Презентация

МБОУ СОШ ж.д. ст. БАМ Исследовательская работа Кредиты – мифы и реальность Работу выполнили учащиеся 8 класса: Коконова Анна Долгий Дмитрий 2018-2019уч.год

Цель нашей работы: рассказать о кредитах, открыть глаза на все мифы и пролить свет на важные факты.

Кредит – это ссуда, предоставленная кредитором (в данном случае банком) заемщику под определенные проценты за пользование деньгами.

Кредит - экономические отношения, при которых одна из сторон не возмещает немедленно полученные от другой стороны деньги или другие ресурсы, но обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем. Фактически, кредит является юридическим оформлением экономического обязательства. (Википедия)

Кредитный договор

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. В договоре о кредите прописываются следующие условия: • срок действия кредитования. Обязательно называется период, за который клиент гарантирует выплату всей суммы долга, а также проценты по взятому займу; • размер основного долга; • в каком размере должны быть выплачены ежемесячные платежи; • установленная процентная ставка по данному кредиту; • при наличии залога информация о нем.

История появления

История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В те времена, 3 000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора.На ранней стадии развития человечества займы выдавались и брались прежде всего на личные потребительские нужды. Например, когда бедный крестьянин одалживал зерно у более удачливого соседа. В Древней Греции основными кредиторами выступали храмы, которые служили первыми резервными фондами - на время неурожая. А законы Древнего Рима вводили такое понятие, как долговая яма, куда заемщик помещался за невыплаченный кредит - до полной оплаты или, опять же, до полного перехода в рабство.

В Средние века церковь выступила против заработка на процентах. Считалось, что такой доход – это грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, а временем распоряжается только Бог. Например, в 1179 году процент был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось – карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение на первых менял и банкиров. По мере экономического прогресса кредитование нарастало в геометрической прогрессии. В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в

В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции. Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли. А потребительское кредитование явилось следствием появления такого понятия, как массовое производство. Т. е. фактически банки вышли на рынок розничных частных кредитов только после Второй мировой войны.

Аналогичный путь прошла история кредитования в России. Первыми кредитными организациями стали созданные в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны дворянские заемные банки в Петербурге и Москве: как и в Европе, сначала получение кредитов было привилегией знати. Интересно, что и в России, как в большинстве стран мира, максимальный процент ограничивался законодательно и составлял 6%. Только спустя полвека, в 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время

Разновидности кредитов Автокредит Ломбард Заём Межбанковский кредит Международный кредит Микрокредитование Потребительский кредит Экспортный кредит Инвестиционный налоговый кредит

Особенности • Оплата части стоимости приобретаемого автомобиля за счет собственных денежных средств заемщика в качестве "первого взноса". В результате, размер автокредита составляет определенную часть стоимости автомобиля. • Выступает, как правило, способом финансирования покупки транспортного средства потребительского (некоммерческого) использования. • Способ предоставления автокредита следует из принципа целевого использования - безналичный перевод суммы кредитования на расчетный счет юридического лица - продавца автомобиля.

Классификация автокредитов • Стандартный автокредит - кредит на покупку легкового автомобиля и другого моторного средства для личного использования в потребительских целях; • Коммерческий автокредит - кредит на покупку автобусов, грузовиков и специальной техники на автомобильном шасси для использования в производственных целях.

• Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Отметим, что ипотека — это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано,

Ломбард — специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества граждан и хранение вещей. В зависимости от специализации, в ломбардах принимают драгоценный металл, бытовые вещи, автотранспорт. Оценка стоимости вещей производится по соглашению сторон. Заемщик, сдавая в ломбард свою вещь, может выкупить её в течение установленного законом или договором периода. При этом цена выкупа определяется как сумма, выданная ломбардом, плюс проценты. Вещь, не выкупленная владельцем из ломбарда вовремя, поступает на торги и

Заём — вид обязательственных отношений, договор, согласно которому одна сторона (Заимодавец) передаёт в собственность или управление другой стороне (Заёмщику) деньги или товары, определённые родовыми признаками (например: числом, весом, мерой), а заёмщик обязуется возвратить равную сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Согласно другим источникам, заём может быть не только беспроцентным , но и процентным .

