Курс "Страховой менеджмент" одна из основных специальных дисциплин, читаемых студентам, получающим углубленное образование в сфере финансово-кредитной деятельности. Целью данного курса является раскрытие перед слушателями панорамы современного страхового рынка: организационных форм всех организаций, занимающихся страхованием, видов страховых продуктов, взаимодействием страховых организаций между собой и с другими финансовыми институтами, спецификой финансовой деятельности страховых компаний.

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

Казахский Университет Технологии и Бизнеса

Кафедра «Менеджмента и туризма»

«Согласовано»

Начальник УМО

Баймагамбетова О.А

«____»__________2014 г.

«Утверждаю»

Проректор по УВР

__Альпеисов Е.А.___

«____»__________2014 г.

4.9 УЧЕБНО-МЕТОДИЧЕСКИЙ КОМПЛЕКС ДИСЦИПЛИНЫ

«Страховой менеджмент»

СПЕЦИАЛЬНОСТЬ 5В050700

«Менеджмент»

Форма обучения – о ч н а я

(дистанционная технология обучения)

Курс 3 семестр 6

Астана, 2014

СОДЕРЖАНИЕ

		стр
4.9.2	Рабочая учебная программа
4.9.3	Учебная программа (силлабус)
4.9.4	График выполнения и сдачи заданий по дисциплине
4.9.5	Карта учебно-методической обеспеченности дисциплины
4.9.6	Лекционный комплекс
4.9.7	Планы практических (семинарских) занятий
4.9.8	Методические рекомендации по изучению дисциплины
4.9.10	Методические рекомендации и указания по типовым расчетам, выполнению расчетно-графических, лабораторных работ, курсовых проектов (работ)
4.9.12	Материалы по контролю и оценке учебных достижений обучающихся (письменные контрольные задания, тестовые задания; перечень вопросов для самоподготовки, экзаменационные билеты и др.)
4.9.13	Программное и мультимедийное сопровождение учебных занятий (в зависимости от содержания дисциплины)
4.9.14	Перечень специализированных аудиторий, кабинетов и лабораторий

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

Казахский Университет Технологии и Бизнеса

Кафедра «Менеджмент и туризм»

4.9.2 РАБОЧАЯ УЧЕБНАЯ ПРОГРАММА

дисциплины

«Страховой менеджмент»

Компонент по выбору

специальности 5В050700

«Менеджмент»

Астана, 2014

Рабочая учебная программа дисциплины «Страховой менеджмент» составлена в соответствии с рабочим учебным планом специальности 5В050700 «Менеджмент», утвержденной протокольным решением Ученого Совета КазУТБ от «____» __________2014 г. Протокол №_____

Составитель:

Учебная программа (Syllabus) утверждена на заседании Учебно-методического совета Казахского Университета Технологии и Бизнеса

от «____» ___________2014 г. Протокол № _____

Председатель ______________Достияров А.М.

Учебная программа (Syllabus) обсуждена и одобрена на заседании кафедры «Менеджмент и туризм» Казахского Университета Технологии и Бизнеса

от «____» __________2014 г. Протокол №_____

Зав. кафедрой: _____________ Жуманова Б.К.

КРАТКОЕ ОПИСАНИЕ ДИСЦИПЛИНЫ

Курс "Страховой менеджмент" одна из основных специальных дисциплин, читаемых

студентам, получающим углубленное образование в сфере финансово-кредитной деятельности.

Целью данного курса является раскрытие перед слушателями панорамы современного страхового рынка: организационных форм всех организаций, занимающихся страхованием, видов страховых продуктов, взаимодействием страховых организаций между собой и с другими финансовыми института

ми, спецификой финансовой деятельности страховых компаний.

Эрудиция в вопросах страхования необходима всем специалистам, занимающимся экономикой, но в особенности она призвана помочь осознанному выбору специализации «Страхование» студентам, решившим связать свою карьеру с этой актуальной и перспективной профессией

Цель изучения учебной дисциплины: Основной целью изучения дисциплины «Страховой менеджмент» является предоставления студентам систематические знания в области страхового дела, в частности, теоретических аспектов страхования организации страхового дела, государственного регулирования страховыми отношениями, определения особенностей страхования по его отраслям, изучения специфики финансов страховщика и т.д.

Задачи изучения дисциплины:

- раскрыть сущность страховой деятельности и базовые понятия, связанные с ней, а также основные принципы организации и специфические особенности страхования;

- ознакомить с методам организации страховой деятельности организации;

- изучить базовые навыки организации и управления страховой деятельностью.

В результате изучения данной дисциплины студенты должны:

Иметь представление об организации страховой деятельности охватывающий широкий комплекс хозяйственных, производственных, финансовых, инвестиционных и правовых взаимоотношений, которые возникают между участниками страхового процесса.

− Знать базовые понятия организации и управления страховой деятельностью, такие как: формы организации, планирования страховой деятельности, прогнозирование страховых процессов, эффективность страховой деятельности.

Уметь выбирать наиболее эффективную форму организации страховой деятельности, планировать и прогнозировать страховую деятельность, асчитывать эффективности страховой деятельности, обосновывать управленческие решения в области управления страховой деятельности.

Приобрести практические навыки в области организации и управления страховой деятельности предприятия.

Пререквизиты учебной дисциплины: «Менеджмент», «Финансы», «Финансовые рынки и посредники»

Постреквизиты дисциплины: «Финансовый менеджмент», «Управление стратегией предприятия»

1. СОДЕРЖАНИЕ ДИСЦИПЛИНЫ

Темы лекционных занятий

№	Наименование тем
1	Экономическая сущность страхования и страхового менеджмента
2	Классификация страхования: отрасли, виды, классы
3	Риск-менеджмент в страховой деятельности
4	Организация деятельности и управление трудовыми ресурсами страховой компании
5	Институциональная структура страхового рынка РК
6	Актуарная деятельность
7	Управление личными и имущественными видами
8	Страхование гражданско-правовой ответственности (СГПО)
9	Перестрахование и страхование предпринимательских рисков
10-11	Ценообразование в страховании
12-13	Понятие и планирование страхового маркетинга
14	Реклама и продвижение страховых продуктов
15	Государственная политика и регулирование страховой деятельности

b. Темы практических занятий

№	Основное содержание тем
1	Эволюция и современная концепция управления.
2	Теоретические основы страхового менеджмента.
3	Специфика страхового бизнеса. Современный страховой рынок.
4	Организация страхового дела
5	Задачи управления в страховом бизнесе.
6	Бизнес-процессы в страхования и управление ими.
7	Финансовый менеджмент страховой организации.
8	Управление персоналом страховой компании.
9	Управление изменениями
10	Управление безопасностью в страховой организации.
11	Эффективность управления страховым бизнесом.
12	Эволюция и современная концепция управления.
13	Теоретические основы страхового менеджмента.
14	Специфика страхового бизнеса. Современный страховой рынок.
15	Организация страхового дела

c. Темы лабораторных занятий

№

Наименование тем лабораторных работ

e. Примерные темы СРС

№	Основное содержание тем
1	Становление и развитие страхового менеджмента в РК (Устный опрос, доклад)
2	Необходимость классификации страхования в современных условиях (Устный опрос, доклад)
3	Комплекс мероприятий страхового риск-менеджмента (Устный опрос, доклад)
4	Стратегия управления персоналом страховой компании (Устный опрос, доклад)
5	Проблемы развития страхового рынка (Коллективный тренинг)
6	Страховая премия как источник финансирования деятельности страховой компании (Коллективный тренинг)
7	Особенности личного и имущественного страхования в РК (Устный опрос, доклад)
8	Виды страховых стратегий и их практическое применение (Устный опрос, доклад)
9	Страхование коммерческих рисков- инвестиций, прибыли или дохода (на примере казахстанского предприятия) (Коллективный тренинг)
10	Стратегия и тактика ценовой политики в страховом деле. (Коллективный тренинг)
11	Особенности страхового маркетинга и факторы, определяющие его развитие (Устный опрос, доклад)
12	Разработка нового и модернизация страхового продукта (Коллективный тренинг)
13	Проблемы государственной поддержки страховых предприятии (Коллективный тренинг)
14	Становление и развитие страхового менеджмента в РК (Устный опрос, доклад)
15	Необходимость классификации страхования в современных условиях (Устный опрос, доклад)

f. Примерные темы курсовых проектов (работ)

№	Наименование тем курсовых проектов (работ)
1	Эволюция и современная концепция управления.
2	Теоретические основы страхового менеджмента.
3	Специфика страхового бизнеса. Современный страховой рынок.
4	Организация страхового дела
5	Задачи управления в страховом бизнесе.
6	Бизнес-процессы в страхования и управление ими.
7	Финансовый менеджмент страховой организации.
8	Управление персоналом страховой компании.
9	Управление изменениями
10	Управление безопасностью в страховой организации.
11	Эффективность управления страховым бизнесом.

g. Примерные темы контрольных работ

№	Основное содержание тем
1	Современное состояние казахстанского страхового рынка и тенденции его развития
2	Специфика страховой услуги.
3	Структура страхового рынка и принципы его сегментации.
4	Особенности мотивации потребителей страховых услуг.
5	Ценовая политика страховщика.
6	Математическое моделирование процесса управления.
7	Методы обеспечения платежеспособности в страховой компании.
8	Методы подбора (рекрутинга) и удержания персонала.
9	Обучение персонала страховой компании.
10	Проблемы мотивации персонала страховой компании.
11	Корпоративная культура в страховании.
12	Страховая организация как социотехническая система.
13	Основы финансового учета в страховом деле.
14	Построение системы продаж страховой компании.
15	Создание службы андеррайтинга страховой компании.

h. Примерные темы рефератов

№	Основное содержание тем
1	Особенности поведения потребителей на страховом рынке
2	Критерии оценки эффективности бизнеса.
3	Программы стратегического развития в ключевых областях деятельности страховой компании.
4	Социальная роль страхования.
5	Специальное страховое законодательство и сопутствующие законы в РФ.
6	Рекламная политика страховщика.
7	Казахстанский страховой рынок на современном этапе: его структура, участники, основные тенденции развития.
8	Глобализация страхового бизнеса. Единое страховое пространство стран ЕС.
9	Сравнительная характеристика страховых рынков развитых стран - США, Великобритании, Германии, Франции, Японии и развивающихся стран – Китая, Индии.
10	Организационные и законодательные основы страхового предпринимательства.
11	Имидживая политика страховой компании за рубежом, факторы ее определяющие.
12	Страховые пулы и правовые основы регулирования их деятельности в РК и за рубежом.
13	Андеррайтинг в зарубежных страховых компаниях: тенденции развития.
14	Основные тенденции автоматизации страхового бизнеса в РК и за рубежом.
15	Международные брокеры на отечественном страховом рынке.
16	Интернет продажи страховых продуктов: отечественный и зарубежный опыт.
17	Специфика продаж страховых продуктов.
18	Социальная ответственность страхового бизнеса в современных условиях.
19	Корпоративные кодексы и их роль в управлении страховой компанией.

3 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

a. Основная литература

№	Наименование
1	Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности» (с изм.и доп. по сост. на 10.06.2014 г.)
2	Эриашвили Н.Д., Никулина Н.Н. Страховой менеджмент: учебное пособие Издательство: Юнити-Дана, 2012 г.
3	Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации: учебное пособие М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.- 431с.

b.Дополнительная литература

№	Наименование
1	Кожукалова, О.Ю. Страхование: учебное пособие. Кокшетауский университет.- Кокшетау, 2006.- 148 с.
2	Гвозденко, А.А. Основы страхования: учебник /А.А. Гвозденко.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2006.- 320 с.
3	Жуйриков, К. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт: учебник Алматы: ОФ " БИС", 2000.- 384с.
4	Ивасенко, А.Г. трахование: учебное пособие М.: КНОРУС, 2009.- 320с.
5	Страхование: учебник для студентов вузов /под ред.Ю.Т.Ахвледин, В.В.Шахова.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.- 511с.
6	Сплетухов, Ю.А. Страхование: учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2009.- 312с.

b. Электронные учебники и пособия

№

Наименование

Страхование. Видео

. Видео

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

Казахский Университет Технологии и Бизнеса

Кафедра «Менеджмент и туризм»

4.9.3 УЧЕБНАЯ ПРОГРАММА

(SYLLABUS)

дисциплины

«Страховой менеджмент»

специальности 5В050700

«Менеджмент»

Форма обучения – о ч н а я

(дистанционная технология обучения)

Курс 3 семестр 6

Астана, 2014

Учебная программа (SYLLABUS) дисциплины «Страховой менеджмент» составлена в соответствии с рабочим учебным планом специальности 5В050700 «Менеджмент», утвержденной протокольным решением Ученого Совета КазУТБ от «____» __________2014 г., протокол №_____; рабочей учебной программой, утвержденной на заседании Учебно-методического совета КазУТБ от «____» ___________2014 г., протокол № _____, обсужденной и одобренной на заседаний кафедры «Технология и стандартизация» КазУТБ от «____» ___________2014 г.

1 ДАННЫЕ О ПРЕПОДАВАТЕЛЕ

Абаева Гульдер Ивановна, к.э.н., доцент

Кафедра: Менеджмент и туризм, ауд. 117

Время консультаций: четверг 12.00 – 13.00 час.

2 ДАННЫЕ О ДИСЦИПЛИНЕ

Название

Количе

ство

кредитов /часов

Количество лекций / on-line

Лабораторные занятия/ on-line

Практические

Занятия/ on-line

СРС

«Страховой менеджмент»

3 / 135

15/3

30/10

15/3

3 ПРЕРЕКВИЗИТЫ

Успешное обучение курса «Страховой менеджмент» может быть обеспечено на базе уже имеющихся знаний, навыков. Программа предусматривает преемственность курса обучения менеджмент, финансы, финансовые рынки и посредники.

Изложение материала должно строиться по следующему принципу: следует освещать физику явления, сущность процесса обработки продукта основанного на данном явлении. На занятиях следует широко использовать наглядные пособия и технические средства обучения (ТСО) (электронные варианты лекций, плакаты, действующее оборудование, учебные кинофильмы, видеофильм, диапозитивы и т.п.).

2. ПОСТРЕКВИЗИТЫ

Постреквизиты курса - знания по данной дисциплине необходимые для применения в дальнейшей профессиональной деятельности, для плодотворного усвоения других дисциплин: "Финансовый менеджмент", «Управление стратегией предприятия».

3. КРАТКОЕ ОПИСАНИЕ ДИСЦИПЛИНЫ

Курс "Страховой менеджмент" одна из основных специальных дисциплин, читаемых

студентам, получающим углубленное образование в сфере финансово-кредитной деятельности.

ми, спецификой финансовой деятельности страховых компаний.

Задачи изучения дисциплины:

- ознакомить с методам организации страховой деятельности организации;

- изучить базовые навыки организации и управления страховой деятельностью.

В результате изучения данной дисциплины студенты должны:

Приобрести практические навыки в области организации и управления страховой деятельности предприятия.

4. Календарный тематический план

№	Темы	Распределение часов
		on-line		Off- line
		неделя	Кол-во часов	неделя	Кол-во часов
1	Экономическая сущность страхования и страхового менеджмента	1		1
2	Классификация страхования: отрасли, виды, классы	1		2
3	Риск-менеджмент в страховой деятельности	1		3
4	Организация деятельности и управление трудовыми ресурсами страховой компании	1		4
5	Институциональная структура страхового рынка РК	1		5
6	Актуарная деятельность	1		6
7	Управление личными и имущественными видами	1		7
8	Страхование гражданско-правовой ответственности (СГПО)	1		8
9	Перестрахование и страхование предпринимательских рисков	1		9
10-11	Ценообразование в страховании	1		10-11
12-13	Понятие и планирование страхового маркетинга	1		12-13
14	Реклама и продвижение страховых продуктов	1		14
15	Государственная политика и регулирование страховой деятельности	1		15
	Итого:	15

РАСПИСАНИЕ ЧАТ-ЗАНЯТИЙ В РЕЖИМЕ ON-LINE

Дни недели чат-занятий	07.10-12.10.2014	11.11-16.11.2014	16.12-21.12.2014
Понедельник	19.30-20.30	19.30-20.30	19.30-20.30
Вторник
Среда
Четверг
Пятница	18.00-19.00	18.00-19.00	18.00-19.00
Суббота	18.00-19.00	18.00-19.00	18.00-19.00

РАСПИСАНИЕ ЧАТ-ЗАНЯТИЙ В РЕЖИМЕ OFF-LINE

Дни недели чат-занятий	07.10-12.10.2014	11.11-16.11.2014	16.12-21.12.2014
Понедельник	19.30-20.30	19.30-20.30	19.30-20.30
Вторник
Среда
Четверг
Пятница	18.00-19.00	18.00-19.00	18.00-19.00
Суббота	18.00-19.00	18.00-19.00	18.00-19.00

СОДЕРЖАНИЕ ДИСЦИПЛИНЫ

Темы лекционных занятий

№	Наименование тем
1	Экономическая сущность страхования и страхового менеджмента
2	Классификация страхования: отрасли, виды, классы
3	Риск-менеджмент в страховой деятельности
4	Организация деятельности и управление трудовыми ресурсами страховой компании
5	Институциональная структура страхового рынка РК
6	Актуарная деятельность
7	Управление личными и имущественными видами
8	Страхование гражданско-правовой ответственности (СГПО)
9	Перестрахование и страхование предпринимательских рисков
10-11	Ценообразование в страховании
12-13	Понятие и планирование страхового маркетинга
14	Реклама и продвижение страховых продуктов
15	Государственная политика и регулирование страховой деятельности

b. Темы практических занятий

№	Основное содержание тем	Коли чество часов
1	Эволюция и современная концепция управления.	1
2	Теоретические основы страхового менеджмента.	1
3	Специфика страхового бизнеса. Современный страховой рынок.	1
4	Организация страхового дела	1
5	Задачи управления в страховом бизнесе.	1
6	Бизнес-процессы в страхования и управление ими.	1
7	Финансовый менеджмент страховой организации.	1
8	Управление персоналом страховой компании.	1
9	Управление изменениями	1
10	Управление безопасностью в страховой организации.	1
11	Эффективность управления страховым бизнесом.	1
12	Эволюция и современная концепция управления.	1
13	Теоретические основы страхового менеджмента.	1
14	Специфика страхового бизнеса. Современный страховой рынок.	1
15	Организация страхового дела	1
	Итого:	15

c. Темы СРС

Самостоятельная работа студентов предусматривает не только изучение материала курса, но и выполнение студентами домашних заданий, в качестве которых могут быть сообщения, доклады, рефераты по отдельным темам.

№	Основное содержание тем	Коли чество часов
1	Становление и развитие страхового менеджмента в РК (Устный опрос, доклад)	1
2	Необходимость классификации страхования в современных условиях (Устный опрос, доклад)	1
3	Комплекс мероприятий страхового риск-менеджмента (Устный опрос, доклад)	1
4	Стратегия управления персоналом страховой компании (Устный опрос, доклад)	1
5	Проблемы развития страхового рынка (Коллективный тренинг)	1
6	Страховая премия как источник финансирования деятельности страховой компании (Коллективный тренинг)	1
7	Особенности личного и имущественного страхования в РК (Устный опрос, доклад)	1
8	Виды страховых стратегий и их практическое применение (Устный опрос, доклад)	1
9	Страхование коммерческих рисков- инвестиций, прибыли или дохода (на примере казахстанского предприятия) (Коллективный тренинг)	1
10	Стратегия и тактика ценовой политики в страховом деле. (Коллективный тренинг)	1
11	Особенности страхового маркетинга и факторы, определяющие его развитие (Устный опрос, доклад)	1
12	Разработка нового и модернизация страхового продукта (Коллективный тренинг)	1
13	Проблемы государственной поддержки страховых предприятии (Коллективный тренинг)	1
14	Становление и развитие страхового менеджмента в РК (Устный опрос, доклад)	1
15	Необходимость классификации страхования в современных условиях (Устный опрос, доклад)	1
	Итого	15

7 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

a. Основная литература

№	Наименование
1	Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности» (с изм.и доп. по сост. на 10.06.2014 г.)
2	Эриашвили Н.Д., Никулина Н.Н. Страховой менеджмент: учебное пособие Издательство: Юнити-Дана, 2012 г.
3	Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации: учебное пособие М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.- 431с.

b.Дополнительная литература

№	Наименование
1	Кожукалова, О.Ю. Страхование: учебное пособие. Кокшетауский университет.- Кокшетау, 2006.- 148 с.
2	Гвозденко, А.А. Основы страхования: учебник /А.А. Гвозденко.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2006.- 320 с.
3	Жуйриков, К. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт: учебник Алматы: ОФ " БИС", 2000.- 384с.
4	Ивасенко, А.Г. трахование: учебное пособие М.: КНОРУС, 2009.- 320с.
5	Страхование: учебник для студентов вузов /под ред.Ю.Т.Ахвледин, В.В.Шахова.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.- 511с.
6	Сплетухов, Ю.А. Страхование: учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2009.- 312с.

8 ИНФОРМАЦИЯ ОБ ОЦЕНКЕ

8.1 Критерии оценки

Задания имеют форму докладов, рефератов, презентаций по темам. В процессе изучения курса проводятся тестовые опросы. С целью усиления контроля знаний учащихся возможно использование для этого специальных технических средств.

Оценка знаний студентов осуществляется по балльно-рейтинговой системе, согласно которой 60 % составляет рейтинговый контроль, 40 % - итоговый контроль.

Шкала баллов

90-94	А –	3,67	отлично
85-89	В +	3,33	хорошо
80-84	В	3,0
75-79	В –	2,67
70-74	С +	2,33	удовлетворительно
65-69	С	2,0
60-64	С –	1,67
55-59	D +	1,33
50-54	D	1,0
0-49	F –	0	неудовлетворительно

Таблица 2

Шкала текущей оценки знаний обучающихся

№

Виды заданий

Удельный вес

Каждое выполненное задание оценивается от 0 – до 100 баллов (процент)

Средняя арифметическая

сумма (%)

t₁- 1-текущий контроль(%)

Каждое выполненное задание оценивается от 0 – до 100 баллов (процент)

Средняя арифметическая сумма(%)

t₂- 2- текущий контроль(%)

нед

11 нед

12 нед

нед

14 нед

15 нед

Аудиторная работа, из них

0,40

Посещаемость чат-занятий

0,2

100

Активность на чат-занятиях

0,2

100

ІІ

Самостоятельная работа, из них:

0,60

Контрольная работа

0,6

100

Текущий

контроль

1,0

100

8.2 Политика и процедура поведения студента

§ обязательное посещение чат-занятий;

§ активноое участие на чат-занятиях;

§ не пропускать занятия без уважительной причины, предоставлять оправдательные документы;

§ отрабатывать пропущенные занятия в определенное время;

§ относиться уважительно к преподавателю и студентам, быть доброжелательным, терпимым;

§ активно участвовать в учебном процессе, готовиться к каждому занятию;

§ конструктивно поддерживать обратную связь на занятиях;

§ быть пунктуальным и обязательным.

4.9.4 График выполнения и сдачи заданий по дисциплине

«Страховой менеджмент»

№	Название работ	Виды работ	Продол житель ность выпол нения, часов	Форма контроля	Сроки сдачи (неде ли)
1	Становление и развитие страхового менеджмента в РК	(Устный опрос, доклад)	1	Проверка Усвоенного материала	1
2	Необходимость классификации страхования в современных условиях	(Устный опрос, доклад)	1	Проверка Усвоенного материала	2
3	Комплекс мероприятий страхового риск-менеджмента	презентация	1	Защита презентации	3
4	Стратегия управления персоналом страховой	Реферат	1	Проверка реферата	4
5	Проблемы развития страхового рынка	(Коллективный тренинг)	1	Проверка	5
6	Страховая премия как источник финансирования деятельности страховой компании	презентация	1	Защита презентации	6
7	Особенности личного и имущественного страхования в РК	(Устный опрос, доклад)	1	Проверка Усвоенного материала	7
8	Виды страховых стратегий и их практическое применение	доклад	1	Проверка Усвоенного материала	8
9	Страхование коммерческих рисков- инвестиций, прибыли или дохода (на примере казахстанского предприятия	презентация	1	Защита презентации	9
10	Стратегия и тактика ценовой политики в страховом деле.	Реферат	1	Проверка реферата	10
11	Особенности страхового маркетинга и факторы, определяющие его развитие	Реферат	1	Проверка реферата	11
12	Разработка нового и модернизация страхового продукта	доклад	1	Проверка доклада	12
13	Проблемы государственной поддержки страховых предприятии	презентация	1	Защита презентации	13
14	Становление и развитие страхового менеджмента в РК	Реферат	1	Проверка реферата	14
15	Необходимость классификации страхования в современных условиях	доклад	1	Проверка доклада	15

4.9.5 КАРТА УЧЕБНО-МЕТОДИЧЕСКОЙ ОБЕСПЕЧЕННОСТИ ДИСЦИПЛИНЫ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Основная литература

№

Наименование

Всего, наличие

библиотеке

на

кафедре

у преподавателя

Государство и бизнес. Под ред. Мамырова Н.К. – Алматы, 2003.

Дополнительная литература

№

Наименование

Всего, наличие

библиотеке

на кафедре

у преподавателя

Мамыров Н.К., Ихданов Ж. Страховой менеджмент в условиях Казахстана. Алматы, Экономика -1998

Электронные учебники и пособия

№

Наименование

Всего, наличие

библиотеке

на кафедре

у преподавателя

Необходимость ГРЭ. Видео

4.9.6. ЛЕКЦИОННЫЙ КОМПЛЕКС

по дисциплине «Страховой менеджмент»

3. Тезисы лекций по темам учебной дисциплины и методические указания по изучению лекционного курса

Лекция 1. Экономическая сущность страхования и страхового менеджмента

Цель лекции: раскрыть сущность страхования, его принципы и значение в экономике, а также роль и место менеджмента в страховании

Вопросы:

1.Понятие страхования: его необходимость, сущность, принципы и функции

2. Основные понятия и термины применяемые в страховании

3. Понятие менеджмента в сфере страхования

Основные термины: страхование, страховой полис, страхователь, страховщик, страховая услуга.

1. Экономическая сущность страхования как универсального инструмента устранения хозяйственных и иных диспропорций путем возмещения чрезвычайных убытков, находит внешнее проявление в специфических функциях, присущих страхованию- рисковой, предупредительной, сберегательной и контрольной.

Как уже было сказано, безусловной предпосылкой страхования является риск как вероятность ущерба. Поэтому рисковая функция страхования является главной, непосредственно связанной с основным назначением страхования как инструмента устранения неблагоприятных последствий наступления непредвиденных событий. Именно при реализации рисковой функции происходит перераспределение страховых резервов среди участников страхования в связи с оказанием денежной помощи пострадавшим.

Предупредительная функция связана с планированием и финансированием за счет части средств страхового резерва мероприятий по предупреждению и борьбе с пожарами, стихийными бедствиями, болезнями сельскохозяйственных животных и других, направленных на уменьшение страхового риска.

Сберегательная функция страхования реализуется прежде всего в долгосрочном страховании жизни. Заключая договор страхования с условием выплаты страховой суммы по дожитию, к определенному сроку страхователь обеспечивает для себя страховую защиту достигнутого материального благополучия. В страховании жизни категория страхования в наибольшей степени сближается с категорией кредита при накоплении средств.

Контрольная функция проявляется одновременно с вышеперечисленными функциями в конкретных страховых отношениях и заключается в финансовом контроле за строго целевым формированием страховых резервов, инспектирования и выполнения страхователем условий страхования и в целом за правильным осуществлением страховых операций.

2. Объекты и предметы страхования – подлежащие страхованию интересы юридических и физических лиц.

Выгодоприобретатель- завещательное лицо, то есть получатель страховой суммы после смерти завещателя

Страховой полис- документ установленного образца, страховщик выдает страхователю, удостоверяет заключенный договор и содержит все его условия.

Застрахованный – физ. лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты.

Страховая ответственность(страховое покрытие) – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение.

