Методическая разработка внеурочного занятия по финансовой грамотности на тему "Страхование", 8 класс

КАК РАБОТАЕТ СТРАХОВАНИЕ И НУЖНО ЛИ ОНО?

Тема «Страхование»

2

Каждый человек сталкивается с проблемами, для решения которых нужны деньги.
Для оплаты расходов на лечение простуды или мелкий ремонт техники можно использовать средства из «финансовой подушки безопасности». Но в некоторых ситуациях требуются значительные суммы денег в сжатые сроки (пожар, затопление квартиры, поломка автомобиля).
Снизить ущерб от неблагоприятных событий и максимально быстро восстановить привычный образ жизни помогает страховка.
В этом материале мы узнаем:

Зачем нужно страхование?
Как оно работает?
Как понять, какие страховки действительно полезны, а от каких стоит отказаться?

Страхованием сегодня называют разные услуги, и некоторые из них в прямом смысле им не являются, а именно:

3

КВАЗИ-НАЛОГ

АБОНЕМЕНТ НА ОБСЛУЖИВАНИЕ

Обязательное медицинское и обязательное пенсионное страхование
Фактически, это «налоги», который обязан платить человек, а в обмен государство предоставляет ему бесплатную медицинскую помощь, выплачивает трудовую пенсию по достижении пенсионного возраста.

Добровольное медицинское страхование
Это договор на конкретный срок, в течение которого человек получает определенные услуги. Благодаря пользованию этими услугами риск наступления негативного события уменьшается.

Далее в рамках этой темы указанные услуги рассматриваться не будут.

4

Страхование – это защита от риска безвозвратно потерять то, что у человека уже есть.
Основная цель страхования – компенсация негативных последствий наступившего риска.
Застраховать можно риски, которые:
потенциально могут произойти практически с каждым;
имеют низкую вероятность наступления и несут значительный ущерб.

Выгодно страховать только те риски, ущерб от которых невозможно профинансировать из «подушки безопасности».

5

Когда человек опасается наступления определенного риска, он может заключить договор страхования (стать страхователем).
Все страхователи платят страховой компании (страховщику) премии (плату за услуги).
Когда для одного из страхователей наступает негативное событие, предусмотренное договором (страховой случай), ему выплачивается страховое возмещение (за счет средств, сформированных взносами всех клиентов страховой компании).

6

7

Застраховать можно:

Материальные объекты (квартира, машина и т.д.)

Нематериальные объекты (обязательства, ответственность)

Один и тот же объект может быть застрахован от разных рисков.

8

Страхование ответственности помогает защитить как интересы того, кто страхуется, так и других людей.
Страховая компания возмещает ущерб людям, здоровью или имуществу которых ее клиент непреднамеренно причинил вред.

9

Участие в страховании оформляется договором со страховой компанией.
Читать договор очень важно, ведь именно в нем фиксируется, в каком случае человек получит возмещение, и что он должен для этого сделать, а также остальные условия страхования.
При чтении договора следует обращать внимание на:

обязанности страхователя и страховщика

размер страховой премии (стоимость страховки)

страховую сумму (максимальный размер возмещения)

условия выплаты возмещения

10

Размер страхового возмещения, если риск наступил, зависит от:
величины фактического ущерба;
страховой суммы (максимального размера возмещения, установленного договором).
Часто размер страховой суммы бывает меньше реальной стоимости объекта страхования.

В договоре страхования прописываются все риски, последствия которых страховщик обязуется компенсировать.
Если риск не прописан в договоре, то ущерб в результате его наступления страховщик компенсировать не будет.

На размер страхового возмещения может влиять указанное в договоре страхования условие франшизы.
Ремонт машины после аварии может требовать значительных затрат, а вот закрашивание царапины стоит дешево, и его проще оставить на откуп самому автовладельцу.
Именно по такому принципу действует франшиза: страхователь в рамках оговоренной суммы не требует компенсации у страховщика, а взамен получает другие привилегии, например, более дешевый тариф.

11

УСЛОВНАЯ ФРАНШИЗА

БЕЗУСЛОВНАЯ ФРАНШИЗА

Если сумма ущерба не превышает размер франшизы, то страховое возмещение не выплачивается;если превышает — компенсация выплачивается в полном объеме.

Из величины страхового возмещения всегда вычитается размер франшизы.

12

Максим застраховал свой гараж от повреждений на следующих условиях.
Стоимость гаража – 150 000 руб.
Страховая сумма, прописанная в договоре – 100 000 руб.
Безусловная франшиза – 5 000 руб.
На гараж упало дерево, в результате пострадал не только гараж, но и автомобиль, стоявший внутри.
Фактический ущерб, нанесенный гаражу – 25 000 руб.
Фактический ущерб, нанесенный автомобилю – 50 000 руб.

