Конспект, лекционный материал "Страхование" (11 класс, СПО)

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ КОНСПЕКТ, ЛЕКЦИОННЫЙ МАТЕРИАЛ  Тема «Страхование» Работу выполнил Учитель истории и обществознания  Семён Александрович Шульц г. Санкт­Петербург  2019г. 1. Функции страхования Страхование — выражает свою экономическую деятельность через следующие функции.  — рисковая функция — является основной поскольку именно наличие риска стимулирует  возникновение страхового интереса. В рамках осуществления рисковой функции  происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками  страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.  — предупредительная функция — осуществляется через финансирование из средств  страхового фонда различных мероприятий по предупреждению локализации и ограничению негативных последствий катастроф и несчастных случаев.  — сберегательная функция — проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.  — контрольная функция — заключается в целостном формировании и использовании  страхового фонда, осуществлении ее производиться через финансовый контроль над  законным проведением страховых операций.  — кредитная функция — имеет общность с такой характерной чертой страхования, как  возвратность страховых взносов.  — инвестиционная функция страхования — проявляется в возможности участия временно  свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых  организаций. 2. Понятие страхования и страховой деятельности Страхование — это отношение по защите интересов физических и юридических лиц РФ,  субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых  премий, а также за счет иных средств страховщиков. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных  интересов в случае непредвиденным природным техногенных и иных явлений оказывает  позитивное влияние на укрепление финансов гос­ва. 3. Источники страхового дела Источниками страхового дела — являются законы и иные нормативные акты  представительных и исполнительных органов государственной власти: кодифицированные  акты, в которых содержатся нормы страхового права. В соответствии со статьей 72  Конституции РФ в совместном ведении РФ и субъектов РФ находится, осуществление мер  по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация этих  последствий. К важнейшим источникам страхового дела относятся: гражданский кодекс,  кодекс торгового мореплавания (30.04.1999 года принят, глава 15, договор морского  страхования), воздушный кодекс РФ (19 марта 1997 года принят). Источниками страхового дела также являются многочисленные Федеральные законы: ФЗ от 23.12.2003 «о страховании вкладов физ лиц в банках РФ» Закон РФ от 27.11.1992 «об организации страхового дела в РФ» ФЗ от 28.12.2013 «о страховых пенсиях» ФЗ от 15.12.2001 «об обязательном пенсионном страховании в РФ» ФЗ от 29.11.2007 «о взаимном страховании» ФЗ от 24.07.1998 года «об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваниях» ФЗ от 25.04.2002 «об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев  транспортных средств»  ФЗ от 29.12.2006 «об обязательном социальном страховании на случай временной  нетрудоспособности и в связи с материнством» ФЗ от 29.11.2010 « об обязательном медицинском страховании в РФ»  ФЗ от 16.07.99 «об основах обязательного социального страхования» ФЗ от 14.06.2012 «об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни здоровью имуществу пассажиров и о порядке возмещения  такого вреда причиненного при перевозках пассажиров метрополитена»  ФЗ от 25.07.2011 «о Государственной поддержек в сфере сельскохозяйственного  страхования»  4. Понятие обязательств по страхованию Обязательство по страховании является самостоятельным видом гражданско­правовых  обязательств и относятся к отношениям по оказанию финансовых услуг. В силу  обязательства по страхованию одно лицо ­ страховщик обязано при наступлении в  определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового  случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу ­ страхователю или  (иному лицу, (выгода­приобретателю, застрахованному лицу)) и в праве требовать оплаты  страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и в праве  требовать предоставления соответствующих страховых выплат.  Глава 48 гражданского кодекса регламентирует три группы обязательств по страхованию:  Обязательство из договора страхования  Обязательство, возникающее из специальных видов страхования (страхование иностранных  инвестиций, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских  вкладов, страхование пенсий)  Обязательство из договоров страхования с императивным требованием обязательного  заключения по прямому предписанию закона. (обязательное страхование — медицинское,  пенсионное, ОСАГО) 5. Формы страхования — Имущественное и личное страхование  В качестве объекта имущественного страхования выступает имущественный интерес в  защите от убытков, связанных с утратой (гибелью, недостачей или повреждения  определенного имущества). Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни,  здоровья и трудоспособности гражданина.  — Добровольное и обязательное страхование При добровольном страховании договор выступает, как свободное выражение воли  страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных  обязательствах и сделках. Для обязательного страхования заключение договора вытекает  из императивного предписания закона, причём статья 937 ГК предусматривает  последствия нарушения правил об обязательном страховании.  Особенности обязательного страхования  — оно осуществляется в силу прямого указания закона  — круг страхователей указывается в соответствующем законе  — оплата страхования осуществляется по общему правилу за счёт страхователя (н—р  —страховое обязательство оформляется договор страхования  —лицо в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование  вправе если ему известно что страхование не осуществлено потребовать в судебном  порядке его осуществление лицом на которое возложена обязанность страхования. 6. Сострахование Сострахование — это страхование одного и того же объекта, страхование несколькими  страховщиками по одному договору страхования. Если в таком договоре не определены  права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед  страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору  имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. Право выбора вида ответственности ­ совместной или долевой, является предметом  договоренности между состраховщиками, которые, как показывает практика, в  абсолютном большинстве случаев договариваются о долевой ответственности. 7. Двойное страхование Двойное страхование (многократное страхование) — одновременное страхование одного и  того же имущественного интереса, одного и того же объекта и риска у разных  страховщиков, при котором суммарный лимит ответственности страховщиков (общая  страховая сумма по всем договорам) превышает страховую стоимость. Важно отличать двойное страхование от сострахования —­ и при двойном страховании, и  при состраховании в отношении одного и того же объекта на том или ином отрезке времени действуют несколько договоров страхования и страховых полисов. Отличие состоит в том,  что при состраховании несколько страховщиков страхуют один и тот же объект от одних и  тех же рисков, но совокупный лимит ответственности при этом не превышает страховой  стоимости. 8. Перестрахование Перестрахование — система экономических страховых отношений между страховыми  организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров  страхования. В соответствии с договором перестрахования страховщик, принимая на себя  страхование риски, определённую часть ответственности и премии по ним оставляет на  собственном удержании, а оставшуюся часть передаёт на согласованных условиях другим  страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного  страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Перестрахование позволяет страховой компании принимать риски клиентов,  которые были бы слишком велики для одного страховщика. Перестрахование называют  также «вторичным» страхованием или страхованием страховщиков. 9. Страховщик Страховщик — это исключительно страховая организация, юридическое лицо, имеющее  разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. Для  приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требований о минимальном  размере уставного капитала сформированного за счёт денежных средств равного 120 млн  рублей. В качестве страховщика выступает юридическое лицо созданное в соответствии с  законодательством Российской Федерации для осуществления страхования,  перестрахования, взаимного страхования, и получившие лицензии в установленном  законном порядке (об организации страхового дела Российской Федерации).  По итогам каждого финансового года страховщики обязаны проводить оценку принятых  страховых обязательств. 10. Страхователь это физического или юридического права свободное лицо имеющее страховой интерес и  вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования конкретное обязательство  по страхованию со страховой организацией.  Страховая защита  предоставляется российским гражданам иностранным гражданам лицам без гражданства юридическим лицам и иностранным юридическим лицам. 11. Общества взаимного страхования это некоммерческая организация осуществляющая на взаимной основе страхования  имущества и иных имущественных интересов граждан и юридических лиц путём  объединения.  Основные условия деятельности определены в законе «о взаимном страховании».  Общество обязуется при наступлении определенного события произвести страховую  выплату члену общества в порядке и в сроке которые установлены в договоре страхования. Объектами взаимного страхования являются имущественные интересы членов общества  связанные: Владение пользование и распоряжение имуществом  Обязанность возместить причиненный другим лицам вред  Осуществление предпринимательской деятельности 12. Объединения страховщиков Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности представления и  защиты общих интересов своих членов могут организовывать союзы, ассоциации, иные  объединения. Особый вид объединения страховщиков ­ страховой пул ­ добровольное  объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе  соглашения между ними. Образование страхового пула преследует три цели: ­ во­первых, обеспечение финансовой устойчивости страховых операций на условиях  солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам  страхования, заключенных от имени участников страхового пула; ­ во­вторых, создание гарантий страховых выплат; ­ в­третьих, более полное страховое обеспечение рисков 13. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо Выгодоприобретатель — это третье лицо, в пользу которого осуществляются выплаты при  наступлении страхового случая. Им может быть физическое и юридическое лицо. Выгодоприобретатель юридического лица — это его участник, который имеет право  действовать в интересах организации как по доверенности, так и без нее. Как показывает  практика, выгодоприобретатель может не иметь страхового интереса в каждом конкретном случае страхования. Это объясняется тем, например, что договор был заключен без  желания выгодоприобретателя. Более того, выгодоприобретатель может быть заменен. Да  и страховой случай, при наступлении которого выгодоприобретатель получит денежную  выплату, может и не произойти. Застрахованное лицо — это физическое лицо с нематериальными (жизнь) благами с  которыми связан имущественный интерес страхователя. Участие застрахованного лица  возможно в договоре личного страхования или в договоре страхования ответственности за  причинение вреда  Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу являясь в этом случае  выгодоприобретателем и застрахованным лицом. В договоре страхования ответственности  за причинение вреда застрахованным лицом может быть сам страхователь и иное лицо на  которого возложена ответственность. 14. Страховые агенты и страховые брокеры Страховые агенты — это постоянно проживающее на территории РФ и осуществляющее  свою деятельность на основе гражданско­правового договора физическое или юридическое лицо (коммерческие организации), которое представляет страховщика в отношениях со  страхователем и действует от его имени и по его поручению в соответствии с  предоставленными полномочиями.  Страховые брокеры — это постоянно проживающие на территории РФ и  зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве  индивидуального предпринимателя, физические или юридические лица (только в виде  коммерческих организаций) которые действуют на основании и в интересах страхователя  или страховщика. Они оказывают услуги, связанные с заключением договора страхования  между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанного договора.  Деятельность страховых брокеров и страховых агентов по оказанию услуг, связанных с  заключением и исполнением договора страхования с иностранными страховыми  организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не  допускается. 15. Объекты страхования. Страховой интерес Объект страхования — это интересы, связанные с владением и распоряжением  имуществом, их правомерность в договорах страхования имущества определяется законом, договором или иными правовыми основаниями. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: ­с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением  иных событий в жизни граждан (страхование жизни); ­с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг  (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные,  в частности, с: ­владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); ­обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской  ответственности); ­осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских  рисков). Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются  противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов,  относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования  (комбинированное страхование). Страховой интерес — это заинтересованность страхователя или выгодоприобретателя в  сохранении имущества. 16. Страховой риск Страховой риск ­ это вероятное случайное событие или совокупность событий, на случай  наступления которых проводится страхование. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым: ∙ риск, который включает в объем ответственности страховщика, должен быть возможным; ∙ риск должен носить случайный характер.  ∙ наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано  с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на  страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя ∙ факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве; ∙ вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить.  Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать  интересы страхователя. 17. Страховой случай Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика  произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу,  выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 18. Страховая сумма Страховая сумма — это определенная договором страхования или установленная законом  денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества или по  договору личного страхования исходя из страховой суммы устанавливаются размеры  страхового взноса и страховой выплаты. 