Термины связанные с формированием и расходованием страхового резерва

Страховой тариф – выраженная в тенге единица страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы. Его так же называют тарифной брутто-ставкой.

Брутто-ставка =нетто ставка(она предназначена для выплат страхового возмещения и страховых сумм)+ нагрузка (необходимой для покрытия накладных расходов страховщика)

Страховой платеж(взнос) или страховая премия- плата деньгами с совокупной страховой суммы

Страховое поле – максимальное количество объектов, которое можно застраховать в определенной местности

Страховой портфель- фактическое количество застрахованных объектов или действующих договоров страхования на определенной территории.

Страховой акт- документ установленной формы, подтверждающий факт и причину произошедшего страхового случая.

Лимит ответственности страховщика- максимально возможная ответственность страховщика, вытекающая из условий договора страхования.

Страховое сторно-число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов.

Страховая рента- регулярный доход страхователя (ежемесячный, ежегодный), связанный с получением пожизненной или временной пенсии.

Убыточность страховой суммы- выраженное в процентах отношение совокупной величины страхового возмещения или выплаченных страховых сумм к общей страховой сумме всех застрахованных объектов.

Понятия и термины, выражающие условия страхования

Страховая оценка- определение стоимости объекта для целей страхования

Страховое обеспечение- уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования. Существует две системы страхового обеспечения:

1 система пропорционального страхового обеспечения- страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов на сколько было застраховано имущество.

Имущество застраховано лишь на 60% процентов от стоимости, то после страхового случая ущерб будет возмещен лишь в пределах 60%.

2 система первого риска- предусматривает возмещение ущерба не более страховой суммы, установленной по желанию страхователя в пределах полной стоимости имущества. Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается.

Если предприятие застраховало имущество на 150,0тыс тенге при его полной стоимости в 450 тыс тенге, ущерб составил 300,0 тыс тенге, страховщик возмещает лишь 150,0 тыс тенге- то есть первый риск, оставшаяся сумма в 150 тыс тенге не возмещается-второй риск.

Страховая сумма- сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь и здоровье

Международные страховые термины

Абандон(в морском страховании)-отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы

Аквизия- профессиональная работа страхового агента или брокера по привлечению новых договоров страхования

Актуарные расчеты- совокупность экономико-математических расчетов тарифных ставок

Андеррайтер- профессионал в страховом деле, имеющий полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих договоров

Аддендум – дополнение к договорам страхования

Аннуитет, тонтина-страхование пенсии и ренты. Страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховщику определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход

Зеленая карта- имея зеленую карту ее владелец может въезжать в любую другую страну, участвующую в системе страхования, не приобретая на границе дополнительного страхования

Ковернота страховая- свидетельство о страховании, выдаваемое брокером страхователю и подтверждающее заключение договора страхования с указанием списка страховщиков

Коносамент- документ, выдаваемый перевозчиком грузовладельцу в удостоверение факта принятия груза к перевозке и подтверждения обязательства передать его грузовладельцу в порту назначения

Прецедент в страховании- практика рассмотрения претензий, согласно которой вынесенное судом или арбитражем решение по соответствующему убытку, автоматически распространяется на аналогичные убытки без дальнейшего рассмотрения по существу.

Страховой пул- объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков(крупных или опасных)

Шомаж-страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства в результате наступления страховых случаев, напр. пожара

Аварийный сертификат- документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе.

Сюрвейер – эксперт или агент по осмотру застрахованного имущества

Аутсайдеры- страховые компании не являющиеся членами соответствующих страховых ассоциаций

Кумуляция- совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем в результате которого возникает очень крупный убыток

Страховой бонус- термин транспортного страхования, скидка со страховой премии за безаварийную езду или за длительное не обращение за страховым возмещением

Страховая франшиза- затраты страховщика на определение ущерба, эта сумма удерживается с выдаваемой суммы страхователю, она устанавливается в процентах и от страховой суммы в твердой денежной сумме(например 10 тыс тенге)

3 . Управленческая деятельность представляет собой специфическую разновидность трудового процесса, а поэтому характеризуется всеми присущими ему элементами – предметом труда, средствами труда и самим трудом, а также его результатами.

Предметом и продуктом труда в управлении является информация, используя которую путем осмысления и приложения к существующим и предлагаемым реалиям принимаются решения направленные на конкретные действия.

Менеджмент – это вид хозяйственного управления, самостоятельно осуществляющий профессиональную деятельность, направленную на достижение в рыночных условиях намеченных целей путем рационального использования материальных и трудовых ресурсов с применением принципов, функций и методов экономического механизма менеджмента.

Страховой менеджмент, как и во всякой деятельности решает задачи управления, нахождение путей и способов обеспечивающих наиболее эффективнее подходы к у правлению, решению перспективных и оперативных вопросов.

Страховой менеджмент имеет свои специфические особенности. Он вбирает в себя функции различных сфер производственной, коммерческой и финансовой деятельности, формируя из них страховую деятельность.

Задача страхового менеджмента – совершенствование систем управления страховой деятельностью и вхождение в мировой страховой рынок.

Цель – создание финансово устойчивых страховых организаций;

- расширение сферы страховых услуг;

- интеграция в мировой страховой рынок.

Страховая деятельность динамична и многомасштабна в своих проявлениях активно реагирует на финансовое и экономическое состояние общества.

Страховой менеджмент – управление в условиях рынка, рыночной экономики означает:

- ориентацию страховой фирмы на спрос и потребности страхового рынка, на запросы конкретных потребителей и организацию разработки и внедрения тех видов страховых услуг, которые пользуются спросом и могут принести страховой фирме намеченную прибыль;

- постоянное стремление к повышению эффективности страховой деятельности, к получению оптимальных результатов с меньшими затратами;

- хозяйственную самостоятельность, обеспечивающую свободу принятия решений тем, кто несет ответственность за конечные результаты деятельности фирмы или ее подразделений;

- постоянную корректировку целей и программ в зависимости от состояния рынка;

- выявление конечного результата деятельности фирмы или ее хозяйственно самостоятельных подразделений;

- необходимость использования современной информационной базы с компьютерной техникой для многовариантных расчетов при принятии обоснованных и оптимальных решений.

В рыночных условиях негосударственные страховые компании более оперативно реагируют на конъюнктурные изменения страхового рынка, более подвижны и гибки в принятии организационных и технических решений.

В современной экономической науке понятие страхового менеджмента раскрывается как двойная категория, состоящая из финансового менеджмента и управления персоналом.

Финансовый менеджмент предусматривает определение проблем, связанных с реализацией страховых услуг, с рассмотрением оптимальных источников прибыли и формирования фонда страхового резерва и т.д.

Управление персоналом рассматривает вопросы, связанные со стороной приема и размещения кадров. Построение организационной системы управления, с формированием кадровой политики, с оплатой труда и определением перечня направлений по которым служащие должны пройти курсы повышения квалификации.

Термин «Страхование» (англ management) означает управлять, рационально вести хозяйство. Он объединяет понятия: система управления, теория управления, заведование, организация.

Менеджмент –это совокупность принципов, методов, средств и форм управления страховой деятельностью с целью повышения эффективности их работы и увеличения прибыли.

В научном смысле менеджмент – это система управления организацией, основанная на выявлении взаимосвязей между человеческим фактором и принципами функционирования организации.

Менеджмент — это рыночная модель управления экономикой, ориентированная на максимизацию прибыли путем наилучшего удовлетворения интересов потребителей. Страховой менеджмент рассматривается как самостоятельный вид профессиональной деятельности, направленной в условиях рыночной экономики на достижение определенных, конкретных целей посредством рационального использования страховых ресурсов, основанных на собственных принципах, функциях и методах. Следует отметить, что фонд страхового резерва должен быть использован по строго целевому назначению.

Страховой менеджмент — научная система управления страховым делом и персоналом, занятым в данной сфере. Он базируется на научных методах управления, конкретизированных практикой ведения страхового дела.

Данное понятие произошло от слова «менеджер» - наемный управляющий, специалиста по управлению, умеющий рисковать. Таким образом, менеджер –это организатор бизнеса, владеющий навыками эффективного управления страховой организацией в условиях рыночной экономики. Следует отметить, что деятельность менеджера состоит не только в управлении, она также включает широкую систему мер по изучению, анализу и оценке результатов, планированию, прогнозированию и формированию страхового рынка. Менеджмент играет ключевую роль в создании атмосферы делового партнерства, коллективной ответственности за принятие важных решений и рисков.

Страховой менеджмент как система управления СК строится на использовании следующих принципов:

1)Ориентация любой СК на спрос и потребность рынка, на запросы клиентов и организацию таких банковских продуктов и услуг, которые пользуются спросом и могут принести планируемую прибыль. Основа данного принципа - построение оптимальной модели управления, ориентированной на использование свойств рыночной экономики с целью повышения собственной ликвидности. В оставшейся части этот принцип реализуется посредством маркетинга.

2) Постоянное следствие к повышению эффективности СК деятельности с целью уменьшения издержек и получения оптимальных резервов.

3) Корректировка целей, задач и проблем СК в зависимости от состояния рынка. Предполагает наличие гибкой системы управления, предопределяет возможность изменения целевых ориентиров в зависимости от складывающихся ситуаций.

4) Учёт окончательного результата работы СК и его отделений в характеристике процесса деятельности на рынке. Предполагает рассмотрение резервов предпринимательской деятельности в постановке будущих целевых ориентиров.

5) Обязательное использование современной информационной базы (коммуникационные сети, высокие технологии). Разрабатываются с целью снижения затрат времени на выполнение обязательных операций, сокращение времени на принятие оптимальных решений, на быстрое всесторонние использование информации.

6) Рациональный подбор персонала и его эффективное использование. Выполнение данного принципа основано на формировании оптимальной кадровой политики с учётом отраслевой специфики деятельности СК.

В своей деятельности зарубежные страховые компании и крупные отечественные сталкиваются с целым рядом проблем. Среди которых:

- появление крупных страховых групп;

- инвестиции в ценные бумаги;

- рост запросов со стороны клиентуры;

- разработка методов борьбы с финансовым мошенничеством;

- интернационализация страхового бизнеса;

- резкие изменения политической ситуации;

- несбалансированные возрастные структуры персонала;

- появление новой информационной технологии;

- обеспечение личной безопасности страховых работников.

Современный уровень развития страхового рынка характеризуется тенденцией к монополизации в страховом деле и концентрации капитала.

Усиливается конкуренция между страховыми компаниями и банками. Происходит взаимное проникновение в сферы деятельности каждого из них.

Банки активно внедряются в страховой бизнес особенно по личному страхованию жизни, имеющему высокую доходность и небольшой риск (банкассюранс).

Многие банки стремятся к приобретению уже функционирующих страховых компаний. Такой союз обоюдовыгоден и получил широкое распространение в Великобритании «Скоттиш Мьючуэн», «Ллойд бэнк», «Ллойд Эбби Лайф».

Стремление банков заниматься страхованием связано с повышением уровня доходности и улучшению банковской ликвидности. Ведет к универсализации банковской деятельности.

Страховые услуги стали выходить за рамки накопительного страхования.

Издержки коммерческих банков по продаже полисов через свою сеть ниже чем в страховых компаниях.

В настоящее время страхованием занимаются более 75 банков США. В России продают страховые полисы ряд отделений Сберегательного банка страховых фирм «РОСНО», «Инвест».

Одной из форм внедрения коммерческих банков в страховое дело является создание страховых трастов. В настоящее время ряд банков выступают в роли Банк-агент страховой компании, Банк-менеджер страховой компании.

Как видно изменяющиеся экономические и социальные условия влияют на процессы происходящие в страховой деятельности с точки зрения управления и структурных изменений происходящих в страховых организациях.

Контрольные вопросы:

1. Перечислите функции страхования?

2. Что является объектом страхования?

3. Кто является участником страховой сделки?

4. Что включает в себя понятие менеджмент в сфере страхования?

5. Какие методы планирования применяются в страховании?

6. Какие функции выполняет страховой менеджер?

Литература:

1. Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности» (с изм.и доп. по сост. на 10.06.2014 г.)

2. Эриашвили Н.Д., Никулина Н.Н. Страховой менеджмент: учебное пособие Издательство: Юнити-Дана, 2012 г.

3. Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации: учебное пособие М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008г.

4. Кожукалова, О.Ю. Страхование: учебное пособие. Кокшетауский университет.- Кокшетау, 2006г.

5. Жуйриков, К. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт: учебник Алматы: ОФ " БИС", 2000г.

6. Ивасенко, А.Г. Страхование: учебное пособие М.: КНОРУС, 2009г..

7. Сплетухов, Ю.А. Страхование: учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2009г.

Лекция 2. Классификация страхования: отрасль, под отрасль и виды

Цель лекции: Ознакомить студентов с классификацией страхования: отраслями, подотрслями и видами.

Вопросы:

1. Необходимость классификации страхования. Классификация по объектам страхования и по роду опасностей.

2. Обязательное социальное страхование: условия проведения.

3. Формы и методы проведения страхования

Основные термины: страхование жизни, формы страхования, отрасль страхования.

1. Классификация страхования, как и любая другая классификация, представляет собой систему деления страхования на взаимосвязанные звенья, которые располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В отечественной страховой науке в основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и характера опасности. В классификации по объектам страхования за высшее звено принята отрасль, среднее - подотрасль, низшее - вид страхования.

В основе деления на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. До недавнего времени вся совокупность страховых отношений делилась на четыре отрасли: страхование имущественное, личное, ответственности предпринимательских рисков. Однако страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков защищают, главным образом, имущественные интересы страхователей, т.е. страхованием возмещается материальный ущерб от потери имущества и доходов. Возмещение вреда нанесенного здоровью третьим лицам при страховании ответственности в конечном итоге также сводится к возмещению материального ущерба (компенсация затрат на лечение, потери заработка и т.п.)

Число видов страхования практически неограниченно и адекватно бесконечному разнообразию интересов потенциальных страхователей.

По страхованию жизни видами являются: долгосрочное страхование жизни, страхование детей, к бракосочетанию, страхование дополнительной пенсии. В страховании здоровья и потери трудоспособности выделяют страхование от несчастных случаев (индивидуальное и за счет предприятий), внезапных заболеваний, медицинское страхование.

Содержание каждого класса по добровольной форме страхования и дополнительные требования по его проведению устанавливаются нормативными правовыми документами актами уполномоченного органа.

Для организации и осуществления государственного регулирования и лицензирования страховой деятельности страхование подразделяется на отрасли, классы и виды. Страховая деятельность страховой организации осуществляется по отрасли "страхование жизни" и отрасли "общее страхование".

Отрасль "страхование жизни" включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование жизни;

2) аннуитетное страхование.

Отрасль "общее страхование" включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование от несчастного случая и болезней;

2) медицинское страхование;

3) страхование автомобильного транспорта;

4) страхование железнодорожного транспорта;

5) страхование воздушного транспорта;

6) страхование водного транспорта;

7) страхование грузов;

8)страхование имущества, за исключением классов, указанных в подпунктах 3—7 настоящего пункта;

9) страхование предпринимательского риска;

10)страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;

11)страхование гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта;

12)страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта;

13)страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта;

14)страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика;

15)страхование гражданско-правовой ответственности по договору;

16)страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, за исключением классов, указанных в подпунктах 10—14 настоящего пункта.

Содержание каждого класса в добровольной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются нормативными правовыми актами уполномоченного органа.

Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и предоставляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования. Страховая организация вправе осуществлять деятельность по заключению договора страхования в форме договора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса только после согласования правил страхования с уполномоченным органом.

Каждый вид обязательного страхования является отдельным классом страхования. Содержание каждого класса в обязательной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются законодательным актом, регулирующим данный класс страхования

2. Социальное и личное страхование сближает аналогичное общественное назначение - осуществлять страховую защиту доходов населения. При этом пособия, пенсии и другие выплаты по социальному страхованию удовлетворяют минимальный уровень социальных потребностей населения. Личное страхование как бы дополняет и повышает уровень этих потребностей, поскольку по условиям страхования выплаты страховых сумм производятся без учета полагающихся в том или ином случае выплат по социальному страхованию.

Социальное страхование является обязательным видом страхования, оно подразделяется на следующие виды:

- 1 на случай утраты трудоспособности

- 2 на случай потери кормильца

- 3 на случай потери работы

Обязательному соц.страхованию подлежат работники, за исключением работающих пенсионеров, самостоятельно занятые лица, включая иностранцев и лиц без гражданства, постоянно проживающих на территории РК и осуществляющих деятельность, приносящую доход в РК.

Объектом социальных отчислений являются расходы работодателя, выплачиваемого в виде доходов работникам, денежного содержания военнослужащих, сотрудников ОВД и т.д.

Самостоятельно занятые лица уплачивают соц. отчисления из получаемых доходов, не превышающих десятикратного размера минимальной заработной платы.

Отчисления уплачиваются не позднее 15 числа месяца, следующего за отчетным.

Для самостоятельных лиц ставки те же, но они исчисляются в размере от минимальной зар. платы.

Все социальные отчисления мобилизуются в Государственном фонде социального страхования. ГФСС - некоммерческая организация в форме АО, единственным учредителем и участником которого является государство.

Страховые выплаты осуществляются по решению уполномоченного органа по осуществлению социальных выплат, который принимает решение после получения Центром заявления и др. документов. Социальные выплаты осуществляются ежемесячно в дифференцированном размере, в зависимости от страхового случая.

3. По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Добровольное —замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Добровольное страхование — одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Нормативную базу для организации и проведение добровольного страхования создает страховое законодательство.

Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее oговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только за период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, квартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств, такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

Контрольные вопросы:

1. Что представляет собой классификация страхования?

2. Перечислите формы проведения страхования?

Литература:

2. Эриашвили Н.Д., Никулина Н.Н. Страховой менеджмент: учебное пособие Издательство: Юнити-Дана, 2012 г.

3. Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации: учебное пособие М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008г.

4. Кожукалова, О.Ю. Страхование: учебное пособие. Кокшетауский университет.- Кокшетау, 2006г.

5. Жуйриков, К. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт: учебник Алматы: ОФ " БИС", 2000г.

6. Ивасенко, А.Г. Страхование: учебное пособие М.: КНОРУС, 2009г..

7. Сплетухов, Ю.А. Страхование: учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2009г.

Лекция 3. Риск-менеджмент в страховой деятельности

Цель лекции: Раскрыть сущность риска и выявить его последствия, а также рассмотреть способы и методы управления рисками страховой компании

Вопросы:

1. Риск: понятие, функции, источники, классификация. Основы управления рисками

2.Экономическая необходимость создания резервных фондов и резервов для компенсации ущерба.

3. Комплекс мероприятий страхового риск-менеджмента

Основные термины: страховой риск, страховой фонд, классификация риска, оценка риска, система, менеджмент

1. Риск – величина непостоянная. Исходя из полученной информации о возможном развитии страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые являются мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).

По результатам оценки принимаются решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску. Средняя величина рисковых обстоятельств есть средний рисковый тип группы, который используется в качестве меры сравнения.

Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.

Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрения достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупно масштабных объектов с высокой стоимостью и уникальных технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной информацией. Неправильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.

В общей классификации рисков принято различать риски: экологические, транспортные, политические и специальные.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного |вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с^!мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или! особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Для каждого вида страхования определяются: страхуемые риски, страховая сумма, страховая стоимость, резерв страхования, особые формы страховых отношений, место и время происхождения события и нахождения объекта страхования, методы определения взносов (премий) страхования и порядок их уплаты, условия освобождения от ответственности и порядок решения спорных вопросов.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.

Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат. С другой стороны, технические риски подразделяются по составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

- машины и оборудование — промышленные риски; здания, сооружения, передаточные устройства — строительные (строительно-монтажные) риски;

- приборы, вычислительная техника, средства связи — электротехнические риски;

- транспортные средства — транспортные риски (каско, грузов, ответственности);

- сельское хозяйство — риски заболевания животных и растений, падежа скота, порча урожая и т.д.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности I страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.

2.Экономическая необходимость создания резервного фонда обусловлена объективной потребностью в возмещении убытка, причиненному хозяйству стихийными силами природы или случайностями. Резервные фонды могут быть централизованными и децентрализованными, натуральными и финансовыми. Метод образования резервных фондов определяется экономическими условиями ведения хозяйства. Натуральные фонды образуются внутри хозяйства и образуются в масштабе каждого отдельного хозяйства или предприятия. Здесь внутрихозяйственные натуральные резервные фонды создаются для того, чтобы не произошло перерыва в процессе производства. Однако внутрихозяйственные резервы не всегда могут в полной мере обеспечить восполнение хозяйству нанесенного ущерба, что объясняется ограниченными возможностями одного хозяйства.

Недостаточность децентрализованных фондов вызывает необходимость создания централизованных резервных фондов. такие фонды формируют отраслевые министерства путем отчисления и перераспределения финансовых и материальных ресурсов среди подчиненных государственных предприятий.

К централизованным резервным фондам следует отнести также общегосударственные (правительственные), семенные, фуражные, продовольственные и денежные резервы. за счет этих резервов может возмещаться ущерб населению, хозяйствам и предприятиям от крупных стихийных бедствий и катастроф.

При всем различии форм резервных фондов их объединяет один большой недостаток- это ограниченность размеров аккумулируемых материальных и денежных средств, обусловленная в свою очередь ограниченностью источников формирования. Потребности в защите имущества и доходов предприятий наилучшим образом могут быть удовлетворены с помощью страхования. при страховании резервный фонд формируют профессиональные Страховы, организации за счет средств страхователей, а возмещение ущерба гарантировано законодательством.

3. Использование риска-менеджмента в страховании включает три основные позиции:

1) выявление последствий деятельности экономических субъектов и ситуации риска;

2) умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности;

3) разработка и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

Содержательная сторона риска менеджмента в страховании включает следующие основные этапы:

- подготовительный этап риска менеджмента, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска;

- выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска.

Одним из вариантов, позволяющих реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуационный план, в котором содержится предписание действий в той или иной ситуации и каких последствий стоит ожидать. Тем самым ситуационные планы являются средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное воздействие на деятельность субъектов в условиях рынка.

Контрольные вопросы:

1. Что включает в себя понятие «риск»?

2. Раскройте классификацию риска?

3. Что означает «средний рисковый тип группы»?

4. Перечислите формы страхования? Что включает в себя риск-менеджмент страховой компании?

5. Перечислите функции страхового менеджмента.

6. 3.Назовите основные этапы риск- менеджмента.

7. В чем заключаются функции и задачи страхового менеджера?

Литература:

2. Эриашвили Н.Д., Никулина Н.Н. Страховой менеджмент: учебное пособие Издательство: Юнити-Дана, 2012 г.

3. Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации: учебное пособие М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008г.

4. Кожукалова, О.Ю. Страхование: учебное пособие. Кокшетауский университет.- Кокшетау, 2006г.

5. Жуйриков, К. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт: учебник Алматы: ОФ " БИС", 2000г.

6. Ивасенко, А.Г. Страхование: учебное пособие М.: КНОРУС, 2009г..

7. Сплетухов, Ю.А. Страхование: учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2009г.

Лекция 4. Организация деятельности и управление трудовыми ресурсами страховой компании

Цель лекции: рассмотреть деятельность страховых организаций, ее организационную структуру компании и управление персоналом.

Вопросы:

1. Виды страховых организаций. Организация работы страховой компании.

2. Сущность и виды организационной структуры управления деятельности страховой компании

3. Стратегия управления персоналом страховой компании

Основные термины: институты, структура, брокер, агент, страховая услуга, структура, органы, стратегия, персонал.

1. Деятельность страховой (перестраховочной) организации. Страховая деятельность является основным видом предпринимательской деятельности, осуществляемой страховой (перестраховочной) организацией.

Страховая (перестраховочная) организация, кроме страховой деятельности, вправе осуществлять следующие виды деятельности:

- инвестиционную деятельность в порядке, предусмотренном нормативными правовыми актами уполномоченного органа;

- выдачу своим страхователям займов в пределах выкупной суммы, предусмотренной соответствующим договором накопительного страхования (для страховой организации);

- продажу специализированного программного обеспечения, используемого для автоматизации деятельности страховых перестраховочных) организаций;

- продажу специальной литературы по страхованию и страховой деятельности на любых видах носителей информации;

- продажу или сдачу в аренду имущества, ранее приобретенного для собственных нужд (для страховой (перестраховочной) организации) или поступившего в ее распоряжение в связи с заключением договоров страхования (для страховой организации);

- предоставление консультационных услуг по вопросам, связанным со страховой деятельностью;

- организацию и проведение обучения в целях повышения квалификации
специалистов в области страхования (перестрахования);

- страховое посредничество в качестве страхового агента;

- деятельность по управлению портфелем ценных бумаг (для страховых организаций, осуществляющих деятельность в отрасли "страхование жизни") в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

Страховые организации вправе создать фонд, гарантирующий осуществление страховых выплат страхователям (застрахованным, выгодоприобретателям) в случае ликвидации страховых организаций. Порядок создания и деятельность фонда регулируются законодательством Республики Казахстан.

Органы страховой (перестраховочной) организации

Страховая (перестраховочная) организация в обязательном порядке формирует следующие коллегиальные органы:

1) совет директоров — орган управления;

2) правление — исполнительный орган;

3) ревизионная комиссия — контрольный орган.

Дополнительно к вопросам, отнесенным законодательством Республики исключительной компетенции совета директоров акционерного общества, совет директоров страховой (перестраховочной) организации компетентен рассматривать вопросы, связанные с нарушениями требований закона по финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации, установленные на основании заключению уполномоченного аудитора, внутреннего аудита или актуария.

2. Главная задача страховой организации – в подборе необходимых квалифицированных специалистов, соответствующих профилю их деятельности, создание имиджа страховой организации. Здесь определенное место отводится службе по работе с персоналом, в задачу которого входит исследование и анализ ситуации на рынке труда, поиск и подбор персонала, формирование кадрового резерва, оптимизация организации, построение и совершенствование оплаты труда сотрудников, оценка эффективности оплаты труда, создание нормального психологического климата в коллективе.

Человеческий фактор во многом обеспечивает успех деятельности страховой компании. От того, как будет подобран персонал, как проводится работа с кадрами по их обучению, воспитанию, сохранению и использованию для достижения поставленных задач, зависит конечный результат Организационная структура управления СК характеризуется системой взаимодействия линейных, функциональных, информационных и других составных элементов (компонентов), реализуемых для достижения поставленных целей.

Организационная структура управления рассматривается, прежде всего как совокупность взаимосвязанных звеньев (органов) управления, имеющих соответствующие права и ответственность, выполняющих определенные функции управления и действующих во взаимосвязи соподчиненности, находящихся между собой в устойчивых соотношениях, обеспечивающих их функционирование и развитие как единого целого. Элементами структуры являются отдельные работники, службы и другие звенья аппарата управления.

Звенья (органы) структуры представляют собой линейные и функциональные и другие подразделения (исполнители), обеспечивающие системность управления СК.

Страховая (перестраховочная) организация в обязательном порядке формирует следующие коллегиальные органы:

1) высшим органом управления СК при акционерной форме собственности является общее собрание акционеров

2) совет директоров — орган управления;

3) правление — исполнительный орган;

4) ревизионная комиссия (наблюдательный совет) — контрольный орган.

Собрание акционеров собирается как правило, один раз в год, текущими делами руководит правление или совет директоров. Проверку оперативно-финансовой деятельности осуществляет ревизионная комиссия, избираемая на общем собрании акционеров.

В исключительную компетентность акционерного собрания входит:

-определение стратегических направлений работы страховой компании;

-утверждение документов, регламентирующих их деятельность;

-избрание правления;

-избрание наблюдательного совета;

-в случае необходимости принимает решение о ликвидации страхового общества.

Общее собрание акционеров принимает решение о порядке использования полученной прибыли, изменении уставного капитала.

