Умный, но бедный: отчего так происходит?

Для многих людей свойственно не слишком задумываться о реальной ценности денег. Неосознанно делается эмоциональный выбор, который сулит быстрое вознаграждение.

Когда на карточку приходит заработная плата, то возникает ощущение, что на нее можно купить очень много нужного, а еще и на ненужное останется. В результате средства уходят на ненужные, но приятные покупки, а конец месяца сопровождается строгой экономией.

О наличии когнитивных искажений говорит ситуация, когда вы даете согласие на получение меньшей сумму в настоящий момент, а не делаете выбор в пользу ожидания прихода более крупных средств. Об этом свидетельствует и ситуация, когда деньги находятся на множество мелких покупок, а на серьёзную покупку их тратить не хочется.

Человек – жертва денежной иллюзии

Следует помнить, что повышение зарплаты не означает повышение доходов, ведь надо принимать во внимание фактор колебания цен, т.е. инфляции. Вследствие изменения реальной стоимости денег на одну и ту же сумму можно прибрести различное количество товаров.

При принятии финансовых решений следует отдавать предпочтение рациональному мышлению, исключать вероятность воздействия эмоций и постоянно помнить о том, что существует инфляция, а реальная стоимость денег меняется.

Рекомендуется ведение бюджета с подсчетом того, сколько средств тратится на еду, лекарства, коммунальные платежи и развлечения. При планировании остальных покупок следует исходить из того, какая сумма остаётся после всех необходимых трат.

Влияние гиперболического обесценивания

Как показывает практика, если человеку предложат получить в настоящий момент 3 тысячи рублей или 6 тысяч через год, то выбор будет сделан в пользу меньшей суммы, но сейчас. Это свидетельствует о стремлении человека к получению награды как можно раньше, пусть она даже будет меньше по размерам, чем в будущем. Происходит обесценивание будущих вознаграждений.

Стоит попробовать другую постановку вопроса: если предложить человеку 3 тысячи рублей через 9 лет или 6 тысяч рублей через 10 лет, то явно будет выбран второй вариант. При необходимости длительного ожидания награды проявляется рациональность в мышлении, поэтому выбор делается в пользу большей суммы. Совершение выбора в краткосрочной перспективе для человека оказывается более сложным делом, так как возникает желание приобретения благ прямо сейчас, а не в отдаленном будущем.

Для такого когнитивного искажения свойственно затрагивать как финансы, так и все сферы, связанные с самоконтролем. Речь идет о пищевых привычках, зависимостях и иных сферах, где требуется отказ от сиюминутного удовольствия с целью получения благ в будущем.

В качестве примера можно привести наличие лишнего веса. Человек понимает, что снижение веса возможно при повышении двигательной активности и нормализации рациона. Он начинает давать себе многочисленные обещания, что все пункты будут выполнены, ведь речь идет о здоровье в будущем. Но как только появляется возможность полакомиться шоколадным десертом, как все обещания вмиг забываются и не выполняются. Тут вступают в противодействие немедленное удовольствие от поедания торта и возможные блага для здоровья в будущем. Как правило, человек делает выбор в пользу удовольствия в настоящий момент.

Некоторые ученые объясняют это эволюцией. Они говорят, что если люди в прошлом видели маленькую, но очень худенькую газель, то они все равно охотились на нее, ведь другого удобного случая пообедать могло не представиться в обозримом будущем. Если ждать добычи покрупнее, то можно и умереть с голоду. Такой механизм поведения поспособствовал выработке стратегии, когда происходит поощрение немедленного вознаграждения.

Для борьбы с этим явлением рекомендуется защищать себя от искушений заранее. Например, от сиюминутных расходов можно избавиться, если установить лимит на банковской карте, предоставлять отчет кому-то о тратах, анализировать накопления. При принятии решения о вознаграждении стоит представить себя в будущем и понять, насколько будет хорошим ваш выбор.

Эффект деноминации

Людям намного проще совершить несколько мелких покупок, чем сделать одну крупную. Причиной тому является эффект деноминации, т.е. ценности денежных знаков. Чем крупнее купюра, тем более ценной она кажется, она воспринимается в качестве «настоящей», поэтому и расставаться с ней сложнее.

Такие чувства можно испытать, если взять в руки банкноту на 5000 рублей, которую даже не всегда хочется разменивать. Если речь идет о банкнотах достоинством 1000 или 100 рублей, то расставание с ними будет происходить намного проще.

Описание такого эффекта было сделано учеными в 2009 году. Один эксперимент заключался в коротком опросе, за который затем давали награду в пять долларов. Кто-то получал пять банкнот по доллару, а кто-то – одну купюру номиналом пять долларов. После получения вознаграждения участники эксперимента заходили в магазин за покупками. Оказывается, что вероятность потратить 5-долларовую купюру оказалась заметно ниже.

Это явление ярче всего проявляется в странах, где превалируют наличные платежи.

Приведем в качестве примера еще один эксперимент. Он проводился в Китае. Участники получили вознаграждение в 100 юаней разными купюрами. 20% участников приняли решение не тратить банкноту в 100 юаней. Среди тех, кто получил эту сумму мелкими купюрами, отказались от трат только 9,3%.

Эффект деноминации проявляется еще и в том, что человек отдает предпочтение покупкам, стоимость которых распределяется по месяцам или дням, а не прописывается единой суммой. Лучше взять технику в рассрочку на 12 месяцев с выплатой по 5 тысяч рублей ежемесячно, чем сразу купить ее за 60 тысяч рублей.

При необходимости сэкономить не рекомендуется носить с собой мелкие купюры, стоит отдавать предпочтение крупным банкнотам. Мелочь лучше отправлять в копилку. Использование крупных купюр будет выступать в качестве защитного механизма от крупных трат.

Нужно постоянно себе напоминать, что мелочь постепенно превращается в крупную сумму. Помочь в этом может ведение финансового дневника, где будут отмечаться все расходы и доходы.

Читайте также другие статьи по теме:

• 10 секретов от миллионера Ричарда Брэнсона, как стать богатым
• Кто относится к среднему классу?
• Как сделать выбор между повышением уровня или получением удовольствия от уже существующего образа жизни?
• Японский метод экономии «какейбо»: как им пользоваться и что он дает?
• Когнитивные искажения: почему мы ошибаемся