèé ïîðòôåëü.

Ïîíÿòòÿ ñòðàõîâèé ïîðòôåëü âæèâàºòüñÿ äëÿ âñòàíîâëåííÿ ôàêòè÷íî¿ ê³ëüêîñò³ çàñòðàõîâàíèõ îá’ºêò³â àáî ä³þ÷èõ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ íà ïåâí³é òåðèòîð³¿. Éäåòüñÿ ïðî ï³äïðèºìñòâî, ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâîãî àãåíòà. ϳä ñòðàõîâèì ïîðòôåëåì â îñîáèñòîìó ñòðàõóâàíí³ ìîæå òàêîæ ìàòèñü íà óâàç³ ñóìà ì³ñÿ÷íîãî ñòðàõîâîãî âíåñêó ïî óêëàäåíèõ äîãîâîðàõ äîâãîñòðîêîâîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ íà âñòàíîâëåí³ äàòè òà òåðèòîð³¿.

168

Âñÿ ïîòî÷íà é ïåðñïåêòèâíà ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâî¿ îðãàí³çàö³¿ ñïèðàºòüñÿ íà ñòðàõîâèé ïîðòôåëü, ñòðóêòóðà ÿêîãî â ê³íöåâîìó ï³äñóìêó âèçíà÷ຠô³íàíñîâó ñò³éê³ñòü ñòðàõîâèõ îïåðàö³é. Àäæå â³ä âåëè÷èíè ³ ÿêîñò³ ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ çàëåæèòü ñóìà íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â, îáñÿãè ³ êîëèâàííÿ âèïëàò ñòðàõîâèõ ñóì ³ ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ.

Ñòðóêòóðà ³ ÿê³ñòü ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ ìîæóòü àíàë³çóâàòèñÿ çà äîïîìîãîþ äåÿêèõ ïîêàçíèê³â. Âåëè÷èíà æ éîãî âèðàæàºòüñÿ àáî ÷èñëîì çàñòðàõîâàíèõ îá’ºêò³â àáî çàãàëüíîþ ñòðàõîâîþ ñóìîþ, òîáòî îáñÿãîì ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³.

Äëÿ ñòðóêòóðè ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ âëàñòèâî ñï³ââ³äíîøåííÿ îêðåìèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ, à òàêîæ ì³æ äîáðîâ³ëüíèìè é îáîâ’ÿçêîâèìè ôîðìàìè ñòðàõóâàííÿ. Ñòðóêòóðà ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ ìîæå àíàë³çóâàòèñÿ â àñïåêò³ ïèòîìî¿ âàãè ÷èííèõ äîãîâîð³â ³ çíîâó óêëàäåíèõ äîãîâîð³â ç ì³í³ìàëüíèìè ³ ìàêñèìàëüíèìè ñòðàõîâèìè ñóìàìè ãðóïîâèõ òà ³íäèâ³äóàëüíèõ ñòðàõóâàíü. Ñòðóêòóðà ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ ñêëàäàºòüñÿ ï³ä âïëèâîì àñîðòèìåíòó ñòðàõîâèõ ïîñëóã. Òîáòî ñèñòåìè âèä³â ³ ôîðì ñòðàõóâàííÿ. Îñîáëèâå çíà÷åííÿ äëÿ çàáåçïå÷åííÿ ô³íàíñîâî¿ ñò³éêîñò³ ñòðàõîâèõ îïåðàö³é ìຠîïåðàòèâíå ðåàãóâàííÿ ïîïèòó íà òèõ ñòðàõîâèõ ïîñëóãàõ, ÿê³ â ðèíêîâèõ óìîâàõ â³äïîâ³äàþòü ³íòåðåñàì ñòðàõîâèê³â.

Ïðè àíàë³ç³ ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ íåîáõ³äíî çâåðòàòè óâàãó íà éîãî äèíàì³÷í³ñòü, ùî õàðàêòåðèçóºòüñÿ ñï³ââ³äíîøåííÿì ì³æ äîãîâîðàìè, ùî âæå çàê³í÷óþòüñÿ, ³ äîãîâîðàìè, ÿê³ çíîâó óêëàäàþòüñÿ. Äëÿ ïåðñïåêòèâíîãî çàáåçïå÷åííÿ ô³íàíñîâî¿ ñò³éêîñò³ ñòðàõîâèõ îïåðàö³é âàæëèâî íàìàãàòèñÿ äîñÿãòè ³ çáåð³ãàòè ð³âíîâàãó ïîðòôåëÿ. Òàêå ñòàíîâèùå õàðàêòåðèçóºòüñÿ ÿê ì³í³ìóì êîìïåíñàö³ºþ ïî çíîâó óêëàäåíèõ äîãîâîðàõ ñòðàõóâàííÿ, à íå òèõ, ñòðîê 䳿 ÿêèõ çàê³í÷óºòüñÿ. Ðàçîì ç òèì òàêà êîìïåíñàö³ÿ ïîâèííà ðîçïîâñþäæóâàòèñÿ íå ëèøå íà ê³ëüê³ñòü äîãîâîð³â ³ âíåñê³â ïî íèõ, àëå ³ áóòè óçãîäæåíîþ ç ñòðàõîâîþ ñóìîþ, ñòðîêîì ñòðàõóâàííÿ ³ ñóòòºâî íå â³äð³çíÿòèñÿ â³ä éìîâ³ðíîñò³ çáèòê³â, ÿê³ ïåðåâàæàëè â ïîïåðåäí³õ äîãîâîðàõ.

169

ª ïåâí³ îñîáëèâîñò³, âëàñòèâ³ ñòðàõîâîìó ïîðòôåëþ ïî äîãîâîðàõ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ. Ó öüîìó âèä³ ñòðàõóâàííÿ íà ñòðóêòóðó ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ âïëèâຠòàê çâàíå «ñòîðíî» â³äìîâà ñòðàõóâàëüíèêà â³ä âèêîíàííÿ óìîâ äîãîâîðó ùå äî çàê³í÷åííÿ ñòðîêó éîãî 䳿. Òóò ñòîðîíà â ñîö³àëüíîìó àñïåêò³ ïîêàçóº, ùî ïîïèò íà ïåâíó ñòðàõîâó ïîñëóãó äàíèì ñòðàõîâèêîì íå ìîæå áóòè çàäîâîëåíèé.

Äëÿ çáàëàíñîâàíîãî ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ ÿê îñíîâè çàáåçïå÷åííÿ ô³íàíñîâî¿ ñò³éêîñò³ ñòðàõîâèõ îïåðàö³é âàæëèâå çíà÷åííÿ ìຠéîãî îäíîð³äí³ñòü çà îáñÿãîì ñòðàõîâî¿ ñóìè îá’ºêò³â òà çà â³äïîâ³äíîþ ¿ì ñóêóïí³ñòþ ðèçèê³â. Çà âåëè÷èíîþ ñòðàõîâî¿ ñóìè îäíîð³äí³ñòü ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ âñòàíîâëþºòüñÿ äîñèòü ïðîñòî äî áëèçüêèõ ó ãðîøîâîìó âèðàç³ ñòðàõîâèõ ñóì ð³çíèõ îá’ºêò³â. Ñòîñîâíî éìîâ³ðíîñò³ çáèòêó — íåîáõ³äí³ ðîçðàõóíêè, ùî îïèðàþòüñÿ íà ïîêàçíèê ðîçñ³þâàííÿ ñòðàõîâî¿ ñóìè, ÿêà â³äîáðàæຠ÷àñòêó äîãîâîð³â ç ìàêñèìàëüíîþ ³ ì³í³ìàëüíîþ ñóìîþ.

25.      Ñòðàõîâà ñóìà (sum insured) — ìåæà ãðîøîâèõ çîáîâ’ÿçàíü ñòðàõîâèêà ùîäî êîìïåíñàö³¿ çàâäàíèõ ñòðàõîâîþ ïî䳺þ çáèòê³â ñòðàõóâàëüíèêàì.

26.      Ñòðàõîâèé òàðèô — öå ñòàâêà ñòðàõîâî¿ ïðå쳿 ç îäèíèö³ ñòðàõîâî¿ ñóìè àáî âàðòîñò³ îá’ºêòà ñòðàõóâàííÿ çà âèçíà÷åíèé ïåð³îä ñòðàõóâàííÿ.

Ðîçðàõóíîê ñòðàõîâîãî òàðèôó ïðîâîäÿòü çà óìîâè, ùî ñòðàõîâèõ ïðåì³é, îá÷èñëåíèõ íà îñíîâ³ öüîãî òàðèôó, ìຠáóòè äîñòàòíüî, àáè ñòðàõîâèê ì³ã âèêîíàòè ñâî¿ çîáîâ’ÿçàííÿ ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêàìè (òîáòî ïðîâåñòè âèïëàòè) ³ ïîêðèòè âèòðàòè íà óòðèìàííÿ ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿, à òàêîæ îäåðæàòè ïðèáóòîê. Òîìó ïîâíèé ñòðàõîâèé òàðèô (áðóòòî-òàðèô) âêëþ÷ຠâ ñåáå äâ³ íåâ³ä’ºìí³ ÷àñòèíè: íåòòî-òàðèô ³ íàâàíòàæåííÿ. Ïðè ðîçðàõóíêó òàðèô³â ñïî÷àòêó îá÷èñëþºòüñÿ íåòòî-òàðèô. Ñàìå â³í çàáåçïå÷óº ôîðìóâàííÿ ñòðàõîâîãî ôîíäó äëÿ ìàéáóòí³õ âèïëàò.

 àêòóàðí³é ïðàêòèö³ âèêîðèñòîâóþòüñÿ ìåòîäè îá-

÷èñëåííÿ òàðèôíèõ ñòàâîê, ÿê³ áàçóþòüñÿ íà ïðèíöèï³

170

åêâ³âàëåíòíîñò³ ô³íàíñîâèõ çîáîâ’ÿçàíü ñòðàõóâàëüíèêà ³ ñòðàõîâèêà.

ßê åêâ³âàëåíòí³ñòü î÷³êóâàíèõ çíà÷åíü (îáîï³ëüí³ ô³íàíñîâ³ çîáîâ’ÿçàííÿ ñòðàõóâàëüíèêà ³ ñòðàõîâèêà), ðîçâ’ÿçóºòüñÿ òàê:

                                                    P=M[Y],                                    ⁽⁴⁾

äå: Ð — âåëè÷èíà ç³áðàíèõ ñòðàõîâèõ ïðåì³é; V — âåëè÷èíà ñóìàðíèõ âèïëàò ñòðàõîâèêà; Ì — ìàòåìàòè÷íå ñïîä³âàííÿ (ñåðåäíº, î÷³êóâàíå).

3 ïîãëÿäó òåî𳿠ðîçîðåííÿ (çîáîâ’ÿçàííÿ ñòðàõóâàëüíèêà áåçóìîâí³, ñòðàõîâèêà — íåïåðåäáà÷åí³) ðîçðàõîâóþòüñÿ ÿê:

                                                  P=M[Y]+L,                                ⁽⁵⁾

äå: L — ðèçèêîâà íàäáàâêà.

3 ïîãëÿäó òåî𳿠êîðèñíîñò³ (âàæëèâ³ñòü äëÿ ñòðàõîâèêà ïåâíèõ ñòðàõîâèõ ñóì), ðîçðàõîâóºòüñÿ çà äîïîìîãîþ ôóíêö³¿ êîðèñíîñò³:

                                          M[u(V+p−Y)]=u(V),                        ⁽⁶⁾

äå: u — ôóíêö³¿ êîðèñíîñò³.

Êëàñè÷íèé ï³äõ³ä äî âèçíà÷åííÿ òàðèô³â — öå ðîçðàõóíîê òàðèô³â çà äîãîâîðàìè çàãàëüíîãî ñòðàõóâàííÿ (ÿê³ íå º äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ).

Ïðè ðîçðàõóíêó íåòòî-ïðå쳿 çà äîãîâîðàìè çàãàëüíîãî ñòðàõóâàííÿ ââàæàþòü, ùî âåëè÷èíà N — ðàçîâî¿ íåòòî-ïðå쳿 âèðàæຠåêâ³âàëåíòí³ñòü çîáîâ’ÿçàíü ñòðàõîâèêà òà ñòðàõóâàëüíèê³â ³ ïðîïîðö³éíà âåëè÷èí³ S — ñòðàõîâî¿ ñóìè:

                                                       N=ToS,                                   ⁽⁷⁾

äå: Òî — êîåô³ö³ºíò ïðîïîðö³éíîñò³, ÿêèé ³ º íåòòî-òàðèô (íåòòî-ñòàâêà).

Áðóòòî-ïðåì³ÿ Â, àáî ïðîñòî ñòðàõîâà ïðåì³ÿ, ïðîïîðö³éíà íåòòî-ïðå쳿 N íà êîåô³ö³ºíò ïðîïîðö³éíîñò³ a (a >1), ÿêèé ì³ñòèòü â ñîá³ äîëþ f — íàâàíòàæåííÿ

(àäì³í³ñòðàòèâí³ âèòðàòè, êîì³ñ³éí³, ïëàíîâèé ïðèáóòîê)

                                                              B=aN,                                (8)

171

Çàóâàæèìî, ùî âåëè÷èíà íåòòî-òàðèôó ³ñòîòíî çàëåæèòü â³ä:.

-             çàïëàíîâàíî¿ ê³ëüêîñò³ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ çà âèçíà÷åíèì ðèçèêîì ³ çìåíøóºòüñÿ ç ¿õ çðîñòàííÿì äî ìàòåìàòè÷íîãî ñïîä³âàííÿ âåëè÷èíè çáèòê³â ç îäèíèö³ ñòðàõîâî¿ ñóìè;

-             â³ä çíà÷åííÿ äîâ³ðíî¿ éìîâ³ðíîñò³ øóêàíîãî òàðèôó³ çðîñòຠç íàáëèæåííÿì öüîãî çíà÷åííÿ äî îäèíèö³;

-             â³ä òî÷íîñò³ âèáîðó çíà÷åííÿ êîåô³ö³ºíòà çáèòêîâîñò³.

27. Ñòðàõîâà ïðåì³ÿ.

Ïëàòîþ çà ñòðàõóâàííÿ º ñòðàõîâà ïðåì³ÿ, ÿêó ñòðàõóâàëüíèê çîáîâ’ÿçàíèé âíåñòè ñòðàõîâèêîâ³ çã³äíî ç äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ. Ò³ëüêè ñïëàòà ñòðàõóâàëüíèêîì ñòðàõîâî¿ ïðå쳿 (àáî ïåðøîãî ïëàòåæó ñòðàõîâî¿ ïðå쳿, êîëè âîíà ñïëà÷óºòüñÿ â ê³ëüêà ñòðîê³â) ðîáèòü äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ÷èííèì, ÿêùî ³íøå íåïåðåäáà÷åíå óãîäîþ ñòîð³í. Ñâîº÷àñíå âíåñåííÿ ñòðàõîâèõ ïðåì³é — îäèí ç íàéâàæëèâ³øèõ îáîâ’ÿçê³â ñòðàõóâàííÿ ùîäî ñòðàõîâèêà. Ñàìå íàäõîäæåííÿ ñòðàõîâî¿ ïðå쳿 ïðèâîäèòü ó ä³þ ìåõàí³çì ñòðàõîâîãî çàõèñòó.

Òåðì³í «ñòðàõîâà ïðåì³ÿ» — çàãàëüíîïðèéíÿòèé ó ñâ³òîâ³é ïðàêòèö³. Ó ïðàêòèö³ óêðà¿íñüêèõ ñòðàõîâèê³â ³ â óêðà¿íñüêîìó çàêîíîäàâñòâ³ ÷àñò³øå âèêîðèñòîâóºòüñÿ òåðì³í «ñòðàõîâèé ïëàò³æ» àáî «ñòðàõîâèé âíåñîê». Óñå öå — ñèíîí³ìè. Àëå ñë³ä çàçíà÷èòè, ùî ³íòåãðàö³ÿ ó ñâ³òîâèé ñòðàõîâèé ðèíîê ïîòðåáóº äîäåðæàííÿ ïåâíèõ ñòàíäàðò³â, çîêðåìà é ó âèçíà÷åíí³ ïîíÿòü. Ç îãëÿäó íà öå ââàæàºòüñÿ çà äîö³ëüí³øå âæèâàòè òåðì³í «ñòðàõîâà ïðåì³ÿ».

Ñòðàõîâà ïðåì³ÿ âèçíà÷àºòüñÿ çàëåæíî â³ä ñóìè, íà ÿêó óêëàäàºòüñÿ äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ (ñòðàõîâî¿ ñóìè), ³ ñòðàõîâîãî òàðèôó. Ðîçì³ð ³ ïîðÿäîê âèçíà÷åííÿ ñòðàõîâî¿ ñóìè, à òàêîæ ð³âåíü ñòðàõîâèõ òàðèô³â — öå íàéâàæëèâ³ø³ åëåìåíòè äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ, àäæå âîíè º ô³íàíñîâîþ îñíîâîþ âçàºìîâ³äíîñèí ì³æ ñòðàõîâèêîì ³ ñòðàõóâàëüíèêîì, îñê³ëüêè áåçïîñåðåäíüî âïëèâàþòü íà

172

ö³íó ñòðàõîâî¿ ïîñëóãè. Ö³íà ñòðàõîâî¿ ïîñëóãè (ñòðàõîâà ïðåì³ÿ) îá÷èñëþºòüñÿ çà ôîðìóëîþ:

Ñòðàõîâà ïðåì³ÿ = ñòðàõîâà ñóìà õ ñòðàõîâèé òàðèô  (9)

28.   Îáñÿã ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³.

Îáñÿã ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ — ïåðåäáà÷åíèé óìîâàìè ñòðàõóâàííÿ îêðåìà ïîä³ÿ àáî ñóêóïí³ñòü ïîä³é, ïðè íàñòàíí³ ÿêèõ âèïëà÷óºòüñÿ ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ àáî ñòðàõîâà ñóìà. Ñòðàõîâà â³äïîâ³äàëüí³ñòü ìîæå âñòàíîâëþâàòèñü çàêîíîäàâñòâîì òà ïðàâèëàìè ñòðàõóâàííÿ, àáî âèçíà÷àòèñÿ çà ïîãîäæåííÿì ñòðàõóâàëüíèêà òà ñòðàõîâèêà ïðè óêëàäåíí³ äîãîâîðó äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõóâàííÿ.

Çàëåæíî â³ä ê³ëüêîñò³ ñòðàõîâèõ âèïàäê³â, ùî âõîäÿòü â îáñÿã ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³, âèð³çíÿþòü øèðîêèé ³ îáìåæåíèé îáñÿã ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³. Îáìåæåííÿ ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïîâ’ÿçàíî, ÿê ïðàâèëî, ç ïðàãíåííÿì ñòðàõîâèêà çàáåçïå÷èòè íåîáõ³äíó ô³íàíñîâó ñò³éê³ñòü ñòðàõîâèõ îïåðàö³é. Îá’ºì ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ñêëàäàºòüñÿ ç ïåðåë³êó íåáåçïåê, ùî õàðàêòåðí³ äëÿ â³äïîâ³äíèõ îá’ºêò³â.

29.   Ñòðàõîâèé âèïàäîê.

Ñòðàõîâèé âèïàäîê îçíà÷ຠðåàë³çîâàíó ã³ïîòåòè÷íó ìîæëèâ³ñòü íàíåñåííÿ çáèòêó îá’ºêòó ñòðàõóâàííÿ. Íàñë³äêè ñòðàõîâîãî âèïàäêó âèðàæàþòüñÿ â ÷àñòêîâîìó ïîøêîäæåíí³ àáî ïîâíîìó çíèùåíí³ îá’ºêòà ñòðàõóâàííÿ (îêð³ì ëþäåé). Íå â³äíîñÿòüñÿ äî ñòðàõîâèõ âèïàäê³â ïî䳿, ÿê³ õî÷à é âèêëèêàëè çáèòîê, àëå íå ñóïåðå÷àòü íîðìàëüíîìó òåõíîëîã³÷íîìó öèêëó â ïðîöåñ³ âèðîáíèöòâà. Òîìó ïðè âíåñåíí³ â äîãîâ³ð óìîâ ñòðàõóâàííÿ, íåîáõ³äíî ÷³òêî ôîðìóëþâàòè ïî䳿, ùî âêëþ÷àþòüñÿ â îáñÿã â³äïîâ³äàëüíîñò³ ñòðàõîâèêà.

 ìîìåíò óêëàäàííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ éîãî îá’ºêò çíàõîäèòüñÿ ó ïåâíîìó ñòàí³, ùî âèçíà÷àºòüñÿ ñïåö³àë³ñòàìè ñòðàõîâî¿ îðãàí³çàö³¿ çàëåæíî â³ä äåÿêèõ îçíàê, ÿê³ ñïîñòåð³ãàþòüñÿ ³ ðåºñòðóþòüñÿ ñòðàõîâèêîì. Ôàêòîðè, ÿêèìè âèçíà÷àºòüñÿ ðåºñòðàö³ÿ ðèçèêó, íàçèâàþòüñÿ ðèçèêîâèìè îáñòàâèíàìè. Âèâ÷åííÿ ðèçèêîâèõ îáñòàâèí

173

äîçâîëÿº ïðîãíîçóâàòè ìîæëèâ³ñòü íàñòàííÿ äàíî¿ ïî䳿 ó ìàéáóòíüîìó. Àëå ëèøå îäíà ÷è äåê³ëüêà ðèçèêîâèõ îáñòàâèí çóìîâëþþòü ðåàë³çàö³þ ðèçèêó, òîáòî çóìîâëþþòü íàñòàííÿ ðèçèêîâîãî âèïàäêó. Ñòðàõîâèé âèïàäîê

.

ñòîñîâíî äî áàãàòüîõ îá’ºêò³â ñòðàõóâàííÿ çóìîâëþº êóìóëÿö³þ ðèçèêó, òîáòî ìîæå âèêëèêàòè êàòàñòðîô³÷íèé ðèçèê. Ó ïðàêòè÷í³é ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèõ ñïåö³àë³ñò³â äîö³ëüíî ðîçð³çíÿòè ñòðàõîâèé âèïàäîê ³ ñòðàõîâó ïîä³þ.

30.      Ñòðàõîâèé çáèòîê.

Ñòðàõîâèé çáèòîê — öå çáèòîê, âèðàæåíèé â ãðîøîâèõ îäèíèöÿõ, ùî áóâ íàíåñåíèé ñòðàõîâîþ ïî䳺þ, ÿêà îáóìîâëåíà â äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ, çàçíà÷åíà â ñòðàõîâîìó àêò³, ÿêèé ï³äïèñàëè âñ³ ó÷àñíèêè ñòðàõîâîãî ïðîöåñó.

31.      Ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ.

Ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ — öå ãðîøîâà ñóìà, ÿêà âèïëà÷óºòüñÿ ñòðàõîâèêîì çà óìîâàìè ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ ³ ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ç íàñòàííÿì ñòðàõîâîãî âèïàäêó.

Çã³äíî ³ç Çàêîíîì ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè ðîçì³ðó ïðÿìîãî çáèòêó, ÿêîãî çàçíàâ ñòðàõóâàëüíèê. Íåïðÿì³ çáèòêè ââàæàþòüñÿ çàñòðàõîâàíèìè, ÿêùî öå ïåðåäáà÷åíî äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ. ßêùî ìàéíî çàñòðàõîâàíî â ê³ëüêîõ ñòðàõîâèê³â ³ çàãàëüíà ñòðàõîâà ñóìà ïåðåâèùóº ñïðàâæíþ âàðò³ñòü ìàéíà, òî ³ ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ, âèïëà÷óâàíå óñ³ìà ñòðàõîâèêàìè, íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè ä³éñíî¿ âàðòîñò³ ìàéíà. Ïðè öüîìó êîæíèé ñòðàõîâèê çä³éñíþº âèïëàòó ïðîïîðö³éíî ðîçì³ðîâ³ ñòðàõîâî¿ ñóìè çà óêëàäåíèì íèì äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ.

32.      Ñòðàõîâèé ïîë³ñ (Ñâ³ä÷åííÿ ñòðàõîâå) — äîêóìåíò, ùî ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ â îáîâ’ÿçêîâîìó ïîðÿäêó âèäຠñòðàõóâàëüíèêó íà ï³äòâåðäæåííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ. Ïîë³ñ ñòðàõîâèé ïîâèíåí ì³ñòèòè òàêó ³íôîðìàö³þ: íàçâó äîêóìåíòà; þðèäè÷íó àäðåñó ³ áàíê³âñüê³ ðåêâ³çèòè ñòðàõîâèêà; ïð³çâèùå, ³ì’ÿ ³ ïî áàòüêîâ³ àáî íàçâó ñòðàõóâàëüíèêà, éîãî àäðåñó; âêàç³âêó îá’ºêòà ñòðàõóâàííÿ;

174

ðîçì³ð ñòðàõîâî¿ ñóìè; âêàç³âêó ñòðàõîâîãî ðèçèêó; ðîçì³ð ñòðàõîâîãî âíåñêó, òåðì³íè ³ ïîðÿäîê éîãî âíåñåííÿ; òåðì³í 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ; ïîðÿäîê çì³íè ³ ïðèïèíåííÿ äîãîâîðó, à òàêîæ äåÿê³ ³íø³ óìîâè çà çãîäîþ ñòîð³í. Äî ñòðàõîâîãî ïîë³ñó â îáîâ’ÿçêîâîìó ïîðÿäêó ïîâèíí³ áóòè ïðèêëàäåí³ ïðàâèëà ñòðàõóâàííÿ. Ñòðàõîâèé ïîë³ñ áåçïåðå÷íî ñëóæèòü ñâ³ä÷åííÿì âèñíîâêó äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ. Ó âèïàäêó âòðàòè ñòðàõîâîãî ïîë³ñó ñòðàõîâèê çîáîâ’ÿçàíèé âèäàòè ñòðàõóâàëüíèêó äóáë³êàò.

33.      Ñòðàõîâèé àêò.

Ñòðàõîâèé àêò — öå äîêóìåíò, ùî ñêëàäàºòüñÿ çà íàñë³äêàìè îãëÿäó çàñòðàõîâàíîãî îá’ºêòà, ÿêèé ïîñòðàæäàâ â³ä ñòðàõîâîãî âèïàäêó.

34.      Áðóòòî-ïðåì³ÿ — òàðèôíà ñòàâêà ñòðàõîâèêà. Ñêëàäàºòüñÿ ³ç äîñòàòíüîãî âíåñêó ³ íàäáàâîê íà ïîêðèòòÿ âèòðàò, ïîâ’ÿçàíèõ ç ïîïåðåäæóþ÷èìè çàõîäàìè, âèòðàòàìè íà ïîêðèòòÿ çáèòêîâèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ ³ ò. ä. Êîæíà íàäáàâêà, ÿêà âêëþ÷åíà â áðóòòî-ïðåì³þ, ïðèçâîäèòü äî çá³ëüøåííÿ òàðèôíî¿ ñòàâêè.

35.      Íåòòî-ïðåì³ÿ — ÷àñòèíà ñòðàõîâîãî âíåñêó, ÿêà íåîáõ³äíà äëÿ ïîêðèòòÿ ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â ç äàíîãî âèäó ñòðàõóâàííÿ çà ïåâíèé ïðîì³æîê ÷àñó. Ðîçì³ð íåòòîïðå쳿 ïðÿìî ïîâ’ÿçàíèé ³ç ðîçâèòêîì ðèçèêó. Àëå ìîæëèâ³ ³ ïîçèòèâí³, ³ íåãàòèâí³ éîãî â³äõèëåííÿ. Äëÿ êîìïåíñàö³¿ ìîæëèâèõ â³äõèëåíü äî ðèçèêîâî¿ ïðå쳿 äîäàòêîâî âðàõîâóºòüñÿ ãàðàíò³éíà (ñòàá³ë³çàö³éíà) íàäáàâêà.

Íåòòî-ïðåì³ÿ â ìàéíîâîìó ³ îñîáèñòîìó ñòðàõóâàíí³ ìຠð³çíó ñòðóêòóðó: íåòòî-ïðåì³ÿ ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ ñêëàäàºòüñÿ ç ðèçèêîâî¿ ïðå쳿 ³ ñòàá³ë³çàö³éíî¿ íàäáàâêè; íåòòî-ïðåì³ÿ îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ ñêëàäàºòüñÿ ç ðèçèêîâî¿ ïðå쳿 ³ îùàäíîãî (íàêîïè÷óâàëüíîãî) âíåñêó, ³íêîëè äî íèõ äîäàºòüñÿ ñòàá³ë³çàö³éíà íàäáàâêà.

36.      Àáàíäîí — öå â³äìîâà ñòðàõóâàëüíèêà â³ä ïðàâ íà çàñòðàõîâàíå ìàéíî íà êîðèñòü ñòðàõîâèêà ç ìåòîþ îòðè-

175

ìàííÿ ïåâíî¿ ñòðàõîâî¿ ñóìè. Àáàíäîí íàäàºòüñÿ óìîâíî ³ íå ìîæå áóòè â³äì³íåíèé. Âèêîðèñòîâóºòüñÿ ó âèïàäêó,. êîëè çàñòðàõîâàíå ìàéíî ââàæàºòüñÿ ïîãèáëèì. ßêùî îá’ºêò ñòðàõóâàííÿ º íå ïîãèáëèì, òî ñòðàõîâèê ìîæå ïîòðåáóâàòè â³ä ñòðàõóâàëüíèêà ïðèéíÿòè ìàéíî íàçàä òà ïîâåðíóòè ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ.

37.      Ðåãðåñ — ïðàâî ñòðàõîâèêà íà âèñóíåííÿ ó ìåæàõ ôàêòè÷íî ñïëà÷åíî¿ ñòðàõóâàëüíèêîâ³ ñóìè â³äøêîäóâàííÿ çáèòêó ïðåòåí糿 äî òðåòüî¿ ñòîðîíè, ÿêà âèííà ó ñòðàõîâîìó âèïàäêó, ç ìåòîþ îòðèìàííÿ â³ä íå¿ êîìïåíñàö³¿ çà íàíåñåíó øêîäó çã³äíî ç ñóáðîãàö³ºþ.

Ñóáðîãàö³ÿ — öå ïåðåäàííÿ ñòðàõóâàëüíèêîì ñòðàõîâèêîâ³ ïðàâà íà ñòÿãíåííÿ çàïîä³ÿíî¿ øêîäè ç òðåò³õ (âèííèõ) îñ³á ó ìåæàõ âèïëà÷åíî¿ ñóìè.

Íà ïðàêòèö³ öå ïðàâî âèêîðèñòîâóºòüñÿ ùå äî íàñòàííÿ ðåàëüíî¿ âèïëàòè â³äøêîäóâàííÿ. Íàïðèêëàä, ÿêùî ÷åðåç äîðîæíî-òðàíñïîðòíó ïðèãîäó òðåòÿ îñîáà ñåðéîçíî ïîøêîäèëà àâòîìîá³ëü ñòðàõóâàëüíèêà ³ ïðîòè ö³º¿ îñîáè ïîðóøåíî êðèì³íàëüíó ñïðàâó, ñòðàõîâèê ùå äî âèïëàòè ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ ìîæå ïîäàòè ïîçîâ äî ñóäó íà ïðåäìåò ñòÿãíåííÿ ç âèííîãî çàâäàíî¿ øêîäè â ò³é ÷àñòèí³, ÿêó ñòðàõîâèê ìຠñïëàòèòè ñòðàõóâàëüíèêó. Òàêà ä³ÿ íàçèâàºòüñÿ ðåãðåñîì.

Ðåãðåñ âèêëþ÷àºòüñÿ, êîëè â³í íàïðàâëåíèé ïðîòè ÷ëåí³â ðîäèíè, ÿê³ âåäóòü ç³ ñòðàõóâàëüíèêîì ñï³ëüíå ãîñïîäàðñòâî.

38.      Ôðàíøèçà — çâ³ëüíåííÿ ñòðàõîâèêà â³ä ïîâíîãî ïîêðèòòÿ çáèòê³â, ïåðåäáà÷åíà ï³äïèñàíèì ñòðàõîâèì äîãîâîðîì. Âîíà ìîæå áóòè âñòàíîâëåíà ó â³äñîòêàõ àáî â àáñîëþòíèõ ðîçì³ðàõ ñòîñîâíî ñòðàõîâî¿ ñóìè, âàðò³ñíî¿ îö³íêè îá’ºêòà àáî ðîçì³ð³â çáèòê³â.

Çàâäÿêè çàñòîñóâàííþ ôðàíøèçè äîñÿãàºòüñÿ ïîºäíàííÿ ñàìîñòðàõóâàííÿ ç³ ñòðàõóâàííÿì.

Ðîçð³çíÿþòü óìîâíó òà áåçóìîâíó ôðàíøèçè.

Óìîâíà ôðàíøèçà çâ³ëüíÿº ñòðàõîâèêà â³ä â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà çáèòêè, ÿê³ íå ïåðåâèùóþòü âñòàíîâëåíî¿ ôðàíøèçè, ³ çîáîâ’ÿçóº éîãî ïîêðèâàòè çáèòêè ïîâí³ñòþ, ÿêùî ðîçì³ð ¿õ ïåðåâèùóº ôðàíøèçó.

176

Íàïðèêëàä, ÿêùî ñòðàõîâà ñóìà ñòàíîâèòü 100 òèñ. ãðí., óìîâíà ôðàíøèçà — 20% â³ä ñòðàõîâî¿ ñóìè, òîáòî 20 òèñ. ãðí., à çáèòêè ñòðàõóâàëüíèêà ñòàíîâëÿòü 18 òèñ. ãðí., òî ñòðàõîâèê çâ³ëüíÿºòüñÿ â³ä áóäü-ÿêî¿ êîìïåíñàö³¿ çáèòê³â ñòðàõóâàëüíèêó. ßêùî æ çà ³íøèõ ð³âíèõ óìîâ çáèòêè ñòàíîâëÿòü 60 òèñ. ãðí., òî ñòðàõîâèê â³äøêîäîâóº óñ³ 60 òèñ. ãðí., íå çâ³ëüíÿþ÷èñü â³ä 20 òèñ. ãðí., ÿê³ â äîãîâîð³ áóëè çàñòåðåæåí³ ÿê óìîâíó ôðàíøèçó.

Áåçóìîâíà ôðàíøèçà òåæ ïåðåäáà÷ຠïåâíå çàñòåðåæåííÿ â ñòðàõîâîìó äîãîâîð³. Âîíà çà áóäü-ÿêèõ óìîâ çâ³ëüíÿº ñòðàõîâèêà â³ä ïîâíî¿ êîìïåíñàö³¿ ñòðàõîâî¿ ñóìè íåçàëåæíî â³ä âåëè÷èíè çáèòê³â. Ïðè áåçóìîâí³é ôðàíøèç³ ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ çàâæäè äîð³âíþº ð³çíèö³ ì³æ çáèòêàìè òà áåçóìîâíîþ ôðàíøèçîþ. Íàïðèêëàä, ÿêùî ñòðàõîâà ñóìà äîð³âíþº 100 òèñ. ãðí., áåçóìîâíà ôðàíøèçà — 20 òèñ. ãðí., òî ïðè çáèòêàõ äî 20 òèñ. ãðí. ñòðàõîâèê íå â³äïîâ³äຠïåðåä ñòðàõóâàëüíèêîì, à ïðè çáèòêàõ, ùî ñòàíîâëÿòü, ïðèì³ðîì, 70 òèñ. ãðí., â³äøêîäîâóº ò³ëüêè 50 òèñ. ãðí. (70 òèñ. ãðí.— 20 òèñ. ãðí.).

Òàêèì ÷èíîì, ôðàíøèçà íàçèâàºòüñÿ áåçóìîâíîþ òîìó, ùî âîíà (áåçóìîâíî, íåçàëåæíî â³ä óìîâ) çà áóäüÿêèõ óìîâ âèëó÷àºòüñÿ ³ç çîáîâ’ÿçàíü ñòðàõîâèêà, ³ óìîâíîþ, îñê³ëüêè âèëó÷àºòüñÿ çà óìîâè, ùî çáèòêè íå ïåðåâèùóþòü âñòàíîâëåíî¿ âåëè÷èíè ôðàíøèçè.

39. Àíäåððàéòåð — 1) ôàõ³âåöü âèñîêî¿ êâàë³ô³êàö³¿ â ãàëóç³ ñòðàõîâîãî á³çíåñó, ÿêèé ìຠâëàäí³ ïîâíîâàæåííÿ â³ä êåð³âíèöòâà ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ ïðèéìàòè íà ñòðàõóâàííÿ çàïðîïîíîâàí³ ðèçèêè, âèçíà÷ຠòàðèôí³ ñòàâêè ³ êîíêðåòí³ óìîâè äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ öèõ ðèçèê³â, âèõîäÿ÷è ç íîðì ñòðàõîâîãî ïðàâà òà åêîíîì³÷íî¿ äîö³ëüíîñò³. Àíäåððàéòåð ìîæå âèêîíóâàòè ôóíêö³¿ ñþðâåéåðà;

2)         ÷ëåí ñòðàõîâî¿ êîðïîðàö³¿ «Ëëîéäà», ÿêèé ñàìîñò³éíî àáî ó ðàìêàõ ñèíäèêàòó ï³äïèñóº ñòðàõîâ³ ïîë³ñè «Ëëîéäà»;

3)         áóäü-ÿêà ô³çè÷íà àáî þðèäè÷íà îñîáà, ÿêà çàéìàºòüñÿ ïðîäàæåì ñòðàõîâèõ ïîë³ñ³â ê볺íòàì ³ çä³éñíþº

177

ïðîôåñ³éíèé êîíñàëòèíã â ãàëóç³ ñòðàõóâàííÿ äëÿ çàö³êàâëåíî¿ ñòîðîíè.

40. Ïðàâèëà ñòðàõóâàííÿ.

Ó çàêîí³ Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ», ñòàòòÿ 16 â³äçíà÷åíî:

«Ïðàâèëà ñòðàõóâàííÿ ðîçðîáëÿþòüñÿ ñòðàõîâèêîì äëÿ êîæíîãî âèäó ñòðàõóâàííÿ îêðåìî ³ ï³äëÿãàþòü çàòâåðäæåííþ Êîì³òåòîì ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ ïðè âèäà÷³ ë³öåíç³é íà ïðàâî çä³éñíåííÿ â³äïîâ³äíîãî âèäó ñòðàõóâàííÿ.

Ïðàâèëà ñòðàõóâàííÿ ïîâèíí³ ì³ñòèòè: - Ïåðåë³ê îá’ºêò³â ñòðàõóâàííÿ.

-   Ïîðÿäîê âèçíà÷åííÿ ñòðàõîâî¿ ñóìè.

-   Âèêëþ÷åííÿ ³ç ñòðàõîâèõ âèïàäê³â ³ îáìåæåííÿñòðàõóâàííÿ.

-   Òåðì³í òà ì³ñöå 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.

-   Ïîðÿäîê óêëàäàííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.

-   Ïðàâà òà îáîâ’ÿçêè ñòîð³í.

-   ij¿ ñòðàõóâàëüíèêà ïðè íàñòàíí³ ñòðàõîâîãî âèïàäêó.

-   Ïåðåë³ê äîêóìåíò³â, ùî ï³äòâåðäæóþòü íàñòàííÿñòðàõîâîãî âèïàäêó òà ðîçì³ð çáèòê³â.

-   Ïîðÿäîê ³ óìîâè âèïëàò ñòðàõîâèõ ñóì.

-   Òåðì³í ïðèéíÿòòÿ ð³øåííÿ ïðî âèïëàòó àáî â³äìîâóó âèïëàò³ ñòðàõîâî¿ ñóìè òà ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ.

-   Óìîâè ïðèïèíåííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.

-   Ïîðÿäîê âèð³øåííÿ ñïîð³â.

-   Ñòðàõîâ³ òàðèôè.

-   Îñîáëèâ³ óìîâè.

Êîì³òåò ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ ìຠïðàâî â³äìîâèòè ó âèäà÷³ ë³öåíç³é, ÿêùî ïîäàí³ ïðàâèëà ñòðàõóâàííÿ ñóïåðå÷àòü ÷èííîìó çàêîíîäàâñòâó òà íå â³äïîâ³äàþòü âèìîãàì ö³º¿ ñòàòò³».

Ó ðàç³ âíåñåííÿ çì³í äî ïðàâèë ñòðàõîâèê ïîâèíåí ïîäàòè ö³ çì³íè äî Êîì³òåòó ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ äëÿ ïîãîäæåííÿ.

41.      Àêòóàð³é (àñtuàãó) — îô³ö³éíî óïîâíîâàæåíà îñîáà, ôàõ³âåöü ç³ ñòðàõîâî¿ ìàòåìàòèêè, ÿêèé âîëî䳺 òåîð³ºþ àêòóàðíèõ ðîçðàõóíê³â ³ çàéìàºòüñÿ ðîçðîáêîþ ìå-

178

òîäîëî㳿 òà îá÷èñëåííÿì ñòðàõîâèõ òàðèô³â, ðîçðàõóíêàìè ðåçåðâó ñòðàõîâèõ âíåñê³â çà äîâãîñòðîêîâèìè âèäàìè ñòðàõóâàííÿ, âèçíà÷åííÿì ðîçì³ð³â êðåäèò³â ïî äîãîâîðàõ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ òà ïåíñ³é. Íà àêòóàð³ÿ ïîêëàäàºòüñÿ â³äïîâ³äàëüí³ñòü çà òå, ùîá ñòðàõîâ³ ôîíäè áóëè äîñòàòí³ìè íà òîé ìîìåíò, êîëè êîìïàí³¿ äîâåäåòüñÿ âèêîíóâàòè ñâî¿ çîáîâ’ÿçàííÿ çà âèäàíèìè ïîë³ñàìè.