Совет директоров - руководители, избранные общим собранием акционеров и имеющие закрепленные в уставе полномочия. Совет директоров страховой компании образует правление и избирает из своего состава председателя. Совет директоров отвечает за разработку и принятие стратегических решений, но не осуществляет повседневного руководства страховой компанией. Совет директоров и президент страховой компании производят назначения на руководящие посты. Совет директоров образует правление страховой компании.

Наблюдательный совет контролирует состояние дел в компании, избирается на общем собрании из числа акционеров в количестве 3-5 человек. Порядок работы совета регламентируется уставом.

Правление назначается советом директоров, подотчетно наблюдательному совету и общему собранию акционеров. Председатель правления (совета директоров) одновременно может быть генеральным директором, главным менеджером.

Президент может быть и генеральным директором. Вице-президент - финансовый директор страховой компании отвечает за финансовые вопросы деятельности страховщика.

Исполнительным органом страховой компании является дирекция, осуществляющая руководство деятельностью и представляющая страховую компанию при заключении договоров и соглашений с другими юридическими и физическими лицами. Компетенция дирекции определяется общим собранием и закрепляется в уставе страхового общества. Исполнительные директора возглавляют соответствующие направления деятельности страховой компании

К основным факторам, влияющих на разработку организационной структуры управления относятся следующие:

- уровень делегирования полномочий между звеньями (органами) управления;

- степень рационализации соотношения централизации и децентрализации функций внутри каждого звена (органа) управления;

- качество руководства и нормы управляемости;

- уровень квалификации и заинтересованности работников;

- уровень развития информационных связей.

Критериями формирования структуры управления СК являются: рациональное соответствие количества структурных подразделений качественному составу выполняемых функций; сосредоточение в каждом звене (органе) управления необходимого и достаточного состава функций; эффективное участие каждого звена в системе управления, исключающее дублирование функций в подразделениях.

Наиболее эффективна расстановка кадров, когда менеджер нижнего звена работает на одном и том же месте не менее 2-3 лет, а руководитель высшего ранга 5-6 лет.

Отношения в коллективе поддерживаются благодаря связям, которые принято подразделять на горизонтальные и вертикальные. Горизонтальные связи носят характер согласования и являются, как правило, одноуровневыми. Вертикальные связи - это связи подчинения, и необходимость в них возникает при иерархичности управления, т.е. при наличии нескольких уровней управления. Кроме этого, связи в структуре управления могут носить линейный, функциональный и линейно- штабной характер.

В страховой деятельности структура управления строится по всем перечисленным принципам.

Линейная подчиненность отражает движение управленческих решений и информации между так называемыми линейными руководителями, т.е. лицами, полностью отвечающими за деятельность страховой компании или ее структурных подразделений. В данном случае менеджеру предоставляется право давать указания по отношению ко всем нижестоящим сотрудникам и применительно ко всем функциям, которые они осуществляют.

Существуют несколько схем линейного управления:

- элементарная схема применяется в основном в небольших двухуровневых страховых организациях (рисунок 2)

Рисунок 2 - Элементарная схема двухуровневых страховых организациях

- анархическая схема является совокупностью рабочих групп, связанных общей целью и независимо друг от друга осуществляющих необходимые для ее достижения виды деятельности, нуждающиеся в координации (см. рисунок 4);

Рисунок 3 - Анархическая схема

- сложная линейная схема управления, формируемая путем развития по горизонтали и вертикали элементарной схемы, в чистом виде характерна для небольших по размеру многоуровневых организаций. Эта схема приемлема для страховых организаций регионального уровня ( рисунок 4).

Рисунок 4-Сложная линейная схема управления многоуровневых организаций.

Управлению на основе линейных схем свойственны четкость, ясно выраженные линии подчинения, полномочий и ответственности, что обеспечивает оперативность и точность управленческих реакций. Однако в этих схемах не предусмотрено использование специалистов, функции которых одновременно со всеми непосредственно выполняют руководители, и прежде всего, первое лицо.

При линейной системе все распоряжения идут сверху вниз от руководства к сотруднику. При данной системе точно определяются и разграничиваются функции и ответственность. Но система несколько «неуклюжа», не в состоянии быстро реагировать на изменения рынка страховых услуг, вышестоящие звенья перегружены.

В западной практике при линейной системе управления используются рабочие группы - «штабы» - консультанты при принятии решений руководителем

Они выполняют следующие функции:

- связи с общественностью;

- контроль за деятельностью предприятий, принадлежащих страховой компании, но не входящих в ее структуру;

- работа по планированию;

- правовые и налоговые консультации

Функциональная подчиненность отражает распределение функциональных полномочий, обладатели которых предписывают правила выполнения той или иной работы. Функциональная схема предполагает, что общее решение первого руководства конкретизируют главные функциональные специалисты страховой компании.

Функциональная подчиненность в большей мере соответствует потребностям текущего дня. Сотрудник получает указания не от одного, а от ряда сотрудников и одновременно информирует о своей деятельности не одного человека, а определенное число сотрудников, которые работают в той же самой области.

Подчиненность одному начальнику показана на рисунке 5.

Рисунок 5 - Подчиненность одному начальнику

Система более гибкая и в большинстве своем используется в страховой деятельности.

- Линейно-штабная подчиненность. Здесь наряду с линейной системой существуют «штабы», которые не имеют права давать указания, но предоставляют необходимые консультативные услуги (см. рисунок 6).

Рисунок 6 - Линейно-штабная подчиненность

В задачи штаба входит получение и анализ информации, характеризующей внутреннюю и внешнюю ситуацию, подготовка проектов решений, текущее консультирование руководства, содействие в проведении контроля.

Существование штаба обусловлено сложностью и компетентностью управления, необходимостью оказания линейному руководителю постоянной помощи со стороны экспертов, освобождающей его от глубокого анализа проблем, кропотливой работы по подготовке многочисленных проектов решений.

Управленческая структура должна быть в такой степени гибкой, чтобы страховщик мог адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию, вплоть до кардинальных реорганизаций, с учетом требований дня.

При создании страховой организации надо стремиться к созданию оптимального числа звеньев управленческого аппарата, четкости распределения функций между подразделениями и должностными лицами.

Совершенствование организационных структур страховой компании распределяется на три последовательных этапа:

- аналитический (изучение применяемой структуры);

- проектный (разработка новой);

- организационный (внедрение).

В процессе разработки и совершенствования структуры управления СК важно учитывать качественные и количественные характеристики, которые в свою очередь определяются: эффективностью управления, его экономичностью, надежностью и оперативностью, объемом выполненных активных и пассивных операций, объемом используемых ресурсов (трудовых, финансовых, материальных, временных) и консолидации.

Процесс консолидации характеризуется интеграцией деятельности СК в целях завоевания новых рынков, продвижения приоритетных страховых продуктов и услуг.

3. Новые социально-экономические условия показывают неэффективность авторитарного управления основанного только на приказах и угрозах. Гораздо больший экономический эффект там, где развивается творческий подход сотрудников к выполняемым работам, где персонал заинтересован в наилучшем выполнении планов каждым сотрудником и страховой компанией в целом.

С учетом этого концепция стратегического управления персоналом страховой компании предусматривает повышение мотивации, заинтересованности персонала в эффективной работе путем отражения интересов менеджмента и специалистов страховой компании в бизнес-плане перспективного развития (стратегического плана страховой компании).

Ключевым элементом концепции стратегического управления персоналом является социологическое ориентирование содержания управления персоналом.

С точки зрения социологов, « стратегическое управление персоналом- это управление формированием конкурентоспособного трудового потенциала организации с учетом происходящих и предстоящих изменений в ее внешней и внутренней среде, позволяющее организации выживать, развиваться и достигать своих целей в долгосрочной перспективе».

Стратегическое управление персоналом дает конкурентные преимущества в рациональном использовании персонала за счет ориентации менеджеров и ключевых специалистов на устойчивое развитие страховой компании в условиях эволюции рыночной экономики.

Основой стратегического управления персоналом является перспективный план развития персонала как составной части стратегического бизнес-плана страховой компании.

Стратегический бизнес-план включает в себя описание:

- текущего состояния страховой компании;

- целевого состояния страховой компании на конец планового периода;

- путей и способов достижения целевого состояния при рациональных затратах ресурсов.

В свою очередь, перспективный план развития персонала страховой компании дает описание:

- текущего состояния персонала;

- состояние персонала на конец планового периода, способного обеспечить эффективную деятельность страховой компании;

- как должен развиваться персональный состав коллектива, чтобы персонал стал таким, какой требуется для выполнения новых задач стоящих перед страховой компанией в будущем.

Стратегия должна мобилизовать не только менеджмент, но и ключевых сотрудников, чтобы быть реальной и эффективной. Следует пересмотреть экономический подход к оценке персонала, рассматривать его не с позиций издержек, а с позиций ключевых ресурсов страховых компаний требующих определенных финансовых вложений.

Концепция «персонал-ресурс» ориентирует предпринимателя (акционеров) на достижение долгосрочных целей, исходя из которых советом директоров страховой компании формируется политика в отношении найма персонала, его оценки, вознаграждения, развития и мотивации труда. При этом учитываются внутренние и внешние факторы, оказывающие влияние на деятельность персонала и в конечном итоге на стратегию управления персоналом.

К внутренним факторам влияния на деятельность персонала страховой компании следует отнести:

- цели;

- стиль работы;

- характер задач, стоящих перед ней;

- отношения между людьми внутри коллектива;

- стиль и опыт руководителей страховой компании.

К внешним факторам влияния на деятельность персонала страховой компании относят:

- страховое, трудовое и гражданское законодательство;

- правительственное и внутрикорпоративное регулирование страховой деятельности;

- экономические условия страховой деятельности;

- географические условия страховой деятельности.

По характеру юридических взаимоотношений со страховой компанией персонал страховой компании имеет следующую структуру:

а) постоянный персонал - штатные сотрудники;

б) временный персонал - совместители;

в) агентский персонал агенты, брокеры работающие на основе агентских соглашений.

Учет менеджером внешних и внутренних факторов позволяет руководить сотрудниками (воздействие путем личного общения) и управлять персоналом (воздействие путем реализации важнейших функций управления). Совокупность этих воздействий направлено на развитие страховой компании в целом как социально- экономической системы, важнейшим элементом которой является работник. Развитие работников приводит к развитию страховой компании, в том числе – вследствие эволюционного процесса самообучения, поскольку работники имеют возможность и желание самостоятельно совершенствовать процессы труда и управления персоналом.

Стратегия управления персоналом предусматривает комплекс мер поощряющих обучение, переобучение и формирование у работников страховой компании личностных качеств более высокого порядка.

Обучение в сущности дает не только знание и профессиональные навыки, оно прививает интерес к профессии страховщика, расширяет кругозор. В процессе обучения получает информацию, какого поведения и действий ожидает руководство страховой компании от своих работников, что будет поощряться, подкрепляться, приветствоваться.

Обучение и профессиональная переподготовка преследует цель подготовки работника к выполнению функциональных обязанностей в будущем при решении более сложных задач, просматриваемых стратегией развития страховой компании.

Должна быть создана система непрерывного обучения за счет страховой компании.

Система повышения мастерства работников, включение их знаний, интеллекта, творчества в решении стоящих перед страховой компанией задач является одним из важных условий формирования корпоративной культуры, которая позволяет сотрудникам чувствовать стабильность своей работы и быть уверенным, что и в условиях перемен они будут востребованы своей страховой компанией.

Корпоративная культура страховой компании закрепляется и транслируется в действующих традициях и порядках, если руководителям не допускаются даже разовые отступления от установленного (или декларируемого) порядка взаимоотношений с подчиненными.

В целом корпоративная культура успешной страховой компании характеризуется:

- жесткой субординацией, иерархией в системе управления;

- преобладание регламентированного исполнительского поведения в офисах компании;

- высоким образовательным уровнем персонала;

- постоянным совершенствованием агентской сети и профессионализма страховых агентов;

- готовность менеджмента к риску открытия новых видов и форм страхования;

- отсутствие стойкого иммунитета к изменениям.

Инструментом реализации стратегий управления персоналом является кадровая политика, определяющая способы решения следующих задач службы управления персоналом:

- обеспечение равных возможностей эффективного труда;

- анализ рабочих мест;

- планирование рабочих мест;

- набор персонала;

- отбор кадров;

- оценка результативности труда;

- обучение и повышение квалификации персонала;

- планирование карьеры и перемещений по службе;

- оплата труда;

- назначение пособий и услуги;

- обеспечение трудовой дисциплины;

- регулирование трудовых отношений;

- обеспечение безопасных и здоровых условий труда;

- установление режима работ;

- оценка работников по их деловым и поведенческим качествам, коммуникационному и этическому уровню.

Контрольные вопросы:

1. Назовите органы управления страховой компании.

2. Назовите основные факторы, влияющие на разработку организационной структуры управления страховой компании.

3. Что включает в себя понятие «стратегия управления персоналом»?

Литература:

2. Эриашвили Н.Д., Никулина Н.Н. Страховой менеджмент: учебное пособие Издательство: Юнити-Дана, 2012 г.

3. Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации: учебное пособие М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008г.

4. Кожукалова, О.Ю. Страхование: учебное пособие. Кокшетауский университет.- Кокшетау, 2006г.

5. Жуйриков, К. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт: учебник Алматы: ОФ " БИС", 2000г.

6. Ивасенко, А.Г. Страхование: учебное пособие М.: КНОРУС, 2009г..

7. Сплетухов, Ю.А. Страхование: учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2009г.

Лекция 5. Институциональная структура страхового рынка РК

Цель лекции: изучить структуру страхового рынка и предлагаемый на нем ассортимент страховых продуктов.

Вопросы:

1. Структура страхового рынка

2. Страховая услуга как специфический товар. Цена страховой услуги. Факторы, влияющие на цену страховой услуги.

3. Деятельность страхового брокера, страхового агента.

Основные термины: институты, структура, брокер, агент, страховая услуга

1. Страховой рынок – это особая социально- экономическая сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность.

Страховой рынок представляет собой интегрирующую систему, которая состоит из различных структурных звеньев:

- страховые компании

- орган страхового надзора

- перестраховочные компании

- общества взаимного страхования

- государственный страховщик экспортных кредитов

- страховые посредники: агенты и брокеры

- профессиональные оценщики страховых рисков

Структура страхового рынка может быть охарактеризована только в институциональном (акционерные, корпоративные, взаимные, государственные страховые общества) и территориальном(местный, национальный, мировой страховые рынки) аспектах.

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, называется ассортиментом страхового рынка.

2. Страховая услуга является специфическим товаром страхового рынка и как любой другой товар имеет свою стоимость или цену.

Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (тарифе премии), который страхователь уплачивает страховщику в соответствии с условиями страхового договора. Размер страхового взноса устанавливается при подписании договора страхования и, как правило, остается неизменным в течение срока его действия. Величина страхового взноса должна быть достаточна, для того чтобы: 1) покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода; 2) создать страховые резервы; 3) покрыть издержки страховщика на ведение дел; 4) обеспечить определенный размер прибыли.

Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены, однако, страховая компания не получает прибыли по страховым операциям, поэтому предоставление страховой услуги по таким ценам для страховщика является невыгодным.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется в первую очередь другими факторами: размерами спроса и предложения на нее и величиной банковского процента по вкладам. Так, при высоком спросе на определенную страховую услугу, когда существует массовая потребность в страховом покрытии определенных рисков, а число страховых компаний, предоставляющих такую услугу невелико, у страховщиков есть возможность в течение какого-то периода времени поддерживать высокий уровень стоимости данной страховой услуги. Страховые компании вынуждены снижать эту стоимость по мере насыщения страхового рынка данным видом страховых услуг, так как завышение цены при высоком предложении становится опасным для бизнеса страховщика. Столкнувшись с высокими ценами на страховые услуги в одной компании, потенциальный клиент может обратиться в другую. Поэтому на страховом рынке, как и на любом другом, существует тенденция к выравниванию уровней стоимости предоставляемых страховых услуг.

Значительное влияние на формирование цены страховых услуг оказывает величина банковского процента. В первую очередь тенденции динамики банковского процента в сравнении со страховыми тарифами определяют решения клиента по поводу того, из каких источников ему изыскивать средства для покрытия возможных убытков при наступлении риска. Вполне вероятно, что ссуда, взятая в банке, или накопление в нем денег для самофинансирования может быть выгоднее, чем страховая защита рисков. Исходя из этого, страховые компании вынуждены при формировании цены на страховые услуги учитывать размер банковского процента. Кроме этого, денежные средства, полученные страховщиком в виде страховых взносов и временно свободные до момента выплаты страховых возмещений, используются страховой компанией в коммерческих целях, т. е. инвестируются в ценные бумаги и недвижимость, предоставляются в кредит. Таким образом, использование временно свободных средств страховщиком приносит ему дополнительный доход (инвестиционный доход), часть которого может предоставляться страхователям в виде определенного процента. Однако чаще всего стоимость страховых услуг уменьшается с учетом предполагаемой нормы доходности по инвестициям. Стоимость страховой услуги, предоставляемой страховщиком, определяется также состоянием дел в данной страховой компании, в частности, зависит от величины и структуры ее страхового портфеля и управленческих расходов, размера доходов, которые компания получает при размещении временно свободных денежных средств. Поэтому страховые компании с устойчивым финансовым положением могут позволить себе сохранять в перечне предоставляемых услуг наряду с высокорентабельными видами страхования и низкорентабельные. Следует отметить, что доходность различных видов страхования зависит еще и от фазы жизненного цикла, на которой находится определенная страховая услуга (страховой продукт): введение на рынок, рост спроса, насыщение рынка, спад продаж и уровня прибыльности, вытеснение с рынка

3. Деятельность страхового брокера является исключительным видом деятельности и подлежит лицензированию уполномоченным органом.

Полномочия и ответственность страхового брокера по заключаемым с
участием договорам страхования (перестрахования) определяются соответствующими договорами со сторонами договора страхования (перестраховая).

Требования к минимальному размеру уставного капитала страхового брокера и к иным условиям его деятельности определяются законодательством Республики Казахстан.

Страховой брокер обязан незамедлительно информировать уполномоченный орган о выявленных им фактах неплатежеспособности страховой (перестраховочной) организации.

Деятельность страхового агента

Полномочия страхового агента на осуществление посреднической деятельности на страховом рынке определяются соответствующими документами страховой организации.

Деятельность в качестве страхового агента в случае отсутствия у него полномочий не допускается.

Обязательства, принятые страховой организацией по договору страхования, заключенному от ее имени страховым агентом в пределах полученных от
страховой организации полномочий, выполняются страховой организацией,
так если бы они были приняты ею непосредственно.

Условия, обязательные к соблюдению страховым агентом, в том числе по
вопросам учета и хранения бланков страховой документации, работы с наличными деньгами, устанавливаются внутренними документами страховой организации с учетом требований законодательства Республики Казахстан.

Страховая организация обязана вести реестр страховых агентов, уполномоченных ею на проведение операций страхового посредничества

Контрольные вопросы:

1. Что такое страховой рынок?

2. Назовите факторы, влияющие на цену страховой услуги?

3. В чем отличия деятельности страхового брокера и страхового агента?

Литература:

2. Эриашвили Н.Д., Никулина Н.Н. Страховой менеджмент: учебное пособие Издательство: Юнити-Дана, 2012 г.

3. Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации: учебное пособие М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008г.

4. Кожукалова, О.Ю. Страхование: учебное пособие. Кокшетауский университет.- Кокшетау, 2006г.

5. Жуйриков, К. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт: учебник Алматы: ОФ " БИС", 2000г.

6. Ивасенко, А.Г. Страхование: учебное пособие М.: КНОРУС, 2009г..

7. Сплетухов, Ю.А. Страхование: учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2009г.

Лекция 6. Актуарная деятельность

Цель лекции: раскрыть сущность актуарной деятельности.

Вопросы:

1. Сущность и задачи построения страховых тарифов.

2. Состав и структура тарифной ставки. Показатели страховой статистики

3. Сущность страхового взноса. Страховая премия как источник финансирования деятельности страховой компании.

Основные термины: актуарий, актуарные расчеты, тарифная ставка.

1 Актуарные расчеты — система статистических и экономико-математических методов расчета тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя. Актуарные расчеты отражают механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях, связанных с продолжительностью жизни населения. Основными задачами актуарных расчетов являются: 1) изучение и классификация рисков по определенным признакам (группам) в рамках страховой совокупности; 2) исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба, как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности; 3) математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования; 4) исследование нормы вложения капитала (процентной ставки) при использовании страховщиком собранных страховых взносов в качестве инвестиций и тенденций их изменения в конкретном временном интервале, определение зависимости между процентной ставкой и величиной брутто-ставки.

На основании актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, производится перерасчет страховых взносов при изменении условий договора страхования жизни. На базе актуарных расчетов определяются размеры тарифных ставок, которые при помощи долгосрочных финансовых исследований заранее занижаются на сумму дохода, который будет получен страховщиком от использования аккумулированных взносов страхователей в качестве инвестиций. При -актуарных расчетах используются показатели страховой статистики, которая представляет собой систематическое изучение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе использования методов обработки обобщенных итоговых показателей страхового дела.

2.Тарифная ставка – это цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Тарифные ставки определяются с помощью актуарных расчетов. Совокупность тарифных ставок носит название тарифа.

Тарифная ставка по которой заключается договор носит название Брутто- ставки, которая в свою очередь состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нагрузка предназначена для финансирования расходов страхового дела. Расходы классифицируются как: организационные, аквизиционные, инкассационные, ликвидационные, управленческие.

Для характеристики страхового взноса используются различные понятия.

По своему предназначению страховой взнос подразделяется на:

-рисковую или нетто-премия - чистая нетто-премия, предназначается на покрытие риска

-сберегательный взнос- присутствует в договорах по страхованию жизни

-достаточный взнос он равен брутто- премии

По характеру риска взносы классифицируются на натуральные(меняющиеся со временем) и постоянные премии.

По форме уплаты: единовременные, текущие, годичные, рассроченные.

По времени уплаты премия делится на: авансовые платежи(вносятся заранее за весь срок) и предварительную премию(при страховании жизни при предварительно уплачиваемых платежах, когда происходит страховой случай страхователь или его наследники получают не только страховую сумму, но и страховые платежи по которым не наступил срок уплаты)

Страховой тариф (страховая премия) как цена страховой услуги имеет определенную структуру, отдельные элементы которой должны обеспечивать финансирование всех функций, выполняемых страховой компанией. Основными составляющими страховой премии являются: нетто-премия, надбавка на покрытие расходов страховой компании и надбавка на прибыль. В целом совокупность этих элементов составляет брутто-премию.

Назначение нетто-премии — покрытие ущерба. Именно с этим связана специфика обоснования размера нетто-премии, так как в момент калькуляции цены величина будущего ущерба неизвестна. Поэтому средняя величина ущерба определяется на основе данных об ущербе за прошлый период. В соответствии с принципом эквивалентности в качестве минимальной премии за риск выступает ожидаемая величина ущерба, которая называется чистой нетто-премией. Однако данной суммы недостаточно для того, чтобы полностью обеспечить страховое покрытие в необходимом размере. Как правило, реальный ущерб превосходит ожидаемую величину в 50% страховых случаев. В результате страховые компании в среднем каждые два года несут потери, обусловленные так называемой техникой страхования.

Для того чтобы страховщики могли гарантировать страхователям страховую защиту, в состав нетто-премии помимо чистой нетто премии включается страховая надбавка. Страховая надбавка предназначается для финансирования случайных отклонений реального ущерба от его ожидаемой величины. Кроме этого, страховая надбавка имеет большое значение для сокращения страхового риска, связанного с информационными ошибками, так как неправильная оценка случайного распределения ущерба может значительно снизить гарантированность страховой защиты. Таким образом, введение страховой надбавки снижает все эти риски до приемлемого уровня.

Надбавка на затраты страховой компании представляет собой элемент страховой премии, предназначенный для покрытия издержек страховой компании. Расходы страховщика включают следующие основные статьи: I) расходы на ведение дел, административно-хозяйственные расходы (оплата аренды помещения, заработная плата штатных сотрудников, канцелярские расходы, плата за электроэнергию и пр.); 2) аквизиционные расходы, т. е. расходы, связанные с заключением новых договоров страхования. Основную часть этих расходов составляет комиссионное вознаграждение страховым посредникам.

Последняя составляющая в составе брутто-премии — это надбавка на прибыль, т. е. прибыль от страховой деятельности, на которую рассчитывает страховая компания. При расчете страховой премии в качестве скидки может учитываться часть прибыли, получаемой от инвестиционной деятельности страховой компании. Но этот метод используется страховщиками не всегда. Доход от вложений капитала может рассматриваться как источник покрытия затрат всех видов, а также как самостоятельный источник прибыли.

Для эффективного функционирования страховой компании необходимо, чтобы доходы страховщика превышали его расходы, т. е. по каждому виду страхования должно соблюдаться условие эквивалентности, которое можно записать следующим образом:

-Страховые премии + Доход от инвестиционной деятельности

2 Выплаты + Расходы

Это значит, что сумма собранных по данному виду страхования премий должна быть больше или равна сумме выплат по страховым случаям и расходов страховой компании за вычетом доходов, полученных от инвестирования временно свободных денежных средств:

Страховые премии > (Выплаты - Доход от инвестирования) + Расходы

На основе этого соотношения можно сказать, что укрупненно страховая премия включает две составляющие. Первая — это нетто-премия, предназначенная для создания страхового фонда, из которого будут производиться выплаты страхователям. Вторая составляющая служит для покрытия расходов и формирования плановой прибыли страховой компании и называется нагрузкой. Основной вес в структуре страховой премии занимает нетто-премия. На нагрузку приходится лишь незначительная часть премии, в зависимости от вида страхования в среднем 10—20%. При определении брутто-ставки расчет нагрузки не представляет труда, так как производится на основе имеющихся данных бухгалтерского учета страховой компании. Поэтому основное внимание уделяется расчету нетто-премии.

3. Тарифная политика в страховании — это систематическая работа страховой организации по разработке, уточнению, упорядочению страховых тарифов с целью осуществления эффективной деятельности. Тарифная политика страховых организаций основана на следующих основных принципах: I) самоокупаемости и рентабельности страховых операций; 2) эквивалентности страховых отношений страхователя и страховщика; 3) доступности страховых тарифов для страхователей; 4) стабильности размера страховых тарифов; 5) расширения объема страховой ответственности страховщика.

Принцип самоокупаемости и рентабельности страховых операций, осуществляемых страховщиком, означает, что страховые тарифы должны рассчитываться таким образом, чтобы поступления страховых платежей полностью покрывали расходы страховщика, а также обеспечивали ему определенную прибыль. При этом прибыль должна быть заложена страховой компанией в нагрузку к тарифной ставке, а не в нетто-ставку, так как последняя обеспечивает замкнутую раскладку ущерба, а не прибыль. Принцип эквивалентности страховых отношений страхователя и страховщика означает, что размер нетто-ставки в составе страхового тарифа должен максимально соответствовать размеру вероятного ущерба для того, чтобы обеспечить возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которой рассчитывались данные страховые тарифы. Принцип эквивалентности отвечает перераспределительной сущности страхования как замкнутой раскладке ущерба, так как тарифные ставки устанавливаются, как правило, в масштабе той или иной области, края в среднем за 5 или 10 лет. При этом подразумевается, что в том же масштабе за установленный период должна произойти и возвратность страховых взносов в форме выплат страховых возмещений.

Принцип доступности страховых тарифов для страхователей означает, что страховые взносы, которые должен уплачивать страхователь, должны соответствовать его платежеспособности, т. е. не должны быть для него обременительными. Слишком высокие тарифные ставки являются недоступными для потенциальных страхователей и, таким образом, тормозят развитие страхования. Следует отметить, что одним из основных факторов, влияющих на размер тарифных ставок, является число страхователей и число застрахованных объектов: чем их больше, тем меньший ущерб приходится на каждого страхователя и тем доступнее страховые тарифы.

