Исследовательская работа "ПРОБЛЕМЫ СОВРЕМЕННОГО РЫНКА ОСАГО"

1 государственное бюджетное общеобразовательное учреждение средняя общеобразовательная школа №2 п.г.т. Суходол муниципального района Сергиевский Самарской области ПРОБЛЕМЫ СОВРЕМЕННОГО РЫНКА ОСАГО Секция «Финансовый рынок» В ыполнила: ученицы 11 класса Турбина Кристина Валерьевна Руководитель: учитель экономики Ускова Наталья Юрьевна Консультант: менеджер кредитно­ страхового отдела ГК "Автоповолжье", км коуч АО РН Банк Ускова Анастасия 2 Самара 2017 г. ОГЛАВЛЕНИЕ  Введение…………………………………………………………………………….3  Глава 1. Экономическая необходимость страхования и социально­экономическое содержание страхового рынка……………………………………………………5 1.1.Теоретические ОСАГО……………………………………….........................................................5 страхового     основы   рынка 1.2. Субъекты ОСАГО……………………………………………………………...6 1.3. Страховые тарифы ……………………………………………………………7 1.4. Страховая сумма………………………………………….............................11 1.5.Анализ   развития   рынка   ОСАГО   в   РФ   и   его   проблемы. …………………………………............................................................................12 Выводы к главе 1………………………………………………………………….14 Глава 2. Результаты эмпирического исследования ……………………………14 Выводы к главе 2………………………………………………………………….16 Заключение………………………………………………………………………...17 Список использованной литературы………………………………………….......18 Приложения к проекту 3 Введение События в нашей стране за последние десятилетия существенно изменили  экономический уклад жизни населения и государства. Обладание собственностью  и деньгами не только позволяет пользоваться дополнительными благами, но, и  связано с риском случайного повреждения автомобиля, гибели имущества,  причинения ущерба третьим лицам. В таких условиях страхование является  оптимальным способом защиты имущественных интересов  граждан и  хозяйствующих субъектов.  Самым распространенным видом страхования гражданской ответственности  является обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев  транспортных средств (ОСАГО). Значимость ОСАГО высока для государства, что  доказывается принятием Федерального закона от 25.04.2002 № 40­ФЗ «Об  обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» . Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев  автотранспортных средств является важным сегментом страхового рынка России.  В связи с ускоренным ростом количества автомобилей на дорогах и увеличением  числа дорожно­транспортных происшествий  (общий ущерб, причиняемый нашей  стране вследствие ДТП, составляет 2,5% ВВП, что соразмерно с вкладом в  валовой продукт отдельных отраслей экономики)  в настоящее время является  весьма актуальным исследование рынка ОСАГО и его проблем, так как именно  страховые компании способны качественно и оперативно помочь своим клиентам  получить средства на восстановление  или на ремонт поврежденного автомобиля. 4 Цель исследования: выявить проблемы современного страхового рынка ОСАГО и разработать рекомендации автовладельцам по их преодолению. Задачи: ­ найти и проанализировать информацию по проблеме исследования, изучить  теоретические основы страхования рынка ОСАГО; ­ проследить состояние современного рынка ОСАГО в России, выявить его  проблемы; ­ провести эмпирическое исследование и проанализировать полученные данные;  ­ разработать памятку автовладельцам по страхованию ОСАГО Цикличность экономики, цена на нефть и курс доллара сотрясают экономики разных стран и отдельные рынки. Страховой рынок, в частности рынок ОСАГО,  не исключение. Чтобы выяснить какие факторы тормозят развитие данного рынка  страхования, я решила провести исследование на тему «Проблемы современного  рынка ОСАГО». Актуальность темы исследования заключается в том, что  ситуация на рынке  ОСАГО остается крайне тревожной. Количество страховых компаний на рынке  на сегодняшний день сокращается и составляет уже менее 80, сообщил Игорь Жук на заседании в Госдуме. Сегодня почти в каждой семье есть автомобиль, и  страхование ОСАГО  является обязательным. Многие автовладельцы постоянно  сталкиваются с проблемами в этой области и заинтересованы в  усовершенствовании и упрощении страхования ОСАГО. Чтобы от кризиса в сфере страхового рынка не пострадали автовладельцы, я решила провести исследование  на эту тему, результаты которого можно будет использовать как теоретический  материал для уроков обществознания, экономики, права и как информационный  ресурс для выполнения практических заданий. Это позволит не только повысить  качество знаний по финансовой грамотности автовладельцев, но и разовьет   экономическую культуру субъектов страхования, позволит правильно и  рационально пользоваться услугами страхового рынка и ОСАГО в целом. 