Лекция 15

Лекція 5

Тема: Страхування майна фізичних осіб

План

1.     Страхування майна громадян

2.     Страхування тварин, що належать громадянами

3.     Страхування домашнього майна громадян

Література:

1.     Вовчак О.Д. Страхування: Навчальний посібник.- Львів: “Новий Світ”, 2005.- 480с.

2.     Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг. Закон України від 12.07.2001.// Україна-бізнес.- 2001.- №35

3.     Про внесення змін до Закону України “Про страхування”. Закон України від 4 жовтня 2001 р. №44// Урядовий кур’єр. – 2001. – 7 листопада.

4.     Про оцінку майна, майнових прав та професійну оціночну  діяльність в Україні. Закон України від 28 серпня 2001р.//Голос України. – 2001р..- 11 вересня.

5.     Мачурський В.В. Правові основи страхування: Навч. посібник .- К.: КНЕУ. 2003. – 302с.

1.     Страхування майна громадян

Страхування майна фізичних осіб – це підгалузь майнового страхування і проводиться на випадок створення фінансової безпеки для власника майна.

Об’єктом страхування виступає майно фізичних осіб, яке належить їм на правах особистої власності. У власності громадян знаходяться земельні ділянки, квартири, предмети домашнього господарства, транспортні засоби.

Разом з тим, в умовах ринку сфера власності громадян розширюється за рахунок приватних підприємств, створення окремих виробництв, що спричинює розвиток даної підгалузі страхування.

Характерними  умовами для зазначеного страхування є:

1.     договори страхування мають короткостроковий характер;

2.     сплата страхових платежів може відбуватись в готівковій чи безготівковій формах, одноразово за весь строк страхування чи в кілька строків;

3.     під час дії договору страхування страхувальник може укласти додатковий договір на термін, що залишився до кінця дії основного договору;

4.     для певних категорій страхувальників страховик може надавати пільги.

Страхування майна громадян на даний час проводиться в добровільній формі.. А основними видами страхування майна громадян є страхування будівель, домашнього майна, наземного транспорту, тварин та ін.

Страхування будівель не передбачає відшкодування збитків, що виникли через гниття, знос, конструктивні вади будівель, які були відомі страхувальнику до настання страхового випадку, навмисні дії страхувальника, конфіскацію май на та екологічну катастрофу.

За договором страхування будівель може бути передбачена повна або часткова відповідальність страховика, а договір страхування може бути укладено на всі будівлі або на окремі будівлі.

Договір страхування може бути укладено:

1.     на всі будівлі (загальний договір);

2.     на окремі будівлі, що належать страхувальнику;

3.     на окремі конструктивні елементи (вікна, двері);

4.     на будівлі, зведення яких ще не завершено.

Розмір страхової суми визначається на підставі експертної оцінки об’єкта, проведеної страховиком або незалежним експертом, який має відповідні ліцензії за участю страхувальника та нормативних і законодавчих документів, які регламентують розмір страхової суми. За результатами експертизи складається оцінний лист на будівлю. Страхова сума об’єкта може визначатися і за домовленістю між сторонами в межах договірних цін на момент страхування.

Розмір страхової суми незавершеного виробництва визначається в процентному відношенні до повної вартості будівлі.

Страхові платежі визначають за розміром страхової суми, терміном страхування та ступенем ризику з одночасним використанням граничних розмірів тарифних ставок, встановлених КМУ:

-           на будівлі в сільській місцевості – від 0,2 до 0,45% страхової суми;

-           у міській місцевості – від 0,18 до 0,4% страхової суми.

Страхове відшкодування виплачується у розмірі збитку, але не більше страхової суми. Страхове відшкодування не виплачується, якщо знищення або пошкодження будівель не пов’язано зі страховим випадком і якщо страхувальник вчинив навмисні дії, що спричинили збиток.

Договір страхування складається на підставі усної або письмової заяви і засвідчується  страховим свідоцтвом.

2.     Страхування тварин, що належать громадянами

Об’єктами страхування тварин виступають велика рогата худоба віком від 1 місяця, коні – від 1 місяця, декоративні та екзотичні тварини. Страхування здійснюється на випадок, загибелі тварин, викрадення, вимушеного забою або лікування від хвороби.

Страхування тварин здійснюється на випадок:

1.      загибелі або падежу тварин від хвороб або стихійного лиха, нещасних випадків;

2.      викрадення або навмисних неправомірних дій третіх осіб;

3.      лікування тварин від хвороби чи травми, одержаної внаслідок нещасного випадку;

4.      вимушеного забою тварин, якщо вона травмована через нещасний випадок.

Страхова сума встановлюється на кожну тварину окремо та не повинна перевищувати ринкової вартості голови тварини, звіра чи птаха даного виду. Тарифна ставка складає від 1 до 10 % від страхової суми.

