Реферат на тему "РГС Жизнь Страховые продукты"

ВВЕДЕНИЕ

Одним из важных сегментов современной рыночной экономики как Российской Федерации в целом, так и в Хабаровском крае, является рынок страховых услуг, степень влияния которого на социально-экономическое развитие государства трудно переоценить.

Страховой рынок является мощным инструментом, способствующим консолидации инвестиционных ресурсов, которые обеспечивают потенциал общественного развития. Прозрачность и устойчивость страхового рынка являются гарантом непрерывного развития экономики, как государства, так и общества в целом.

Актуальность подробнее

Цель выпускной квалификационной работы заключается в анализе страхового рынка Хабаровского края на примере страховой компании Росгосстрах Жизнь

Для достижения поставленной цели нам необходимо решить следующие задачи:

1. Изучить теоретико-правовые аспекты страхового рынка

2. Изучить сущность и особенности функционирования страхового рынка в России.

3.Изучить нормативно-правовое регулирование страхового рынка в России

4.   Проанализировать динамику и структуру страховых взносов и выплат по страховому портфелю в компании

5.   Провести сравнительный анализ деятельности компании в Хабаровском крае 

6.   Выявить проблемы и перспективы развития страховой компании на рынке Хабаровского края

Объектом исследования выпускной квалификационной работы является страховая деятельность страховых компаний в Хабаровском крае, в том числе страховая деятельность страховой компании Росгосстрах Жизнь.

Предметом исследования является рынок страхования Хабаровского края.

Методологической основой написания выпускной квалификационной работы послужили монографические и коллективные работы отечественных и зарубежных авторов, а также статьи и другие публикации, представленные в периодической печати, а также в сети интернет. Информационной базой явились данные бухгалтерской, статистической отчетности страховых компаний и органов государственной статистики.

Основными методами написания выпускной квалификационной работы стали исследование, анализ, описание, классификация, обобщение, прогнозирование.

1 ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВОГО РЫНКА

1.1 Понятие, сущность и функции страхового рынка

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей [6].

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающая в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, и при этом обеспечиваются коммерческие интересы организаций [6].

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики.

Рассмотрим принципы функционирования страхового рынка:

1. Принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

2. Конкуренция страховых организаций по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.

3. Принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объекта страхования. Для реализации данного принципа необходим широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

4. Принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирование их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдения интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций. Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Место страхового рынка обусловлено следующими двумя обстоятельствами:

- с одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества;

- с другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок способствует не только развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов [45].

Страховой рынок выполняет следующий ряд взаимосвязанных функций:

- компенсационная функция выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования;

- накопительная (сберегательная) функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму; 

- распределительная функция реализует механизм страховой защиты. Сущность данной функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования;

- предупредительная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация данной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства;

- инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и прочее.

Страховые организации все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, и во многих странах занимают после коммерческих банков ведущие позиции в качестве поставщиков ссудного капитала [8]. Следует отметить, что приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций (инвестирование, спонсорство, депозитирование и прочее), как правило, значительно превышает суммы страховых выплат страхователям, что позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы хозяйствования, грандиозные перспективные проекты, долгосрочные ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации, под недвижимость и др.

Все это характеризует страховой рынок как сложную многофакторную финансовую систему.

Структура страхового рынка формируется из следующих составляющих:

- страховые организации;

- страхователи;

- страховые продукты;

- страховые посредники;

- профессиональные оценщики страховых рисков и убытков;

- объединения страховщиков;

- объединения страхователей;

-  система государственного регулирования страхового рынка.

Страховые организации являются институциональной основой страхового рынка, конкретной формой организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховые организации могут быть как специализированными, так и универсальными.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и прочее. К этому виду страховых компаний можно отнести  и перестраховочные организации, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Так как на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимо и продвижение страховых продуктов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями [8].

Страховые брокеры - независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги - посреднические в исполнении договора страхования, за которые он взимает оговоренный процент [8].

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, к которым относятся:

- сюрвейеры - инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества;

 - аджастеры - это уполномоченные физические или юридические лица, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Страховая услуга - гарантия денежной компенсации ущерба (убытка) страхователя при наступлении страхового случая в границах обязательств, предусмотренных договором страхования. По экономическому содержанию страховая услуга представляет собой перенос риска со страхователя на страховщика (страховую компанию) и осуществляется на платной основе.

По сравнению с услугами, предоставляемыми другими отраслями экономики, страховая услуга имеет особенности.

1. Страховая услуга состоит в предоставлении страхователю страховой защиты, которая может получить свое материальное воплощение в компенсационной выплате, но может и не получить его. Выплата компенсации осуществляется только в том случае, если у страхователя наступило неблагоприятное событие, повлекшее за собой убыток. Если такое событие не наступило, компенсационная выплата не проводится, но это не значит, что услуга страхователю не представлена: страхователь был защищен на протяжении срока действия договора. Предоставление страховой услуги проходит три стадии, две из которых обязательны для каждого договора, а последняя имеет вероятностную природу:

2. Предоставление страховой услуги всегда оформляется договором, требования к которому установлены законодательно, поскольку страховая услуга имеет важное экономическое и социальное значение.

3. Страховая услуга обладает всеми признаками услуги (неосязаемость, неотделимость от источника, непостоянство качества, несохраняемость), однако в проявлении этих признаков имеют место некоторые особенности:

услуга неосязаема, но:

- имеет документальное оформление,

- может материализоваться в денежной форме при наступлении выплаты или принимать вещественную форму при выплате "новое за старое" (новый автомобиль вместо старого);

страховая услуга неотделима от источника, но продавать ее могут самостоятельные субъекты страхового рынка: специализированные посредники (агенты, брокеры). Посредники имеют собственные экономические интересы, которые могут входить в противоречие с интересами как страховой компании, так и страхователя;

страховой услуге присуще непостоянство качества, но отдельные ее параметры могут быть установлены законом в силу своей общественной значимости;

страховая услуга несохраняема, но:

- выплачиваемая компенсация может быть сохранена страхователем,

- в долгосрочных видах страхования гарантии предоставляются на длительный срок (10 лет и более, пожизненно).

4. По составу страховая услуга содержит рисковую часть как обязательный элемент и дополнительные услуги, которые варьируются в зависимости от возможностей страховой компании и потребностей ее клиента.

Страховая услуга выражает отношения между страховой компанией и конкретным страхователем и представляет собой комплекс четко определенных качеств:

- технических характеристик - описания рисков и объектов страхования;

- юридических условий - гарантия или ответственность страховщика после уплаты страховой премии, выплата возмещения, оговорки, исключения и т.д.;

- экономических условий - цена услуги, страховая сумма, франшиза, методы индексации и т.д.;

- дополнительных услуг и сервиса, предоставляемых страховщиком.

Включение в страховую услугу дополнительных услуг позволяет придать услуге индивидуализированный характер в условиях использования стандартных правил страхования. У страховщиков, предоставляющих дополнительные услуги, более стабилен контингент страхователей и меньше случаев, когда договор не возобновляется.