42.      Àêòóàðí³ ðîçðàõóíêè — ñèñòåìà ìàòåìàòè÷íèõ ³ ñòàòèñòè÷íèõ çàêîíîì³ðíîñòåé, ðåãëàìåíòóþ÷èõ âçàºìîâ³äíîñèíè ì³æ ñòðàõîâèêîì òà ñòðàõóâàëüíèêîì. ³äîáðàæຠó âèãëÿä³ ìàòåìàòè÷íèõ ôîðìóë ìåõàí³çì ôîðìóâàííÿ òà âèêîðèñòàííÿ ñòðàõîâîãî ôîíäó ó äîâãîñòðîêîâèõ îïåðàö³ÿõ, òîáòî ó ñòðàõóâàíí³ æèòòÿ òà ïåíñ³¿. Ïðè ðîçøèðåíîìó ïîÿñíåíí³ äî àêòóàðíèõ ðîçðàõóíê³â â³äíîñÿòü ðîçðàõóíêè òàðèô³â çà áóäü-ÿêèì âèäîì ñòðàõóâàííÿ. Àêòóàðí³ ðîçðàõóíêè äàþòü çìîãó âèçíà÷èòè ÷àñòêó êîæíîãî ñòðàõóâàëüíèêà ó ñòâîðåí³ ñòðàõîâîãî ôîíäó.

43.      Çàñòåðåæåííÿ ïðî çàïàñí³ ÷àñòèíè.

Àâòîòðàíñïîðò òàê ñàìî ÿê ³ áóäü-ÿê³ ³íø³ òðàíñïîðòí³ çàñîáè ñòðàõóºòüñÿ â äîáðîâ³ëüíîìó ïîðÿäêó. ²íäèâ³äóàëüíèì ñòðàõóâàëüíèêîì ìîæóòü áóòè ãðîìàäÿíè, ùî ïîñò³éíî ïðîæèâàþòü ó êðà¿í³, ³íîçåìö³ é îñîáè áåç ãðîìàäÿíñòâà. Âîíè ïîâèíí³ áóòè ïîâíîë³òí³ìè ³ ìàòè äîêóìåíòàëüíî ï³äòâåðäæåí³ ïðàâà íà òðàíñïîðòíèé çàñ³á, àáî äîãîâ³ð îðåíäè. Ìîòîòðàíñïîðòí³ çàñîáè ìîæóòü áóòè çàñòðàõîâàí³ íåïîâíîë³òí³ìè, êîòðèì çä³éñíèëîñÿ 16 ðîê³â. Îðãàí³çàö³¿, ùî º þðèäè÷íèìè îñîáàìè, ñòðàõóþòü òðàíñïîðòí³ çàñîáè, ùî çíàõîäÿòüñÿ â íèõ íà áàëàíñ³, îðåíäîâàí³, ïðèäáàí³ ïî ë³çèíãó ³ ò.ï.

Ó ºâðîïåéñüê³é ïðàêòèö³ ³ñíóº äâà âèäè ñòðàõóâàííÿ àâòîòðàíñïîðòó: ÊÀÑÊÎ é îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ó÷àñíèê³â äîðîæíîãî ðóõó.

Ïðè ñòðàõóâàíí³ íà óìîâàõ ÊÀÑÊÎ îá’ºêòîì ñëóæèòü òðàíñïîðòíèé çàñ³á ó êîìïëåêòàö³¿ çàâîäó-âèãîòîâëþâà÷à. Ñòðàõîâèé çàõèñò ìîæå áóòè ðîçøèðåíèé ³ íà äîäàòêîâå óñòàòêóâàííÿ, ùî íå âõîäèòü ó çàâîäñüêèé êîìïëåêò, íàïðèêëàä íà òåëåàïàðàòóðó, ïðîòèóãîíí³ çàñîáè, ñèãíàë³çàö³þ ³ ò.ï.

179

Ñòðàõóâàííÿ çàñîá³â òðàíñïîðòó ðîáèòüñÿ íà âèïàäîê íàñòàííÿ òàêèõ íåñïðèÿòëèâèõ ïîä³é: óøêîäæåííÿ àáî çíèùåííÿ îá’ºêòà àáî éîãî ÷àñòèí ó ðåçóëüòàò³ äîðîæíîòðàíñïîðòíî¿ ïî䳿, ñóòè÷êè, ïåðåêèäàííÿ, ïàä³ííÿ, âèáóõó, ïîæåæ³, ñòèõ³éíîãî ëèõà, çàòîïëåííÿ, âèõîäó ç ëàäó âîäîïðîâ³äíî¿ é îïàëþâàëüíî¿ ñèñòåì ó ãàðàæ³, ïðîâàëó ï³ä ë³ä, íàïàäó òâàðèí, ïðîòèïðàâíèõ ä³é òðåò³õ îñ³á (õóë³ãàíñòâî, êðàä³æêà, âàíäàë³çì), à òàêîæ óòðàòè òðàíñïîðòíèì çàñîáîì òîâàðíîãî âèäó â ðåçóëüòàò³ çàçíà÷åíèõ âèùå ïîä³é. Îá’ºì ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ çàëåæèòü â³ä âàð³àíò³â (ïðîãðàì) ñòðàõóâàííÿ, ðîçðîáëåíèõ êîíêðåòíèìè ñòðàõîâèêàìè, ³ â³ä ïîáàæàíü ê볺íò³â. Íàïðèêëàä, ñòðàõóâàííÿ â³ä ñóòè÷êè ç òâàðèíàìè õàðàêòåðíî äëÿ ñ³ëüñüêî¿ ì³ñöåâîñò³, â³ä ïðîòèïðàâíèõ ä³é òðåò³õ îñ³á — ó ì³ñòàõ, â³ä âèêðàäåííÿ — äëÿ âñ³õ.

Ïðè íà÷èñëåíí³ ñòðàõîâî¿ ñóìè áåðóòü äî óâàãè ìàðêó àâòîìîá³ëÿ, ìîäåëü, ð³ê âèïóñêó, ðîçì³ð ïðîá³ãó, à òàêîæ áàæàííÿ ê볺íòà çàñòðàõóâàòè ðàçîì ³ç òðàíñïîðòíèì çàñîáîì ïðè÷³ï, òðåéëåð ³ ò. ï. Ïðè ñòðàõóâàíí³ òðàíñïîðòíîãî çàñîáó íà âèïàäîê óòðàòè òîâàðíîãî âèäó â ÿêîñò³ ñòðàõîâî¿ ñóìè ìîæå áóòè ïðèéíÿòà âàðò³ñòü ïðîâåäåíîãî ðåìîíòó (áåç îáë³êó âàðòîñò³ ÷àñòèí ³ ìàòåð³àë³â) ïîìíîæåíà íà êîåô³ö³ºíò çàëåæíî â³ä äàòè âèïóñêó. Íàïðèêëàä, êîåô³ö³ºíò ìîæå äîð³âíþâàòè 1.5, òåðì³í åêñïëóàòàö³¿ äî îäíîãî ðîêó; 1,3 — äî äâîõ ðîê³â; 1,1 — äî òðüîõ ðîê³â; 1,0 — äî ÷îòèðüîõ ³ ïðè 0,9 — äî ï’ÿòè ðîê³â. Òðàíñïîðò, ÿêîìó á³ëüøå ï’ÿòè ðîê³â, çà öèì ðèçèêîì çâè÷àéíî íå ñòðàõóºòüñÿ.

²ñíóº äâ³ ôîðìè â³äøêîäóâàííÿ çáèòêó ïî ÊÀÑÊÎ. Ïåðøà — âèêîíàííÿ ðåìîíòíèõ ðîá³ò íà ñòàíö³¿ òåõîáñëóãîâóâàííÿ, ùî íàëåæèòü ñòðàõîâ³é êîìïàí³¿ àáî çâ’ÿçàíà ç íåþ äîãîâîðîì. Ïðè öüîìó ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ îïëà÷óº âàðò³ñòü äîñòàâêè òðàíñïîðòíîãî çàñîáó ç ì³ñöÿ äîðîæíî-òðàíñïîðòíî¿ àáî ³íøî¿ ïî䳿 äî ñòàíö³¿ (çà àäðåñîþ, çàçíà÷åíîìó ó äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ).

Äðóãà ôîðìà â³äøêîäóâàííÿ — ãðîøîâà êîìïåíñàö³ÿ. ³ò÷èçíÿí³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ çä³éñíþþòü âèïëàòè ãðîøîâèõ ñóì íà ï³äñòàâ³ àêòà îãëÿäó òðàíñïîðòíîãî çàñîáó, êîøòîðèñó íà â³äíîâëåííÿ àáî ðåìîíò ÷è äîêóìåíòè, îòðè-

180

ìàí³ ³ç ÄÀ² ÷è ³íøèõ êîìïåòåíòíèõ îðãàí³çàö³é. Ðîçì³ð çáèòêó âèçíà÷àºòüñÿ åêñïåðòîì ñòðàõîâî¿ îðãàí³çàö³¿, àëå íå ìîæå áóòè âèùå ñòðàõîâî¿ ñóìè, ïîçíà÷åíî¿ â äîãîâîð³.

Ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ ìîæå â³äìîâèòè ñâîºìó ê볺íòó ó â³äøêîäóâàíí³ âèòðàò íà ðåìîíò òðàíñïîðòíîãî çàñîáó â òîìó ðàç³, ÿêùî öå íå âèêëèêàíî ñòðàõîâèì âèïàäêîì, à çâ’ÿçàíî, íàïðèêëàä, ³ç çíîñîì àáî ðåêîíñòðóêö³ºþ àâòîìîá³ëÿ.

44.                     Ïðîïîðö³éíà â³äïîâ³äàëüí³ñòü.

Ñèñòåìà ïðîïîðö³éíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ — îðãàí³çàö³éíà ôîðìà ñòðàõîâîãî çàáåçïå÷åííÿ. Ïåðåäáà÷ຠâèïëàòó ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ â çàâ÷àñíî çàô³êñîâàí³é äîë³ (ïðîïîðö³¿), ÿê ñòðàõîâèêà, òàê ³ ñòðàõóâàëüíèêà.

Òîáòî, ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ âèïëà÷óºòüñÿ â ðîçì³ð³ ò³º¿ ÷àñòèíè øêîäè, â ÿê³é ñòðàõîâà ñóìà ñêëàäຠïðîïîðö³þ ïî â³äíîøåííþ äî îö³íêè îá’ºêòà ñòðàõóâàííÿ. Íàïðèêëàä, ÿêùî ñòðàõîâà ñóìà äîð³âíþº 80% îö³íêè îá’ºêòà ñòðàõóâàííÿ, òî ³ ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ ñòàíîâèòü 80% øêîäè. Òà ÷àñòèíà øêîäè (20% ) çàëèøàºòüñÿ íà ðèçèêó ñòðàõóâàëüíèêà.

45.                     ÊÀÑÊÎ — ñòðàõóâàííÿ ô³çè÷íîãî îá’ºêòà — òðàíñïîðòíîãî çàñîáó.

46.                     ÏÄÒÎ — ïðîòèïðàâí³ ä³¿ òðåò³õ îñ³á.

47.                     Âèíà ñòðàõóâàëüíèêà (insurer s fault) — ñóá’ºêòèâíå ñòàâëåííÿ þðèäè÷íî¿ àáî ô³çè÷íî¿ îñîáè äî ñâ ïðîòèïðàâíî¿ ïîâåä³íêè ³ ¿¿ ìîæëèâèõ íàñë³äê³â, ùî ìîæóòü ñïðè÷èíÿòè äî çàâäàííÿ øêîäè.

48.                     Ïåðåñòðàõóâàííÿ.

Êëàñè÷íå âèçíà÷åííÿ ïåðåñòðàõóâàííÿ áóëî äàíî â çàêîíîäàâñòâ³ Âåëèêîáðèòàí³¿ íà ïî÷àòêó XIX ñòîë³òòÿ: ïåðåñòðàõóâàííÿ º íîâèì âèäîì ñòðàõóâàííÿ óæå çàñòðàõîâàíîãî ðèçèêó. À ïðèçíà÷åííÿ ïåðåñòðàõóâàííÿ ïîëÿãຠâ òîìó, ùîá óáåçïå÷èòè àíäåððàéòåðà â³ä ðàí³øå âçÿòèõ ðèçèê³â.

181

Ó ïðàêòèö³ â³ò÷èçíÿíèõ ñòðàõîâèê³â âèêîðèñòîâóºòüñÿ òàêå âèçíà÷åííÿ: ïåðåñòðàõóâàííÿ — öå º ñòðàõóâàííÿ îäíèì ñòðàõîâèêîì (öåäåíòîì, ïåðåñòðàõóâàëüíèêîì) ðèçèêó âèêîíàííÿ âñ³õ àáî ÷àñòèíè ñâî¿õ îáîâ’ÿçê³â ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêîì ó ³íøîãî ñòðàõîâèêà (ïåðåñòðàõîâèêà, öåñ³îíàð³ÿ) íà âèçíà÷åíèõ äîãîâîðîì óìîâàõ, ïðè÷îìó îðèã³íàëüíèé ñòðàõîâèê (öåäåíò, ïåðåñòðàõóâàëüíèê, òîáòî ïåðøèé) ëèøàºòüñÿ â³äïîâ³äàëüíèì ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêîì (ê볺íòîì) ó ïîâíîìó îáñÿç³ â³äøêîäóâàííÿ ÷è âèïëàòè ñòðàõîâî¿ ñóìè çã³äíî ç äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ.

Ïðîöåñ, ïîâ’ÿçàíèé ç ïåðåäàâàííÿì ðèçèêó, íàçèâàºòüñÿ öåäóâàííÿì ðèçèêó, àáî öåñ³ºþ. Ïðîöåñ ïåðåäà÷³ ïåâíî¿ ÷àñòèíè ïðèéíÿòîãî ðèçèêó ïåðåñòðàõîâèêîì â³ä ïåðåñòðàõóâàëüíèêà íàñòóïíîìó ïåðåñòðàõîâèêîâ³ íàçèâàþòü ðåòðîöåñ³ºþ, à ñòîðîíó, ùî ïåðåäຠíåïðÿìèé ðèçèê, — ðåòðîöåäåíòîì; ñòîðîíó, ùî ïðèéìຠòàêèé ðèçèê, — ðåòðîöåñ³îíàð³ºì. (äèâ. ðèñ. 7.)

Ñòðàõîâèê }

(ïåðåñòðàõóâàëüíèê, öåäåíò)}

Ðèñ. 7. Öåñ³ÿ ³ ðåòðîöåñ³ÿ (ñõåìà ïðîâåäåííÿ ïåðåñòðàõóâàííÿ ðèçèêó)

Ðîëü ïåðåñòðàõóâàííÿ. Íåîáõ³äí³ñòü ó ïåðåñòðàõóâàíí³ ç êîæíèì äíåì çðîñòຠ÷åðåç îõîïëåííÿ ñòðàõóâàííÿì äåäàë³ á³ëüøî¿ ê³ëüêîñò³ âåëèêèõ, ñïåöèô³÷íèõ ðèçèê³â, à òàêîæ ó çâ’ÿçêó ç ïðèâàòèçàö³éíèìè ïðîöåñàìè, ùî â³äáóâàþòüñÿ â íàø³é êðà¿í³. Àäæå îá’ºêòè ïðèâàòèçàö³¿, ÿê³ âòðàòèëè ï³äòðèìêó ç áîêó áþäæåòó, îðãàí³â óïðàâë³ííÿ, îïèíÿþòüñÿ â ðèçèêîâèõ ñèòóàö³ÿõ.

182

Ïåðåñòðàõóâàííÿ — öå íåîáõ³äíà óìîâà çàáåçïå÷åííÿ ô³íàíñîâî¿ ñò³éêîñò³ é íîðìàëüíî¿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèêà íåçàëåæíî â³ä ðîçì³ðó éîãî êàï³òàëó òà ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â. Ïåðåñòðàõîâèê ô³íàíñîâî ï³äòðèìóº ñòðàõîâó êîìïàí³þ, ñïðèÿº ðîçøèðåííþ ¿¿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³.

Ïåðåñòðàõóâàííÿ íå ëèøå çàõèùຠñòðàõîâèê³â: ïðàö³âíèê³â êîìïàí³é â³ä âòðàòè ðîáîòè, àêö³îíåð³â — â³ä çíèæåííÿ ïðèáóòêó, — à é ñïðèÿº çàõèñòó ñòðàõóâàëüíèê³â, çíèæåííþ òàðèôíèõ ñòàâîê, à äåðæàâà îòðèìóº ãàðàíò³éí³ íàäõîäæåííÿ ïîäàòê³â.

49.      Ïåðåñòðàõóâàëüíèê — ñòðàõîâèê, ÿêèé ïðèéíÿâ íà ñòðàõóâàííÿ ðèçèê ³ ïåðåäàâ ÷àñòèíó éîãî âàðòîñò³ â ïåðåñòðàõóâàííÿ ³íøîìó ñòðàõîâèêó. ³í íàçèâàºòüñÿ òàêîæ ïåðåäàâàëüíîþ êîìïàí³ºþ àáî öåäåíòîì.

50.      Ïåðåñòðàõîâèê — ñòðàõîâèê, ÿêèé ïðèéíÿâ â ïåðåñòðàõóâàííÿ ðèçèêè.

51.      Öåñ³ÿ — ïðîöåñ ïåðåäàííÿ çàñòðàõîâàíîãî ðèçèêó â ïåðåñòðàõóâàííÿ.

52.      Öåñ³îíåð — îñîáà, ÿê³é ïåðåäàºòüñÿ ïðàâî âëàñíîñò³, ó ñòðàõóâàíí³. Öåñ³îíåð — ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ, ùî ïðèéìຠðèçèê ó ïåðåñòðàõóâàíí³.

53.      Ñòðàõîâèé àãåíò (àgent) — ô³çè÷íà àáî þðèäè÷íà îñîáà, ÿêà 䳺 â³ä ³ìåí³ ñòðàõîâèêà ³ â ìåæàõ íàäàíèõ éîìó ïîâíîâàæåíü. Ñòðàõîâ³ àãåíòè áåðóòü íà ñåáå ÷àñòèíó îáîâ’ÿçê³â ñòðàõîâèêà. ×åðåç íèõ ñòðàõîâèê ìîæå çä³éñíèòè óêëàäàííÿ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ, ìຠìîæëèâ³ñòü îòðèìóâàòè ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³. Ñòðàõîâ³ àãåíòè çà äîðó÷åííÿì ñòðàõîâèêà ïðîâîäÿòü âèïëàòè ñòðàõîâèõ ñóì, çàáåçïå÷óþòü íàäàííÿ ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ ó ðàç³ íàñòàííÿ îáóìîâëåíîãî äîãîâîðîì ñòðàõîâîãî âèïàäêó. Ñòðàõîâèêè äîðó÷àþòü ñâî¿ì àãåíòàì ðåêëàìóâàííÿ, êîíñóëüòóâàííÿ òà óêëàäàííÿ äîãîâîð³â ³ç ñòðàõóâàëüíèêàìè. Ñòðàõîâ³ àãåíòè ìîæóòü, çà äîðó÷åííÿì ñòðàõîâèêà, çàáåçïå÷óâàòè ïðîöåäóðó îôîðìëåííÿ âñ³õ íåîáõ³äíèõ äîêóìåíò³â äëÿ ñâîº÷àñíî¿ âèïëàòè ñòðàõîâèõ ñóì àáî

183

ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ.

Ñòðàõîâ³ àãåíòè ïîä³ëÿþòüñÿ íà ê³ëüêà òèï³â. Íàéïîøèðåí³øèì ó íàø³é êðà¿í³ º òèï ñòðàõîâèõ àãåíò³â — ô³çè÷íèõ îñ³á ùî ïðàöþþòü ó ò³é ÷è ³íø³é ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿.

Ðîëü àãåíò³â âèêîíóþòü òàêîæ òðàíñïîðòí³ ï³äïðèºìñòâà ïðè çä³éñíåíí³ îáîâ’ÿçêîâîãî îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â íà òðàíñïîðò³. Ç ðîçâèòêîì íîâèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ â íàø³é êðà¿í³ ðîëü àãåíò³â ïî÷èíàþòü âèêîíóâàòè áàíêè òà ïîøòîâ³ â³ää³ëåííÿ ç ïðîäàæó ïîë³ñ³â îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â òà ³íøèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ. Àëüòåðíàòèâíó ìåðåæó ïðîäàæó ñòðàõîâèõ ïðîäóêò³â ñòàíîâèòü ñóêóïí³ñòü þðèäè÷íèõ îñ³á, ùî â³ä³ãðàþòü ðîëü ñòðàõîâèõ àãåíò³â êîíêðåòíîãî ñòðàõîâèêà. Íèìè º áàíêè, íîòàð³àëüí³ êîíòîðè, òóðèñòè÷í³ àãåíòñòâà, â³ää³ëè çâ’ÿçêó.

Ñòðàõîâ³ àãåíòè âñ³õ òèï³â ðåàë³çóþòü ãîòîâèé ñòðàõîâèé ïðîäóêò. Îòæå, âîíè íå ìàþòü âïëèâó íà éîãî ÿê³ñòü ³ íå ìîæóòü áóòè îá’ºêòèâíèìè ùîäî îö³íêè îñòàííüî¿.

ijÿëüí³ñòü ñòðàõîâèõ àãåíò³â îïëà÷óºòüñÿ ó âèãëÿä³ êîì³ñ³éíî¿ âèíàãîðîäè àáî êîì³ñ³¿, ðîçì³ð ÿêî¿ îáóìîâëþºòüñÿ àãåíòñüêîþ óãîäîþ ³, ÿê ïðàâèëî, âèðàæàºòüñÿ ó â³äñîòêàõ â³ä ñòðàõîâî¿ ïðå쳿, ñïëà÷åíî¿ ñòðàõóâàëüíèêîì çà êîíêðåòíèì äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ. Âðàõîâóþ÷è òå, ùî ñòðàõîâèé ðèíîê Óêðà¿íè ëèøå ôîðìóºòüñÿ ³ ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèõ àãåíò³â ÿê ñàìîñò³éíèõ ñóá’ºêò³â ðèíêó ùå íåäîñòàòíüî åôåêòèâíà, âàæëèâî òâîð÷î âèâ÷àòè áàãàòèé äîñâ³ä ðîáîòè ñòðàõîâèõ àãåíò³â íà ñòðàõîâèõ ðèíêàõ ³íøèõ êðà¿í, àêòèâíî ³ âèâàæåíî çàïðîâàäæóâàòè éîãî ó ñòðàõîâîìó á³çíåñ³ Óêðà¿íè. Òàê, çîêðåìà, äîñâ³ä ðîáîòè ñòðàõîâèõ àãåíò³â ó ͳìå÷÷èí³ çàñâ³ä÷óº, ùî ïðè äèôåðåíö³éîâàí³é îö³íö³ ä³ÿëüíîñò³ êîæíîãî ñòðàõîâîãî àãåíòà òà âèñîê³é îïëàò³ çà ê³íöåâ³ ðåçóëüòàòè ñòðàõîâ³ àãåíòè ñïðîìîæí³ ñóòòºâî àêòèâ³çóâàòè ðîáîòó óñ³õ ñóá’ºêò³â ñòðàõîâîãî ðèíêó. ϳäòâåðäæåííÿì ôàêòó âèçíàííÿ âàæëèâî¿ ðîë³ ñòðàõîâèõ àãåíò³â íà ñòðàõîâîìó ðèíêó ͳìå÷÷èíè º íàÿâí³ñòü ð³çíîìàí³òíèõ âèä³â âèïëàò çà ïîñåðåäíèöüêó ä³ÿëüí³ñòü. Äî ïåðøîãî âèäó âèïëàò íà-

184

ëåæàòü ïðîâ³ç³ÿ — ïëàòà ñòðàõîâîìó àãåíòó çà íàäàí³ íèì ïîñåðåäíèöüê³ ïîñëóãè òà çà óêëàäåí³ ³ç ñòðàõóâàëüíèêàìè äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ. Äî ïðîâ³ç³¿ âêëþ÷àºòüñÿ ³ ïëàòà çà ³íêàñàö³þ ñòðàõîâèõ âíåñê³â. Äðóãèé âèä âèïëàò ñòðàõîâèì àãåíòàì âêëþ÷ຠäîäàòêîâ³ âèïëàòè, ÿê³ ñêëàäàþòüñÿ ³ç âèïëàòè ñòðàõîâèêîì êîøò³â, ñïðÿìîâàíèõ íà çàáåçïå÷åííÿ íåîáõ³äíèõ óìîâ äëÿ âèêîíàííÿ ñòðàõîâèìè àãåíòàìè ñâî¿õ ôóíêö³é. Òðåò³é âèä âèïëàò âêëþ÷ຠêîìïåíñàö³¿ — òîáòî ò³ êîøòè, ùî íàäຠñòðàõîâèê ñâîºìó ñòðàõàãåíòó ó ðàç³ ïðèïèíåííÿ 䳿 êîíòðàêòó ÷è âèõîäó îñòàííüîãî íà ïåíñ³þ. Êîìïåíñàö³ÿ ðîçãëÿäàºòüñÿ ÿê ïëàòà ñòðàõîâèêîì ÷àñòèíè ïðèáóòêó, ÿêèé â³í áóäå îòðèìóâàòè çàâäÿêè ïîñëóãàì, íàäàíèì éîìó ñòðàõîâèì àãåíòîì ³ ï³ñëÿ ïðèïèíåííÿ 䳿 ñòðàõîâîãî äîãîâîðó, ùî óêëàäàºòüñÿ ì³æ ñòðàõîâèêîì ³ éîãî ñòðàõîâèì àãåíòîì.

Ââàæàºòüñÿ çà äîö³ëüíå âïðîâàäæóâàòè ñèñòåìó äèôåðåíö³éîâàíî¿ îö³íêè ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèõ àãåíò³â ³ â Óêðà¿í³, ñïðèÿþ÷è òèì ñàìèì àêòèâ³çàö³¿ ¿õ ðîë³ íà ñòðàõîâîìó ðèíêó.

54.   Ñòðàõîâèé áðîêåð.

Öå þðèäè÷íà àáî ô³çè÷íà îñîáà, ùî ìຠäîçâ³ë âèñòóïàòè ïîñåðåäíèêîì ì³æ ñòðàõóâàëüíèêîì ³ ñòðàõîâèêàìè. Ç ì³æíàðîäíîãî äîñâ³äó, ÿê ïðàâèëî, ç áîêó ñòðàõóâàëüíèêà. Äëÿ ñâ òàêî¿ ðîáîòè áðîêåð îáîâ’ÿçêîâî îòðèìóº ë³öåíç³þ íà ïðàâî òàêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ³ ðåºñòðóºòüñÿ ó íàãëÿäîâèõ ³íñòàíö³ÿõ.

55.   ³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõîâèêà.

Ñòðàõîâèê íåñå ìàéíîâó â³äïîâ³äàëüí³ñòü çà íåñâîº÷àñíó âèïëàòó ñòðàõîâî¿ ñóìè øëÿõîì ñïëàòè ñòðàõóâàëüíèêîâ³ íåóñòîéêè (øòðàôó, ïåí³), ðîçì³ð ÿêî¿ âèçíà÷àºòüñÿ óìîâàìè ñòðàõóâàííÿ àáî çãîäîþ ñòîð³í.

Ñòðàõîâèê íåñå â³äïîâ³äàëüí³ñòü çà ³íø³ ïîðóøåííÿ äîãîâîðó àáî óìîâ ñòðàõóâàííÿ, âèçíà÷åíèõ çàêîíîì ÷è ïðàâèëàìè ñòðàõóâàííÿ (ñò. 19 çàêîí Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»).

56.   ßê³ ïîâíîâàæåííÿ «Óêðäåðæñòðàõíàãëÿäó» ?

Çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» ºäèíèì îðãàíîì äåðæàâíî¿ âèêîíàâ÷î¿ âëàäè, ùî çä³éñíþº íàãëÿä çà ñòðà-

185

õîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ â Óêðà¿í³ âèçíà÷åíî «Êîì³òåò ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ», óòâîðåíèé 17 âåðåñíÿ 1993 ðîêó Ïîñòàíîâîþ Êàá³íåòó ̳í³ñòð³â Óêðà¿íè. Îñíîâí³ ôóíêö³¿ öüîãî Êîì³òåòó:

-             ââåäåííÿ ºäèíîãî äåðæàâíîãî ðåºñòðó ñòðàõîâèê³â

(ïåðåñòðàõîâèê³â);

-             âèäà÷à ë³öåíç³é íà çä³éñíåííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³;

-             êîíòðîëü çà ïëàòîñïðîìîæí³ñòþ ñòðàõîâèê³â ùîäîâèêîíàííÿ íèìè ñòðàõîâèõ çîáîâ’ÿçàíü ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêàìè;

-             âñòàíîâëåííÿ ïðàâèë ôîðìóâàííÿ, ðîçì³ùåííÿ òàîáë³êó ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â;

-             ðîçðîáêà íîðìàòèâíèõ ³ ìåòîäè÷íèõ äîêóìåíò³â çïèòàíü ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, ðîçðîáêà ³ ïîäàííÿ ó âñòàíîâëåíîìó ïîðÿäêó ïðîïîçèö³é ùîäî ðîçâèòêó é óäîñêîíàëåííþ çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè ïðî ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü;

-             ó÷àñòü ó çä³éñíåíí³ çàõîä³â, ñïðÿìîâàíèõ íà ï³äâèùåííÿ êâàë³ô³êàö³¿ êàäð³â äëÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³.

57. ßê³ ôóíêö³¿ «Óêðäåðæñòðàõíàãëÿäó»?

Çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» îñíîâíèìè ôóíêö³ÿìè Êîì³òåòó ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ âèçíà÷åíî:

-            ðîçãëÿä ïîäàíèõ äîêóìåíò³â íà ë³öåíçóâàííÿ;

-            àíàë³ç çâ³òíîñò³ ñòðàõîâèê³â;- ïðîâåäåííÿ áåçïîñåðåäí³õ ïåðåâ³ðîê íà ì³ñöÿõ.

58. Ùî òàêå äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ?

Ñòàòòÿ 15 çàêîíó Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» ãëàñèòü:

«Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ — öå ïèñüìîâà óãîäà ì³æ ñòðàõóâàëüíèêîì ³ ñòðàõîâèêîì, çã³äíî ç ÿêîþ ñòðàõîâèê áåðå íà ñåáå çîáîâ’ÿçàííÿ ó ðàç³ íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó âèïëàòè ñòðàõîâó ñóìó àáî â³äøêîäóâàííÿ çà çàâäàíèé çáèòîê ó ìåæàõ ñòðàõîâî¿ ñóìè ñòðàõóâàëüíèêó àáî ³íø³é îñîá³, âèçíà÷åí³é ñòðàõóâàëüíèêîì ÷è íà êîðèñòü ÿêî¿ óêëàäåíî äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ (ïîäàòè äîïîìîãó, âèêîíàòè ïîñëóãè), à ñòðàõóâàëüíèê çîáîâ’ÿçóºòüñÿ ñïëà÷óâàòè ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ ó âèçíà÷åí³ òåðì³íè òà âèêîíóâàòè ³íø³ óìîâè äîãîâîðó».

186

Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ óêëàäàþòüñÿ â³äïîâ³äíî äî «Ïðàâèë ñòðàõóâàííÿ».

Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ïîâèíåí ì³ñòèòè: - íàçâó äîêóìåíòà;

-   íàçâó òà àäðåñó ñòðàõîâèêà;

-   ïð³çâèùå, ³ì’ÿ, ïî áàòüêîâ³ àáî íàçâó ñòðàõóâàëüíèêà

³ éîãî àäðåñó;

-   çàçíà÷åííÿ îá’ºêòà ñòðàõóâàííÿ;

-   ðîçì³ð ñòðàõîâî¿ ñóìè;

-   ïåðåë³ê ñòðàõîâèõ âèïàäê³â;

-   âèçíà÷åííÿ ðîçì³ðó òàðèôó, ðîçì³ð ñòðàõîâèõâíåñê³â ³ òåðì³íè ¿õ ñïëàòè;

-   ñòðîê 䳿 äîãîâîðó;

-   ïîðÿäîê çì³íè ³ ïðèïèíåííÿ 䳿 äîãîâîðó;

-   ïðàâà òà îáîâ’ÿçêè ñòîð³í ³ â³äïîâ³äàëüí³ñòü çàíåïîâíå àáî íåíàëåæíå âèêîíàííÿ óìîâ äîãîâîðó; - ³íø³ óìîâè çà çãîäîþ ñòîð³í; - ï³äïèñè ñòîð³í.

Êîì³òåò ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ ìຠïðàâî âñòàíîâëþâàòè äîäàòêîâ³ âèìîãè äî äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ òà äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ ìàéíà ãðîìàäÿí.

59. ×è ³ñíóº ð³çíèöÿ ì³æ ñòðàõîâèì äîãîâîðîì, ñòðàõîâèì ïîë³ñîì, ñòðàõîâèì ñâ³äîöòâîì ?

Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ º óãîäîþ äâîõ àáî ê³ëüêîõ îñ³á, ÿêà ñïðÿìîâàíà íà âñòàíîâëåííÿ, çì³íó àáî ðîç³ðâàííÿ ì³æ íèìè ïðàâîâèõ çâ’ÿçê³â (ïðàâ ³ îáîâ’ÿçê³â). ×åðåç äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ ïðîâîäèòüñÿ ðåãóëÿö³ÿ âçàºìîä³é ñòðàõîâèê³â ³ ñòðàõóâàëüíèê³â íà ðèíêó.

Çì³ñòîì äîãîâîðó ÿê þðèäè÷íîãî ôàêòó º ñóêóïí³ñòü éîãî óìîâ, â³ä ÿêèõ çàëåæèòü âèíèêíåííÿ ïðàâ ³ îáîâ’ÿçê³â, ìîæëèâ³ñòü íàëåæíîãî âèêîðèñòàííÿ çîáîâ’ÿçàíü: îáîâ’ÿçêîâ³ íîðìè ïðàâà; ïðåäìåò ñòðàõóâàííÿ; ñóìà ñòðàõîâîãî âíåñêó (ïðå쳿); ñòðàõîâà ñóìà òà âèçíà÷åííÿ ñòðàõîâî¿ ïî䳿; 䳿, ùî òÿãíóòü çà ñîáîþ âèïëàòó ñòðàõîâèõ ñóì.

Ñòðàõîâîìó ïîë³ñó (ñâ³äîöòâó, ñåðòèô³êàòó) çàêîíîäàâñòâîì íàäàºòüñÿ çíà÷åííÿ ëèøå ìîæëèâîãî äîêàçó ôàêòó

187

óêëàäàííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äíî äî «Ïðàâèë ñòðàõóâàííÿ».

Ó ñòðàõîâîìó ïîë³ñ³ (ñâ³äîöòâ³, ñåðòèô³êàò³) òåæ ìàþòü áóòè äîêëàäíî âèñâ³òëåí³ òàê³ ðåêâ³çèòè:

-        íàçâà äîêóìåíòà;

-        íàçâà, þðèäè÷íà àäðåñà ³ áàíê³âñüê³ ðåêâ³çèòè ñòðàõîâèêà þðèäè÷íî¿ îñîáè);

-        ïð³çâèùå, ³ì’ÿ òà ïî áàòüêîâ³ ñòðàõóâàëüíèêà àáî íàçâà ñòðàõóâàëüíèêà — þðèäè÷íî¿ îñîáè, éîãî àäðåñà;

-        îá’ºêò ñòðàõóâàííÿ;

-        ðîçì³ð ñòðàõîâîãî âíåñêó, ñòðîêè ³ ïîðÿäîê éîãîâíåñåííÿ;

-        çàçíà÷åííÿ ñòðàõîâîãî ðèçèêó;

-        ñòðîê 䳿 äîãîâîðó;

-        ïîðÿäîê çì³íè ³ ïðèïèíåííÿ 䳿 äîãîâîðó;

-        ³íø³ óìîâè çà çãîäîþ ñòîð³í, ó òîìó ÷èñë³ äîïîâíåííÿ äî «Ïðàâèë ñòðàõóâàííÿ» àáî âèíÿòêè ç íèõ;

-        ï³äïèñè ñòîð³í ñêð³ïëåí³ ïå÷àòêîþ (äëÿ þðèäè÷íèõîñ³á).

60. Íà ÿêèé ì³í³ìàëüíèé òåðì³í ìîæå áóòè óêëàäåíî ñòðàõîâèé äîãîâ³ð?

Ïîðÿäîê óêëàäàííÿ äîãîâîðó âèçíà÷àºòüñÿ öèâ³ëüíèì çàêîíîäàâñòâîì, çîêðåìà çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ». ²ñíóþòü äâ³ ñòà䳿 óêëàäàííÿ äîãîâîðó:

1)         ïðîïîçèö³ÿ îäí³º¿ ñòîðîíè ³íø³é âñòóïèòè â äîãîâ³ðí³ â³äíîñèíè — îôåðòà;

2)         îäåðæàííÿ òà ïðèéíÿòòÿ ïðîïîçèö³¿ ³íøîþ ñòîðîíîþ — àêöåïò, ùî âêàçóº íà çãîäó îñòàííüî¿ óêëàñòè äîãîâ³ð íà óìîâàõ, çàêëàäåíèõ ó ïðîïîçèö³¿. ̳í³ìàëüíèì òåðì³íîì óêëàäàííÿ ñòðàõîâîãî äîãîâîðó º äîãîâ³ðí³ óìîâè ñòîð³í.

61.     ßê³ º çàêîíîäàâ÷³ îáìåæåííÿ ìàêñèìàëüíî¿ ñóìèñòðàõóâàííÿ çà îäíèì äîãîâîðîì?

Çàêîíîäàâ÷èõ îáìåæåíü ìàêñèìàëüíî¿ ñóìè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ ëþäèíè çà îäíèì äîãîâîðîì íåìà. Ó ðàç³ ñòðàõóâàííÿ ìàéíà — ñòðàõîâà ñóìà ïîâèííà áóòè íå á³ëüøå ðèíêîâî¿ âàðòîñò³ îá’ºêòà (ñòàòòÿ 8 çàêîíó Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ»)

188

62.     Õòî ìîæå ïðèïèíèòè ä³þ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ?

ijÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ïðèïèíÿºòüñÿ çà çãîäîþ ñòîð³í, à òàêîæ ó ðàç³:

1)         çàê³í÷åííÿ òåðì³íó 䳿;

2)         âèêîíàííÿ ñòðàõîâèêîì çîáîâ’ÿçàíü ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêîì ó ïîâíîìó îáñÿç³;

3)         íåñïëàòè ñòðàõóâàëüíèêîì ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â óâñòàíîâëåí³ äîãîâîðîì òåðì³íè. Ïðè öüîìó äîãîâ³ð ââàæàºòüñÿ äîñòðîêîâî ïðèïèíåíèì ó âèïàäêó, ÿêùî ïåðøèé (àáî ÷åðãîâèé) ñòðàõîâèé ïëàò³æ íå áóâ ñïëà÷åíèé çà ïèñüìîâîþ âèìîãîþ ñòðàõîâèêà ïðîòÿãîì äåñÿòè ðîáî÷èõ äí³â ç äíÿ ïðåä’ÿâëåííÿ òàêî¿ âèìîãè ñòðàõóâàëüíèêó, ÿêùî ³íøå íå ïåðåäáà÷åíî óìîâàìè äîãîâîðó;

4)         ë³êâ³äàö³¿ ñòðàõóâàëüíèêà-þðèäè÷íî¿ îñîáè àáîñìåðò³ ñòðàõóâàëüíèêà-ãðîìàäÿíèíà ÷è âòðàòè íèì

䳺çäàòíîñò³;

5)         ë³êâ³äàö³¿ ñòðàõîâèêà ó ïîðÿäêó, âñòàíîâëåíîìó çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè;

6)         ïðèéíÿòòÿ ñóäîâîãî ð³øåííÿ ïðî âèçíàííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ íåä³éñíèì;

7)         â ³íøèõ âèïàäêàõ, ïåðåäáà÷åíèõ çàêîíîäàâñòâîìÓêðà¿íè.

ijþ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ìîæå áóòè äîñòðîêîâî ïðèïèíåíî íà âèìîãó ñòðàõóâàëüíèêà àáî ñòðàõîâèêà, ÿêùî öå ïåðåäáà÷åíî óìîâàìè äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.

Ïðî íàì³ð äîñòðîêîâî ïðèïèíèòè ä³þ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ áóäü-ÿêà ñòîðîíà çîáîâ’ÿçàíà ïîâ³äîìèòè ³íøó íå ï³çí³ø ÿê çà 30 äí³â äî äàòè ïðèïèíåííÿ 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ, ÿêùî ³íøå íèìè íå ïåðåäáà÷åíî.

Ó ðàç³ äîñòðîêîâîãî ïðèïèíåííÿ 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ íà âèìîãó ñòðàõóâàëüíèêà ñòðàõîâèê ïîâåðòຠéîìó ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ çà ïåð³îä, ùî çàëèøèâñÿ äî çàê³í÷åííÿ 䳿 äîãîâîðó, ç âèðàõóâàííÿì íîðìàòèâíèõ âèòðàò íà âåäåííÿ ñïðàâè, âèçíà÷åíèõ ïðè ðîçðàõóíêó ñòðàõîâîãî òàðèôó, ôàêòè÷íèõ âèïëàò ñòðàõîâèõ ñóì òà ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ, ùî áóëè çä³éñíåí³ çà öèì äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ. ßêùî âèìîãà ñòðàõóâàëüíèêà îáóìîâëåíà ïîðóøåííÿì ç áîêó ñòðàõîâèêà óìîâ äîãîâîðó ñòðàõóâàí-

189

íÿ, òî îñòàíí³é ïîâåðòຠñòðàõóâàëüíèêó ñïëà÷åí³ íèì ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ ïîâí³ñòþ.

Ïðè äîñòðîêîâîìó ïðèïèíåíí³ ä³¿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ íà âèìîãó ñòðàõîâèêà ñòðàõóâàëüíèêó ïîâåðòàþòüñÿ ïîâí³ñòþ ñïëà÷åí³ íèì ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³. ßêùî âèìîãà ñòðàõîâèêà çóìîâëåíà íåâèêîíàííÿì ñòðàõóâàëüíèêîì óìîâ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ, òî ñòðàõîâèê ïîâåðòຠñòðàõóâàëüíèêó ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ çà ÷àñ 䳿 äîãîâîðó ç âèðàõóâàííÿì âèòðàò íà âåäåííÿ ñïðàâè âèçíà÷åíèõ íîðìàòèâîì ó ðîçì³ð³ ñòðàõîâîãî òàðèôó, âèïëàò ñòðàõîâèõ ñóì òà ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ, ùî áóëè çä³éñíåí³ çà öèì äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ.