5 Гипотеза:  Развитие рынка ОСАГО в нашей стране должно приносить  положительный социально­экономический эффект для государства, страховщиков  и страхователей в виде: повышения безопасности дорожного движения,  уменьшения стоимости страхования, упрощения процесса урегулирования убытков и повышения доходности для страховщиков  Развитие рынка ОСАГО в нашей стране должно приносить положительный  эффект для каждого автовладельца и государства в целом. Более доступное и  корректное страхование будет сопутствовать повышению безопасности дорожного движения в целом. А упрощение процесса урегулирования убытков может  принести повышение доходности  страховым компаниям. Кроме этого если  сделать процесс страхования более прозрачным, то можно увеличить  доверие   страхователей к страховщикам.  Методы исследования: статистические данные, опубликованные  Федеральной службой страхового надзора, научные публикации, законодательные  акты, анкетирование, интервьюирование, обобщение и анализ полученных данных.  Эмпирическое исследование проводилось в п.г.т. Суходол, г. Самара и  социальной сети ВКонтакте.   Глава 1 1.1Теоретические основы страхового рынка ОСАГО Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев  транспортных средств  вид страхования ответственности, возникший в США в  20­х годах XX века и получивший очень широкое распространение в 40—50­хх  годах в Европе. Объектом страхования являются имущественные интересы,  связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного  средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни,  здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства. 6 ОСАГО вводилось во всех странах как социальная мера, направленная на создание  финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами  транспортных средств,  и как финансовый инструмент повышения безопасности  дорожного движения. ОСАГО пришло в Россию 1 июля 2003 года со вступлением  в силу № 40­ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств». С 1 июля 2015 года автовладельцы смогут оформить полис ОСАГО через интернет и распечатать его на принтере . 1.2. Субъекты ОСАГО      Страховщики — страховые организации, которые вправе осуществлять  обязательное страхование гражданской ответственности владельцев  транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным  федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой  деятельностью в установленном законодательством РФ порядке.  Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор  обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и  его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования  автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100%.  Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор  страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы. Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в  автомобильной аварии. Страховые посредники — агенты и брокеры. Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз  Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и 7 текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные  выплаты. Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство  России, Министерство финансов Российской Федерации и Банк России, надзорно­ контрольные функции осуществляет ЦБ РФ. Часть контрольных функций  передана РСА как саморегулируемой организации страховщиков ОСАГО. Также  заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой  зачастую вызывает нарекания. 1.3. Страховые тарифы Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской  Федерации. При расчёте страхового тарифа базовая ставка умножается на  некоторый набор поправочных коэффициентов. На итоговый размер страховой  премии влияют мощность двигателя автомобиля, регион, в котором проживает  (зарегистрирован) его собственник, количество водителей, их возраст, стаж,  страховая история (наличие или отсутствие страховых случаев в прошлые годы) .  Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет,  или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 80 %.  