Семейный бюджет и финансовое планирование

МОДУЛЬ 1 СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ И ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ

2

Машина

Квартира, дача

Рождение ребенка

Образование и обучение
(для себя или детей)

Летний отпуск, юбилей, свадьба

Отдать долги

Резервный фонд
(финансовая
подушка безопасности)

Сделать ремонт
в квартире

Покупка крупной бытовой техники

Заплатить налоги, страховку

3

ЧТО я хочу?

КОГДА это у меня будет?

СКОЛЬКО стоит?

ЧТО у меня есть для этого?

Хорошо бы съездить
в отпуск следующим летом

4

Откладывать ежемесячно = будущая стоимость цели / количество месяцев до достижения цели

Новый ноутбук
50 000 рублей

Старый ноутбук
8 000 рублей

5

5–20% от ЛЮБОГО дохода (расхода) на ОТДЕЛЬНЫЙ (целевой) счет

6

7

Итого в год:
+ 180 000 руб. сбережения
+ 93 500 руб. доп. доход

Доходы + % на остаток

5–20% от доходов

Расходы+cash bаck

1–5% от расходов

Накопительный счет
Депозит 16–20 % годовых

8

Примеры управления денежными средствами

В 2001 году безработные супруги из Уфы стали победителями в лотерее «Бинго-шоу» и выиграли 29 млн рублей. Однако счастья выигрыш не принес. Супруги за 5 лет потратили весь приз.
Победитель лотереи «6 из 45», житель Ленинградской области, который выиграл 100 млн рублей, через 2 года остался с долгом в 4,5 миллиона рублей государству.

При доходе семьи 150 000 в месяц
Инвестируем 10% от доходов под 20% годовых, получаем процентный доход 20 740,00.

9

Привлечь кредитные средства

Увеличить срок до покупки или снизить стоимость цели

Накапливать с помощью сберегательных
и инвестиционных инструментов

Оптимизировать расходы и/или увеличить доходы

Отказаться от цели

10

10 минут в день
на ведение бюджета

=

Учет = факты, цифры (можно сократить расходы на 5–15%)
Оптимизация (максимальные статьи в структуре расходов)
Бюджет = план 1 месяц / 1 год (критичные статьи бюджета)

11

Выбрать УДОБНЫЙ для себя способ учета
Вести учет доходов и расходов ПОСТОЯННО
Регулярно АНАЛИЗИРОВАТЬ отчеты
Искать пути ОПТИМИЗАЦИИ расходов

блокнот и ручка

приложение для телефона

отчет о расходах
и доходах по карте через интернет-банк

специальные программы для ведения бюджета

12

Непредвиденные жизненные ситуации (потеряли телефон, сломалась машина и т.д.)

Незапланированные расходы, которые можно было запланировать (ежегодная страховка, налоги, обслуживание авто и т.д.)

«Внезапные» покупки (крупные подарки, отпуск, одежда/обувь себе или детям)

Доход в следующем месяце (с учетом остатка с прошлого)

Обязательные расходы (коммуналка, питание)

Остальные расходы

Выплаты по кредитам и другим обязательствам

На ежегодные расходы и финансовые цели (страховка, сбережения, отпуск, подготовка к школе и т. д.)

12

14

Переплачиваем
за покупки и поездки

Копим дорогие долги

Забываем про кешбэки
и бонусы, считая их мелочью

Боимся/забываем получать налоговые вычеты и льготы

Зачастую покупаем в кредит
(не всегда нужные вещи)

Не используем эффект времени и накопленных процентов

Купить в кредит на 1 год – первоначальный взнос 0% и процентная ставка от 18,29%. Через год стоимость смартфона с учетом переплаты по кредиту – 81 608 руб.
Переплата за кредит и страховку от потери и поломки – от 20% от стоимости смартфона.
Через год смартфон теряет в стоимости примерно 50% – 35 000 рублей через год.
Потеряли > 50 000 рублей
(= один годовой отпуск)

15

Самые высокие цены на проезд и перелет: на майские праздники, летом и на Новый год

При покупке билета менее чем за 1 неделю до отправления цена на 20-40% выше средней цены.

