Тема 4

4  ТЕМАИ. Страховой рынок

1.  Состав и структура страхового рынка

2.             Внутренняя система и внешне окружение страхового рынка.

3.              Лицензирование страховой деятельности

4.             Страховой рынок Украины.

1.          Страховой рынок - часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает
страховая защита формируется спрос и предложение на него.

Главной функцией стр. рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью

страховой защиты общества.

Объективная необходимость возникновения и развития СР определяется наличием общественной

потребности на стр. услуги и наличием страховщика, способного их удовлетворить.

В зависимости от критерия , положенного в основу классификации СР различают общую,

институциональную, территориальную, отраслевую и организационную структуры.

Общая структура СР представлена:                                                                             .

1.   Мин. финансов, как орган гос надзора за страховой деятельностью                                     _ґ? _      -*

₂    СК*                                                                                                                          ^   егМке*&*^м}

3.   Перестраховочные К*, общества взаимного страхования/стр. посредники- агенты и брокеры
ИНСТИТУЦИОНАЛЬНАЯ               структура               основана               на               разграничении

государственной(публичной),частной или комбинированной формы собственности, в которой создается страховая организации .Она может быть представлена акционерными, корпоративными, взаимными, государственными страховыми К*.

Публичные страховщики создаются и руководятся как правило, от имени правительства. Частные страховщики создаются физ. Лицами, акционерами, обществами с дополнительной ответственностью. Закон Украины «О хоз. Обществах» регламентирует конкретное использование различных организационно-правовых форм хозяйственных объединений.

Примером индивидуальных страховщиков может служить страховой рынок Ллойда .Такие же ринки организованы и в некоторых странах Европы и в отдельных штатах США, где физические лица, имеющие страховой бизнес, объединены в синдикаты. Синдикаты формируются , как правило, по видам страхования. Возглавляет синдикат андеррайтер, который берет на страхование риски от имени своих членов.

В Украине, как и во многих других странах, основу страховой системы составляют компании в виде акционерных обществ.,т.е.созданы и функционируют с уставным капиталом, поделенным на определенное количество частей - акций. В ТЕРРИТОРИАЛЬНОМ аспекте выделяют СР:

-         местный(региональный)

-         национальный (внутренний)

-         мировой (внешний)

Местный (региональный) удовлетворяет) страховые интересы региона, национальный - интересы, которые переросли границы региона и расширились до уровня нации( государства), мировой -удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства. ПО ОТРАСЛЕВОМУ признаку страховщики делятся на 3 группы:

-     те, что страхуют жизнь,

,   -    осуществляют рисковые(имущественные) виды страхования предоставляют исключительно перестраховочные услуги.

Каждое из этих звеньев имеет свою структуру (сегментацию). ОРГАНИЗАЦИОННАЯ структура СР может быть представлена так:

1.Страховое общество или страховая компания, где осуществляется формирование страхового фонда и переплетаются индивидуальные, коллективные и групповые интересы. Свои отношения с другими страховщиками экономично обособленные страховые общества строят на основе Сострахования и перестрахования Существуют и такие организационные формы страхования как взаимное страхование, при которой каждый страхователь одновременное является членом страхового общества

2.   Объединения   страховщиков.Страховые   общества   могут   объединятся   в   общества,
ассоциации, пулы и другие объединения для координации деятельности, защиты интересов
своих членов  и осуществления общих программ,  если их создание не противоречит

законодательству    Украины.     Эти    объединения    не    могут    заниматься    страховой деятельностью.

Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юр лица после их гос регистрации.

-(Лига страховых организаций Украины- объединение участников страхового рынка Украины.) -Страховщики, которым разрешено заниматься страхованием ответственности владельцев трансп средств обязаны создать моторное транспортное бюро - юр лицо, содержащееся за счет средств страховщиков. Осн задание МТСБ явл выполнения стр обязательств за страховщиков - его членов в случае их неплатежеспособности как на территории Украины так и на территории стран-членов м\н системы автострахования «ЗК». Страховщики, которым разрешено заниматься страхованием авиационных рисков и морских рисков могут создавать —Авиационное страховое бюро и Морское страховое бюро.

-Страховщики,  кот имеют разрешение  на страхование ответственности  операторов ядерных установок обязаны создавать ядерный страховой пул.

Страховой пул-объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Каждая компания передает в пул застрахованные риски, получая определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков.