19. Страховые выплаты (страховое возмещение) Страховая выплата — это осущ. страховщиком выплаты страхового возмещения сроки  устанавливаются договором и начинаются отсчитываться с момента когда страхователь  или выгодоприобретатель предоставляют страховщику все документы предусмотренные  договором страхования. Страховая выплата является юридическим актом, удостоверяющим собой факт  совершения страховщиком юридически значимых действий, направленных на надлежащее  исполнение договора страхования. Данные юридические действия не ограничиваются  только выплатой страхового возмещения. Они включают в себя комплекс необходимых  мероприятий, предусмотренных условиями страхования с целью осуществления  обоснованной страховой выплаты. В число мероприятий, которые необходимо провести для осуществления страховой  выплаты, входят следующие действия: ­ установление факта наступления страхового события, предусмотренного договором  страхования; ­ выявление, фиксация (фото, видео, документально) обстоятельств, характеризующих  наступившее страховое событие; ­ определение размера (объемов) материального ущерба (вреда) на месте страхового  события и их фиксация; ­ установление причинной связи между наступившим событием и зафиксированным  размером возникшего ущерба (вреда); ­ расчет ущерба (вреда) в денежной форме, подлежащей выплате страхователю,  выгодоприобретателю или застрахованному лицу. 20. Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф Страхования премия — это плата за страхование которую страхователь обязан внести  страховщику в соответствии с договором. Она вносится страхователем единовременно  авансом или частями в течении всего срока страхования. Она выплачивается только после заключения соответствующего договора страхования. Он  вступает в силу непосредственно после перечисления соответствующего взноса. После  этого у фирмы, оказывающей данные услуги, возникает обязательство уплачивать  возмещение при наступлении страхового случая. Страховая премия должна быть уплачена в порядке и в сроки, которые установлены  договором страхования. Моментом уплаты страховой премии при внесении ее наличными  денежными средствами следует считать момент передачи денег страховщику (его  представителю, например страховому агенту), а при безналичном перечислении ­ день  поступления денег на банковский счет страховщика. Страховой тариф (тарифная ставка, брутто­тариф) –это ставка страхового взноса с  единицы страховой суммы или стоимости объекта страхования, для которого  рассчитывается страховая премия. Он рассчитывается в процентах или промилле на 100 или 1000 руб. страховой суммы и  служит основой для формирования страхового фонда. По обязательным видам страхования страховой тариф устанавливается соответствующим  законом, а по добровольным – рассчитывается самим страховщиком с использованием  актуарных расчетов. В страховании используются три вида страховых тарифов: 1. Средние страховые тарифы. Они применяются, когда страховщика не интересуют  индивидуальные особенности объектов, включенных в страховую совокупность. Он  целесообразен при устойчивом уровне убыточности страховой суммы, такт как при  нарастающей убыточности в конце периода средний тариф окажется ниже необходимого и  страховщику может не хватить средств для выплаты страхового возмещения. Также он  применяется в обязательном страховании. 2. Дифференцированные страховые тарифы – ставки страховых взносов для конкретных  объектов и рисков, объединенных в группы по определенным признакам. 3. Индивидуальные тарифы. Они могут быть выражены в виде: ∙ точного экономического расчета тарифа исходя из степени рискованности деятельности  соответствующего страхователя; ∙ тарифной ставки, формируемой путем применения скидок (бонусов) или надбавок  (манусов). Скидки применяются исходя из экспертных или статистических оценок  понижения или повышения риска для определенного страхователя. 21. Понятие и существенные условия договора страхования Договор — это соглашение между страхователем и страховщиком в соответствии с  которым страховщик обязуется выплатить ущерб, в той или иной форме предусмотренной  договором а — страхователь обязуется соблюдать условия предусмотренные договором  форма договора всегда письменная, страховщик и страхователь должны иметь  правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для  заключения договора страхования страхователь  представляет страховщику письменное  заявление факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым  страховщиком страхователю страховым свидетельством. Важная составная часть договора – собственное волеизъявление страхователя по поводу  заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом заявления или самого  договора и подписью страхователя. Страхователь может получить отказ от выплаты страховой суммы в следующих случаях:  мошенничество — совершенно умышленное действие страхователем мошенничество,  получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному  страхованию от лица виновного в причинении этого ущерба, сообщение страхователем  страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования. 22. Форма договора страхования Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за  исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса  (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных  страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце  первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы  договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. 