Проверить правильность расчёта тарифов можно с помощью калькулятора на  сайте РСА. Брутто­премия по ОСАГО распределяется в следующих долях:    нетто­премия (77 %), отчисления в резерв гарантий (2 %), отчисления в резерв компенсационных выплат (1 %), 8  расходы на осуществление страхования (20 %), в которые включается  агентская комиссия. ОСАГО является важным видом страхования. По какой формуле рассчитывается  ОСАГО? Формула ОСАГО – это базовый страховой тариф, который умножается  на различные коэффициенты. Сам базовый тариф, а также коэффициенты зависят  от довольно многочисленных факторов. Зная текущие тарифы ОСАГО, их  структуру, повышающие и понижающие коэффициенты, и их порядок применения,  всегда можно самостоятельно рассчитать полис или хотя бы понять, из чего  складывается та или иная сумма, озвученная страховщиком или появившаяся на  онлайн­калькуляторе. Сейчас страховые тарифы ОСАГО не такие сложные, как несколько лет назад,  поэтому сумму можно высчитать буквально за несколько минут. Обычная полная  формула для расчета стоимости полиса выглядит так: П = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН * КП, где   ТБ — Базовый тариф  КТ — Территориальный коэффициент;  КБМ — Коэффициент бонус­малус;  КВС — Коэффициент возраст­стаж;  КО — Ограничивающий коэффициент;  КС — Коэффициент сезонности  КН — Коэффициент нарушений;  КП — Коэффициент срока страхования. Базовый тариф (ТБ). Стоимость полиса ОСАГО неодинакова для разных регионов  и автомашин и зависит от тарифов и коэффициентов. Базовые тарифы обязательны 9 для всех регионов России и зависят от типа транспортного средства. Никакая  страховая компания не может изменить этот тариф. Территориальный коэффициент (КТ). Цена страховки ОСАГО меняется по  регионам. Этот коэффициент может серьезно повлиять на окончательный расчет.  Он варьируется от 1,5 до 2 и зависит от территории преимущественного  использования транспортного средства. Коэффициент «бонус­малус» (КБМ). Коэффициент «бонус­малус», или скидка за  долгую безаварийную езду, существенно влияет на стоимость полиса.  Коэффициент «бонус­малус» (по­другому – класс) присваивается на основании  наличия/отсутствия выплат по предыдущему полису ОСАГО. Коэффициент возраст­стаж (КВС). Ограничений по максимальному возрасту не  существует. Но чем больше возраст и чем больше стаж, тем ниже этот  коэффициент при оформлении ОСАГО. Например, начинающий водитель до 22  лет со стажем вождения до трех лет имеет довольно высокую вероятность попасть  в ДТП, поэтому его КВС будет равен 1,8. Ограничивающий коэффициент (КО). Этот коэффициент имеет два значения. Если на автомобиле будут ездить, кроме вас, жена, дочь, сын, зять и т.п., то можно  вписать в страховку до пяти человек и стоимость страховки от этого не изменится. При этом все они вносятся в полис поименно. Коэффициент мощности двигателя авто (КМ). Мощность автомобиля можно  узнать в ПТС или в свидетельстве о регистрации. При расчете ОСАГО этот  коэффициент подбирается в зависимости от мощности, указанной в лошадиных  силах. Если мощность указана в киловаттах, то производится перерасчет исходя из соответствия: 1кВт=1,35962л.с. Здесь все просто: чем выше мощность, тем больше  коэффициент. Коэффициент сезонности (КС). Довольно большое число автолюбителей водят  автомобиль сезонно – только в теплое время года. К ним относятся люди, 10 эксплуатирующие своего железного коня в дачный сезон и консервирующие авто  на зиму. Сюда же можно отнести случаи многомесячных командировок. Многие из  них не хотят переплачивать ОСАГО за время, когда они не водят автомобиль, и  оформляют  сезонный полис. Коэффициент нарушений (КН). Коэффициент нарушений применяется в случаях,  оговоренных законом. Коэффициент нарушений 1,5 применяется в случаях,  оговоренных законом. Это так называемые грубые нарушения:  сообщение заведомо ложных сведений;  умышленное содействие наступлению ДТП;  вождение в состоянии опьянения;  оставление места ДТП;  нахождение за рулем водителя, не вписанного в полис ОСАГО.  Коэффициент срока страхования ОСАГО (КП). Этот коэффициент варьируется от показателя 0,2 до 1 и применяется лишь в некоторых случаях, например при  движении ТС транзитом или для иностранцев. Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации  выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего  вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО  должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны. Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта  2009 года начало действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший может обращаться за выплатами к своему  страховщику, если вред нанесён только имуществу и если оба  участника ДТП застрахованы по ОСАГО. В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял  новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому 11 с 1 ноября 2009 года правило прямого возмещения убытков действует  применительно ко всем полисам ОСАГО. Ещё на этапе обсуждения возможности  прямого возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации  выплат:   налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание их  страховыми организация расчётов между страховщиками при их немалом числе. РСА производит компенсационные выплаты в случае нанесения вреда жизни или  здоровью потерпевшего, если выплата страхового возмещения не может быть  осуществлена страховщиком ОСАГО вследствие:    отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства; неизвестности лица, ответственного за причинённый потерпевшему вред; отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица. Также в случае причинения вреда имуществу потерпевшего — вследствие отзыва у страховщика лицензии, либо применения к нему процедуры банкротства. Предельный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по  ОСАГО. Они уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда,  произведённого страховщиком и ответственным за причинённый вред. При этом компенсационные выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к  страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные — из средств резерва текущих компенсационных выплат. 1.4. Страховая сумма 12 Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим  причинённый вред, составляет: 1. в части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью каждого  потерпевшего, не более 500 тысяч рублей  2. в части возмещения вреда, причинённого имуществу нескольких  потерпевших, не более 400 тысяч рублей; 3. в части возмещения вреда, причинённого имуществу одного потерпевшего,  не более 400 тысяч рублей. При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего  составляет: 1. 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае  смерти потерпевшего (кормильца); 2. не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам,  понёсшим эти расходы. В иных случаях размер страховой выплаты рассчитывается как в других видах  страхования. В процессе работы над темой 29.03.2017 г. был подписал федеральный закон о  натуральном возмещении в ОСАГО. Согласно новым правилам выплата по ОСАГО автовладельцам­физлицам по умолчанию будет осуществляться в виде ремонта  машины. Денежное возмещение будет предусмотрено только в исключительных  случаях — при полном повреждении автомобиля, гибели потерпевшего,  причинении тяжкого или средней тяжести вреда здоровью, превышении стоимости  ремонта над лимитом возмещения по ОСАГО (более 400 тыс. руб.), а также, если  потерпевший не согласится доплатить. 13 Также на денежные выплаты смогут претендовать инвалиды, а также на основании  договоренности потерпевшего со страховщиком. Также потерпевший сможет  потребовать деньги, если страховщик не предложит ему станцию ремонта,  соответствующую прописанным в законе требованиям. 1.5. Анализ развития рынка ОСАГО в РФ и его проблемы По данным аналитического кредитного рейтингового агентства АКРА рынок  ОСАГО в 2015­2016 г. характеризуется следующими показателями:  Пересмотр условий ОСАГО привел к увеличению страховых премий.   Частота страховых случаев практически не меняется.  Вследствие роста среднего размера потерь убыточность по заключаемым  договорам за последние два года выросла с 65% до 78%.   Рост убыточности угрожает стабильности системы, оказывает давление на  кредитный профиль автостраховщиков.  Наблюдается ослабление тенденции к сокращению количества договоров  (Приложение 1. Рисунок 1.)  Благодаря повышению тарифов сегмент ОСАГО в 2015 году стал лидером  на рынке страхования по темпам роста (45%) и доле рынка (21%).  Средний размер убытка стремительно растет, увеличивается в результате  инфляционного роста стоимости запчастей и работ, а также ввиду  деятельности автоюристов. По нашей оценке, совокупный эффект от роста  лимитов составил около 40%. Под воздействием прочих факторов средний  убыток в период с 3 кв. 2013 г. по 1 кв. 2016 г. ежеквартально возрастал на  4,3%.  