Виды займов: 1. целевой — если договор займа заключается с условием использования заёмщиком полученных средств на определённые цели. 2. государственный по договору государственного займа заёмщиком выступает федеральный или муниципальный какой-либо институт или любой другой (частный и др.), обладающий государственными страховыми гарантиями, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо. 3. нецелевой по договору займа без ограничения использования заёмных средств заёмщиком. Как правило, такие займы дороже, чем целевые.

Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов.

Функции международного кредита • Перераспределение ссудного капитала между странами мира для обеспечения расширенного воспроизводства, выравнивая национальную прибыль в среднюю. • Экономия издержек обращения в сфере международных • расчетов путём использования кредитных средств (тратт, векселей, чеков, переводов и др.), развития и ускорения безналичных платежей. • Ускорение концентрации и централизации капитала благодаря использованию иностранных кредитов. • Регулирование экономики.

Микрокредитование – один из основных видов микрофинансирования, заключающийся в выдаче небольших кредитов людям, которые не имеют доступа к традиционному банкингу в силу разных причин. Рынок микрофинансирования разделяется на три основные группы: -Займы малому бизнесу.

В данном сегменте работают в основном крупные организации с высоким уровнем капитала. Эффективная ставка по данного вида займам в среднем колеблется от 20 % до 40 % годовых.

-Потребительские займы В данном сегменте присутствуют компании как с высоким, так и со средним уровнем капитала. Эффективная ставка по данного вида займам в среднем колеблется от 100 % до 140 % годовых. Стандартный срок выдачи — от полугода до года.

-«Займы до зарплаты» (быстрые и краткосрочные займы) — займы на небольшую сумму денег и на короткий период времени, которые берутся заёмщиком у финансовой компании (кредитора). Такие займы оформляются и выдаются кредитором в самые сжатые сроки. Понятие «до зарплаты» говорит само за себя. Займ до зарплаты — это краткосрочный займ, как правило, сроком до 30 дней. Эффективная процентная ставка по данным видам займов колеблется в широком диапазоне — от 450 % до 1000 % и более процентов годовых. Высокий уровень ставок объективен — он учитывает повышенные расходы связанные с обслуживание малых сумм (в абсолютном выражении, на каждом займе компания зарабатывает незначительную сумму — в среднем от 400 руб. до 5 тысяч рублей), а также высокие риски не возврата, обусловленные отсутствием обеспечения по займам. Стандартный срок выдачи — от 5 до 15 дней, сумма такого займа в среднем колеблется от

Инвестиционный налоговый кредит — это форма изменения срока исполнения налогового обязательства, при которой налогоплательщику предоставляется возможность уменьшить платежи по налогу на прибыль организации с последующей уплатой суммы кредита и процентов.

выполнение особо важного заказа по социально- выполнение организацией государственного оборонного Основания для предоставления кредита: • проведение научно-исследовательских или опытно- конструкторских работ, технического перевооружения производства (на сумму 100 % от стоимости оборудования); • осуществление инновационной деятельности или внедренческой деятельности; • экономическому развитию региона или предоставление особо важных услуг населению. • заказа • осуществление этой организацией инвестиций в создание объектов, имеющих наивысший класс энергетической эффективности, в том числе многоквартирных домов, и (или) относящихся к возобновляемым источникам энергии, и (или) относящихся к объектам по производству тепловой энергии, электрической энергии, имеющим коэффициент полезного действия более чем 57 процентов, и (или) иных объектов, технологий, имеющих высокую энергетическую эффективность, в соответствии с перечнем, утверждённым Правительством Российской Федерации • включение этой организации в реестр резидентов зоны территориального развития в соответствии с Федеральным

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом

Плюсы: • покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем; • покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков; • покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии; • покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей; • покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными

Минусы: • процент по кредиту существенно увеличивает стоимость товара; • самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев; • велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первыйвзгляд — зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.