За 2 недели – на 10-20% выше средней цены.

За 3-6 месяцев до отправления – на 10-20% ниже средней цены.

16

При снижении % по кредиту до 16% – переплата снижается
до 39 848 рублей (экономия 16 380 рублей), платеж 5 200 рублей

При снижении срока кредита до 2 лет – переплата снижается до 26 267 рублей (экономия 29 961 рублей), платеж 7 300 рублей

17

При доходе семьи 150 000 рублей
расходы 120 000 рублей
остаток на карте 30 000 рублей

15% годовых
на остаток по счету карты —
4 500 рублей в год
+

2,5% кешбэк
на расходы по карте –
36 000 рублей в год
+

18

19

до 30%
в магазине на покупках без списка

в 2,5 раза
на подарках накануне праздника

в 3 и более раз за вредный фастфуд

20

- 3650 р.
переплатили за бренд, увиденный в рекламе молока,
а это только одна позиция в списке регулярных покупок

- 12 000 р.
недополученных кешбэков и неначисленных процентов
на остатки на зарплатных картах

- 2880 р.
потеряли на покупке
одноразовых пластиковых пакетов

- 12 000 р.
утекли в трубу с невыключенной водой при чистке зубов

- 2 000 р.
за «бубнящий» фоном телевизор

- 5 000 р.
упущенных возможностей оптимизации кредита

21

Ведите учет 2–3 месяца, разбейте на удобные категории
Оптимизируйте статьи, которые занимают больше 5% от общей суммы расходов
Статьи, которые можно оптимизировать:
Коммуналка — тяжело
Питание — средне
Развлечения – проще
Выберите для начала 1–3 статьи для оптимизации
Пересмотрите график расходов

22

Бюджет — это прогноз будущих доходов и затрат на основе информации о предыдущих периодах:

«ПЛАН»

«ФАКТ»

«РАЗНИЦА»

23

Приобретали жилье
Возможность вернуть до 260 000 рублей
за покупку жилья + до 390 000 рублей
за выплаченные проценты по ипотеке

Открывали ИИС, участвовали в ПДС или заключали договор НПО
Возможность вернуть до 52 000 рублей в год

Перечисляли деньги
на благотворительность
Возможность вернуть налог.
Вычет до 25% от дохода

Оплачивали обучение или лечение
Возможность вернуть до 19 500 рублей в год

Выполнили норматив ГТО
Возможность вернуть 2 340 рублей в год

Во всех примерах указаны суммы для случая, когда доходы гражданина облагались по ставке НДФЛ 13%

Страховали жизнь
Возможность вернуть до 19 500 рублей в год

24

Финансовый план помогает двигаться к целям небольшими шагами, видеть и использовать дополнительные ресурсы своего бюджета, не терять деньги впустую

Cберегать минимум 10%, чтобы достигнуть целей. Для этого нужны маленькие шаги (например, начинать с 3–5%), дисциплина и регулярные действия

Вести учет, искать пути оптимизации, планировать семейный бюджет. Тогда финансовые цели будут достигнуты!

25

ДОМАШНЕЕ ЗАДАНИЕ
Посчитайте: сколько денег потребуется на реализацию финансовой цели через 3 года при ежегодном росте потребительских цен на 6%, если сейчас эта цель стоит 300 000 руб.
Посчитайте, какую сумму вы бы отложили при вашем доходе, если бы начали сберегать 5 лет назад 10% от дохода по ставке 15% годовых.

ЗАДАНИЕ ДЛЯ САМОСТОЯТЕЛЬНОЙ РАБОТЫ
Запишите все свои финансовые цели, посчитайте будущую стоимость каждой цели и скорость движения к ней (сколько нужно откладывать для достижения цели).
Подумайте о возможных ресурсах бюджета, которые можно использовать для достижения цели.

Записывайте свои доходы и расходы в течение месяца. Найдите резервы в своем бюджете.

Составьте бюджет на месяц вперед.

26

Больше полезной информации
можно найти на сайте Минфина