Урок по экономике на тему "Принципы кредитования. Виды банковских депозитов. Практическая работа №4.Услуги банков" ( 10 класс, экономика)

.Услуги банков  Практическая работа  Класс 10 (экон.) Дата:______ Урок 12. Тема: Принципы кредитования. Виды банковских депозитов.  №4  Тип урока: Комбинированный. Цель урока: Рассмотреть принципы кредитования. Предметные: Формировать представления о понятиях: депозиты, кредитный договор,  кредитоспособность, залог. Формировать умения учащихся приводить примеры из своей повседневной жизни. Метапредметные: Развить умения задавать вопросы, обосновывать свои выводы и умозаключения,  решать задачи. Умение самостоятельно формулировать определения. Личностные: Развить стремление учиться, узнавать новое. Развить ответственное отношение к  информации, дисциплинированность и культуру поведения в коллективе. Оборудование: проектор, доска, презентация к уроку. Структура урока 1. Организационный момент (1 мин); 2. Повторение ранее изученного материала (7 мин). 3. Постановка темы и целей урока (1 мин); 4. Объяснение нового материала (20 мин); 5. Первичное закрепление материала (5 мин); 6. Подведение итогов, рефлексия (5 мин); 7. Домашнее задание (1 мин). Ход урока 1.Организационный момент (1 мин). Учитель заходит в класс, ученики встают. Учитель: Добрый день, друзья! Я рад вас видеть. Все ли готовы к уроку? Ученики: Да! Учитель: Тогда давайте преступим. Учитель отмечает отсутствующих. 2.Повторение ранее изученного материала (7 мин). Учитель: На прошлом уроке мы приступили к изучению новой главы под названием «Банковская  система» изучили причины появления и виды банков. Давайте кратко повторим пройденный материал. Закрываем учебники и тетради. Демонстрируется слайд 1 презентации с вопросами. Ученики читают вопросы, дают на них ответы. 1. Дайте определение понятию банк. (Банк — финансовый посредник, осуществляющий  деятельность по: 1) приему депозитов; 2) предоставлению ссуд; 3) организации расчетов;  4) купле и продаже ценных бумаг). 2. Зачем люди придумали банки? Для хранения денежных средств. 3. Назовите основные виды банков. Дайте их характеристику. Эмиссионные, коммерческие. 4. Какие основные виды услуг, оказывают банки? Кредитование, прием депозитов. 5. Какой банк обладает правом на выпуск национальных денежных единиц? Эмиссионный. 3.Постановка темы и целей урока (1 мин). Учитель: Сейчас давайте преступим к изучению новой темы. Давайте запишем число и тему урока: «Принципы кредитования». Учитель демонстрирует слайд 2  презентации, записывает число на доске. 4.Объяснение нового материала (20 мин). Термин “кредит” происходит от латинского “creditum” ­ ссуда, долг. Кредит имеет денежную  природу. Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный  капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают  потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. Кредит ­ форма движения ссудного капитала. Кредитование – это предоставление денежных средств во временное пользование и за плату. Перечислим наиболее распространенные принципы кредитования: Принцип срочности представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита.  Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго  определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Кредитный договор – соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги (заемщик),  определяющее обязанности и права каждой из сторон, и, прежде всего, срок предоставления кредита,  плату за использование им и гарантии возврата денег банку. Нарушение данного договора является для банка достаточным основанием для применения к  заемщику экономических санкций в сфере увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей  отсрочке (в нашей стране ­ свыше трех месяцев) – предъявление финансовых требований в судебном  порядке. Основным источником средств для кредитования которые банк предоставляет заемщикам,  являются депозиты вкладчиков (деньги собственников): Депозиты – все виды денежных средств, преданные их владельцами на время хранение банк с  предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования. Различают депозиты: Слайд 3. 1. До востребования – т.е. они дают возможность клиенту использовать размещенные на нем  средства (полностью или частично) в любой момент по своему требованию. 