Использование дополнительных услуг дает хороший эффект по следующим причинам:

- в отличие от рисковой услуги они имеют конкретное выражение;

- помогают наладить устойчивый контакт со страхователем;

- позволяют учитывать индивидуальные потребности страхователя.

В процессе маркетинга (и в его терминологии) страховая услуга трансформируется в страховой продукт, т.е. в готовую к реализации страховщиком услугу, оформленную соответствующим пактом документов (типовым договором страхования, правилами страхования, пакетом страховых тарифов и коэффициентами для их дифференциации).

С позиции маркетинга, страховой продукт имеет ядро (представление страховой защиты) и оболочку - оформление страховой защиты, сопутствующие услуги.

Разработка страховых продуктов осуществляется в процессе инжиниринга, который включает в себя:

- выявление объективной потребности потенциальных страхователей в защите от риска; оценка возможности организации такой защиты методом страхования (поскольку не всякий риск по техническим, экономическим, юридическим и этическим причинам может быть перенесен с клиента на страховую компанию);

- формирование ядра страхового продукта путем использования различных методик оценки риска и его динамики, оптимизации страхового покрытия, определения страхового тарифа и т.д.;

- формирование оболочки продукта, разработка условий страхования (в некоторых случаях - типовых), регламентация прав и обязанностей сторон, а также предложение дополнительных услуг (сервисных, юридических и др.), которые не только улучшают процесс предоставления страховой слуги, но и являются инструментом дополнительного привлечения клиентов;

- разработку методик доведения страхового продукта до целевого потребителя (схемы продаж);

- оценку экономической эффективности страхового продукта для страховой компании.

Если разработка продукта оценена руководством страховой компании положительно, компания проходит лицензирование и предлагает продукт на рынке.

Как и в других сферах деятельности, в страховом деле начиная с процесса разработки продукт ориентирован на разные группы потребителей, что определяет также требования к страховщику.

Страховая услуга имеет свою потребительную и меновую стоимость.

Потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая при наступлении страхового события приобретает форму страхового покрытия.

Меновая стоимость - это цена страховой услуги, выраженная в страховой премии (взносе, тарифе), которую страхователь уплачивает страховщику. Цена страховой услуги определяется вероятностью наступления страховых рисков и размером возможного ущерба (убытка).

В основе расчета стоимости страховой услуги лежит "идеальное" страховое равенство, устанавливающее общее правило формирования страховых фондов:

где СП - страховая премия; СВ - страховая выплата.

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В настоящее время отечественные страховщики предлагают широкий спектр страховых услуг, в целом сравнимый с ассортиментом стран с развитым страховым рынком. Однако в России существует специфика спроса, обусловленная историческими и экономическими причинами.

В мировой практике в последние годы возникли новые направления в формировании страховой услуги, среди которых важнейшими являются: конвергенция страховых и нестраховых услуг; услуги по управлению убытками; "мультипродукты".

Услуги, основанные на конвергенции, связаны прежде всего с методами альтернативной передачи риска и включают такие технологии, как условное предоставление капитала, секьюритизация страхового риска и страховые деривативы. Условное предоставление капитала - это договор, по которому страхователь при наступлении заранее оговоренного события получает право на поступление средств от страховой компании в виде ссуды или взносов в уставный капитал. Потребность в таком продукте связана с необходимостью обеспечения платежеспособности страхователя при наступлении катастрофических убытков.

Секьюритизация означает выпуск страховщиками ценных бумаг, как правило облигаций, в целях привлечения дополнительного капитала, который необходим при наступлении катастрофических или иных рисков. Наиболее популярном видом секьюритизации являются так называемые катастрофические облигации, которые приносят доход в соответствии с результатами деятельности страховой компании или некоторыми специальными индексами.

Страховые деривативы позволяют связывать выплату возмещения с наступлением того или иного события, которое оценивается через индекс. Такие операции называют также индексным страхованием.

Услуги по управлению убытками предполагают перенос на страховую компанию портфеля убытков фирмы, т.е. страховая компания принимает на себя резерв неоплаченных убытков, оцениваемых по текущей стоимости. Риск здесь заключается в возможности урегулировать эти убытки в пределах определенной суммы.

"Мультипродукт" - это долгосрочный продукт, когда в рамках одного договора происходит комбинирование нескольких видов страхования. При этом страховая премия для имеющих разную природу рисков рассчитывается на интегрированной основе, за счет чего в объем ответственности могут включаться также риски, традиционно относящиеся к нестраховым.

Страховая услуга - это товар и в этом качестве находится под влиянием всех факторов макро- и микроуровня, которые определяют спрос, предложение, цены и конкурентную ситуацию. Основной проблемой страховщиков России является низкий платежеспособный спрос на страховую услугу. При объективной потребности в страховой защите предложение страховых услуг опережает спрос, что провоцирует острую конкуренцию. В условиях нестабильной национальной экономики и неразвитого финансового рынка страховой бизнес не может в ряде случаев обеспечить среднюю по рынку рентабельность капитала, что ведет к оттоку капитала из этой сферы, банкротству страховщиков, сужению объема страховой защиты. В то же время известно, что страхование стабилизирует макрорынок, формирует инвестиционный капитал и позволяет решать социальные задачи. В связи с этим проводится национальное и наднациональное регулирование страховой деятельности.

Эту информацию перенести туда где я написала слово «Вставка2»

9%

1.2 Сущность и особенности функционирования страхового рынка в России.

Страховой рынок представляет собой сложную экономическую категорию, поэтому в настоящее время существует несколько видов классификации страхового рынка по следующим признакам:

- по отраслям;

- по масштабам;

- по субъектам;

- по организационно-правовым аспектам.

В зависимости от отрасли страховой рынок может быть:

- рынок личного страхования;

- рынок имущественного страхования;

- рынок страхования ответственности;

- рынок страхования предпринимательских рисков;

- рынок перестрахования.

В рамках каждого отраслевого рынка выделяются отдельные видовые рынки, например, рынок страхования жизни, рынок добровольного медицинского страхования, рынок обязательного страхования автогражданской ответственности, рынок страхования вкладов физических лиц и другие.

По масштабам страховой рынок подразделятся на:

- региональный страховой рынок, который  представляет собой местный рынок, имеющий непосредственный спрос на определенные страховые услуги (страхование имущества граждан, туристских баз, кемпингов и так далее);

- национальный страховой рынок представляет собой рынок находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами (экологическое страхование, страхование финансовых рисков, гражданской ответственности владельцев автотранспорта и так далее);

- международный страховой рынок действует в мировом масштабе (страхование интернациональных космических кораблей, туристов и путешественников за пределами своих стран и так далее).