Íå äîïóñêàºòüñÿ ïîâåðíåííÿ êîøò³â ãîò³âêîþ, ÿêùî ïëàòåæ³ áóëî çä³éñíåíî â áåçãîò³âêîâ³é ôîðì³ çà óìîâè äîñòðîêîâîãî ïðèïèíåííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.

63. ×è ìîæíà ïðîòÿãîì ñòðîêó 䳿 äîãîâîðó âíîñèòèçì³íè äî éîãî çì³ñòó?

Çì³ñòîì äîãîâîðó, ÿê þðèäè÷íîãî ôàêòó, º ñóêóïí³ñòü óìîâ, â³ä ÿêèõ çàëåæèòü âèíèêíåííÿ ïðàâ ³ îáîâ’ÿçê³â, ìîæëèâ³ñòü íàëåæíîãî âèêîðèñòàííÿ çîáîâ’ÿçàíü: îáîâ’ÿçêîâ³ íîðìè ïðàâà; ïðåäìåò ñòðàõóâàííÿ; ñóìà ñòðàõîâîãî âíåñêó; ñòðàõîâà ñóìà òà âèçíà÷åííÿ ñòðàõîâî¿ ïî䳿, ³ 䳿, ùî òÿãíóòü çà ñîáîþ âèïëàòó ñòðàõîâèõ ñóì.

64. Ùî ïåðåäáà÷ຠñòðàõóâàííÿ æèòòÿ?

Ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ — öå âèä îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ, ÿêèé ïåðåäáà÷ຠîáîâ’ÿçîê ñòðàõîâèêà çä³éñíèòè ñòðàõîâó âèïëàòó ñòðàõóâàëüíèêó, çàñòðàõîâàí³é îñîá³, âèãîäîíàáóâà÷ó àáî ³íø³ì òðåò³ì îñîáàì, ÿê³ ìàþòü ïðàâî íà îòðèìàííÿ ñòðàõîâî¿ âèïëàòè çà ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì, ïðè íàñòàíí³ ïîä³é, ùî âèçíà÷åí³ óìîâàìè äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.

Ïîä³ë ñòðàõóâàííÿ íà îêðåì³ ï³äãàëóç³ çóìîâëþºòüñÿ ñóêóïí³ñòþ ðèçèê³â, ÿê³ âîíè îá’ºäíóþòü, òðèâàë³ñòþ 䳿 äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ, à òàêîæ íàêîïè÷åííÿì ñòðàõîâèõ ñóì. Âðàõîâóþ÷è îñòàííº, ñàìå ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ õàðàêòåðèçóºòüñÿ îçíàêîþ íàêîïè÷åííÿ ñòðàõîâèõ ñóì ï³ä ÷àñ 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ. Öå ïîâ’ÿçàíî ç òèì, ùî ñó-

190

êóïí³ñòü ðèçèê³â, ÿê³ áåðóòü íà ñåáå ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ïðè ïðîâåäåíí³ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, çà áóäü-ÿêèõ óìîâ ïåðåäáà÷ຠíåîáõ³äí³ñòü çä³éñíåííÿ âèïëàò ñòðàõóâàëüíèêó (çàñòðàõîâàíîìó àáî êîðèñòîíàáóâà÷ó).

Ðèçèêè, ÿê³ ³ñíóþòü ïðè ñòðàõóâàíí³ æèòòÿ, ïîâ’ÿçàí³ ç íåâèçíà÷åí³ñòþ òðèâàëîñò³ îñòàííüîãî ÄËß êîæíîãî îêðåìîãî ñòðàõóâàëüíèêà. Òàê, êîðîòêå æèòòÿ ëþäèíè, íàïðèêëàä ãîäóâàëüíèêà ñ³ì’¿, ïîðîäæóº çíà÷í³ ïðîáëåìè äëÿ éîãî äðóæèíè é ä³òåé. Òðèâàëå æèòòÿ ñòâîðþº ïðîáëåìó ô³íàíñîâîãî çàáåçïå÷åííÿ â ïîõèëîìó â³ö³.

Ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ïåðåäáà÷ຠâ³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ â ðàç³ ñìåðò³ ñòðàõóâàëüíèêà (çàñòðàõîâàíîãî) ï³ä ÷àñ 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ àáî äîæèòòÿ äî ïåâíîãî îáóìîâëåíîãî â äîãîâîð³ ñòðîêó. Êð³ì òîãî, â äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ äîäàòêîâî ìîæå áóòè îáóìîâëåíà é â³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõîâèêà ³ ïðè äîæèòò³ çàñòðàõîâàíî¿ îñîáè äî ïåâíî¿ ïî䳿, íàïðèêëàä îäðóæåííÿ, íàðîäæåííÿ äèòèíè, à òàêîæ ó ðàç³ âòðàòè íåþ çäîðîâ’ÿ â³ä íåùàñíîãî âèïàäêó.

ßê ïîêàçóº ñâ³òîâèé äîñâ³ä, ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ çàâæäè ðîçãëÿäàëîñÿ ÿê âèã³äíå âêëàäåííÿ ãðîøåé. Ñòðàõóâàëüíèê (çàñòðàõîâàíèé) çà äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ìîæå ðîçðàõîâóâàòè íà ñòðàõîâó ñóìó àáî ïåíñ³þ ó ðàç³ äîæèòòÿ äî çàê³í÷åííÿ äîãîâîðó, ùî º çàñîáîì íàêîïè÷åííÿ êîøò³â. Ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ìîæå áóòè é çàõèñòîì ñïàäùèíè ñòðàõóâàëüíèêà, îñê³ëüêè äຠéîìó çìîãó ïåðåäáà÷èòè íàñë³äêè ñâ ñìåðò³ äëÿ áëèçüêèõ ³ âèçíà÷èòè ÷àñòêó ñïàäùèíè, ùî ïðèçíà÷àºòüñÿ êîæíîìó ç íèõ. Îòæå, ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ñïðèÿº ïîëåãøåííþ ïåðåäà÷³ ìàéíà, ñòâîðåííþ ãðîøîâèõ ôîíä³â äëÿ ð³çíèõ ö³ëåé (íàïðèêëàä, âèòðàò íà óñïàäêóâàííÿ àáî ïîõîâàííÿ).

65. ßê³ º âèäè îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ?

 îñíîâ³ îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ òàêîæ ëåæèòü çàìêíóòèé ïåðåðîçïîä³ë ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â ì³æ ó÷àñíèêàìè îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ ÷åðåç ñïåö³àëüíèé ñòðàõîâèé ôîíä. Îá’ºêòàìè ñòðàõîâèõ â³äíîñèí â îñîáèñòîìó ñòðàõóâàíí³ º:ïðàöåçäàòí³ñòü, çäîðîâ’ÿ, æèòòÿ ëþäåé, òîáòî òå, ùî ïîâ’ÿçàíå ³ç â³äòâîðåííÿì ðîáî÷î¿ ñèëè.

191

Îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ íå çàáåçïå÷óº â³äøêîäóâàííÿ ìàòåð³àëüíèõ çáèòê³â, à äîçâîëÿº îäåðæàòè ãðîøîâó äîïîìîãó çàñòðàõîâàíèì ãðîìàäÿíàì àáî ¿õí³ì ñ³ì’ÿì.

Ìîæíà ââàæàòè ùî îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ñïðÿìîâàíî íà äîïîâíåííÿ ñîö³àëüíîãî ñòðàõóâàííÿ. ̳æ íèìè ÿê ôîðìàìè ïðîÿâó åêîíîì³÷íî¿ êàòåãî𳿠ñòðàõóâàííÿ º âçàºìîçâ’ÿçîê.

Îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ ïðîâîäèòüñÿ â ñó÷àñíèõ óìîâàõ ÿê äåðæàâíèìè, òàê ³ íåäåðæàâíèìè ñòðàõîâèìè îðãàí³çàö³ÿìè (ðèñ. 8).

Ðèñ. 8. ϳäãàëóç³ îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ

66.      Íà ÿêèé òåðì³í ìîæå áóòè óêëàäåíèé äîãîâ³ð çì³øàíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ?

Äîãîâîðè çì³øàíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ — äîâãîñòðîêîâ³ ³ ìîæóòü óêëàäàòèñÿ íà ð³çí³ çà òðèâàë³ñòþ ñòðîêè. Íàïðèêëàä, â Óêðà¿í³, ÿê ïîêàçóº ïðàêòèêà, äîãîâîðè çì³øàíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ìîæóòü óêëàäàòèñÿ íà ñòðîê 3, 5, 10, 15 ³ 20 ðîê³â. Ïðè öüîìó âðàõîâóºòüñÿ â³ê

192

çàñòðàõîâàíîãî. ³í âñòàíîâëþºòüñÿ â³ä 16 ðîê³â. Âîäíî÷àñ ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ ìîæå âñòàíîâèòè ³ ìåíøèé ïî÷àòêîâèé â³ê âñòóïó ó ñòðàõóâàííÿ. Óìîâè ñòðàõóâàííÿ îáìåæóþòü ³ ìàêñèìàëüíèé â³ê äëÿ óêëàäàííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ. Öå îáìåæåííÿ òàêîæ îáóìîâëþºòüñÿ ñòðàõîâîþ êîìïàí³ºþ, ÿêà âñòàíîâëþº, ùî äîãîâ³ð çì³øàíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ìîæå áóòè óêëàäåíèé ñòðàõóâàëüíèêîì, ïåðø í³æ éîìó âèïîâíèòüñÿ 72 ðîêè. Ðàçîì ³ç îáìåæåííÿì ì³í³ìàëüíèõ ³ ìàêñèìàëüíèõ â³êîâèõ ìåæ ïðèéîìó íà ñòðàõóâàííÿ ÷³òêî âñòàíîâëþºòüñÿ ³ â³ê çàñòðàõîâàíîãî íà ÷àñ çàê³í÷åííÿ 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ. Âðàõîâóþ÷è, ùî ì³í³ìàëüíèé ñòðîê, íà ÿêèé óêëàäàþòüñÿ äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ â Óêðà¿í³, ìîæå ñòàíîâèòè 3 ðîêè, ñòðàõóâàëüíèê, â³ê ÿêîãî º ìàêñèìàëüíèì çà óìîâàìè ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿, ìîæå óêëàñòè äîãîâ³ð ëèøå íà Ç ðîêè. ßêùî çà óìîâàìè ñòðàõóâàííÿ ìàêñèìàëüíèé â³ê çàñòðàõîâàíîãî ïðè óêëàäàíí³ äîãîâîðó ñòàíîâèòü 72 ðîêè, âñòàíîâëþºòüñÿ, ùî íà ìîìåíò çàê³í÷åííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ éîìó íå ïîâèííî áóòè á³ëüø ÿê 75 ðîê³â.

67.      ×èì â³äð³çíÿºòüñÿ ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõâèïàäê³â â³ä äîâãîñòðîêîâîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ?

Ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ õàðàêòåðèçóºòüñÿ îçíàêîþ íàêîïè÷åííÿ ñòðàõîâèõ ñóì ï³ä ÷àñ 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ. Öå ïîâ’ÿçàíî ç òèì, ùî ñóêóïí³ñòü ðèçèê³â, ÿê³ áåðóòü íà ñåáå ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ïðè ïðîâåäåí³ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, çà áóäü-ÿêèõ óìîâ ïåðåäáà÷ຠíåîáõ³äí³ñòü çä³éñíåííÿ âèïëàòè ñòðàõóâàëüíèêó (çàñòðàõîâàíîìó àáî êîðèñòîíîáóâà÷ó). Íà â³äì³íó â³ä ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â íå ïåðåäáà÷ຠïîñòóïîâîãî íàêîïè÷åííÿ ñòðàõîâî¿ ñóìè ï³ä ÷àñ 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ, ³ òîìó íàçèâàºòüñÿ ðèçèêîâèì âèäîì îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ.

Ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ïåðåäáà÷ຠâ³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ â ðàç³ ñìåðò³ ñòðàõóâàëüíèêà (çàñòðàõîâàíîãî) ï³ä ÷àñ 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ àáî äîæèòòÿ äî ïåâíîãî îáóìîâëåíîãî â äîãîâîð³ ñòðîêó. Êð³ì òîãî, â äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ äîäàòêîâî ìîæå áóòè îáóìîâëåíà é â³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõîâèêà ³ ïðè äîæèòò³ çàñòðàõîâàíî¿

193

îñîáè äî ïåâíî¿ ïî䳿, íàïðèêëàä îäðóæåííÿ, íàðîäæåííÿ äèòèíè, à òàêîæ ó ðàç³ âòðàòè íåþ çäîðîâ’ÿ â³ä íåùàñíîãî âèïàäêó.

Äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ìàþòü ïåâí³ îñîáëèâîñò³. Òàê, ïðè ñòðàõóâàíí³ æèòòÿ â³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ íàñòàº, ÿêùî ñòðàõóâàëüíèê (çàñòðàõîâàíèé) ïîìåð ç áóäü-ÿêî¿ ïðè÷èíè. Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ââàæàºòüñÿ äîãîâîðîì ïðèºäíàííÿ, îñê³ëüêè öåé äîãîâ³ð, ³ îñîáëèâî çàãàëüí³ éîãî óìîâè, âèðîáëÿºòüñÿ ëèøå ñòðàõîâèêîì. Ñòðàõóâàëüíèê ïîãîäæóºòüñÿ íà óìîâè, ÿê³ ïðîïîíóº éîìó ñòðàõîâèê. Öå äîãîâ³ð äîáðî¿ âîë³, áî â éîãî îñíîâó ïîêëàäåíî äîãîâ³ð ì³æ ñòðàõîâèêîì ³ ñòðàõóâàëüíèêîì.

Ïðè ïðîâåäåí³ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ îñíîâíèìè âèïàäêàìè º äîæèòòÿ äî çàê³í÷åííÿ ñòðîêó ñòðàõóâàííÿ àáî ñìåðòü ñòðàõóâàëüíèêà (çàñòðàõîâàíîãî) ïðîòÿãîì éîãî 䳿.

Ñâ³òîâà ñòðàõîâà ïðàêòèêà ïîä³ëÿº ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ íà ñòðàõóâàííÿ êàï³òàë³â òà ñòðàõóâàííÿ ðåíò. Ó ñâîþ ÷åðãó, ñòðàõóâàííÿ êàï³òàë³â ïåðåäáà÷ຠìîæëèâ³ñòü óêëàñòè äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ ç óìîâîþ âèïëàòè ïåâíî¿ ñóìè ïðè äîæèòò³ ñòðàõóâàëüíèêà äî çàçíà÷åíîãî â äîãîâîð³ ñòðîêó (ïî䳿) àáî â ðàç³ éîãî ñìåðò³. Ñòðàõóâàííÿ êàï³òàë³â ïåðåäáà÷ຠñòâîðåííÿ íîâèõ êàï³òàë³â. Âåëèêèì ïîïèòîì êîðèñòóºòüñÿ çì³ùåíå ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, çã³äíî ç óìîâàìè ÿêîãî ïåðåäáà÷àºòüñÿ âèïëàòà, ÿêùî ñòðàõóâàëüíèê äîæèâå äî çàçíà÷åíîãî ñòðîêó (â³êó) àáî ïîìðå ïðîòÿãîì 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.

ßêùî éäåòüñÿ ïðî ðåíòíå ñòðàõóâàííÿ, òî ïåâíà îáóìîâëåíà äîãîâîðîì ÷àñòêà âèïëà÷óºòüñÿ ñòðàõóâàëüíèêîâ³ (çàñòðàõîâàíîìó) ó âèãëÿä³ ðåãóëÿðíèõ ïåð³îäè÷íèõ âèïëàò, à çàãàëüíà ñóìà îñòàíí³õ çàëåæèòü â³ä òðèâàëîñò³ æèòòÿ ñòðàõóâàëüíèêà (çàñòðàõîâàíîãî).

Çì³øàíå ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ïîºäíóº â ñîá³ äâà ðèçèêè, ÿê³ ñóïåðå÷àòü îäèí îäíîìó: ç îäíîãî áîêó — äîæèòòÿ äî ïåâíî¿ äàòè àáî ïî䳿, à ç ³íøîãî — ñìåðòü. Ïðîòå ôàêòè÷íî ïðèñóòí³é ëèøå îäèí ðèçèê: ëþäèíà àáî äîæèâå äî ê³íöÿ 䳿 äîãîâîðó, àáî í³. Ñòðàõóâàëüíèê, ÿêèé óêëàäຠäîãîâ³ð çì³øàíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, íå ò³ëüêè çàáåçïå÷óº ñîá³ ñòðàõîâèé çàõèñò, à é ñòâîðþº íàêîïè÷åííÿ.

194

³í ìຠâïåâíåí³ñòü ó òîìó, ùî â áóäü-ÿêîìó âèïàäêó íå âòðàòèòü ñâî¿õ âíåñê³â.

Äîãîâîðè çì³øàíîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ äîâãîñòðîêîâ³ ³ ìîæóòü óêëàäàòèñÿ íà ð³çí³ çà òðèâàë³ñòþ ñòðîêè. Ðàçîì ³ç îáìåæåííÿì ì³í³ìàëüíèõ ³ ìàêñèìàëüíèõ â³êîâèõ ìåæ ïðèéîìó íà ñòðàõóâàííÿ ÷³òêî âñòàíîâëþºòüñÿ ³ â³ê çàñòðàõîâàíîãî íà ÷àñ çàê³í÷åííÿ 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ.

Ïðè óêëàäàíí³ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ âàæëèâå çíà÷åííÿ ìຠ³ ñòàí çäîðîâ’ÿ ñòðàõóâàëüíèêà, îñê³ëüêè äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ, ÿê ïðàâèëî, íå óêëàäàþòüñÿ ç íåïðàöþþ÷èìè ³íâàë³äàìè ² ãðóïè. Ìîæóòü áóòè ïåðåäáà÷åí³ é ³íø³ îáìåæåííÿ (ñòîñîâíî ³íâàë³ä³â II ãðóïè, õâîðèõ îíêîëîã³÷íèìè, õðîí³÷íèìè çàõâîðþâàííÿìè àáî íà ÑͲÄ).

Ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â — öå ðèçèêîâå ñòðàõóâàííÿ, ÿêå, íà â³äì³íó â³ä íàêîïè÷óâàëüíîãî äîâãîñòðîêîâîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, ïåðåäáà÷ຠâèïëàòó ñòðàõîâî¿ ñóìè ëèøå ïðè íàñòàíí³ ñòðàõîâîãî âèïàäêó (ó ïîâíîìó ðîçì³ð³ àáî ïåâíî¿ ¿¿ ÷àñòèíè). Âèïëàòè ñòðàõîâî¿ ñóìè àáî ïîâåðíåííÿ ñïëà÷åíèõ âíåñê³â ïî çàê³í÷åíí³ òåðì³íó 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ íå ïåðåäáà÷àºòüñÿ.

Çä³éñíþºòüñÿ ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â ó âèäàõ:

-             ²íäèâ³äóàëüíîìó — ó äàíîìó ðàç³ ñïëàòà ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â çä³éñíþºòüñÿ çà ðàõóíîê çàñòðàõîâàíèõ.

-             Êîëåêòèâíîãî — ñïëàòà ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â çä³éñíþºòüñÿ çà ðàõóíîê îðãàí³çàö³é, ç ÿêèìè çàñòðàõîâàí³ ïåðåáóâàþòü ó òðóäîâèõ àáî ³íøèõ, ïåðåäáà÷åíèõ çàêîíîì â³äíîñèíàõ.

Ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â ìîæå ìàòè îáîâ’ÿçêîâó àáî äîáðîâ³ëüíó ôîðìó. Ìåòîþ îáîâ’ÿçêîâî¿ ôîðìè ñòðàõóâàííÿ, ÿêó âñòàíîâëþº äåðæàâà, º çàõèñò ³íòåðåñ³â íå ëèøå îêðåìèõ ñòðàõóâàëüíèê³â, à é óñüîãî ñóñï³ëüñòâà â ö³ëîìó òà éîãî ñêëàäîâèõ çîêðåìà.

Îáîâ’ÿçêîâå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ çàëåæíî â³ä äæåðåëà ñïëàòè ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â ïîä³ëÿºòüñÿ íà äåðæàâíå îáîâ’ÿçêîâå é îáîâ’ÿçêîâå (äèâ. ïèòàííÿ 8 «Ùî òàêå îáîâ’ÿçêîâå ³ äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ»).

Íåçâàæàþ÷è íà òå ùî çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» ïåðåäáà÷åíî îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ ðèçèêîâèõ ïðî-

195

ôåñ³é íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â, éîãî ïðàêòè÷íå âò³ëåííÿ ñòðèìóºòüñÿ ÷åðåç â³äñóòí³ñòü ÷³òêîãî ïåðåë³êó â³äïîâ³äíèõ ïðîôåñ³é òà óìîâ ñòðàõóâàííÿ.

68. Ùî îçíà÷ຠ«äåðæàâíå îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ»?

 îáîâ’ÿçêîâîìó ñòðàõóâàíí³ ñòðàõîâ³ â³äíîñèíè âèíèêàþòü çã³äíî ³ç çàêîíîì, à ñòðàõóâàííÿ çä³éñíþºòüñÿ íà ï³äñòàâ³ â³äïîâ³äíèõ çàêîíîäàâ÷èõ àêò³â, ÿêèìè ïåðåäáà÷åíî ïåðåë³ê îá’ºêò³â, ùî ï³äëÿãàþòü ñòðàõóâàííþ; à òàêîæ ïåðåë³ê ñòðàõîâèõ ïîä³é, âèíÿòêè ç íèõ, ìàêñèìàëüí³ ñòðàõîâ³ òàðèôè ³ ì³í³ìàëüí³ ñòðàõîâ³ ñóìè, ð³âåíü ñòðàõîâîãî çàáåçïå÷åííÿ òà ³íø³ ñóòòºâ³ ìîìåíòè. Çã³äíî ³ç çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» ôîðìè òèïîâîãî äîãîâîðó ³ ïîðÿäîê ïðîâåäåííÿ îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ âèçíà÷àþòüñÿ Êàá³íåòîì ̳í³ñòð³â Óêðà¿íè. Îòæå, ïðè óêëàäåíí³ äîãîâîðó îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ í³ ó ñòðàõîâèêà, í³ ó ñòðàõóâàëüíèêà ïðàêòè÷íî íå ëèøàºòüñÿ «ñâîáîäè ìàíåâðó», àäæå âñ³ ñóòòºâ³ ìîìåíòè áóäü-ÿêîãî âèäó îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ, íàâ³òü ñàìà ôîðìà äîãîâîðó, çàçäàëåã³äü âèçíà÷åí³ çàêîíîäàâ÷èìè àêòàìè.

Ïðàâî íà çä³éñíåííÿ îáîâ’ÿçêîâèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ ìîæå îòðèìàòè áóäü-ÿêèé ñòðàõîâèê, ÿêùî â³í ìຠâ³äïîâ³äíó ë³öåíç³þ. Âèíÿòêè ñòàíîâëÿòü äåðæàâí³ âèäè îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ. Ö³ âèäè, çã³äíî ç ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì, ïðîâàäèòü Íàö³îíàëüíà àêö³îíåðíà ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ «Îðàíòà», ïðàâîíàñòóïíèöÿ Äåðæñòðàõó. Äåðæàâíå îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ ïðîâîäèòüñÿ çà ðàõóíîê êîøò³â áþäæåòó ³ ïîøèðþºòüñÿ, çäåá³ëüøîãî, íà äåðæàâíèõ ñëóæáîâö³â, ðîáîòà ÿêèõ ïîâ’ÿçàíà ç ï³äâèùåíîþ íåáåçïåêîþ äëÿ ¿õíüîãî æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ.

Ó çàêîí³ Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» íàâåäåíèé ïåðåë³ê 27 âèä³â îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ, ÿê³ çä³éñíþþòüñÿ (àáî ìàþòü çä³éñíþâàòèñü) ó íàø³é êðà¿í³, ³ âñòàíîâëåíî, ùî íîâ³ âèäè îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ ìîæóòü áóòè ââåäåí³ ëèøå øëÿõîì âíåñåííÿ çì³í ó öåé Çàêîí. Äî ñêëàäó îáîâ’ÿçêîâîãî äåðæàâíîãî ñòðàõóâàííÿ óêðà¿íñüêèì çàêîíîäàâñòâîì â³äíåñåíî:

-             äåðæàâíå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ â³éñüêîâîñëóæáîâö³â

³ â³éñüêîâîçîáîâ’ÿçàíèõ, ïðèçâàíèõ íà çáîðè;

196

-             äåðæàâíå îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ ïðàö³âíèê³â ïðîêóðàòóðè;

-             äåðæàâíå ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ íàðîäíèõ äåïóòàò³â;

-             äåðæàâíå ñòðàõóâàííÿ äîíîð³â êðîâ³ òà ¿¿ êîìïîíåíò³â;

-             äåðæàâíå ñòðàõóâàííÿ ïðàö³âíèê³â äåðæàâíî¿ ë³ñîâî¿îõîðîíè;

-             ³íø³.

69. Ùî âïëèâຠíà âèçíà÷åííÿ ãðóïè ðèçèêó ïðè ñòðàõóâàíí³ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â ?

Àíàë³ç ðèçèê³â äîçâîëÿº êëàñèô³êóâàòè ¿õ íà äâ³ âåëèê³ ãðóïè:

1.   Ñòðàõîâ³.

2.   Íåñòðàõîâ³ (íå âêëþ÷åí³ â äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ).

Ñóêóïí³ñòü ñòðàõîâèõ ðèçèê³â ñêëàäຠîáñÿã ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ áóäü-ÿêîãî äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ, â òîìó ÷èñë³ ³ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â, ùî âèðàæàºòüñÿ çà äîïîìîãîþ ñòðàõîâî¿ ñóìè äîãîâîðó.

Ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ ïîâèííà ïîñò³éíî ñòåæèòè çà çì³íîþ ðèçèêó â òèõ ÷è ³íøèõ ãàëóçÿõ (ñôåðàõ), âåñòè â³äïîâ³äíèé ñòàòèñòè÷íèé îáë³ê, àíàë³çóâàòè ³ îáðîáëÿòè ç³áðàíó ³íôîðìàö³þ. Âèõîäÿ÷è ç îäåðæàíèõ âèñíîâê³â ïðî ìîæëèâó äèíàì³êó ðèçèêó, ñòðàõîâèê ðîáèòü éîãî îö³íêó. Âîíà ïîëÿãຠâ àíàë³ç³ âñ³õ îáñòàâèí, ùî õàðàêòåðèçóþòü ïîêàçíèêè ðèçèêó.

Âèä³ëÿþòü òàêîæ â³äïîâ³äí³ ãðóïè ðèçèêó, ùî ñëóæàòü ì³ðîþ òà êðèòåð³ºì îö³íêè. Êîæíà ãðóïà âêëþ÷ຠîá’ºêòè ñòðàõóâàííÿ, ÿêèì âëàñòèâ³ ïðèáëèçíî îäíàêîâ³ îçíàêè.

Ðåçóëüòàòè îö³íêè ïðèéìàþòüñÿ çà îñíîâó äëÿ óõâàëåííÿ òèõ ÷è ³íøèõ ð³øåíü ï³ä ÷àñ ñòðàõóâàííÿ, çîêðåìà äîçâîëÿþòü â³äíåñòè îá’ºêòè äî ïåâíî¿ ãðóïè, âèçíà÷èòè òàðèôíó ñòàâêó, ÿêà íàéá³ëüø îáãðóíòîâàíî â³äïîâ³äàëà á äàíîìó ðèçèêó. Ñåðåäíÿ âåëè÷èíà ðèçèêîâèõ îáñòàâèí âèðàæຠñåðåäí³é ðèçèêîâèé òèï ãðóïè, ùî âèêîðèñòîâóºòüñÿ ÿê ì³ðà ïîð³âíÿííÿ.

197

Ó ì³æíàðîäí³é ñòðàõîâ³é ïðàêòèö³ âèêîðèñòîâóþòüñÿ ð³çí³ ìåòîäè îö³íêè ðèçèêó. Íàéá³ëüø ïîøèðåí³ ç íèõ: ìåòîä ³íäèâ³äóàëüíèõ îö³íîê, ìåòîä ñåðåäí³õ âåëè÷èí, ìåòîä ïðîöåíò³â.

Äëÿ îö³íþâàííÿ äèíàì³êè ðèçèêó â êîíêðåòí³é ñòðàõîâ³é ñóêóïíîñò³, îñîáëèâå çíà÷åííÿ ìຠíàÿâí³ñòü òà àíàë³ç äîñòîâ³ðíî¿ ³íôîðìàö³¿.

70. Ùî ïîêëàäåíî â îñíîâó ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ?

Çà äîãîâîðîì ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ ñòðàõîâèê çîáîâ’ÿçóºòüñÿ çà îáóìîâëåíó äîãîâîðîì ñòðàõîâó ïðåì³þ ïðè íàñòàíí³ ïåðåäáà÷åíîãî â äîãîâîð³ ñòðàõîâîãî âèïàäêó â³äøêîäóâàòè ñòðàõóâàëüíèêó çàïîä³ÿí³ âíàñë³äîê ö³º¿ ïî䳿 çáèòêè â çàñòðàõîâàíîìó ìàéí³ àáî çáèòêè â çâ’ÿçêó ç ³íøèìè ìàéíîâèìè ³íòåðåñàìè, âèïëàòèòè ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ â ìåæàõ ïîãîäæåíî¿ â äîãîâîð³ ñòðàõîâî¿ ñóìè.

Çà äàíèì äîãîâîðîì ìîæóòü áóòè çàñòðàõîâàí³ òàê³ ìàéíîâ³ ³íòåðåñè:

-             ðèçèê âòðàòè (çàãèáåë³), íåäîñòà÷à àáî óøêîäæåííÿâèçíà÷åíîãî ìàéíà;

-             ðèçèê â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïî çîáîâ’ÿçàííÿõ, ùî âèíèêຠâíàñë³äîê çàïîä³ÿííÿ øêîäè æèòòþ, çäîðîâ’þ àáî ìàéíó ³íøèõ îñ³á, à ó âèïàäêàõ, ïåðåäáà÷åíèõ çàêîíîäàâñòâîì, òàêîæ ³ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïî äîãîâîðàõ (ðèçèê öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³);

-             ðèçèê çáèòê³â â³ä ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ÷åðåçïîðóøåííÿ ñâî¿õ çîáîâ’ÿçàíü êîíòðàãåíòàìè ï³äïðèºìöÿ àáî çì³íè óìîâ ö³º¿ ä³ÿëüíîñò³ ÷åðåç îáñòàâèíè, ùî çàëåæàòü íå â³ä ï³äïðèºìöÿ, ó òîìó ÷èñë³ ðèçèê íåîòðèìàííÿ î÷³êóâàíèõ ïðèáóòê³â (ï³äïðèºìíèöüêèé ðèçèê).

Äàíèé ïåðåë³ê íå º âè÷åðïíèì. Ïðè âèñíîâêó Äîãîâ³ðí³ ñòîðîíè ñàì³ ìàþòü ïðàâî âèçíà÷àòè îá’ºêò ñòðàõóâàííÿ. ×àñòî â ÿêîñò³ îá’ºêò³â ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ íàçèâàþòüñÿ ïåðåäáà÷óâàíèé ïðèáóòîê, ìîæëèâ³ çáèòêè, âèíèêíåííÿ íåïåðåäáà÷åíèõ çîáîâ’ÿçàíü ³ ò.ï.

Ïðè öüîìó âàæëèâî âðàõîâóâàòè, ùî îñîáà, íà êîðèñòü ÿêîãî óêëàäàºòüñÿ òàêèé äîãîâ³ð, ïîâèííà ìàòè âèçíà÷åí³ ïðàâà ñòîñîâíî çàñòðàõîâàíîãî ìàéíà àáî

198

íåñòè çâ’ÿçàí³ ç öèì ìàéíîì îáîâ’ÿçêè. Òàêîþ îñîáîþ ìîæå áóòè íå ò³ëüêè âëàñíèê, ùî ñòðàõóº ìàéíî, à é éîãî íàéìà÷, çàñòàâîóòðèìóâà÷ àáî ñòðàõîâèê, ùî óêëàäຠäîãîâ³ð ïåðåñòðàõóâàííÿ, ³ ò.ï.

²íøèìè ñëîâàìè, ìàéíî ìîæå áóòè çàñòðàõîâàíå çà äîãîâîðîì íà êîðèñòü ô³çè÷íî¿ àáî þðèäè÷íî¿ îñîáè, ùî ìຠçàñíîâàíèé íà çàêîí³, à òàêîæ ³íøîìó ïðàâîâîìó àêò³ àáî äîãîâîð³ ³íòåðåñ ó çáåð³ãàíí³ öüîãî ìàéíà.

71. Ùî ïîêëàäåíî â îñíîâó ñòðàõóâàííÿ îñíîâíèõ òà îá³ãîâèõ ôîíä³â?

Ó âèïàäêó äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõóâàííÿ îñíîâíèõ ³ îá³ãîâèõ ôîíä³â ñóá’ºêòàìè ð³çíèõ ôîðì âëàñíîñò³ â ö³ëîìó çàñòîñîâóºòüñÿ îäíàêîâà ñóêóïí³ñòü ñòðàõîâèõ ðèçèê³â òà îáñÿã â³äïîâ³äàëüíîñò³. ³äøêîäîâóþòüñÿ çáèòêè â ðåçóëüòàò³ ïîøêîäæåííÿ àáî çàãèáåë³ ìàéíà â³ä 䳿 ñòèõ³éíèõ ñèë ïðèðîäè, ïðèïèíåííÿ ïîäà÷³ òåïëà, ñòèñíåíîãî ïîâ³òðÿ ÷è åëåêòðîåíåð㳿, ùî âèêëèêàíî ñòèõ³éíèìè ëèõàìè, âíàñë³äîê àâàð³é òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â, êîìóíàëüíèõ ñèñòåì çàáåçïå÷åííÿ ïðîìèñëîâèõ îá’ºêò³â. Êàï³òàëüí³ ñïîðóäè òà ³íøå ìàéíî º òàêîæ çàñòðàõîâàíèìè ³ íà òîé âèïàäîê, êîëè âèíèêíåííÿ ïîæåæ³ àáî çàãðîçà ñòèõ³éíîãî ëèõà çìóñèëè âëàñíèê³â ðîç³áðàòè éîãî ÷è ïåðåì³ñòèòè â áåçïå÷íå ì³ñöå. Òîä³ äî ñóìè ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ çáèòêó âêëþ÷àþòüñÿ çìóøåí³ âèòðàòè âëàñíèêà çàñòðàõîâàíîãî ìàéíà íà äåìîíòàæ óñòàòêóâàííÿ, áóä³âåëü, ¿õí³õ ñêëàäîâèõ åëåìåíò³â, íà òðàíñïîðòíå ïåðåâåçåííÿ, à ïîò³ì íà â³äíîâëåííÿ ïðîìèñëîâèõ îá’ºêò³â ³ ï³äïðèºìñòâ, ï³äãîòîâêó ¿õ äî íîðìàëüíî¿ åêñïëóàòàö³¿. Çà äîäàòêîâèì äîãîâîðîì îñíîâí³ é îáîðîòí³ àêòèâè ìîæóòü áóòè çàñòðàõîâàí³ â³ä êðàä³æêè ³ç çàñòîñóâàííÿì òåõí³÷íèõ çàñîá³â òðàíñïîðòíèõ îá’ºêò³â çã³äíî ç îñíîâíèì äîãîâîðîì ³ çíàõîäæåííÿ ¿õ â äîðîç³ ï³ä ÷àñ ïîøêîäæåííÿ àáî çàãèáåë³, âêëþ÷íî ç âàíòàæåì. Âèíÿòêîì ìîæå áóòè ëèøå âñòàíîâëåíà çàêîíîäàâñòâîì ÷è äîãîâîðîì â³äïîâ³äàëüí³ñòü òðàíñïîðòíèõ îðãàí³çàö³é çà ïîøêîäæåííÿ àáî çàãèáåëü âàíòàæó ï³ä ÷àñ ïåðåáóâàííÿ éîãî â äîðîç³. ßêùî ò³ ÷è ³íø³ ìàòåð³àëüí³ àêòèâè âèêîðèñòîâóþòüñÿ äëÿ ïðîâåäåííÿ åêñïåðèìåíòàëüíèõ àáî

199

äîñë³äíèöüêèõ ðîá³ò, à òàêîæ åêñïîíóþòüñÿ íà âèñòàâö³, òî ä³ÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ïî÷èíàºòüñÿ ç ìîìåíòó ïåðåì³ùåííÿ ¿õ ç ïîñò³éíîãî ì³ñöÿ çíàõîäæåííÿ äî óïàêóâàííÿ ç ìåòîþ òðàíñïîðòóâàííÿ íà ì³ñöå âèïðîáóâàííÿ àáî åêñïîíóâàííÿ. Ó öüîìó ðàç³ ä³ÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ïîøèðþºòüñÿ íà ïåð³îä òèì÷àñîâîãî ñêëàäóâàííÿ (çáåðåæåííÿ), âèïðîáóâàííÿ ÷è åêñïîíóâàííÿ ³ çâîðîòíîãî òðàíñïîðòóâàííÿ íà ì³ñöå ïîñò³éíîãî çíàõîäæåííÿ. Íå ï³äëÿãàþòü ñòðàõóâàííþ òà ñòðàõîâ³é â³äïîâ³äàëüíîñò³ âòðàòè, ïðè÷èíîþ ÿêèõ º îá’ºêòèâí³ òåõíîëîã³÷í³ àáî ïðèðîäí³ ïðîöåñè: çáèòêè, çàâäàí³ çàñòðàõîâàíèì òîâàðàì â ðåçóëüòàò³ îáðîáêè ¿õ òåðì³÷íèì âïëèâîì ç ìåòîþ ïåðåðîáêè ñèðîâèíè, ãîòîâî¿ ïðîäóêö³¿ ÷è ç ³íøîþ ìåòîþ (ä³ÿ íà ïðîäóêòè õàð÷óâàííÿ, íàïëàâëåííÿ àáî ãàðÿ÷à îáðîáêà ìåòàë³â òîùî).

Äëÿ ïîâíîòè â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â, çàïîä³ÿíèõ îñíîâíèì òà îáîðîòíèì ôîíäàì, äóæå âàæëèâå çíà÷åííÿ ìຠïðàâèëüíà ãðîøîâà îö³íêà ¿õ. Çàçíà÷èìî, ùî â óìîâàõ ³íôëÿö³¿, õàðàêòåðíî¿ äëÿ åêîíîì³êè Óêðà¿íè íà ñó÷àñíîìó åòàï³, ïðîâåäåííÿ òàêî¿ îö³íêè âèìàãຠíå ëèøå àíàë³çó áóõãàëòåðñüêî¿ çâ³òíîñò³, à é çíàííÿ ðèíêîâî¿ êîí’þíêòóðè é ö³íè íà êîíêðåòí³ ìàòåð³àëüí³ àêòèâè, ïåðñïåêòèâ ¿õíüîãî ðîçâèòêó òîùî.

72. Ùî áåðåòüñÿ çà îñíîâó ïðè îö³íþâàí³ îñíîâíèõ ôîíä³â?

Äëÿ îö³íþâàííÿ îñíîâíèõ ôîíä³â çàñòîñîâóºòüñÿ ¿õíÿ ïîâíà áàëàíñîâà âàðò³ñòü, çà âèðàõóâàííÿì âåëè÷èíè çíîñó, à îáîðîòíèõ — çà ôàêòè÷íîþ ñîá³âàðò³ñòþ (ìàëîö³íí³ òà ïðåäìåòè, ùî øâèäêî çíîøóþòüñÿ, — ïîâí³ñòþ). Åêñïîíàòè âèñòàâîê, êîëåêö³é, àíòèêâàð³àòó òîùî ñòðàõóþòüñÿ çà ¿õíüîþ âàðò³ñòþ íà îñíîâ³ ïîäàíèõ ñòðàõóâàëüíèêîì äîêóìåíò³â àáî çà ¿õíüîþ åêñïåðòíîþ îö³íêîþ. Äëÿ îö³íêè ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêî¿ ïðîäóêö³¿ âëàñíîãî âèðîáíèöòâà çàñòîñîâóºòüñÿ ¿¿ ôàêòè÷íà ñîá³âàðò³ñòü, àëå íå âèùå âàðòîñò³, çàñòðàõîâàíî¿ íà îñíîâ³ äåðæàâíèõ çàêóï³âåëüíèõ ö³í. Íåçàâåðøåíå áóä³âíèöòâî îö³íþºòüñÿ çà ôàêòè÷íî çä³éñíåíèìè çàòðàòàìè ô³íàíñîâèõ, ìàòåð³àëüíèõ ³ òðóäîâèõ ðåñóðñ³â äî ìîìåíòó íàñòàí-

200

íÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó. Ïðîäóêö³ÿ, íå äîâåäåíà äî ãîòîâíîñò³, ñòðàõóºòüñÿ íà îñíîâ³ âàðòîñò³ çàòðà÷åíî¿ ñèðîâèíè, ìàòåð³àë³â, åíåð㳿 òà ïðàö³, çä³éñíåíèõ äî ÷àñó íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó. Äëÿ âèçíà÷åííÿ ¿¿ âåëè÷èíè âèêîðèñòîâóþòüñÿ çàòâåðäæåí³ ö³íè, íîðìè òà ðîçö³íêè äëÿ äàíîãî âèäó ðîá³ò. Þðèäè÷í³ òà ô³çè÷í³ îñîáè ìîæóòü çàñòðàõóâàòè ìàòåð³àëüí³ àêòèâè ÿê çà ïîâíîþ îö³íêîþ ¿õ, òàê ³ íà ïåâíó ÷àñòêó (â³äñîòîê). ßêùî çàñòîñîâóºòüñÿ äðóãèé ï³äõ³ä, öå îçíà÷àº, ùî âñ³ îá’ºêòè ââàæàþòüñÿ çàñòðàõîâàíèìè íà îäíàêîâó ÷àñòêó â³ä âêàçàíî¿ óæå îö³íêè.