Принцип стабильности размера страховых тарифов выражается в том, что если у страховой компании тарифные ставки остаются стабильными длительное время, у страхователей укрепляется уверенность в надежности данного страховщика. Страховым компаниям следует идти на расширение объема страховой ответственности при неизменных тарифных ставках даже в тех случаях, когда наметилась тенденция к ухудшению экономических показателей их деятельности. К повышению тарифных ставок страховым компаниям следует прибегать только при неуклонном росте убыточности страховой суммы.

Принцип расширения объема страховой ответственности страховщика является приоритетным в деятельности страховой организации. Расширение объема страховой ответственности в первую очередь выгодно страхователю, так как для него более приемлемыми, т. е. доступными, становятся тарифные ставки. Для страховщика же расширение объема страховой ответственности обеспечивает снижение показателей убыточности страховой суммы.

Контрольные вопросы:

1. Что подразумевается под актуарными расчетами?

2. Определите составляющие тарифной ставки?

Литература:

2. Эриашвили Н.Д., Никулина Н.Н. Страховой менеджмент: учебное пособие Издательство: Юнити-Дана, 2012 г.

3. Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации: учебное пособие М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008г.

4. Кожукалова, О.Ю. Страхование: учебное пособие. Кокшетауский университет.- Кокшетау, 2006г.

5. Жуйриков, К. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт: учебник Алматы: ОФ " БИС", 2000г.

6. Ивасенко, А.Г. Страхование: учебное пособие М.: КНОРУС, 2009г..

Лекция 7. Управление личными и имущественными видами страхования

Цель лекции: раскрыть экономическое сущность и методы управления личного и имущественного страхования

Вопросы:

1. История возникновения личного страхования, его классификация.

2. Основные категории личного страхования: субъекты страховых отношений, страховые риски. Виды долгосрочного личного страхования

3. Экономическое и финансовое назначение имущественного страхования. Основные виды имущественного страхования.

4. Особенности страхования имущества юридических и физических лиц

Основные термины: страхование жизни, медицинское страхование, страховой случай, договор, имущество, страховой иск, страховая стоимость.

1. Личное страхование включает страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с личностью гражданина.

Объектами страховой защиты здесь выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, сами по себе не имеющие стоимости.

Первой компанией занимавшейся страхованием жизни стало «Дружеское общество», основанное в 1706 г. в последующем - член «Норвик Юнион групп». Затем появились привилегированные компании «Лондон ашуэренс», «Ройял эксчейндж ашуэренс» (1720г.) и «Эквитэбл»(1762 г.)

В то же время, по отдельным сведениям страхованием жизни занимались, вероятно и торговцы - страховщики, предлагавшие страхование только отдельных периодов, не включающих в себя полис страхования всей жизни.

Личное страхование — это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита личных доходов граждан или достигнутого ими уровня благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события; наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев). Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица — застрахованного всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т. п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

2. В личном страховании не происходит возмещения материального ущерба, как в имущественном, а оказывается денежная помощь пострадавшим или их семьям в связи с утратой здоровья застрахованным или смертью члена семьи.

Страховым риском является также и дожитие застрахованного до окончания срока страхования, хотя сам по себе факт дожития не носит признаков чрезвычайности, в отличие от смерти или несчастного случая. Однако дожитие в зависимости от возраста застрахованного некоторым образом связано с элементом риска, и поэтому является страховым случаем. Например, вероятность Дожить до окончания срока 5-10-летнего договора страхования у 25-30-летнего застрахованного гораздо выше, чем у 60-65-летнего.

К примеру в страховой литературе смешанным называется страхование жизни, объединяющее в одном договоре несколько более простых видов страхования (видов страховой ответственности). В зарубежных странах смешанное страхование обычно охватывает страхование на случай смерти и дожития. У нас по традиции смешанное страхование включается также страхование от несчастных случаев.

Контингент страхователей и застрахованных. Договоры страхования заключаются только с физическими лицами. При отборе контингента страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами, определяющими уровень смертности, а также гражданством страхователя.

Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием документа (паспорта), удостоверяющего его личность. Конечный возраст связан со средней продолжительностью жизни населения в нашей стране. Страхователи должны быть гражданами Республики Казахстан, однако на страхование принимаются также иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в нашей стране.

Ограничения по состоянию здоровья связаны лишь с тем, что договоры не могут заключаться с неработающими инвалидами I группы.

По смешанному страхованию жизни страхователь может застраховать только самого себя. Поэтому он одновременно является и застрахованным лицом.

1. В связи с дожитием до окончания срока страхования. Здесь страховым случаем, за последствия которого выплачивается страховая сумма, является дожитие застрахованного до последнего дня действия договора страхования. Это означает, что договор должен состоять в силе на день дожития, т.е. быть оплаченным страховыми взносами полностью (месячными либо единовременным взносами). Право на получение страховой суммы по дожитию наступает на следующий день после окончания срока страхования. При этом плата в размере полной страховой суммы производится независимо от того, что застрахованный в период действия договора получал страховую сумму за последствия происшедшего несчастного случая. Данное условие вытекает из того, что указанные выплаты осуществляются за счет различных нетто-ставок, заложенных в страховых тарифах. (Страховая сумма выплачивается в течение трех лет со дня окончания действия договора.

2. В связи с потерей здоровья от несчастного случая. Если в период действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия, связанные с полученными травматическими или иными повреждениями организма, то выплачивается соответствующая степени потери здоровья часть или полили страховая сумма. Выплаты производятся независимо от причитающихся застрахованному сумм по государственному социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда.

3. В связи с наступлением смерти застрахованного. Поскольку договоры страхования заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных и без медицинских противопоказаний для приема на страхование, за исключением неработающих инвалидов I группы, возникает необходимость ограничения страховой ответственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Тем самым обеспечивается удержание смертности среди застрахованных на тарифном уровне.

Поэтому, если смерть застрахованного наступила в течение первых шести месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Ограничение страховой ответственности в этот же период распространяется и на самоубийство, хотя последняя санкция вряд ли является обоснованной. Начиная с седьмого месяца наступает полная страховая ответственность по случаям смерти от болезни.

В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным им умышленного преступления и ряда других оговоренных правонарушений. По всем указанным санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования.

Таким образом, по смешанному страхованию жизни действует страховая ответственность на случай смерти от любой причины. Ограничение связано только с величиной выплаты: в размер страховой или выкупной суммы.

Страховые суммы. Получатели страховых сумм. Договоры заключаются по соглашению сторон на любые страховые суммы. Их размеры на практике регулируются материальными возможностями страхователей, поскольку чем больше страховая сумма, тем больше величина страхового износа. Правилами страхования устанавливается минимальный размер страховой суммы обычно кратный тысяче тенге, более высокие страховые суммы определяются страхователями.

Получателем страховой суммы в связи с дожитием до окончания срока страхования и при потере здоровья от несчастного случая является сам застрахованный. Другие лица могут получить причитающиеся деньги только по доверенности застрахованного, оформленной в нотариальном порядке. Страховые суммы в указанных случаях выплачиваются застрахованному независимо от того, что страховые взносы по договору могли фактически уплачиваться другим лицом, поскольку такой порядок их уплаты после вступления договора в силу допускается условиями страхования. Тем самым обеспечивается необходимая охрана прав застрахованных, вытекающих из договора страхования.

3. По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (в пределах определенной договором суммы). Экономическим назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

При имущественном страховании объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах, а также имущественные интересы. По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда здоровью или имуществу других лиц, а также (в случаях, предусмотренных законом) риск ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами своих обязательств или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Договор имущественного страхования может быть заключен в отношении:

а) средств воздушного транспорта;

б) средств водного транспорта;

в) средств наземного транспорта;

г) грузов;

д) имущества иного, чем перечислено выше (т. е. практически любого другого имущества);

е) финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов (дополнительных расходов), вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнением ими обязательств по договорам и иным причинам. Здесь же перечислены виды рисков, от которых может быть застраховано имущество: пожар, наводнение, землетрясение, авария, взрыв и т. д. Следует отметить, что страховая компания не вправе заключать договоры страхования видов имущества (имущественных интересов), которые не были включены в указанные выше приложения.

В конкретном страховом договоре можно наблюдать как комбинацию объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемую правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого на нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии. Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным, или комплексным. В случае комбинированного страхования бывают самые различные сочетания объектов и рисков страхования. Часто при данном виде страхования страховые договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью и здоровьем. Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетнего развития и совершенствования стали традиционными (например, морское страхование). К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, сочетающее страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, экипажа, пассажиров и т. п.

3. Имущественное страхование бывает добровольным и обязательным. Обязательное страхование предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий (государственных, кооперативных, арендных, фермерских), арендованных предприятий, страхования сельскохозяйственных животных. Объектами страхования имущества сельскохозяйственных предприятий являются: урожай сельскохозяйственных культур; многолетние плодовые, лесные и другие насаждения; поголовье сельскохозяйственных животных; строения, сооружения; оборудование, транспортные средства; сырье, материалы, продукция, топливо и т. п. В хозяйствах граждан обязательному страхованию подлежат принадлежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйственные постройки в размере 40% их стоимости по государственной оценке. Остальные 60% стоимости граждане могут застраховать по добровольному страхованию.

Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование индивидуальных предпринимателей, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Объем страховой ответственности — от пожаров, стихийных бедствий, аварий и других страховых случаев. По отдельному соглашению можно застраховать имущество на случай хищения, грабежа, угона средств транспорта. Срок страхования — обычно 1 год, но, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь, срок страхования может быть продлен. Страховое обеспечение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ — для имущества, принятого со стороны или арендованного.

При страховании имущества индивидуальных предпринимателей страхуются соответствующее оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности. Срок страхования — от 3 мес до 1 года. Объем страховой ответственности — на случаи пожара, стихийных бедствий, аварий, хищений, грабежа и других случаев (в том числе повреждений).

Контрольные вопросы:

1. Что выступает объектом страховых отношений при имущественном страховании?

2. С учетом чего страховщиком определяется страховая премия?

3. В чем состоит особенность страхования имущества юридических и физических лиц?

Литература:

2. Эриашвили Н.Д., Никулина Н.Н. Страховой менеджмент: учебное пособие Издательство: Юнити-Дана, 2012 г.

3. Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации: учебное пособие М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008г.

4. Кожукалова, О.Ю. Страхование: учебное пособие. Кокшетауский университет.- Кокшетау, 2006г.

5. Жуйриков, К. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт: учебник Алматы: ОФ " БИС", 2000г.

6. Ивасенко, А.Г. Страхование: учебное пособие М.: КНОРУС, 2009г..

7. Сплетухов, Ю.А. Страхование: учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2009г.

Лекция 8. Страхование гражданско-правовой ответственности (СГПО)

Цель лекции: рассмотреть особенности и характерные черты страхования гражданско-правовой ответственности

Вопросы:

1. Сущность и значение страхования ответственности относящегося к отрасли «Общее страхование».

2. Основные виды добровольного и обязательного страхования ответственности. Специфические особенности и классификационные признаки СГПО владельцев транспортных средств.

3. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита

Основные термины: страхование ответственности, выгодоприобретатель

1. Объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличие от имущественного страхования, где страхованию подлежит конкретная собственность граждан или собственность предприятий и организаций, и личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью граждан (застрахованных), непосредственной целью страхования ответственности является страховая защита экономических интересов потенциальных причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда и производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Характерным для этой отрасли страхования является то, что наряду со страховщиком и страхователем здесь третьей стороной отношений могут выступать любые, не определенные заранее (третьи) лица, а при уплате страхователем причитающегося с него страхового платежа не предусматривается установление страховой суммы и застрахованного, т.е. физического или юридического лица, которому должно выплачиваться возмещение. И то, и другое выявляется конкретно только при наступлении страхового случая - при причинении вреда третьим лицам.

2. Число видов страхования не ограниченно. В РК наиболее распространены следующие виды:

- СГПО владельцев транспортных средств*;

- СГПО перевозчиков*;

- СГПО за вред, причиненный при хозяйственной и профессиональной деятельности(СГПО частных нотариусов*);

- СГПО работодателей по закону*;

- СГПО кредитных рисков;

- СГПО накопительных пенсионных фондов*;

- экологическое страхование (* отмечены обязательные виды СГПО в РК)

Страхование гражданско-правовой ответственности, как инструмент социальной защиты пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях в Республике Казахстан, как и в ряде других стран, проводится в обязательной форме и введено с 1997г. согласно Закону "О транспорте". Условия страхования установлены постановлением Правительства Республики Казахстан от 31 октября 1996 г. №1319.

Постановлением утверждено Положение об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, которое регулирует правоотношения, возникающие между страховщиком (страховой организацией) и страхователем (владельцем автомототранспорта) при заключении и исполнении договора страхования.

В Положении дается официальное толкование употребляемых терминов и определений в целях четкого понимания сторонами своих полномочий, прав и обязательств.

Обязательное страхование распространяется на владельцев автомобилей (легковых, грузовых, грузопассажирских), микроавтобусов, автобусов, троллейбусов, трамваев, мототранспорта, а также прицепов к ним. Владельцами считаются организации или граждане, эксплуатирующие автотранспортное средство по праву собственности, хозяйственного ведения, аренды, доверенности, иных законных оснований.

Для владельца транспортного средства страхование своей гражданско-правовой ответственности является обязанностью. Договор может быть заключен с любым страховщиком, имеющим соответствующую лицензию.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика является договором, заключенным в пользу третьего лица (пассажира), интересам которого нанесен ущерб неумышленным нарушением страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством, при эксплуатации транспортного средства, осуществляющего перевозку пассажиров и их багажа.

В силу договора страхования страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения пострадавшему пассажиру или его наследникам в случаях, установленных Положением, а страхователь обязан уплачивать страховые взносы в порядке, предусмотренном Положением. Страховой тариф утвержден Правительством в размере 0,5% от суммы выручки, полученной перевозчиком за перевозку пассажиров.

Страховой платеж уплачивается страховщику транспортной организацией в виде ежемесячных взносов в зависимости от сумм, полученных за истекший месяц доходов от перевозки пассажиров.

Перевозчик не освобождается от уплаты страховых платежей за пассажиров, пользующихся, в соответствии с действующим законодательством, правом бесплатного проезда.

Срок уплаты страховых взносов устанавливается соглашением сторон.

За просрочку уплаты страховых платежей со страхователя взимается пеня.

Страховым случаем по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика признается факт предъявления страхователю потерпевшим или его наследникам и имущественной претензии в установленном законодательством порядке о возмещении ущерба, нанесенного его имущественным интересам .В соответствии с Положением страховщик обязан произвести выплату потерпевшему по каждому факту имущественной претензии, предъявленной страхователю, независимо от сумм, причитающихся ему по социальному страхованию, социальному обеспечению и по договорам страхования с ответственностью за жизнь и здоровье. Ответственность перевозчика возникает:

- в отношении жизни и здоровья — с момента объявления посадки (регистрации) пассажира в воздушное, морское или речное судно, в поезд, автобус или иное транспортное средство до момента выхода с территории вокзала, порта, станции, пристани назначения;

- в отношении багажа - с момента его сдачи в багажное отделение (внесения в транспортное средство) до момента получения багажа пассажиром (выноса его из средства транспорта).

Ответственность страховщика не наступает в случае причинения вреда жизни, здоровью пассажиров, а также повреждения (уничтожения) их багажа в результате воздействия непреодолимой силы, умышленных действий перевозчика или пассажира, направленных на наступление страхового случая, исключая действия, совершенные в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны, а также иного события, не связанного непосредственно с поездкой (полетом), обслуживанием пассажиров на транспортном средстве или при оставлении его в пункте назначения, а также вследствие заболевания пассажира, самоубийства, отравления алкоголем или иным наркотическим веществом.

При наступлении страхового случая перевозчик совместно с компетентными органами обязан составить акт установленной формы в 2 экземплярах, первый из которых вручается пассажиру или его наследникам.

За вред, причиненный жизни или здоровью пассажира, страховое возмещение выплачивается в зависимости от степени причиненного ущерба, независимо от выплат по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, обязательному медицинскому страхованию или по другим договорам страхования.

За гибель или утерю багажа, принятого к перевозке:

- без объявленной стоимости, а также находящихся при пас
сажире вещей страховщик несет ответственность в размере фактической стоимости утраченного багажа, находящихся при пассажире вещей или их недостающей части;

- с объявленной стоимостью - в размере объявленной стоимости, если перевозчик не докажет, что объявленная стоимость выше фактической.

За повреждение багажа или находящихся при пассажире вещей - в размере суммы, на которую они обесценились.

Суммы страховых возмещений по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами установлены Правительством Республики Казахстан в следующих размерах (в минимальных месячных расчетных показателях):

- при инвалидности:Iгруппы – 500;IIгруппы- 400;IIIгруппы— 300;

- при временной утрате общей трудоспособности — 1,5 за каждый день лечения, но не более 200;

- при гибели пассажира — 600;

- за поврежденное (уничтоженное) или похищенное имущество в размере фактического ущерба, но не более 250.

В случаях, когда сумма ущерба превышает пределы ответственности по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, пострадавший или наследник вправе предъявить иск о дополнительном возмещении ущерба непосредственно к перевозчику, причинившему его. На этот случай перевозчик может заключить, в дополнение к обязательному страхованию, договор добровольного страхования.

Выплата страхового возмещения производится пострадавшему пассажиру или его наследникам.

В случае отсутствия у погибшего пассажира наследников, лицам, понесшим затраты на погребение, выплачивается компенсация в размере фактически понесенных затрат, но не более 40 минимальных расчетных показателей.

3.Особое место среди других рисков страхования ответственности занимает страхование кредитных рисков. Суть его заключается в уменьшении или устранении кредитного риска. Объектами этого страхования являются коммерческие кредиты, предоставляемые покупателю, банковские ссуды поставщику или покупателю, обязательства и поручительства по кредиту, долгосрочные инвестиции и др.

Среди разновидностей этого страхования своими специфическими особенностями выделяется страхование экспортных кредитов, которое охватывает все упомянутые и ряд других видов страхования, таких, как страхование валютных рисков, страхование расходов по вступлению экспортера на новый рынок, страхование от инфляции.

Страхование кредитных рисков защищает интересы продавца или банка- кредитора на случай неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам.

Если договор заключается за счет продавца, то погашение предоставленного кредита при неплатеже должника берет на себя страховая организация. Случаи неоплаты кредита могут быть по различным причинам. Например, только в страховании экспортных кредитов наличествует до 50 отдельных рисков. Их можно подразделить на две основные группы. К первой можно отнести чисто коммерческие или экономические риски (банкротство частного покупателя, отказ от платежа или принятия товара, неоплата долга в обусловленный срок и др.). Ко второй группе относятся политические риски (военные действия, революции, запрет на платежи за границу, консолидация долгов, национализация, конфискация; неплатеж покупателя, в роли которого выступает государственная организация; отмена импортной лицензии, введение эмбарго и т.п.).

В настоящее время во всех промышленно развитых странах имеются компании по страхованию кредитных рисков, многие из них располагают системами страхования экспортных кредитов, схемами страхования зарубежных инвестиций. Во внутренней торговле оно проводится небольшим числом частных страховых компаний, а страхование экспортных кредитов - в основном государственными страховыми агентствами.

В нашей стране страхование риска непогашения кредитов, так же как и страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов, стали проводиться в основном лишь с 1990 г. Страхователями (в первом случае) выступают банки, выдающие кредиты, а во втором - предприятия и организации (независимо от их форм собственности), являющиеся заемщиками кредитных средств.

По правилам добровольного страхования риска непогашения кредитов объектом страхования выступает ответственность всех или отдельных заемщиков (физических и юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за их пользование.

Ответственность страховщика возникает обычно через 30 дней после наступления срока платежа, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий договора. Конкретный предел ответственности страховщика, а он может составлять от 50 до 90% суммы непогашенного заемщиком кредита и процентов по нему (размер страхового возмещения), и срок наступления его ответственности устанавливаются договором страхования.

Срок страхования может быть установлен от одного месяца до года и более. Тарифная ставка зависит от срока страхования.

По правилам добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Основные условия этого вида страхования аналогичны страхованию риска непогашения кредитов.

Следует подчеркнуть, что по указанным видам страхования страховым органам при заключении договоров необходимо учитывать финансовое состояние и репутацию заемщика с точки зрения его платежеспособности.

Поэтому, если, например, заемщиками кредитов являются ТОО, необходимо изучить их производственную деятельность, финансовое положение, состояние оборотных средств, экономическую эффективность осуществляемых капитальных вложений, намечаемых мер по снижению издержек производства и обращения и увеличения дохода.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, или не выполнил обязанностей, которые возложены на него условиями страхования. Основанием для отказа в выплате возмещения может быть умышленное отклонение заемщика от возврата кредита.

Особое место среди других рисков страхования ответственности занимает страхования кредитных рисков. Суть его заключается в уменьшении или устранении кредитного риска. Объектами этого страхования являются коммерческие кредиты, предоставляемые покупателю, банковские ссуды поставщику или покупателю, обязательства и поручительства по кредиту, долгосрочные инвестиции и др.

Страхователями (в первом случае) выступают банки, выдающие кредиты, а во втором — предприятия и организации (независимо от их форм собственности), являющиеся заемщиками кредитных средств.

Контрольные вопросы:

1. Что выступает объектом страхования ответственности?

2. Назовите виды обязательного страхования гражданско-правовой ответственности.

3. В чем особенность страхования ответственности заемщика за непогашение кредита?

Литература:

2. Эриашвили Н.Д., Никулина Н.Н. Страховой менеджмент: учебное пособие Издательство: Юнити-Дана, 2012 г.

3. Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации: учебное пособие М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008г.

4. Кожукалова, О.Ю. Страхование: учебное пособие. Кокшетауский университет.- Кокшетау, 2006г.

5. Жуйриков, К. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт: учебник Алматы: ОФ " БИС", 2000г.

6. Ивасенко, А.Г. Страхование: учебное пособие М.: КНОРУС, 2009г..

7. Сплетухов, Ю.А. Страхование: учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2009г.

Лекция 9. Перестрахование и страхование предпринимательских рисков

Цель лекции: раскрыть экономическое содержание страхования предпринимательских рисков и сущность перестрахования.

Вопросы:

1. Сущность и теоретические основы страхования и перестрахования.

2. Классификация перестрахования.

3. Характеристика объектов, связанных с предпринимательской деятельностью. Страхование коммерческих рисков - инвестиций, прибыли или дохода.

4. Страхование банковских рисков, их виды. Страхование финансовых рисков.

Основные термины: перестрахование, цедент, цессия, ретроцессия, алимент, валютные риски, экспортные риски, предпринимательские риски.

1. Страховая деятельность является основным видом предпринимательской деятельности, осуществляемой страховой (перестраховочной) организацией. Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику, именуется цедентом перестрахователем.

Страховщик, принявший в перестрахование риски, именуется перестраховщиком.

В зависимости от роли, которую играют цедент и перестраховщик в заключенном между ними договоре, перестрахование подразделяется на активное и пассивное. Активное перестрахование заключается в передаче риска, пассивное перестрахование – в приеме риска. Последующая передача риска от перестраховщика третьей стороне носит название ретроцессии

Цель ретроцессии – дальнейшее перераспределение риска, а также частичное удовлетворение требований партнера в получении контралимета. перераспределение риска в форме ретроцессии происходит тем же путем, что и ранее при перестраховании, т.е. ретроцент получает комиссионное вознаграждение и право на участие в прибылях.

Переданный перестраховочный интерес носит называние алимента, а полученный перестраховочный интерес - контралимента.

1)инвестиционную деятельность в порядке, предусмотренном нормативными правовыми актами уполномоченного органа;

2)выдачу своим страхователям займов в пределах выкупной суммы, предусмотренной соответствующим договором накопительного страхования (для страховой организации);

3)продажу специализированного программного обеспечения, используемого для автоматизации деятельности страховых перестраховочных) организаций;

4)продажу специальной литературы по страхованию и страховой деятельности на любых видах носителей информации;

5)продажу или сдачу в аренду имущества, ранее приобретенного для собственных нужд (для страховой (перестраховочной) организации) или поступившего в ее распоряжение в связи с заключением договоров страхования (для страховой организации);

6)предоставление консультационных услуг по вопросам, связанным со страховой деятельностью;

7)организацию и проведение обучения в целях повышения квалификации
специалистов в области страхования (перестрахования);

8)страховое посредничество в качестве страхового агента;

9) деятельность по управлению портфелем ценных бумаг (для страховых организаций, осуществляющих деятельность в отрасли "страхование жизни") в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

Законодательными актами Республики Казахстан может быть предусмотрено обязательное участие страховых организаций в фонде, гарантирующем осуществление страховых выплат страхователям (застрахованным, выгодо-приобретателям) при принудительной ликвидации страховой организации по договорам обязательного страхования.

Учредителями и акционерами страховой (перестраховочной) организации могут быть физические и юридические лица — резиденты и нерезиденты Республики Казахстан с учетом требований, предусмотренных Законом и иными нормативными правовыми актами уполномоченного органа. Государство может быть учредителем и акционером страховой (пере-страховочной) организации только в лице Правительства Республики Казахстан.

Организации, более пятидесяти процентов уставного капитала которых прилежит государству, не могут выступать учредителями и акционерами страховой (перестраховочной) организации.

Государство несет ответственность по обязательствам страховой (перестраховочной) организации, учредителем или акционером которой оно является в пределах средств, вложенных в ее уставный капитал, если иное не предусмотрено законодательными актами Республики Казахстан.

Юридическое лицо, имеющее статус организации, зарегистрированной
оффшорной зоне, либо юридическое лицо, в уставном капитале которого
через аффилиированные лица участвуют юридические лица, зарегистрированные в оффшорной зоне, не может быть учредителем создаваемой страховой (перестраховочной) организации — резидента Республики Казахстан.

Перечень зон, признаваемых оффшорными, при осуществлении надзора страховой деятельностью устанавливается уполномоченным органом.

Организационно-правовой формой страховой (перестраховочной) организации является акционерное общество.

Органы страховой (перестраховочной) организации

Страховая (перестраховочная) организация в обязательном порядке формирует следующие коллегиальные органы:

1) совет директоров — орган управления;

2) правление — исполнительный орган;

3) ревизионная комиссия — контрольный орган.

Основные принципы управления страховой компанией

Грамотное управление рисками предполагает определенное ограничение страховой ответственности (страховых сумм). Во-первых, должен строго соблюдаться один из основных принципов страхования — страхователь (застрахованный) не должен обогащаться (получать прибыль) от страхования. Иными словами, полученное страховое возмещение должно лишь восстановить состояние страхователя таким, каким оно было до страхового случая. Поэтому Цель лекции запрещено устанавливать по договору страховые суммы по страхованию имущества, превышающие его действительную стоимость на момент заключения договора.

Во-вторых, страховщик должен принимать на себя ответственность, которая соответствует его финансовым возможностям. По обязательным видам страхования предельные страховые суммы (лимиты ответственности) устанавливаются законодательством.

В третьих — страховщик всегда должен помнить о возможности кумуляции риска, т.е. возникновения множества страховых случаев от одной причины. Вероятность кумуляции рисков особенно велика при землетрясениях, крупных наводнениях, ураганах и других крупномасштабных бедствиях. Поэтому при страховании опасных рисков страховщику необходимо принимать на себя по договору страхования минимальную ответственность, не более среднестатистического не привлекаемого к выплатам резерва.

Одним из способов ограничения ответственности может быть так называемая схема сокращенного возмещения. По этой схеме устанавливается ограниченный перечень страховых случаев. Например, при землетрясении может возмещаться только ущерб от пожаров вследствие землетрясения, а ущерб от повреждения зданий без возникновения пожара не возмещается.

Важной частью финансового менеджмента является управление активами.

В состав активов страховой компании входят все виды имущества, нематериальные активы, долгосрочные и краткосрочные финансовые вложения, страховые резервы, расчетный счет, касса и прочие денежные средства.

Задачей управления активами является не только их сохранность, но и приумножение.

Овеществленная часть активов должна состоять из ликвидного имущества и сама по себе по возможности обеспечивать определенный доход (например, сдача в аренду).