По субъектам страховой рынок подразделяется на:

- рынок страховщиков, который представлен страховыми компаниями. Страховая компания - это обособленная в экономичес­ком, правовом и организационном отношении структура, осуществляющая страховую деятельность в рамках действу­ющего законодательства [11];

- рынок специализированных перестраховщиков, который представлен перестраховочными компаниями. Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любой страховой компании, вне зависимости от размера ее активов. Перестрахователем называется страховщик, принявший на страхование риск и передавший часть его стоимости в перестрахование другому страховщику; он именуется также передающей компанией, или цедентом. Страховщик, принявший в перестрахование риски, именуется перестраховщиком;

- рынок страховых посредников. Страховой посредник является один из трех главных действующих лиц на страховом рынке наряду со страховщиком и страхователем. Посреднические функции могут выполнять: персонал страховых компаний, страховые агенты, брокеры, банки, туристические агентства, отделения связи, агентства недвижимости, автосалоны, сюрвейеры и прочие физические и юридические лица.

В организационно-правовом аспекте страховые рынки подразделяются на:

- акционерные;

- кооперативные;

- взаимные;

- государственные;

- смешанные.

Государственное страхование - это форма страхования, в условиях которой в качестве страховщика выступает го­сударственная организация.

Акционерное страхование - такая организационная
форма страховой деятельности, при которой в качестве
страховщиков выступают акционерные общества формиру­ющие свой уставный капитал посредством акций (иногда облигаций).

Взаимное страхование - организационная форма стра­ховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, то есть это объе­динение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи.

Кооперативное страхование по своему содержанию рав­нозначно взаимному страхованию.

Не ответила на вопрос – 5%

1.3 Нормативно-правовое регулирование страхового рынка в России

К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников, относятся:

1) глава 48 ГК РФ; устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций;

2) Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; формулирует основные понятия в области страховой деятельности (страхование и перестрахование, формы страхования);

Согласно статье 32.9. Виды страхования Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)

В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков;

24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

3) Кодекс торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г., который в гл. 15 устанавливает условия договора морского страхования;

4) Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан»; регламентирует порядок проведения медицинского страхования;

5) Закон РФ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

6) Закон РФ от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»; регулирует отношения в системе обязательного социального страхования;

7) Закон РФ от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»; устанавливает организационные, правовые и финансовые основы обязательного пенсионного страхования в РФ;

8) Закон РФ от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, порядок выплаты возмещения по вкладам;

9) Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»; определяет основные принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме.

Так же хотелось бы немного остановиться на системе государственного регулирования страхового рынка, которая представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 - Система государственного регулирования страхового рынка

Дополнить данный подпункт(о законах подробнее) – 5%

2 АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА ХАБАРОВСКОГО КРАЯ

2.1 Анализ динамики и структуры страховых взносов и выплат по страховому портфелю в компании РГС Жизнь

Подпункт 2.1. не раскрыт 0%

В настоящее время страховой рынок представлен множеством видов страховых продуктов, одним из которых является накопительное страхование жизни.

Программа накопительного страхования жизни дает возможность накопить определенные средства на протяжении нескольких лет. Клиент берет на себя обязательство ежемесячно, ежеквартально или ежегодно оплачивать взносы. Вместе с этим страховая компания обязана выплачивать определенную сумму при наступлении страхового случая или по завершении действия договора.

Накопительное страхование жизни является сочетанием обычного полиса и инвестиций, позволяющих получать прибыль от вложенного капитала. Эта разновидность страхования в отличие от Пенсионных фондов предлагается только страховыми компаниями.

Рассмотрим основные принципы действия накопительного страхования жизни.

При оформлении соглашения накопительного страхования жизни нужно учитывать, что период действия договора составляет от 5 до 40 лет.

На протяжении этого времени застрахованное лицо обязуется вносить регулярные взносы в фиксированном размере. Благодаря такому подходу можно без особых усилий накопить существенную денежную сумму к завершению действия договора. Например: к пенсии, совершеннолетию своего ребенка и так далее.

Страховые компании разделяют регулярные платежи в равных частях. Одна часть используется исключительно в качестве покрытия затрат страховщика, оставшаяся часть инвестируется в различные финансовые инструменты, причем от инвестиций ежегодно можно получать стабильный пассивный доход.

При накопительном страховании жизни обычно учитываются следующие риски:

- смерть застрахованного лица (уход из жизни может произойти как от неизлечимой болезни, так и в результате несчастного случая);

- потеря дееспособности застрахованного лица из-за серьёзных проблем со здоровьем;

- несчастный случай или травма, повлекшая за собой временную потерю трудоспособности застрахованного лица;

- инвалидность, полученная застрахованным лицом вследствие перенесённой болезни или несчастного случая.

При наступлении страхового случая, застрахованному лицу или его родственникам выплачивается фиксированная выплата, в зависимости от числа внесенных регулярных платежей.

Если страховой случай наступил по причине смерти застрахованного лица, то родственники получают выплату в течение первых 10 дней с момента уведомления об этом страхового агента.

При отсутствии страховых случаев, по завершению действия договора, накопленный капитал можно вывести, то есть получить обратно с процентом, или продлить период действия страховки.

Цена страхового полиса рассчитывается исключительно в индивидуальном порядке.

При определении стоимости во внимание берутся сведения о страхователе:

- возраст и пол;

- какое состояние здоровья (требуется медицинское заключение);

- сфера трудовой деятельности (какой уровень риска);

- какой перечень страховых случаев будет предусмотрен.

К примеру, чем меньше возраст застрахованного лица, тем ниже уровень риска у страховой компании, соответственно больше средств будет направлено в накопительную часть, из которой клиент получит прибыль.

К преимуществам накопительного страхования жизни можно отнести:

- до получения страховой выплаты денежные средства принадлежат страховщику, который несет перед страхователями обязательства. По этой причине они не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе или в иных имущественных спорах;

- страхование жизни гарантирует передачу накопленных капиталов адресно, то есть понятие «выгодоприобретатель» означает, что накопленные средства можно передать адресно, - исключительно тому человеку, которого назначает страхователь. В случае ухода страхователя из жизни выплату получит именно выгодоприобретатель, а не наследники любой очереди. При этом нет необходимости в соблюдении полугодового срока вступления в права наследования;

- страхование жизни предполагает возможность получения налогового вычета, так согласно статье 213 Налогового Кодекса РФ программы добровольного страхования жизни дают право воспользоваться налоговым вычетом. Объем компенсируемой государством части налогооблагаемой базы составляет до 15 600 рублей в год;

- инвестиционный доход по договору страхования в пределах ставки рефинансирования центрального банка Российской Федерации не облагается налогом на доходы физических лиц. В случае ухода страхователя из жизни страховые выплаты, осуществляемые выгодоприобретателям, также не подлежат налогообложению налогом на доходы физических лиц.

К недостаткам накопительного страхования жизни можно отнести:

- низкий процент прибыли от капиталовложения. В среднем порядка 3% годовых. В итоге получается, что процент сможет только покрыть инфляцию;

- долгий период действия договора. В среднем, соглашение подписывается на период до 25 – 30 лет;

- варианты инвестиций неизвестны страхователю. Страховая компания имеет право скрывать сведения о капиталовложениях.