Ó ñó÷àñíèõ óìîâàõ ðîçâèòêó íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà Óêðà¿íè ïðîáëåìà îö³íêè áóäü-ÿêîãî ìàéíà íàáèðຠîñîáëèâîãî çíà÷åííÿ, òîìó ùî â³äáóâàºòüñÿ ïîñò³éíå çðîñòàííÿ ö³í íà ðóõîìå òà íåðóõîìå ìàéíî. Ïîâíîþ ì³ðîþ íåéòðàë³çóâàòè âïëèâ ³íôëÿö³¿ íà éîãî ñòðàõîâó îö³íêó íåìîæëèâî, àëå çìåíøèòè ¿¿ íàñë³äêè ïîòð³áíî. Ìîæíà çàïðîïîíóâàòè íàéá³ëüø ïðîñòèé âàð³àíò ðîçâ’ÿçàííÿ ö³º¿ ïðîáëåìè øëÿõîì, íàïðèêëàä, â³äìîâè â³ä îáîâ’ÿçêîâîãî çàëèøåííÿ íà â³äïîâ³äàëüíîñò³ ñòðàõóâàëüíèêà ïåâíî¿ ÷àñòèí ìàéíà. Çâè÷àéíî, òàêèé ïðèéîì äຠðåçóëüòàò ïðè â³äíîñíî íåçíà÷íèõ òåìïàõ ³íôëÿö³¿ — â ìåæàõ ÇÎ% ùîð³÷íî. Ïðàâîì³ðíî òàêîæ çàñòîñîâóâàòè ñòðàõóâàííÿ ìàéíà çà éîãî ïåðâ³ñíîþ àáî â³äíîâëþâàëüíîþ âàðò³ñòþ áåç âðàõóâàííÿ çíîñó. Çàçíà÷èìî, îäíàê, ùî âèêëàäåíå ìຠñåíñ ëèøå äëÿ ôîíä³â ³ç íåçíà÷íèì ô³çè÷íèì çíîñîì, ó ìåæàõ äåê³ëüêîõ ðîê³â.

Ñêëàäí³øèì, àëå é åôåêòèâí³øèì, º ñòðàõóâàííÿ ç óìîâîþ â³äøêîäóâàííÿ âòðàò, â³äíåñåíèõ äî ðåàëüíî¿ (ðèíêîâî¿) âàðòîñò³ ìàòåð³àëüíèõ àêòèâ³â íà äåíü ¿õ ïîøêîäæåííÿ (çàãèáåë³). Ó öüîìó ðàç³ ïðè óêëàäåíí³ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ íà ð³ê íåîáõ³äíî çà ïîãîäæåííÿì îáîõ ïàðòíåð³â îö³íèòè ñåðåäí³é î÷³êóâàíèé ³íäåêñ ³íôëÿö³¿, ÿêèé ³ áóäå çàñòîñîâóâàòèñü äëÿ ñòðàõîâî¿ îö³íêè ìàéíà ³ âñòàíîâëåííÿ ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â. Ìîæëèâå òàêîæ âèêîðèñòàííÿ óìîâ óêëàäåííÿ äîãîâîðó íà ð³÷íèé ñòðîê, ç ïåð³îäè÷íèì êîðèãóâàííÿì (ïåðåðàõóíêîì) ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â, íàïðèêëàä, ùîêâàðòàëüíî Çàñòîñóâàííÿ òàêèõ äîãîâîð³â îçíà÷àº, ùî ³ ñòðàõîâèê, ³ ñòðàõóâàëüíèê áå201

ðóòü íà ñåáå ðèçèê ïåðåïëàòè àáî íåäîïëàòè, çàëåæíî â³ä ÷àñòîòè íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó. Îäíàê òàêà ñèòóàö³ÿ íå çàïåðå÷óº éìîâ³ðíîãî õàðàêòåðó â³äíîñèí.

Îñíîâîþ â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â ïðè ïîøêîäæåíí³ ÷è çàãèáåë³ ìàòåð³àëüíèõ àêòèâ³â º âèêîíàííÿ âèìîã ñèñòåìè ïðîïîðö³éíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³. Çì³ñò ¿¿ ïîëÿãຠâ òîìó, ùî ïðè ïîøêîäæåíí³ (çàãèáåë³) ìàéíà, ÿêå íàëåæèòü ñòðàõóâàëüíèêó, â³äøêîäóâàííÿ âñòàíîâëþºòüñÿ íà òîé ïðîöåíò â³ä âåëè÷èíè çáèòê³â, íà ÿêèé âîíî çàñòðàõîâàíî, àëå â ìåæàõ ñòðàõîâî¿ ñóìè. Ðàçîì ç òèì, ÿêùî ïåðåâ³ðêîþ áóäå âñòàíîâëåíî çàíèæåííÿ âàðòîñò³ ìàòåð³àëüíèõ àêòèâ³â ó äîãîâîð³ ïðî äîáðîâ³ëüíå ñòðàõóâàííÿ ïîð³âíÿíî ç ôàêòè÷íîþ ñóìîþ, òî ïðîöåíò, íà ÿêèé âîíè áóëè çàñòðàõîâàí³, â³äïîâ³äíî çìåíøóºòüñÿ.

Ðîçãëÿíåìî öå òâåðäæåííÿ íà ïðèêëàä³. Íåõàé ìàòåð³àëüí³ àêòèâè ï³äïðèºìñòâà áóëè çàñòðàõîâàí³ íà ñóìó 45 òèñ. ãðèâåíü àáî íà 90% ¿õíüî¿ îö³íêè (50 ìëí. ãðèâåíü). ϳñëÿ íàáðàííÿ äîãîâîðîì çàêîííî¿ ñèëè ï³äïðèºìñòâî ùå çàêóïèëî ìàéíî íà ñóìó 5 ìëí. ãðèâåíü. ßêùî â ðåçóëüòàò³ íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó âñå ìàéíî çàãèíå (ÿê çàñòðàõîâàíå, òàê ³ ïðèäáàíå), òî â³äøêîäóâàííÿ ñòàíîâèòèìå 90% éîãî îö³íêè, à ïðè ïîøêîäæåíí³ — â³äïîâ³äíî 90% çàòðàò íà ðåìîíò. Ïðè çàãèáåë³ âñ³õ ìàòåð³àëüíèõ àêòèâ³â íàëåæíå ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ ñòàíîâèëî á 45 ìëí. ãðèâåíü. Ùîá çàïîá³ãòè âòðàòàì ïðè òàêîìó çíà÷íîìó ñòðàõîâîìó âèïàäêó, ñòðàõóâàëüíèê³â íàä³ëåíî ïðàâîì çá³ëüøóâàòè ñòðàõîâó ñóìó. Òåïåð ðîçãëÿíåìî ³íøó ñèòóàö³þ. Ñòðàõóâàëüíèê çàçíà÷èâ ó äîãîâîð³ ïðî ñòðàõóâàííÿ îö³íêó ìàéíà íà 2 ìëí. ãðèâåíü, ñòðàõîâó ñóìó — 1,5 ìëí. ãðèâåíü (75% â³ä îö³íêè). ϳñëÿ íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó (ïîæåæ³) åêñïåðòè ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ ñòàëè âñòàíîâëþâàòè âàðò³ñòü çáèòêó (à çíà÷èòü, ³ ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ) ³ âèÿâèëè, ùî íà äàòó ï³äïèñàííÿ äîãîâîðó âàðò³ñòü ìàéíà ñòàíîâèëà 2,5 ìëí. ãðèâåíü. Ç îãëÿäó íà òå, ùî ñòðàõîâó ñóìó áóëî âñòàíîâëåíî 1,5 ìëí. ãðèâåíü, ôàêòè÷íî ïðîöåíò çàáåçïå÷åííÿ ñòàíîâèòèìå 60% (1,5/2.5 õ 100%). Ñàìå öåé ïðîöåíò (à íå 75%) áóäå áðàòèñü äî óâàãè ïðè âñòàíîâëåíí³ çáèòêó â³ä ñòðàõîâîãî âèïàäêó ³ íàðàõóâàíí³ ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ. Ïðàâèëà

202

âèçíà÷åííÿ ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ ìàéíà, îäåðæàíîãî ï³äïðèºìñòâîì íà óìîâàõ îðåíäè, íå â³äð³çíÿþòüñÿ â³ä òèõ, ùî çàñòîñîâóþòüñÿ â òàêèõ âèïàäêàõ äî âëàñíèõ îñíîâíèõ òà îáîðîòíèõ ôîíä³â. Öå ñòîñóºòüñÿ ³ ìàéíà, ïðèéíÿòîãî ï³äïðèºìñòâîì äëÿ ïåðåðîáêè àáî ðåìîíòó, íà çáåðåæåííÿ, ïåðåâåçåííÿ, íà êîì³ñ³þ òîùî. ßêùî çàñòðàõîâàí³ ìàòåð³àëüí³ àêòèâè ïîøêîäæåíî àáî âîíè çàãèíóëè âíàñë³äîê íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó, àëå âñòàíîâëåíî, ùî â³í ñòàâñÿ âíàñë³äîê íåíàëåæíîãî âèêîíàííÿ íà ï³äïðèºìñòâ³ ïðàâèë ç ïîæåæíî¿ áåçïåêè, òåõíîëî㳿 ç âèðîáíèöòâà ÷è çáåðåæåííÿ îñíîâíèõ òà îáîðîòíèõ ôîíä³â, ñóìà îäíîãî ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ çìåíøóºòüñÿ íà 30%. Ïðè ðîçðàõóíêó ñòàâîê ñòðàõîâèõ îá’ºêò³â òà óìîâ ñòðàõóâàííÿ çàñòîñîâóþòüñÿ ð³çíîìàí³òí³ ñêèäêè, «íàêèäêè», ï³ëüãè. Òàê, ó ñòðàõóâàíí³ ìàòåð³àëüíèõ àêò³â äåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ òà îðãàí³çàö³é ñòàâêè äèôåðåíö³éîâàí³ çàëåæíî â³ä ãàëóç³, â ÿê³é 䳺 ñòðàõóâàëüíèê. Çàíèæåí³ ñòðàõîâ³ ñòàâêè òóò çàñòîñîâóþòüñÿ òîä³, êîëè â³í áàæຠçàñòðàõóâàòè âñå ñâîº ìàéíî Ó ðàç³ âèá³ðêîâîãî ñòðàõóâàííÿ, êîëè ï³äïèñóºòüñÿ äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ÷àñòèíè ìàéíà, ñòàâêè ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â ï³äâèùóþòüñÿ.

Äëÿ ñòðàõóâàííÿ îñíîâíèõ ³ îáîðîòíèõ ôîíä³â íåäåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ òà îðãàí³çàö³é âèêîðèñòîâóþòüñÿ ñòàâêè, äèôåðåíö³éîâàí³ çà ôîðìàìè ãîñïîäàðþâàííÿ ³ âèäàìè ìàòåð³àëüíèõ àêòèâ³â. Äåðæàâíèì ³ íåäåðæàâíèì ï³äïðèºìñòâàì òà îðãàí³çàö³ÿì, ÿê³ ñòðàõóâàëè ñâî¿ îñíîâí³ é îáîðîòí³ ôîíäè çà ïîâíîþ ñòðàõîâîþ îö³íêîþ ³ ïðîòÿãîì äåê³ëüêîõ ðîê³â íå îäåðæóâàëè ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ, ñòðàõîâ³ òàðèôè çìåíøóþòüñÿ íà äåÿêèé ïðîöåíò, ùî â³äïîâ³äຠòðèâàëîñò³ áåççáèòêîâîãî ïåð³îäó. Ïåâí³ ñêèäêè ³ç ñóìè íàðàõîâàíèõ ïëàòåæ³â íàäàþòüñÿ òèì ñòðàõóâàëüíèêàì, çàñòðàõîâàí³ îá’ºêòè êîòðèõ (âèðîáíè÷³ é ñêëàäñüê³ ïðèì³ùåííÿ, íåâèðîáíè÷³ áóä³âë³ é ñïîðóäè) óòðèìóþòüñÿ ç âèêîíàííÿì âèìîã ïîæåæíî¿ áåçïåêè, âèêëàäåíèõ ó íîðìàòèâíî-òåõí³÷íèõ äîêóìåíòàõ. Íå îäíàêîâ³ ñòàâêè çàñòîñîâóþòüñÿ ó ñòðàõóâàíí³ ìàéíà ðåë³ã³éíèõ îðãàí³çàö³é, ìóçå¿â, õóäîæí³õ ãàëåðåé

203

òîùî, ÿê³ ðîçð³çíÿþòüñÿ çàëåæíî â³ä ð³âíÿ ïîæåæîáåçïå÷íîñò³ áóä³âåëü.

Íåð³äêî ñòðàõóâàëüíèê ï³äïèñóº äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ð³çíîìàí³òíèõ ìàòåð³àëüíèõ àêòèâ³â, îêðåì³ ç ÿêèõ ï³äëÿãàþòü ï³ëüãîâîìó ñòðàõóâàííþ. Òîìó çàãàëüíà âåëè÷èíà ñòðàõîâèõ âíåñê³â, ùî ï³äëÿãàþòü âèïëàò³, ðîçðàõîâóºòüñÿ íà îñíîâ³ âèçíà÷åíî¿ äîãîâîðîì ñòðàõîâî¿ ñóìè, âñòàíîâëåíèõ òàðèôíèõ ñòàâîê òà ä³þ÷èõ ï³ëüã. Äëÿ á³ëüøîñò³ ñòðàõóâàëüíèê³â âñòàíîâëåíî ïîðÿäîê, çã³äíî ç ÿêèì ïðè ñòðàõóâàíí³ ìàòåð³àëüíèõ àêòèâ³â íà ïåð³îä äî äåâ’ÿòè ì³ñÿö³â ùîì³ñÿ÷í³ ïëàòåæ³ îá÷èñëþþòüñÿ â ðîçì³ð³ 10% ñòàâêè, à ïðè ñòðàõóâàíí³ íà 10-11 ì³ñÿö³â çàñòîñîâóºòüñÿ ð³÷íà ñòàâêà. Ó âèïàäêó óêëàäåííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ íà ñòðîê äî 1 ì³ñÿöÿ, ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ âñòàíîâëþþòüñÿ ÿê çà ïîâíèé ì³ñÿöü.

73. Ùî áåðåòüñÿ çà îñíîâó ïðè îö³íþâàíí³ áóä³âåëü?

Ïðè îö³íþâàíí³ áóä³âåëü âèêîðèñòîâóþòüñÿ îö³íí³ íîðìè, ï³ä ÿêèìè ðîçóì³þòü âàðò³ñòü ó ãðîøîâèõ îäèíèöÿõ ïåâíî¿ îäèíèö³ âèì³ðþâàííÿ (ìåòðà êâàäðàòíîãî, ìåòðà êóá³÷íîãî, ìåòðà ïîãîííî¿ äîâæèíè) íîâî¿ áóä³âë³.  îö³ííèõ äîêóìåíòàõ çàçíà÷àºòüñÿ ïåðâ³ñíà òà ä³éñíà âàðò³ñòü áóä³âåëü.

Ïåðâ³ñíà âàðò³ñòü — öå âàðò³ñòü íîâî¿ áóä³âë³, îá÷èñëåíà çã³äíî ç ³ñíóþ÷èìè â äàíîìó ðåã³îí³ îö³ííèìè íîðìàìè. ijéñíà âàðò³ñòü îá÷èñëþºòüñÿ â³äí³ìàííÿì â³ä ïåðâ³ñíî¿ âàðòîñò³ ñóìè çíîñó.

Ó ñòðàõîâ³é ïðàêòèö³ çàñòîñîâóþòü ê³ëüêà âàð³àíò³â âèçíà÷åííÿ ñòðàõîâî¿ îö³íêè áóä³âåëü.

Âàð³àíò ² — ñòðàõîâîþ îö³íêîþ ìîæå áóòè ä³éñíà âàðò³ñòü áóä³âåëü íà äåíü óêëàäåííÿ àáî ïîíîâëåííÿ äîãîâîðó.

Âàð³àíò II — ïåðåäáà÷ຠâèçíà÷åííÿ ñòðàõîâî¿ îö³íêè ³ç çàñòîñóâàííÿì â³äïîâ³äíèõ ðèíêîâèõ ö³í, ùî ñêëàëèñÿ íà áóä³âë³ â äàíîìó ðåã³îí³ (òîáòî ïåðâ³ñíî¿ âàðòîñò³). Ó òàêîìó ðàç³ ðåàë³çóºòüñÿ ïðèíöèï ïîâíîòè ñòðàõîâîãî çàõèñòó. Êîëè á íå ³ñíóâàëî ñòðàõóâàííÿ íà áàç³ ðèíêîâî¿ âàðòîñò³, ñòðàõóâàëüíèêîâ³ äîâåëîñÿ á ñàìîñò³éíî íåñòè

204

âèòðàòè, ÿê³ ïåðåâèùóþòü ä³éñíó âàðò³ñòü ïðè â³äáóäîâ³ áóä³âåëü.

 Óêðà¿í³ ñòðàõîâà ñóìà âèçíà÷àºòüñÿ îêðåìî äëÿ êîæíî¿ áóä³âë³ ùî ïðèéìàºòüñÿ íà ñòðàõóâàííÿ, çà äîìîâëåí³ñòþ ñòðàõóâàëüíèêà ç³ ñòðàõîâèêîì, àëå íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè ä³éñíî¿ âàðòîñò³ áóä³âë³ (ñòðàõîâà îö³íêà). Êîëè äîãîâ³ð óêëàäåíî íà ñòðàõîâó ñóìó, ùî ìåíøà çà ñòðàõîâó îö³íêó, ñòðàõîâèê íåñå ïðîïîðö³éíó â³äïîâ³äàëüí³ñòü, òîáòî ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ âèïëà÷óºòüñÿ ó ðîçì³ð³, ìåíøîìó â³ä çàïîä³ÿíèõ çáèòê³â, ïðîïîðö³éíî äî â³äíîøåííÿ.

74. ßê âèçíà÷àºòüñÿ ñòðàõîâà ñóìà (âàðò³ñòü áóä³âë³), ñòðàõîâèé ïëàò³æ äëÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ òà ðîçðàõóíîê â³äøêîäóâàííÿ?

ßêùî ñòðàõóâàëüíèê ìຠíàì³ð çá³ëüøèòè ñòðàõîâó ñóìó â ïåð³îä 䳿 äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ (÷åðåç ³íôëÿö³éíå çðîñòàííÿ âàðòîñò³ áóä³âë³, ó çâ’ÿçêó ç ïðèáóäîâîþ, àáî â ðàç³ ñòðàõóâàííÿ íå íà ïîâíó âàðò³ñòü), óêëàäàºòüñÿ äîäàòêîâèé äîãîâ³ð íà òåðì³í, ùî çàëèøèâñÿ äî ê³íöÿ ÷èííîñò³ îñíîâíîãî äîãîâîðó. Ïðè öüîìó çàãàëüíà ñòðàõîâà ñóìà çà îñíîâíèì òà äîäàòêîâèì äîãîâîðàìè íå ïîâèííà ïåðåâèùóâàòè ä³éñíî¿ âàðòîñò³ áóä³âåëü. Ñòðàõîâ³ ïëàòåæ³ âèçíà÷àþòü çà ðîçì³ðîì ñòðàõîâî¿ ñóìè, òåðì³íîì ñòðàõóâàííÿ òà ñòóïåíåì ðèçèêó ç îäíî÷àñíèì âèêîðèñòàííÿì ãðàíè÷íèõ ðîçì³ð³â òàðèôíèõ ñòàâîê: íà áóä³âë³ â ñ³ëüñüê³é ì³ñöåâîñò³ — â³ä 0,2 äî 0,45% ñòðàõîâî¿ ñóìè: íà áóä³âë³ â ì³ñüê³é ì³ñöåâîñò³ — â³ä 0,18 äî 0,4% ñòðàõîâî¿ ñóìè. ßêùî ñòðàõîâèé ïëàò³æ ñòàíîâèòü çíà÷íó ñóìó, ñòðàõóâàëüíèêîâ³ ìîæå áóòè íàäàíå ïðàâî ñïëàòèòè ¿¿ ÿê îäíîðàçîâî, òàê ³ ÷àñòèíàìè: ó äâà àáî òðè ñòðîêè. Ñïëàòà ìîæëèâà ãîò³âêîþ — ïðåäñòàâíèêîâ³ ñòðàõîâèêà àáî áåçãîò³âêîâà — ÷åðåç áóõãàëòåð³þ ï³äïðèºìñòâà, äå ïðàöþº ñòðàõóâàëüíèê. Ïðè ñïëàò³ ïëàòåæó ãîò³âêîþ ñòðàõóâàëüíèê îäíî÷àñíî îäåðæóº ñòðàõîâå ñâ³äîöòâî ïåâíî¿ ôîðìè. Äëÿ òîãî ùîá ñïëàòèòè ïëàò³æ áåçãîò³âêîâî, ñòðàõóâàëüíèê ïîäຠäîðó÷åííÿ äî áóõãàëòå𳿠ï³äïðèºìñòâà, ÿêà ìຠóòðèìàòè ïëàò³æ ³ç éîãî çàðîá³òíî¿ ïëàòè òà ïåðåðàõóâàòè íà ðàõóíîê ñòðàõîâèêà â óñòàíîâ³ áàíêó. Ñòðà-

205

õîâå ñâ³äîöòâî âèäàºòüñÿ ñòðàõóâàëüíèêîâ³ â îáóìîâëåíèé äîãîâîðîì òåðì³í ï³ñëÿ íàäõîäæåííÿ ïëàòåæó íà ðàõóíîê ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿. Ó ðàç³ íåïåðåðàõóâàííÿ ñòðàõîâîãî ïëàòåæó çà ñòðàõóâàëüíèêà, ÿêèé ïîäàâ äîðó÷åííÿ, äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ââàæàòüñÿ òàêèì, ùî íå â³äáóâñÿ.

Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ íàáèðຠ÷èííîñò³ ç íàñòóïíîãî äíÿ, ÿêùî â³í ñïëà÷óºòüñÿ ãîò³âêîþ, àáî ç äíÿ íàäõîäæåííÿ éîãî íà ðàõóíîê ñòðàõîâèêà — ó ðàç³ áåçãîò³âêîâîãî ðîçðàõóíêó. Òàêèé ïîðÿäîê âñòóïó äîãîâîð³â ó ñèëó ñòîñóºòüñÿ äîãîâîð³â, ÿê³ óêëàäàþòüñÿ âïåðøå ÷è ïîíîâëþþòüñÿ íà íîâèé ñòðîê ï³ñëÿ çàê³í÷åííÿ 䳿 ïîïåðåäíüîãî äîãîâîðó, à òàêîæ äîäàòêîâèõ äîãîâîð³â, óêëàäåíèõ ó çâ’ÿçêó ç³ çá³ëüøåííÿì ñòðàõîâî¿ ñóìè. ijÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ïðèïèíÿºòüñÿ ó äåíü, ùî ïåðåäóº ÷èñëó, ç ÿêîãî äîãîâ³ð íàáðàâ ÷èííîñò³. Âîäíî÷àñ ïðèïèíÿºòüñÿ ä³ÿ äîäàòêîâîãî äîãîâîðó. ßêùî ñòðàõóâàëüíèê íå ñïëàòèâ ÷åðãîâî¿ ÷àñòèíè ïëàòåæó, ä³ÿ äîãîâîðó ïðèïèíÿºòüñÿ íàñòóïíîãî äíÿ ï³ñëÿ ÷èñëà, çàçíà÷åíîãî ó ñòðàõîâîìó ñâ³äîöòâ³ äëÿ ñïëàòè ïëàòåæó. ijÿ òàêîãî äîãîâîðó ìîæå áóòè ïîíîâëåíà, ÿêùî ïðîòÿãîì ïåâíîãî (ïåðåäáà÷åíîãî éîãî óìîâàìè) òåðì³íó, ç äíÿ, âèçíà÷åíîãî äëÿ ñïëàòè ÷åðãîâîãî ïëàòåæó, ñòðàõóâàëüíèê çâåðíóâñÿ ³ç çàÿâîþ ïðî ïîíîâëåííÿ äîãîâîðó, ïðè öüîìó ñòðàõîâèêó ïîòð³áíî çíîâ îãëÿíóòè áóä³âë³ íà ïðåäìåò, ùîá çà ÷àñ ïðîñòðî÷êè ñïëàòè ñòðàõîâîãî ïëàòåæó íå ñòàëîñÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó.

Ïåðåäáà÷àºòüñÿ òàêîæ óìîâà äîñòðîêîâîãî ðîç³ðâàííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ ç ³í³ö³àòèâè ñòðàõóâàëüíèêà (íàïðèêëàä, âòðàòà ïðàâà âëàñíîñò³ ó ðàç³ ïðîäàæó àáî äàðóâàííÿ áóä³âåëü ³ ò. ³í.). Òîä³, ÿêùî çà ïåð³îä ñòðàõóâàííÿ íå áóëî ñòðàõîâîãî âèïàäêó, ñòðàõóâàëüíèêîâ³ ïîâåðòàºòüñÿ ÷àñòêà ñïëà÷åíîãî ïëàòåæó. Îá÷èñëþºòüñÿ âîíà ïðîïîðö³éíî äî íåâèêîðèñòàíîãî ñòðîêó, çà ÿêèé ñòðàõîâèê ìຠíåñòè â³äïîâ³äàëüí³ñòü, ç³ çìåíøåííÿì íà ïåâíó ñóìó, âèêîðèñòàíó äëÿ âåäåííÿ ñïðàâè ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿. Ó ðàç³ çì³íè ñòðàõóâàëüíèêîì áóä³âåëü (çàì³ñòü ïðîäàíèõ áóä³âåëü ïðèäáàí³ ³íø³) óêëàäàºòüñÿ íîâèé äîãîâ³ð. Ñòðàõîâèé ïëàò³æ îá÷èñëþþòü òîä³ íà ï³äñòàâ³ õà-

206

ðàêòåðèñòèêè íîâèõ áóä³âåëü ç óðàõóâàííÿì íåâèêîðèñòàíî¿ ÷àñòêè ïëàòåæó çà ïîïåðåäí³ì äîãîâîðîì.

Ùîá çàîõîòèòè ñòðàõóâàëüíèê³â äî ïîäàëüøî¿ ñï³âïðàö³, ñòðàõîâèêè ïåðåäáà÷àþòü ð³çí³ ï³ëüãè. Ïîñò³éíèì ñòðàõóâàëüíèêàì, ÿê³ ïðîòÿãîì ê³ëüêîõ ðîê³â áåçïåðåðâíî óêëàäàëè äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ áóä³âåëü, ìîæå áóòè íàäàíèé ï³ëüãîâèé ñòðîê äëÿ óêëàäåííÿ íîâîãî äîãîâîðó. Òàêèé äîãîâ³ð, íåçàëåæíî â³ä äíÿ ñïëàòè ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â, ââàæàºòüñÿ ïîíîâëåíèì ³ íàáèðຠ÷èííîñò³ ç äíÿ çàê³í÷åííÿ 䳿 ïîïåðåäíüîãî äîãîâîðó. ßêùî â òàêèé ï³ëüãîâèé ñòðîê ñòàíåòüñÿ ñòðàõîâèé âèïàäîê, à äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ íå ïîíîâëåíî, ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ âèïëà÷óºòüñÿ çã³äíî ç óìîâàìè, âñòàíîâëåíèìè ïîïåðåäí³ì äîãîâîðîì. Ïðè öüîìó ïîñò³éíèì ñòðàõóâàëüíèêàì, ÿê³ çà ÷àñ ñòðàõóâàííÿ íå îòðèìóâàëè ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ, ó ðàç³ ïîíîâëåííÿ äîãîâîð³â ìîæóòü íàäàâàòèñÿ çíèæêè â ïåâíîìó ðîçì³ð³ â³ä ñòðàõîâîãî ïëàòåæó.

Óêëàäåíèé äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ñâ³ä÷èòü ïðî òå, ùî â ðàç³ íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó ñòðàõóâàëüíèêîâ³ áóäå â³äøêîäîâàíî çáèòîê. Îïåðàòèâíå âèð³øåííÿ ïèòàííÿ ïðî âèïëàòó ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ ñòâîðþº ñïðèÿòëèâ³ ïåðåäóìîâè äëÿ øâèäêîãî â³äíîâëåííÿ ìàéíîâîãî ñòàíó ñòðàõóâàëüíèêà, ùî éîãî â³í ìàâ äî ñòðàõîâîãî âèïàäêó. ßêùî âñå æ ñòðàõîâèé âèïàäîê íàñòàâ, ñòðàõóâàëüíèê ìຠâæèòè çàõîä³â ùîäî çìåíøåííÿ çáèòê³â, çàâäàíèõ ñòðàõîâèì âèïàäêîì: ïîâ³äîìèòè ïðîòÿãîì äîáè êîìïåòåíòí³ îðãàíè (çàëåæíî â³ä ïî䳿 — ïîæåæíèé íàãëÿä, îðãàíè ì³ë³ö³¿ ³ ò. ³í.); ïèñüìîâî ïîâ³äîìèòè ïðî áóäü-ÿêèé âèïàäîê ñòðàõîâèêà; äàòè çìîãó ïðåäñòàâíèêîâ³ ñòðàõîâèêà îãëÿíóòè ïîøêîäæåí³ áóä³âë³, íå âèêîíóþ÷è ðîá³ò ç ¿õ â³äíîâëåííÿ. Ó ðàç³ íåâèêîíàííÿ ñòðàõóâàëüíèêîì çàçíà÷åíèõ âèìîã ñòðàõîâèê ìຠïðàâî íå âèïëà÷óâàòè ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ. Îáîâ’ÿçêè ñòðàõîâèêà ïðè öüîìó:

-             ïðèéíÿòè òà çàðåºñòðóâàòè çàÿâó ñòðàõóâàëüíèêà ïðîçíèùåííÿ àáî ïîøêîäæåííÿ áóä³âåëü:

-             çàïðîñèòè îñîáó, â³äïîâ³äàëüíó çà çàïîä³ÿíó øêîäó

(ÿêùî òàêà º), äëÿ ñêëàäàííÿ ñòðàõîâîãî àêòà; - ñêëàñòè ñòðàõîâèé àêò.

207

ßêùî ïîòð³áíà, ³íôîðìàö³ÿ, ïîâ’ÿçàíà ³ç ñòðàõîâèì âèïàäêîì, çðîáèòè çàïèò äî êîìïåòåíòíèõ îðãàí³â àáî ñàìîñò³éíî ç’ÿñóâàòè ïðè÷èíè òà îáñòàâèíè ñòðàõîâîãî âèïàäêó:

-             îá÷èñëèòè ñóìó çáèòêó òà ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ:

-             âèïëàòèòè ñòðàõóâàëüíèêîâ³ ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ;

-             íà ñóìó âèïëà÷åíîãî ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿïðåä’ÿâèòè âèíí³é îñîá³ (ÿêùî òàêà º) ðåãðåñíèé ïîçîâ.

Ðîçì³ð çàïîä³ÿíîãî ñòðàõóâàëüíèêîâ³ çáèòêó òà ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ âèçíà÷àºòüñÿ íà ï³äñòàâ³ ñòðàõîâîãî àêòà. Íà êîæíèé ñòðàõîâèé âèïàäîê, âíàñë³äîê ÿêîãî áóëî çíèùåíî àáî ïîøêîäæåíî, áóä³âë³, ñòðàõîâèê ñêëàäຠàêò ïåâíî¿ ôîðìè, â ÿêîìó áåðóòü ó÷àñòü ñòðàõóâàëüíèê àáî ïîâíîë³òí³é ÷ëåí éîãî ðîäèíè, äâîº ñâ³äê³â òà âèííà îñîáà (ÿêùî òàêà º).

Ó ñòðàõîâîìó àêò³, ùî ñêëàäàºòüñÿ íà ì³ñö³ ñòðàõîâî¿ ïî䳿, ó ðåçóëüòàò³ ðåòåëüíîãî îãëÿäó ïîøêîäæåíî¿ (çíèùåíî¿) áóä³âë³ ïîäàºòüñÿ õàðàêòåðèñòèêà âèïàäêó ÿêèé ñòàâñÿ: çàçíà÷àþòüñÿ ðîçì³ðè áóä³âë³ òà áóä³âåëüí³ ìàòåð³àëè ¿¿ êîíñòðóêòèâíèõ åëåìåíò³â; íàâîäÿòüñÿ â³äîìîñò³ ïðî ðîçì³ð çíèùåíèõ àáî ïîøêîäæåíèõ áóä³âåëü; ïåðåë³÷óþòüñÿ ðîáîòè ç ðÿòóâàííÿ áóä³âåëü; êîíñòàòóºòüñÿ íàÿâí³ñòü çàëèøê³â çíèùåíî¿ àáî ïîøêîäæåíî¿ áóä³âë³, ïðèäàòíèõ äëÿ ïîäàëüøîãî âèêîðèñòàííÿ.

Çàçíà÷åí³ äàí³ º áàçîþ äëÿ ðîçðàõóíêó ñóìè çáèòêó. Âèçíà÷èòè ñóìó çáèòêó òà ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ — íàéñêëàäí³øà òà íàéâ³äïîâ³äàëüí³øà ðîáîòà ñòðàõîâèêà, ùî ïåðåäáà÷ຠòàê³ ïîñë³äîâí³ åòàïè:

-             óñòàíîâëåííÿ ôàêòó çàãèáåë³ àáî ïîøêîäæåííÿáóä³âåëü;

-             âèçíà÷åííÿ ïðè÷èíè çàâäàíîãî çáèòêó òà âèð³øåííÿïèòàííÿ ïðî íàÿâí³ñòü ñòðàõîâîãî àáî íå ñòðàõîâîãî âèïàäêó;

-             âèçíà÷åííÿ ñòóïåíÿ çíèùåííÿ àáî ïîøêîäæåííÿáóä³âåëü. Ïðè îö³íþâàíí³ ñòóïåíÿ çíèùåííÿ àáî ïîøêîäæåííÿ áóä³âë³ ðîçð³çíÿþòü òîòàëüíèé ÷è ÷àñòêîâèé çáèòîê.

Òîòàëüíèé çáèòîê, àáî çíèùåííÿ áóä³âë³, êîíñòàòóºòüñÿ òîä³, êîëè âàðò³ñòü â³äíîâëþâàíèõ ðîá³ò ç óðàõóâàííÿì âàðòîñò³ çàëèøê³â òà âèòðàò, ïîíåñåíèõ ñòðàõó-

208

âàëüíèêîì ç ìåòîþ çàïîá³ãàííÿ çáèòêàì àáî ¿õ çìåíøåííÿ, ïåðåâèùóº ä³éñíó âàðò³ñòü áóä³âë³. Çàëèøêè â³ä çíèùåíèõ áóä³âåëü òà îêðåìèõ êîíñòðóêòèâíèõ åëåìåíò³â áåðóòüñÿ äî óâàãè ëèøå â òîìó ðàç³, êîëè âîíè ïðèäàòí³ äëÿ ïîäàëüøîãî âèêîðèñòàííÿ çà ïðèçíà÷åííÿì, ³ âðàõîâóþòüñÿ çà ê³ëüê³ñòþ áóä³âåëüíîãî ìàòåð³àëó (öåãëè, êàìåíþ, ïèëîìàòåð³àë³â, øèôåðó ³ ò. ³í.}, ùî éîãî ìîæíà îäåðæàòè ïðè ðîçáèðàíí³ çðóéíîâàíî¿ áóä³âë³ àáî îêðåìî¿ ¿¿ ÷àñòèíè. Ðîçì³ð òîòàëüíîãî çáèòêó âèçíà÷àºòüñÿ:

-             ïðè ïîâíîìó çíèùåíí³ áóä³âë³ áåç çàëèøê³â áóä³âåëüíèõ ìàòåð³àë³â, ïðèäàòíèõ äëÿ áóä³âíèöòâà — ÿê ñóìà âàðòîñò³ (îö³íêè) áóä³âë³ ç óðàõóâàííÿì ñóìè çíîñó òà âèòðàò ç ðÿòóâàííÿ áóä³âë³;

-             ÿêùî áóä³âëþ çíèùåíî, àëå ç çàëèøêàìè áóä³âåëüíèõ ìàòåð³àë³â, ïðèäàòíèõ äëÿ áóä³âíèöòâà, — ÿê ð³çíèöÿ ì³æ ñóìîþ âàðòîñò³ áóä³âë³ (ç óðàõóâàííÿì ñóìè çíîñó) òà âèòðàò ç ¿¿ ðÿòóâàííÿ ³ ñóìîþ âàðòîñò³ çàëèøê³â ìàòåð³àë³â (³ç ñóìîþ çíîñó) ç óðàõóâàííÿì ¿õ çíåö³íåííÿ âíàñë³äîê ñòðàõîâîãî âèïàäêó. Ñóìà çáèòêó íàáèðຠòàêîãî âèãëÿäó:

3 = Â — ² + Ð — Á,                (10)

äå:  — ïåðâ³ñíà âàðò³ñòü áóä³âë³; ² — ñóìà çíîñó;

Ð — âèòðàòè ç ðÿòóâàííÿ áóä³âë³:

Á — âàðò³ñòü çàëèøê³â, ïðèäàòíèõ äëÿ áóä³âíèöòâà.

Ïðè ÷àñòêîâîìó çáèòêó (ïîøêîäæåíí³ áóä³âåëü) îñíîâîþ äëÿ âèçíà÷åííÿ âòðàò º âàðò³ñòü â³äíîâëåííÿ (ðåìîíòó) áóä³âë³ ç óðàõóâàííÿì ñóìè çíîñó òà âàðòîñò³ çàëèøê³â â³ä ïîøêîäæåíèõ (çíèùåíèõ) êîíñòðóêòèâíèõ åëåìåíò³â. Âàðò³ñòþ â³äíîâëåííÿ áóä³âë³ º âèòðàòè, íåîáõ³äí³ äëÿ òîãî, ùîá ïðèâåñòè áóä³âëþ äî ñòàíó, êîëè âîíà áóäå ïðèäàòíîþ äëÿ åêñïëóàòàö³¿, àíàëîã³÷íî òîìó â ÿêîìó áóä³âëÿ ïåðåáóâàëà äî íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó. Âàðò³ñòü â³äíîâëåííÿ ïîøêîäæåíî¿ áóä³âë³ âèçíà÷àºòüñÿ îäíèì ³ç ñïîñîá³â: âèêîðèñòàííÿì îäèíè÷íèõ ðîçö³íîê íà çàì³íó ÷è â³äíîâëåííÿ êîíñòðóêòèâíèõ åëåìåíò³â, íà ï³äñòàâ³ ÿêèõ ðîçðîáëåíî îö³íí³ íîðìè â äàí³é ì³ñöå-

209

âîñò³, àáî âèêîðèñòàííÿì â³äñîòêîâîãî ñï³ââ³äíîøåííÿ (ïèòîìî¿ âàãè) âàðòîñò³ îêðåìèõ êîíñòðóêòèâíèõ åëåìåíò³â äî çàãàëüíî¿ âàðòîñò³ áóä³âåëü.

Ìåòîä ðîçðàõóíêó âàðòîñò³ â³äíîâëåííÿ áóä³âë³ ñòðàõîâèê îáèðຠñàìîñò³éíî ç îãëÿäó íà õàðàêòåð, ñòóï³íü òà îáñÿã ïîøêîäæåíü, ñêëàäí³ñòü êîíñòðóêö³é äàíî¿ áóä³âë³ òà íàÿâí³ñòü â³äïîâ³äíî¿ òåõí³÷íî¿ òà îö³ííî¿ äîêóìåíòàö³¿.

Ðîçì³ð ñóìè çáèòêó º âèõ³äíèì ïîêàçíèêîì äëÿ ðîçðàõóíêó ñóìè ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ. Îñê³ëüêè áóä³âë³ ñòðàõóþòüñÿ çà ñèñòåìîþ ïðîïîðö³éíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³, îáñÿã ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ çàëåæèòü íå ëèøå â³ä íàðàõîâàíî¿ ñóìè çáèòêó, à é â³ä ðîçì³ðó ñóìè, íà ÿêó çàñòðàõîâàíî áóä³âëþ. Òîìó ñóìà ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ âèçíà÷àºòüñÿ çàëåæí³ñòþ

                                               Â = (Ç õ Ñ) / Î,                             (11)

äå: Ç — ñóìà çáèòêó; Ñ — ñòðàõîâà ñóìà çà äîãîâîðîì; Î — ñòðàõîâà îö³íêà.

ßêùî áóä³âë³ çàñòðàõîâàí³ íà ïîâíó âàðò³ñòü, òî â³äáó-

âàºòüñÿ ïîâíå â³äøêîäóâàííÿ çáèòêó.

Ïðèêëàä. Ïðè ä³éñí³é âàðòîñò³ 32000 ãðí. æèòëîâèé áóäèíîê áóâ çàñòðàõîâàíèé íà ñóìó 20000 ãðí. ×åðåç íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó âàðò³ñòü â³äíîâëþâàëüíèõ ðîá³ò ç óðàõóâàííÿì çíîñó äîñÿãëà 14000 ãðí. Ó òàêîìó ðàç³ ñòðàõóâàëüíèê îòðèìຠñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ â ñóì³ 8750 = (14000 • 20000: 32000). ßêáè ñòðàõîâà ñóìà ñòàíîâèëà 32000 ãðí., òî ñòðàõóâàëüíèê îòðèìàâ áè 14000 ãðí.

Ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ âèïëà÷óºòüñÿ ñòðàõóâàëüíèêîâ³ ïðîòÿãîì îáóìîâëåíîãî äîãîâîðîì òåðì³íó (äâîõ, òðüîõ äí³â) ï³ñëÿ îäåðæàííÿ âñ³õ íåîáõ³äíèõ äîêóìåíò³â.