Все же основным показателем финансовой устойчивости страховщика является денежная часть активов, в первую очередь денежная часть уставного капитала и страховые резервы.

Законом «О страховой деятельности» в значительной степени ограничиваются возможности и желания страховщика в управлении своими активами. Ограничения введены для того, чтобы предостеречь страховщика от необдуманных и неквалифицированных действий и не допустить его банкротства. Правила управления активами устанавливает уполномоченный орган (Национальный банк Республики Казахстан).

Управление инвестициями страховых организаций. Использование моделей в управлении инвестиционным портфелем страховой компании

Страховые организации обязаны инвестировать страховые резервы в резервные активы таким образом, чтобы общая стоимость резервных активов была не меньше общей суммы страховых резервов.

К числу резервных активов относятся следующие активы:

- государственные ценные бумаги Республики Казахстан (в том числе эмитированные в соответствии с законодательством других государств), включая государственные ценные бумаги, выпущенные местными исполнительными органами, допущенные к обращению в торговых системах закрытого акционерного общества "Казахстанская фондовая биржа" и разрешенные Национальной комиссией Республики Казахстан по ценным бумагам к приобретению за счет пенсионных активов;

- срочные вклады и вклады до востребования (в том числе в иностранной валюте) в банках второго уровня Республики Казахстан, отнесенных к первой группе по переходу к международным стандартам в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка Республики Казахстан о порядке перехода банков второго уровня к международным стандартам либо:

- дочерних банках, родительские банки-нерезиденты которых, имеют долгосрочный, краткосрочный и индивидуальный рейтинг не ниже категории "А" любого из рейтинговых агентств, перечень которых утверждается Национальным банком Республики Казахстан;

- признанные постановление правления Национального банка РК выполнившими требования программы по переходу к международным стандартам;

- акции казахстанских эмитентов (в том числе депозитарные расписки (ADR, GDR), выпущенные на такие акции в соответствии с законодательством других государств) и
облигации казахстанских эмитентов, включенные в официальный список ценных бумаг закрытого акционерного общества "Казахстанская фондовая биржа" категории "А";

- ипотечные облигации, допущенные к обращению в торговых системах закрытого акционерного общества "Казахстанская фондовая биржа" и разрешенные Национальной комиссией Республики Казахстан по ценным бумагам к приобретению за счет пенсионных активов;

- деньги в кассе.

Из состава резервных активов исключаются:

- активы, на которые право собственности страховой организации ограничено (в том числе переданные в залог);

- ценные бумаги, исключенные из официального списка ценных бумаг категории "А" закрытого акционерного общества "Казахстанская фондовая биржа";

- ценные бумаги, исключенные из списка ценных бумаг, разрешенных Национальной комиссией Республики Казахстан по ценным бумагам к приобретению за счет пенсионных активов.

Оценка стоимости резервных активов страховой организации в зависимости от вида актива определяется в следующем порядке:

- для государственных ценных бумаг и облигаций казахстанских эмитентов, включенных в официальный список ценных бумаг закрытого акционерного общества "Казахстанская фондовая биржа" категории "А", предназначенных или годных для продажи - по текущей стоимости;

- для государственных ценных бумаг и облигаций казахстанских эмитентов, включенных в официальный список ценных бумаг закрытого акционерного общества "Казахстанская фондовая биржа" категории "А", удерживаемых до погашения - по покупной стоимости;

- для акций казахстанских эмитентов, включенных в официальный список ценных бумаг категории "А" - по текущей или покупной стоимости, в зависимости от того, какая из стоимостей является меньшей;

- для ипотечных облигаций, допущенных к обращению в торговых системах закрытого акционерного общества "Казахстанская фондовая биржа" и разрешенных Национальной комиссией РК по ценным бумагам к приобретению за счет пенсионных активов - по текущей или покупной стоимости в зависимости от того, какая из стоимостей является меньшей;

- для срочных вкладов и вкладов до востребования — в размере вклада.

Под текущей стоимостью ценной бумаги понимается котировка, определенная по результатам последней сделки или по последней цене спроса на торгах закрытого акционерного общества "Казахстанская фондовая биржа".

Резервные активы, стоимость которых выражена в иностранной валюте, оцениваются по официальному курсу Национального банка Республики Казахстан на отчетную дату.

Страховые организации обязаны осуществлять инвестирование резервных активов с соблюдением условий ликвидности, прибыльности и диверсификации.

Ликвидность - способность страховой организации обеспечить своевременное исполнение своих обязательств путем продажи актива без существенной потери его стоимости.

Прибыльность — возможность продать актив по цене выше стоимости его приобретения или получения заранее установленного вознаграждения (интереса).

Диверсификация — распределение активов по различным объектам инвестирования.

В целях обеспечения условия диверсификации, резервные активы страховых организаций размещаются в следующем порядке:

- в государственные ценные бумаги Республики Казахстан (в том числе эмитированные в соответствии с законодательством других государств), за исключением ценных бумаг, выпущенных местными исполнительными органами Республики Казахстан — в размере не менее 40% и не более 80% от суммы страховых резервов;

- в государственные ценные бумаги, выпущенные местными исполнительными органами, допущенные к обращению в торговых системах закрытого акционерного общества "Казахстанская фондовая биржа" и разрешенных Национальной комиссией Республики Казахстан по ценным бумагам к приобретению за счет пенсионных активов – в размере не более 10 процентов от суммы страховых резервов;

- в акции казахстанских акционерных обществ, включенные в официальный список ценных бумаг закрытого акционерного общества "Казахстанская фондовая биржа" категории "А" (в том числе депозитарные расписки (ADR, GDR), выпущенные на такие акции в соответствии с законодательством других государств) - в размере не более 15процентов от суммы страховых резервов;

- в облигации казахстанских организаций, включенные в официальный список ценных бумаг закрытого акционерного общества "Казахстанская фондовая биржа" категории "А" - в размере не более 20% от суммы страховых резервов;

- в ипотечные ценные бумаги, при условии, что такие ценные бумаги допущены к обращению в торговых системах закрытого акционерного общества "Казахстанская фондовая биржа" и разрешены Национальной комиссией РК по ценным бумагам к приобретению за счет пенсионных активов, — в размере не более 10% от суммы страховых резервов;

- в срочные вклады в банках — в размере не более 20% от суммы страховых резервов;

- во вклады до востребования — в размере не менее 5% и не более 10% от суммы страховых резервов;

-в деньги в кассе — не более 3 % от суммы страховых резервов. При размещении резервных активов, путем заключения договоров срочного вклада или вклада до востребования, в одном банке может быть размещено не более 25% от суммы страховых резервов.

Страховым организациям запрещается инвестировать (размещать) резервные активы в ценные бумаги аффилированных лиц и в срочные вклады и вклады до востребования в аффилированные банки (афилиированные — взаимозависимые в силу договора или по иным основаниям юридические или физические лица, способные осуществлять взаимный контроль над принятием решений).

Для обеспечения финансовой устойчивости деятельности и стабильности работы страховых организаций необходимо создать систему перестрахования (страхования), которая бы обеспечивала существование системы страхования, защищала от материальных потерь, гарантировала экономический успех. Целью перестрахования является расширение и упрочение сети широких гарантий, способных покрыть серьезный риск. Он уравновешивается, не в последнюю очередь, экономическим и страховым балансом. Страхование и перестрахование оказываются, таким образом, важнейшими инструментами технического, экономического и социального прогресса. Роль перестрахования важна и на начальном этапе деятельности страховых организаций, и в процессе наращивания объема страховой ответственности. Поэтому задача формирования системы перестрахования на внутреннем страховом рынке становится все более важной и актуальной в рыночной экономике. В связи с этим на основе наблюдений и изучения зарубежных аналогов хотелось бы более подробно раскрыть роль и значение этого метода обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Хотя перестрахование имеет давнюю традицию возникновения, наибольшее его развитие связано, прежде всего с бурной индустриализацией, что предстоит еще Казахстану. За последние десятилетия в Европе, США и Японии в результате резкого промышленного подъема, естественно, появился огромный потенциал рисков и комплексных источников опасностей, превышающих финансовые возможности одного страховщика, а в некоторых случаях и в целом страхового рынка. И понятно, мощное развитие экономики, науки и техники приводит к возрастанию и усложнению рискованных финансовых комбинаций и рисков. Определяя весь уклад современной экономической жизни, они ведут в то же время к ощущению неопределенности и неуверенности. Устранить, насколько возможно, эти тормозящие элементы, стимулируя постоянное обновление экономики и смелость риска для новых капиталовложений, цель страхования и перестрахования. Перенимая ответственность ' риск клиентов, страховая организация должна направить свою деятельность на избежание и уменьшение его в интересах клиентов.

Необходимость предоставления всеобъемлющих гарантий для покрытия риска требует соответствующих форм и методов работы. Стратегия перестраховочного общества должна быть направлена на приспособление к будущим новым участкам, продуктам и подвижным структурам всеобщего рынка. Принимается в расчет возможное изменение спроса на продукты и необходимость покрытия риска, связанная с этим фактором. Развитие первичных страхований, выработка новых прогрессивных методов для лучшего управления риском, большая дифференциация традиционных объектов перестрахования для возможно полных финансовых гарантий и дополнительная, высококвалифицированная поддержка должны являться самыми весомыми пунктами стратегии перестраховочного общества. Во многих ответвлениях, где участие в широких программах деятельности неотъемлемо от риска, при выработке общих гарантий перестрахования особое внимание уделяется индивидуальным интересам клиента.

2. В каждом виде страхования существуют риски, которые ввиду их размеров или особенностей не могут быть обеспечены собственными счетами страховой компании.

В определенных страховых рынках такие риски страхуются с разделением основного объема страховыми компаниями; это означает, что компания берет на себя такую долю
риска, какую может, а остальная часть страхуется другими компаниями. Такая практика называется совместным страхованием.

В других рынках страховая компания страхует весь риск сама и передает часть суммы объема, которую получила, другим страховым и перестраховым компаниям, удерживая только то, что может принять.

Таким образом, в случае, когда сумма одного риска или группы рисков превышает разумный предел, допустимый для одной страховой компании, ее нужно задействовать перестрахованием.

Взаимодействие по перестрахованию означает соглашение, заключенное между двумя сторонами, именуемыми «уступающая компания» и «перестраховщик», т.е. первая соглашается уступить, а последний принять определенную долю риска на условиях, оговоренных в соглашении.

Однако должно быть отмечено, что сам страхуемый не получает прав по перестраховому контракту, который заключается только между уступающей компанией и перестраховщиком. В случае убытка претензия страхуемого на полную сумму направлена против уступающей компании, и он не заинтересован в распределении между уступающей компанией и перестраховщиком.

Таким образом, перестрахование делится на пропорциональное и непропорциональное. От пропорционального перестрахования заключается договор, который определяет долю каждой из сторон или участие уступающей компании и перестраховщика, подсчитанные как функция страхуемой суммы. Далее идет распределение бизнеса, зависимого от убытка.

Опыт, компетентность, профессионализм, одновременно гибкость и готовность к нововведениям создадут надежные предпосылки для успешной страховой деятельности перестраховочного общества в условиях сложных требований будущего.

Достаточно вспомнить концентрацию огромных материальных ценностей на небольших участках, страховые суммы в несколько миллиардов долларов США, на которые страхуются автомобильные заводы, крупнотоннажные танкеры и самолеты. Например, авиалайнер «Боинг-747» страхуется от гибели, равно как и претензии пассажиров или третьих лиц по возмещению ущерба на сумму до 1,7 млрд долларов США. Эта сумма намного превышает поступления от всех застрахованных авиакомпаний. Но и крупные риски, которые встречаются в сфере технического страхования, например, строительство нефтеперегонных заводов и других объектов нефтехимии, страхуются на сумму более 1 млрд долларов США.

.Уместно будет сказать и о рисках, связанных с результатами стихийных бедствий, таких, как землетрясение или бури последних лет, бушевавшие над Европой. Все растущая плотность населения и процесс индустриализации в районах, подверженных опасности стихийных бедствий, создают весьма высокую возможность убытков.

2. Поскольку, как было уже отмечено, риски и убытки такого масштаба намного превышают возможности даже крупных страховщиков, в этом случае предоставление страховщикам развитых стран соответствующего обеспечения, например, в сфере страхования от стихийных бедствий, достигается лишь после момента принятия риска страховщиком, который затем передается перестраховщику, а ответственность перекладывается па другие плечи. На этом фоне четче выявляются основные функции перестрахования, что, очевидно, будет общим и для такого же института в нашем государстве.

Первая и самая важная — ограничение риска. Иначе говоря, перестрахование уменьшает страховой риск отдельного страховщика. С передачей части риска перестраховщику риск, который обязан нести сам страховщик, сокращается до размера, который он готов и может нести с учетом своих финансовых возможностей.

Однако портфели, которыми располагают страховщики, отличаются друг от друга. У одного — большой, с договорами страхования от огня промышленных предприятий с рисками разной степени, у другого — маленький, с договорами страхования от огня жилых домов. Профессиональный перестраховщик, т.е. занимающийся преимущественно или исключительно перестрахованием, предоставляет этим столь разным страховщикам защиту с полным учетом их потребностей. Перестраховщику передаются лишь те доли риска, которые по объему не «вписываются» в портфель страховщика А по той части рисков, которые страховщик готов нести, происходит уравнивание страховых сумм. Таким образом, страховые максимумы по разнохарактерным рискам приравниваются друг к другу, а случайные колебания убыточности сокращаются до терпимого предела.

Какую защиту дает перестраховка страховщику? В первую очередь, защиту от случайных рисков, т.е. от случайных отклонений от расчетной убыточности, не соответствующей фактическому ее уровню, который обусловлен непредвиденными обстоятельствами. Основная задача перестраховщика заключается именно в защите страховщика от последствий таких отклонений.

При рассмотрении деловых связей всех страховщиков с перестраховщиками четко выявляется непреходящее значение перестрахования для народного хозяйства. В отраслях, где могут возникнуть крупные убытки, в частности, в результате наступления случайных событий например в сфере строительства, от огня промышленных объектов, строительно-монтажных рисков большая потребность в перестраховании возникает не только у отдельного страховщика но и на страховом рынке в целом. В других отраслях, например, в автотранспортном страховании, страхования жилых домов, домашнего имущества, потребность в перестраховании, как правило, несколько ниже. Суммы, которые выплачиваются при наступлении страхового случая в сфере страхования от огня промышленных предприятий, в некоторых случаях, как уже говорилось, превышают финансовые возможности национального страхового рынка. Потребность народного хозяйства в перестраховании становится очевидной, когда часть оборудования промышленных предприятий страны, располагающей незначительными валютными запасами покупается за валюту, поскольку при наступлении страхового случая подлежащее замене оборудование должно быть повторно приобретено тоже за валюту.

Другая функция перестрахования становится ясной на примере развивающихся страховых хозяйств, при которой они могут увеличивать объем своей ответственности. Перестрахование — это возможность рисковать на более крупные суммы не только небольшим страховым организациям, но и компаниям с большим объемом средств. У них сегодня наблюдается тенденция к передаче перестраховщикам крупных долей риска, что позволяет им накапливать необходимый капитал довольно безопасным путем. Следует отметить и такую деталь, что перестрахование помогает страховщикам выстоять в конкурентной борьбе в условиях рыночного хозяйства. Но даже крупное перестраховочное общество — не конечное звено в той цепи огромной ответственности, которая возникает по поводу крупных рисков в области промышленности или в связи с покрытием убытков, понесенных в результате стихийных бедствий. Как и страховщик, перестраховщик несет лишь часть принятой им ответственности.

Излишняя же доля ответственности передается в перестрахование другим перестраховщикам. Перестраховщик является также распределителем рисков, приняв которые, он распределяет их на мировом рынке.

В соответствии с действующими в Европейском сообществе договоренностями в основу определения степени платежеспособности страховщиков положен принцип «нетто», т.е. учитываются только оставленные на собственную ответственность риски. Таким образом, в определенных пределах перестрахование заменяет собственный капитал. Ведь не исключено, что вместо образования и замораживания нового собственного капитала для страховщика при известных условиях может оказаться более выгодным создание выгодного соотношения между объемом риска и собственным капиталом за счет перестрахования.

Последняя, но очень существенная функция перестраховочных организаций заключается в предоставлении прямому страховщику целого комплекса самых разнообразных услуг. Их можно было бы назвать и системой обслуживания международного перестраховщика, в которую входят следующие услуги: консультация; содействие по вопросам страхования, например, оценка рисков и их тарификация, оформление договоров, предупреждение убытков, а также консультация в сфере экономики предприятия по вопросам маркетинга и его организации, безналичный расчет с перестраховщиком, расчетные операции, подготовка персонала страховых организаций во всех перечисленных отраслях. Перестрахование может осуществляться как государственными, так и иными страховыми компаниями. Это не только обеспечивало бы страховые гарантии, но и способствовало развитию страхового дела и взаимовыгодного сотрудничества.

Каждый, иск, для которого необходимо дополнительное обеспечение, рассматривается перестраховщиком отдельно. Уступающая компания должна дать перестраховщику всю информацию о риске, чтобы дать возможность последнему решать принимать уступку или не принимать, а также устанавливать соответствующую ставку. Перестраховщик имеет право выбора: принять 100 процентов риска или часть его или отказаться от участия.

Главные недостатки этого метода:

1.Большой объем канцелярской работы, отсюда большие административные расходы для перестраховщика и уступающей компании, а также необходимость обеспечения детальной информацией и ее изучение по каждому риску как в начале перестрахования, так и при его возобновлении

2.Время, затрачиваемое на размещение риска, так как уступающая компания должна связываться с каждым перестраховщиком по каждому риску с полной информацией и
искать его согласия принять риск или возобновить свою долю. Для обеспечения полной суммы риска уступающей компании приходится часто связываться с несколькими перестраховщиками, каждый из которых может взять небольшую долю риска.

3.Уступающая компания, таким образом, не может дать немедленное покрытие по рискам, которые превышают возможности получателя, так как тот вначале должен закончить размещение той суммы, которую не может принять.

4.В связи с вышеуказанными причинами ставки комиссионных, выплачиваемых перестраховщиком по дополнительным уступкам, обычно ниже, чем обусловлено договорами.

Несмотря на эти и иные недостатки, дополнительное перестрахование используется для определенных целей, а именно:

1 перестрахования дополнительных рисков, которые не охватываются положениями обычных договоров;

2. перестрахования сумм объемов, которые превышаютсуществующие границы договора;

3. ограничения обязательства уступающей компании и договорного перестраховщика, в котором слишком высокая вероятность риска;

4. для уменьшения скопления рисков уступающей компании в таких областях, где их набралось уже много;

5. обеспечения компании возможности торговать на равносторонней основе своим бизнесом, который равен количеству, предлагаемому другими компаниями;

6. проведения экспертизы и получения опыта перестрахования по особым рискам.

7.Переуступки. В принципе, суть переуступки является практически равной самому перестрахованию. Действительно, переуступочная операция является перестрахованием перестрахования. В соответствии с порядком перестрахования прямой перестраховщик уступает излишний объем или нежелательный груз рисков (который не может оставаться на его собственном счету ввиду возможных последствий) другой стороне, известной как перестраховщик. Соответственно, если перестраховщик передает некоторую часть риска или рисков, которые он получает по договорам или дополнительному страхованию, другой стороне, такая операция называется переуступкой, а сторона, принимающая уступку перестрахования от прямого страховщика, называется перестраховщиком, сторона же, которая принимает переуступку, называется ретроцессионарием.

Понятно, что ввиду своей высокой, профессиональной особенной природы, переуступочный бизнес обычно осуществляется профессиональными перестраховщиками. Говоря с точки зрения перестраховщика, накопление рисков на своем счету — это нормальная тенденция. Если перестраховщик продолжает принимать перестраховой бизнес, предлагаемый ему, не принимая при этом меры предосторожности по соответствующему размещению рисков, автоматически накопленные риски приведут к отрицательным последствиям.

Таким образом, для того чтобы уменьшить или связать принимаемые риски, перестраховщик в дальнейшем перестраховывает или переуступает определенную часть объемов полученного бизнеса другим перестраховщикам. Одним из главных факторов, заставляющих удерживаться от накоплений рисков, является невозможность получения соответствующей информации о принимаемых перестраховщиком рисках. Поэтому перестраховщик окажется в таком положении, когда он не сможет оценивать потенциальный риск, уступаемый ему, так же легко, как это может сделать уступающая компания (прямой страховщик).

Существуют два вида договорного (обязательного или облигаторного) перестрахования — квотное перестрахование и перестрахование на базе эксцедента суммы, а также два вида непропорционального перестрахования — перестрахование на базе эксцедента убытка и эксцедента убыточности.

Договоры пропорционального перестрахования наиболее распространены и являются предпочтительными для компаний, начинающих свою деятельность в области перестрахования.

Согласно условиям этого договора страховая организация в согласованной с перестраховщиком доле передает в перестрахование все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой же доле перестраховщик получает причитающуюся ему премию и возмещает перестрахователю все оплаченные им в соответствии с условиями страхования убытки.

Учитывая, что страховые суммы по отдельным договорам могут быть значительными, участие перестраховщика в оплате убытков может ограничиваться определенным лимитом ответственности, то есть, несмотря на обязательное участие перестраховщика в установленной доле в каждом риске, он не может нести ответственность выше этого лимита.

Перестрахование на базе эксцедента суммы рисков, страховая сумма которых превышает собственное удержание передающей организации, подлежат передаче о перестраховании в пределах определенного лимита (эксцедента), то есть суммы собственного удержания, умноженной на оговоренное число раз. Сумма эксцедента обычно кратна размеру собственного удержания страховщика, которое в данном случае называют «линией», и, как правило, не превышает 10 линий.

Для перестрахования рисков, страховые суммы которых превышают емкость договора первого эксцедента, может заключаться договор 2-го, 3-го и т.д. эксцедента.

В соответствии с договором перестраховщик имеет право на пропорциональную долю премии соответственно принятому в перестрахование риску. На данную сумму перестрахователем начисляется оригинальная комиссия, предназначенная для покрытия затрат по приему риска на страхование и расходов на ведение дела. Размер комиссии зависит от вида страхования, метода перестрахования, условий договора и определяется с брутто-премии.

Помимо оригинальной комиссии цедент имеет право на тантьему (участие в прибыли перестраховщика), которая может иметь место по результатам прохождения договора перестрахования. Тантьема исчисляется с суммы прибыли, определяемой по результатам прохождения договора.

Если выведено минусовое сальдо, то применяется дефицитная оговорка, то есть сумма минусового сальдо будет включена в расчет прибыли следующего года с целью его перекрытия. Сумма минусового сальдо будет переноситься в последующие расчеты до тех пор, пока не перекроется полностью. Данный метод исчисления тантьемы называется «убытки до погашения».

Предлагая риск в перестрахование, передающая компания направляет перестраховщику 2 экземпляра слипа, представляющего собой документ, который содержит наименование страхователя, характеристику риска, страховую сумму, условия страхования и перестрахования, ставку премии, собственное удержание передающей компании и другую необходимую информацию.

Перестраховщик имеет право запросить любую дополнительную информацию, которую он считает необходимой для решения вопроса о принятии или отклонении передаваемого в перестрахование риска.

Если перестраховщик согласен принять риск в перестрахование, он ставит на слипе долю и сумму своей ответственности, подпись и дату. Слип не имеет юридической силы, но при последующем оформлении перестрахования может служить доказательством вступления перестраховщика в сделку.

Завершающей стадией оформления факультативного соглашения является выписка перестраховочного полиса, а договорного — договор.

В договоре перестрахования может быть предусмотрено предоставление цедентом бордеро — перечня принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков.

Наряду с этим возможно взаимодействие в виде совместного страхования на долевых началах (сострахования) экологических рисков. Во-первых, ущерб, причиняемый природной среде, чаще всего выходит за территориальные пределы государства. Во-вторых, размер такого ущерба весьма велик и покрытие его будет затруднительным для отдельных страховых организаций.

Объективным требованием экономической и социальной жизни общества является создание объединения страховых организаций государств ближнего и дальнего зарубежья и единого централизованного страхового фонда, обеспечивающего нормальное функционирование межгосударственных экономических отношений.

Вывод из всего вышесказанного однозначен: проводимые преобразования страхового дела в Казахстане, в том числе и системы государственного страхования, должны привести к тому, что страхование должно стать одним из важнейших экономических инструментов новых рыночных форм хозяйствования. Но нельзя не видеть необходимости страховой защиты и государственного сектора народного хозяйства, исходя из происходящих в нем коренных изменений в соответствии с требованиями рыночной экономики.

Одним из главных условий эффективности страхования является полнота страхового обеспечения, т.е. соответствие его реальной стоимости имущества. Только при достижении такого уровня страхового обеспечения будут создаваться условия для восстановления имущества. Ограничение страхования какой-либо частью стоимости меняет его сущность. Практически в данном случае будет иметь место оказание финансовой помощи для устранения разрушений, а не возмещение ущерба.

Полнота обеспечения зависит от использования для страхования той или иной оценки имущества. Наиболее частным условием является страхование, исходящее из фактической стоимости, за вычетом износа основных фондов.

Страхование основных фондов имеет принципиальное отличие от их амортизации. Но, вместе с тем, они взаимосвязаны. Амортизация выражает нормальное снашивание и восстановление основных фондов, а страхование должно обеспечивать восстановление уничтоженной (неамортизированной) стоимости. Значит, объективно обусловленный минимальный уровень страхового обеспечения основных фондов определяется их остаточной стоимостью.

Однако вполне правомерным может быть страхование основных фондов и по их восстановительной стоимости, однако вследствие изменения качественного состава фондов, улучшения их технических параметров, повышения цен и тарифов страхования по прошлой стоимости оно далеко не всегда обеспечивает реальную компенсацию возникающих затрат

3. Объект страхования: коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой либо вид производства, работ, услуг и получение от этих вложений через определенный срок дохода.

Страховщик отвечает при потерях страхователя, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления предпринятой деятельности.

Страховая сумма определяется как предел ответственности по договору, и определяется двумя вариантами:

1\ страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений страхователя в страхуемые операции

2\ страховая сумма не только включает капитальные затраты, но и прибыль, которая ожидается от затрат.

Цель страхования - защита инвестиционных вложений.

Страховое возмещение определяется в виде разницы между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной коммерческой деятельности.

Сроки страхования связанны со сроком окупаемости капитальных затрат.

Ставки взносов (тарифы) зависят от многих факторов:

- вида деятельности;

- срока страхования;

- степени стабильности рыночных отношений.

Тарифы данного страхования коррелируют в значительной мере со ставками страхования кредитов, поскольку в обоих случаях они находятся под сильным воздействием рыночного механизма.

Как уже нам известно, в условиях рыночной экономики предпринимательская деятельность не может обойтись без страхования. В предпринимательской деятельности всяческих успехов достигнет тот, кто проявляет инициативу, упорство, ищет новые нетрадиционные и неординарные решения. А это риск со многими неизвестными, но с расчетом на Удачу.

Страхование предпринимательства в основном направлено на достижение конечных результатов посредством создания гарантий против неожиданностей, подстерегающих любого во время плавания по неизведанному рыночному пространству.

В условиях рыночной экономики особую актуальность приобретает страхование коммерческих, биржевых, валютных, технических, правовых, политических рисков. Страхование здесь играет не только роль защиты, но и регулятора факторов финансовых и юридических взаимосвязей между различными участниками рыночных отношений.

Конечной целью любой предпринимательской деятельности является получение прибыли, увеличение вложенного в дело капитала. Поэтому значение страхования в конченом итоге заключается в предотвращении возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения намечаемого дохода.

Во многих странах большой удельный вес в объеме страховых услуг занимает страхование предпринимательских рисков, что многократно увеличивает поток финансовых ресурсов на страховом рынке.

Страхование в условиях рыночной экономики само все больше становится сферой коммерческой деятельности. Поэтому, принимая на страхование определенные риски, страховщик сначала думает о себе, что он получит от такой сделки. Следовательно, страховщик не будет заключать договоры страхования, где существует повышенная опасность крупных рисков.