3.     Страхування домашнього майна громадян

Одним із ефективних методів, який забезпечує громадянам відшкодування збитків внаслідок непередбачених випадків є страхування домашнього майна громадян. Майно страхують громадяни-власники домашнього майна, які проживають на території України.

Договір страхування на домашнє майно може бути укладено на усе домашнє майно, окремі предмети, окремі групи предметів, колекції та унікальні речі. Додатково можна застрахувати цивільну відповідальність страхувальника, елементи оздоблення житла, сільськогосподарські культури та ін.

Умови страхування домашнього майна вирішують такі групи ризиків: пожежа, підпал, стихійне лихо, протиправні дії третіх осіб.

Розрахунок розміру нанесеного збитку має певні особливості:

-           розмір збитку визначається окремо за кожним предметом домашнього господарства;

-           збиток визначається окремо за кожним ризиком знищення або ушкодження домашнього майна, оскільки втрати в обох випадках будуть різні.

Майно вважається знищеним, якщо воно стало цілком непридатним для використання за початковим призначенням, а ушкодженим – якщо якість предмета погіршилася, але можливе відновлення за допомогою ремонту та подальша його експлуатація.

У разі настання страхового випадку страхувальник повинен:

1.     вжити заходів щодо запобігання та зменшення збитків, завданих внаслідок настання страхового випадку;

2.      негайно повідомити страховикові про настання страхового випадку;

3.     при викраденні, пошкодженні внаслідок навмисних дій третьої особи заявити про це в органи міліції, в разі пожежі – в органи пожежної безпеки, при аварії – в аварійні служби;

4.     скласти перелік знищеного, пошкодженого або викраденого домашнього майна;

5.     зберегти до прибуття на місце представника страхової компанії пошкоджені речі, внесені у перелік або наявні залишки від них, показати їх для огляду при складанні акту.

Страхова компанія після одержання заяви про страховий випадок зобов’язується в 3-денний строк скласти акт. Збитки відшкодовуються:

-           при знищенні, викраденні майна – його вартість, що визначається страховиком і страхувальником;

-            при повному знищенні – страхова сума, обумовлена загальним договором на відповідну суму майна;

-           при пошкодженні – сума зниження вартості, тобто різниця між вказаною страхувальником вартістю майна та вартістю з урахуванням знецінення, спричиненим страховим випадком;

-           якщо пошкоджений предмет можна повернути після ремонту, то збитком вважається вартість ремонту цього предмета. Вартість ремонту обчислюється за діючими розцінками.

Страхове відшкодування не виплачується, якщо страховий випадок стався внаслідок навмисних дій страхувальника, не були вказані пошкоджені предмети, речі пошкоджені внаслідок зносу, технічного браку, перевершення строку експлуатації.

Розмір страхової суми страхувальник може вибирати на свій розсуд, але вона не повинна бути більшою вартості застрахованого майна.

Розмір тарифної ставки встановлюється у відсотках від страхової суми за рік і залежить від обсягу відповідальності страховика, вибраних ризиків, виду майна, умов зберігання, наявності пожежної та охоронної сигналізації, типу будівлі, в якій знаходиться майно, умов дотримання правил безпеки та ін.

Тарифна ставка з цього виду  страхування становить 0,35-0,5% від страхової суми. Договір страхування укладається терміном на один рік.

В договорі страхування обумовлюється розмір франшизи – процент від суми збитку, а в деяких страхових компаніях – це процент від суми ліміту відповідальності.

Якщо ліміти відповідальності (розмір страхової суми) невисокі, то страхова компанія може застрахувати майно без огляду й оцінки.

При настанні страхового випадку страховики можуть надавати такі додаткові послуги:

-                      консультації щодо оформлення документів (довідки з експлуатаційних служб, правоохоронних органів тощо);

-                      визначення розміру спричиненого збитку;

-           проведення ремонтних робіт, в тому числі купівля будівельних матеріалів;

-           відшкодування вартості украденого майна за встановленим фактом незалежно від тривалості і результатів слідства.

Семінарське заняття 

Тема: Страхування майна юридичних та фізичних осіб

Теми рефератів:

1.     Стан та перспективи розвитку страхування майна юридичних осіб в Україні.

2.     Формування ринку майнового страхування в Україні.

3.     Стан і перспективи розвитку авіаційного страхування в Україні.

4.     Страхування майна сільськогосподарських підприємств.

5.     Досвід зарубіжних країн у страхуванні майна юридичних осіб.

6.     Регіональні види страхування майна громадян..

7.     Сучасний стан та перспективи розвитку морського страхування в Україні.

8.     Основні види та особливості проведення страхування транспортних засобів.