Несмотря на недостатки, сегодня это вариант страхования набирает популярность среди жителей Российской Федерации.

Проведем анализ страхового рынка по накопительному страхованию жизни нескольких страховых компаний Хабаровского края.

Для этого, в первую очередь, изучим рейтинг надежности страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни, представленный в таблице 1.

Рейтинг надежности страховой компании представляет собой мнение рейтингового агентства «Эксперт РА» о вероятности выполнения страховой компанией ее текущих и будущих обязательств перед страхователями и выгодоприобретателями в рамках договоров страхования.

Таблица 1 - Рейтинг надежности страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни на 01.12.2018 года

Таким образом, в таблице 1 представлено 15 страховых компаний, профильным видом деятельности которых является накопительное страхование жизни. Из них только 8 страховых компаний представлено на региональном рынке Хабаровского края, что составляет немного более 50% от всех страховых компаний по накопительному страхованию жизни.

Небольшое распространение анализируемых страховых компаний на страховом рынке Хабаровского края, показывает небольшую распространённость данного вида страхования в регионе.

Анализ страхового рынка по накопительному страхованию жизни мы проведем по тем страховым компаниям, офисы которых представлены в Хабаровском крае в различных уровнях финансовой надежности, а именно: ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»; СК «Ингосстрах-Жизнь»; Ренессанс Жизнь; УРАЛСИБ Жизнь; ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Рассмотрим предлагаемые программы и условия страхования по страхованию жизни в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (таблица 2).

Представленные программы перенести в приложения

Таблица 2 - Программы накопительного страхования жизни ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»

Рассмотрим предлагаемые программы и условия страхования по страхованию жизни в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (таблица 3).

Таблица 3 - Программы накопительного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»

Изучим основные программы накопительного страхования жизни ООО СК «Ренессанс Жизнь» (таблица 4).

Таблица 4 - Программы накопительного страхования жизни ООО СК «Ренессанс Жизнь»

Изучим основные программы накопительного страхования жизни АО СК «Уралсиб Жизнь» (таблица 5).

Следует отметить, что из всех изученных нами программ накопительного страхования жизни, страховые программы АО СК «Уралсиб Жизнь» больше относятся к рисковому виду страхования - а именно страхования от несчастного случая, чем накопительные программы.

Таблица 5 - Программы накопительного страхования жизни АО СК «Уралсиб Жизнь»

Далее рассмотрим программы по страхованию жизни, предлагаемые ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Таблица 6 - Программы накопительного страхования жизни ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»

Программ страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» имеет больший перечень, чем указанные в таблице 7.  Где?

Но данные виды страхования относятся больше к страхованию от несчастных случаев, ритуальное страхование и инвестиционному накоплению, чем к накопительному страхованию жизни. Основные программы страхования исследуемой страховой организации нами были описаны выше в пункте 2.1.

Таким образом, мы изучили основные положения программ накопительного страхования жизни пяти основных страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни, представленных на Хабаровском рынке страхования.

Все описанные нами программы страхования имеют множества сходств и небольших различий и отвечают основным принципам накопительного страхования жизни, сочетающие в себе как рисковое страхование от несчастных случаев, так и накоплений. Все программы накопительного страхования жизни имеют продолжительный срок страхования - минимум 3 года, максимум 40 лет.

Следует отметить, что чем ниже рейтинг страховой компании по финансовой надежности и стабильности, тем более лояльна программа страхования к клиентам.

Так же можно все страховые программы по накопительному страхованию жизни условно разделить на накопительное страхование жизни взрослых и накопительное страхование жизни детей.

Проведем анализ собранных страховых премий по договорам страхования по накопительному страхованию жизни за 2014 - 2016 годы (таблица 7).

Таблица 7 - Страховые премии по накопительному страхованию жизни за 2015-2017 годы

Наглядно динамика страховых премий по накопительному страхованию жизни представлена на рисунке 2.

 На основании данных таблицы 8 и рисунка 7 видно, что лидером накопительного страхования жизни является исследуемая нами организация РГС Жизнь В 2015 году уровень собранных страховых премий по накопительному страхованию жизни был примерно одинаков у страховых компаний ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в 2016 году уровень собранных страховых премий в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» практически в 2,5 раза превысил уровень собранных страховых премий ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Рисунок 2 - Динамика собранных страховых премий по накопительному страхованию жизни за 2015-2017 годы, тыс. руб.

Структура страхового рынка по накопительному страхованию жизни за 2016 год представлена на рисунке 3.

Рисунок 3 - Структура страхового рынка по накопительному страхованию жизни за 2017 год

На основании данных рисунка 8 видно, что более половины (57%) приходится на накопительное страхование жизни РГС Жизнь, наименьшая доля приходится на страховую компанию ООО СК «Уралсиб Жизнь».

Проведем анализ страховых выплат страховых компаний по накопительному страхованию жизни за 2015-2017 годы.

Таблица 8 - Страховые выплаты по накопительному страхованию жизни за 2015-2017 годы

Динамика страховых выплат за 2015-2017 годы представлена на рисунке 4.

Рисунок 4 - Динамика страховых выплат по накопительному страхованию жизни за 2015-2017 годы, тыс. руб.

Наибольший уровень страховых выплат приходится на РГС Жизнь.

Структура страхового рынка по страховым выплатам по накопительному страхованию жизни за 2016 год представлена на рисунке 5.

Рисунок 5 - Структура страхового рынка по выплатам по накопительному страхованию жизни за 2017 год

Более половины (51%) страховых выплат по накопительному страхованию жизни приходится на РГС Жизнь, немного выше 20% страховых выплат в структуре исследуемых компаний приходится на выплаты в ООО СК «Согаз-Жизнь» и ООО СК «Ренессанс-Жизнь».

Далее рассмотрим уровень страховых выплат по накопительному страхованию жизни страховых компаний, представленных на страховом рынке Хабаровского края (рисунок 6).

Уровень страховых выплат рассчитывается путем деления суммы страховых выплат на сумму собранной страховой премии.

Рисунок 6 - Уровень страховых выплат по накопительному страхованию жизни за 2015-2017 годы, %

Самый высокий уровень страховых выплат приходится на страховую компанию ООО СК «СОГАЗ-Жизнь». В течение исследуемого периода наблюдается положительная тенденция для развития компании снижения уровня страховых выплат с 68,09% до 60,98%.

Наименьший уровень страховых выплат приходится на страховую компанию АО СК «Уралсиб Жизнь» - 3,92%.

В исследуемой страховой компании, РГС Жизнь в течение исследуемого периода наблюдается небольшой уровень страховых выплат, равный 18,64% в 2015 году, 21,35% в 2016 году и 12,85% в 2017 году. В течение исследуемого периода наблюдается положительная динамика снижения уровня страховых выплат, что говорит о более качественной оценке рисков страхования, привлечение более благонадежных клиентов, заключение договоров накопительного страхования жизни на более длительный срок.