2. Срочные депозиты – это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на  определенный срок с выплатой процентов. Соответственно и банк может дать кредит заемщику на строго определенный срок, не превышающий  срок вклада депозитов собственников. Принцип платности, как принцип кредитования означает, что каждое предприятие­заемщик должно  внести банку определенную плату за временное использование денежных средств. Устанавливается  эта плата обычно в процентах к сумме кредита в расчете на один год использования заемных  средств, слайд 4. Например: 10млн. руб. под 20% на 1 год. Или 100000 руб. под 50% на 2 года. Решение: 10млн*(1+0,2) = 12млн. 100т.р.*(1+0,5*2) = 200т.р. Необходимость процента обусловлена предпринимательским статусом банков, находящихся на  коммерческом расчете. Принцип платности кредита обеспечивает банку покрытие его затрат,  связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию  своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов  кредитования и использования их на собственные нужды. За кредиты на большие сроки, ставки тоже  устанавливаются более высокими. Т.к. эти кредиты нужно обеспечивать депозитами соответствующей длительности. Принцип возвратности означает, что кредит подлежит возврату (погашению) заемщиком в полном  объеме. Заемщик отвечает перед кредитором за полноту погашения кредита. Этот принцип отражает  необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после  завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении  конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет банка, что  обеспечивает возобновление кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его  уставной деятельности. Заемщик (фирма) должен быть кредитоспособным выплатить долг. Перед тем как дать кредит, банки тщательно проверяют кредитоспособность заемщика или  предприятия: слайд 5 Кредитоспособность – наличие у заемщика готовности и возможности вовремя выполнить свои  обязательства по кредитному договору, то есть вернуть основную сумму займа и выплатить процент  по нему слайд 6. способность полностью и своевременно рассчитаться за своими долговыми обязательствами;   финансовое состояние клиента, так и его моральные, деловые качества;  комплексная правовая и финансовая характеристика заемщика, представленная финансовыми  и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его возможность в будущем полностью  и в срок. Принцип гарантированности означает, что, отдавая деньги в долг, кредитор всегда должен,  насколько это возможно, гарантировать возврат кредита. В качестве обеспечения возврата кредита  обычно используется часть (или все) имущества должника, которое он либо предоставляет в залог,  либо оно может быть иным способом обращено на погашение его долга перед кредитором слайд 7. Залог – собственность заёмщика, которую он передает под контроль или в распоряжение банка,  разрешая её продать, если он сам не сможет вернуть долг. Банк всегда дает кредит меньший, чем можно выручить при продаже залога. При ипотечном кредите, до конца выплат залогом остается недвижимость. 5.Первичное закрепление материала (5 мин). А сейчас давайте закрепим изученный материал и порешаем несколько задач на кредиты. Решение задач. Задача №1. Заемщик берет в банке кредит в размере 10 тысяч рублей под 100% годовых сроком на 2 года. Какую  сумму он заплатит банку по истечении этого срока в качестве платы за кредит. (Ответ: 30 тысяч  рублей). Задача №2. Заемщик берет в банке кредит в размере 50 тысяч рублей под 30% годовых сроком на 1 год. Какую  сумму он заплатит банку по истечении этого срока в качестве платы за кредит. (Ответ: 65 тысяч  рублей). Задача №3. Заемщик берет в банке кредит в размере 200 тысяч рублей под 20% годовых сроком на 5 лет. Какую  сумму он заплатит банку по истечении этого срока в качестве платы за кредит. (Ответ: 400 тысяч  рублей). Вопросы 1. Что такое кредитный договор? 2. Что такое депозит? 3. Какие виды депозитов мы сегодня узнали? 4. Что такое залог? 5. В чём особенности залога при ипотечном кредитовании? Практическая работа №4. Тема. «Услуги банков»  Цель: научиться собирать и анализировать необходимую информацию по услугам банка, принимать  правильное решение и прогнозировать последствия принятых решений.  Ход работы:  Задание № 1. Определите, правильность утверждений. Правильные утверждения обозначьте буквой П, а неправильные – Н, дайте краткое обоснование. 