В поиске возможностей расширения ассортимента страховых услуг в страхование будут вовлекаться новые объекты, связанные с предпринимательской деятельностью.

Все причины, вызывающие потери (недополучение) прибыли можно условно разделить на три группы:

1) нарушение процесса производства при наступлении стихийных бедствий, аварий и других аналогичных событий;

2) изменение рыночной конъюнктуры, ухудшение и нарушение контрактов со стороны партнеров и т.п.;

3) освоение новой техники и технологии, иных технических и технологических рисков. Все эти группы факторов должны быть включены в сферу страхования.

4. Мировая практика выработала немало страховых гарантий для защиты от специфических рисков, сопряженных с банковской деятельностью. Широкое распространение получил так называемый банковский полис. Он предусматривает возмещение банку убытков, причиненных:

- мошенничеством банковских служащих, действующих с намерением незаконного личного обогащения;

- кражей, необъяснимым исчезновением, уничтожением и повреждением находящихся в помещении банка или у его клиента дензнаков, ценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней, ценных бумаг, чеков, векселей, купонов, коносаментов, страховых полисов, гарантийных писем, депозитных расписок, кассовых ордеров, гербовых марок, закладных и прочих денежных документов, бухгалтерских книг (в последнем случае возмещение равняется сумме расходов на воспроизводство бухгалтерских книг, включая расходы на заработную плату бухгалтерских служащих);

- утратой или повреждением перечисленных ценностей вовремя транспортировки, в том числе в бронированных инкассаторских машинах;

- подделкой чеков, векселей, гарантий, депозитных сертификатов, кассовых ордеров, расписок в получении денег;

- утратой, кражей или подделкой акций, облигаций, сертификатов на акции, купонов, ценных бумаг, закладных и т.п.;

- принятием банком фальшивых денежных знаков.

Отдельный вид страхования защищает банки от вымогательства. Широкое внедрение электронной техники в банковскую практику породило риск компьютерного мошенничества. Страхование не оставило в стороне и его. В первую очередь, этот изощренный вид мошенничества может быть устроен служащими самого застрахованного банка. За рубежом убытки от такого рода преступлений покрываются стандартным банковским полисом, содержание которого было изложено выше. Однако, как известно, компьютерные системы банков не являются неуязвимыми и для посторонних лиц, среди которых могут оказаться, к примеру, бывшие служащие банка или консультационных фирм. Для защиты от мошенников на Западе разработаны специальные условия страхования. Согласно им возмещаются убытки от:

- введения в компьютерную систему, с целью наживы, застрахованного банка ложной электронной информации, частичной подмены внутри системы либо преднамеренного искажения того, что передается по линии связи;

- дезинформации машин для денежных купюр или компьютерной системы обслуживающего вычислительного центра, а то и полного уничтожения электронной информации;

- преднамеренно неверного составления инструкций для компьютера;

- уничтожения содержащейся в компьютере информации, дискет или кражи и утраты их при транспортировке;

- выполнения неправильных распоряжений, преднамеренно введенных клиентом банка в компьютерную систему;

- преступных действий других финансовых учреждений и расчетных палат.

Страховое обслуживание банков не исчерпывается названными видами страхования. За многие десятилетия выстроена разветвленная страховая защита банковских операций, перекрывающая практически все каналы финансовых потерь, если последние не зависят от самих банкиров. Например, полис страхования закладных гарантирует возмещение банку убытков, возникших вследствие того, что заемщик не выполнил принятого на себя обязательства застраховать заложенное имущество от пожаров. Существует страхование и на тот случай, если служащий банка "купится" на телефонограмму злоумышленника, имитировавшего голос клиента.

Страхование банковских рисков, как и страхование коммерческих рисков, является одним из сложных видов страхования. Поэтому страховщику необходимо проявлять разумную предусмотрительность при установлении страховой суммы (лимита возмещения), франшизы, страхового тарифа. Следует подчеркнуть, что риск индивидуален для каждого банка, следовательно, и условия договора должны быть индивидуальными.

Контрольные вопросы:

1. Что понимается под перестрахованием?

2. Перечислите участников процесса перестрахования?

3. Что понимается под ретроцессией?

4. Назовите функции перестрахования?

5. Что понимается под пропорциональным и непропорциональным перестрахованием?

6. Что включает в себя предпринимательский риск?

7. Назовите объекты страхования биржевых и валютных рисков?

Литература:

2. Эриашвили Н.Д., Никулина Н.Н. Страховой менеджмент: учебное пособие Издательство: Юнити-Дана, 2012 г.

3. Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации: учебное пособие М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008г.

4. Кожукалова, О.Ю. Страхование: учебное пособие. Кокшетауский университет.- Кокшетау, 2006г.

5. Жуйриков, К. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт: учебник Алматы: ОФ " БИС", 2000г.

6. Ивасенко, А.Г. Страхование: учебное пособие М.: КНОРУС, 2009г..

7. Сплетухов, Ю.А. Страхование: учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2009г.

Лекция 10-11. Ценообразование в страховании

Цель лекции: рассмотреть виды цен на страховые услуги и этапы их образования

Вопросы:

1. Цена как инструмент страхового маркетинга.

2. Стратегия и тактика ценовой политики в страховом деле.

Основные термины: цена, стоимость, политика, стратегия, тактика.

1. Правильное установление цен на страховые продукты определяет экономическое «лицо» страховой отрасли в целом и страховой организации в частности.

Цена – это денежное выражение стоимости страховых продуктов в соответствии с затратами труда, финансов, времени на разработку и реализацию. Цена –денежная сумма, которую страхователь согласен заплатить за единицу страховой защиты имущественных интересов. Это количественное соотношение конкретного спроса и предложения. Цена страховой продукции на рынке выполняет ряд функций:

- информационную, дает возможность анализировать конъюнктуру на страховом рынке, характер затрат на разработку и реализацию страховой продукции;

- распределительную, способствует распределению и перераспределению части дохода между формами собственности, социальными группами населения как потребителей страховых продуктов;

- посредническую, выступает посредником при обмене страховой защиты на страховые платежи;

-регулятора страхового рынка, дает возможность воздействовать на поведение субъектов страхового рынка;

-стимулирующую, способствует расширению страхового портфеля как в целом, так и отдельных его составляющих;

- сбалансированности спроса и предложения, представляет регулятор спроса и предложения на страховую защиту. Если спрос превышает предложение, то на страховом рынке возникает краткосрочный дефицит каких-либо страховых продуктов и цена на них повышается; если предложение превышает спрос, то цена снижается;

-учетную, показывающую, во что обходится удовлетворение конкретных потребностей в страховых продуктах.

Каждая СК проводит свою ценовую (тарифную) политику, включающую совокупность экономических и организационных мер, направленных на достижение желаемых результатов в страховом предпринимательстве. Наиболее активной частью ценовой политики является ценообразование, складывающееся под воздействием внешней и внутренней среды. Ценообразование представляет собой сложный, многоэтапный процесс, состоящий из нескольких этапов:

1.выбор цели страхового предпринимательства;

2. определение спроса на страховые продукты

3. анализ издержек по разработке и продвижению страховых продуктов

4. анализ цен у конкурентов-страховщиков

5. рассмотрение альтернативных методов ценообразования и выбор оптимального метода

6. установление с экономическим и социальным обоснованием окончательной цены на страховые продукты.

В страховом бизнесе сосредоточены такие цели, маркетинговой ценовой политики, как выживаемость, максимизация прибыли, удержание позиций на страховом рынке. Чтобы выжить СК прибегают к снижению цен на услуги в расчете на увеличение реализации страховой продукции. Максимизация прибыли обеспечивается выбором цены, выгодным использованием конъюнктуры рынка, корректировкой снижения издержек разработки и продвижения страховой продукции. Удержание позиции состоит в сохранении доли на страховом рынке, качества и конкурентоспособности выпускаемой страховой продукции.

Определение спроса на страховые продукты –одно из условий рациональной рыночной цены, учитывающее рыночную аксиому, что чем выше цена, тем ниже спрос. При определении величины спроса на страховой продукт страховщик проводит его оценку при разных вариантах цен и выявляет закономерность, как цена влияет на спрос. Однако спрос неоднозначно влияет на цену, так как существует чувствительность спроса к изменению цены- это коэффициент эластичности спроса (определяется как отношение темпа прироста спроса к темпу прироста цены). Если незначительные колебания цены приводят к значительным изменениям количества договоров на страховую продукцию, то спрос эластичный (коэффициент больше 1). В противном случае спрос неэластичен (коэффициент меньше 1).

Анализ издержек по разработке и продвижению страховых продуктов. Страховщик стремится назначить на страховые продукты такую цену, чтобы она покрывала все издержки, связанные с разработкой и продвижением продуктов. Рассчитываются постоянные издержки (з/пл, аренда помещения) и переменные ( изменяются при изменении объема разработки и реализации страховой продукции). По результатам анализа издержек страховщик разрабатывает мероприятия по снижению уровня издержек, связанных с разработкой продукта и продвижением его на страховом рынке.

Анализ цен у конкурентов-страховщиков. Для такого анализа необходимо иметь исходную информацию, чтобы определить свое место среди конкурентов на страховом рынке. Проводится SWOP-анализ, выявляются ценовые тенденции на рынке.

Рассмотрение альтернативных методов ценообразования и выбор оптимального метода. На страховом рынке оптимальная цена должна покрывать все издержки страховщика и обеспечить получение определенной нормы прибыли. Возможно установление цен по нескольким уровням:

-минимальные, зависящие от издержек;

-максимальные, зависящие от спроса;

-оптимально возможные.

Установление с экономическим и социальным обоснованием окончательной цены на страховые продукты. Страховщик выбирает одну из методик ибо смешанный вариант и приступает к расчету окончательной цены на страховой продукт. Задачами ценообразования является следующее:

-исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности;

-исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и тяжести их последствий как в отдельных страховых группах, так и в целом по страховой совокупности;

-математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщика и прогнозирование тенденций его развития;

-математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов.

2. Стратегия цен и линия ценового поведения СК позволяют определить величину прибыли, долю на рынке и маркетинговые воздействия на страховой рынок. Ценовая стратегия в страховом бизнесе разрабатывается по таким направлениям:

-динамика цен в зависимости от фаз жизненного цикла страхового продукта;

-эластичность спроса;

-наличие аналогов страхового продукта на страховом рынке;

-ценовая и неценовая конкуренция;

-соотношение уровня цен СК и уровня цен страховщиков-конкурентов;

- степень новизны страхового продукта;

-соответствие цены новизне и конкурентоспособности страховых продуктов, предоставленному сервисному обслуживанию.

1. Стратегия высоких цен или «снятие сливок»:

-кратковременная максимизация прибыли;

-обеспечение страховщику быстрой окупаемости затраченных средств на разработку, внедрение и продвижение на страховой рынок страхового продукта;

2. стратегия низких цен или «проникновение на рынок»:

-захват существенной доли страхового рыека;

-первоначальная продажа страхового продукта по низким ценам в целях стимулирования спроса;

- вытеснение со страхового рынка страховых конкурентов;

- страховщики-аутсайдеры работают с существенным коммерческим риском.

3. стратегия льготных цен:

-цены ниже издержек разработки и реализации страхового продукта;

-льготные цены используются для временного стимулирования постоянных страхователей при пролонгации договора страхования;

-страховщик заинтересован в определенном круге страхователей, используя льготные цены;

4. стратегия стабильных цен:

-страховщик устанавливает и сохраняет неизмененнве цены на страховую продукцию длительное время;

-стабильные цены нравятся страхователям и страховщик удерживает с их помощью своих клиентов

5. стратегия престижных цен:

-характерна для СК при высоком имидже;

-учитываются места сбыта продукции (супермаркеты, салоны);

-проводятся в отношении уникальных свойств страхового продукта.

6. стратегия ценового лиднра:

-копирование ценовой политики и рыночного поведения ведущей СК в отрасли, регионе;

-негласная договоренность со страховщиком-лидером по конкретному страховому продукту

7. стратегия договорных цен:

-страховщик и страхователь в процессе переговоров устанавливают скидки на страховой продукт и сервисное обслуживание;

-учитываются объем страховой суммы, место и время реализации страхового продукта.

В процессе деятельности СК вправе сама выбрать стратегию ценообразования в зависимости от маркетинговых стратегических задач, влияния внешней и внутренней среды, фаз жизненного цикла страхового продукта, конкурентных возможностей и т.д.

В страховом маркетинге в ценообразовании определилась соответствующая тактика. При каждом виде стратегии формирования цены используется тактическая корректировка, т.е. адаптация цены к условиям конкретных рыночных отношений. Тактические изменения цен направлены на стимулирование спроса и реализацию страховой продукции.

Тактические изменеия в ценообразовании зависят от следующих рыночных условий; состояния страхового рынка, разновидностей страхователей, видов и ассортимента страховых продуктов, качества, места и времени продаж, способов оплаты, сервисного обслуживания.

В ценовой политике страхования важное значение имеет изучение возможной реакции субъектов страхового рынка на изменение цен страховой продукции. Различают реакцию страхователей, конкурентов-страховщиков, и самих страховщиков.

При определении ценовой стратегии и тактики целесообразно учитывать следующие рыночные факторы: конъюнктуру страхового рынка, уровень и динамику спроса, интересы и возможности потенциальных страхователей, издержки на разработку и реализацию страховых продуктов, цены на аналогичные продукты у конкурентов-страховщиков.

Контрольные вопросы:

1. Дать характеристику цене как инструменту страхового маркетинга.

2. Назовите этапы процесса ценообразования в страховом бизнесе.

3. Назовите направления разработки ценовой стратегии в страховом деле.

Литература:

2. Эриашвили Н.Д., Никулина Н.Н. Страховой менеджмент: учебное пособие Издательство: Юнити-Дана, 2012 г.

3. Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации: учебное пособие М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008г.

4. Кожукалова, О.Ю. Страхование: учебное пособие. Кокшетауский университет.- Кокшетау, 2006г.

5. Жуйриков, К. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт: учебник Алматы: ОФ " БИС", 2000г.

6. Ивасенко, А.Г. Страхование: учебное пособие М.: КНОРУС, 2009г..

7. Сплетухов, Ю.А. Страхование: учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2009г.

Лекция 12-13. Понятие и планирование страхового маркетинга

Цель лекции: Ознакомить студентов с определением страхового маркетинга и его планирования.

Вопросы:

1. Разработка маркетинговых программ в страховании

2. Направление деятельности страхового маркетинга

Основные термины: маркетинг, планирование, программы, стратегия

1.Составление маркетинговых программ по страховому продукту – это один из этапов планирования деятельности страховой компании, связанных с:

а) разработкой принципиально новых видов страховых услуг;

б) модификацией действующих правил страхования;

в) усовершенствованием действующих правил;

г) внедрением новых видов страховых услуг по приобретенным лицензиям.

Выбрав конкретный приоритет, приступает к разработке программы.

Для каждого вида страховой продукции разрабатывается своя программа, в которой делается попытка предусмотреть все нюансы самого продукта, его ожидаемую востребованность, задействование смежных отделов страховой организации, организационные мероприятия при создании, лицензировании и продвижении продукта до потребителя, затраты на создание и рекламу, меры, обеспечивающие конкурентоспособность нового продукта и целый ряд других.

Приступая к разработке маркетинговой программы под новый и действующий страховой продукт, страховая компания проводит комплексное маркетинговое исследование страхового рынка с широким использованием источников информации.

Программа маркетинга является основополагающим документом, который устанавливает конкретно кто, что, когда, где и каким образом должен делать.

Программа разрабатывается как на используемый в деятельности страховой компании страховой продукт, так и на вновь создаваемый. Целью программы маркетинга по продукту является разработка на основе полученной информации оптимальных условий и экономических показателей страхового продукта, проведение многовариантных расчетов на предмет ее эффективности при различных условиях реализации этой продукции для принятия управленческих решений и планирования деятельности страховой компании. Конечная цель программы маркетинга по новой страховой продукции состоит в определении ее востребованности и рентабельности и принятия решения о целесообразности ее разработки.

На основе программы маркетинга ведется постоянный поиск новых потребителей и новых видов страхового продукта, расширение страхового поля.

При разработке оптимальных вариантов программы маркетинга необходимо учитывать число и важность переменных (факторов). В то же время необходимо давать допуски на непредвиденные факторы и ситуации, которые порой невозможно учесть.

Поэтому на первый план всегда выдвигается степень приспособленности, возможность адаптации страховой компании к меняющимся внешним экономическим и политическим условиям, что в конечном счете обеспечивает устойчивость ее функционирования и достижения относительно стабильных конечных результатов.

Разработка программы маркетинга предполагает, с одной стороны, обоснованный выбор наиболее пользующихся спросом страховых услуг, а, с другой, определение ресурсов для выполнения намеченных программ: денежных, людских, материальных.

Программа маркетинга средних и региональных страховых компаний предусматривает следующие цели:

- определение приоритетных видов страховых услуг, их реализация в количественном и денежном выражении. Принятие решений о целесообразности разработки новых страховых продуктов; модернизации и усовершенствования действующих залицензированных правил страхования; прекращение страхования отдельных видов и объектов страхования (из-за несовершенства залицензированных правил, высокого риска, приводящего к превышению выплат по отношению к поступившим страховым платежам, и другим причинам); пересмотр тарифов по отдельным видам страхования;

- определение структуры предоставляемых страховых услуг (доли отдельных видов страхования в общей массе страховых услуг).

- определение доли затрат на создание нового вида страхового продукта, рекламу, обучение персонала, по его продвижению до потребителя;

- выбор методов и способов реализации страхового продукта, обеспечение его значимости и наглядности через средства массовой информации и индивидуальную работу агентов, брокеров, разработка политики в отношении обеспечения материальными ресурсами, создание дочерних филиалов.

Программа маркетинга страховой компании - это базовый документ, составленный на основе анализа всех показателей хозяйственной деятельности компании за истекший плановый период, содержащий оптимальный вариант показателей, предназначенных для планирования деятельности страховой компании. Программа содержит разработку политики, средств и методов для достижения стратегических целей и задач стоящих перед страховой компанией.

План производственной деятельности страховой компании включает количественные и объемные показатели, различного рода инструкции и методические рекомендации, обеспечивающие деятельность страховой компании в соответствии с действующими законодательными и нормативными документами.

Плановые расчеты по реализации страхового продукта ведутся по минимально допустимым лицензированным страховым тарифам и сложившимся уровнем выплат по страховым событиям.

На основе программы маркетинга составляется проект плана страховой компании на предстоящий календарный период. После утверждения план приобретает директивный характер, его выполнение находится под постоянным контролем. В зависимости от внутренних и внешних факторов он может подвергаться корректировке. Обратная связь всех функций управления с маркетинговой деятельностью имеет целью определение эффективности маркетинговой деятельности по результатам деятельности страховой компании за отчетный период.

2. Маркетинг в страховании означает систему организации деятельности страхового общества, основанную на предварительном изучении состояния страхового рынка и перспектив спроса на страховые услуги, определении задач по улучшению организации работы по реализации имеющихся в распоряжении общества услуг и разработке новых видов страховых операций.

Сегодняшнее место маркетинга в страховом деле можно выразить схемой, представленной ниже.

Разработка страховой продукции

Сбыт страховой продукции		Маркетинг

Клиент (рынок)

Рис 8. Современное место маркетинга в страховании

· Маркетинг предполагает разработку стратегии и тактики поведения страховщика на страховом рынке. Страховой маркетинг, как и маркетинг вообще, включает:

· - исследование рынков и собственного страхового портфеля;

· - разработку требований к страховым продуктам (услугам);

· - продвижение страховых продуктов на рынок.

· Исследование рынков - это изучение потенциальной клиентуры с целью выделения таких потребительских групп, привлечение которых в страховую компанию в качестве страхователей принесет страховщику наибольшую прибыль. Исследование страхового рынка подразумевает его сегментацию, выделение целевых (наиболее предпочтительных) сегментов и осуществляется с учетом свойств потенциальной клиентуры, а именно:

· - ее страховые потребности;

· - географическое и социально- экономическое распределение;

· - платежеспособность потребителей;

· - возможность воздействия на клиентуру при помощи рекламы и иным способом с целью убедить ее приобрести страховой продукт;

· - стоимость привлечения клиентуры в компанию;

· - возможные направления эволюции страховых потребностей и предпочтений клиентов;

· - конкурентность страховых рынков и возможные действия конкурентов;

· - оценка уровня риска наступления страховых случаев для различных типов страхователей;

· - оценка средней стоимости страхового события для различных групп потенциальных страхователей.

· Исследование страхового портфеля - это анализ вероятностей наступления страховых событий и стоимости страховых случаев для компании в зависимости от различных характеристик клиентуры (страхователей): географического положения; профессии; характера деятельности; пола; возраста; характера застрахованных рисков и взятого на страхование имущества или иных интересов и т.д.

· Разработка требований к страховым продуктам - это процесс определения их свойств, в наибольшей степени удовлетворяющих потребности страхователей и соответствующих потребительским предпочтениям, в плане формы организации страхового продукта. В этот перечень входят:

· - принимаемые на страхование интересы (объекты страхования);

· - страхуемые риски (страховое покрытие);

· - цена страхового продукта;

· - дополнительные услуги, предоставляемые страховщиком, помимо возмещения ущерба (юридическое обслуживание, ремонт пострадавшего имущества и т.д.);

· - качество и полнота обслуживания клиента на стадия прохождения страхового договора.

· Общепризнанной в западной практике страхового менеджмента является модель «РРРР» (МИКС), которая состоит из четырех уровней управления:

· - страхователи - увеличение их числа является целью усилий маркетинга страховщика. Любая страховая компания в условиях рынка существует только тогда, когда имеется спрос на страховые услуги, которые она предлагает;

· - страховые услуги - перечень видов договоров страхования, по которым работает данный страховщик;

· - цена страхового обслуживания - тарифная ставка, применяемая при заключении конкретного вида договора страхования. Соизмеряется с величиной страхового риска; расходами страховщика на ведение дела и др. факторами;

· - рынок - физическая и юридическая возможность приобретения страховой услуги конкретным страхователем. Она обусловлена наличием развитой инфраструктуры страхового сервиса, информационным обслуживанием, гибкостью деловой стратегии страховщика и др. факторами.

· Опыт зарубежных страховых компаний показывает, что процесс маркетинга включает в себя целый ряд действий, которые могут быть сведены к двум основным функциям: формирование спроса на страховые услуги и удовлетворение страховых интересов клиентуры.

· С точки зрения экономической теории, формирование спроса -это целенаправленное воздействие на потенциальных покупателей в целях повышения существующего уровня спроса до желаемого уровня, приближающегося к уровню предложения данной компании. С точки зрения маркетинга, применительно к страховому рынку эта функция в первую очередь включает в себя целый ряд мероприятий по привлечению клиентуры как потенциальных страхователей к услугам данного страхового общества. Данная функция находит реализацию в использовании ряда методов и средств влияния на потенциальных страхователей, влияние и убеждение с помощью целенаправленной рекламы, широкий комплекс организационных мероприятий по заключению договоров страхования, дифференциация тарифов на страховые услуги, сочетание страховых услуг с различными формами торгового и юридического обслуживания. Задача планирования стратегии и тактики маркетинга состоит не только в том, чтобы завладеть страховым рынком, но и в осуществлении постоянного контроля за формированием спроса, чтобы в нужный момент перестроить стратегические программы и тактику конкурентной борьбы в соответствующем направлении.

· Вторая основная функция маркетинга заключается в удовлетворении страховых интересов. Реализация этой функции с помощью высокой культуры страхового обслуживания - залог нового спроса на страховые услуги. Страховые компании расходуют большие средства на совершенствование организации продаж страховых полюсов, улучшение обслуживания клиентов и поддержание своего имиджа.

· Удовлетворение страховых интересов страхователя осуществляется через заключение договора. Процесс этот достаточно длительный и его результативность зависит от целого ряда факторов среди которых: интерьер и обстановка в офисе, отношение к нему персонала компании, их квалификация и культура общения, реклама и художественное оформление дизайна офиса, рекламных проектов, полисов, представление необходимой информации и целый ряд других факторов.

· Страховое обслуживание клиентуры - одно из основных слагаемых функции удовлетворения страховых интересов. Уровень страхового обслуживания прямо влияет на спрос. Чем выше уровень сервиса, оказываемого данным страховщиком, тем больше спрос на его страховые услуги. Однако повышение уровня сервиса и его мотивация требует увеличения затрат. Поэтому руководство страхового общества должно найти оптимальное соотношение между уровнем обслуживания и экономическими факторами, связанными с обслуживанием. Задача службы маркетинга страховщика состоит в определении закономерности соотношения экономических факторов обслуживания и спроса на страховые услуги. Критерием качества обслуживания страхователей принято считать отсутствие жалоб с их стороны, а также привлекательность страхового продукта.

· Если спрос на страховые услуги начинает падать, руководство службы маркетинга страховщика должно выявить причины падения и принять соответствующие меры, направленные на их устранение. Такими конкретными мерами могут быть улучшение имиджа компании, повышение качества обслуживания, пересмотр тарифов и т.д.

· Выработка страховой компанией решении по маркетингу изображена на рисунке .

Конечная цель маркетинга в страховании в его более узкой трактовке можно выразить следующей формулой: «найти таких страхователей, которые приносят компании больше, чем стоит их привлечение и удовлетворение имеющихся у них страховых потребностей. Это искусство угодить клиенту, удовлетворив при этом и хозяев страховой компании». Поэтому маркетинг в страховании не может быть эффективным, если он не основывается на анализе потенциальных и имеющихся страховых рынков (клиентуры), т.е. страховой маркетинг в основном представляет собой предварительный анализ доходности клиентуры и рынков, методологию их завоевания и удержания.

Контрольные вопросы:

1. Какое место занимает планирование в страховом маркетинге?

2. Назовите основные направления страхового маркетинга?

3. Что включает в себя разработка требований к страховым продуктам?

Литература:

2. Эриашвили Н.Д., Никулина Н.Н. Страховой менеджмент: учебное пособие Издательство: Юнити-Дана, 2012 г.

3. Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации: учебное пособие М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008г.

4. Кожукалова, О.Ю. Страхование: учебное пособие. Кокшетауский университет.- Кокшетау, 2006г.

5. Жуйриков, К. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт: учебник Алматы: ОФ " БИС", 2000г.

6. Ивасенко, А.Г. Страхование: учебное пособие М.: КНОРУС, 2009г..

7. Сплетухов, Ю.А. Страхование: учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2009г.

Лекция 14. Реклама и продвижение страховых продуктов

Цель лекции: изучить роль и место рекламы, как основного инструмента маркетинга

Вопросы:

1. Место и роль рекламы в системе маркетинговых мероприятий.

2. Разработка рекламной стратегии в страховании.

3. Бенчмаркетинг-технология изучения и применения комплексных страховых решений

4. Мерчендайзинг –эффективное направление продвижения страховых продуктов.

Основные термины: реклама, имидж, информация,

1. Страховая реклама – это краткая информация, где в яркой, образной и доходчивой форме раскрываются основные условия предлагаемых страховых продуктов. Она должна учитывать интересы разных групп страхователей с неодинаковым уровнем доходов, природно-климатическими условиями, национальными особенностями и т.д. Цель рекламы – целенаправленное формирование разумных потребностей клиентов клиентов в страховой защите имущественных интересов. Маркетологи используют следующие стили рекламы.

Реклама имиджа подробно сфокусирована на продукт. Цель ее – сформировать отношение клиента к данному виду страхового продукта. Такая реклама предполагает оценку только в долгосрочной перспективе.

Побуждающая реклама оказывает воздействие на поведение, а не на отношение страхователя. Сообщение должно подтолкнуть к приобретению страхового продукта. Эффективность подобной рекламы краткосрочна и оценивается по уровню продаж.

Интерактивная реклама представляет собой персонализированное рекламное сообщение, цель которого – установление диалога с потенциальным страхователем путем поощрения его отклика, создание имиджа.