З.Общества взаимного страхования -могут создавать граждане и юридические лица -страховщики с целью страховой защиты своих имущественных интересов в порядке и на условиях определенных законодательством украины.. Уплата страхового платежа осуществляется за счет чистой прибыли , остающейся в распоряжении членов общества. Каждый член общества при условии использования им всех обязательств перед ОВС, независимо от размера страхового взноса имеет право получить полностью страховое возмещение при наступлении страхового случая .

4.    Страховые агенты  и  брокеры - страховые посредники,  через  которых  страховщики
осуществляют страховую  деятельность  (статья   15  ЗУ       о  страховании)  .Посредническая
деятельность стр. агентов и брокеров в пользу иностранных страховщиков на территории
Украины запрещена,   кроме случаев, когда это предусмотрено международными договорами
Украины.

5.   Перестраховочные К* - организации, которые не выполняют прямых страховых операций,
а принимают в перестрахование риски других страховщиков и могут часть из них передавать
в   ретроцессию   (передача   перестраховщиком   некоторой   части   риска,   принятого   на
перестрахование другому страховщику или перестраховщику/

б.Орган       надзора       за       страховой       деятельностью       —       (Уполномоченный орган). Государственный надзор осуществляется с целью соблюдения требований законодательства Украины,   эффективного   развития   страховых   услуг,   предотвращения   неплатежеспособности страховщиков    и   защиты    интересов    страхователей.    До    2000    г.    надзор    осуществлялся Государственным Комитетом по надзору за страховой деятельностью, с 2000 г - Департаментом финансовых рынков при Министерстве финансов Украины. Основными функциями органа надзора за стр. деятельностью является: 1.ведение единого гос. Реестра страховщиков (перестраховщиков) 2.выдача лицензий на проведение стр. деятельности

3. выдача свидетельств о включении страховых и перестраховых брокеров в гос реестр и проверка соблюдения ими законодательства о посреднической деят-ти в страховании и перестр и достоверности их отчетности

4.контроль   за   платежеспособностью   страховщиков   в   части   выполнения   их   страховых

обязательств перед страхователями

5.установление правил формирования, размещения и учета стр. резервов

6.              проведение и координация обучения, подготовки и переподготовки кадров и установление
квалификационных требований к субъектам стр деят-ти

7.              участие в м\н сотрудничестве в сфере стр-я и посреднической деят-ти в стр и перестр,
организация выполнения м\н договоров Украины

8.    осущ-е организационно-методического обеспечения проведения актуарных расчетов.
9.разработка нормативных и методических документов по вопросам стр.      деятельности
Ю.обобщение практики страховой деятельности, разработка и подача в установленном порядке
предложений   по   развитию   и   усовершенствованию   законодательства   Украины   о   стр.
деятельности.

2.ВНУТРЕННЯЯ СИСТЕМА И ВНЕШНЕЕ ОКРУЖЕНИЕ СР.

К внутренней структуре СР относят.

1.  страховые продукты (услуги по конкретным видам договоров страхования)

2.              система организации продажи страховых полисов и формирование спроса на стр. продукты

3.              гибкую систему тарифов ( цены, льготы, скидки, нацейки, штрафы, пеня и т.д.)

4.              собственную инфраструктуру страховщика (агенства, конторы, филиалы, представительства,
каналы коммерческой связи)

5.              материальные и финансовые ресурсы, определяющие состояние страховщика

6.              человеческие ресурсы К*(кадры)

7.              финансовое состояние К* и доверие к ней со стороны финансовых институтов

8.              ликвидность СФ.

Страховые продукты - специфические услуги, предлагаемые на СР. Цена их отображается в

страховом   тарифе   .Формируется   она   на   основе   конкуренции   при   равновесии   спроса   и

предложения.

Нижняя граница цены определяется условиями равновесии между поступлениями платежей в СФ

и выплатой стр. возмещения и стр. сумм, верхняя - потребностями страховщика.

Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его стр. портфеля,

качества   инвестиционной   деятельности,   величины   управленческих   расходов   и   ожидаемой

прибыли. Если цена его стр. услуги окажется слишком высокой , страховщик может оказаться в

невыгодном положении по сравнению со своими конкурентами и потерять клиентов.