Внимательно проверь нумерацию рисунков и таблиц

Всю информация из данного подпункта необходимо перенести в п.п. 2.2. 18%

2.2 Сравнительный анализ деятельности компании в Хабаровском крае

Региональный страховой рынок Хабаровского края подчинен общим тенденциям страхования в России.

Динамика собранных страховых премий  выплат по договорам страхования в России в 2016 году представлена на рисунке 7.

Рисунок 7 - Динамика страховых премий в России за 2017 год, млрд. руб.

2017 год оказался довольно удачным для страховщиков по объему бизнеса.  Объем страховых премий вырос на 15,3%, показав лучший результат за последние 4 года. Впервые с 2010 года объем выплат по заключенным договорам страхования показал отрицательную динамику. В лучшую сторону изменилось и соотношение между темпом роста премий и выплат. Если в предыдущие годы темп роста премий отставал от темпа роста выплат, а разрыв достиг максимума в 2016 году, то в 2017 году выплаты показали отрицательную динамику на фоне значительного роста премий.

Рассмотрим отраслевую структуру страхового рынка России в 2016 году (рисунок 8).

Рисунок 8 - Структура страховых премий по видам страхования в России за 2017 год, млрд. руб.

В 2017 году структура рынка изменилась: усилилась тенденция роста доли страхования жизни, продолжает уменьшаться доля страхования имущества, сократилась доля обязательного страхования.

Доля страхования жизни за 2 года увеличилась в полтора раза: с 11% в 2015 году до 18% в 2017 году. 

Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2017 год составил 921,4 млрд рублей, по обязательным - 259,2 млрд рублей.  После депрессивного 2016 года оживился сегмент добровольного non-life страхования: объем премий вырос за год на 57,8 млрд рублей.

В отличие от прошлого года, положительную динамику показали страхование имущества юридических лиц, страхование сельскохозяйственных рисков, страхование от несчастных случаев.

Падение объема премий по автокаско продолжилось, но его темпы замедлились.

Если в 2016 году страховщики недосчитались 31,3 млрд рублей премий, то в 2016 году - «только» 16,6 млрд. В структуре премий по добровольным видам на первое место вышло страхование жизни (23,4%), а страхование средств наземного транспорта стало вторым (18,5%). На ДМС приходится 15%, на страхование от несчастных случаев и страхование имущества юридических лиц - по 11,7%.

В 2017 году структура рынка изменилась: усилилась тенденция роста доли страхования жизни, продолжает уменьшаться доля страхования имущества, сократилась доля обязательного страхования [41].

Страховой бизнес в Хабаровском крае активно начал развиваться в начале 90-х годов ХХ века и существует более двадцати лет.

Страховой рынок Хабаровского края имеет свои отличия от других регионов страны:

- первая характерная особенность рынка страхования данного региона - это его небольшая емкость в масштабах страны;

- во-вторых, здесь выражено преобладание имущественного страхования и обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО);

- в-третьих, рынок добровольного страхования ответственности превышает общероссийские показатели;

- в-четвертых, по сбору страховой премии лидерство удерживают филиалы национальных компаний [41].

Страховой рынок Хабаровского края представлен как региональными компаниями, так и филиалами национальных компаний.

К числу региональных страховых компаний Хабаровского края относятся:

- Дальневосточное железнодорожное открытое акционерное общество «ДальЖАСО»;

- ПАО Страховая группа «ХОСКА»; уже не существует

- ЗАО Страховая компания «РЕЗЕРВ».

К филиалам страховых организаций, зарегистрированных не в Хабаровском крае, но осуществляющих деятельность на территории Хабаровского края в 2016 году относятся:

- Хабаровский филиал  ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАНТ»;

- Хабаровский филиал ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»;

- Хабаровский филиал САО «ВСК»;

- ООО СК «ВТБ Страхование»;

- Хабаровский филиал ООО СК «ГЕЛИОС»;

- Филиал ООО «ЗЕТТА Страхование»;

- Дальневосточный региональный центр ОСАО «ИНГОССТРАХ»;

- Хабаровский филиал ООО СК «ПАРИТЕТ-СК»;

- Филиал ПАО «РОСГОССТРАХ» в г. Хабаровске;

- Хабаровский филиал ОАО СК «РЕГИОН ГАРАНТ»;

- Филиал СПАО «РЕСО-Гарантия»;

- Хабаровский филиал АО «СОГАЗ»;

- Дальневосточный окружной филиал ООО СК «СОГЛАСИЕ»

- Филиал АО Региональная страховая компания «СТЕРХ»;

- Филиал АО СК «ТРАНСНЕФТЬ» в г. Хабаровске;

- прочие страховые организации.

Рассмотрим страховые компании Хабаровского края и рейтинг их присутствия в анализируемом регионе по страхованию ОСАГО (таблица 9).

Таблица 9 - Страховые компании Хабаровского края и рейтинг их присутствия в анализируемом регионе по страхованию ОСАГО за 2017 год

Всего сумма собранных страховых премий по договорам ОСАГО в 2017 году составила 2 200 604 тыс. руб. Наибольшая сумма собранных страховых премий по ОСАГО в 2016 году в Хабаровском крае приходится на следующие страховые компании: Ингосстрах, ВСК, Росгострах, Ресо-Гарантия и Хоска.

Наглядно структура страхового рынка Хабаровского края по ОСАГО за 2016 год представлена на рисунке 9.

Рисунок 9  - Структура страхового рынка по ОСАГО в Хабаровском крае за 2017 год

Согласно структуре страхового рынка по ОСАГО в Хабаровском крае основными страховщиками данного вида страхования, суммарная доля которых составляет более 50%, приходится на Ингосстрах, ВСК и Росгосстрах.

Страхование ОСАГО является одним из самых рисковых видов страхования, доля страховых выплат является которого наиболее высокой. Уровень страховых выплат по ОСАГО по страховым компаниям в Хабаровском крае за 2016 год представлена на рисунке 10.

Рисунок 10 - Уровень страховых выплат по ОСАГО по страховым компаниям в Хабаровском крае за 2017 год

Следует отметить, что из анализируемого списка исключены страховые компании с уровнем выплат по ОСАГО 0% (Мегарусс-Д и Страховая Бизнес Группа) и уровнем выплат в 7 714,71% – ООО СК «Уралсиб Страхование».

На основании рисунка 15 видно, что наиболее высокий уровень страховых выплат в компании ПАО СК «Росгосстрах», который составляет 94,89%.

Рассмотрим страховые компании Хабаровского края и рейтинг их присутствия в анализируемом регионе по страхованию КАСКО (таблица 11).

Таблица 10 - Страховые компании Хабаровского края и рейтинг их присутствия в анализируемом регионе по страхованию КАСКО за 2017 год

Наглядно сумма собранных страховых премий по КАСКО в Хабаровском крае представлена на рисунке 11.