1. Банк – кредитная организация, которая имеет  исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение  во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от  своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических лиц.  2.Пассивные банковские операции – это операции коммерческих банков по привлечению средств на  банковские счета.  3. В состав Банковской системы входят банковские и небанковские кредитные учреждения.  4. В зависимости от отраслевой специализации различают следующие виды коммерческих банков:  сельскохозяйственные, строительные, промышленные и иные.  5. Срочные депозиты – это средства, помещенные в банк с целью осуществления расчетов.   6.Срочность, платность, возвратность, обеспеченность, целевое использование и дифференцированный характер – это функции кредитования. 7. Основная функция коммерческих банков состоит в том, что они: выступают финансовыми  посредниками между экономическими агентами (фирмами и домохозяйствами), имеющими  свободные денежные средства, и экономическими агентами, которые нуждаются в этих средствах.  8.Лизинг – это банковский кредит, предоставляемый под залог недвижимости.  Задание № 2. Александр взял в банке кредит 1,5 миллиона рублей. Погашение кредита происходит раз в год равными платежами (кроме, может быть, последней) после начисления процентов. Процентная  ставка ­ 10% годовых. На какое минимальное количество лет Александр взял кредит, чтобы  ежегодные выплаты были не более 350 тысяч рублей?  Задание № 3. Вы получили доход в размере 150000 рублей и решили положить на депозит в банк на  год. Изучив уровень процентных ставок, вы выяснили, что в отделении Сбербанка России, который  находится через дорогу от вашего дома, предлагают 12% годовых. А в ЮниКредит Банке,  расположенном в другом конце города, предлагают 17%. 1) Рассчитайте, какую сумму процентов вы  сможете получить от одного и другого банка. 2) На предложении какого из банков вы остановитесь?  *Задание № 4. Дайте развернутый ответ на вопрос: Почему общий объем кредитов коммерческих  банков больше, чем депозитов? Откуда банки берут дополнительные средства на выдачу кредитов?  Вывод. 6.Подведение итогов (5 мин). 1. Что узнали? 2. Чему научились? 3. Какие испытывали трудности? 4. Интересно ли было на уроке? 7.Домашнее задание (1 мин).решить задачи в тетради. Кредитная эмиссия. Банковский мультипликатор. (Объясняет учитель). Эффект мультипликатора Напоминающий цепную реакцию процесс, когда увеличение (уменьшение) расходов одних людей и фирм ведет к увеличению (уменьшению) доходов, а значит, и расходов, других людей и фирм. В результате общее изменение расходов в экономике в несколько раз превышает первоначальное. Например, в экономике действуют три банка. ЦБ выпустил 100 р. в обращение. Эта сумма была выплачена работникам, которые        положили ее на депозит в первый банк.  При   норме   обязательного   резервирования   в   5%   банк   будет   обязан   выделить   обязательные резервы в 5 рублей.  Остальная сумма в 95 рублей будет выдана в виде кредитов фирмам и населению. После того как кредит использован, например, на производство товара, выручка от продажи товара вновь кладется на депозит, скажем, теперь во второй банк.  Предположим, величина выручки равняется величине кредита, т. е. 95 рублей. Когда   95   руб.   окажутся   во   втором   банке,   4   руб.   75   коп.   (5%   от   95руб)   останутся   в   виде обязательного резерва, а 90 руб. 25 коп. будут вновь выданы в кредит.  Если затем сумма 90 руб. 25 коп. попадает в третий банк как депозит, 4 руб. 50 коп. пойдут в резерв, а 85 руб.75 коп. – в новый кредит.  Этот процесс будет продолжаться до тех пор пока величина кредита не уменьшится до нуля. Общая величина денег в экономике будет равняться сумме всех банковских депозитов: М = 100+95+90,25+85,75+…=100+100(1­0,05)+100(1­0,05) (1­0,05)+ 100(1­0,05) (1­0,05) (1­0,05) +… =100/0,05=2000 (руб.) По   сравнению   с   денежной   базой   в   100   руб.   совокупное   предложение   денег   возросло   в результате деятельности банков в 20 раз. Коэффициент   прироста   предложения   денег   по   отношению   к   денежной   базе   называют кредитно­денежным мультипликатором (или банковским) Решение задач на закрепление понятия «Банковский мультипликатор» Учащиеся   решают   задачи     в   группах,   проверяют   правильность   решения.   За   каждую   правильно решенную задачу «зарабатывают» по 100 руб.