Ïîäàëüøà ä³ÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ çàëåæèòü â³ä ðîçì³ðó âèïëà÷åíîãî ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ. Ó ðàç³ âèïëàòè ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ â ïîâí³é ñòðàõîâ³é ñóì³ ä³ÿ äîãîâîðó ïðèïèíÿºòüñÿ, à ÿêùî âèïëà÷åíî ëèøå ÷àñòèíó ñòðàõîâî¿ ñóìè, ä³ÿ äîãîâîðó ïðîäîâæóºòüñÿ äî

210

ê³íöÿ çàçíà÷åíîãî â íüîìó ñòðîêó, ó ðîçì³ð³ ð³çíèö³ ì³æ ñòðàõîâîþ ñóìîþ òà ñóìîþ âèïëà÷åíîãî ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ.

75. Ùî ÿâëÿº ñîáîþ ñòðàõóâàííÿ CAR?

ÑÀR (Ñîntractors’all risks) — ñòðàõóâàííÿ ï³äðÿäíèê³â â³ä óñ³õ ðèçèê³â ï³ä ÷àñ áóä³âíèöòâà. ϳäðÿäíèê ïîâèíåí â³ä ñâîãî ³ìåí³ ³ â³ä ³ìåí³ Çàìîâíèêà çàñòðàõóâàòè â³ä óñ³õ çáèòê³â, ÿê³ ìîæóòü áóòè íàÿâíèìè ó áóä³âíèöòâ³ (êð³ì «îáóìîâëåíèõ ðèçèê³â») ³ çà êîòð³ ϳäðÿäíèê íåñå â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïî êîíòðàêòó:

-             ðîáîòè ³ òèì÷àñîâ³ ðîáîòè — íà ïîâíó âàðò³ñòü âèðîáëåíèõ ðîá³ò;

-             ìàòåð³àëè, çàâîäñüê³ âèðîáè òà ³íø³ ïîñòàâëåí³ íàáóäìàéäàí÷èê ïðåäìåòè — íà ¿õ ïîâíó âàðò³ñòü;

«Îáóìîâëåí³ ðèçèêè» — öå â³éíà, ïîâñòàííÿ, ðåâîëþö³ÿ, çàêîëîò, â³éñüêîâèé ïåðåâîðîò, ñòèõ³éí³ ëèõà, êîòð³ ϳäðÿäíèê íå ì³ã ïåðåäáà÷èòè ³ íå â çìîç³ çàáåçïå÷èòè çàõèñò â³ä íèõ, òîáòî «ôîðñ-ìàæîð».

Òàêå ñòðàõóâàííÿ ïðîâîäèòüñÿ ñòðàõîâèìè àãåíòàìè ç³ çãîäè Çàìîâíèêà (íà â³äìîâó ïîâèíí³ áóòè ðîçóìí³ ïðè÷èíè), ³ ϳäðÿäíèê ìóñèòü ó áóäü-ÿêèé ÷àñ ïðåäñòàâèòè ³íæåíåðó àáî ïðåäñòàâíèêó ³íæåíåðà ïîë³ñ àáî ïîë³ñè, ÷åêîâ³ êâèòàíö³¿ ïëàòåæ³â ïîòî÷íèõ ñòðàõîâèõ ïðåì³é.

76. ßêà ñóìà âèïëà÷óºòüñÿ ï³ä ÷àñ â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â ïðè ñòðàõóâàíí³ ìàéíà ãðîìàäÿíèíà?

Ðîçì³ð ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ º îäíèì ³ç ³ñòîòíèõ óìîâ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ. ³í ìîæå äîð³âíþâàòè ³ ñòðàõîâ³é ñóì³ â äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ, ÿêà ìîæå áóòè âñòàíîâëåíà îêðåìî ïî êîæíîìó îá’ºêòó ³ ðèçèêó, ïðèéíÿòîìó íà ñòðàõóâàííÿ, àáî ïî êîæíîìó ñòðàõîâîìó âèïàäêó äëÿ âèçíà÷åííÿ ìàêñèìàëüíèõ çîáîâ’ÿçàíü ñòðàõîâèêà. Îäíî÷àñíî ç ïðèéíÿòòÿì ñòðàõîâèõ ñóì ïî êîæíîìó ðèçèêó àáî ïî êîæíîìó ñòðàõîâîìó âèïàäêó ìîæå áóòè óñòàíîâëåíà çàãàëüíà äîãîâ³ðíà ñòðàõîâà ñóìà. ϳä ÷àñ âèïëàòè ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ â ðîçì³ð³ çàãàëüíî¿ ñòðàõîâî¿ ñóìè çîáîâ’ÿçàííÿ ñòðàõîâèêà ïðèïèíÿþòüñÿ. ϳä ÷àñ ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ âñòàíîâëåíà ñòîðîíàìè ñòðàõîâà ñóìà íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè ä³éñíî¿ âàðòîñò³

211

ìàéíà, êîòðå íàçèâàþòü ñòðàõîâîþ âàðò³ñòþ îá’ºêòà ñòðàõóâàííÿ. Ñòðàõîâà âàðò³ñòü îá’ºêòà ñòðàõóâàííÿ âèçíà÷àºòüñÿ ï³ä ÷àñ óêëàäàííÿ äîãîâîðó ñòðàõóâàííÿ çà ö³íàìè ³ òàðèôàìè, ÿê³ ä³þòü íà ìîìåíò ï³äïèñàííÿ äîãîâîðó. Ïðè öüîìó ñòðàõîâèê ìຠïðàâî ïðîâåñòè îö³íêó âàðòîñò³ ìàéíà ³ íàçíà÷èòè âëàñíó åêñïåðòèçó. Ñòðàõîâèê ìîæå îïðîòåñòóâàòè ðîçì³ð ñòðàõîâî¿ âàðòîñò³ ïðèéíÿòîãî íà ñòðàõóâàííÿ ìàéíà ò³ëüêè â òîìó âèïàäêó, êîëè ñòðàõóâàëüíèê îáìàíóâ ñòðàõîâèêà.

Íà ïðàêòèö³ ñòðàõîâà âàðò³ñòü ðîçðàõîâóºòüñÿ ÿê âàðò³ñòü ïðèäáàííÿ ìàéíà çà âèíÿòêîì ôàêòè÷íîãî çíîñó. Òàêèé ïîðÿäîê ïîÿñíþºòüñÿ òèì, ùî ñòðàõóâàííÿ ëèøå êîìïåíñóº çáèòêè ³ íå º êàíàëîì ïðèáóòêó äëÿ ñòðàõóâàëüíèêà. ßêùî á äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ óêëàäàâñÿ íà ñòðàõîâó ñóìó â ðîçì³ð³ âàðòîñò³ ïðèäáàííÿ ìàéíà, òî ïî â³äë³êó ÷àñó, ïðîòÿãîì êîòðîãî ÷àñòèíà âàðòîñò³ ìàéíà áóëà á àìîðòèçîâàíà, âèíèêàëà á ìîæëèâ³ñòü íåçàêîííîãî çáàãà÷åííÿ ñòðàõóâàëüíèêà.

Äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ ìîæå áóòè óñòàíîâëåíà ñòðàõîâà ñóìà, ðîçì³ð êîòðî¿ íèæ÷å ñòðàõîâî¿ âàðòîñò³ ìàéíà. Ïðè öüîìó ñòðàõóâàëüíèêó íåîáõ³äíî ìàòè íà óâàç³ âñòàíîâëåíå çàêîíîì ïðàâèëî, çã³äíî ç ÿêèì ï³ä ÷àñ íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó ñòðàõîâèê ìຠïðàâî, ÿêùî ³íøå íå ïåðåäáà÷åíî â äîãîâîð³ ñòðàõóâàííÿ, êîìïåíñóâàòè ëèøå ÷àñòèíó çáèòê³â.

Ïðè ñòðàõóâàíí³ ìàéíà ñë³ä ìàòè íà óâàç³, ùî êð³ì çîáîâ’ÿçàíü ñòðàõîâèêà ùîäî êîìïåíñàö³¿ çáèòê³â, äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ìîæå ìàòè îáîâ’ÿçêè ñòðàõîâèêà êîìïåíñóâàòè ³ íåïðÿì³ çáèòêè, â òîìó ÷èñë³ çàòðàòè ñòðàõóâàëüíèêà íà çáåðåæåííÿ çàñòðàõîâàíîãî ìàéíà ï³ä ÷àñ íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó â ðîçì³ð³, âñòàíîâëåíîìó, ÿê ïðàâèëî, â ïðîöåíòàõ äî ñòðàõîâî¿ ñóìè, ÿêà ìîæå áóòè çàãàëüíîþ ÷è ðîçä³ëÿòèñÿ íà ïðîïîðö³éíèé ÷è íåïðîïîðö³éíèé çàñòðàõîâàíèé çáèòîê.

77.     Íà ÿêèé çàêîíîäàâ÷èé äîêóìåíò íåîáõ³äíî ïîñèëàòèñÿ ï³ä ÷àñ óêëàäàííÿ äîãîâîð³â ìîðñüêîãî ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³?

212

Ãîëîâíèì çàêîíîäàâ÷èì àêòîì, ùî ðåãóëþº óìîâè ìîðñüêîãî ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³ º ïðèéíÿòèé ó ãðóäí³ 1994 ðîêó «Êîäåêñ òîðãîâåëüíîãî ìîðåïëàâñòâà Óêðà¿íè», ÿêèé ì³ñòèòü ðîçä³ë «Ìîðñüêå ñòðàõóâàííÿ».

Äîãîâîðè ìîðñüêîãî ñòðàõóâàííÿ ³ç ñòðàõóâàëüíèêàìè-ðåçèäåíòàìè ³ äîãîâîðè îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ ïàñàæèð³â â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â, ùî âèíèêàþòü ï³ä ÷àñ ìîðñüêîãî ïåðåâåçåííÿ, óêëàäàþòüñÿ ñòðàõîâèêàìè, ÿê³ âèçíàí³ òàêèìè â³äïîâ³äíî äî çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè, îäåðæàëè ó âñòàíîâëåíîìó ïîðÿäêó ë³öåí糿 íà çä³éñíåííÿ öüîãî âèäó ñòðàõóâàííÿ ³ º ÷ëåíàìè «Ìîðñüêîãî ñòðàõîâîãî áþðî». «Ìîðñüêå ñòðàõîâå áþðî» êîîðäèíóº ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèê³â ó ãàëóç³ ñòðàõóâàííÿ ìîðñüêèõ ðèçèê³â òà ïðåäñòàâëÿº ¿õ ³íòåðåñè ó ì³æíàðîäíèõ îá’ºäíàííÿõ ñòðàõîâèê³â.

78.     Ùî âõîäèòü ó ïîíÿòòÿ «àâ³àö³éíå ñòðàõóâàííÿ»?

Àâ³àö³éíå ñòðàõóâàííÿ — ñòðàõóâàííÿ ðèçèê³â, ïîâ’ÿçàíèõ ³ç âèêîðèñòàííÿì àâ³àö³éíî¿ òà êîñì³÷íî¿ òåõí³êè. ²íîä³ ñòðàõóâàííÿ êîñì³÷íèõ ðèçèê³â âèä³ëÿºòüñÿ â îêðåìèé âèä. Äî àâ³àö³éíîãî ñòðàõóâàííÿ âõîäèòü: ñòðàõóâàííÿ ë³òàê³â, âåðòîëüîò³â òà ³íøî¿ àâ³àö³éíî¿ òåõí³êè â³ä ïîøêîäæåííÿ é çíèùåííÿ; ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ïåðåä ïàñàæèðàìè ³ òðåò³ìè îñîáàìè çà øêîäó, çàïîä³ÿíó ¿õ çäîðîâ’þ òà ìàéíó, â³äïîâ³äàëüí³ñòü âëàñíèê³â ïîâ³òðÿíèõ ñóäåí ÿê ðîáîòîäàâö³â; ñòðàõóâàííÿ äåÿêèõ ³íøèõ ðèçèê³â.

Óñ³ ðèçèêè ïîâ’ÿçàí³ ç åêñïëóàòàö³ºþ ïîâ³òðÿíèõ ñóäåí ìàþòü ñï³ëüíó ïðèðîäó. Àäæå çàâæäè îá’ºêòè ñòðàõóâàííÿ áóäóòü ïîâ’ÿçàí³ ç êîíêðåòíèì ïîâ³òðÿíèì ñóäíîì ³ â³ðîã³äí³ñòü íàñòàííÿ ñòðàõîâèõ âèïàäê³â ëèøàòèìåòüñÿ ïðÿìî ïðîïîðö³éíîþ àâàð³éíîñò³ äëÿ äàíîãî òèïó àâ³àö³éíîãî ñóäíà. Òîìó ïðè çä³éñíåíí³ ð³çíèõ âèä³â àâ³àö³éíîãî ñòðàõóâàííÿ äîö³ëüíî áðàòè äî óâàãè òàê³ ïîëîæåííÿ:

1.          Çáèòêè, ùî ìîæóòü âèíèêíóòè âíàñë³äîê îäí³º¿àâ³àö³éíî¿ ïî䳿, ðîçãëÿäàþòüñÿ ÿê îäèí ñòðàõîâèé ðèçèê ùîäî îäíîãî ïîâ³òðÿíîãî ñóäíà.

2.          Àâ³àö³éíîþ ïðèãîäîþ ââàæàºòüñÿ íåùàñíèé âèïàäîê àáî ê³ëüêà âèïàäê³â, ùî ïðèçâîäÿòü äî ò³ëåñíèõ óøêîäæåíü òà/àáî ïîøêîäæåííÿ ìàéíà.

213

3.          Óìîâè äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ íå ïîâèíí³ ïåðåäáà÷àòè ïîêðèòòÿ òàêèõ ðèçèê³â:

- â³ä âïëèâó ðàä³àö³¿ òà ðàä³îàêòèâíîãî çàáðóäíåííÿ; - íà âèïàäîê â³éíè, âèêðàäåííÿ òà ³íøèõ íåáåçïåê.

4. Ñòðàõîâèé çàõèñò ïðèïèíÿº ñâîþ ä³þ ó âèïàäêàõ, ïåðåäáà÷åíèõ çàêîíîäàâñòâîì, à òàêîæ ó ðàç³, êîëè ïîâ³òðÿíå ñóäíî:

-             âèêîðèñòîâóºòüñÿ ³ç çàáîðîíåíîþ çàêîíîäàâñòâîììåòîþ àáî ç ìåòîþ, ùî â³äð³çíÿºòüñÿ â³ä çàçíà÷åíî¿ â äîãîâîð³;

-             ïåðåáóâຠïîçà ãåîãðàô³÷íèìè ìåæàìè, çàçíà÷åíèìèó äîãîâîð³, ÿêùî öå íå ïîâ’ÿçàíî ç ôîðñ-ìàæîðíèìè îáñòàâèíàìè;

-             åêñïëóàòóºòüñÿ îñîáîþ, ÿêà íå âèçíà÷åíà äîãîâîðîìñòðàõóâàííÿ, àáî êåðóºòüñÿ íà çåìë³ îñîáîþ, êîòðà íå âïîâíîâàæåíà ÷è íå ìຠíà öå ïðàâ;

-             òðàíñïîðòóºòüñÿ áóäü-ÿêèì âèäîì òðàíñïîðòó, çà âèíÿòêîì òðàíñïîðòóâàííÿ ï³ñëÿ ïîøêîäæåííÿ â ðåçóëüòàò³ ñòðàõîâîãî âèïàäêó;

-             äëÿ çëüîòó ÷è ïîñàäêè âèêîðèñòîâóº çë³òíó ñìóãó,êîòðà íå â³äïîâ³äຠâèìîãàì äëÿ äàíîãî òèïó ïîâ³òðÿíèõ ñóäåí, ÿêùî öå íå ïîâ’ÿçàíî ç ôîðñ-ìàæîðíèìè îáñòàâèíàìè;

-             çä³éñíþº ïîë³ò ó íåñïðàâíîìó ñòàí³ â ðàç³, ÿêùî â³ííå äîçâîëåíèé êåð³âíèöòâîì ç ëüîòíî¿ åêñïëóàòàö³¿ ïîâ³òðÿíîãî ñóäíà. Êîëè òàêèé ïîë³ò â³äáóâàºòüñÿ, â³í ìຠáóòè óçãîäæåíèé ó ïèñüìîâ³é ôîðì³ ç³ ñòðàõîâèêîì (ñòðàõîâèê ïðè öüîìó ìຠïðàâî âèìàãàòè äîïëàòè äîäàòêîâîãî ñòðàõîâîãî âíåñêó);

-             ÷èñëî ïàñàæèð³â (ìàñà âàíòàæó), ÿê³ ïåðåâîçÿòüñÿïîâ³òðÿíèì ñóäíîì, òàê³, ùî ïåðåâèùóþòü ìàêñèìàëüíó ïàñàæèðîì³ñòê³ñòü (ìàêñèìàëüíó âàíòàæîï³äéîìí³ñòü), óñòàíîâëåíó âèðîáíèêîì öüîãî ñóäíà, à òàêîæ ÿêùî ïîðóøåíî ïîðÿäîê ðîçì³ùåííÿ âàíòàæó àáî ïàñàæèð³â; - ñòðàõóâàëüíèê íå ñïëàòèâ ñòðàõîâ³ âíåñêè â ðîçì³ðàõ ³ òåðì³íàõ, îáóìîâëåíèõ äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ.

̳æíàðîäíà ïðàêòèêà äî ãàëóç³ àâ³àö³éíîãî ñòðàõóâàííÿ, êð³ì ñòðàõóâàííÿ àâ³à-êàñêî, â³äíîñèòü áàãàòî ³íøèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ, çîêðåìà ñòðàõóâàííÿ àâ³àçàï÷àñòèí òà äâèãóí³â, ïàñàæèð³â â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â, ÷ëåí³â åê³ïàæ³â, àâ³àäèñïåò÷åð³â, ïðîäóêö³¿ àâ³àö³éíî-ïðîìèñëîâîãî êîìïëåêñó ³ ïîâ’ÿçàíèõ ç àâ³àö³ºþ ãàëóçåé òà ³í.

79. Ùî º îá’ºêòîì ñòðàõóâàííÿ àâòîìîá³ëüíîãî òðàíñïîðòó?

Àâòîìîá³ëüíèé òðàíñïîðò — íàéá³ëüø íàáëèæåíèé äî ëþäåé çàñ³á ïåðåñóâàííÿ. Ç îäíîãî áîêó — öå íàéäîñòóïí³øèé ³ íàéçðó÷í³øèé âèä òðàíñïîðòó, à ç ³íøîãî — íàñò³ëüêè æ ³ íåáåçïå÷íèé. Íàçåìíèé òðàíñïîðò, ÿê îá’ºêò ï³äâèùåíî¿ íåáåçïåêè, íåñå ðèçèê äîâê³ëëþ ³, îñîáëèâî, æèòòþ òà çäîðîâ’þ ëþäåé, à âîäíî÷àñ ñàì äîñèòü ÷àñòî ³ ëåãêî ñòຠîá’ºêòîì óøêîäæåííÿ.

Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ ìîæå íîñèòè õàðàêòåð àâòî-êàñêî, êîëè ïåðåäáà÷àºòüñÿ ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ â³ä ïîøêîäæåííÿ àáî çàãèáåë³ ò³ëüêè ñàìîãî òðàíñïîðòíîãî çàñîáó, òà àâòî-êîìá³, êîëè îäíî÷àñíî ³ç òðàíñïîðòíèì çàñîáîì ñòðàõóþòüñÿ âîä³é, ïàñàæèðè, áàãàæ òà äîäàòêîâå îáëàäíàííÿ, ÿêå âñòàíîâëåíå íà òðàíñïîðòíîìó çàñîá³ ³ íå âõîäèòü äî éîãî êîìïëåêòó çã³äíî ç ³íñòðóêö³ºþ çàâîäó-âèðîáíèêà.

Ñòðàõóâàííÿ òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â ïðîâîäèòüñÿ:

-             â³ä ïîøêîäæåííÿ òðàíñïîðòíîãî çàñîáó àáî éîãî ÷àñòèí â ðåçóëüòàò³ äîðîæíî-òðàíñïîðòíî¿ ïðèãîäè, àâà𳿠(îêð³ì ïîøêîäæåííÿ øèí, ÿêùî ïðè öüîìó íå ïîøêîäæåíà ï³äâ³ñêà àâòîìîá³ëÿ àáî éîãî êóçîâí³ ÷àñòèíè);

-             â³ä ñòèõ³éíèõ ëèõ (óäàð áëèñêàâêè, áóðÿ, øòîðì òà³í.), âèáóõó, ïîæåæ³, ïîøêîäæåííÿ â ðåçóëüòàò³ àâà𳿠âîäîã³ííî¿, êàíàë³çàö³éíî¿ àáî îïàëþâàëüíî¿ ñèñòåì;

-             â³ä ïîøêîäæåííÿ òðàíñïîðòíîãî çàñîáó, âèêëèêàíîãî óìèñíèìè ( íåïðàâîì³ðíèìè) ä³ÿìè òðåò³õ îñ³á, à òàêîæ íàïàäó òâàðèí;

-             â³ä âèêðàäåííÿ òðàíñïîðòíîãî çàñîáó, ñïðîáè âèêðàäåííÿ, à òàêîæ âèêðàäåííÿ îêðåìèõ ÷àñòèí òðàíñïîðòíîãî çàñîáó àáî äîäàòêîâîãî îáëàäíàííÿ.

Ñòðàõóâàëüíèêó íàäàºòüñÿ ïðàâî óêëàñòè äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ òðàíñïîðòíîãî çàñîáó â³ä îäíîãî àáî ê³ëüêîõ ñòðàõîâèõ âèïàäê³â, à òàêîæ çà ïîâíèì ïàêåòîì ðèçèê³â. Ñòðàõóâàííÿ â³ä ðèçèêó «óã³í» çä³éñíþºòüñÿ ëèøå â ïîâíîìó ïàêåò³ ðèçèê³â òà íà òåðì³í íå á³ëüøå 12 ì³ñÿö³â.

80.      Õòî ìîæå áóòè ñòðàõóâàëüíèêîì ïðè ñòðàõóâàíí³âàíòàæ³â?

Ïðè ñòðàõóâàíí³ âàíòàæ³â ñòðàõóâàëüíèêîì ìîæå áóòè îñîáà, ùî ìຠñòðàõîâèé ³íòåðåñ ó äàíîìó âàíòàæ³:

â³äïðàâíèê òà îäåðæóâà÷, ô³çè÷íà ÷è þðèäè÷íà îñîáè

Ñòðàõîâèêîì â Óêðà¿í³ ìîæå áóòè ëèøå ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ, ÿêà îäåðæàëà ë³öåíç³þ Óêðñòðàõíàãëÿäó ³ ìຠïðàâî çä³éñíþâàòè öåé âèä ñòðàõóâàííÿ çã³äíî ç ¿¿ óñòàíîâ÷èìè äîêóìåíòàìè.

Îá’ºêòîì ñòðàõóâàííÿ âàíòàæ³â º âàíòàæ, ïåðåâåçåííÿ ÿêîãî çóìîâëþºòüñÿ åêîíîì³÷íèìè âçàºìîâ³äíîñèíàìè ñòîð³í.

81.      Õòî â óìîâàõ äåëüêðåäåðíî¿ ôîðìè ñòðàõóâàííÿ êðåäèò³â â³ä³ãðຠðîëü ñòðàõóâàëüíèêà?

²ñòîðè÷íèé ïðîîáðàç ñòðàõóâàííÿ êðåäèò³â óáà÷àºòüñÿ â êîì³ñ³éí³é îïåðàö³¿, çà óìîâàìè çä³éñíåííÿ ÿêî¿ óêëàäàëàñü äîäàòêîâà óãîäà, íàçâàíà äåëüêðåäåðå. Êîì³ñ³îíåð çà â³äïîâ³äíó äîäàòêîâó âèíàãîðîäó, ÿêà ââàæàëàñü ïëàòîþ çà âçÿòòÿ ðèçèêó êîì³ñ³éíî¿ îïåðàö³¿, ãàðàíòóâàâ êîì³òåíòîâ³, ùî âåêñåëü íà ïðîäàíèé ó êðåäèò òîâàð áóäå âèêóïëåíî ó âèçíà÷åíèé òåðì³í. Îòæå, óãîäà äåëüêðåäåðå íàáóâàëà õàðàêòåðó âåêñåëüíî¿ ïîðóêè, çã³äíî ç ÿêîþ â ðàç³ íåïîâåðíåííÿ áîðãó òðåòüîþ ñòîðîíîþ êîì³ñ³îíåð çîáîâ’ÿçàíèé áóâ âèïëàòèòè â³äøêîäóâàííÿ êîì³òåíòîâ³ ó ïîâíîìó îáñÿç³ çàáîðãîâàíîñò³.

Ó ðàç³ äåëüêðåäåðíî¿ ôîðìè îðãàí³çàö³¿ ñòðàõîâèõ â³äíîñèí êðåäèòîðè â³ä³ãðàþòü ðîëü ñòðàõóâàëüíèê³â ³ çàñòðàõîâàíèõ îäíî÷àñíî, à òîìó ñòðàõîâ³ â³äíîñèíè îáìåæóþòüñÿ ëèøå ñòîñóíêàìè ì³æ äâîìà ñòîðîíàìè — ñòðàõîâèêîì ³ ñòðàõóâàëüíèêîì.

82.      ßê³ âòðàòè âðàõîâóþòüñÿ ïðè ñòðàõóâàíí³ ïðèáóòêó?

Ñòðàõîâà â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïðè ñòðàõóâàíí³ â³ä âòðàò ïðèáóòêó º çá³ðíîþ ³ îõîïëþº òàê³ âèäè âòðàò:

-             âèòðàòè, ÿê³ ìàþòü ïîñò³éíèé õàðàêòåð ³ º íåîáõ³äíèìè íàâ³òü ïðîòÿãîì âèíèêëî¿ ïåðåðâè âèðîáíè÷îãî ïðîöåñó;

-             ïðèðîñòè âèòðàò íà âèðîáíèöòâî, à òàêîæ äîäàòêîâèõ âèòðàò, ñïðÿìîâàíèõ íà çàòðèìàííÿ ñïàäó âèðîáíèöòâà â óìîâàõ, ÿê³ ñêëàëèñÿ ï³ñëÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó. Íàãðîìàäæåííÿ öèõ çáèòê³â çóìîâëþº îðåíäà äîäàòêîâèõ âèðîáíè÷èõ ïëîù, ìàøèí, ìåõàí³çì³â, îïëàòà ïðàö³ çà ðîáîòó ó ïîçàóðî÷íèé ÷àñ òà ³íø³ çàõîäè;

-             âòðàòà ïðèáóòêó, îá÷èñëþâàëüíà çà ñïåö³àëüíîþ ìåòîäèêîþ;

áåçïîñåðåäíº ïîøêîäæåííÿ ìàéíà, ñïîâ³ëüíåííÿ ³ çóïèíåííÿ âèðîáíè÷îãî ïðîöåñó àáî êîëè íàñòàíå ñòðàõîâèé âèïàäîê ó êîîïåðàíòà äàíîãî ãîñïîäàðñüêîãî ñóá’ºêòà.

83. ßê³ òâàðèíè ï³äëÿãàþòü ñòðàõóâàííþ?

Ñòðàõóâàííÿ òâàðèí — âèä ìàéíîâîãî ñòðàõóâàííÿ, ÿêèé çàáåçïå÷óº ñòðàõîâèé çàõèñò âëàñíèêàì íà âèïàäîê çàãèáåë³ òâàðèí. Íèí³ öåé âèä ñòðàõóâàííÿ íå íàáóâ íàëåæíîãî ðîçâèòêó íà â³ò÷èçíÿíîìó ñòðàõîâîìó ðèíêó. Àëå áàæàííÿ âëàñíèê³â òâàðèí çàðó÷èòèñÿ çàõèñòîì íà âèïàäîê ìîæëèâèõ âòðàò â³äêðèâຠøèðîê³ ìîæëèâîñò³ äëÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é ó ðîçâèòêó òàêîãî âèäó ñòðàõóâàííÿ.

Äîãîâîðè äîáðîâ³ëüíîãî ñòðàõóâàííÿ òâàðèí óêëàäàþòüñÿ ç ô³çè÷íèìè îñîáàìè, ÿê³ º âëàñíèêàìè òâàðèí.

Õàðàêòåð ñòðàõóâàííÿ òÿãíå çà ñîáîþ ðÿä îáîâ’ÿçêîâèõ âèìîã äî óêëàäàííÿ äîãîâîð³â:

1. Âèçíà÷àºòüñÿ îá’ºêò ñòðàõóâàííÿ (öå ìîæóòü áóòè çäîðîâ³ òâàðèíè ç ïåâíèìè â³êîâèìè îáìåæåííÿìè):

-   âåëèêà ðîãàòà õóäîáà, êîí³ — â³êîì â³ä 1 ì³ñÿöÿ;

-   ñâèí³ — â³ä 6 ì³ñÿö³â;

-   ìóëè òà íåâåëèêà ðîãàòà õóäîáà (â³âö³, êîçè, â³ñëþêè) — â³ä îäíîãî ðîêó;

-   õóòðîâ³ çâ³ð³ (íóòð³¿, êðîë³) — ç 45-äåííîãî â³êó;

-   ñîáàêè — â³ä 6 ì³ñÿö³â äî 10–12 ðîê³â;

-   áäæîëîñ³ì’¿ (ò³ëüêè ó âóëèêàõ), êîòè, äåêîðàòèâí³ïòàõè (ïàïóãè), õîì’ÿêè;

-   åêçîòè÷í³ òâàðèíè (ìàâïè, ç쳿) ³ ò. ³í.

Íà ñòðàõóâàííÿ íå ïðèéìàþòüñÿ òâàðèíè õâîð³, âèñíàæåí³, à òàêîæ ò³, ÿê³ ïåðåáóâàþòü ó ì³ñöåâîñò³, äå îãîëîøåíèé êàðàíòèí (êð³ì òâàðèí òèõ âèä³â, ÿê³ äî äàíîãî çàõâîðþâàííÿ íåñïðèéíÿòëèâ³).

2.          Òàê³ òâàðèíè, ÿê ñîáàêè, ïðèéìàþòüñÿ íà ñòðàõóâàííÿ, ÿêùî âîíè çàðåºñòðîâàí³ ó ñï³ëö³ ñîáàêîâîä³âàìàòîð³â — «Óêðà¿íñüêîìó òîâàðèñòâ³ ìèñëèâö³â òà ðèáàëîê» àáî â «Òîâàðèñòâ³ ñïðèÿííÿ îáîðîí³ Óêðà¿íè»; à áäæîëîñ³ì’¿ — ï³ñëÿ ïåðåâ³ðêè âåòåðèíàðíî-ñàí³òàðíîãî ïàñïîðòà ïàñ³êè (õàðàêòåðèñòèêè ïàñ³êè, âåòåðèíàðíîñàí³òàðíîãî ñòàíó).

3.          Âëàñíèêè òâàðèí çîáîâ’ÿçàí³ ñóâîðî äîäåðæóâàòèóñòàíîâëåíèõ ó äàí³é ì³ñöåâîñò³ ðåêîìåíäàö³é ùîäî äîãëÿäó çà òâàðèíàìè, ¿õ ãîä³âë³ é óòðèìàííÿ, à òàêîæ âæèòè âñ³õ çàõîä³â, àáè ïîïåðåäèòè ¿õ çàõâîðþâàííÿ òà çàãèáåëü. Òîìó äî óêëàäàííÿ äîãîâîðó ñòðàõîâèê ïîâèíåí ïåðåâ³ðèòè, ÷è ìîæíà ïðèéíÿòè íà ñòðàõóâàííÿ òâàðèí ó äàíîìó ãîñïîäàðñòâ³. ßêùî â ãîñïîäàðñòâ³ íå äîäåðæóþòüñÿ çàçíà÷åíèõ óìîâ, äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ íå óêëàäàºòüñÿ.

Ðèçèêè, ïîâ’ÿçàí³ ç³ ñòðàõóâàííÿì òâàðèí, ìîæíà ïîä³ëèòè íà ÷îòèðè ãðóïè:

1.          Ñòðàõóâàííÿ íà âèïàäîê çàãèáåë³ àáî ïàäåæó òâàðèíâ³ä õâîðîá ÷è ñòèõ³éíîãî ëèõà (ïîâ³íü, îáâàë, áëèñêàâêà, áóðÿ, óðàãàí, ãðàä, çåìëåòðóñ); íåùàñíèõ âèïàäê³â (䳿 åëåêòðè÷íîãî ñòðóìó, çàìåðçàííÿ, çàäóøåííÿ, îòðóºííÿ òðàâàìè, óêóñó çì³é àáî îòðóéíèõ êîìàõ, óòîïëåííÿ, ïîïàäàííÿ ï³ä çàñ³á òðàíñïîðòó, ïîïàäàííÿ â óùåëèíó òà ³íø³ òðàâìàòè÷í³ ïîøêîäæåííÿ).

2.          Ñòðàõóâàííÿ íà âèïàäîê âèìóøåíîãî çàáîþ òâàðèíè, ÿêùî âîíà òðàâìîâàíà ÷åðåç íåùàñíèé âèïàäîê ³ öå óíåìîæëèâëþº ïîäàëüøå ¿¿ âèêîðèñòàííÿ. Àáî ÿêùî âèìóøåíèé çàá³é (çà ðîçïîðÿäæåííÿì ñïåö³àë³ñòà âåòåðèíàðíî¿ ñëóæáè) ïîâ’ÿçàíèé ³ç âæèòòÿì çàõîä³â, ñïðÿìîâàíèõ íà áîðîòüáó ç åï³çîîò³ºþ àáî íåâèë³êîâíîþ õâîðîáîþ, ùî òàêîæ âèêëþ÷ຠïîäàëüøó ìîæëèâ³ñòü âèêîðèñòàííÿ òâàðèíè.

3.          Ñòðàõóâàííÿ íà âèïàäîê ë³êóâàííÿ òâàðèíè â³ä õâîðîáè ÷è òðàâìè, îäåðæàíî¿ âíàñë³äîê íåùàñíîãî âèïàäêó. Ó äàíîìó ðàç³ éäåòüñÿ ïðî íåïðÿì³ çáèòêè ó âèãëÿä³ äîäàòêîâèõ âèòðàò íà óòðèìàííÿ òâàðèíè.

4.          Ñòðàõóâàííÿ íà âèïàäîê âèêðàäåííÿ àáî íàâìèñíèõíåïðàâîì³ðíèõ ä³é òðåò³õ îñ³á.

218

Ó ñòðàõîâ³é ïðàêòèö³ ³ñíóþòü ð³çí³ âàð³àíòè îáñÿãó â³äïîâ³äàëüíîñò³, àëå âîíè ð³çíÿòüñÿ ì³æ ñîáîþ ê³ëüê³ñòþ ðèçèê³â, ùîäî ÿêèõ óêëàäàºòüñÿ äîãîâ³ð.

Äîãîâ³ð ñòðàõóâàííÿ óêëàäàºòüñÿ íà ï³äñòàâ³ óñíî¿ àáî ïèñüìîâî¿ çàÿâè ñòðàõóâàëüíèêà, ÿê ïðàâèëî ñòðîêîì íà 1 ð³ê, ç îáîâ’ÿçêîâèì îãëÿäîì òâàðèí, çà óìîâè ñòðàõóâàííÿ âñ³õ íàÿâíèõ ó ãîñïîäàðñòâ³ òâàðèí äàíîãî âèäó. Êîëè â ãîñïîäàðñòâ³ º òâàðèíè ð³çíèõ âèä³â (íàïðèêëàä, âåëèêà ðîãàòà õóäîáà, ñâèí³, êðîë³), çà áàæàííÿì ñòðàõóâàëüíèêà ìîæóòü áóòè çàñòðàõîâàí³ òâàðèíè âñ³õ âèä³â àáî ëèøå îäèí âèä (ñêàæ³ìî, âåëèêà ðîãàòà õóäîáà).

Ñòðàõîâèé çàõèñò òâàðèí îáìåæóºòüñÿ òåðèòîð³ºþ (æèòëîâ³ òà äîïîì³æí³ ïðèì³ùåííÿ, ïðèñàäèáíà ä³ëÿíêà ñòðàõóâàëüíèêà), îáóìîâëåíîþ ÿê ì³ñöå ñòðàõóâàííÿ, òîáòî çà àäðåñîþ, çàçíà÷åíîþ ó ñòðàõîâîìó ñâ³äîöòâ³. ßêùî òâàðèíè íå ïåðåáóâàþòü çà ì³ñöåì ñòðàõóâàííÿ,

ñòðàõîâèé çàõèñò ïðèïèíÿºòüñÿ.

Ñòðàõîâà ñóìà âñòàíîâëþºòüñÿ íà êîæíó òâàðèíó îêðåìî, ïðè÷îìó ¿¿ ìàêñèìàëüíèé ðîçì³ð íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè ðèíêîâî¿ âàðòîñò³ òâàðèíè (ñòðàõîâà îö³íêà). Äëÿ âñ³õ òâàðèí îäíîãî âèäó òà â³êîâî¿ ãðóïè ñòðàõîâà ñóìà ìຠáóòè îäíàêîâîþ.

Ñòðàõóâàííÿ òâàðèí º äîñèòü íåáåçïå÷íèì ðèçèêîì, àäæå êîæíèé âèä òâàðèí ïîòðåáóº ð³çíîãî îáñÿãó ñòðàõîâî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³. Ö³ òà ³íø³ ôàêòîðè çóìîâëþþòü âèêîðèñòàííÿ ð³çíèõ òàðèôíèõ ñòàâîê, ðîçì³ð ÿêèõ ìîæå ñòàíîâèòè 1–10% â³ä ñòðàõîâî¿ ñóìè. Âîäíî÷àñ, ñòðàõóâàííÿ âåëèêî¿ ðîãàòî¿ õóäîáè çä³éñíþºòüñÿ çà ãðàíè÷íèìè ðîçì³ðàìè ñòðàõîâèõ òàðèô³â — â³ä 2 äî 5% â³ä ñòðàõîâî¿ ñóìè, ç³ ñòðàõóâàííÿ êîíåé — â³äïîâ³äíî â³ä 3 äî 7%.

Ñòðàõîâèé ïëàò³æ ñòðàõóâàëüíèê ìîæå ñïëàòèòè ãîò³âêîþ, ïðåäñòàâíèêîâ³ ñòðàõîâèêà îäíî÷àñíî ç óêëàäàííÿì äîãîâîðó àáî áåçãîò³âêîâî ÷åðåç áóõãàëòåð³þ ï³äïðèºìñòâà, äå â³í ïðàöþº, íà ðàõóíîê ñòðàõîâèêà â óñòàíîâ³ áàíêó. Êîëè ñòðàõîâèé ïëàò³æ ñòàíîâèòü çíà÷íó ñóìó, ñòðàõóâàëüíèêîâ³ íàäàºòüñÿ ïðàâî âíåñòè ñòðàõîâèé ïëàò³æ â äâà àáî òðè ñòðîêè.

Îñîáëèâ³ñòü ñòðàõóâàííÿ òâàðèí, ÿêà â³äð³çíÿº öåé âèä ñòðàõóâàííÿ â³ä ³íøèõ, ïîâ’ÿçàíà ç³ ñòðîêàìè â³ä-

219

ïîâ³äàëüíîñò³ ñòðàõîâèêà. Òàê, â³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõîâèêà ç âèïëàòè ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ ïðè çàãèáåë³ òâàðèí â³ä õâîðîáè íàñòຠ÷åðåç ê³ëüêà (íàïðèêëàä, 10) äí³â ç ìîìåíòó ïî÷àòêó 䳿 äîãîâîðó, òîáòî ï³ñëÿ ñïëàòè ñòðàõîâîãî ïëàòåæó. Òàêå â³äñòðî÷åííÿ äຠçìîãó óíèêíóòè âèïëàò çà òâàðèí, ÿê³ ïðè óêëàäàíí³ äîãîâîðó áóëè õâîð³ ³ íå ïîâèíí³ áóëè ïðèéìàòèñÿ íà ñòðàõóâàííÿ. Ïðîòå öå îáìåæåííÿ ñòîñóºòüñÿ ëèøå íîâèõ òà äîäàòêîâèõ äîãîâîð³â. ßêùî ÷èííèé äîãîâ³ð ïîíîâëåíî íà ÷åðãîâèé ñòðîê, ñòðàõîâèê áåç áóäü-ÿêî¿ ïåðåðâè íåñå ñòðàõîâó â³äïîâ³äàëüí³ñòü. Çà âèïàäêè çàãèáåë³ àáî âèìóøåíîãî çàáîþ òâàðèí âíàñë³äîê íåùàñíèõ âèïàäê³â, ñòèõ³éíîãî ëèõà òà 䳿 òðåò³õ îñ³á â³äïîâ³äàëüí³ñòü ñòðàõîâèêà ïî÷èíàºòüñÿ òà ïðèïèíÿºòüñÿ çã³äíî ç óìîâàìè ñòðàõóâàííÿ áóä³âåëü.

Äëÿ ïîñò³éíèõ ñòðàõóâàëüíèê³â ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ïðîïîíóþòü ð³çí³ ï³ëüãè: çíèæêè ñóì ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â, äîäàòêîâèé ì³ñÿ÷íèé òåðì³í äëÿ ïîíîâëåííÿ äîãîâîðó.