Рисунок 11 - Страховые премии по КАСКО в Хабаровском крае за 2017 год

Лидером по страхованию КАСКО в Хабаровском крае является САО «ВСК». Сумма собранных страховых премий по данному сижу страхования составила 126 млн. руб., что в два раза превышает показатель собранных страховых премий АО «СОГАЗ».

Структура страхового рынка КАСКО в Хабаровском крае за 2016 год представлена на рисунке 12.

Страхование КАСКО в Хабаровском крае представлено преимущественно следующими страховыми компаниями: ВСК, Согаз, АльфаСтрахование и Росгосстрах. Наибольший удельный вес занимает страхования компания САО «ВСК» - 23,94%. То есть практическая каждая четвертая застрахованная машина по КАСКО в Хабаровском крае застрахована в САО «ВСК».

Рисунок 12 - Структура страхового рынка по КАСКО в Хабаровском крае за 2017 год

Рассмотрим другие виды страхования (кроме обязательного медицинского страхования) страховых компаний в Хабаровском крае (таблица 12).

На основании данных таблицы 12 видно, что по прочим видам страхования, не относящихся к автострахованию (ОСАГО и КАСКО), а так же ОМС, что абсолютного лидера продаж прочих видов страхования нет. Максимальная доля приходится на САО «ВСК» удельный вес которого составляет только 11,81% от суммы прочих видов страхования в Хабаровском крае за 2016 год.

Таблица 11 - Страховые компании Хабаровского края и рейтинг их присутствия в анализируемом регионе по страхованию иным чем ОСАГО, КАСКО и ОМС за 2017 год

На основании данных таблиц 10-12, сумма собранных страховых премий составила 7 235 705 тыс. руб., что составляет 0,84% от собранных страховых премий в 2017 году в Российской Федерации.

Сравним уровни выплат по видам страхования в Хабаровском крае по основным десяти компаниям (рисунок 13).

Рисунок 13 - Уровень выплат по договорам страхования в Хабаровском крае в 2017 году, %

Наибольший уровень выплат по договорам страхования приходится на выплаты по КАСКО в САО «ВСК».

Наименьший уровень страховых выплат приходится так же на КАСКО в страховой компании ООО СК «Паритет СК».

Однако наибольший уровень выплат наблюдается по ОСАГО, наименьший - по видам иным чем автострахование (ОСАГО и КАСКО) и ОМС.

Таким образом, на основании проведенного нами сравнительного анализа страхового рынка на примере страховых компаний Хабаровского края и накопительного страхования жизни мы пришли к следующим выводам:

- доля страхового рынка Хабаровского края в общем объеме страхования в России составляет 0,84%;

- страховой рынок Хабаровского края представлен тремя региональными страховыми компаниями и большого числа (более 10) национальными страховыми компаниями;

- лидерство продаж договоров страхования удерживают национальные страховые компании;

- страховой рынок по страхованию жизни в Хабаровском крае мало развит. Многие национальные компании не имеют своих филиалов и представительств в Хабаровском крае;

- удельный вес собранных страховых премий по страхованию жизни в общей сумме страховых премий в Хабаровском крае занимает 1,08%. В основном это рисковые страхование жизни, связанные с несчастным случаем и банкострахованием.

На основании проделанного нами анализа страховой рынок Хабаровского края необходимо улучшать: расширять виды предлагаемых страховых услуг, каналы сбыта и повышать культуру страхования в исследуемом регионе.

Информация, предложенная в данном подпункте не соответствует теме (удалить)

2.3 Проблемы и перспективы развития страховой компании на рынке Хабаровского края

Страховой рынок России в целом и в Хабаровском крае в частности является одним их важных сегментов рыночной экономики.

Главные факторы, сдерживающие развитие страхового рынка Хабаровского края, носят внутрисистемный, а также связанный с особенностями российской экономики характер.

К данным фактором можно отнести:

− действующую нормативно-правовую и регулирующую базу в сфере страховой деятельности;

 − уровень экономических возможностей субъектов страхования;

− степень платежеспособности населения и предприятий;

− традиционные каналы сбыта и качество реализации страховой продукции;

− высокую степень монополизации компаний, оказывающих страховые услуги;

− расхождения с требованиями к платежеспособности страховщиков, установленных мировыми стандартами;

− мошенничество на страховом рынке и недобросовестную конкурентную борьбу.

Представим основные проблемы рынка страховых услуг Хабаровского края и пути их решения в виде следующей схемы (рисунок 19).

Одной из актуальных проблем развития страхового рынка в России в целом и Хабаровского края в частности является осуществление надзорной деятельности.

Контроль за рынком страховых услуг с 2013 года осуществляется Департаментом страхового рынка при Центральном банке РФ, что предполагает наличие единого подхода в регулировании и надзоре за всей финансовой системой страны.

В настоящее время страховщики также контролируются Федеральной антимонопольной службой и Российским союзом автостраховщиков.

По мнению аналитиков, существующая система надзора за деятельностью страховых организаций не способствует тотальному контролю и выявлению финансово — неустойчивых компаний [41].

Другой не менее важной причиной нестабильности страхового рынка является неэффективная инвестиционная деятельность страховых организаций и отсутствие качественного контроля за инвестициями. Так, в настоящее время существует запрет на векселя, за счет которых можно было бы повысить качество и доходность портфеля страховой организации. Таким образом, Банк России мотивирует страховщиков инвестировать в более доходные и надежные источники. Данную схему перенести в приложение (представленный текст не соответствует схеме)

Рисунок 14 - Проблемы рынка страховых услуг в Хабаровском крае и пути их решения

Такое решение проблемы развития страхования жизни поможет сформировать источники финансирования в менее ликвидные, но более доходные инвестиции, что в свою очередь будет содействовать развитию инвестиционной деятельности страховых организаций и соответственно улучшит их финансовую устойчивость.

Кроме всего, серьезной проблемой для страховой отрасли остается повышение качества образования и переподготовки профильных специалистов. В современных реалиях необходимо совместить теоретическое обучение с практическими навыками реализации страховых продуктов, развивать страховой маркетинг и систему финансового управления страховыми компаниями. Данные мероприятия помогут сформировать профессиональные умения и знания, позволяющие планировать и прогнозировать страховой портфель, обеспечивать его сбалансированность, и соответственно повышать эффективные продажи страховых продуктов. Так же, следует проводить аттестацию всех специалистов, работающих в страховых компаниях, а не ограничиваться руководителями, главными бухгалтерами и актуариями.

Вставка2

Развитие страхового рынка в Хабаровском крае в ближайшей перспективе в первую очередь должно быть связано со стимулированием спроса на страховые продукты и использованием различных механизмов удержания клиентов страховых компаний (страхователей) по добровольному имущественному страхованию.

Развитие имущественного страхования в Хабаровском крае и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» позволит увеличить не только сбор страховых премий по данному виду продукту, но и социальную защищенность жителей Хабаровского края.

Имущественное страхование представляет собой отрасль, обеспечивающую страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанную с владением, использованием и распоряжением принадлежащим им имуществом и материальными ценностями.