23. Исполнение договора страхования Договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента  уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в рассрочку ­ первого страхового взноса, если договором или законодательными актами об обязательном страховании не  предусмотрено иное. Договор страхования является рисковым, то есть может быть исполнен двумя способами: 1) несением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая; 2) осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения  срока договора. В обоих случаях договор страхования считается исполненным. 24. Прекращение и недействительность договора страхования Договор страхования прекращается в следующих случаях:  Истекает срок действия  Неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки  Ликвидация страховщика  Ликвидация страхователя явл юр лицом или смерти явл физ лицом Принятие судом решения о признании договора страхования недействительным  Исполнение страховщиком обязательств перед страхователем по договору в и полном  объеме  Договор страхования признается судом недействительным в следующих случаях: Если заключен вне соблюденной формы  Если заключен после страхового случая  Если объектом страхования явл имущество подлежащее конфискации на основании  вступившего в законную силу соответствующего решения суда. 25. Договор страхования имущества Могут отказать в страховании — Деньги, ценные бумаги, рукописи, книги, а также  имущество которое находится в зоне где часто происходят стихийные бедствия. Разновидности договора имущественного страхования:  Договор страхования имущества Страхование ответственности  Страхование предпринимательского риска  Страхование средств наземного транспорта — представляет собой совокупность видов  страхования предусматривающих обязанность страховщика компенсировать ущерб  нанесенный объекту страхования. Объектом являются имущественные интересы лица о  страховании которого заключен договор связанный с владением пользованием  распоряжением транспортным средством вследствие повреждения или уничтожения  наземного транспорта.  Страхование среди воздушного транспорта — объектом страхования являются  имущественные интересы лица о страховании которого заключен договор связанный с  владением пользованием распоряжением воздушным судном вследствие причинения вреда  или уничтожения воздушного транспорта включая моторы мебель внутреннюю отделку и  оборудование. Страхование средств водного транспорта — объектом является имущественные интересы  лица о страховании которого заключен договор связанный с владением пользованием и  распоряжением водным судном вследствие повреждения или уничтожения водного  транспорта включая моторы внутреннюю отделку и оборудование. Страхование финансовых рисков — представляет собой совокупность страхования  предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в полном или  частичном размере компенсировать потери доходов лица вызванных следующими  событиями: банкротство, потеря работы, остановка производства или сокращение объема  производства, непредвиденные расходы, понесённые застрахованными лицом судебные  расходы. 26. Договор личного страхования Личное страхование — это совокупность видов страхования где в качестве объекта  страхования выступает имущественный интерес страхователя связанный с жизнью,  здоровьем, событием в жизни отдельного человека  Виды личного страхования  Страхование жизни (виды страхования где в качестве объекта выступают определенные  события в жизни застрахованного лица: смерть застрахованного, дожитие до определенного возраста, бракосочетание,поступление в учебное заведение и другие события  предусмотренные договором  Страхование от несчастных случаев (виды страхования где в качестве страхового случая  предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременное воздействие  пришедшее к временной или к постоянной потери трудоспособности или смерти (:  страхование пассажиров, страхование на предприятии и другие виды предусмотренные  договором  Медицинское страхование (виды страхования) — вид страхования предусматривающие  компенсацию медицинских расходов застрахованного лица не лечении в связи с  заболеванием и или несчастным случаем (: обязательное медицинское страхование, которое охватывает все категории граждан, добровольное медицинское страхование, страхование  медицинских расходов граждан в том, числе туристов выезжающих зарубеж. 27. Договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц Одним из видов страхования является страхование ответственности. Объектом  страхования является ответственность страхователя (в силу закона или в силу договора)  перед третьими лицами за причинение им вреда (жизни, здоровью или имуществу третьих  лиц). Страхование ответственности ­ это такой вид страхования, при котором страховщик  принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие  причинения вреда со стороны страхователя (юридического или физического лица) жизни,  здоровью или имуществу третьих лиц. Статья 931 ГК РФ предусматривает страхование  ответственности за причинение вреда. По договору страхования риска ответственности по  обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если  рассматривать данный договор, то в соответствии с ним может быть застрахована  ответственность, возникающая независимо от чьей­либо вины, а также ответственность,  возникающая по вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. 