Экспортный кредит - кредит, предоставляемый сторонами по внешнеторговой сделке (экспортёром и импортёром) в процессе экспорта. Экспортный кредит представляет собой коммерческий (товарный) кредит, предоставляемый в виде отсрочки платежа или предоплаты товара. (см. прил. 3) Цена товара при заключении внешнеторгового контракта с предоставлением кредита отличается от цены товара на условиях немедленной поставки и оплаты товара. Если кредит предоставляет продавец покупателю, то в цену товара закладывается процентная ставка за кредит, т.е. товар продаётся дороже, чем при оплате против поставки.

Формулы расчета Существует несколько методов расчета процентов по кредиту, а именно: Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов; Аннуитетный платеж; Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов. Чтобы понять, какова цена кредита для заемщика, и в чем различаются методы, составлено три расчета на основе одного и того же примера. Основные параметры примера следующие: сумма кредита – 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита) срок кредита – 12 месяцев (n – количество

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов (метод 1) Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов, это метод расчета кредита предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов. Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле: V = pV / n Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле: I = pV * rate График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов кредит будет выглядеть так: Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита

Аннуитетный платеж (метод 2) Аннуитетный платеж, это метод расчета процентов по кредиту, который предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита. Величина аннуитетного платежа по кредиту определяется по формуле: Pmt = pV * rate / [ 1 - (1 / (1 + rate) )n ] График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов по кредиту будет выглядеть так: Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %. Итак, процентная ставка по кредиту не изменилась, а проценты по кредиту против первого метода увеличились на 3,27 ед.

Факты и статистика Человечество быстро оценило все преимущества финансов, как универсального средства обмена, и начало их активно использовать. Финансы имеют достаточно длинную и богатую на события историю, за все время которой накопилось множество занимательных фактов о кредитах и банках, а о самых любопытных из них вы сейчас и узнаете.

1. Первые кредиты в мире появились в Ассирии, Вавилоне и Египте. Ученые нашли этому подтверждения, в VIII веке до н.э. существовали первые ростовщики, которые давали деньги в долг под проценты. Также в обращении тогда были специальные банковские билеты (аналоги современных ценных бумаг), которые назывались hudu. 2. В Древней Греции кредиторы на земле своих должников размещали таблички, которые назывались hypothéke (ипотека). Она обозначала, что при невыплате кредита земля перейдет в собственность кредитора. 3. Согласно указу вавилонского царя Хаммурапи (1793 — 1750 годы до н. э.),все должники по кредитам были обязаны отдавать своих же детей в рабство из-за

4. Первая реклама о кредитовании появилась в 1730 году, где Кристофер Торнтон (подавший рекламное объявление) предложил потребителям покупать мебель и раз в неделю расплачиваться за нее. 5. По данным статистики, в каждом банке вне зависимости от государственной принадлежности есть особенный негласный список потенциальных клиентов, с которыми работать не желательно. В него, как правило, входят люди следующих профессий: военнослужащие, различные предприниматели, юристы,

Отношение россиян к потребительскому кредиту

Мифы и реальность

«Долг по кредиту – это всегда плохо» Конечно, если использовать кредитную карту с высокой процентной ставкой для необдуманных покупок, то долг может оказаться катастрофой. Но это не значит, что его стоит бояться. Реальность: небольшая задолженность, которую вы в итоге смогли погасить, повышает ваш кредитный рейтинг. В будущем он позволит брать более крупные ссуды. А вот отсутствие у клиентов каких-либо кредитов в прошлом выглядит в глазах банков не