Покупка- продажа стр. услуг оформляется стр. договором, а подтверждением этого акта является

стр. свидетельство( полис),выданный покупателю(страхователю) продавцом (страховщиком).

Перечень видов страхования называется ассортиментом СР.

Система организации продажи стр.полисов:

-непосредственно в представительствах и агенствах СК* -через страховых агентов

-     через  альтернативную  сеть распространения( Италия,  Франция  50%  стр.   полисов
распространяют через банки; Великобритания - 50% через телефонную сеть)

-     комбинированные формы.
Собственная внутренняя структура страховщика

представительства - подразделения страховой К*, не имеющие статуса самостоятельного юридического  лица и занимаются ,  как правило,  сбором  информации,  рекламой, презентациями, поиском клиентов, но не осуществляют коммерческой деятельности; агенства - подразделения, имеющие право выполнять все функции представительства, а также осуществлять операции по заключению и обслуживанию договоров; филиалы (отделения) СК* - подразделения, тоже не имеющие права юрид. лица и осуществляющие свою деятельность, руководствуясь законодательством, нормативными актами,   уставом   и   решениями   общих   сборов   акционеров,   совета   директоров   и

президента К*.Результаты работы филиала отображаются в консолидированном балансе страховой К*. Управление системой страхования осуществляется страховщиком.

Все элементы внутренней структуры СР взаимосвязаны., поэтому управленческому составу СК*

важно учитывать взаимосвязь этих элементов и согласовывать их с внешней средой. Внешняя  среда  СР - это  система взаимодействующих факторов,  окружающих  внутреннюю

систему рынка и влияющих на нее.

Внешняя среда СР- состоит из элементов, которыми страховщик может управлять и из тех на

которые он влиять не может, но должен учитывать в своей деятельности. Факторы на которые страховщик может влиять: рыночный спрос конкуренция

ноу-хау страховых услуг и т.д.

инфраструктура СР( правовое и нормативное обеспечение, информационнае и аудиторская сеть, научное обслуживание, кадры, система организации профессионального образования, научное обслуживание, профессиональная этика ит.д.)

К составляющим, на которые страховщик влиять не может относятся: численность населения ,его возрастная и половая структура; сезонные миграции покупательная способность населения и др.

Таким образом, СР - это открытая система, способная к расширению и сужению, зависящая как от общей экономической ситуации в стране, так и от активности страховщика.

3.   ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ - выдача страховым организациям разрешений на право проведения тех или иных видов страхования. В Украине лицензирование стр. деятельности уполномочено осуществлять Минфинансов согласно ст. 38 ЗУ»о страховании».

Лицензионные   условия   проведения   стр.   деятельности   утверждены   приказом   Гос.   Ком.   По вопросам  регуляторной  политики  и  предпринимательства Минфинансов  от   16   июля  2001   г. Уполномоченный   орган   выдаёт  страховщикам   лицензию   на   проведение   конкретных   видов страхования и перестрахования, предусмотренных ст.6 и 7 ЗУ «О стр» Для получения Лицензии страховщик должен подать в департамент

-       заявление

-       копии учредительных документов

-       копию свидетельства о регистрации

-       справку банка, подтверждающую размер уплаченного уставного фонда

-       справку о фин. Состоянии учредителей страховщика, подтвержденную аудиторской фирмой,
если страховщик создан в форме полного или командитного или общества с дополнительной
ответственностью

-       правила (условия ) страхования

-       экономическое обоснование запланированной страховой или перестраховой деятельности

-       информацию об участниках страховщика, главу исполнительного органа и его заместителе,
.копию    диплома    руководителя    о    высшем    образовании,    информацию    о    наличии
соответствующих сертификатов в случаях, предусмотренных Департаментом.

Уполномоченный орган должен рассмотреть заявление страховщика в течении 30 дней с момента получения. За выдачу лицензии уплачивается определенный сбор.

В случае несоответствии документов требований действующего законодательства возможен отказ в выдаче лицензии. При выявлении нарушений страховщиком требований законодательства Департамент выдает предписания об их устранении, в случае невыполнения которых принимается

решение о приостановлении, ограничении действия лицензии или отзыве её и исключение таких страховщиков из государственного реестра. Споры об отзыве лицензии рассматривает суд или арбитражный суд.