28. Страхование от несчастных случаев и болезней Страхование от несчастных случаев ­ совокупность видов личного страхования, условия  которых предусматривают осуществление страховой выплаты при потере здоровья или в  связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Проводится как в  добровольной или обязательной (страхование пассажиров, военнослужащих и др.) форме. Страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лица,  которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье и иное причинение вреда его  здоровью или смерть. Страховыми случаями являются: • временное расстройство здоровья застрахованного лица; постоянное расстройство здоровья, повлекшее частичную или полную утрату  • трудоспособности — (инвалидность) застрахованного лица; • смерть застрахованного; Этот вид достаточно универсален в плане возможности заключения договора страхования  как самостоятельно физическим лицом, так и за счет средств предприятия в отношении  своих работников. Также Страхователь может заключить договор страхования как в свою  пользу, так и в пользу других лиц (застрахованные лица). Условия для физических лиц: от 16 до 74 лет, но с условием, что ко дню окончания срока  страхования возраст страхователя не превысит 75 лет. Договор заключается на любой срок: от нескольких дней до года или на время выполнения определенной работы, вступает в  силу с момента принятия первого взноса. В целях стимулирования заключения договор на  длительный срок условия страхования предусматривают скидки на 3 года – 5%, на 4 года – 10%, на 5 лет – 15%. Страхование от несчастных случаев осуществляется без  медицинского освидетельствования, но всегда страховщик оставляет за собой право на ее  проведение. 29. Обязательное личное страхование пассажиров Страхование пассажиров ­ это вид личного страхования от несчастных случаев,  предусматривающий выплату полной или частичной страховой суммы в связи с  последствиями несчастного случая, происшедшего с пассажиром в пути. Страхование  пассажиров проводится как в обязательном, так и добровольном порядке. Обязательное личное страхование пассажиров распространяется на пассажиров  воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного  транспорта, за исключением международных сообщений всех видов транспорта,  пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных линий  морского и речного транспорта, а также автомобильных междугородных маршрутов в  пределах одной области, края. В данном случае каждый пассажир застрахован в единой страховой сумме с момента  объявления посадки и до момента оставления вокзала (порта, пристани, станции) в пункте  конечного назначения. Транзитные пассажиры остаются застрахованными бесплатно.  Страховые платежи включены в стоимость билетов, и размер их зависит от вида транспорта и дальности поездки. Размеры страхового тарифа устанавливаются и утверждаются органами страхового  надзора. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и  взимается с пассажира при продаже билета. В случае наступления страхового события  перевозчик должен составить акт о несчастном случае на транспорте. Страховая выплата  должна быть произведена в 10­дневный срок после получения страховщиком  соответствующего акта. При получении травмы в результате несчастного случая на  транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени  тяжести травмы. Ее получателем при потере здоровья является застрахованный, а в случае  смерти пассажира – его наследники. 30. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств Объектами страхования ответственности владельцев транспортных средств являются не  противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с  компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. Ущербы, нанесенные третьим лицам в результате дорожно­ транспортных происшествий, практически везде покрываются за счет страхования  ответственности владельцев автотранспорта. Страховать автогражданскую ответственность могут дееспособные физические и  юридические лица. По договору, заключенному с физическим лицом, застрахованной  считается гражданская ответственность собственника транспортного средства или лица,  управляющего автотранспортным средством по доверенности. Если договор заключается с  юридическим лицом, то действие его распространяется на всех лиц, допущенных к  управлению данным транспортным средством. По договору страхования страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах  лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан  компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу. Страховыми являются события, связанные с эксплуатацией транспортного средства и  повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также  уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам. По обязательному страхованию автогражданской ответственности лимит ответственности  составляет 400 тыс. руб., при этом: В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, —  240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного  потерпевшего. В части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тыс.  руб. и не более — 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.