Ïðè íàñòàíí³ ñòðàõîâîãî âèïàäêó íà ñòðàõóâàëüíèêà ïîêëàäàþòüñÿ ïåâí³ îáîâ’ÿçêè (¿õ íåâèêîíàííÿ ìîæå ñòàòè ï³äñòàâîþ äëÿ â³äìîâè ó âèïëàò³ ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ), à ñàìå:

-             âæèòè çàõîä³â ùîäî çìåíøåííÿ çáèòê³â, çàâäàíèõâíàñë³äîê íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó;

-             ó äîáîâèé òåðì³í çàÿâèòè ïðî çàãèáåëü òâàðèíèñïåö³àë³ñòó âåòåðèíàðíî¿ ñëóæáè;

-             ó ðàç³ âèêðàäåííÿ òâàðèíè, çíèùåííÿ àáî òðàâìóâàííÿ âíàñë³äîê íàâìèñíèõ íåïðàâîì³ðíèõ ä³é òðåòüî¿ îñîáè çðîáèòè â äîáîâèé òåðì³í çàÿâó äî îðãàí³â ì³ë³ö³¿;

-             ïèñüìîâî â äîáîâèé òåðì³í çàÿâèòè ïðî áóäü-ÿêèéñòðàõîâèé âèïàäîê ñòðàõîâèêîâ³. Ñòðàõîâèê ï³ñëÿ îòðèìàííÿ çàÿâè ñòðàõóâàëüíèêà ïðî ñòðàõîâèé âèïàäîê îáîâ’ÿçêîâî ñêëàäຠñòðàõîâèé àêò ó âèçíà÷åíèé óìîâàìè ñòðàõóâàííÿ òåðì³í (1–3 äí³) ó ïðèñóòíîñò³ ñòðàõóâàëüíèêà àáî ïîâíîë³òíüîãî ÷ëåíà éîãî ñ³ì’¿ òà äâîõ ñâ³äê³â.  àêò³ çàçíà÷àþòüñÿ âèä òà â³ê çàãèáëî¿ òâàðèíè, ¿¿ ìàñòü òà ïðèêìåòè, êîëè çàãèíóëà (çàõâîð³ëà) òâàðèíà, êîëè ³ êîìó ïðî öå çàÿâëåíî, ïðè÷èíè òà îáñòàâèíè, ùî ïðèçâåëè äî ¿¿ çàãèáåë³ (âèìóøåíîãî çàáîþ, âèêðàäåííÿ,

220

çàõâîðþâàííÿ), à òàêîæ âèçíà÷àºòüñÿ ñóìà çáèòêó é ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ.

Äëÿ óñòàíîâëåííÿ ôàêòó òà ïðè÷èíè çàãèáåë³ òâàðèíè ñòðàõîâèê êîðèñòóºòüñÿ äîêóìåíòàìè êîìïåòåíòíèõ îðãàí³â, à ñàìå: âèñíîâêîì ñïåö³àë³ñò³â âåòåðèíàðíî¿ ñëóæáè, äîâ³äêîþ îðãàí³â ã³äðîìåòåîðîëîã³÷íî¿ ñëóæáè, ïîæåæíîãî íàãëÿäó, ì³ë³ö³¿, ñóäó.

Ñóìà çáèòêó âèçíà÷àºòüñÿ:

-             ó ðàç³ çàãèáåë³ àáî âèêðàäåííÿ òâàðèíè — ó ðîçì³ð³ðèíêîâî¿ âàðòîñò³ òâàðèíè (ñòðàõîâà îö³íêà), ùî ñêëàëàñÿ â äàíîìó ðåã³îí³; - ïðè âèìóøåíîìó çàáî¿:

à) ùîäî âåëèêî¿ ðîãàòî¿ õóäîáè, êîíåé, ñâèíåé, îâåöü, ê³ç — ó ðîçì³ð³ ð³çíèö³ ì³æ ðèíêîâîþ âàðò³ñòþ òâàðèíè òà âàðò³ñòþ ïðèäàòíîãî äî âæèâàííÿ â ¿æó ì’ÿñà;

á) ïóøíèõ çâ³ð³â — ó ðîçì³ð³ ð³çíèö³ ì³æ ðèíêîâîþ âàðò³ñòþ òà âàðò³ñòþ øêóðêè ³ ïðèäàòíîãî äî âæèâàííÿ â ¿æó ì’ÿñà.  îáîõ âèïàäêàõ âàðò³ñòü çàçíà÷åíîãî ì’ÿñà âñòàíîâëþºòüñÿ íà ï³äñòàâ³ äîêóìåíòà îðãàí³çàö³¿, êîòð³é ïðîäàíî ì’ÿñî. ßêùî ñïåö³àë³ñòîì âåòåðèíàðíî¿ ñëóæáè ì’ÿñî âèçíàíå ïîâí³ñòþ íåïðèäàòíèì äî ¿æ³, ñóìà çáèòêó âèçíà÷àºòüñÿ òàê, ÿê çà çàãèáëó òâàðèíó;

-             ó ðàç³ ë³êóâàííÿ òâàðèíè â³ä õâîðîáè àáî òðàâìè — óðîçì³ð³ âàðòîñò³ ë³êóâàííÿ, ùî çàçíà÷åíà â äîâ³äö³ ñïåö³àë³ñòà âåòåðèíàðíî¿ ñëóæáè.

Êð³ì òîãî, äëÿ ðîçðàõóíêó ðîçì³ðó çáèòêó íåîáõ³äíî çíàòè, ñê³ëüêè òâàðèí (îñîáëèâî ñâèíåé, îâåöü, ê³ç, ïàïóã) áóëî ó ñòðàõóâàëüíèêà ïðè óêëàäåíí³ äîãîâîðó òà â ðàç³ íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó. ßêùî íà äåíü çàãèáåë³ òâàðèíè ó ãîñïîäàðñòâ³ ñòðàõóâàëüíèêà ÷èñëî òâàðèí äàíîãî âèäó òà â³êó ïåðåâèùóâàëî ê³ëüê³ñòü çàñòðàõîâàíèõ ³ íå ìîæíà âñòàíîâèòè, ÿêà ñàìå ç íèõ áóëà çàñòðàõîâàíîþ, ðîçì³ð çáèòêó âèçíà÷àºòüñÿ ä³ëåííÿì çàãàëüíî¿ âàðòîñò³ âñ³õ çàñòðàõîâàíèõ òâàðèí äàíîãî âèäó òà â³êó íà ôàêòè÷íó ê³ëüê³ñòü òâàðèí íà äåíü ñòðàõîâîãî âèïàäêó.

Ñòðàõîâå çàáåçïå÷åííÿ ïðè ñòðàõóâàíí³ òâàðèí áàçóºòüñÿ íà ñèñòåì³ ïåðøîãî ðèçèêó. Öå îçíà÷àº, ùî â ðàç³ çíèùåííÿ (âèìóøåíîãî çàáîþ, âèêðàäåííÿ àáî ë³êóâàííÿ) òâàðèíè ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ âèïëà÷óºòüñÿ ñòðà-

221

õóâàëüíèêîâ³ â ðîçì³ð³ ñóìè çáèòêó, àëå íå á³ëüøîìó çà ñòðàõîâó ñóìó.

84. Ùî òàêå «ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³»?

Ñòðàõóâàííÿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ — ñïðÿìîâàíå íà çàõèñò ìàéíîâèõ ïðàâ îñ³á, ïîñòðàæäàëèõ ó ðåçóëüòàò³ 䳿 (áåçä³ÿëüíîñò³) ñòðàõóâàëüíèêà.

Äëÿ ö³º¿ ãàëóç³ ñòðàõóâàííÿ îñîáëèâèé ³íòåðåñ ñòàíîâëÿòü âèäè â³äïîâ³äàëüíîñò³, ùî ìàþòü ìàéíîâèé õàðàêòåð ³ ïîâ’ÿçàí³ ç êîìïåíñàö³ºþ çàâäàíî¿ øêîäè. Äî íèõ íàëåæàòü:

-             àäì³í³ñòðàòèâíà â³äïîâ³äàëüí³ñòü — îäíà ç ôîðìþðèäè÷íî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ãðîìàäÿí ³ ïîñàäîâèõ îñ³á çà çä³éñíåííÿ íèìè àäì³í³ñòðàòèâíîãî ïîðóøåííÿ;

-             ìàéíîâà â³äïîâ³äàëüí³ñòü — îáîâ’ÿçîê ïðàö³âíèêàâ³äøêîäóâàòè çáèòêè, çàâäàí³ ï³äïðèºìñòâó, çã³äíî ç ïîðÿäêîì, âñòàíîâëåíèì òðóäîâèì çàêîíîäàâñòâîì.

Ïðè öüîìó, ìàéíîâà â³äïîâ³äàëüí³ñòü íàñòຠò³ëüêè çà çáèòêè, ÿê³ âèíèêëè âíàñë³äîê ÿâíî¿ ïðîòèïðàâíî¿ ïîâåä³íêè ïðàö³âíèêà, òàêî¿, ùî ¿¿ ìîæíà ïîñòàâèòè éîìó ó âèíó;

-             öèâ³ëüíà â³äïîâ³äàëüí³ñòü âèíèêຠÿê þðèäè÷íèéíàñë³äîê íåâèêîíàííÿ àáî íåíàëåæíîãî âèêîíàííÿ îñîáîþ ïåðåäáà÷åíèõ öèâ³ëüíèì ïðàâîì îáîâ’ÿçê³â, ùî ïîâ’ÿçàíå ç ïîðóøåííÿì ñóá’ºêòèâíèõ öèâ³ëüíèõ ïðàâ ³íøî¿ îñîáè. Öèâ³ëüíà â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïîëÿãຠó çàñòîñóâàíí³ äî ïðàâîïîðóøíèêà â ³íòåðåñàõ ïîòåðï³ëîãî âñòàíîâëåíèõ çàêîíîì àáî äîãîâîðîì çàõîä³â âïëèâó (ñàíêö³é) ìàéíîâîãî õàðàêòåðó. ²äåòüñÿ ïðî â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â, ñïëàòó íåóñòîéêè (øòðàôó, ïåí³), êîìïåíñàö³þ øêîäè.

85. Ùî îçíà÷ຠ«ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â»?

Ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â â Óêðà¿í³ º îáîâ’ÿçêîâèì. Öå íàéïîøèðåí³øèé âèä ñòðàõóâàííÿ ³ çàêîðäîíîì.

Çä³éñíåííÿ òàêîãî ñòðàõóâàííÿ â îáîâ’ÿçêîâ³é ôîðì³ çóìîâëþºòüñÿ ê³ëüêîìà îáñòàâèíàìè.

222

Ïî-ïåðøå, òðàíñïîðòíèé çàñ³á º äæåðåëîì ï³äâèùåíî¿ íåáåçïåêè.

Íîðìè öèâ³ëüíîãî çàêîíîäàâñòâà á³ëüøîñò³ êðà¿í ñâ³òó âèçíà÷àþòü ñàìå âëàñíèêà òðàíñïîðòíîãî çàñîáó â³äïîâ³äàëüíèì çà çàâäàííÿ øêîäè çäîðîâ’þ àáî ìàéíó ³íøèõ îñ³á (òðåò³õ îñ³á), êð³ì âèïàäê³â, êîëè äîðîæíîòðàíñïîðòíà ïðèãîäà áóëà íàñë³äêîì 䳿 íåïåðåáîðíî¿ ñèëè. Òîáòî öèâ³ëüíà â³äïîâ³äàëüí³ñòü âîä³ÿ òðàíñïîðòíîãî çàñîáó ïåðåä òðåò³ìè îñîáàìè íàñòຠìàéæå çàâæäè ó âèïàäêàõ ñïðè÷èíåííÿ äîðîæíî-òðàíñïîðòíî¿ ïðèãîäè.

Ïî-äðóãå, òàê³ öèâ³ëüíî-ïðàâîâ³ â³äíîñèíè ñòîñóþòüñÿ âñüîãî ñóñï³ëüñòâà, ìàþòü ìàñîâèé õàðàêòåð, îñê³ëüêè ó÷àñíèêîì äîðîæíî-òðàíñïîðòíî¿ ïðèãîäè ïîòåíö³éíî ìîæå áóòè êîæíèé ãðîìàäÿíèí.

Ïî-òðåòº, íàâ³òü óñòàíîâëåííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèêà òðàíñïîðòíîãî çàñîáó íå çàáåçïå÷óº ñâîº÷àñíîãî òà ïîâíîãî â³äøêîäóâàííÿ øêîäè ïîòåðï³ëîìó, íàñàìïåðåä ÷åðåç â³äñóòí³ñòü äîñòàòí³õ êîøò³â ó âëàñíèêà (âîä³ÿ) òðàíñïîðòíîãî çàñîáó. Ó öüîìó ðîçóì³íí³ ñàìå ìåõàí³çì îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ àâòîâëàñíèê³â äîçâîëÿº ñòâîðèòè íàä³éíó ñèñòåìó ñîö³àëüíîãî çàõèñòó ÿê òðåò³õ îñ³á — ïîòåðï³ëèõ, òàê ³ âëàñíèê³â òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â.

Çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â âêëþ÷åíî äî ïåðåë³êó îáîâ’ÿçêîâèõ âèä³â. Íà ï³äñòàâ³ öüîãî Êàá³íåò ̳í³ñòð³â Óêðà¿íè ïðèéíÿâ ïîñòàíîâó ïðî çàïðîâàäæåííÿ îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â.

Îáîâ’ÿçêîâå ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â ìຠíà ìåò³ çàáåçïå÷èòè â³äøêîäóâàííÿ çáèòê³â, çàâäàíèõ äîðîæíî-òðàíñïîðòíîþ ïðèãîäîþ.

Âèïëàòà ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ òðåò³é îñîá³ çä³éñíþºòüñÿ ñòðàõîâèêîì íà ï³äñòàâ³ òàêèõ äîêóìåíò³â:

-             çàÿâè ïðî âèïëàòó ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ;

-             äîâ³äêè îðãàí³â âíóòð³øí³õ ñïðàâ ïðî îáñòàâèíèñêîºííÿ äîðîæíî-òðàíñïîðòíî¿ ïðèãîäè;

223

-             äîâ³äêè (âèñíîâê³â åêñïåðòèç, ñòðàõîâîãî àêòà, àâàð³éíîãî ñåðòèô³êàòà òîùî), ùî ï³äòâåðäæóº ðîçì³ð ìàéíîâî¿ øêîäè ó ðàç³ ¿¿ âèíèêíåííÿ;

-             äîâ³äêè ìåäè÷íèõ çàêëàä³â ïðî òåðì³í òèì÷àñîâî¿íåïðàöåçäàòíîñò³ àáî äîâ³äêè ñïåö³àë³çîâàíèõ óñòàíîâ ïðî âñòàíîâëåííÿ ³íâàë³äíîñò³ ó ðàç³ ¿¿ âèíèêíåííÿ;

-             êîﳿ ñâ³äîöòâà ïðî ñìåðòü (äëÿ çàãèáëèõ ï³ä ÷àñ äîðîæíî-òðàíñïîðòíî¿ ïðèãîäè àáî ïîìåðëèõ âíàñë³äîê ö³º¿ ïðèãîäè) òà äîêóìåíòà ïðî ïðàâîíàñòóïíèöòâî äëÿ ñïàäêîºìö³â.

Ñòðàõîâå çàáåçïå÷åííÿ ñòîñóºòüñÿ ïðÿìî¿ øêîäè, çàïîä³ÿíî¿ òðåò³é îñîá³ ï³ä ÷àñ ðóõó òðàíñïîðòíîãî çàñîáó, êîëè ³ñíóº ïðè÷èííèé çâ’ÿçîê ì³æ ðóõîì òðàíñïîðòíîãî çàñîáó ³ çàïîä³ÿíî¿ íèì øêîäè.

ßê ñòðàõîâèé âèïàäîê ðîçãëÿäàºòüñÿ äîðîæíî-òðàíñïîðòíà ïðèãîäà, ùî ñòàëàñÿ çà ó÷àñòþ òðàíñïîðòíîãî çàñîáó ñòðàõóâàëüíèêà ³ ÷åðåç ÿêó íàñòຠéîãî öèâ³ëüíà â³äïîâ³äàëüí³ñòü çà çàïîä³ÿíó öèì òðàíñïîðòíèì çàñîáîì øêîäó ìàéíó, æèòòþ ³ çäîðîâ’þ òðåò³õ îñ³á.

86. ßêèé ë³ì³ò â³äïîâ³äàëüíîñò³ âàíòàæîïåðåâ³çíèêà?

³äïîâ³äàëüí³ñòü âàíòàæîïåðåâ³çíèêà âèçíà÷àºòüñÿ â ðîçì³ð³ âàðòîñò³ âàíòàæó ïëþñ ñóìà íåîòðèìàíîãî ïðèáóòêó.

Ðîçì³ð çáèòêó, ùî ñòàâñÿ âíàñë³äîê ñòðàõîâî¿ ïî䳿, âèçíà÷àºòüñÿ ïðåäñòàâíèêîì ñòðàõîâèêà çà ó÷àñòþ ñòðàõóâàëüíèêà. Çã³äíî ç ïîøèðåíèì ó ñâ³òîâ³é ïðàêòèö³ ïîðÿäêîì ïðåäñòàâíèêàìè ñòðàõîâèõ êîìïàí³é º àâàð³éí³ êîì³ñàðè.

Ñåðåäí³ çíà÷åííÿ òàðèôíèõ ñòàâîê ïðè ïåðåâåçåíí³ êîíòåéíåðàìè òà óïàêîâêàìè, ñòàíîâëÿòü 0,1–0,2% â³ä âàðòîñò³ âàíòàæó. Ìàêñèìàëüíèé ðîçì³ð òàðèôíî¿ ñòàâêè ïðè ïåðåâåçåíí³ òþòþíó, ãîð³ë÷àíèõ âèðîá³â, â³äåî-, òåëå- òà àóä³îàïàðàòóðè, êîìï’þòåðíî¿ òåõí³êè, ä³àìàíò³â, çîëîòà òà ³í. çà íåáàæàíèì äëÿ ñòðàõîâèêà ìàðøðóòîì ñòàíîâèòèìå íå á³ëüøå ÿê 5% â³ä âàðòîñò³ âàíòàæó. Ïðè öüîìó ðîçì³ð ôðàíøèçè ìîæå áóòè çíà÷íî ï³äâèùåíèé.

224

87. ßê³ ìåòîäè òà ïðèíöèïè ïåðåñòðàõóâàííÿ?

Ïåðåäàâàííÿ ðèçèê³â ó ïåðåñòðàõóâàííÿ ìîæå áóòè ïîñò³éíèì àáî îäíîðàçîâèì.

Çà ìåòîäîì ïåðåäàâàííÿ ðèçèê³â ó ïåðåñòðàõóâàííÿ ³ çà îôîðìëåííÿì ïðàâîâèõ âçàºìîâ³äíîñèí ñòîð³í ïåðåñòðàõóâàëüí³ îïåðàö³¿ ïîä³ëÿþòüñÿ íà òàê³ âèäè:

-            ôàêóëüòàòèâí³;

-            îáë³ãàòîðí³ (äîãîâ³ðí³);- ôàêóëüòàòèâíî-îáë³ãàòîðí³ (çì³øàí³).

Ôàêóëüòàòèâíèé âèä õàðàêòåðèçóºòüñÿ ïîâíîþ ñâîáîäîþ ñòîð³í äîãîâîðó ïåðåñòðàõóâàííÿ. Êîæåí ðèçèê ïåðåäàºòüñÿ îêðåìî. Ñõîæèé íà ïðÿìå ñòðàõóâàííÿ, äå ñòðàõîâèê, â äàíîìó ðàç³ öåñ³îíàð³é, ðåòåëüíî âèâ÷ຠðèçèê òà ïàðòíåðà (öåäåíòà), çíàéîìèòüñÿ ç éîãî ïðàêòèêîþ ñòðàõîâèõ îïåðàö³é. Õàðàêòåðíîþ îñîáëèâ³ñòþ òàêîãî ïåðåñòðàõóâàííÿ º ìîæëèâ³ñòü ðåãóëþâàííÿ ñòðàõîâèêîì (öåäåíòîì) ðîçì³ðó âëàñíîãî óòðèìàííÿ.

Ïîïåðåäíüîþ óìîâîþ äëÿ óêëàäàííÿ äîãîâîðó â ïåðåñòðàõóâàíí³ íà ôàêóëüòàòèâí³é îñíîâ³ º ñë³ï.

Ñë³ï âêëþ÷ຠòàêó ³íôîðìàö³þ: íàéìåíóâàííÿ òà àäðåñó ñòðàõóâàëüíèêà; òèï äîãîâîðó; îá’ºêò ñòðàõóâàííÿ; ñòðàõîâó ñóìó; ñòàâêó ïðå쳿; âëàñíå óòðèìàííÿ; êîì³ñ³þ ïåðåñòðàõóâàëüíèêà; ïðåì³þ ïåðåñòðàõîâèêà; óìîâè ïåðåñòðàõóâàííÿ òîùî.

Îáë³ãàòîðíå (äîãîâ³ðíå) ñòðàõóâàííÿ — ïåðåäáà÷ຠîáîâ’ÿçêîâó ïåðåäà÷ó ïåðåñòðàõóâàëüíèêîì ðàí³øå óçãîäæåíî¿ ÷àñòèíè ðèçèêó çà âñ³ìà ïîêðèòòÿìè, îáîâ’ÿçêîâî âèçíà÷àþòüñÿ ë³ì³òè â³äïîâ³äàëüíîñò³, ïåðåñòðàõóâàëüíà êîì³ñ³ÿ, îáìåæåííÿ ùîäî ïîêðèòòÿ.

Ïåðåñòðàõóâàííÿ íà îáë³ãàòîðí³é îñíîâí³ ìຠóí³âåðñàëüíèé õàðàêòåð, òîáòî âèêîðèñòîâóºòüñÿ â óñ³õ âèäàõ ñòðàõóâàííÿ, 䳺 íà âñ³õ ñòðàõîâèõ ðèíêàõ ñâ³òó.

Îáë³ãàòîðíå ïåðåñòðàõóâàííÿ äîçâîëÿº çá³ëüøèòè îáñÿãè ñòðàõîâèõ îïåðàö³é, çáèðຠá³ëüøó ÷àñòèíó ïåðåñòðàõóâàëüíî¿ ïðå쳿 ó ïðîôåñ³îíàëüíèõ ïåðåñòðàõîâèê³â ñâ³òó.

Ïåðåâàãè öüîãî ìåòîäó:

-             äîñÿãíåííÿ ð³âíîì³ðíîñò³ ðîçïîä³ëó ðèçèê³â;

225

-             àâòîìàòè÷í³ñòü ïðèéíÿòòÿ ðèçèê³â, ùî ïîòðåáóºçíà÷íî ìåíøèõ âèòðàò, ïîâ’ÿçàíèõ ç îáðîáêîþ ðèçèê³â;

-             ìîæëèâîñò³ ðîçâèòêó äîâãîñòðîêîâèõ âçàºìîâ³äíîñèí ì³æ ñòîðîíàìè;

-             ãàðàíò³¿ ï³äòðèìêè ïåðåñòðàõîâèêà, ÿêà íàäຠá³ëüøóñâîáîäó öåäåíòó ùîäî ïðîâåäåííÿ ñòðàõîâèõ îïåðàö³é.

Ïåð³îä 䳿 îáë³ãàòîðíîãî äîãîâîðó ïåðåñòðàõóâàííÿ áîðäåðî ïðåì³é ³ áîðäåðî çáèòê³â ñêëàäàþòüñÿ ðåãóëÿðíî.

Ïðè ôàêóëüòàòèâíî-îáë³ãàòîðíîìó ïåðåñòðàõóâàíí³ êîìïàí³ÿ-öåäåíò ïåðåäຠ÷è çàëèøຠâ ñåáå ðèçèêè àáî ¿õ ÷àñòèíó. Ïåðåñòðàõîâèê çîáîâ’ÿçóºòüñÿ ïðèéìàòè îáóìîâëåí³ äîãîâîðîì ðèçèêè.

Îòæå, ôàêóëüòàòèâí³ñòü ïåðåäáà÷àºòüñÿ äëÿ ñòðàõîâèêà (öåäåíòà), à îáë³ãàòîðí³ñòü — äëÿ ïåðåñòðàõîâèêà (öåñ³îíàð³ÿ).

Ôàêóëüòàòèâíî-îáë³ãàòîðíå ïåðåñòðàõóâàííÿ âèêîðèñòîâóºòüñÿ â îñîáëèâî âåëèêèõ, íåáåçïå÷íèõ ðèçèêàõ, ó ðàç³ ìîæëèâî¿ êóìóëÿö³¿ çáèòê³â, êîëè âè÷åðïàíî ìîæëèâîñò³ ïðîïîðö³éíèõ äîãîâîð³â.

88. Ùî òàêå «öåäåíò», «öåñ³ÿ», «öåñ³îíàð³é», «åêñöåäåíò ñóìè», «åêñöåäåíò çáèòê³â», «åêñöåäåíò ðèçèêó»?

Öåäåíò (ïåðåñòðàõóâàëüíèê) — ñòðàõîâèê, ùî ïåðåäຠçà ïëàòó ÷àñòèíó ïðèéíÿòîãî çà äîãîâîðîì ç³ ñòðàõóâàëüíèêîì ðèçèêó íà ïåðåñòðàõóâàííÿ ³íøîìó ñòðàõîâèêîâ³ àáî ïðîôåñ³éíîìó ïåðåñòðàõîâèêó.

Öåñ³ÿ — ïðîöåñ ïåðåäàííÿ çàñòðàõîâàíîãî ðèçèêó â ïåðåñòðàõóâàííÿ.

Öåñ³îíàð³é — ïåðåñòðàõîâèê, ñòðàõîâå òîâàðèñòâî, ùî ïðèéìຠïåâíèé ðèçèê ó ïåðåñòðàõóâàíí³.

Åêñöåäåíò ñóìè — åêñöåäåíòíèé äîãîâ³ð ïåðåñòðàõóâàííÿ, âñ³ ðèçèêè, ñòðàõîâà ñóìà ÿêèõ ïåðåâèùóº âëàñíå óòðèìàííÿ öåäåíòà, ï³äëÿãàþòü ïåðåäàííþ íà ïåðåñòðàõóâàííÿ â ìåæàõ âèçíà÷åíîãî ë³ì³òó àáî åêñöåäåíòó.

Åêñöåäåíò çáèòê³â — äîãîâ³ð ïðîïîðö³éíîãî ïåðåñòðàõóâàííÿ, çàñòîñîâóºòüñÿ ñòðàõîâèêàìè äëÿ çàõèñòó â³ä âåëèêèõ ³ íåïåðåäáà÷óâàíèõ çáèòê³â.

Åêñöåäåíò ðèçèêó — äîìîâëåí³ñòü ïðî ïåðåñòðàõóâàííÿ çáèòêó çà äàíîþ êàòåãîð³ºþ ðèçèêó.

226

89. ßê³ ñòðàõîâ³ ðåçåðâè ôîðìóþòüñÿ óêðà¿íñüêèìè ñòðàõîâèêàìè?

Çàêîíîäàâñòâîì ïåðåäáà÷åíî òàêó åêîíîì³êî-ïðàâîâó âèìîãó: ñòðàõîâèêè äëÿ ïîñèëåííÿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ çà ðàõóíîê ïðèáóòêó ìàþòü ñòâîðþâàòè â³ëüí³ ðåçåðâè. ³ëüí³ ðåçåðâè — öå ÷àñòêà âëàñíèõ êîøò³â ñòðàõîâèêà, ÿêà ðåçåðâóºòüñÿ ç ìåòîþ äîäàòêîâîãî çàáåçïå÷åííÿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ â³äïîâ³äíî äî ïðèéíÿòî¿ ìåòîäèêè çä³éñíåííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³. Äëÿ çàáåçïå÷åííÿ âèêîíàííÿ ñòðàõîâèêàìè çîáîâ’ÿçàíü ç îêðåìèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ âîíè ìîæóòü óòâîðþâàòè öåíòðàë³çîâàí³ ñòðàõîâ³ ðåçåðâí³ ôîíäè òà îðãàíè, ÿê³ çä³éñíþþòü óïðàâë³ííÿ ³ ðîçïîðÿäæåííÿ öèìè ôîíäàìè. Ïîëîæåííÿ ïðî ö³ ôîíäè çàòâåðäæóþòüñÿ Êîì³òåòîì ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ. Äæåðåëàìè óòâîðåííÿ öåíòðàë³çîâàíèõ ñòðàõîâèõ ðåçåðâíèõ ôîíä³â ìîæóòü áóòè â³äðàõóâàííÿ â³ä íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â, âíåñê³â âëàñíèõ êîøò³â ñòðàõîâèêà, à òàêîæ äîõîäè â³ä ðîçì³ùåííÿ êîøò³â öåíòðàë³çîâàíèõ ñòðàõîâèõ ðåçåðâíèõ ôîíä³â. Ñòðàõîâ³ ðåçåðâè â îáñÿãàõ, ÿê³ íå ïåðåâèùóþòü òåõí³÷íèõ ðåçåðâ³â, óòâîðþþòüñÿ ó òèõ âàëþòàõ, â ÿêèõ ñòðàõîâèêè íåñóòü åêîíîì³êî-ïðàâîâó â³äïîâ³äàëüí³ñòü çà ñâî¿ìè ñòðàõîâèìè çîáîâ’ÿçàííÿìè. Ñòðàõîâ³ ðåçåðâè ïîä³ëÿþòüñÿ íà òåõí³÷í³ ðåçåðâè ³ ðåçåðâè ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ. Ôîðìóâàííÿ ðåçåðâ³â ³ç ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, ìåäè÷íîãî ñòðàõóâàííÿ ³ îáîâ’ÿçêîâèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ çä³éñíþºòüñÿ îêðåìî â³ä ³íøèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ. Ñòðàõîâèêè çîáîâ’ÿçàí³ ôîðìóâàòè ³ âåñòè îáë³ê òàêèõ òåõí³÷íèõ ðåçåðâ³â çà êîíêðåòíèìè âèäàìè ñòðàõóâàííÿ ( êð³ì ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ), à ñàìå:

-             íåçàðîáëåíèõ ïðåì³é ( ðåçåðâè ïðåì³é), ùî âêëþ÷àþòü ÷àñòêè â³ä ñóì íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â ðåçåðâíèõ ôîíä³â (ñòðàõîâèõ âíåñê³â, ñòðàõîâèõ ïðåì³é), òà â³äïîâ³äàþòü ñòðàõîâèì ðèçèêàì, ÿê³ íå ìèíóëè íà çâ³òíó äàòó;

-             çáèòê³â, ùî âêëþ÷àþòü çàðåçåðâîâàí³ íåñïëà÷åí³ ñóìè ñòðàõîâîãî â³äøêîäóâàííÿ çà â³äîìèìè âèìîãàìè ñòðàõóâàëüíèê³â. Ñóìà ðåçåðâ³â íåçàðîáëåíèõ ïðåì³é íà áóäü-ÿêó çâ³òíó äàòó âñòàíîâëþºòüñÿ çàëåæíî â³ä ñóì 227

íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â (ñòðàõîâèõ âíåñê³â, ñòðàõîâèõ ïðåì³é) ç â³äïîâ³äíèõ âèä³â ñòðàõóâàííÿ â êîæíîìó ç òðüîõ êâàðòàë³â ïåð³îäó, ÿêèé ïåðåäóº ö³é çâ³òí³é äàò³, ³ îá÷èñëþºòüñÿ â òàêîìó ïîðÿäêó:

-             ñóìà íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â (ñòðàõîâèõâíåñê³â, ñòðàõîâèõ ïðåì³é) ó ïåðøîìó êâàðòàë³ ïåðåìíîæóºòüñÿ íà îäíó ÷åòâåðòó;

-             ñóìà íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â (ñòðàõîâèõâíåñê³â, ñòðàõîâèõ ïðåì³é) ó äðóãîìó êâàðòàë³ ïåðåìíîæóºòüñÿ íà îäíó äðóãó;

-             ñóìà íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â (ñòðàõîâèõâíåñê³â, ñòðàõîâèõ ïðåì³é) â îñòàííüîìó êâàðòàë³ ïåðåìíîæóºòüñÿ íà òðè ÷åòâåðòèõ;

-             îäåðæàí³ äîáóòêè äîäàþòüñÿ.

×èííèì çàêîíîäàâñòâîì ìîæå âèçíà÷àòèñÿ îêðåìèé ïåðåë³ê ùîäî ðåçåðâ³â ïî ìåäè÷íîìó ñòðàõóâàííþ, à òàêîæ ïîðÿäîê ¿õ ôîðìóâàííÿ òà îáë³êó. Ñòðàõîâèêè çîáîâ’ÿçàí³ ñòâîðþâàòè ³ âåñòè îáë³ê òàêèõ ðåçåðâ³â ³ç ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, à ñàìå:

-             äîâãîñòðîêîâèõ çîáîâ’ÿçàíü ( ìàòåìàòè÷í³ ðåçåðâè);- íàëåæíèõ âèïëàò ñòðàõîâèõ ñóì.

Âåëè÷èíà ðåçåðâ³â äîâãîñòðîêîâèõ çîáîâ’ÿçàíü ìàòåìàòè÷íî îá÷èñëþºòüñÿ àêòóàðíî, îêðåìî ïî êîæíîìó äîãîâîðó çã³äíî ç ìåòîäèêîþ ôîðìóâàííÿ ðåçåðâ³â ³ç ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, çàçíà÷åíîþ ó ñòàòò³ 29 Çàêîíó, ç óðàõóâàííÿì òåìï³â çðîñòàííÿ ³íôëÿö³¿. Êàá³íåò ̳í³ñòð³â Óêðà¿íè ìîæå çì³íþâàòè ïåðåë³ê ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â òà ïîðÿäîê ¿õ ðîçðàõóíê³â.

90. ßê ïðîâîäèòüñÿ îö³íêà ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ñòðàõîâèêà?

Çîáîâ’ÿçàííÿ ñòðàõîâèêà ñêëàäàþòüñÿ ç äâîõ ãðóï:

-             çîâí³øí³ çîáîâ’ÿçàííÿ, òîáòî çîáîâ’ÿçàííÿ ïåðåäñòðàõóâàëüíèêàìè, ô³íàíñîâèìè óñòàíîâàìè, ïåðåñòðàõîâèêàìè, áþäæåòîì ³ ò. ³í.;

-             âíóòð³øí³ çîáîâ’ÿçàííÿ — öå çîáîâ’ÿçàííÿ ïåðåä çàñíîâíèêàìè, ïðåäñòàâíèöòâàìè òà ô³ë³ÿìè, ñï³âðîá³òíèêàìè. 228

Çà îáñÿãîì ïåðåâàãó ìàþòü çîâí³øí³ çîáîâ’ÿçàííÿ. Îáñÿã çîâí³øí³õ çîáîâ’ÿçàíü º îñíîâíèì ïîêàçíèêîì äëÿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³.

Ó êðà¿íàõ Çàõîäó ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ïîðÿä ³ç ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ çä³éñíþþòü ô³íàíñîâó é ³íâåñòèö³éíó, òîìó ó ñòðàõîâèêà âèíèêàþòü ô³íàíñîâ³ é ³íâåñòèö³éí³ çîáîâ’ÿçàííÿ, ÿê³ âïëèâàþòü íà éîãî ïëàòîñïðîìîæí³ñòü.

Ðîçðàõóíêîâèé íîðìàòèâíèé çàïàñ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ äîð³âíþº íàéá³ëüø³é ³ç äâîõ ñóì, îäíà ç ÿêèõ îá÷èñëþºòüñÿ íà ï³äñòàâ³ ñòðàõîâèõ ïðåì³é, à äðóãà — íà ï³äñòàâ³ ñòðàõîâèõ âèïëàò.

Ó ïåðøîìó âèïàäêó ðîçðàõóíêîâèé çàïàñ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ âèçíà÷àºòüñÿ íà ï³äñòàâ³ íàäõîäæåííÿ ñòðàõîâèõ ïðåì³é çà çâ³òíèé ïåð³îä, à ñàìå:

                      P₁ = [(0,18SP₁ )+(0,16SP₂ )]V_S /V,                 (12)

äå: Ð₁- ðîçðàõóíêîâèé ðîçì³ð íà ï³äñòàâ³ ñòðàõîâèõ ïðåì³é;

SÐ₁ — ñóìà íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïðåì³é äî 10 ìëí. åêþ;

SÐ₂ — ñóìà íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïðåì³é á³ëüøå í³æ 10 ìëí. åêþ (çàãàëüíà ñóìà ñòðàõîâèõ ïðåì³é çà âèíÿòêîì

SÐ₂);

Vs — çàãàëüíà ñóìà ñòðàõîâèõ âèïëàò çà âèíÿòêîì âèïëàò, ñïëà÷åíèõ ïåðåñòðàõîâèêàìè; V — çàãàëüíà ñóìà âèïëàò.

Ó äðóãîìó âèïàäêó — ðîçì³ð ðîçðàõîâóºòüñÿ íà ï³äñòàâ³ ñòðàõîâèõ âèïëàò:

                            P₂ = [(0,26V₁ )+(0,23V₂ )]V_S /V,                 ⁽¹³⁾

äå: Ð₂ — ðîçðàõóíêîâèé ðîçì³ð íà ï³äñòàâ³ ñòðàõîâèõ âèïëàò;

V_I — ñåðåäíüîð³÷íà ñóìà âèïëàò äî 7 ìëí. åêþ;

V₂ — ñåðåäíüîð³÷íà ñóìà âèïëàò ïîíàä 7 ìëí. åêþ (çàãàëüíà ñóìà ñòðàõîâèõ âèïëàò çà âèíÿòêîì V_I).

Ïåðøèé ðåçóëüòàò â³äð³çíÿºòüñÿ â³ä äðóãîãî òèì, ùî íîðìàòèâíèé çàïàñ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ íà ï³äñòàâ³ ñòðàõîâèõ ïðåì³é âèçíà÷àºòüñÿ çã³äíî ³ç çîáîâ’ÿçàííÿìè (âè-

229

ïëàòè ìàéáóòí³õ ïåð³îä³â), à íîðìàòèâíèé çàïàñ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ íà ï³äñòàâ³ ñòðàõîâèõ âèïëàò — íà îñíîâ³ çîáîâ’ÿçàíü, ùî âèêîíàí³ (âèïëàòè ïðîâåäåí³).

Çàáåçïå÷åííÿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ñòðàõîâèê³â Óêðà¿íè êîíòðîëþºòüñÿ «Óêðñòðàõíàãëÿäîì» çã³äíî ³ç çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ», ÿêèì ïåðåäáà÷åíî:

-             íàÿâí³ñòü ñïëà÷åíîãî ñòàòóòíîãî ôîíäó ñòðàõîâèêà;

-             ñòâîðåííÿ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â, äîñòàòí³õ äëÿ ìàéáóòí³õ âèïëàò ñòðàõîâèõ ñóì ³ ñòðàõîâèõ â³äøêîäóâàíü;

-             ïåðåâèùåííÿ ôàêòè÷íîãî çàïàñó ïëàòîñïðîìîæíîñò³íàä ðîçðàõóíêîâèì çàïàñîì ïëàòîñïðîìîæíîñò³ — â³ä íàäõîäæåíü ñòðàõîâèõ ïðåì³é çà çâ³òíèé ïåð³îä 0,25, â³ä âèïëàò çà òîé ñàìèé ïåð³îä — 0,30.

Ïëàòîñïðîìîæí³ñòü çàëåæèòü òàêîæ: â³ä ðîçì³ðó ðåñóðñ³â ñòðàõîâèêà ³ çîáîâ’ÿçàíü, ÿê³ áåðå íà ñåáå ñòðàõîâèê. ßêùî ñòðàõîâèê áåðå ñòðàõîâ³ çîáîâ’ÿçàííÿ, ÿê³ íå â³äïîâ³äàþòü éîãî ô³íàíñîâèì ìîæëèâîñòÿì, òî ÷àñòèíà çîáîâ’ÿçàíü ëèøàºòüñÿ íå ïîêðèòîþ ðåñóðñàìè, çà ðàõóíîê ÿêèõ ñòðàõîâèê ìàâ áè çìîãó ¿õ âèêîíàòè. Ç óðàõóâàííÿì çàáåçïå÷åííÿ âèêîíàííÿ çîáîâ’ÿçàíü ïåðåä ñòðàõóâàëüíèêàìè çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» ïåðåäáà÷åíî îáîâ’ÿçêîâå óêëàäàííÿ äîãîâîðó ïåðåñòðàõóâàííÿ â ðàç³, êîëè ñòðàõîâà ñóìà çà îêðåìèì îá’ºêòîì ñòðàõóâàííÿ ïåðåâèùóº 10% ñóìè ñïëà÷åíîãî ñòàòóòíîãî ôîíäó ³ ñôîðìîâàíèõ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â.

91. Ùî òàêå ñòðàõîâå çîáîâ’ÿçàííÿ?

Ñòðàõîâå çîáîâ’ÿçàííÿ — îñíîâíà ñêëàäîâà çîâí³øí³õ çîáîâ’ÿçàíü. Ñòðàõîâà ïëàòîñïðîìîæí³ñòü çàáåçïå÷óºòüñÿ çà ðàõóíîê äâîõ îñíîâíèõ äæåðåë — êîøò³â ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â, ÿê³ ìàþòü áóòè àäåêâàòíèìè âçÿòèì çîáîâ’ÿçàííÿì, ³ âëàñíèõ â³ëüíèõ êîøò³â. Ç îãëÿäó íà õàðàêòåð ñòðàõîâî¿ ïîñëóãè, â îñíîâ³ ÿêî¿ ëåæèòü êàòåãîð³ÿ ñòðàõîâîãî ðèçèêó òà âèïàäêîâ³ñòü éîãî íàñòàííÿ, ðîçðàõóíêîâèé ðîçì³ð ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â ìîæå áóòè íåäîñòàòí³ì äëÿ âèêîíàííÿ âñ³õ çîáîâ’ÿçàíü çà ñòðàõîâèìè âèïëàòàìè. Òîìó ñòðàõîâèê ïîâèíåí ìàòè â³ëüí³ â³ä çîáîâ’ÿçàíü êîøòè, ÿê³ ìîæå âèêîðèñòàòè äëÿ âèïëàò ó ðàç³, êîëè ñòðàõîâ³ ðåçåðâè áóäóòü âèêîðèñòàí³.

230

Êîëè áðàêóâàòèìå ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â, ñòðàõîâèê ïîâèíåí áóäå âèêîíàòè ñòðàõîâ³ çîáîâ’ÿçàííÿ çà ðàõóíîê âëàñíèõ êîøò³â. Çàõ³äíèé äîñâ³ä ïîêàçóº, ùî ñòðàõîâèêà ìîæíà ââàæàòè ïëàòîñïðîìîæíèì ó ðàç³, êîëè âëàñí³ êîøòè ïåðåâèùóþòü çîâí³øí³ çîáîâ’ÿçàííÿ.