Средняя частота страховых случаев если и повышается, то достаточно  медленно. Средняя частота страховых случаев в 2016 году составит 65­70  случаев на 1000 договоров.( Приложение 1. Рисунок 2)  По договорам, заключенным в 1 кв. 2016 г., убыточность оценивается в 78%.  При сохранении текущей динамики средний убыток по договорам, которые 14 будут заключены в 1 кв. 2017 г., составит 80 тыс. руб. При этом уровень  убыточности по сегменту достигнет 94%. П  Присутствует риск того, что расширение страхового покрытия в части вреда жизни и здоровью пока не отражено в статистике выплат в связи с  длительным периодом урегулирования таких убытков. Кроме того,  подобные убытки могут быть привлекательными для автоюристов.  (Приложение 1. Рисунок 3). Российский союз автостраховщиков начало 2017 г. охарактеризовал следующими  показателями: 1. В январе 2017 года сборы страховщиков ОСАГО составили 14 млрд.  руб., а выплаты за этот период достигли 14,3 млрд. руб. За первый  месяц года страховщики собрали с автовладельцев на 6% больше  денег, при этом сумма выплат по страховым случаям увеличилась на  77% по сравнению с январем 2016 года. 2. Средняя выплата по ОСАГО в январе 2017 года выросла на 23% до  71,3 тыс. руб. (в январе 2016 года — 57,8 тыс. руб.), а средняя премия  сократилась на 2% — до шести тыс. руб. (в январе 2016 года — 6,1  тыс. руб.).  3. За 2016 год число  водителей, которые имеют скидку по ОСАГО, то  есть понижающий коэффициент «бонус­малус»  увеличилось на 2,1  млн. человек, по состоянию на конец 2016 года скидку имели 78%  автолюбителей.  Возрастает спрос на электронные полисы ОСАГО – с начала года  4. число таких проданных полисов перешагнуло планку в 200 тыс. штук,  тогда как за весь прошлый год показатель продаж составил 330 тыс.  полисов Е­ОСАГО.  5. Доля страхового мошенничества достигает 40 миллиардов рублей, что  приводит к росту убыточности в различных регионах. 15 Анализ показывает, что пересмотр условий страхования привел к  увеличению страховых выплат, средняя премия по договору практически  удвоилась, но количество заключаемых договоров сократилось. Расширение  страхового покрытия,  деятельность автоюристов и увеличение стоимости  запчастей и работ в результате инфляционного давления и ослабления рубля  привело к увеличению среднего убытка. Сохранение текущих тенденций приведет  к существенным финансовым потерям автостраховщиков, возможным отказам от  лицензий по ОСАГО и к необходимости очередного повышения тарифов.  Деятельность единого агента Российского союза автостраховщиков (РСА)  позволит снять проблему недоступности полисов в проблемных регионах и  распределить убытки среди широкого круга компаний. Положительное влияние  окажут урегулирование убытков в натуральной форме, а также приведение  страховщиками процессов урегулирования убытков в соответствие с требованиями судов.  Современное состояние рынка ОСАГО свидетельствует о его системном кризисе,  который только усугубляется. Выводы к главе 1 Совершенствование системы ОСАГО  является приоритетным направлением в  России. Это объясняется тем, что с каждым годом увеличивается интерес к тем  отраслям, благодаря которым появляется возможность избежать кризисов и  минимизировать риски. Дальнейшее совершенствование ОСАГО должно включать  в себя:   переход на электронный документооборот всех участников ОСАГО, в т. ч.  переход к использованию электронных страховых полисов;  доработку единого программно ­ методического комплекса оценки ущерба,  причиненного в результате ДТП; 16      повышение заинтересованности автовладельцев в соблюдении правил  дорожного движения и безаварийной езде через величину страховой премии,  уплачиваемой при заключении договора ОСАГО;  привязка коэффициента бонус­малус к водителю;   совершенствование расчета и применения через систему АИС РСА  коэффициента бонус­малус;  совершенствование системы прямого возмещения убытков и  компенсационных выплат.  Предлагаемые мероприятия сыграют важную роль в дальнейшем выведении  системы ОСАГО из кризисного состояния и будут способствовать ее дальнейшему  развитию Глава 2. Результаты эмпирического исследования В рамках исследования поднятой проблемы мною было проведено анкетирование  (Приложение2) жителей п.г.т. Суходол для изучения их мнения о рынке ОСАГО.  