В мировой практике к страховой рекламе предъявляются следующие основные требования:

- правдивость – носить деловой характер, соответствовать объективной реальности, обладать единством формы и содержания, нести информацию, соответствующую действительности;

- конкретность – содержать доходчивую и убедительную информацию в тексте, продуманную аргументацию и цифровые данные, логически завершенное художественное решение;

- адресность – определять, насколько рекламные средства обращены к конкретным слоям населения, возрастным, социальным или профессиональным группам;

- плановость – составлять часть плана организационно-плановых мероприятий в любой страховой организации.

При опубликовании и ином обнародовании рекламы страховщики обязаны:

- не допускать объявления гарантий, обещаний по предположениям о будущей эффективности (доходности) своей деятельности;

- не допускать сравнения между рекламирующими страховые продукты СК, если такие сравнения невозможно подтвердить данными статистической отчетности или бухгалтерского баланса, заверенного аудиторами;

- избегать обещаний об оказании страховых услуг, если таковые фактически не осуществляются на день рекламы.

Страховая реклама как процесс предполагает взаимодействие 4-х составляющих:

- рекломодателей-страхователей;

-рекламных агенств;

-средств рекламы;

-потребителей-страхователей.

Всех рекламодателей по сфере влияния (масштабам деятельности) можно разделить на общенациональные, которые имеют разветвленную сеть филиалов, и местные, обслуживающие определенную территорию.

Рекламное агентство = это посредник, предполагающий специализированные услуги рекламодателю, совмещая творческую и коммерческую деятельность. Агентства готовят рекламу для заказчиков, стремятся найти потребителей для своих услуг и размещают ее. Средства рекламы – совокупность носителей, доставляющих рекламные обращения аудитории. Выделяют такие виды носителей:

-почта;

-СМИ (телевидение, бегущая строка, плакаты);

-выставки, пресс-конференции, презентации.

Потребители рекламы – аудитория, на которую рассчитано рекламное воздействие. Качественно она может быть представлена в виде 2 групп: физические лица и юридические лица.

Осуществляя подготовку страховой рекламы, учитывают следующие моменты:

-изобразительное действие;

-персонификацию обращения к страхователю;

- источники информации;

-«образ» страхового продукта и эмблема страховщика;

- преемственность и последовательность;

- степень интереса клиента к страховому продукту;

- способы ориентирования клиента в преимуществах предлагаемых страховых продуктов;

- мотивацияю клиента при заключении договора страхования.+

В последнее время активизация потребительского поведения при помощи рекламных усилий становится все более популярной среди страховщиков:

1. Прежде всего, рекламные усилия по привлечению клиентуры менее трудоемки, чем создание и обучение агентских сетей, развитие других каналов продаж, хотя по цене они могут превосходить привлечение и обучение агентов или вложения в другие каналы.

2. Реклама дает немедленный эффект, тогда как результаты вложения средств в агентские сети и другие системы продаж становятся видны примерно через год-два после начала их создания.

3. Реклама - это инструмент привлечения клиентов, который полностью контролируется страховщиком, тогда как агентские сети, например, достаточно плохо поддаются контролю. На российском рынке широко известны случаи массового переманивания торговых представителей в конкурирующие фирмы за счет предложения более высоких комиссионных, чего, разумеется, не может быть при использовании рекламы

Страховая реклама – один из способов продвижения страхового продукта от страховщика к страхователя, воздействия на клиентуру, направленный на завоевание рынка страховщиком. Привлечение страхователей с помощью различных видов коммерческой рекламы –важный инструмент конкурентной борьбы на страховом рынке. Идею рекламы могут выражать текстовое изображение, изображение и их различные сочетания и комбинации.

При планировании рекламных мероприятий рекомендуется следующие группы рекламы:

-периодическая печать (газеты, журналы);

-прямая реклама (рекламные письма, открытки, листовки, проспекты, брошюры, каталоги);

-сувенирная реклама (значки, брелки, ручки, календарики, зажигалки с фирменной символикой СК);

- изобразительная реклама (уличная, придорожная, афиши, плакаты, рекламные щиты, световая реклама);

-радио-телевизионная реклама (студийные передачи с участием дикторов или артистов, воспроизведение предварительно записанных программ);

-транспортная реклама (объявления в вагонах ж/д, станционные плакаты, автобусные рекламные плакаты);

-специальные рекламные средства ( викторины, смотры-конкурсы, ревю, концерты).

В практике маркетинга используются 5 типов эффектов, которые могут быть полностью или частично достигнуты с помощью рекламы:

1. для продажи страхового продукта необходима потребность в нем. Реклама должна стимулировать ощущение этой потребности и тем самым способствовать расширению глобального спроса.

2. создание или поддержание известного бренда страховщика. Выделяют три уровня целей:

-создать или поддержать известность- узнаваемость с помощью визуальных элементов (изображение продукта, цвет, эмблема, упаковка);

-создать или поддержать «известность-запоминание» посредством повторения названия страхового продукта;

- одновременно преследовать обе вышеназванные цели.

3. создание и поддержание благоприятного отношения к страховому продукту. Воздействие осуществляется на эмоциональную реакцию потребителя, с его помощью необходимо:

- убедить аудиторию в необходимости данного страхового продукта;

- усилить восприятие наличия у страхового продукта свойства, определяющего его выбор потенциальными клиентами;

- устранить отрицательное к страховому продукту, заострив внимание на позитивных ценностях.

4. стимулирование намерения приобрести страховой продукт, которое находится между эмоциональной и поведенческой реакцией. Здесь осознанное намерение приобрести страховой продукт возникает у клиента в момент ознакомления с рекламным сообщением и побуждающая реклама оказывает полезную в создании стимуляторов (скидки на цены, спец.предложения), которые подтолкнут к первичному или вторичному приобртению страхового продукта.

5. Использование упрощенных способов приобретения страхового продукта в сочетании с другими факторами маркетинга, без которых покупка не состоится (приемлемая цена, доступность посредников, достоверность информации).

Рекламы выступают важным элементом системы маркетингового планирования, где определяются место и роль рекламы в рамках товарной, сбытовой и ценовой политики страховщика.

2. Реклама - форма коммуникаций, обслуживающая рынок и стимулирующая спрос и продвижение продукции, услуг, идей к потребителю путем информирования о потребительских свойствах и качестве товара. Главная функция рекламы как важного элемента маркетинговой системы управления состоит в создании и обеспечении гибкой и надежной коммуникативной связи между производителем и потребителем. Поэтому рекламу можно рассматривать как средство управления, обеспечивающее развитие производства, рыночных отношений и общества. В рекламной деятельности используется широкий спектр средств и методов. По признаку носителя информации выделяют следующие виды рекламы: в прессе, на радио и телевидении, рекламные листки. По затратам виды рекламы зарубежом распределяются следующим образом: реклама в прессе – 50 %, по телевидению – 25 %, наружная реклама и другие рекламные средства – 25 % .

При разработке рекламной стратегии решаются следующие : к кому обращаться с рекламой, какова форма этого обращения, где и как следует вступить в контакт с клиентом?

Рекламные планы выступают важным элементом системы маркетингового планирования, где определяется место рекламы в рамках товарной, сбытовой и ценовой политики страховщика.

Разработка целевых рынков, комплекса маркетинга, бюджета –основа маркетинговой программы. Восприятие маркетинга трансформируются в систему товарной, сбытовой, ценовой и коммуникационной стратегий и направлений по их реализации. Основными элементами рекламной стратегии выступают целевая аудитория, предмет рекламы, концепция страховых продуктов, разработка каналов рекламных коммуникаций, рекламное обращение.

Рекламная деятельность базируется на разработке и исполнении рекламного бюджета, в котором определяется объем средств, ассигнуемых на рекламу, производится распределение средств по статьям расходов.

При планировании рекламной компании подсчитывается стоимость проводимых мероприятий, которые корректируются с учетом бюджетных возможностей. Важно проанализировать успешность продвижения продукта и принять дополнительные меры к повышению эффективности информационных контактов.

Основными управленческими элементами подготовки и проведения страховой организацией рекламных компаний являются планирование, унификация, контроль и корректировка. Рекламные компании реализуются с позиций, сформированных в результате исследований рынков, изучения спроса, на базе которых осуществляются стратегическое и тактическое планирование рекламной деятельности, творческие разработки, выбор средств реализации рекламных мероприятий.

Планирование рекламной деятельности страховщиком осуществляется по следующей модели.

Постановка и уточнение целей и миссии страховщика

Проведение ситуационного анализа

Определение страхового маркетинга

Определение стратегии службы маркетинга

Уточнение концепции рекламируемого страхового продукта

Выбор целевой аудитории

Систематизация каналов коммуникации

Подготовка рекламного обращения

Практическая реализация рекламной кампании

Оценка достигнутых результатов

Рис.10. Модель планирования и оценки рекламной деятельности СК

Прогноз успеха рекламы должен определять важнейшие предпосылки влияния и предположительный эффект до распространения рекламного обращения. Для проверки средств рекламы применяются различные способы. Отправной точкой является готовая реклама. На основе ряда экспериментальных проверок делается заключение о предположительном общем эффекте рекламы. Этот способ называется протестом.

Поскольку цель рекламы – поднять спрос на страховые продукты и услуги, СК планирует включить в бюджет столько денежных средств, сколько необходимо для достижения намеченных показателей продаж. Для этого проводятся рекламные эксперименты, по результатам которых принимается окончательное решение о бюджете и стиле рекламной кампании.

Процесс выбора стиля реализации рекламной кампании можно разделить на несколько этапов:

-принятие решений о широте охвата, частоте появления и силе воздействия рекламы;

-отбор основных средств распространения информации;

-выбор конкретных носителей рекламы и показателей ее стоимости;

-принятие решений о графике использования средств рекламы

3. Современный этап развития страхового предпринимательства связан с новыми технологиями маркетинга, с поиском наилучших методов и способов ведения бизнес-процессов.

Бенчмаркетинг – это новая технология изучения и применения успешных страховых решений, что обуславливает быстрое развитие бизнес-процессов, изменяет подходы к управлению маркетингом в СК.

Термин «бенчмаркетинг» является англоязычным и не имеет однозначного перевода и означает отметку на фиксированном объекте. В наиболее общем смысле это нечто, обладающее определенным количеством, качеством и способностью быть использованным как стандарт при сравнении с другими предметами (объектами).

Первое поколение бенчмаркетинга интерпретируется как ретроспективный анализ продукта. Второе поколение – бенчмаркетинг конкурентоспособности- развивается как наука в 1976-1986 гг, благодаря деятельности фирмы ксерокс. Третье поколение бенчмаркетинга относится к периоду 1982-1986 гг. и характеризуется тем, что предприятия – лидеры качества выясняют возможность поучиться у предприятий вне их отрасли в дополнение к исследованию опыта конкурентов своей отрасли. Четвертое поколение бенчмаркетинга –это стратегический бенчмаркетинг. Он рассматривается как системный процесс, направленный на оценку альтернатив, реализацию стратегий и усовершенствование количественных и качественных характеристик на основе изучения успешных стратегий внешних предприятий – партнеров. Пятое поколение –глобальный бенчмаркетинг как будущий инструмент организации международных обменов с учетом культуры, национальных бизнес-процессов организации и управления.

Цель использования бенчмаркетинга состоит в том, чтобы на основе исследования установить вероятность успеха страхового предпринимательства. Развитие бенчмаркетинга связано с тем, как предприятия понимают качество.

Задачами страхового бенчмаркетинга являются:

1. обеспечение рентабельной работы в постоянно изменяющихся условиях;

2. обеспечение конкурентоспособности организации в целях соблюдения интересов клиентов, поддержания общественного имиджа страховщика;

3. максимальное удовлетворение запросов клиента по объему, структуре и качеству страховых продуктов, предлагаемых СК, что создает условия для устойчивости деловых отношений;

4. комплексное решение коммерческих, организационных и социальных направлений деятельности персонала.

Для решения этих задач необходимо выяснить, какие факторы бенчмаркетинга особо важны для рализации конкурентных преимуществ страховщика на рынке, и установить критерии измерения, которые отражают определяющие факторы; выделить лдирующие СК, добившиеся наилучших результатов. Для бизнес-процессов в страховании выделяют следующие основные принципы бенчмаркетинга:

1. аналогия страховых бизнес-процессов, т.е. их схожесть. С т.з. партнеров должен быть оценен любой бизнес-процесс работы со страхователем. Данный принцип и установление критериев отбора партнеров по бенчмаркетингу являются тем, от чего зависит успех страховой деятельности.

2. Сравнение характеристик у партнеров в целях установления того, почему существуют различия в количественных и качественных характеристиках, как достигнуть их наилучшего значения.

3. взаимность обмена информацией. Бенчмаркетинг вносит в отношения страховщиков согласие и обмен информацией, которая обеспечивает «выигрышную» ситуацию сторон. Для этого в пределах диапазона информации требуется согласовать порядок обмена данными, логику проведения исследования обменивающимися сторонами. При реализации системы бенчмаркетинга все должно быть заранее определено и согласовано.

4. достоверность предоставляемых данных. Бенчмаркетинг проводится на основе фактических данных работы СК. Анализ и изучение бизнес-процессов конкурентов-страховщиков позволяет использовать их опыт работы с клиентами-страхователями.

В СК используются различные виды бенчмаркетинга.

Внутренний бенчмаркетинг осуществляется внутри СК и заключается в сопоставлении схожих по характеристикам бизнес-процессов по страхованию.

Бенчмаркетинг конкурентоспособности характеризует изменение характеристик СК. Проводятся сопоставления их с характеристиками конкурентов на страховом рынке, исследование страховых продуктов, возможностей бизнес-процессов конкурентов-страховщиков.

Функциональный бенчмаркетинг предусматривает сравнение реализации определенных бизнес-функций двух или более СК.

Бенчмаркетинг бизнес-процесса характеризует деятельность центров финансовой отчетности по изменению определенных показателей, проводится сопоставление характеристик страховщика с более совершенными аналогичными бизнес- процессами.

Общий бенчмаркетинг – это сравнение отдельных бизнес-функций двух или более СК независимо от региона их расположения.

Благодаря бенчмаркетингу страховщик знает, насколько его СК адаптирована к требованиям страхового рынка. И что необходимо сделать для эффективной ее деятельности.

4. Направление по продвижению страховых продуктов в офисе, где у страховщика есть возможность показать страхователю их преимущество, повлиять на выбор, подтолкнуть к заключению договора страхования, получил название - мерчендайзинг. Эта деятельность по формированию и удовлетворению спроса, к которой относятся следующие бизнес-процессы: представление страховых продуктов, стимулирование их сбыта, сопровождение продвижения в необходимом порядке, опирающееся на нормативно-правовую основу.

Мерчендайзинг как направление деятельности СК возник в США и странах Европы в 1930 годы. Первыми его стали применять наиболее организованные продавцы страховых продуктов. Целью мерчендайзинга является увеличение и стимулирование продажи страховых продуктов в офисах СК, создание условий для максимального роста прибыли.

Мерчендайзинг решает следующие конкретные задачи;

1.увеличение числа лояльных покупателей-страхователей и завоевание новых;

2. внедрение инновационных бизнес-процессов;

3. внедрение инновационных бизнес-процессов;

4. стимлирование продаж в офисе;

5. создание конкурентных преимуществ СК в целом и по отдельным видам страховых продуктов;

6. формирование приверженности клиента к СК;

7. совершенствование рекламно-коммуникационной политики;

8. моделирование поведения клиентов-страхователей;

9. мониторинг рынка конкурентов-страховщиков.

На современном этапе крупные СК используют мерчендайзинг как часть маркетинговой стратегии. Формируются стандарты покупательского поведения и взаимоотношений «страхователь-страховщик», «страховой агент-рынок страховых услуг».

Практически в каждой СК используются отдельные элемент мерчендайзинга при представлении и продвижении различных страховых продуктов. Этому способствует ситуация на рынке, связанная с ростом каналов продаж, увеличением новых видов страховых продуктов и изменением потребительских предпочтений.

Составляющими элементами мерчендайзинга являются: управление продажами и представление страховых продуктов; размещение рекламно-информационных материалов; сбор маркетинговой информации для клиента; контроль над каналами продаж; обучение страховых агентов и т.д.

Для усиления влияния на потребителей страховщики разрабатывают специальные программы, призванные стимулировать страхователей к посещению офиса и приобретению страховых продуктов. Наиболее значимыми стимуляторами сбыта являются цена, система скидок и реклама.

Страховщики, используя разнообразные приемы мерчендайзинга, могут управлять восприятием страхователей, позиционировать те или иные страховые продукты (предлагать самые дешевые страховые продукты, а затем дорогие), изменять структуру страхового портфеля в пользу наибольшей его прибыльности. Внедрение мерчендайзинга в СК включает следующие элементы:

-разработку маркетинговой организационной структуры;

-определение бизнес-процессов мерчендайзинга;

-созданием концепции мерчендайзинга (правила представления страховых продуктов в точках продажи);

-подбор и подготовку страховых агентов;

-контроль и систему стимулирования участников бизнес-продуктов мерчендайзинга.

В СК используются 4 варианта организационно-штатной структуры мерчендайзинга:

- мерчендайзеры входят в структуру отдела маркетинга;

-функции мерчендайзинга вменяются страховым агентам;

- мерчендайзеры образуют отдельную бизнес-группу;

- функции мерчендайзинга передаются сторонним агентствам.

Требования к профессиональной компетенции мерчендайзеров включают:

-знание основ поведения потребителей;

-формирование покупательских потребителей;

-управление процессом реализации страховых продуктов;

-использование современной информационной технологии, средств коммуникации и связи, необходимых в управленческом процессе4

-умение прдвидеть тенденции развития конъюнктуры и динамику спроса на различные страховые продукты.

Контрольные вопросы:

1. Что представляет собой страховая реклама?

2. Перечислите стили рекламы и охарактеризуйте их.

3. Каковы цель и задачи страховой рекламы.

4. Назовите основные управленческие элементы подготовки и проведения страховой организации рекламных компаний.

5. Что такое бенчмаркетинг? Назовите его особенности.

6. Охарактеризуйте мерчкндайзинг, его цели и задачи?

7. В чем сущность интернет-маркетинга и каковы пути его развития?

Литература:

2. Эриашвили Н.Д., Никулина Н.Н. Страховой менеджмент: учебное пособие Издательство: Юнити-Дана, 2012 г.

3. Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации: учебное пособие М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008г.

4. Кожукалова, О.Ю. Страхование: учебное пособие. Кокшетауский университет.- Кокшетау, 2006г.

5. Жуйриков, К. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт: учебник Алматы: ОФ " БИС", 2000г.

6. Ивасенко, А.Г. Страхование: учебное пособие М.: КНОРУС, 2009г..

7. Сплетухов, Ю.А. Страхование: учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2009г.

Лекция 15. Государственная политика и регулирование страховой деятельности

Цель лекции: изучить законодательную регламентацию в сфере страхования на современном этапе

Вопросы:

1. Основные положения Закона «О страховой деятельности в РК».

2. Договор страхования: понятие, основные элементы, существенные условия и особенности.

3. Государственное регулирование страхового дела. Контроль государства за деятельностью страховых компаний

Основные термины: уполномоченный орган, государственного регулирования страховой деятельности.

Законодательство о страховании и страховой деятельности основывается на Конституции Республики Казахстан и состоит из Гражданского кодекса Республики Казахстан, Закона «О страховой деятельности в РК» и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан.

Отношения, возникающие из страхования и относящиеся к сфере действия иных законодательных актов, регулируются этими актами, за исключением отношений, прямо урегулированных Законом «О страховой деятельности в РК».

Закон «О страховой деятельности в РК» определяет основные положения по осуществлению страхования как вида предпринимательской деятельности, особенности создания, лицензирования, регулирования, прекращения деятельности страховых (перестраховочных) организаций, страховых брокеров, условия деятельности на страховом рынке иных физических и юридических лиц, задачи государственного регулирования страхового рынка и принципы обеспечения надзора за страховой деятельностью.

Нормативные правовые акты уполномоченного органа по регулирова-
нию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и Национального банка Республики Казахстан, принимаемые в соответствии с настоящим Законом, обязательны для всех участников страхового рынка.

2. Договор страхования – письменное двусторонне соглашение, в силу которого страховщик обязуется возместить страховой ущерб, или выплатить страховую сумму выгодоприобретателю.

Минимальные требования к форме и содержанию договора страхования устанавливаются страховым законодательством. Соглашением сторон в договор могут быть включены дополнительные условия, не ухудшающие положения страхования.

Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление установленной формы либо заявляет о намерении заключить договор иным допустимым способом. Договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования). Договор страхования может быть заключен путем составления соответствующего документа либо вручения страхователю (на основании его письменного или устного заявления) страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком.

К основным условиям договора страхования относятся:

1) объект страхования (конкретные имущественные интересы страхователя или застрахованного лица);

2) перечень страховых рисков, при наступлении которых возникает обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесенный имущественным интересам страхователя и размере и порядке, обусловленном договором страхования (страховщики этот перечень называют объемом страховой ответственности);

3) страховая сумма (денежная сумма, в пределах которой определяются размеры страховых выплат при наступлении ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя);

4) страховая премия (страховой взнос), подлежащая уплате страхователем страховщику как плата за страхование;

5) срок страхования (период, установленный в договоре страхования, в течение которого происшедшее внезапное событие может быть расценено как страховой случай и послужить основанием для осуществления страховой выплаты).

В договор включается также перечень так называемых исключений (их часто называют исключениями из объема страховой ответственности), т. е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Перечень общих исключений установлен законом.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса (если договором \ или законом не предусмотрено иное).

В случае заключения договора страхования страховщик обязан:

I) ознакомить страхователя с правилами страхования;

2) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск ' наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;

3) при страховом случае произвести страховую выплату в срок, установленный договором или законом;

4) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования;

5) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РК).

Страхователь обязан: а) своевременно вносить страховые взносы; б) при заключении договора сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска; в) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая. Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика и страхователя. Договор страхования прекращает действие в случаях: истечения его срока; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме; неуплаты страхователем страховых взносов; ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом.

3. Основными задачами государственного регулирования в сфере страхования являются:

1) создание и поддержание стабильной страховой системы в Республике Казахстан и формирование инфраструктуры национального страхового рынка;

2) регулирование страхового рынка и надзор за страховой деятельностью;

3) законодательное закрепление основ страхования, установление видов обязательного страхования, принципов участия Республики Казахстан в системе международного страхования;

4) защита прав и законных интересов страхователей, застрахованных и
выгодоприобретателей.

Реализация государственной политики в сфере страхования, включая обеспечение государственного контроля за положением дел на страховом рынке, осуществляется уполномоченным органом и иными органами государства в пределах их компетенции.

Запрещается вмешательство государственных органов и их должностных лиц в деятельность страховой (перестраховочной) организации и страхового брокера, кроме случаев, прямо предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан.

Уполномоченный орган:

1) проводит государственную политику по обеспечению функционирования страховой системы в Республике Казахстан и формированию инфраструктуры национального страхового рынка, защите законных интересов страхователей и иных участников страхового рынка;

2) определяет принципы и методы регулирования страхового рынка, порядок организации надзора за страховой деятельностью;

3) выдает разрешения на создание страховых (перестраховочных) организаций, приобретение права контроля над ними, их добровольную реорганизацию и ликвидацию, согласие на открытие филиалов и представительств страховых (перестраховочных) организаций, как на территории, так и за пределами территории Республики Казахстан;

4) выдает лицензии на право осуществления страховой (перестраховочной) деятельности, деятельности страхового брокера, актуарной деятельности на страховом рынке, аудита страховых (перестраховочных) организаций;

5) устанавливает пруденциальные нормативы и иные обязательные к соблюдению нормы и лимиты для страховой (перестраховочной) организации, включая минимальные размеры уставного и собственного капиталов, и обеспечивает контроль за их соблюдением;

6) осуществляет контроль за деятельностью ликвидационных комиссий ликвидируемых страховых (перестраховочных) организаций;

7) выдает согласие на избрание (назначение) руководящих работников страховых (перестраховочных) организаций и страховых брокеров;

8) осуществляет анализ, оценку и контроль финансовой устойчивости и платежеспособности страховой (перестраховочной) организации;

9) устанавливает порядок учета страховой организацией договоров страхования (страховых полисов);

10)ведет реестр страховых (перестраховочных) организаций, страховых брокеров, актуариев и уполномоченных аудиторов;

11) принимает обязательные к исполнению страховыми (перестраховочными) организациями и другими участниками страхового рынка нормативные правовые акты;

13) проводит инспектирование (проверки) субъектов страховой деятельности;

14) налагает санкции на профессиональных участников страхового рынка;

15) принимает решения о приостановлении действия лицензий и отзыве лицензий, выданных профессиональным участникам страхового рынка;

16) принимает решение об обращении в судебные органы с иском о прекращении деятельности страховой (перестраховочной) организации по основаниям, предусмотренным законодательством Республики Казахстан;

17) вправе получать сведения о деятельности страховой (перестраховочной) организации, о правовом статусе и финансовом состоянии ее учредителей, а также о лицах, являющихся дочерними организациями или обособленными подразделениями по отношению к страховой (перестраховочной) организации, и ее учредителей;

18) вправе получать от субъектов страховой деятельности и страхового брокера и их объединений информацию по страховой статистике, необходимую для осуществления своих контрольных и надзорных функций;

19)вправе получать от государственных органов и организаций сведения, необходимые для осуществления своих контрольных и надзорных функций, в том числе сведения, составляющие служебную или коммерческую тайну;

20)устанавливает требования по форме и содержанию полисов по отдельным видам обязательного страхования;

21)вправе давать письменные предписания субъектам страховой деятельности и страховому брокеру об устранении выявленных нарушений законодательства о страховании и страховой деятельности;

22)в порядке, предусмотренном законодательством Республики Казахстан, принимает меры по принудительному выкупу акций страховой (перестраховочной) организации;

23)осуществляет сотрудничество и необходимый обмен информацией с другими уполномоченными органами надзора за субъектами финансового рынка Республики Казахстан;

24)представляет интересы Республики Казахстан в отношениях с органами страхового надзора других государств, а также с международными организациями по вопросам регулирования страхового рынка и надзора за страховой деятельностью;

25)осуществляет иные функции, полномочия и права в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан.

Контрольные вопросы:

1. Каким законом регулируется страховая деятельность в РК?

2. Назовите органы, регулирующие страховую деятельность в РК?

3. Перечислите основные задачи государственного регулирования в сфере страхования?

Литература:

2. Эриашвили Н.Д., Никулина Н.Н. Страховой менеджмент: учебное пособие Издательство: Юнити-Дана, 2012 г.

3. Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации: учебное пособие М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008г.

4. Кожукалова, О.Ю. Страхование: учебное пособие. Кокшетауский университет.- Кокшетау, 2006г.

5. Жуйриков, К. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт: учебник Алматы: ОФ " БИС", 2000г.

6. Ивасенко, А.Г. Страхование: учебное пособие М.: КНОРУС, 2009г..

7. Сплетухов, Ю.А. Страхование: учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2009г.

4.9.7 Планы практических (семинарских) занятий

№	Основное содержание тем
1	Эволюция и современная концепция управления.
2	Теоретические основы страхового менеджмента.
3	Специфика страхового бизнеса. Современный страховой рынок.
4	Организация страхового дела
5	Задачи управления в страховом бизнесе.
6	Бизнес-процессы в страхования и управление ими.
7	Финансовый менеджмент страховой организации.
8	Управление персоналом страховой компании.
9	Управление изменениями
10	Управление безопасностью в страховой организации.
11	Эффективность управления страховым бизнесом.
12	Эволюция и современная концепция управления.
13	Теоретические основы страхового менеджмента.
14	Специфика страхового бизнеса. Современный страховой рынок.
15	Организация страхового дела

4.9.8. МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ИЗУЧЕНИЮ ДИСЦИПЛИНЫ

МЕТОДИЧЕСКИЕ УКАЗАНИЯ

ДЛЯ ВЫПОЛНЕНИЯ ПРАКТИЧЕСКИХ РАБОТ

Дисциплина: «Страховой менеджмент»

Специальность 5В050700 «Менеджмент»

2 МЕТОДИЧЕСКИЕ УКАЗАНИЯ ПО ИЗУЧЕНИЮ ТЕМ КУРСА

Проработка пройденного материала. Проработка пройденного лекционного материала является наиболее важным видом самостоятельной работы. Чем глубже и полнее проработан материал, тем легче при выполнении других видов самостоятельной работы. Систематическая, регулярная работа над пройденным лекционным материалом, начиная с первого занятия, является необходимым условием для понимания материалов последующих лекций и усвоения материалов практических и лабораторных занятий.