По договору имущественного страхования, согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского Кодекса Российской Федерации, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в за­страхованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

При договоре имущественного страхования у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес — имущественный — в заключении договора.

К имущественным интересам, согласно пункту 2 статьи 929 Гражданского Кодекса Российской Федерации, относятся:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;

- риск убытков от предпринимательской Деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск [19].

Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года или более — при добровольном страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

- сельскохозяйственное: сельскохозяйственных культур; животных; прочего имущества сельскохозяйственных предприятий;

- транспортное: страхование грузов; судов; авиационное;

- страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в сельскохозяйственное и транспортное страхование);

- страхование имущества физических лиц: строений; животных; домашнего имущества; транспортных средств граждан.

Имущественное страхование заключается в обеспечении возмещения, прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов. Кроме того, имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок-накидок платежам и ограничения выплат возмещения, а также путем отчисления части страховых платежей на финансирование соответствующих предупредительных мероприятий [12].

Таким образом, для совершенствования страховой деятельности исследуемой нами страховой компании ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» мы предлагаем в виды страхования, кроме накопительного страхования жизни и личного страхования от несчастных случаев, включить и личное страхование имущества жителей Хабаровского края (кроме автотранспорта). Имеющаяся страховая база агентов и клиентов позволит быстро реализовать страховые продукты по личному имущественному страхованию, что приведет к частичному улучшению страховой культуры жителей Хабаровского края, его социальной защищенности, а так же увеличит доходность страховщика - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». 18%

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование в любом современном обществе, играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Страхование является одним из институтов экономического развития общества, независимо от его политического устройства.

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Изучение страхового рынка мы проводили на примере РГС Жизнь

На основании проведенного анализа основных показателей деятельности РГС Жизнь мы пришли к следующим выводам:

- сумма собранных страховых премий РГС Жизнь имеет постоянную тенденцию роста. При чем уровень полученных страховых премий в 2016 году практически в два раза выше чем в 2015 году, что говорит о высоких темпах развития исследуемой страховой организации;

- одновременно с ростом страховых премий наблюдается и увеличение суммы страховых выплат по договорам страхования РГС Жизнь. Следует отметить, что резких скачков и увеличений в несколько раз суммы страховых выплат не наблюдается, что является положительной характеристикой динамики страховых выплат;

- исследуемая страхования организация за период 2013 - 2017 годы имеет положительный результат финансово-хозяйственной деятельности.

Основным направлением страховой деятельности РГС Жизнь является накопительное страхование жизни.

К основным принципам накопительного страхования жизни относятся:

- период действия договора составляет от 5 до 40 лет;

- при накопительном страховании жизни обычно учитываются следующие риски: смерть застрахованного лица; потеря дееспособности; несчастный случай или травма; инвалидность;

- при отсутствии страховых случаев, по завершению действия договора, накопленный капитал можно получить обратно с процентом, или продлить период действия страховки.

В настоящее время накопительное страхование жизни в Хабаровском крае, по сравнению с другими регионами России мало распространено. Удельный вес страхования жизни в Хабаровском крае в общей сумме данного вида страхования занимает 1,08%.

Анализ страхового рынка по накопительному страхованию жизни мы проводили по следующим страховым компаниям: ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»; СК «Ингосстрах-Жизнь»; Ренессанс Жизнь; УРАЛСИБ Жизнь; РГС Жизнь.

При изучении программ накопительного страхования жизни мы пришли к следующим выводам:

- описанные нами программы страхования имеют множество сходств и небольших различий и отвечают основным принципам накопительного страхования жизни, сочетающие в себе как рисковое страхование от несчастных случаев, так и накоплений;

- программы накопительного страхования жизни имеют продолжительный срок страхования – минимум 3 года, максимум 40 лет;

- чем ниже рейтинг страховой компании по финансовой надежности и стабильности, тем более лояльна программа страхования к клиентам;

- все страховые программы по накопительному страхованию жизни условно разделить на накопительное страхование жизни взрослых и накопительное страхование жизни детей.

Лидером по сбору страховых премий по накопительному страхованию жизни является исследуемая нами организация РГС Жизнь. Самый высокий уровень страховых выплат приходится на ООО СК «СОГАЗ-Жизнь».

На основании проведенного нами сравнительного анализа страхового рынка на примере страховых компаний Хабаровского края и мы пришли к следующим выводам:

- доля страхового рынка Хабаровского края в общем объеме страхования в России составляет 0,84%;

- страховой рынок Хабаровского края представлен тремя региональными страховыми компаниями и большого числа (более 10) национальными страховыми компаниями;

- лидерство продаж договоров страхования удерживают национальные страховые компании;

- страховой рынок по страхованию жизни в Хабаровском крае мало развит. Многие национальные компании не имеют своих филиалов и представительств в Хабаровском крае;

Главные факторы, сдерживающие развитие страхового рынка Хабаровского края, носят внутрисистемный, а также связанный с особенностями российской экономики характер.

К данным фактором можно отнести:

− действующую нормативно-правовую и регулирующую базу в сфере страховой деятельности;

 − уровень экономических возможностей субъектов страхования;

− степень платежеспособности населения и предприятий;

− традиционные каналы сбыта и качество реализации страховой продукции;

− высокую степень монополизации компаний, оказывающих страховые услуги;

− расхождения с требованиями к платежеспособности страховщиков, установленных мировыми стандартами;

− мошенничество на страховом рынке и недобросовестную конкурентную борьбу.

Для совершенствования страховой деятельности исследуемой нами страховой компании РГС Жизнь мы предлагаем в виды страхования, кроме накопительного страхования жизни и личного страхования от несчастных случаев, включить и личное страхование имущества жителей Хабаровского края (кроме автотранспорта). Имеющаяся база страховых агентов и клиентов позволит быстро реализовать страховые продукты по личному имущественному страхованию, что приведет к частичному улучшению страховой культуры жителей Хабаровского края, его социальной защищенности, а так же увеличит доходность страховщика - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».  – 2%

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.            Гражданский Кодекс Российской Федерации //  [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.garant.ru

2.            Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ №4015-1 от 27 ноября 1992 г. //  [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.garant.ru

3.            Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Закон РФ №40-ФЗ от 5 апреля 2002 г.  //  [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.garant.ru

4.            Алиев Б. Х. Маркетинговые аспекты развития региональных рынков страхования в России [Текст]  / Б. Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Финансы и кредит. - 2014. - № 15. - С. 15-19

5.            Алиев Б. Х. Специфика организации страхового маркетинга в условиях кризиса [Текст]  / Б.Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Финансы и кредит. - 2014. - № 23. - С. 22-27

6.            Алиев Б.Х. Страхование [Текст]  / Б. Х. Алиев - М.: Юнити-Дана, 2014. - 403 с.

7.            Архипов А. П. Страхование : учебник [Текст]   / А. П. Архипов. - М. : КНОРУС, 2013. - 288 с.