Выбор респондентов был обусловлен только наличием у них полной  дееспособности. В анкетировании приняли участие 20 человек. Результаты  анкетирования показаны в Приложении 2. Для обсуждения поднятой проблемы я обратилась к автовладельцам через группы  «Самарские водители», «Самара – онлайн», «Самара­life» и «Подслушано  Сергиевский район» социальной сети ВК. В обсуждении приняло участие 234  человека, которые выразили свое отношение к рынку ОСАГО и отметили  проблемы, с которыми сталкивались они или их близкие.  Также они предложили  пути решения проблем рынка страхования ОСАГО. Результаты опроса в  Приложении 3. В ходе практической работы я встретилась со специалистом ГК «Автоповолжье»,  менеджером кредитно­страхового отдела  Тишиной Дарьей, вот что она 17 рассказала: «Как специалист, ежедневно работающий с ОСАГО отмечу, что  данный вид страхования  является наиболее убыточным на рынке страхования. Его высокая убыточность обеспечена массовостью  и общеобязательностью.  Стандартизация тарифов по ОСАГО оказывает как положительные, так и  отрицательные последствия  для страховых компаний. Стоимость страхового  полиса мала относительно возможной выплаты. Кроме этого,  существует   проблема с бланками строгой отчетности.  Выпуском бланков занимается Госзнак,  стоимость одного бланка 4 тысяч рублей,  это, конечно же, сказывается на  удорожании стоимости страхования, как для страховщиков, так и для  автовладельцев. Проблемой для нас является  мошенничество на рынке ОСАГО.  Некоторые недобросовестные агенты продают поддельные бланки, по более низкой цене относительно его реальной стоимости, объясняя это тем, что такого полиса  для ГАИ достаточно. Низкий уровень страховой культуры населения позволяет  приобретать такие бланки, не задумываясь о последствиях. Ну и, конечно же,  увеличивающееся количества автотранспорта, количество ДТП оказывают  негативное влияние на рынок ОСАГО». Выводы к главе 2. По результатам проведенного исследования выяснилось, что подавляющее  большинство считают рынок ОАСГО проблемным и выделяют следующие  проблемы: 1. Навязывание дополнительных страховых услуг 2. Много ограничений к страхователям со стороны страховых компаний 3. Высокие тарифы для неопытных автовладельцев 18 4. Некорректность оформления электронного ОСАГО (при заполнении  формы невозможно допустить ошибку и в случае ее сложно получить  возврат) 5. Нет единой формы заполнения  электронного ОСАГО 6. «Замыливание» страховыми компаниями бонусов (агенты практикуют  ошибки) 7. Искусственно созданный дефицит бланков со стороны страховых  компаний 8. В удаленных селах мало страховых агентов, мало представлено  страховых компаний  9. Натуральная форма возмещения убытков (хотя во время проведения  опроса закон еще не был подписан) Заключение. Из изложенного выше материала следует, что перспективы у ОСАГО на  страховом рынке России могут быть благоприятными только в том случае, если  государство продемонстрирует свою поддержку в развитии этого вида  страхования. Рассмотренные в данной работе материалы позволяют сделать вывод, что на  сегодняшний день назрела необходимость планомерного развития рынка ОСАГО и  превращения его в цивилизованный сектор экономики. Для этого, в первую  очередь, его необходимо планомерно реформировать. С этой целью государство  должно оперативно решать вопросы с законодательной базой, налогообложением,  тарифами и борьбой с мошенничеством, ну и обеспечением защиты интересов  страхователя и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан. 19 Разнообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть  успешно разрешены при наличии соответствующего уровня экономического  мышления, культуры и наличия высококвалифицированных кадров.  Список использованной литературы 1) http://www.sovety­ob­avto.ru/chto­takoe­kasko­i­osago­prostyim­ yazyikom/ 2) http://expert.ru/2016/06/8/gosudarstvo­gotovo­vzyat­osago­sebe/ 3) http://www.avtovzglyad.ru/obshestvo/strahovanie/2017­03­14­chem­ grozjat­avtovladeltsam­grjaduschie­novshestva­v­osago/ 4) https://lenta.ru/news/2017/03/21/fasosago2103/ 5) http://www.zr.ru/content/news/905929­fas­samoj­problemnoj­oblastiyu/ 6) http://www.avtoradio.ru/news/uid/79630 7) https://pravo.ru/news/view/138973/ 8) https://realnoevremya.ru/articles/59330­eksperty­strahvogo­rynka­o­ tendenciyah­i­problemah­2017 9) https://pokupkamashiny.ru/poleznoe/ehlektronnyj­osago.html