На какой размер возмещения может рассчитывать Максим? [Открытый вопрос]

13

Максим может рассчитывать на возмещение в размере фактического ущерба, причиненного гаражу (за вычетом франшизы – 5 000 руб.), но не превышающее страховую сумму (100 000 руб.).
Так как фактический ущерб гаражу был оценен в 25 000 руб., тогда страховая компания выплатит компенсацию в размере 20 000 руб.
Если бы гараж был поврежден сильнее (т.е. сумма фактического ущерба была больше), страхователь мог бы рассчитывать на большую выплату, но в любом случае не превышающую 95 000 руб.
От падения дерева пострадал и автомобиль, стоявший в гараже (ремонт обошелся владельцу в 50 000 руб.). Но компенсировать эти расходы страховкой не получится – по договору объектом страхования является гараж, а не имущество, находящееся в нем.

14

Максим застраховал свой гараж от повреждений на следующих условиях.
Стоимость гаража – 150 000 руб.
Страховая сумма, прописанная в договоре – 100 000 руб.
Условная франшиза – 30 000 руб.
На гараж упало дерево, в результате пострадал не только гараж, но и автомобиль, стоявший внутри.
Фактический ущерб, нанесенный гаражу – 25 000 руб.
Фактический ущерб, нанесенный автомобилю – 50 000 руб.

На какой размер возмещения может рассчитывать Максим? [Открытый вопрос]

15

Объектом страхования по договору является гараж, а не имущество, находящееся в нем. Поэтому на возмещение ущерба автомобилю Максим не может рассчитывать ни при каких условиях.
Возмещения ущерба гаражу Максим также не получит, поскольку фактический ущерб (25 000 руб.) меньше размера условной франшизы по договору (30 000 руб.)
По договорам с условной франшизой, если сумма ущерба не превышает размер франшизы (как в этом примере), то страховое возмещение не выплачивается. 

Обязанности есть не только у страховщика, но и у страхователя, в том числе:
своевременно платить страховые взносы (страховую премию);
не вредить целенаправленно объекту страхования;
соблюдать ограничения, прописанные в договоре;
своевременно фиксировать наступление страхового случая.

16

Последствия нарушения обязанностей страхователем могут быть разными:

17

18

Зафиксировать наступление страхового случая, как только он произошел (или как только страхователь об этом узнал).

Сообщить о произошедшем страховщику.

Собрать документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Предоставить документы страховой компании.

19

Как и в случае с платежами по кредиту, в договоре страхования прописана точная дата, когда деньги должны поступить на счет страховой компании.
Если не платить взносы вовремя, последствия будут неутешительными:
исчезнет смысл нынешней страховки (шанс получить компенсацию будет минимален);
испортится репутация (влияет на условия следующей страховки).

20

Страховые взносы бывают единовременные и регулярные. Каждый тип взносов имеет свои преимущества:

ЕДИНОВРЕМЕННАЯ ПРЕМИЯ

Не нужно следить за сроками
Размер страховой премии меньше

РЕГУЛЯРНЫЕ ВЗНОСЫ

Небольшие суммы проще выделить из бюджета
При досрочном расторжении договора нет риска потерять уплаченные вперед деньги

21

Страховая компания определяет финансовые условия страхования (франшиза, взносы), оценивая риск. Но эта оценка должна основываться не только на общей статистике, но и на особенностях поведения людей.
Если страхователь аккуратен и имеет хорошую репутацию, то вполне справедливо, что страховка обойдется ему дешевле, чем человеку, часто попадающему в опасные для объекта страхования ситуации, или тому, кто вовремя не платит взносы.

На стоимость страховки влияет:
стоимость объекта страхования
вероятность негативного события
индивидуальные особенности страхователя
величина взносов (премии)
размер франшизы

22

На стоимость страховки влияют индивидуальные особенности человека, из-за которых вероятность наступления конкретного риска увеличивается или уменьшается:

Страховая история и репутация

Возраст и пол

Состояние здоровья (наличие серьезных заболеваний)

Образ жизни (опасные хобби, вредные привычки)

Профессия (опасность условий труда)

23

Александр решил купить новую иномарку. Ему 35 лет, 10 из которых он водит машину. Примерно пару раз в год он попадает в мелкие ДТП из-за неаккуратного вождения. Кроме него автомобилем будет по доверенности управлять еще и его брат.

Какие факторы могут позволить рассчитывать на более низкую стоимость страховки? [Возможно несколько вариантов ответа]
a) Возраст водителя – 35 лет
b) Большой стаж вождения
c) Доверенность на другого водителя
d) Страховая история Александра
e) Новая машина

24

Правильный ответ:а) Возраст водителя – 35 лет
b) Большой стаж вождения
е) Новая машина

В автостраховании существуют две барьерные цифры: возраст до 22-х лет и стаж вождения до 3-х лет – по статистике такие водители чаще попадают в ДТП, поэтому для них страховка будет стоить дороже.
То, что машина новая, тоже делает страховку дешевле. Ежегодно автомобиль изнашивается на 8% — 15%. Вместе с износом растут риски, а значит, и стоимость страховки.
А вот доверенность на управление транспортным средством сделает страховку дороже. Каждый вписанный в полис человек увеличивает стоимость страховки.
Страховая история Александра тоже не поможет сэкономить. Его страховая история говорит о том, что для него вероятность аварии выше, чем для среднестатистического водителя. Если Александр хочет меньше платить за страховку, ему следует водить аккуратнее.