4. СТРАХОВОЙ РЫНОК УКРАИНЫ

В Украине периодом становления СР считается начало 90-х годов .Именно тогда возникли первые частные СК*, положившие конец монополии Госстраха. На СР Украины начали приходить иностранные СК* в основном через совместную деятельность. По оценкам специалистов СР Украины в своем развитии прошел 3 этапа:

1. 1991-1993 г.г. характеризовался отсутствием какой -либо методологии страхования, т.к. этот
вид деятельности регулировался ЗУ «О хозяйственных обществах Общества, хотя и называли
себя страховыми, практически не выполняли закрепленные за страховщиками функции, однако
их  количество  быстро  росло,  разрушая  гос.монополию  на  страховые  услуги.С   принятием
Декрета о страховании в 1993 г. страхование сформировалось в отдельную отрасль.

2.         Этап    1993-1996    г.г.    характеризуется    сложным    периодом    формирования    методологии
страхования и системы взаимодействия на финансовом рынке. В течении этого периода были
как положительные моменты, связанные с организационными процессами, так и отрицательные
- банкротство страховых К* В Украине Комитетом по стр. надзору Было зарегистрировано
более 800 страховщиков, но в период с  1994 по   1996 г.  отозваны лицензии у280  из  них

Основная причина - неспособность значительной части страховщиков выполнять взятые на себя обязательства перед страхователям^ уставный фонд был около 5 тыс.дол).Важным шагом стало принятие в 1996 г. ЗУ «О страховании», которым был поднят уровень УФ до 100 тыс. ЭКЮ (Сейчас - ЕВРО) и обязательство вносить 60% его деньгами .Принятый в марте 1996 г. Закон о страховании определил жесткую методологию и начался

3.  этап    развития    СР(    1996-2001 г)    Развитию    рынка   полноценных   субъектов    страхования
способствовали следующие факторы:

-создание относительно больших страховых организаций с широкой сетью периферийных

филиалов( АСКО, СЛАВИЛ)

-образование  СК*  коммерческими,  торговыми,  банковскими  и  др.   предпринимательскими

структурами

-    создание   акционерных   СК*    в   отраслях,   подотраслях   страхования   (Гарант-авто,

Нефтегазстрах,)

Наряду с этим создавались СК* с целью чисто трастовой деятельности - игры на инфляции, которые нанесли большой вред и подорвали доверие к СК*.

Закон Украины «О страховании » защищает отечественного страховщика, ограничивая долю иностранных учредителей в уставном фонде СК* 49% и поднимая планку уставного фонда для совместного предприятия до 500 тыс евро. Фактически на рынке Украины действуют 2 вида СК*:

акционерные СК*(кептивные) - созданные министерствами, ведомствами, финансово-промышленными союзами для обслуживания рисков своих предприятий; созданные на частном капитале, и функционирующие на конкурентной основе. (В Украине, как и в большинстве других стран основу страховой системы составляют К* в виде акционерных обществ).

С целью формирования конкурентной среды на СР и приведения организационной формы государственной и коммерческой деятельности в соответствие страховому законодательству Украины создана Национальная СК* открытого типа «Оранта», платежей над главным учредителем которой со стороны государства явился Фонд гос.имущества.

В   настоящее   время   в   Украине   действуют       310   страховых   К*,    1500   их   филиалов   и представительств, свыше 10 тыс. страховых агентов и брокеров.

-       Страхование - одна из отраслей экономики, в которой в последние годы наблюдается рост основных показателей:
устранение административных барьеров для отдельных видов страхования и создание равных
условий для всех страховщиков

-       увеличение инвестиционных возможностей страховщиков, превращения накопительных стр.
резервов в источник инвестирования национальной экономики

достижение высокой конкурентоспособности украинских СК*, приведение отечественного СР в соответствие с мировыми стандартами. Определяющими показателями реформирования СР должны стать:

-       законодательные    акты,    регламентирующие    функционирование    СР,    приведение    ЗУ    «О
страхованию^ соответствие с законодательством Европейского союза

-       стратегия интеграции Украины в Европейский союз

-       развитие социально значимых видов сграхования, реформирование системы соц. Страхования

повышение финансовой надежности страховщиков

-   восстановление доверия к стр. отрасли

изменения в системе подготовки и обеспеченности кадров страхования

-       изменения в системе подготовки и обеспеченности кадров страхования

-       применение    мировых    аналогов    развития    СР    и     собственного    опыта    развития    и
функционирования СР.