«Если я не выплачу кредит, меня посадят в тюрьму!» Бывает, что недобросовестные коллекторы угрожают заемщикам уголовной ответственностью. На самом деле кредитные вопросы решаются в рамках гражданского законодательства. Реальность: если вы не в состоянии погашать кредит, у вас могут только отобрать имущество, в том числе недвижимое. Однако уголовным кодексом предусмотрена

«Если не можешь платить по кредиту – скрывайся от банка до последнего» Все с точностью до наоборот: чем быстрее вы проинформируете банк о своих финансовых проблемах, тем в более выгодном положении окажитесь. Реальность: банк не заинтересован в том, чтобы разорить вас, ему надо вернуть свой долг. При наличии подтвержденных денежных трудностей он может дать вам рассрочку по кредиту, предоставить кредитные каникулы или рефинансирование.

«Я могу объявить себя банкротом и не платить кредит» Реальность: Действительно, с недавних пор физическим лицам предоставили право признания банкротства. Тем не менее, эта и так сложная и дорогостоящая процедура не освобождает от долговых обязательств. После того, как суд признает вас банкротом, ваше имущество выставят на торги, а все сделки за последний год аннулируют. Задолженность реструктуризируют на срок не больше пяти лет, в течение которого вы не сможете брать новые кредиты.

«Достаточно вносить минимальный платеж по кредиту» Реальность: Минимальный платеж банк рассматривает как подтверждение вашей платежеспособности. Большая часть внесенной суммы идет на погашение процентов, а остальное уже покрывает вашу задолженность. Поэтому делая только минимальные платежи, вы постоянно вынуждены гасить набегающие проценты. Долг может растянуться надолго, а переплата будет огромной. Всегда вносите больше минимального платежа, если есть возможность.

Советы и наставления Подписывая кредитный договор, клиент должен не только внимательно прочесть его текст, но и устно выяснить следующие важные моменты: • точная сумма положенных выплат, включая размер основного долга, а также процентов и всех комиссий; • возможность изменения процентной ставки в течение действия договора кредитования; • возможность выплатить весь кредит раньше времени. Иногда такой шанс существует, но может быть сопряжен с дополнительными комиссиями, в

Вам должно быть известно, что все банки перед принятием решения о кредитовании, сначала оценивает не только платежеспособность, но и кредитоспособность клиента. После этих расчетов сотрудники любого банка определяют размеры суммы, процентную ставку и срок выплаты кредита. Поэтому нельзя утверждать, что все заемщики имеют одни и те же условия кредитования. Вы должны согласиться с тем, что банку не стоит доверять деньги клиенту, который имеет низкую платежную дисциплину. Из-за этого банку приходится страховать свой риск, выдавая таким клиентам кредиты под более высокие проценты и на кратчайшие сроки.

Вам необходимо ориентироваться на кредитное предложение, обращая внимание на требования банка, чтобы не получить более высокую процентную ставку или даже отказ от кредитования. Иногда от кредиторов поступает предложение о снижении процентной ставки, если заемщик предоставляет к рассмотрению дополнительные документы. При предъявлении паспорта гражданина РФ и дополнительного документа из нижеперечисленных: Загранпаспорта Водительского удостоверения Именной банковской карты Диплома о среднем специальном или высшем

Процентная ставка может быть снижена при дополнительном предъявлении еще одного дополнительного документа: Заверенной работодателем копии трудовой книжки Справки о состоянии зарплатного банковского счета за три последние месяца Справки по форме банка, 2НДФЛ (налог на доходы фин. лиц) Свидетельства о регистрации транспортного средства, или ПТС Страхового полиса КАСКО Добровольного медицинского страхового полиса или загранпаспорта с

Выво д

Из нашей исследовательской работы вы узнали много нового о кредитах - развеяли мифы и подтвердили факты. Надеемся, что каждый вынес для себя что-то полезное и интересное. Ну а мы поняли, что кредит существует не один десяток веков, что система кредитования постоянно развивается и совершенствуется и является важной частью современной экономики.