Äî âëàñíèõ êîøò³â ñòðàõîâèêà íàëåæèòü ñòàòóòíèé ôîíä, à òàêîæ ðåçåðâè, ÿê³ ôîðìóþòüñÿ çà ðàõóíîê ïðèáóòêó, òà ðåçåðâè, ÿê³ íå ïîâ’ÿçàí³ ³ç çîáîâ’ÿçàííÿìè. Ñþäè ñë³ä òàêîæ â³äíåñòè íåðîçïîä³ëåíèé ïðèáóòîê. Íàÿâí³ñòü çíà÷íîãî îáñÿãó âëàñíèõ êîøò³â ìຠâàæëèâå çíà÷åííÿ ³ç ñàìîãî ïî÷àòêó ä³ÿëüíîñò³. Êîëè ñòðàõîâèê íå ìຠçáàëàíñîâàíîãî ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ, à ñòðàõîâ³ ðåçåðâè ìàë³ é íå ìîæóòü äàòè çíà÷íîãî ³íâåñòèö³éíîãî ïðèáóòêó, ñòðàõîâèê çà ðàõóíîê âëàñíèõ êîøò³â ìîæå âèêîíàòè ñâî¿ çîáîâ’ÿçàííÿ. Âëàñí³ êîøòè ñòðàõîâèêà óòâîðþþòü çàïàñ (ìàðæó) ïëàòîñïðîìîæíîñò³.

Ó ªâðîïåéñüêîìó åêîíîì³÷íîìó ñï³âòîâàðèñòâ³ ó çâ’ÿçêó ç³ ñïåöèô³êîþ ïðîâåäåííÿ êîæíîãî âèäó ñòðàõóâàííÿ òà ð³çíèì ðîçïîä³ëîì ðèçèêó çàïàñ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ âèçíà÷àºòüñÿ îêðåìî çà ðèçèêîâèìè âèäàìè ñòðàõóâàííÿ ³ ç³ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ.

Ó ðèçèêîâèõ âèäàõ ñòðàõóâàííÿ îö³íêà ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ïîëÿãຠó ç³ñòàâëåíí³ ôàêòè÷íî¿ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ç ðîçðàõóíêîâîþ íîðìàòèâíîþ.

Ó ðàç³, ÿêùî ôàêòè÷íèé çàïàñ ïëàòîñïðîìîæíîñò³ (ð³çíèöÿ ì³æ àêòèâàìè (êð³ì íåìàòåð³àëüíèõ) ³ çîáîâ’ÿçàííÿìè ñòðàõîâèêà) ïåðåâèùóº ðîçðàõóíêîâèé íîðìàòèâíèé, ñòðàõîâèê ââàæàºòüñÿ ïëàòîñïðîìîæíèì, òîáòî — â³í ñïðîìîæíèé âèêîíàòè ñâî¿ çîáîâ’ÿçàííÿ.

92. ßê³ äîõîäè ñòðàõîâèê³â îïîäàòêîâóþòüñÿ çà ñòàâêîþ 3% çã³äíî ç çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî îïîäàòêóâàííÿ ïðèáóòêó ï³äïðèºìñòâ»?

Îïîäàòêîâóþòüñÿ çà ñòàâêîþ 3% òàê³ äîõîäè ñòðàõîâèê³â:

-          ïëàòà çà çåìëþ, â³ä ñóìè ãðîøîâî¿ âàðòîñò³ çåìë³;

-          ïîäàòîê íà ïðèáóòîê ñòðàõîâèêà, â³ä ñóìè âàëîâîãîäîõîäó ñòðàõîâèêà, îòðèìàíîãî â³ä ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³;

-          ïðèáóòêè â³ä ñòðàõóâàííÿ ô³çè÷íèõ îñ³á íà ³íøèõóìîâàõ;

231

-          ³íø³ îïåðàö³¿ ñòðàõóâàííÿ;- îïåðàö³¿ ïåðåñòðàõóâàííÿ.

93. Ùî òàêå ïðèáóòîê ñòðàõîâèêà?

Ïðèáóòêîì ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ º ô³íàíñîâèé ðåçóëüòàò ¿¿ ä³ÿëüíîñò³ çà ïåâíèé çâ³òíèé ïåð³îä (êâàðòàë, ï³âð³÷÷ÿ, äåâ’ÿòü ì³ñÿö³â, ð³ê).

Ô³íàíñîâèé ðåçóëüòàò — öå âàðò³ñíà îö³íêà ï³äñóìê³â ãîñïîäàðþâàííÿ ñòðàõîâèêà. Âîíà âèçíà÷àºòüñÿ ÿê ð³çíèöÿ ì³æ äîõîäàìè ³ âèòðàòàìè. Ô³íàíñîâèé ðåçóëüòàò, ÿê ïðàâèëî, ìຠäîäàòíèé õàðàêòåð, òîáòî íàáóâຠôîðìè ïðèáóòêó, õî÷à ³íîä³ ìîæóòü áóòè ³ çáèòêè.

Îñê³ëüêè ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ çä³éñíþº íå ëèøå ñòðàõîâó, à ùå é ³íâåñòèö³éíó ä³ÿëüí³ñòü òà ³íø³, ïðèáóòîê ñòðàõîâèêà òàêîæ º ï³äñóìêîì ô³íàíñîâèõ ðåçóëüòàò³â óñ³õ ïåðåë³÷åíèõ âèä³â ä³ÿëüíîñò³.

Çã³äíî ³ç çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ», áàëàíñîâèé ïðèáóòîê ñòðàõîâèêà ñêëàäàºòüñÿ ç ïðèáóòêó â³ä ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, ïðèáóòêó â³ä ³íâåñòóâàííÿ òà ðîçì³ùåííÿ òèì÷àñîâî â³ëüíèõ êîøò³â, ïðèáóòêó â³ä ³íøèõ îïåðàö³é.

Íàéñêëàäí³øèì º îá÷èñëåííÿ ïðèáóòêó â³ä ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³. Çàêîí âèçíà÷àº, ùî ïðèáóòîê â³ä ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ (êð³ì ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ ìåäè÷íîãî ñòðàõóâàííÿ) îá÷èñëþºòüñÿ ÿê ð³çíèöÿ ì³æ äîõîäàìè â³ä ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ òà âèòðàòàìè ñòðàõîâèêà íà íàäàííÿ ñòðàõîâèõ ïîñëóã. Ñêëàä äîõîä³â â³ä ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ ³ âèòðàò íà ïðîâåäåííÿ ñòðàõóâàííÿ òàêîæ âèçíà÷åíèé öèì Çàêîíîì.

Ó çâ’ÿçêó ç ïðèéíÿòòÿì çàêîíó «Ïðî âíåñåííÿ çì³í äî Çàêîíó Óêðà¿íè «Ïðî îïîäàòêóâàííÿ ïðèáóòêó ï³äïðèºìñòâ» ïðèáóòîê ñòðàõîâèê³â â³ä ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ äëÿ ö³ëåé îïîäàòêóâàííÿ íå âèçíà÷àºòüñÿ. Ïðîòå öå íå îçíà÷àº, ùî â³í íå ïîâèíåí âèçíà÷àòèñÿ âçàãàë³.

Ç ïðàêòè÷íî¿ òî÷êè çîðó, â³äïîâ³äíî äî âèìîã çàêîíó Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ», ïðèáóòîê â³ä ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ (ÏÑÄ) ìîæíà îá÷èñëèòè çà ôîðìóëîþ:

ÏÑÄ-(ÇÏ +ÊÏ+ÂÏ+ ÏÖÐ + ÏÒÐ) — (ÂÑ + ÂÖÐ+

+ ÂÒÐ + ÂÂÑ),                                                              (14)

232

äå: ÇÏ — çàðîáëåí³ ñòðàõîâ³ ïðå쳿 çà äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ ³ ïåðåñòðàõóâàííÿ;

ÊÏ — êîì³ñ³éí³ âèíàãîðîäè çà ïåðåñòðàõóâàííÿ;

ÂÏ — ÷àñòêè ñòðàõîâèõ âèïëàò, ñïëà÷åí³ ïåðåñòðàõîâèêàìè;

ÏÖÐ — ïîâåðíåí³ ñóìè ³ç öåíòðàë³çîâàíèõ ñòðàõîâèõ ðåçåðâíèõ ôîíä³â;

ÏÒÐ — ïîâåðíåí³ ñóìè ç òåõí³÷íèõ ðåçåðâ³â, ³íøèõ, í³æ ðåçåðâ íåçàðîáëåíèõ ïðåì³é;

ÂÑ — âèïëàòè ñòðàõîâèõ ñóì òà ñòðàõîâèõ â³äøêîäóâàíü;

ÂÖÐ — â³äðàõóâàííÿ â öåíòðàë³çîâàí³ ñòðàõîâ³ ðåçåðâí³ ôîíäè.

ÂÒÐ — â³äðàõóâàííÿ â òåõí³÷í³ ðåçåðâè, ³íø³, í³æ ðåçåðâ íåçàðîáëåíèõ ïðåì³é;

ÂÂÑ — âèòðàòè íà âåäåííÿ ñïðàâè.

94.      Ñòðàõîâèé ïðîäóêò (ïîñëóãà) — öå êîìïëåêñ öèâ³ëüíî-ïðàâîâèõ â³äíîñèí ùîäî çàõèñòó ìàéíîâèõ ³íòåðåñ³â ãðîìàäÿí òà þðèäè÷íèõ îñ³á ó ðàç³ íàñòàííÿ ïåâíèõ ïîä³é (ñòðàõîâèõ âèïàäê³â), âèçíà÷åíèõ äîãîâîðîì ñòðàõóâàííÿ àáî ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì. Öå ïîíÿòòÿ ñêëàäຠîñíîâó ðîçóì³ííÿ ñóò³ ðåàë³çàö³¿ ñòðàõîâèõ ïîñëóã.

95.      Ðåàë³çàö³ÿ ñòðàõîâèõ ïîñëóã — öå ïîøóê ïîòåíö³éíèõ ê볺íò³â ³ óêëàäåííÿ ç íèìè äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ, ðåàë³çàö³¿ ñòðàõîâèõ ïîë³ñ³â, ðîçøèðåííÿ äæåðåë îòðèìàííÿ ñòðàõîâèõ âíåñê³â òà âäîñêîíàëåííÿ ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâèõ ïîñåðåäíèê³â (àãåíò³â), òîáòî çàâäàíü, ïîâ’ÿçàíèõ ç «àêâ³çèö³ºþ».

96.      Àêâ³çèö³ÿ — öå ä³ÿëüí³ñòü ñòðàõîâèêà ÷è ñòðàõîâèõ ïîñåðåäíèê³â ³ç çàëó÷åííÿì ê볺íò³â äî óêëàäàííÿ íîâèõ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ.

Ó ïðîâåäåíí³ ðåàë³çàö³¿ ñòðàõîâèõ ïîñëóã âèä³ëÿþòü ÷îòèðè ôàêòîðè óñï³øíî¿ ðîáîòè ñòðàõîâèêà:

1.     ßê³ñí³ ïîêàçíèêè ñòðàõîâîãî ïðîäóêòó (ïåðåë³ê ðèçèê³â, ð³âåíü ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ñòðàõîâèêà).

2.     Âàðò³ñòü ïðîäóêòó (òàðèô).

3.     гâåíü îáñëóãîâóâàííÿ.

233

4.     Ñèñòåìà îïëàòè ïðàö³ ó÷àñíèê³â ñòðàõîâîãî ïðîöåñó.

Óìîâè ñòðàõóâàííÿ ³ â³äïîâ³äíèé òàðèô — ÿê³ñí³ ïîêàçíèêè ñòðàõîâîãî ïðîåêòó — º êàòåãîð³ÿìè, äóæå ìàëî çàëåæíèìè íà êîíêðåòíîìó åòàï³ ïðîäàæó â³ä ó÷àñíèê³â ïðîäàæó, à ð³âåíü îáñëóãîâóâàííÿ (àáî ñåðâ³ñ) ê볺íò³â — º îäíèì ³ç íàéåôåêòèâí³øèõ ðåçåðâ³â ñòèìóëÿö³¿ çàëó÷åííÿ ê볺íò³â â óìîâàõ êîíêóðåíòíîãî ñåðåäîâèùà. Ïðè öüîìó îïëàòà ïðàö³ ó÷àñíèê³â ïðîöåñó ñòðàõóâàííÿ º ãîëîâíèì ôàêòîðîì äîñÿãíåííÿ âèùåâêàçàíî¿ ìåòè.

Óñ³ ôàõ³âö³ ñòðàõîâèêà, â³ä âèùîãî êåð³âíèöòâà äî òåõí³÷íèõ ïðàö³âíèê³â, çàä³ÿíèõ áåçïîñåðåäíüî ÷è îïîñåðåäêîâàíî â ðåàë³çàö³¿ ñòðàõîâèõ ïîñëóã, ïîâèíí³ âîëîä³òè âèñîêèì ïðîôåñ³îíàë³çìîì, ÿêèé ãðóíòóºòüñÿ íà äîñòàòíüîìó ð³âí³ çíàíü ç³ ñòðàõóâàííÿ êîíêðåòíîãî ³ ñóì³æíèõ ðèçèê³â, à òàêîæ íà âçàºìîäîïîìîç³ òà äîâ³ð³ â êîëåêòèâ³ ñòðàõîâèêà, ÷³òêîìó çíàíí³ ³ äîäåðæàíí³ âèêîíàâöÿìè ñâî¿õ ôóíêö³é òà ïîâíîâàæåíü.

Îñîáëèâå ì³ñöå â ä³ÿëüíîñò³ ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ â³äâîäèòüñÿ ìàðêåòèíãó — ìåòîäó äîñë³äæåííÿ ñòðàõîâîãî ðèíêó ³ âïëèâó íà íüîãî ç ìåòîþ îòðèìàííÿ êîìïàí³ºþ ÿêîìîãà á³ëüøîãî ïðèáóòêó.

97. Ùî òàêå «êîì³ñ³éíà âèíàãîðîäà» ó ñòðàõóâàíí³?

Ðîçì³ð çàðîá³òíî¿ ïëàòè ñòðàõîâèõ àãåíò³â îáóìîâëåíèé ê³ëüê³ñòþ ³ ÿê³ñòþ ¿õíüî¿ ïðàö³, ³ îñê³ëüêè ö³ ïîêàçíèêè ãîëîâíèì ÷èíîì, çàëåæàòü â³ä ð³âíÿ îáñëóãîâóâàííÿ ñòðàõóâàëüíèê³â, àãåíòè ïîâèíí³ íàìàãàòèñÿ çàõèùàòè ¿õí³ ³íòåðåñè.

Êîì³ñ³éíà âèíàãîðîäà àãåíò³â çà ð³çíèìè âèäàìè ñòðàõóâàííÿ çàëåæàòü íå ò³ëüêè â³ä ñóìè ç³áðàíèõ ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â, à é â³ä ðîçì³ðó ïðèáóòêó, îòðèìàíîãî ñòðàõîâèêîì, à òàêîæ â³ä ð³âíÿ êâàë³ô³êàö³¿ àãåíòà. Àãåíòè ç ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ çâè÷àéíî îäåðæóþòü êîì³ñ³éíó âèíàãîðîäó, ðîçì³ð ÿêî¿ çì³íþºòüñÿ çàëåæíî â³ä ðîêó ñòðàõóâàííÿ. Íàéá³ëüøó êîì³ñ³éíó ñóìó âîíè îäåðæóþòü ó ïåðøèé ð³ê ñòðàõóâàííÿ, äåùî ìåíøó â äðóãèé ð³ê ³ íåâåëèêèé â³äñîòîê â³ä ñóìè ç³áðàíèõ âíåñê³â ó íàñòóïí³ ðîêè. Êîì³ñ³éí³ ïðîäîâæóþòü âèïëà÷óâàòèñÿ äîòè, ïîêè 䳺 ñòðàõîâèé äîãîâ³ð. Äåÿê³ ñòðàõîâèêè âèïëà÷óþòü âèíàãîðîäó àãåí-

234

òàì ò³ëüêè çà îôîðìëåííÿ ñòðàõîâèõ äîãîâîð³â, íå âèïëà÷óþ÷è ïîò³ì çà çá³ð âíåñê³â ïðîòÿãîì 䳿 äîãîâîðó. Öå ïîÿñíþºòüñÿ äóæå âèñîêèì ðîçì³ðîì êîì³ñ³éíèõ ó ïåðøèé ð³ê ñòðàõóâàííÿ.

Ïðè öüîìó ñë³ä çàçíà÷èòè, ùî â á³ëüøîñò³ âèïàäê³â ñóìà êîì³ñ³éíî¿ âèíàãîðîäè, âèïëà÷óâàíà àãåíòàì ó ïåðøèé ð³ê 䳿 äîãîâîð³â äîâ³÷íîãî ñòðàõóâàííÿ íà âèïàäîê ñìåðò³, çíà÷íî á³ëüøà, í³æ çà óêëàäàííÿ ³ îäåðæàííÿ âíåñê³â çà äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ íà âèïàäîê ñìåðò³ íà ïåâíèé ñòðîê (ïðèáëèçíî â³ä 59 äî 67% ïîð³âíÿíî ç 3641%). Êîì³ñ³éíà âèíàãîðîäà çà äðóãèé ³ íàñòóïí³ ðîêè, âêëþ÷àþ÷è äåñÿòèé, äîð³âíþº 5%, çà îäèíàäöÿòèé ³ äâàíàäöÿòèé — 1–2%. Ö³êàâî â³äçíà÷èòè, ùî â ð³çíèõ êîìïàí³ÿõ, çàëåæíî â³ä ðîçì³ðó ³ çíà÷èìîñò³, ñóìà êîì³ñ³éíî¿ âèíàãîðîäè ñòðàõîâèõ àãåíò³â ìîæå ìàòè ³ á³ëüø øèðîêó àìïë³òóäó êîëèâàíü (35–75%), à â äåÿêèõ âèïàäêàõ äî 95% çà äîãîâîðàìè äîâ³÷íîãî ñòðàõóâàííÿ íà âèïàäîê ñìåðò³ ³ â³ä 15 äî 60% çà äîãîâîðàìè ñòðàõóâàííÿ íà âèïàäîê ñìåðò³ íà ïåâíèé ñòðîê. Êð³ì òîãî, ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ ñòèìóëþþòü ðîáîòó àãåíò³â ç ïåðåóêëàäàííÿ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ, ùî çàê³í÷óþòüñÿ, íà íîâèé òåðì³í îñîáëèâîþ ñèñòåìîþ îïëàòè. Òàê, ïðîöåíòíà âèíàãîðîäà àãåíòàì çà ïåðåóêëàäàííÿ êîëèâàºòüñÿ â³ä 4 äî 7% ó ïåðø³ äåñÿòü ðîê³â ñòðàõóâàííÿ.

Îñê³ëüêè ðîçì³ð êîì³ñ³éíî¿ âèíàãîðîäè çàëåæèòü â³ä ñóìè ç³áðàíèõ ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â, à îñòàííÿ, ó ñâîþ ÷åðãó, çàëåæèòü â³ä ñòðàõîâî¿ ñóìè äîãîâîðó ³ òàðèôíî¿ ñòàâêè ñòðàõóâàííÿ, òî àãåíòè á³ëüøå çàö³êàâëåí³ â óêëàäàíí³ äîãîâîð³â äîâ³÷íîãî ñòðàõóâàííÿ. ßêùî æ ïîð³âíÿòè ð³âåíü ïðèáóòêó àãåíòà çàëåæíî â³ä ñòàæó ðîáîòè, òî, ïðèðîäíî, íàéâèùèé ð³âåíü ìàþòü àãåíòè, ùî ïðîïðàöþâàëè á³ëüøå ï’ÿòè ðîê³â, òîáòî íàéá³ëüøå êâàë³ô³êîâàí³.

98. ßê³ çàâäàííÿ ìຠâèêîíóâàòè ðåêëàìà ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿?

Ðåêëàìà — öå îäèí ³ç äîïîì³æíèõ çàñîá³â, ùî ¿õ ìຠñòðàõîâèê äëÿ âèð³øåííÿ ñâî¿õ äîâãîñòðîêîâèõ òà òåðì³íîâèõ çàâäàíü Ïî÷èíàþ÷è ðåêëàìíó ä³ÿëüí³ñòü, ñë³ä

235

íàñàìïåðåä âèçíà÷èòè ìåòó, ÿêî¿ íàìàãàòèìóòüñÿ äîñÿãòè çà äîïîìîãîþ ðåêëàìè, òà ïðîäóìàòè, ÿê öå çðîáèòè.

Ìåòîþ ðåêëàìè ñòðàõîâèõ ïîñëóã º ñïðèÿííÿ óêëàäàííþ íîâèõ òà â³äíîâëåííþ ðàí³øå ÷èííèõ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ. Îòæå, ïîòð³áí³ òàê³ çàõîäè:

-             ³íôîðìóâàííÿ ïîòåíö³éíèõ ñòðàõóâàëüíèê³â ïðî³ñíóþ÷³ âèäè ñòðàõóâàííÿ;

-             ñòèìóëþâàííÿ áàæàííÿ äîêëàäí³øå îçíàéîìèòèñÿ çäàíèì âèäîì ïîñëóã, óìîâàìè òà ïåðåâàãàìè ñòðàõóâàííÿ; - ôîðìóâàííÿ ³ì³äæó êîìïàí³¿;

-             ñòèìóëþâàííÿ ïîâòîðíîãî ïðèäáàííÿ, òîáòî ïðîäîâæåííÿ 䳿 äîãîâîðó àáî êóï³âë³ íîâîãî ïîë³ñó.

Çàëåæíî â³ä ïîñòàâëåíî¿ ìåòè ³ ñòðàòå㳿 ìàðêåòèíãó ðîçðîáëÿºòüñÿ ïëàí ðåêëàìíî¿ êàìïàí³¿. Ìàðêåòèíãîâà ïîë³òèêà áóäóºòüñÿ çã³äíî ç ö³ëÿìè ðîçâèòêó ðèíêó.

99. Ùî íàëåæèòü äî äðóêîâàíî¿ ðåêëàìè?

Ñòðàõîâà ðåêëàìà — êîðîòêà ³íôîðìàö³ÿ, äå â âèðàçí³é ³ äîñòóïí³é ôîðì³ â³äêðèâàþòüñÿ îñíîâí³ óìîâè âèä³â ñòðàõóâàííÿ.

 ÿêîñò³ çàñîá³â ðåêëàìè âèêîðèñòîâóþòü:

ãàçåòè,

æóðíàëè, ïëàêàòè, àô³ø³, äîâ³äíèêè, ëèñò³âêè áóêëåòè, êàòàëîãè, ïðîñïåêòè êàëåíäàð³,

ðåêëàìí³ íàïèñè òà ³í.

100.   ßêîþ ïîâèííà áóòè ðåêëàìà çàëåæíî â³ä ìàðêåòèíãîâî¿ ïîë³òèêè ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿? Äèâ. òàáë. 17.

236

Òàáëèöÿ 17

101.   ßê³ îðãàí³çàö³éí³ ôîðìè ³ñíóâàííÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é?

Ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ — öå óîñîáëåíà ñòðóêòóðà áóäüÿêî¿ ñóñï³ëüíî-ïðàâîâî¿ ôîðìè, ïåðåäáà÷åíî¿ çàêîíîäàâñòâîì êðà¿íè, ÿêà çä³éñíþº íà ¿¿ òåðèòî𳿠ñòðàõîâó ä³ÿëüí³ñòü (óêëàäàííÿ äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ, ôîðìóâàííÿ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â ³ ôîíä³â), ³íâåñòóâàííÿ òèì÷àñîâî â³ëüíèõ ãðîøîâèõ êîøò³â ó ïðèáóòêîâ³ îá’ºêòè, ö³íí³ ïàïåðè, îáë³ãàö³¿, ãàëóç³ íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà òîùî.

Ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ öå îðãàí³çàö³ÿ, ÿêà çã³äíî ç îòðèìàíîþ ë³öåí糺þ áåðå íà ñåáå çà ïåâíó ïëàòó çîáîâ’ÿçàííÿ â³äøêîäóâàòè ñòðàõóâàëüíèêîâ³ (îñîá³, çàçíà÷åí³é ó äîãîâîð³) çàâäàíèé ñòðàõîâèì âèïàäêîì çáèòîê àáî çä³éñíèòè âèïëàòè ñòðàõîâèõ ñóì.

Ôîðìè ³ñíóâàííÿ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é:

-             Àêö³îíåðí³ ñòðàõîâ³ òîâàðèñòâà (òèï êîìïàí³¿, ÿêàñòâîðþºòüñÿ ³ 䳺 ç³ ñòàòóòíèì êàï³òàëîì, ïîä³ëåíèì íà

237

ïåâíó ê³ëüê³ñòü ÷àñòîê — àêö³é. Îïëà÷åíà àêö³ÿ äຠïðàâî ¿¿ âëàñíèêîâ³ íà ó÷àñòü â óïðàâë³íí³ òîâàðèñòâîì ³ îòðèìàíí³ ÷àñòèíè ïðèáóòêó ó ôîðì³ äèâ³äåíä³â). Àêö³îíåðí³ ñòðàõîâ³ òîâàðèñòâà ñòâîðþþòüñÿ ÿê ó ôîðìàõ çàêðèòèõ, òàê ³ â³äêðèòèõ àêö³îíåðíèõ ñòðàõîâèõ òîâàðèñòâ.

-             Êåïòèâí³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ (àêö³îíåðí³ ñòðàõîâ³êîìïàí³¿, ÿê³ îáñëóãîâóþòü ò³ëüêè (àáî) ïåðåâàæíî êîðïîðàòèâí³ ñòðàõîâ³ ³íòåðåñè çàñíîâíèê³â, à òàêîæ ñàìîñò³éí³ ãîñïîäàðþþ÷³ ñóá’ºêòè, ßʲ âõîäÿòü â ñòðóêòóðó áàãàòîïðîô³ëüíèõ êîíöåðí³â àáî âåëèêèõ ô³íàíñîâî-ïðîìèñëîâèõ ãðóï).

-             Äåðæàâí³ ñòðàõîâ³ êîìïàí³¿ — (ïóáë³÷íî-ïðàâîâàôîðìà îðãàí³çàö³¿ ñòðàõîâîãî ôîíäó, çàñíîâàíà äåðæàâîþ).

-             Òîâàðèñòâà âçàºìíîãî ñòðàõóâàííÿ (ôîðìà îðãàí³çàö³¿ ñòðàõîâîãî ôîíäó íà îñíîâ³ öåíòðàë³çàö³¿ çàñîá³â øëÿõîì ïàéîâî¿ ó÷àñò³ éîãî ÷ëåí³â. Ó÷àñíèê îäíî÷àñíî âèçíà÷àºòüñÿ ÿê ñòðàõîâèê, òàê ³ ñòðàõóâàëüíèê);

-             Ïåðåñòðàõóâàëüí³ òîâàðèñòâà (çä³éñíþþòü «âòîðèííåñòðàõóâàííÿ» íàéá³ëüø âåëèêèõ òà íåáåçïå÷íèõ ðèçèê³â).

102. Ùî ðîçó쳺òüñÿ ï³ä «Ìåíåäæìåíòîì ó ñòðàõîâ³é êîìïàí³¿»?

Ìåíåäæìåíò ó ñòðàõîâ³é êîìïàí³¿ — öå óïðàâë³ííÿ â ñòðàõîâ³é êîìïàí³¿, ÿêå áàçóºòüñÿ íà îäíîìó ç òðüîõ ïðèíöèï³â: ïðèíöèï³ ë³í³éíîãî ï³äïîðÿäêóâàííÿ; ïðèíöèï³ ôóíêö³îíàëüíîãî ï³äïîðÿäêóâàííÿ; ïðèíöèï³ ë³í³éíî-øòàáíîãî ï³äïîðÿäêóâàííÿ, ùî çàáåçïå÷óº îïòèì³çàö³þ ìàòåð³àëüíèõ, ô³íàíñîâèõ, òðóäîâèõ òà ³íôîðìàö³éíèõ ðåñóðñ³â ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿.

Ïðèíöèï ë³í³éíîãî ï³äïîðÿäêóâàííÿ — îçíà÷àº, ùî âèùåñòîÿ÷³ êåð³âíèêè íàä³ëÿþòüñÿ ïðàâîì äàâàòè ðîçïîðÿäæåííÿ íèæ÷åñòîÿ÷èì ñï³âðîá³òíèêàì ç óñ³õ ïèòàíü, ùî âèïëèâàþòü ç ¿õíüî¿ ä³ÿëüíîñò³.

Ïðèíöèï ôóíêö³îíàëüíîãî ï³äïîðÿäêóâàííÿ — ïðàâî íàäàííÿ ðîçïîðÿäæåíü ùîäî âèêîíàííÿ êîíêðåòíèõ ôóíêö³é â³ä òîãî, õòî ¿õ âèêîíóº.

Ïðèíöèï ë³í³éíî-øòàáíîãî ï³äïîðÿäêóâàííÿ — ïåðåäáà÷ຠ«ìîçãîâ³ öåíòðè», ÿê³ âèêîíóþòü êîíñóëüòàö³éí³

238

ôóíêö³¿ ó ïðîöåñ³ ñòðàòåã³÷íîãî ïëàíóâàííÿ, ï³äãîòîâêè ð³øåíü ç ³íøèõ íàéâàæëèâ³øèõ ïèòàíü ðîáîòè êîìïàí³¿. Ðîçâ’ÿçàííÿ ïðèêëàäíèõ çàäà÷, ïîäàíèõ ó ïåðøîìó ðîçä³ë³.

Ïåðøà çàäà÷à:

-             Ïðèáóòîê áåç ñòâîðåííÿ ñòðàõîâîãî ðåçåðâó áóäåìàêñèìàëüíèé:

-             Ïðèáóòîê ïðè ñòâîðåíí³ âëàñíîãî ñòðàõîâîãî ðåçåðâóáóäå 50% â³ä ìàêñèìàëüíîãî: 62500 ãðí. [3,125 õ (60000 — — 20000 — 20000)];

-             Ïðèáóòîê ïðè çâåðíåíí³ äî ïîñëóã ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ áóäå ñòàíîâèòè 96% â³ä ìàêñèìàëüíîãî: 120000 ãðí. [3, 125 õ (60000 — 20000 + 1600], äå âàðò³ñòü ñòðàõîâîãî çàõèñòó äîð³âíþº 1600 ãðí. [20000 õ 0,08];

Âèñíîâîê: Ïðèáóòîê áóäå ìàéæå ìàêñèìàëüíèì, ÿêùî çâåðíóòèñÿ äî ïîñëóã ñòðàõîâèêà. Ïðè öüîìó ï³äïðèºìåöü îòðèìóº é «ñòðàõîâå ïîêðèòòÿ» ñâ ä³ÿëüíîñò³, òîáòî «áåçòóðáîòí³ñòü» ñâ ä³ÿëüíîñò³.

Äðóãà çàäà÷à:

-             Âèçíà÷àºìî çàãàëüíó ñòðàõîâó ñóìó:

6500 + 8000 — 8200 = 22700 ãðí.;

-             Âèçíà÷àºìî ÷àñòêè òðüîõ ñòðàõîâèê³â ó çàãàëüí³éñòðàõîâ³é ñóì³:

² — 0,286 [6500:22700]; ²² — 0,352 [8000:22700]; ²²² — 0,361 [8200:22700].

-             Âèïëàòè êîæíîãî ñòðàõîâèêà ïî êîíòðèáóö³¿ (ç óðàõóâàííÿì ïðèíöèïó ñòðàõóâàííÿ ñòâîðåííÿ ìàêñèìàëüíîãî áëàãîïîëó÷÷ÿ ê볺íòó) âèçíà÷àºìî ç óðàõóâàííÿ ñòðàõîâî¿ ñóìè çíà÷åíü ó ðîçì³ð³ 8200 ãðí, ôðàíøèç (áåçóìîâíèõ òà óìîâíî¿), ³ öå ñòàíîâèòü, ãðí:

² — 1935 [8200 õ (0,286 — 0,05)];

²² — 2476 [8200 õ (0,352 — 0,005)]; ²²² — 2968 [18200 õ 0,361]

Òðåòÿ çàäà÷à:

-             Ñòðàõîâà ñóìà:

268800 ãðí [300 õ 32 õ 28];

239

- Ñòðàõîâèé ïëàò³æ:

20160 ãðí [(300 õ 32 õ 28) õ (ÎÄ — 0,25)]. - Ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ ñòàíîâèòèìå:

255360 ãðí [268800 — (300 õ 32 õ 28) õ 0,05], àëå, çã³äíî ç ðåçóëüòàòàìè ðåêîìåíäàö³é ïî ïðåâåíö³¿ çáèòê³â, òà ïðè ðîçãëÿä³ ñïðàâè ùîäî â³äøêîäóâàííÿ, ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ áóäå äîð³âíþâàòè ëèøå:

18105 ãðí [31545 -13440], òîìó ùî:

-13440 ãðí — ö³íà áåçóìîâíî¿ ôðàíøèçè: [ (300 õ 32 õ

28) õ 0,05];

-             31545 ãðí — ñóìà ôàêòè÷íèõ çáèòê³â íà çàñòðàõîâàí³é ïëîù³ ç óðàõóâàííÿì ôàêòè÷íî¿ ñïëàòè ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â, îñê³ëüêè:

-             âòðàòà âðîæàþ îçèìî¿ ïøåíèö³ ç ãåêòàðà ñòàíîâèëà:

20,9 ö [(32 (3552: 320)]; - òîáòî â ãðîøîâîìó âèðàç³: 585 ãðí [20,9 õ 28] ç ãåêòàðà; - à ç óñ³º¿ ïëîù³:

187200 ãðí [585 õ 320];

-             âàðò³ñòü óðîæàþ êóëüòóð, ïîñ³ÿíèõ ³ ï³äñ³ÿíèõ íàïëîùàõ çàãèáëèõ ³ ïîøêîäæåíèõ ïîñ³â³â ïøåíèö³ ñòàíîâèòü:

139330 ãðí [127000 (25400 õ 5) öóêð. áóðÿê³â + +12300(8200 õ 1,5) çåëåíèõ êîðì³â];

-             òîä³ ñóìà âòðàò ïøåíèö³ çà ì³íóñîì âàðòîñò³ âðîæàþöóêðîâèõ áóðÿê³â òà çåëåíèõ êîðì³â (ïðåâåíö³ÿ) áóäå:

47900 ãðí [187200-139300]; à çâ³äñè:

-             ñóìà ÷èñòèõ âòðàò ïøåíèö³ ç ðîçðàõóíêó íà 1 ãà áóäåñòàíîâèòè:

149 ãðí [47900:320], à ñóìà âòðàò íà çàñòðàõîâàí³é ïëîù³ îçèìî¿ ïøåíèö³ áóäå:

45000 ãðí [150 õ 300].

Ñóìà æ çáèòê³â íà çàñòðàõîâàí³é ïëîù³, ç óðàõóâàííÿì êîåô³ö³ºíòà ôàêòè÷íî¿ ñïëàòè ñòðàõîâèõ ïëàòåæ³â, áóäå ñòàíîâèòè:

31545 ãðí [45000 õ 0,701].

240

×åòâåðòà çàäà÷à:

-             Ãðàô³÷íå çîáðàæåííÿ:

Ïîêàçóº: íàéïèëüí³øî¿ óâàãè ïîòðåáóþòü ô³íàíñîâ³ çâ’ÿçêè ²²; ²²² òà V²² — ì’ÿñîìîëî÷íîãî êîìá³íàòó, ÿêèé º, ç îäíîãî áîêó, ñïîæèâà÷åì âèðîá³â ÇÁ òà ïðîäóêö³¿ ñ³ëüñüêîãî ãîñïîäàðñòâà (çâ’ÿçêè I²² òà VII), à ç äðóãîãî — âèðîáíèêîì ïðîäóêö³¿, ÿêà ôîðìóº âåñü ëàíöþã ãðîøîâî¿ ïðîïëàòè íàäàíîãî êîìïëåêñó (çâ’ÿçîê ²² ç³ çâ’ÿçêîì ²).

-             Ïîòðåáà êîøò³â äëÿ áåçóïèííîãî áóä³âíèöòâà, ÿêèéïðîâîäèòü ì’ÿñîìîëî÷íèé êîìá³íàò, ÿê ïðîïëàòà òîðã³âë³ òà ãðîìàäÿí íà äîáó ñòàíîâèòü:

11755 ãðí [62 õ 96 + (62 õ 96 õ 0,975)]; — ² ñòðàõîâà ñóìà.

-             Ïîòðåáà êîøò³â íà äîáó ðîáîòè гâíåíñüêî¿ ÀÑ ïîâèííà ñòàíîâèòè:

1436 ãðí [(6000 õ 12 õ 3,51 õ 1, 04) 6 (30 + 31 + 30 + 31 + 30 + 31)] — ²² ñòðàõîâà ñóìà.

-             Ïîòðåáà ãðîøåé Çäîëáóí³âñüêîãî ÖÇ íà äîáó çà âæèâàííÿ åëåêòðîååíåð㳿 ÀÑ ñòàíîâèòü:

2350 ãðí [23500 õ 0,1] — ²²² ñòðàõîâà ñóìà

-             Ïðîïëàòà ì’ÿñîìîëî÷íîãî êîìá³íàòó çàâîäó ÇÁ çàçàë³çîáåòîíí³ âèðîáè â äîáó ñòàíîâèòü: 5952 ãðí [62 õ 96] — ²Vñòðàõîâà ñóìà.

ßê áà÷èìî, íàéá³ëüøà — ÷åòâåðòà ñòðàõîâà ñóìà, íåñòà÷à ÿêî¿ ìîæå ïðèçâåñòè äî çðèâó áåçïå÷íîãî á³çíåñó âñüîãî ëàíöþãà êîìïëåêñó.

241

Ç îãëÿäó íà òåðì³í ïðîïëàòè çà òâåëè êðèòè÷íà (çã³äíî óìîâ — çà äâà ì³ñÿö³ äî ïîñòàâêè) ñóìà ïðîïëàòè ìຠáóòè àêóìóëüîâàíà çà ÷îòèðè ì³ñÿö³, ìàºìî æ:

3,7 ì³ñÿöÿ [(6000 õ 12 õ 3,51 õ 1,04): 2350], ùî â³äïîâ³äຠâèìîãàì.

Çã³äíî ç çàêîíîì Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ», ñåðåä âèìîã âëàñíîãî óòðèìàííÿ ñòðàõîâèêîì ðèçèêó (10% â³ä ãðîøîâèõ àêòèâ³â ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿), òåðì³í íàñòóïó ñòðàõîâî¿ ïî䳿 áóäå ï³ñëÿ:

12 ä³á [(700000 õ 0,1): 5952].

³äïîâ³ä³ ïî âàð³àíòàõ:

10 ä³á — â³äøêîäóâàííÿ 0, îñê³ëüêè òåðì³í ñòðàõîâî¿ ïî䳿 çã³äíî ç ðîçðàõóíêîì íàäຠï³ñëÿ 12 äîáè; 20 ä³á — 168% [70000: [70000 = (5952 õ (20 — 12)] õ 100, òîáòî: 117600 ãðí; 30 ä³á — 253%, òîáòî 177100 ãðí; 40 ä³á — 338% [ 236600] ãðí; 50 ä³á — 423% [296100] ãðí; 60 ä³á — 508% [5355600] ãðí; 90 ä³á — 763% [534100] ãðí; 120 ä³á — 1018% [712600] ãðí; 150 ä³á — 1274% [891800] ãðí; 180 ä³á — 1526% [1068200] ãðí.

Âèñíîâîê: ï³ñëÿ çàòðèìêè ïðîïëàòè íà 118 ä³á ñòðàõîâà êîìïàí³ÿ ñòຠíåïëàòîçäàòíîþ, ðèçèêè òðåáà ïåðåñòðàõîâóâàòè.

Ï’ÿòà çàäà÷à:

1. Ñòðàõîâèê çàëèøàºòüñÿ ïëàòîñïðîìîæíèì íåçàëåæíî â³ä òîãî, ÿêèé îá’ºêò — À, Â, Ñ, Ä ÷è Å çàãèíå, òîìó ïåðåñòðàõóâàííÿ íå ïîòð³áíå; ñòðàõîâå â³äøêîäóâàííÿ áóäå:

30000 ãðí [(30000 õ 0,2) õ 5].

2. Âñüîãî íåòòî-ïðåì³é áóäå:

44000 ãðí [6000 õ 4 + 2000], äå çà îá’ºêòàìè ïðå쳿 ñêëàäàþòü:

À = 600 [3000 õ 0,2] Â = 600 [3000 õ 0,2]

Ñ = 6000 [10000 õ 0,2]

Ä = 2000 [10000 õ 0,2]

Å = 600 [3000 õ 0,2]

Êîëè çàãèíóòü îá’ºêòè À, Â, Ñ ÷è Å — ñòðàõîâèê ïëàòîçäàòíèé, à êîëè — Ä, òî ñòðàõîâèêó òðåáà 70000 ãðí ðè-

242

çèêó ïåðåäàòè íà ïåðåñòðàõóâàííÿ, à 30000 ðèçèêó çàëèøèòè íà âëàñíîìó óòðèìàíí³ (äîãîâ³ð åêñöåäåíòà ñóìè).

3.          Ìîæíà ïåðåäàòè â ïåðåñòðàõóâàííÿ ÷àñòêè ñóì ðèçèê³â (ïî 70000 ãðí) îá’ºêò³â À òà Ä, àëå çà óìîâè, ùî ãèíå ò³ëüêè îäèí îá’ºêò ç ï’ÿòè çàñòðàõîâàíèõ, óêëàäàþòü äîãîâ³ð ïåðåñòðàõóâàííÿ âñüîãî ïîðòôåëÿ ñòðàõóâàííÿ — äîãîâ³ð åêñöåäåíòà çáèòêîâîñò³, çà ÿêèì ïåðåñòðàõîâèê áóäå íåñòè â³äïîâ³äàëüí³ñòü ò³ëüêè òîä³, êîëè ó ðåçóëüòàò³ íàñòàííÿ ñòðàõîâîãî âèïàäêó îáóìîâëåíà ñóìà â³äøêîäóâàííÿ áóäå á³ëüøà í³æ 30000 ãðí.