8.            Архипов А. П. Управление страховым бизнесом [Текст]   / А. П. Архипов. - Москва: Огни, 2017. - 320 c.

9.            Балабанов И. Т. Страхование. Организация. Структура. Практика бизнесом [Текст]   / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. - М.: Питер, 2016. - 256 c.

10.        Быканова Н. И., Черкашина А. С. Страховой рынок России: проблемы и направления развития // Молодой ученый. - 2017. - №10. - С. 204-207. - URL https://moluch.ru/archive/144/40382/

11.        Гомеля В. Б. Страхование: Учебное пособие [Текст] / В. Б. Гомеля . - М.: Маркет ДС, 2013.- 265 с.

12.        Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности. Учебное пособие [Текст]  / Н.Б. Грищенко. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 352 c.

13.        Ермасов С. В. Страхование : учеб. для бакалавров [Текст]   / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2014. - 748 с.

14.        Ефимов С. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование [Текст]  / С. Ефимов. - Москва: СИНТЕГ, 2015. - 528 c.

15.        Жители Хабаровского края стали чаще страховать свою жизнь //  [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.insur-info.ru/press/123682/

16.        Захарова Н.А. Страховое право [Текст]  / Н. А. Захарова, Д. В. Ширипов. - М.: Омега-Л, 2014. - 208 с.

17.        Князев А. Г. Страхование личности и имущества [Текст]  / А.Г. Князев, Ю.Н. Николаев. - М.: Эксмо, 2015. - 224 c.

18.        Куликов С.В. Финансовый анализ страховых организаций: Учебное пособие [Текст] / С. В. Куликов. – Ростов-на-Дону: Феникс; Новосибирск: Сибирское соглашение, 2013. - 340 с.

19.        Направления по развитию страхования до 2020 года // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.klerk.ru/boss/articles/343309/

20.        Никулина Н. Н. Страховой маркетинг [Текст]   / Н.Н. Никулина, Л.Ф. Суходоева, Н.Д. Эриашвили. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 504 c.

21.        Никулина Н. Н. Страхование. Теория и практика: Учебное пособие [Текст]   / Н. Н. Никулина, С. В. Березина - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. - 302 с.

22.        Осенко С. А. Страхование: новые акценты в развитии [Текст]   / С. А. Осенко // Финансы. Учет. Аудит. - 2013. - № 5. - С. 24–25.

23.        Основы страхового дела [Текст]   / Под ред. И.П. Хоминич, Е.В. Дик. - М.: Юрайт, 2015. - 242 с.

24.        Официальный сайт Investfunds // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: life.investfunds.ru/insurers/1441/activities/

25.        Официальный сайт ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» //  [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.lifeingos.ru/

26. Официальный сайт ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» //  [Электронный ресурс]. - Режим доступа https://rgslife.ru/

27.        Официальный сайт ООО СК «Согаз-Жизнь» //  [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://sogaz-life.ru/

28.        Официальный сайт «Страхование сегодня» //  [Электронный ресурс]. - Режим доступа:  www.insur-info.ru

29.        Официальный сайт ООО СК «УРАЛСИБ-Жизнь» //  [Электронный ресурс]. - Режим доступа https://uralsib-life.ru/

30.        Прокошин В. А. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России [Текст]  / В.А. Прокошин, Н.Н. Косаренко. - М.: Флинта, 2014. - 2017 c.

31.        Пинкин Ю. В. Страхование в получение страховых выплат [Текст]  / Ю.В. Пинкин. - М.: Омега-Л, Книжкин дом, 2016. - 723 c.

32.        Региональные страховые организации, зарегистрированные на территории Хабаровского края, по состоянию на 18.07.2016. //  [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://anastasevka.ru/informatsiya-dlya-naseleniya/ob-yavleniya/501-regionalnye-strakhovye-organizatsii-zaregistrirovannye-na-territorii-khabarovskogo-kraya-po-sostoyaniyu-na-18-07-2016.html

33.        Рейтинг страховых компаний Хабаровска и Хабаровского края //  [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://habarovsk.vbr.ru/strahovanie/rating/

34.        Романова М. В. Налогообложение страховой деятельности: моногр. [Текст]  / М.В. Романова. - М.: Финансы и статистика, 2017. - 176 c.

35.        Сербиновский Б. Ю. Страховое дело: Учебное пособие [Текст] / Б. Ю. Сербиновский, В. Н. Гарькуша    -Ростов-на-Дону: Феникс, 2013. - 254 с.

36.        Скамай Л. Г. Страховое дело : учебник [Текст]   / Л. Г. Скамай. - М. : Юрайт, 2014. - 344 с.

37.        Страховые компании Хабаровска, Хабаровского края, рейтинг присутствия в регионе//  [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.asn-news.ru/ranking?region=Хабаровский край

38.        Страхование: Учебник [Текст]   / Под ред. Фёдоровой Т.А. - М.: Экономистъ, 2015. - 523 с.

39.        Страхование: Учебник [Текст]   / Под ред. проф. И.П. Хоминич. - М.: ИНФРА-М, 2015. - 398 с.

40.        Страховое право России [Текст] / Под ред. Сплетухов Ю.А. - Москва: Наука, 2016. - 352 c.

41.        Страховой рынок России в 2016 году. //  [Электронный ресурс].

42.        Страхование от А до Я [Текст] / Под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е.  -М.: ИНФРА-М, 2016. - 651 с.

43.        Теория и практика страхования: Учебное пособие [Текст]    / Под ред. Турбиной К.Е. -М.: АНКИЛ, 2017. - 369 с.

44.        Турбанов А.В. Роль агентства по страхованию вкладов в развитии конкуренции в банковском секторе [Текст]    // Соврем. конкуренция. - 2016. - № 4 (22). - С. 104-110

45.        Тропская С.С. Страховое право[Текст]    / С. С. Тропская, С. В. Романоский. - М.: Книга по Требованию, 2012. - 216 с.

46.        Хабаровчанам пересчитали риски: Страховой рынок региона в 2016 году вырос минимум на 16% //  [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.kommersant.ru/doc/3218798

47.        Хабаровский край в цифрах   2016  Краткий статистический сборник //  [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://habstat.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_ts/habstat/resources/07f45f804cfef748b4b6f54fc772e0bb/Хабаровский+край+в+цифрах.+2016.pdf

48.        Чернова Г.В. Страхование и управление рисками [Текст]    / Г. В. Чернова . - М.: Юрайт, 2015. - 423 с.

49.        Шахов В.В. Страхование: Учебное пособие [Текст]    / Шахов В.В. Страхование: Учебное пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 125 с.

50.        Шахов В. В. Введение в страхование [Текст]    / В. В. Шахов. -М.: Финансы и статистика, 2015. – 326 с.

Проверь внимательно по всему тексту название компании     

Ссылки на источники не менее 1 на 2 страницы – 2%

Всего – 61% - к 06.06 (четверг) должно быть 90%

Скачано с www.znanio.ru