Приступая к проработке материала необходимо:

· Определить рабочее место;

· Прибегнуть, если дома нет должных условий для работы, к услугам читального зала библиотеки университета или другой библиотеки;

· Иметь конспект лекции;

· Иметь программу курса;

· Иметь рекомендуемую литературу (учебник, пособия), при необходимости иметь необходимые принадлежности, материалы.

Метод работы:

· Целесообразно материал лекции прорабатывать по свежей памяти (нельзя откладывать, так как содержание лекции будет забыто);

· Работая над конспектом, полезно делать ссылки на литературу (это понадобится при подготовке к экзаменам) и вносить необходимые дополнения, а возможно, и исправления;

· Работа над темой должна продолжаться до полного понимания и запоминания материала;

· Работа над темой завершается разбором примеров и задач, приведенных в учебниках и пособиях, до полного освоения метода их решения;

· Если после работы над темой останутся неясные вопросы, то задать их преподавателю на очередной лекции.

Подготовка к практическим занятиям. Для многих дисциплин практические занятия являются основными после лекций видом учебной работы. Они дополняют лекционный курс, содействуют закреплению данной науки к практике.

Готовясь к практическим занятиям необходимо:

· Руководствоваться теми соображениями, что польза от занятия будет тем больше, чем в большей мере вы будете способны продуктивно самостоятельно работать в аудитории;

· Постоянно и серьезно относиться к подготовке к занятиям;

· Вернуться к предыдущим темам курса и вспомнить основные положения теории, сохранились ли они в памяти;

· В процессе отработки теоретической части курса по теме занятия, необходимо проработать основные положения теории, рассмотреть примеры по учебникам;

· Если необходимо, то подготовить к занятию материалы.

Хорошая подготовка к занятию позволит активно работать в аудитории и получить тем самым удовлетворение от него.

Подготовка к коллоквиумам. По некоторым дисциплинам для оценки степени усвоения теоретической части раздела курса, проводится коллоквиум (собеседование). Отсюда следует, что теоретический материал по вопросам, выносимым на коллоквиум, должен быть еще раз повторен.

Подготовка к контрольным работам. Целью проведения контрольных работ являются:

· Проверка текущей успеваемости студентов;

· Выяснение подготовленности студентов группы;

· Организация методики работы с отстающими студентами.

Студентам, готовясь к контрольной работе, необходимо:

· Знать тему контрольной работы;

· Освежить в памяти теоретический материал, основные формулы и методы решения задач на данную тему;

· Вновь просмотреть примеры и задачи, разобранные в учебнике,

· Если студент систематически работает над пройденным материалом, начиная с первой лекции, то подготовка к контрольной работе не вызовет затруднений и много времени на нее не понадобится.

4.9.9 МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ И УКАЗАНИЯ КУРСОВЫХ ПРОЕКТОВ (РАБОТ)

Курсовая работа является важнейшим элементом самостоятельной работы студентов. Основной целью курсовой работы является создание и развитие навыков исследовательской работы, умения работать с научной литературой, делать на основе ее изучения выводы и обобщения.

Курсовая работа является научной разработкой конкретной темы исследования в ходе обучения и овладения студентами определенной медиа-специальностью в сфере деловой и политической журналистики. Являясь небольшой учебной статьей или описанием проекта, курсовая работа должна по содержанию и форме представлять собой научный текст, где обозначены теоретические подходы к поставленной проблеме.

Курсовые работы пишутся на: учебных потоках с высшим и средним специальным образованием в сроки, соответствующие учебным планам.

Курсовая работа должна показать умение слушателя самостоятельно изложить проблему, выявить наиболее приоритетные вопросы, применить элементы исследования, или представить собственные экспериментальные или опытные данные.

Курсовая работа отличается от научных докладов и аудиторных выступлений студентов тем, что ее должен выполнять каждый обучающийся в письменном виде, в согласованной с научным руководителем форме и в строго обозначенные сроки. Между тем, проблематика курсовой работы может быть использована в устном выступлении на семинарском или практическом занятии.

Курсовая работа не может быть простой компиляцией и состоять из фрагментов различных статей и книг. Она должна быть научным, завершенным материалом, иметь факты и данные, раскрывающие взаимосвязь между явлениями, процессами, аргументами, действиями и содержать нечто новое: обобщение обширной литературы, материалов эмпирических исследований, в которых появляется авторское видение проблемы и ее решение. Этому общетеоретическому положению подчиняется структура курсовой работы, ее цель, задачи, методика исследования и выводы.

Курсовая работа является квалификационным учебно-научным трудом студента, посвященным самостоятельной разработке избранной проблемы.

1. Четкое сформулированы: проблема и исследовательские вопросы.

2. Обоснована их актуальность, степень изученности, состояние исследованности.

3. При ее исследовании используются методологические знания.

4. Выполняется на основе знакомства с теоретическими и практическими подходами к анализируемым проблемам, содержит научные выводы, имеющие значение для дальнейшего изучения актуальных вопросов функционирования СМИ.

5. В завершенном виде представляет целостное, однородное исследование.

Следует учесть, что выбор темы курсовой работы осуществляется свободно, включая и право студента на свою тематику с подробным обоснованием необходимости ее разработки. Однако, при этом учитываются возможности научного руководства со стороны преподавателей кафедр и связь с ключевой проблематикой отделения деловой и политической журналистики.

Темы курсовых проектов (работ)

№	Наименование тем курсовых проектов (работ)
1	Эволюция и современная концепция управления.
2	Теоретические основы страхового менеджмента.
3	Специфика страхового бизнеса. Современный страховой рынок.
4	Организация страхового дела
5	Задачи управления в страховом бизнесе.
6	Бизнес-процессы в страхования и управление ими.
7	Финансовый менеджмент страховой организации.
8	Управление персоналом страховой компании.
9	Управление изменениями
10	Управление безопасностью в страховой организации.
11	Эффективность управления страховым бизнесом.

Методические указания для выполнения курсовых проектов (работ)

по дисциплине

«Страховой менеджмент»

Темы курсовых работ разрабатываются ППС кафедры в соответствии с научно-исследовательской проблемой кафедры и научным интересом каждого преподавателя.

Научный руководитель курсовой работы студента либо назначается по желанию студента, либо выбирается членами кафедры. После чего на заседании кафедры утверждаются темы курсовых работ и научные руководители. Изменение тем курсовых работ возможно только через процедуру решения кафедры.

Порядок работы над курсовой темой включает следующие этапы:

· Выбор темы и беседа с руководителем, утверждение ее кафедрой;

· Сбор материала, поиск литературы по теме, подготовка библиографии, составление личного рабочего плана;

· Подготовка первого варианта;

· Сдача первого варианта курсовой работы научному руководителю;

· Доработка текста по замечаниям, его окончательное оформление и представление на кафедру, где должен быть приложен отзыв научного руководителя с оценкой проделанной работы. Присутствие руководителя на защите курсовой работы студента обязательно.

Объем, структура и содержание работы

Общий объем курсовой работы должен составлять примерно 1 п.л. (40 тыс. символов с пробелами) или 24 страницы, набранных на компьютере 14 шрифтом Times New Roman с полуторным интервалом между строк.

Правильно оформленная работа должна включать в себя:

1. Титульный лист.

2. План (оглавление).

3. Введение.

4. Основную часть.

5. Заключение.

6. Список использованной литературы

7. Приложение (я).

Титульный лист и план выполняются на двух первых листах работы по определенной форме.

4.9.10 МАТЕРИАЛЫ ДЛЯ САМОСТОЯТЕЛЬНОЙ РАБОТЫ ОБУЧАЮЩЕГОСЯ

по дисциплине «Страховой менеджмент»

В современных условиях развития образования возрастает роль самостоятельной работы студентов, от грамотной организации которой зависит полнота формирования общекультурных и профессиональных компетенций учащихся.

Требования к самостоятельной работе студентов по курсу «Страховой менеджмент»:

1. Самостоятельная работа должна выполняться в соответствии заданием преподавателя.

2. Самостоятельная работа, выполненная в письменной форме, должна быть исполнена студентом самостоятельно, оформлена в соответствии с требованиями университета и представлена для контроля преподавателю в установленные сроки.

3. Работа должна представлять собой целостную, законченную разработку, выполненную на основе исследования монографических и периодических источников, статистических данных и финансовой отчетности.

4. Результаты самостоятельной работы должны, иметь практическую значимость, демонстрировать компетентность автора в раскрываемых вопросах, проявлять умения студента использовать теоретические знания при выполнении практических задач.

Выполнение указанных требований будет учитываться при оценке самостоятельной работы студента.

Темы СРС

№	Основное содержание тем
1	Становление и развитие страхового менеджмента в РК
2	Необходимость классификации страхования в современных условиях
3	Комплекс мероприятий страхового риск-менеджмента
4	Стратегия управления персоналом страховой
5	Проблемы развития страхового рынка
6	Страховая премия как источник финансирования деятельности страховой компании
7	Особенности личного и имущественного страхования в РК
8	Виды страховых стратегий и их практическое применение
9	Страхование коммерческих рисков- инвестиций, прибыли или дохода (на примере казахстанского предприятия
10	Стратегия и тактика ценовой политики в страховом деле.
11	Особенности страхового маркетинга и факторы, определяющие его развитие
12	Разработка нового и модернизация страхового продукта
13	Проблемы государственной поддержки страховых предприятии
14	Становление и развитие страхового менеджмента в РК
15	Государственная политика и регулирование страховой деятельности

1.9.12 МАТЕРИАЛЫ ПО КОНТРОЛЮ И ОЦЕНКЕ УЧЕБНЫХ ДОСТИЖЕНИЙ ОБУЧАЮЩИХСЯ (письменные контрольные задания, тестовые задания, перечень вопрососв для самоподготовки, экзаменационные билеты и др.)

Вопросы для проведения рубежного контроля

Вопросы для проведения 1- го рубежного контроля

1. Понятие страхования как особой формы экономических отношений и финансовых услуг.

2. Система страхового регулирования страховой деятельности.

3. Роль коммуникаций в формировании имиджа страховщика.

4. Характеристика основных бизнес-процессов в страховой компании.

5. Формы и методы Public Relations для формирования позитивного имиджа.

6. Соотношение систем продаж страховой компании с системами андеррайтинга и урегулирования убытков.

7. Основные каналы сбыта страховой продукции. Особенности процесса продажи страховых продуктов различным категориям потребителей.

8. Страховые брокеры, их роль в организации продаж страховых продуктов.

9. Характеристика страховой компании как объекта управления.

10. Стратегическое планирование в страховой компании.

11. Страховой андеррайтинг: виды,цель, политика и инструменты.

12. Бизнес-планирование в страховании.

13. Сопровождение договора страхования как составляющая бизнес-процессов в страховании.

14. Управление продажами в страховой компании.

15. Специфика рекламы и Public Relations в страховании.

16. Особенности формирования страхового продукта с точки зрения реализации.

17. Оценка направлений развития страхового бизнеса в России.

18. Понятие финансового менеджмента страховой организации.

19. Сострахование и перестрахование как стратегия финансового управления и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

20. Управление ценой страхового продукта.

21. Финансовый анализ и бюджетирование в системе управления страховой компанией.

22. Управление финансовой устойчивостью страховой компании.

23. Основные финансовые результаты деятельности страховой компании. Их влияние на управление бизнес-процессами.

24. Управление дебиторской задолженностью страховщика.

25. Основные критерии и принципы управления персоналом в страховой компании.

26. Менеджер страховой компании: требования, характеристика. Стили руководства.

Тестовые задания для подготовки к 1 рубежному контролю

Страховой фонд формируется с целью:
А) выплат налогов;
Б) возмещения ущерба; +
В) для кредитования физических и юридических лиц;
Г) для обеспечения финансовой устойчивости.
Д) Собирания страховых взносов;
Е) Выплаты дивидендов.

2. Источники формирования страховых фондов – это:
А) налоги;
Б) добровольные платежи; +
В) благотворительные взносы;
Г) трансферты и субвенции.

3. Укажите особенные организационно-правовые формы, характерные для
страховой деятельности:
А) общества с ограниченной ответственностью;
Б) негосударственные пенсионные фонды; +
В) унитарные предприятия;
Г) общества взаимного страхования; +
Д) некоммерческие фонды.

4. Создание страховых пулов преследует цели:
А) обеспечения финансовой устойчивости страховых операций; +
Б) ограничения страховых операций для некоторых страховщиков, например
иностранных;
В) проведения контролирующих функций;
Г) увеличения страховой емкости регионального страхового рынка +

5. Укажите, кто из перечисленных лиц является страховым агентом:
А) любое юридическое или физическое лицо, заключившее договор страхования;
Б) любое юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования
от имени и по поручению страховщика; +
В) любое юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования
от имени страхователя и по поручению страховщика
Г) любое юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования
от своего имени и по поручению страхователя.

6. Величина страхового взноса должна быть достаточной, чтобы:
А) Покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода +
Б) Выплатить заработную плату страховым агентам
В) Поддерживать равновесный спрос и предложение
Г) Создать страховые резервы +
Д) Заплатить контролирующим инстанциям лицензионные сборы
Е) Покрыть издержки страховщика на ведение дел +
Ж) Обеспечить маржу платежеспособности
З) Обеспечить определенный размер прибыли +

7. Нижняя граница цены определяется:
А) равенством поступления платежей от страхователей и выплат страхового возмещения по договорам минус издержки страховой компании
Б) величиной банковского процента вкладам
В) равенством поступления платежей от страхователей и выплат страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании +
Г) размерами спроса и предложения
Д) ставкой рефинансирования
Е) нет правильного ответа

8. Верхняя граница цены определяется:
А) Поступившими платежами
Б) Равенством поступивших платежей и выплат
В) Размерами страховых резервов
Г) Учетной ставкой ЦБР
Д) Издержками страховой компании
Е) Нет правильного ответа +

9. Доходы страховщика складываются из:
А) страховых платежей по договорам страхования
Б) страховых взносов по договорам перестрахования
В) дивидендов по ценным бумагам
Г) доходов от услуг по риск-менеджменту
Д) доходов от сдачи объектов недвижимости в аренду
Е) всего вышеперечисленного. +

10. Расходы страховщика классифицируются на:
А) выплаты страхового возмещения и страховых сумм;
Б) отчисления в страховые резервы;
В) страховые премии по рискам, переданным в перестрахование;
Г) отчисления в резерв превентивных мероприятий;
Д) расходы на ведение дел
Е) все вышеперечисленное +
Ж) нет правильного ответа

Вопросы для проведения 2- го рубежного контроля

1. Мотивация персонала: понятие, составляющие и основные мотвационные показатели. Пирамида потребностей Маслоу.

2. Внутренняя и внешняя среда страховой компании.

3. Управление изменениями в хозяйственной деятельности страховой компании.

4. Реинжиниринг как метод управления изменения в страховой компании.

5. Безопасность страховой компании: понятие и факторы ее определяющие.

6. Критерии эффективности страхового управления.

7. Оценка рыночной стоимости страхового бизнеса: методы и подходы к оценки.

8. Финансовые показатели страхового бизнеса. Их краткая характеристика и влияние на управление страховой компанией.

9. Показатели оценки эффективности отдельных бизнес-процессов страховой компании.

10. Составляющие процесса управления страховой компанией.

11. Отличие страховых услуг от продуктов материального производства.

12. Особенности спроса и предложения на страховые услуги.

13. Материализация страховой услуги.

14. Особенности развития российского страхового рынка.

15. Глобализация на страховом рынке.

16. Участники и субъекты страхового рынка

17. Основные бизнес-процессы страхового дела

18. Современный подход к организационной структуре построения страхового бизнеса.

19. Роль принятия решения в управлении бизнесом

20. Имидж страховой организации

21. Основные показатели финансовой устойчивости страховщика

22. Разница между лидером и руководителем

23. Роль групп в коллективе страховщика.

24. Роль изменений в современном менеджменте.

25. Количественная оценка влияния изменений на результаты бизнеса.

26. Методы прогнозирования.

27. Методы математического моделирования в страховом менеджменте.

28. Основная цель страховой деятельности.

29. Оценка эффективность страхового предпринимательства.

1. Тестовые задания для подготовки к 2 рубежному контролю

1. Определить, какие виды страхования относятся к личному страхованию:
А) Страхование жизни +
Б) Страхование домашних животных
В) Страхование ритуальных услуг +
Г) Депозитное страхование
Д) Страхование дачных участков

2. Определить, какие виды страхования относятся к имущественному страхованию:
А) Страхование к бракосочетанию
Б) Страхование детей
В) Страхование экологических рисков
Г) Страхование строительно-монтажных работ +
Д) Страхование финансовых рисков +

3. Определить, какие виды страхования относятся к страхованию ответственности:
А) Страхование экологических рисков +
Б) Страхование средств водного транспорта
В) Страхование профессиональной ответственности +
Г) ОСАГО +
Д) Страхование грузов
Е) Страхование домашних животных
Ж) Страхование кредитов +

4. Принципы добровольного страхования:
А) Принцип бессрочности
Б) Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов +
В) Принцип нормирования страхового обеспечения
Г) Принцип приоритетности
Д) принцип ограничения срока +
Е) принцип возвратности

5. Принципы обязательного страхования:
А) Принцип бессрочности +
Б) Принцип «just i№ time»
В) Принцип «pro rata temporis»
Г) Принцип действия, независимо от внесения страховых взносов страхователем +
Д) Принцип нормирования страхового обеспечения +
Е) Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов

6. Какие из перечисленных видов страхования носят обязательный характер в России
А) жизни;
Б) личное страхование сотрудников милиции и пожарной службы;
В) профессиональной ответственности аудиторов; +
Г) профессиональной ответственности бухгалтеров;
Д) строений;
Ж) медицинское; +
З) пассажиров воздушного транспорта; +
И) инвестиций

8.Первичной формой страхования было:
А) кредитование;
Б) сбережение;
В) взаимопомощь; +
Г) круговая порука;
Д) дотация

9. Предметом непосредственной деятельности страховщиков является:
А) страхование и посредническая деятельность
Б) страхование и инвестирование +
В) страхование и производственная деятельность
Г) страхование и банковская деятельность

10. Для страховой деятельности характерны денежные отношения:
А) производственные;
Б) распределительные;
В) товарные;
Г) перераспределительные +

Вопросы для подготовки к экзамену

30. Понятие и организация менеджмента на предприятии.

31. Функции управления, постановка целей, стратегическое планирование.

32. Эволюция стратегий, понятий и концепции менеджмента.

33. Внутренняя и внешняя среда страховой организации.

34. Основные концепции управления предприятием и экономикой в целом. Их краткая характеристика.

35. Специфика российского и западного подхода к управлению бизнесом.

36. Структура страхового менеджмента страховщика и его роль в страховой деятельности.

37. Виды и функции страхового менеджмента.

38. Методологические и теоретические основы страхового менеджмента. Необходимость управления в страховой компании.

39. Модель стратегического управления в страховой компании и ее реализация.

40. Этапы стратегического управления. Инструментарий стратегического управления. Идеологическая составляющая стратегического управления.

41. Миссия, видение и ценности страховой компании: их формирование и развитие.

42. PEST – анализ и SWOT – анализ в системе страхового менеджмента.

43. Формирование и развитие конкурентных преимуществ страховой компании.

44. Стратегический план страховой компании: структура и содержание. Формат стратегического плана. Порядок разработки стратегического плана.

1.9.13 ПРОГРАММНОЕ И МУЛЬТИМЕДИЙНОЕ СОПРОВОЖДЕНИЕ УЧЕБНЫХ ЗАНЯТИЙ ( в зависимости от содержания дисциплины)

Электронная форма УМП, электронная база тестовых заданий. Слайды.

В учебном процессе реализация компетентностного подхода предусматривается за счет широкого применения активных и интерактивных форм проведения занятий.

В рамках различных форм учебной работы используются следующие виды образовательных технологий:

1. Лекция: проблемная лекция, лекция с заранее запланированными ошибками, лекция-консультация.

2. Семинар: деловая игра, метод проектов, кейс метод, метод, дискуссии, диспуты, решение ситуационных задач, встречи со специалистами в области страхования.

3. Самостоятельная работа: метод проектов, кейс метод, критический анализ текстов, постановка и решение проблем, решение логических задач, выполнение познавательных заданий.

1.9.14 ПЕРЕЧЕНЬ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХ АУДИТОРИЙ, КАБИНЕТОВ И ЛАБОРАТОРИЙ

№ ауди тории	Наименование кабинета	Имеющееся оборудование	Обслужи ваемые специаль ности	Учебные дисциплины

Скачано с www.znanio.ru

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ

СОДЕРЖАНИЕ стр 4

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

Рабочая учебная программа дисциплины «

КРАТКОЕ ОПИСАНИЕ ДИСЦИПЛИНЫ

Организация деятельности и управление трудовыми ресурсами страховой компании 5Институциональная структура страхового рынка

Основное содержание тем 1

Управление изменениями 10

Сравнительная характеристика страховых рынков развитых стран -

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

Учебная программа (SYLLABUS) дисциплины «Страховой менеджмент» составлена в соответствии с рабочим учебным планом специальности 5В050700 «Менеджмент», утвержденной протокольным решением

ДАННЫЕ О ПРЕПОДАВАТЕЛЕ Абаева

В результате изучения данной дисциплины студенты должны:

Понятие и планирование страхового маркетинга 1 12-13 14

Риск-менеджмент в страховой деятельности 4

Основное содержание тем Коли чество часов 1

Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности» (с изм

Таблица 2

Шкала текущей оценки знаний обучающихся №

Политика и процедура поведения студента § обязательное посещение чат-занятий; § а ктивноое участие на чат-занятиях; § не пропускать занятия без уважительной причины, предоставлять оправдательные документы;…

Устный опрос, доклад)1 Проверка

Мамыров Н.К., Ихданов Ж. Страховой менеджмент в условиях

Объекты и предметы страхования – подлежащие страхованию интересы юридических и физических лиц

Международные страховые термины

Страховой менеджмент, как и во всякой деятельности решает задачи управления, нахождение путей и способов обеспечивающих наиболее эффективнее подходы к у правлению, решению перспективных и оперативных…

Страховой менеджмент рассматривается как самостоятельный вид профессиональной деятельности, направленной в условиях рыночной экономики на достижение определенных, конкретных целей посредством рационального использования страховых ресурсов, основанных на…

Современный уровень развития страхового рынка характеризуется тенденцией к монополизации в страховом деле и концентрации капитала

Необходимость классификации страхования

Содержание каждого класса в добровольной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются нормативными правовыми актами уполномоченного органа

Центром заявления и др. документов

Что представляет собой классификация страхования? 2

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, завися щих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причи нением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности

Содержательная сторона риска менеджмента в страховании включает следующие основные этапы: - подготовительный этап риска менеджмента, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате…

Деятельность страховой (перестраховочной) организации

Организационная структура управления

Дополнительно к вопросам, отнесенным законодательством

Рисунок 3 - Анархическая схема - сложная линейная схема управления, формируемая путем развития по горизонтали и вертикали элементарной схемы, в чистом виде характерна для небольших…

Рисунок 5 - Подчиненность одному начальнику

С учетом этого концепция стратегического управления персоналом страховой компании предусматривает повышение мотивации, заинтересованности персонала в эффективной работе путем отражения интересов менеджмента и специалистов страховой компании…

Учет менеджером внешних и внутренних факторов позволяет руководить сотрудниками (воздействие путем личного общения) и управлять персоналом (воздействие путем реализации важнейших функций управления)

Контрольные вопросы: 1.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована только в институциональном (акционерные, корпоративные, взаимные, государственные страховые общества) и территориальном(местный, национальный, мировой страховые рынки) аспектах

Следует отметить, что доходность раз личных видов страхования зависит еще и от фазы жизненного цикла, на которой находится определенная страховая услуга (страховой продукт): введение на…

Сущность и задачи построения страховых тарифов

Основными составляющими страховой пре мии являются: нетто-премия, надбавка на покрытие расходов стра ховой компании и надбавка на прибыль

Поэтому основное внимание уделяется расчету нетто-премии

Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности» (с изм

В личном страховании не происходит возмещения ма териального ущерба, как в имущественном, а оказывается денежная помощь пострадавшим или их семьям в связи с утратой здоровья…

Тем самым обеспечивается удер жание смертности среди застрахованных на тарифном уровне

Материалы на данной страницы взяты из открытых истончиков либо размещены пользователем в соответствии с договором-офертой сайта. Вы можете сообщить о нарушении.

18.04.2019

СТРАХОВОЙ МЕНЕДЖМЕНТ

4.9.2 РАБОЧАЯ УЧЕБНАЯ ПРОГРАММА

b.Дополнительная литература

4.9.3 УЧЕБНАЯ ПРОГРАММА

(SYLLABUS)

b.Дополнительная литература

Дополнительная литература

Цель лекции: раскрыть сущность страхования, его принципы и значение в экономике, а также роль и место менеджмента в страховании

Вопросы:

Основные термины: страхование, страховой полис, страхователь, страховщик, страховая услуга.

2. Стратегия и тактика ценовой политики в страховом деле.

Основные термины: цена, стоимость, политика, стратегия, тактика.

- посредническую, выступает посредником при обмене страховой защиты на страховые платежи;

2 МЕТОДИЧЕСКИЕ УКАЗАНИЯ ПО ИЗУЧЕНИЮ ТЕМ КУРСА

Объем, структура и содержание работы

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ

СОДЕРЖАНИЕ стр 4

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

Рабочая учебная программа дисциплины «

КРАТКОЕ ОПИСАНИЕ ДИСЦИПЛИНЫ

Организация деятельности и управление трудовыми ресурсами страховой компании 5Институциональная структура страхового рынка

Основное содержание тем 1

Управление изменениями 10

Сравнительная характеристика страховых рынков развитых стран -

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

ДАННЫЕ О ПРЕПОДАВАТЕЛЕ Абаева

В результате изучения данной дисциплины студенты должны:

Понятие и планирование страхового маркетинга 1 12-13 14

Риск-менеджмент в страховой деятельности 4

Основное содержание тем Коли чество часов 1

Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности» (с изм

Таблица 2

Шкала текущей оценки знаний обучающихся №

Устный опрос, доклад)1 Проверка

Мамыров Н.К., Ихданов Ж. Страховой менеджмент в условиях

Объекты и предметы страхования – подлежащие страхованию интересы юридических и физических лиц

Международные страховые термины

Современный уровень развития страхового рынка характеризуется тенденцией к монополизации в страховом деле и концентрации капитала

Необходимость классификации страхования

Центром заявления и др. документов

Что представляет собой классификация страхования? 2

Деятельность страховой (перестраховочной) организации

Организационная структура управления

Дополнительно к вопросам, отнесенным законодательством

Рисунок 5 - Подчиненность одному начальнику

Контрольные вопросы: 1.

Сущность и задачи построения страховых тарифов

Основными составляющими страховой пре­ мии являются: нетто-премия, надбавка на покрытие расходов стра­ ховой компании и надбавка на прибыль

Поэтому основное внимание уделяется расчету нетто-премии

Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности» (с изм

Тем самым обеспечивается удер­ жание смертности среди застрахованных на тарифном уровне

Основными составляющими страховой пре мии являются: нетто-премия, надбавка на покрытие расходов стра ховой компании и надбавка на прибыль

Тем самым обеспечивается удер жание смертности среди застрахованных на тарифном уровне