4.          Êîëè á êîæåí ñòðàõîâèê ä³ÿâ ó ³çîëüîâàíîìó ïðîñòîð³ òà áóâ áè íà 100% ìîíîïîë³ñòîì = ñòðàõîâèêîì Õ òà Z, ùîá áóòè ïëàòîçäàòíèìè, ìóñèâ áè îòðèìàòè â³ä ñòðàõóâàëüíèê³â ïî 15000 ãðí ó âèãëÿä³ íåòòî-ïðåì³é ùîäî ñâî¿õ çàñòðàõîâàíèõ îá’ºêò³â, òîáòî ñòðàõîâèé òàðèô ñòàíîâèâ áè 50%. À ñòðàõîâèê Y ç ñâîãî îá’ºêòà ïîâèíåí áóâ áè îòðèìàòè 100%. Ñòðàõóâàííÿ ïðè öüîìó áóëî á ïîâíèì àáñóðäîì, òèì ïà÷å, ùî íà ñòðàõîâîìó ðèíêó âæå 䳺 ñòðàõîâèé òàðèô ó 20%. Òîìó òðåáà, ùîá êîæíèé ñòðàõîâèê çàëèøèâ ó ñåáå íà âëàñíîìó óòðèìàíí³ ðèçèê ò³ëüêè â 1/3 âàðòîñò³ çàñòðàõîâàíîãî îá’ºêòà, à 2/3 ðèçèêó â³ääàâ áè ó ïåðåñòðàõóâàííÿ, ïðèéíÿâøè ïðè öüîìó ó ïåðåñòðàõóâàííÿ ç êîæíîãî îá’ºêòà ïî 1/3 â³äïîâ³äàëüíîñò³ âàðòîñò³ öèõ îá’ºêò³â, çàñòðàõîâàíèõ ³íøèìè ñòðàõîâèêàìè. Òîáòî, ïðè öüîìó:

-             çàãàëüíà ñóìà íåòòî-ïðåì³é, ÿê³ òåïåð áóäå ìàòè ñòðàõîâèê Õ ó ðîçïîðÿäæåíí³ áóäå äîð³âíþâàòè 10000 ãðí, òîìó ùî â³í:

-             ïåðåäຠñòðàõîâèêàìè Y òà Z çà îá’ºêòè À òà  ãðîøîâ³ ïðå쳿 ó ñóì³:

8000 ãðí [(30000 õ 0,2) õ 2 õ 2/3];

- à ïðèéìຠçà îá’ºêòè Ñ, Ä ³ Å ïî 1/3 ÷àñòêè ïðåì³é, ùî â ñóì³ ñòàíîâèòü:

6000 ãðí [( 30000 õ 0,2) õ 3 õ 1/3], ³ òîìó - âñüîãî ó íüîãî áóäå:

10000 [12000 — 8000 + 6000].

-             çâ³äñè: ìàêñèìàëüíà ñóìà, ÿêó ìóñèòü âèïëàòèòèñòðàõîâèê Õ ïðè çàãèáåë³ áóäü-ÿêîãî îá’ºêòà, òàêîæ áóäå

243

ñòàíîâèòè 10000 ãðí, îñê³ëüêè â³í çà êîæíèé îá’ºêò òåïåð íåñå â³äïîâ³äàëüí³ñòü ò³ëüêè â 1/3 âàðòîñò³ îá’ºêòà.

Îïåðàö³¿ ñòðàõîâèêà Y áóäóòü òàê³:

-             â³í ïåðåäຠñòðàõîâèêàì Õ ³ Z ïî 1/3 â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà îá’ºêò Ñ, à 1/3 çàëèøຠñîá³ íà âëàñíîìó óòðèìàíí³. Îäíî÷àñíî ïðèéìຠó ïåðåñòðàõóâàííÿ â³ä ñòðàõîâèê³â Õ òà Z ïî 1/3 â³äïîâ³äàëüíîñòåé ïî ðèçèêàõ À ³  òà Ä ³ Å.

Çàãàëüíà ñóìà íåòòî-ïðåì³é, ÿêó â³í îòðèìóº, òåïåð òåæ áóäå äîð³âíþâàòè 10000 ãðí, îñê³ëüêè:

-             ïåðåäàíî ïåðåñòðàõîâèêàì X òà Z 4000 ãðí. ç 6000 ãðí, îòðèìàíèõ íèì çà îá’ºêò Ñ, ó âèãëÿä³ ñòðàõîâî¿ ïðå쳿, çàëèøèëîñÿ: 2000 ãðí [30000 õ 0,2 õ 2/3], à îòðèìàíî çà ïåðåñòðàõóâàííÿ 8000 ãðí çà îá’ºêòè À, Â, Ä òà Å â³ä ñòðàõîâèê³â X òà Z: 8000 ãðí [30000 õ 0,2 õ 1/3 õ 4], òîáòî ðàçîì: 10000 ãðí [2000 + 8000].

ßê áà÷èìî, ñòðàõîâèêîì Y îòðèìàíà çàãàëüíà ñóìà íåòòî-ïðåì³é, òîæ äîçâîëÿº éîìó âèêîíàòè ñâî¿ çîáîâ’ÿçàííÿ íåçàëåæíî â³ä òîãî, ÿêèé îá’ºêò çàãèíå ïðîòÿãîì òåðì³íó 䳿 äîãîâîð³â ñòðàõóâàííÿ.

-             Ùî ñòîñóºòüñÿ îïåðàö³é ñòðàõîâèêà Z, òî âîíè òàê³æ, ÿê ³ îïåðàö³¿ ñòðàõîâèêà Õ.

˲ÒÅÐÀÒÓÐÀ

1.          Êîíñòèòóö³ÿ Óêðà¿íè: Ïðèéíÿòà íà ï’ÿò³é ñåñ³¿ Âåðõîâíî¿ Ðàäè Óêðà¿íè 28 ÷åðâíÿ 1996 ðîêó.— Ê.: Ïðîñâ³òà, 1996.

2.          Çàêîí Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» â³ä 7 áåðåçíÿ 1996 ð. ç³ çì³íàìè òà äîïîâíåííÿìè //³äîìîñò³ Âåðõîâíî¿ Ðàäè Óêðà¿íè.

3.          Çàêîí Óêðà¿íè «Ïðî âíåñåííÿ çì³í äî çàêîíó Óêðà¿íè «Ïðî ñòðàõóâàííÿ» // Ãîëîñ Óêðà¿íè.— 1997.—     14 ëèñòîïàäà.

4.          Çàêîí Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè «Î ñòðàõîâàíèè» /Ñáîðíèê íîðìàòèâíûõ äîêóìåíòîâ.— Ì.: ÞÐÀÉÒ, 1997.

5.          Öèâ³ëüíèé êîäåêñ Óêðà¿íè.

6.          Öèâ³ëüíå ïðàâî //ϳäîïðèãîðà Î.À., Áîáðîâà Ä.Â. òà ³íø³.—

Ê., «Âåíòóð³», 1997.

7.          Çàêîíîäàâñòâî Óêðà¿íè ïðî ñòðàõóâàííÿ // Áþëåòåíü çàêîíîäàâñòâà ³ þðèäè÷íî¿ ïðàêòèêè Óêðà¿íè.— Ê.: Þð³íêîì, 1997.

8.          Ïîëîæåííÿ «Ïðî Êîì³òåò ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ». Çàòâ. Ïîñòàíîâîþ Êàá³íåòó ̳í³ñòð³â Óêðà¿íè, ¹ 166, â³ä 14.03.94 ð.

9.          Ïîëîæåííÿ ïðî ïîðÿäîê çä³éñíåííÿ ñòðàõîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ â³äîêðåìëåíèìè ï³äðîçä³ëàìè ñòðàõîâèê³â: Íàêàç Êîì³òåòó ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ, ¹ 13, â³ä 12.03.94ð.

10.       Ïîëîæåííÿ ïðî ïîðÿäîê ³ óìîâè ñòðàõóâàííÿ ìàéíà äåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ ³ îðãàí³çàö³é. Çàòâ. Ïîñòàíîâîþ Êàá³íåòó ì³í³ñòð³â Óêðà¿íè, ¹ 195, â³ä 20.03.95 ð.

11.       Ïîëîæåííÿ ïðî îáîâ’ÿçêîâå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ â³ä íåùàñíèõ âèïàäê³â íà òðàíñïîðò³. Çàòâ. Ïîñòàíîâîþ Êàá³íåòó ̳í³ñòð³â Óêðà¿íè, ¹ 469, â³ä 26.06.95 ð.

12.       Ïðî îáîâ’ÿçêîâå îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ íà ïîâ³òðÿíîìó,çàë³çíè÷íîìó, ìîðñüêîìó, âíóòð³øíüîìó âîäíîìó ³ àâòîìîá³ëüíîìó òðàíñïîðò³. Çàòâ. Ïîñòàíîâîþ Êàá³íåòó ̳í³ñòð³â Óêðà¿íè ¹ 155, â³ä 02.03.93 ð.

13.       Ïîðÿäîê ³ óìîâè îáîâ’ÿçêîâîãî äåðæàâíîãî îñîáèñòîãîñòðàõóâàííÿ ïîñàäîâèõ îñ³á äåðæàâíèõ ïîäàòêîâèõ ³íñïåêö³é. Çàòâ. Ïîñòàíîâîþ Êàá³íåòó ̳í³ñòð³â Óêðà¿íè, ¹ 349, â³ä 3 ÷åðâíÿ 1994 ð.

14.       Ïîëîæåííÿ ïðî ïîðÿäîê ³ óìîâè ïðîâåäåííÿ îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ öèâ³ëüíî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ âëàñíèê³â òðàíñïîðòíèõ çàñîá³â. Çàòâ. Ïîñòàíîâîþ Êàá³íåòó ̳í³ñòð³â Óêðà¿íè, ¹ 1175, â³ä 28.09.96ð.

15.       Ïîðÿäîê ³ óìîâè îáîâ’ÿçêîâîãî äåðæàâíîãî îñîáèñòîãîñòðàõóâàííÿ ñëóæáîâèõ îñ³á äåðæàâíèõ ïîäàòêîâèõ ³íñïåêö³é.

Çàòâ. Ïîñòàíîâîþ Êàá³íåòó ̳í³ñòð³â Óêðà¿íè, ¹ 349, â³ä

3.06.94 ð.

245

16.       Óìîâè îáîâ’ÿçêîâîãî ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ ³ ñïåö³àë³ñò³ââåòåðèíàðíî¿ ìåäèöèíè. Çàòâ. Ïîñòàíîâîþ Êàá³íåòó ̳í³ñòð³â Óêðà¿íè, ¹ 116, â³ä 22.02.94 ð.

17.       Ïîðÿäîê ïðîõîäæåííÿ â Óêðñòðàõíàãëÿä³ äîêóìåíò³â ïîë³öåíçóâàííþ, ÿê³ íàäõîäÿòü â³ä ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é: Íàêàç Êîì³òåòó ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ, ¹ 8, â³ä 22.01.96.

18.       Òèì÷àñîâà ìåòîäèêà ôîðìóâàííÿ ðåçåðâ³â ³ç ñòðàõóâàííÿæèòòÿ. Çàòâåðäæåíî Íàêàçîì Êîì³òåòó ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ, ¹ 75, â³ä 27.10.1995 ð.

19.       Òèì÷àñîâå Ïîëîæåííÿ ïðî ïîðÿäîê ôîðìóâàííÿ ³ðîçì³ùåííÿ ñòðàõîâèõ ðåçåðâ³â. Çàòâåðäæåíî Íàêàçîì Êîì³òåòó ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ, ¹ 12, â³ä 12.03.1994 ð. 20. Ïðî ð³÷íó áóõãàëòåðñüêó çâ³òí³ñòü ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é. Íàêàç Êîì³òåòó ó ñïðàâàõ íàãëÿäó çà ñòðàõîâîþ ä³ÿëüí³ñòþ, ¹ 79, â³ä 4.11.1995 ð.

21.       Ðîç’ÿñíåííÿ Óêðñòðàõíàãëÿäó ùîäî îñîáëèâîñòåéçä³éñíåííÿ ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ òà îïîäàòêóâàííÿ âèïëàò ñòðàõîâèõ ñóì â óìîâàõ ³íôëÿö³¿ // Óêðà¿íà-business, ¹ 22, 27 ëèïíÿ 1995 ð.

22.       Êîäåêñ ïðîôåñ³éíî¿ åòèêè ñòðàõîâèê³â Óêðà¿íè. Ïðèéíÿòî ²² ç’¿çäîì ñòðàõîâèê³â-÷ëåí³â ˳ãè ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é Óêðà¿íè 2 æîâòíÿ 1996 ð.

23.       Àáàëîâà Ñ. Ïîñòàâùèêè èíâåñòèöèîííîãî êàïèòàëà.— Ñòðàõîâîå ðåâþ.— Ì.: Àíêèë, 1997.

24.       Àçèìîâà Ò.À., Õàñêèí Â.Â. Îñíîâû ýêîðàçâèòèÿ.— Ì.: Èçä-âî Ðîññèéñêîé ýêîíîìè÷åñêîé àêàäåìèè, 1994.

25.       Àëåêñàíäðîâ À.À. Ñòðàõîâàíèå.— Ì.: Ïðèîð, 1998.

26.       Àëåêñàíäðîâà Ò.Ã., Ìåùåðÿêîâà Î.Â. Êîììåð÷åñêîå ñòðàõîâàíèå: Ñïðàâî÷íèê.— Ì.: Èí-ò íîâîé ýêîíîìèêè, 1996.

27.       Àëåíè÷åâ Â.Â. Ñòðàõîâàíèå êðåäèòíûõ è èíûõ ôèíàíñîâûõ ðèñêîâ: Ïðàêò. ðóê.— 2-å èçä., èñïð. è äîï.— Ì.: ÀÎ «ÈñòÑåðâèñ», 1994.

28.       Àëåíè÷åâ Â.Â., Àëåíè÷åâà Ò.Ä. Ñòðàõîâàíèå âàëþòíûõ ðèñêîâ, áàíêîâñêèõ è ýêñïîðòíûõ êîììåð÷åñêèõ êðåäèòîâ.— Ì.: ÀÎ «Èñò-Ñåðâèñ», 1994.

29.       Àìîøà À.È. Äèôôåðåíöèàöèÿ òàðèôíûõ ñòàâîê îáÿçàòåëüíîãî ãîñóäàðñòâåííîãî ñòðàõîâàíèÿ.— Äîíåöê: ÈÝÏ, 1994.

30.       Àíó÷èí Â.À. Ãåîãðàôè÷åñêèé ôàêòîð â ðàçâèòèè îáùåñòâà.— Ì.: Ìûñëü, 1982.

31.       Áàçèëåâè÷ Â.Ä., Áàçèëåâè÷ Ê.Ñ. Ñòðàõîâà ñïðàâà.— Ê.: Çíàííÿ, 1997.

32.       Áàçèëåâè÷ Â.Ä. Ñòðàõîâèé ðèíîê: Íàâ÷àë. ïîñ³á.— Ê.: ÊÄÒÅÓ, 1998.

33.       Áàòîðèí Â.Ã. Ñòðàõîâàíèå äåòåé.— Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòàêà.— 1990.

246

34.       Áàòîðèí Â.Ã. Ñòðàõîâàíèå äîïîëíèòåëüíîé ïåíñèè.—

Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1988.

35.       Áåðö Ã. Ãëîáàëüíîå ïîòåïëåíèå è ñòðàõîâûå îïåðàöèè // Ïðèðîäà è ðåñóðñû, 1991, ¹ 2.

36.       Á³ëåí÷óê Ä.Ï., Á³ëåí÷óê Ï.Ä., Çàëåòîâ Î.Ì., Êëèìåíêî Í.². Ñòðàõîâå ïðàâî Óêðà¿íè. ϳäðó÷íèê äëÿ âèùèõ íàâ÷àëüíèõ çàêëàä³â. Çà ðåä. Ï.Ä. Á³ëåí÷óêà ³ Ïðåçèäåíòà ˳ãè ñòðàõîâèõ îðãàí³çàö³é Óêðà¿íè Î.Ô. Ô³ëîíþêà.— Ê.: Àòèêà, 1999.

37.       Áóÿíêèíà Í. Ôèíàíñîâî-ýêîíîìè÷åñêèé àíàëèç âíóòðåííåé ñðåäû ñòðàõîâîé îðãàíèçàöèè ïðè îñóùåñòâëåíèè ñòðàòåãè÷åñêîãî óïðàâëåíèÿ.— Ñòðàõîâîå ðåâþ.— Ì.: Àíêèë, 1997.

38.       Áóððîó Ê. Îñíîâû ñòðàõîâé ñòàòèñòèêè: Ïåð. ñ íåì.— Ì.: Èçä. öåíòð «ÀÍÊÈË», 1996.

39.       Âàðüêèíà Ò.È. Ñòðàõîâàíèå äîìàøíåãî èìóùåñòâà.— Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1983.

40.       Âàñèëüºâ Â.À. Ìîðñêîå ñòðàõîâàíèå.— Ì.: Òðàíñïîðò, 1972.

41.       Âíóêîâà Í.Í. Ïðàêòèêà ñòðàõîâîãî á³çíåñó.— Ê.: Ëèáðà, 1994.

42.       Âîáëûé Ê.Ã. Îñíîâû ýêîíîìèè ñòðàõîâàíèÿ.— Ì.: Àíêèë, 1995.

43.       Ãàïàíþê Ì.À., Ìàëüêî Â.². Ïåðåäóìîâè òà ïåðñïåêòèâè ðîçâèòêó åêîëîã³÷íîãî ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³ // Ô³íàíñè Óêðà¿íè.— 1997.— ¹ 7.

44.       Ãàëàãóçà Í. Ïîäðàçäåëåíèå ïî óðåãóëèðîâàíèþ óáûòêîâ — âàæíåéøèé ýëåìåíò ñòðóêòóðû ñòðàõîâîé êîìïàíèè.— Ñòðàõîâîå ðåâþ.— Ì.: Àíêèë, 1998.

45.       Ãâîçäåíêî À. À. Îñíîâû ñòðàõîâàíèÿ: Ó÷åáíèê.— Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1998.

46.       Ãëåéçåð Ð., Òàðàñîâà Í. Âíà÷àëå áûë ïðîãíîç...— Ñòðàõîâîå ðåâþ.— Ì.: Àíêèë, 1998.

47.       Ãîëä Äæ. Ïñèõîëîãèÿ è ãåîãðàôèÿ.— Ì.: Ïðîãðåññ, 1990. 48. Ãîñóäàðñòâåííîå ñòðàõîâàíèå: Èíôîðì. ìàòåðèàëû.— Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1989.

49.       Ãîñóäàðñòâåííîå ñòðàõîâàíèå: Èíôîðì. ìàòåðèàëû.— Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1990.

50.       Ãîñóäàðñòâåííîå ñòðàõîâàíèå: Èíôîðì. ìàòåðèàëû.—Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1991,

51.       Ãîñóäàðñòâåííîå ñòðàõîâàíèå â ÑÑÑÐ: Ó÷åá. / Ïîä ðåä.

Â.Â.Øàõîâà.— Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1989.

52.       Ãîñóäàðñòâåííîå ñòðàõîâàíèå â ÑÑÑÐ: Ó÷åá. / Ïîä ðåä.

Ä.È. Ðåéòìàíà.— Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1989.

53.       Ãóìèëåâ Ë.Í. Ýòíîãåíåç è áèîñôåðà Çåìëè.— Ë.: Ãèäðîìåòåîèçäàò, 1990.

54.       Åôèìîâ Ñ.Ë. Äåëîâàÿ ïðàêòèêà ñòðàõîâîãî àãåíòà è áðîêåðà: Ó÷åáí. ïîñîáèå.— Ì.: Ñòðàõîâîé ïîëèñ: ÞÍÈÒÈ, 1996.

247

55.       Åôèìîâ Ñ. Ë. Îðãàíèçàöèÿ óïðàâëåíèÿ ñòðàõîâîé êîìïàíèåé: òåîðèÿ, ïðàêòèêà, çàðóáåæíûé îïûò.— Ì.: Ðîñ.þðèä. èçä. äîì. 1995.

56.       Æóêîâ Å.Ô. Ñòðàõîâûå ìîíîïîëèè â ýêîíîìèêå ÑØÀ.—

Ì.: Íàóêà, 1971.

57.       Æóðàâëåâ Þ.Ì., Ñåêåðåæ È.Ã. Ñòðàõîâàíèå è ïåðåñòðàõîâàíèå (òåîðèÿ è ïðàêòèêà).— Ì.: Àíêèë, 1993.

58.       Æóðàâëåâ Þ.Ì. Èíîñòðàííîå ñòðàõîâàíèå â ÑÑÑÐ. Òåîðèÿ è ïðàêòèêà.— Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1983.

59.       Æóðàâëåâ Þ.Ì. Ñòðàõîâàíèå âî âíåøíåçêîíîìè÷åñêèõ ñâÿçÿõ.— Ì.: ÀÍÊÈË, 1993.

60.       Æóðàâëåâ Þ.Ì. Ñòðàõîâàíèå ïðîôåññèîíàëüíîé îòâåòñòâåííîñòè.— Ì.: ÞÍÈÑ, 1991.

61.       Æóðàâëåâ Þ.Ì. Ôîðìû è ìåòîäû ïðîâåäåíèÿ ïåðåñòðàõîâî÷íûõ îïåðàöèé. Îñíîâíûå âèäû ïåðåñòðàõîâî÷íûõ äîãîâîðîâ.— Ì.: ÞÍÈÑ, 1993.

62.       Çàðóáà Î. Ä. Îñíîâè ñòðàõóâàííÿ.— Ê.: ÓÔ²ÌÁ, 1995.

63.       Çàðóáà Î. Ä. Ñòðàõîâà ñïðàâà: ϳäðó÷íèê.— Ê., 1998.— 363 ñ.

64.       Çåðíîâ À., Çóáåö À. Âçàèìîäåéñòâèå êðèòåðèåâ âûáîðà.— Ñòðàõîâîå ðåâþ.— Ì.: Àíêèë, 1997.

65.       Çåðíîâ À., Çóáåö À. Ìîùíûé ôàêòîð ïðèòÿæåíèÿ èëè ïðè÷èíà áåãñòâà.— Ñòðàõîâîå ðåâþ.— Ì.: Àíêèë, 1997.

66.       Êàãàëîâñêàÿ Ý.Ò. Ñïðàâî÷íîå ïîñîáèå ïî ìåäèöèíñêîìó ñòðàõîâàíèþ â Ðîññèè.— Ì.: ÞÍÈÑ, 1993.

67.       Êàìûêèíà Ì.Ã., Ñîëíöåâà Å.Å. Ïåðåñòðàõîâàíèå: Ïðàêò.

ðóê. äëÿ ñòðàõîâûõ êîìïàíèé.— Ì.: ÀÎ «ÄÈÑ», 1994.

68.       Êëî÷åíêî Ë.Í., Þëäàøåâ Ð.Ò. Ðóêîâîäñòâî ïî îðãàíèçàöèè ñòðàõîâîé êîìïàíèè: Îïûò çàðóáåæíîãî ñòðàõîâàíèÿ.— Ì.: «ÀÍÊÈË», 1997.

69.       Êèñëèöêèé Þ. Èíôîðìàöèÿ ê ðàçìûøëåíèþ.— Ñòðàõîâîå ðåâþ.— Ì.: Àíêèë, 1998.

70.       Êëàíê³â Ì.Ñ. Êðåäèòíî-ïðàâîâèé àëüÿíñ.— Òåðíîí³ëü: Çáðó÷, 1995.

71.       Êîðîòêèé ñëîâíèê ñòðàõîâèõ òåðì³í³â // Óêëàäà÷³: Ðîòîâà

Ò.À., Çàâîëîêà À.Î., Òåðåùåíêî Ò.ª.— Ê.: ÓÔ²ÌÁ.— 1998.

72.       Êîòèê Ì.À. Ïñèõîëîãèÿ è áåçîïàñíîñòü.— Òàëëèí: Âàëãóñ, 1987.

73.       Êðàñíîâà È.À. Èññëåäîâàíèå ñòðàõîâîãî ïîëÿ.— Ñòðàõîâîå ðåâþ.— Ì.: Àíêèë, 1997.

74.       Êðàñíîâà È.À. Èíâåñòèöèîííàÿ ïîëèòèêà.— Ñòðàõîâîå ðåâþ.— Ì.: Àíêèë, 1997.

75.       Êóðíèê Ë.Â. Àìåðèêàíñêèå ìîíîïîëèè è ìåæäóíàðîäíûé ñòðàõîâîé ðûíîê.— Ì.: Íàóêà, 1998.

76.       Ëåáîí Ïîñòîâ. Ïñèõîëîãèÿ íàðîäîâ è ìàññ.— ÑÏá.: Ìàêåò, 1995. 248

77.       Ëåãàñîâ Â.À. Ïðîáëåìû áåçîïàñíîãî ðàçâèòèÿ òåõíîñôåðû // Êîììóíèñò, 1987, ¹ 9.

78.       Ìàíýñ. Îñíîâû ñòðàõîâîãî äåëà.— Ì.: ÀÍÊÈË, 1992.

79.       Ìåæäóíàðîäíûå áàíêè è ñòðàõîâûå êîìïàíèè â ìèðå êàïèòàëà: Ýêîíîìèêî-ñòàòèñòè÷åñêèé ñïðàâî÷íèê / Ïîä ðåä. Ã.Ï. Ñîëþñà.— Ì.: Ìûñëü, 1988.

80.       Ìîòêèí Ã.À. Îñíîâû ýêîëîãè÷åñêîãî ñòðàõîâàíèÿ.— Ì.: Íàóêà, 1996.

81.       Ìÿãêîâ Ñ.Ì. Ãåîãðàôèÿ ïðèðîäíîãî ðèñêà.— Ì.: Èçä-âî ÌÃÓ, 1995.

82.       «Î ñòðàõîâàíèè»/Ñáîðíèê íîðìàòèâíûõ äîêóìåíòîâ.—

Ì.: ÞÐÀÉÒ, 1997.

83.       Îðëàíþê-Ìàëèöêàÿ Ë.À Ïëàòåæåñïîñîáíîñòü ñòðàõîâèõ êîìïàíèé.— Ì.: Àíêèë, 1994.

84.       Îðëàíþê-Ìàëèöêàÿ Ë.À. Ñòðàõîâûå îïåðàöèè.— Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1995.

85.       Îñàäåö Ñ.Ñ. Ïðîôåññèîíàëüíîå îáðàçîâàíèå íà ìèðîâîì óðîâíå // Ôèíàíñîâûå óñëóãè, 1997, ¹1-2.

86.       Ïëåøêîâ À.Ï., Îðëîâà È.Â. Î÷åðêè çàðóáåæíîãî ñòðàõîâàíèÿ.— Ì.: Àíêèë, 1997.

87.       Ïðàâèëà ñòðàõîâàíèÿ ïåðåâîçèìûõ ãðóçîâ / Êîììåð÷.ñòðàõ, ôèðìà «Àäðèàòèþ»/ Ðåêëàìíî-èçäàòåëüñêàÿ ôèðìà «Êàñêàä», 1991.

88.       Ïðàêòèêóì ïî ãîñóäàðñòâåííîìó ñòðàõîâàíèþ: Ó÷åá. ïîñîáèå / Ïîä ðåä. Ðàéìàíà. Ë.È.— Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1991.

89.       Ðîäèîíîâà Ì.Ì., Ï÷åëêèíà Ë.Í. Ìàøèííàÿ îáðàáîòêà ñòðàõîâîé èíôîðìàöèè.— Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1988.

90.       Ðîòîâà Ò.À. Îñîáèñòå ñòðàõóâàííÿ.— Ê.: ÊÍÅÓ, 1998.

91.       Ðÿáèêèí Â.È. Àêòóàðíûå ðàñ÷åòû.— Ì.: Ôèíñòàòèíôîðì, 1996.

92.       Ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³ (çá³ðíèê íîðìàòèâíèõ àêò³â, ìåòîäè÷íèõ òà ³íôîðìàö³éíèõ ìàòåð³àë³â).— Ê.: Ïðàâîâ³ äæåðåëà.— 1996.— 368ñ.

93.       Ñàðêèñîâ Ñ.Ç. Ëè÷íîå ñòðàõîâàíèå.— Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1996.

94.       Ñåìåíêîâ À.Â., ×åðíîâ. À.Þ. Ìåäèöèíñêîå ñòðàõîâàíèå, —

Ì.: Ôèíñòàòèíôîðì, 1998.

95.       Ñëîâàðü ñòðàõîâûõ òåðìèíîâ / Ïîä ðåä. Êîëîìèíà Å.Â.,Øàõîâà Â.Â.— Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1991.

96.       Ñòåïàíîâ Â.Ä. Ãðîçäüÿ òî÷åê.— Ñòðàõîâîå ðåâþ.— Ì.: Àíêèë, 1997.

97.       Ñòðàõîâîå äåëî: Ó÷åáíèê ïîä ðåäàêöèåé Ðåéòìàíà Ë.È.— Ì.: Áàíêîâñêèé è áèðæåâîé íàó÷íî-êîíñóëüòàöèîííûé öåíòð, 1992.

98.       Ñòðàõîâàíèå îò À äî ß. Êíèãà äëÿ ñòðàõîâàòåëåé / Ïîä ðåä. Ë.È. Êîð÷åâñêîé, Ê.Å.Òóðáèíîé.— Ì.: Èíôðà — Ì, 1996.

249

99.       Ñòðàõîâîé ïîðòôåëü: Êí. ïðåäïðèíèìàòåëÿ. Êí. ñòðàõîâùèêà. Êí. ñòðàõîâîãî ìåíåäæåðà.— Ì.: ÑÎÌÈÍÒÅÊ, 1994.

100.    Ñòðàõóâàííÿ. ϳäðó÷íèê / Êåð³âíèê àâò. êîë. ³ íàóê.

ðåä. Ñ.Ñ. Îñàäåöü, ä.å.í., ïðîô.— Ê.: ÊÍÅÓ, 1998.— 528 ñ.

101.    Ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³ (çá³ðíèê íîðìàòèâíèõ àêò³â, ìåòîäè÷íèõ òà ³íôîðìàö³éíèõ ìàòåð³àë³â).— Ê.: Ïðàâîâ³ äæåðåëà.— 1996.— 368 ñ.

102.    Ñóõîâ Â.À. Ãîñóäàðñòâåííîå ðåãóëèðîâàíèå ôèíàíñîâîéóñòîé÷èâîñòè ñòðàõîâùèêîâ.— Ì.: Àíêèë, 1995.

103.    Òàðêóöÿê À.Î. Ñòðàõóâàííÿ: Íàâ÷. ïîñ³á.— Ê.: Âèä-âîªâðîïåéñüêîãî óí³âåðñèòåòó ô³íàíñ³â, ³íôîðìàö³éíèõ ñèñòåì, ìåíåäæìåíòó ³ á³çíåñó (ªÓÔ²ÌÁ), 1999.

104.    Òàðêóöÿê À.Î. Ô³íàíñîâèé àíàë³ç òà óïðàâë³íñüê³ð³øåííÿ (íà ïðèêëàä³ ðîáîòè âèùîãî íàâ÷àëüíîãî çàêëàäó).— Ê.: Âèä-âî ªâðîï. óí-òó, 2001.

105.    Òåðìèíîëîãè÷åñêèé ñëîâàðü-ñïðàâî÷íèê ñòðàõîâàíèÿ. Òðàíñïîðòíûå ïåðåâîçêè // Ñîñòàâèòåëü Â.Ì. Ëåñèí.— Ê.: 000 «Èíæèíèðèíã».— 1997.

106.    Òèõîìèðîâ È.Ï. Ñòðàõîâîé ñëó÷àé ; çåìëåòðÿñåíèå.— Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1991.

107.    Òðóäû Âòîðîé âñåðîññèéñêîé êîíôåðåíöèè «Òåîðèÿ è ïðàêòèêà ýêîëîãè÷åñêîãî ñòðàõîâàíèÿ» — Ì.: Èíñòèòóò ïðîáëåì ðûíêà ÐÀÈ, 1996.

108.    Òóðáèíà Ê.Å. Îáùåñòâà âçàèìíîãî ñòðàõîâàíèÿ.— Ì.: Àíêèë, 1994.

109.    Òûëûçèíà Ò. À. Îñíîâíûå àñïåêòû èìóùåñòâåííîãî ñòðàõîâàíèÿ // Ôèíàíñû.— 1997.— ¹ 3.

110.    Óñëîâèÿ ñòðàõîâàíèÿ ñïîðòñìåíîâ / Ðåêëàìíî-èçäàòåëüñêàÿ ôèðìà «Êàñêàä», 1991.

111.    Óòêèí Ý.À. Ðèñê-ìåíåäæìåíò.— Ì.: Àññîö. àâòîðîâ è èçäàòåëåé «Òàíäåì»: Èçä-âî «ÝÊÌÎÑ», 1998.

112.    Ôàëèí Ã.È. Ìàòåìàòè÷åñêèé àíàëèç ðèñêîâ â ñòðàõîâàíèè.— Ì.: Ðîñ. þðèä. èçä. äîì., 1994.— 130 ñ.

113.    Ôàëèí Ã.È., Ôàëèí À.È. Ââåäåíèå â àêòóàðíóþ ìàòåìàòèêó. Ìàòåìàòè÷åñêèå ìîäåëè â ñòðàõîâàíèè.— Ì.: Èçä-âî ÌÃÓ, 1994.— 110 ñ.

114.    Ôåäîðîâà Ò.À. Ñòðàõîâàíèå â óñëîâèÿõ ðûíî÷íîé ýêîíîìèêè: ïðèíöèïû è ïðàêòèêà: Ó÷åáí. ïîñîáèå.— Ñàíê-Ïåòåðáóðã, 1995

115.    ×åïóðíûõ Í.Â., Íîâîñåëîâ À.Ë. Ýêîíîìèêà è ýêîëîãèÿ: ðàçâèòèå, êàòàñòðîôû.— Ì.: Íàóêà, 1990.

116.    Õýìïòîí Ä.Ä. Ôèíàíñîâîå óïðàâëåíèå â ñòðàõîâûõ êîìïàíèÿõ. Ïåð. ñ àíãë.— Ì.: Àíêèë, 1995. 117. ×åðíîâà Ã. Î. Äîñòàòî÷íîñòü ñòðàõîâûõ ðåçåðâîâ.— Ñòðàõîâîå ðåâþ.— Ì.: Àíêèë, 1997.

118.    Øàìèíîâà Ì.ß. Êîìïåíñàöèÿ âðåäà ãðàæäàíàì: ãðàæäàíñêîå ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå.— Ì.: Íàóêà, 1979.

250

119.    Øàìèíîâà Ì.ß. Ñòðàõîâàíèå æèçíè, çäîðîâüÿ è èìóùåñòâà ãðàæäàí.— Ì.: Þðèä. ëèò., 1980.

120.    Øàìèíîâà Ì.ß. Ñòðàõîâàíèå: èñòîðèÿ, äåéñòâóþùåå çàêîíîäàòåëüñòâî, ïåðñïåêòèâû.— Ì.: Íàóêà, 1989.

121.    Øàìèíîâà Ì.ß. Ãîñóäàðñòâåííîå ñòðàõîâàíèå â ÑÑÑÐ: ïðàâîâûå âîïðîñû.— Ì.: Íàóêà, 1987.

122.    Øàõîâ Â.Â. Ââåäåíèâ â ñòðàõîâàíèå.— Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1992; Ýêîíîìè÷åñêàÿ ýôôåêòèâíîñòü ãîñóäàðñòâåííîãî ñòðàõîâàíèÿ / Ïîä ðåä. Ï.Ì. Ïëåøêîâà.— Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 1990.

123.    Øàõîâ Â.Ì. Ââåäåíèå â ñòðàõîâàíèå. Ýêîíîìè÷åñêèé àñïåêò.— Ì.: Ôèíàíñû é ñòàòèñòèêà, 1992.

124.    Øàõîâ Â. Â. Ñòðàõîâàíèå: Ó÷åáíèê äëÿ âóçîâ.— Ì.: ÞÍÈÒÈ, 1997.

125.    Øåëåõîâ Ê.Â. Áèãäàø Â.Ä. Ñòðàõîâàíèå.— Ê.: ÌÀÓÏ, 1999.

126.    Øîðãèí Ñ.ß. Î âû÷èñëåíèè âåëè÷èíû ñîáñòâåííîãî óäåðæàíèÿ ïðè êâîòíîì ïðîïîðöèîíàëüíîì ïåðåñòðàõîâàíèè // Ôèíàíñû.— 1996.— ¹ 3.— Ñ. 41-47.

127.    Ýêîëîãè÷åñêîå ñòðàõîâàíèå: Âîïðîñû òåîðèè è ïðàêòèêè.— Ì., 1995.

128.    Ýêîíîìèêà ñòðàõîâàíèÿ è ïåðåñòðàõîâàíèÿ.— Ì.: Àíêèë., 1996.

129.    Ýïîâ À.Á. Àâàðèè, êàòàñòðîôû è ñòèõèéíûå áåäñòâèÿ â Ðîññèè.— Ì.: Ôèíèçäàò, 1994.

130.    Þëäàøîâ Ð.Ò. Ñîöèàëüíîå è ëè÷íîå ñòðàõîâàíèå: îïûò ñòðàõîâîãî ðûíêà ÔÐÃ.— Ì.: Àíêèë, 1994.

131.    ßêîâåíêî È.Â. Ïåðñïåêòèâà ÿñíàÿ, íóæíà áàçîâàÿ ïîääåðæêà // Ôèí. óñëóãè.— 1997, ¹ 1.— Ñ. 4-6.

132.    ßêîâåö Þ.Â. Èñòîðèÿ öèâèëèçàöèé.— Ì.: ÂëàÄàð, 1995.

Ïðèì³òêà.

Âñ³ çàêîíè, ïîëîæåííÿ, ïðàâèëà òà ³íñòðóêö³¿ ñë³ä çàñòîñîâóâàòè ç³ âñ³ìà çì³íàìè òà äîïîâíåííÿìè äî íèõ.

Ç̲ÑÒ

Âñòóï . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .3

Ðîçä³ë 1. Ïðîöåñ ñòðàõóâàííÿ

1.1. Ñóòí³ñòü ñòðàõóâàííÿ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .6

Ðîçä³ë 2. Åâîëþö³ÿ ñòðàõóâàííÿ . . . . . . . . . . . . . . . .15

2.1. ²ñòîðè÷í³ â³äîìîñò³ ïðî ñòðàõóâàííÿ  . . . . . . . .15 2.2. ²ñòîðè÷íèé ðîçâèòîê ñòðàõóâàííÿ . . . . . . . . . .22

Ðîçä³ë 3. Ñòðàõóâàííÿ ó ïðîìèñëîâî

ðîçâèíóòèõ êðà¿íàõ ñâ³òó  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .27

3.1. Ñòðàõîâèé ðèíîê ÑØÀ . . . . . . . . . . . . . . . . . .30

3.2. Ñòðàõîâèé ðèíîê Âåëèêîáðèòàí³¿ . . . . . . . . . . .35

3.3 Îñîáëèâîñò³ ðèíêó «Ëëîéäà» . . . . . . . . . . . . . .44 3.4. Ñòðàõîâèé ðèíîê ͳìå÷÷èíè . . . . . . . . . . . . . .52

Ðîçä³ë 4. Ïðàâîâ³ çàñàäè òà äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ . . .71 4.1. Ñîö³àëüíî-åêîíîì³÷íà ñóòü ïðàâîâîãî

ðåãóëþâàííÿ ñòðàõóâàííÿ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .75 4.2. Çàñàäè ïî äîáðîâ³ëüíîìó òà îáîâ’ÿçêîâîìó ñòðàõóâàííþ, äîãîâîðè ñòðàõóâàííÿ  . . . . . . . . . . .83 4.3. Îêðåì³ âèäè äîãîâîð³â ìàéíîâîãî

òà îñîáèñòîãî ñòðàõóâàííÿ . . . . . . . . . . . . . . . . . . .93

Ðîçä³ë 5. ijÿëüí³ñòü ñòðàõîâèêà íà ñòðàõîâîìó ðèíêó

5.1. Ïðàöåçäàòí³ñòü ñòðàõîâî¿ êîìïàí³¿ . . . . . . . . .103 5.2. Øëÿõè ðîçâèòêó ñòðàõóâàííÿ â Óêðà¿í³  . . . . .108

Ðîçä³ë 6. Ïèòàííÿ òà â³äïîâ³ä³ ó ñòðàõóâàíí³

6.1. Ïèòàííÿ  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .125 6.2. ³äïîâ³ä³ íà ïèòàííÿ . . . . . . . . . . . . . . . . . . .129

˳òåðàòóðà . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .245

252

Íàâ÷àëüíå âèäàííÿ

Àíàòîë³é Îëåêñàíäðîâè÷ Òàðêóöÿê

Ñòðàõóâàííÿ: ïèòàííÿ ³ â³äïîâ³ä³

Íàâ÷àëüíèé ïîñ³áíèê

Ðåäàêòîð Â.ß. Ïèï÷åíêî

Êîìï’þòåðíà âåðñòêà Ò.Ì.Áàñåíêî

Îôîðìëåííÿ îáêëàäèíêè Ñ.Â.Êàðåë³íî¿

ϳäãîòîâëåíî äî äðóêó 11.06.2002 ð. Ôîðìàò 84.108/32. Ïàï³ð îôñåòíèé. Ãàðí³òóðà. Óì. äðóê. àðê 13,44. Îáë.-âèä. àðê. 12,89. Òèðàæ 1000 ïðèì. Çàì. ¹

Âèäàííÿ íàäðóêîâàíî ç îðèã³íàëà-ìàêåòà, ï³äãîòîâëåíîãî Âèäàâíèöòâîì ªâðîïåéñüêîãî óí³âåðñèòåòó.

03179, Óêðà¿íà, Êè¿â-179, âóë. Ì. Óøàêîâà, 8à.

Ðåºñòðàö³éíå ñâ³äîöòâî ÄÊ ¹ 603 â³ä 19.09.2001.

253