25

Когда нас к этому обязывает государство, оставляя лишь выбор, у какого страховщика приобрести страховку (ОСАГО, страхование при определенном роде деятельности).

Когда мы по собственному желанию, проанализировав свои риски, решаем защитить себя.

Когда страховка «спрятана» в других сделках, которые мы заключаем.

С договором страхования мы сталкиваемся в трех ситуациях:

26

ДОБРОВОЛЬНОЕ

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ

Человек сам решает, что и от каких рисков застраховать.
Имеет смысл, когда существующие риски имеют невысокую (но не нулевую) вероятность и большой финансовый ущерб.
Главное – определить, подходит ли предлагаемая страховка конкретно для нашей ситуации.

В некоторых случаях обязанность приобрести страховку предусмотрена законом.
Но и в этом случае остается выбор, у какого страховщика приобретать полис.

27

она является обязательным условием заключения сделки (не всегда законно);
она не обязательна, но на ее оформлении настаивает продавец товара/услуги.

Обычно от навязанной страховки можно отказаться или оформить ее на более выгодных условиях (если она является условием совершения сделки).

Со скрытой страховкой, как правило, можно столкнуться в следующих случаях:

28

В трех ситуациях, указанных ниже, страховка была включена в услугу, и Сергей обнаружил ее лишь после внимательного изучения условий сделки.

В каких случаях Сергей может отказаться от предлагаемой страховки? [Возможно несколько вариантов ответа]

a) Страховка от потери багажа при покупке билета на самолет
b) Страховка от невыезда при покупке туристической путевки
c) Страховка от повреждений при покупке бытовой техники

29

Покупка билета на самолет или поездСуществует 3 основных вида страховок, которые предлагают купить вместе с билетом: страхование багажа, от несчастного случая и от задержки рейса. От всех них можно отказаться, но прежде стоит оценить каждый из рисков.
Покупка туристической путевкиСтрахование не является обязательным условием покупки тура. Однако при покупке комплексного тура отказ от страховки может перевести его из категории коллективных в индивидуальные, стоимость которых обычно выше.
Покупка техникиОформление страховки на технику – сугубо добровольное решение. Приобретать ее стоит лишь в том случае, когда стоимость покупки превышает размер «подушки безопасности», из которой можно было бы оплатить расходы на ремонт или замену.

Правильный ответ: а), b), c)

30

При обращении в банк для получения кредита или открытия счета клиентам часто предлагают оформить страховку. Иногда она является обязательным условием заключения договора, но часто страхование – необязательная навязанная услуга.

В каких случаях требование оформления страховки является незаконным? [Возможно несколько вариантов ответа]
a) Каско при покупке машины в кредит
b) Страхование жизни и здоровья при получении нецелевого потребительского кредита
c) Страхование квартиры при оформлении ипотеки
d) Страхование от мошеннических действий при открытии банковского счета

31

Правильный ответ: b), d)
При получении нецелевого потребительского кредита или открытии банковского счетастраховка не является обязательным условием. И, если в одном банке оформить кредит или открыть банковский счет без страховки не получается, то можно найти банк с более подходящими условиями.
Каско при покупке машины в кредитПо закону, кредитор имеет право настаивать на страховании предмета залога по кредиту (в данному случае - автомобиля). Поэтому оформление полиса каско, как правило, является обязательным условием получения автокредита. При страховом случае автовладелец получит выплату на ту сумму, которую уже погасил, а банк — на непогашенную часть займа.
Страхование залога при оформлении ипотекиКак и в случае с автокредитом, банки настаивают на страховании недвижимости, приобретаемой по ипотеке (предмета залога), поэтому отказаться от страхования ущерба или утери недвижимости не получится. А вот отказаться от страхования жизни и здоровья, которое часто идет в комплекте, вполне возможно.

32

При покупке техники продавцы часто предлагают оформить страховку. С похожим предложением столкнулась и Татьяна при покупке смартфона. Цена смартфона - 20 000 руб., страховка стоит 4 000 руб.
В страховку входит:
дополнительное сервисное обслуживание, которое действует 2 года с момента покупки, которое защищает только от заводского брака (при покупке итак есть бесплатная гарантии на 1 год, независимо от того, будет ли приобретена страховка);
«защита покупки» – страховка от негарантийных случаев: пожар, воздействие жидкости, механические повреждения, кража и т.д., произошедших не по вине страхователя.

Стоит ли Татьяне соглашаться на это предложение? Почему? [Открытый вопрос]

33

Татьяне стоит внимательно изучить предложение и рассуждать следующим образом.
Дополнительное сервисное обслуживание защищает только от заводского брака. Но он обычно проявляется в первый год работы техники, а на это время распространяется бесплатная гарантия от производителя и магазина. Поэтому оно пользы не принесет.
«Защита покупки» хоть и распространяется на негарантийные случаи: кража, пожар, воздействие жидкости, механические повреждения и т.д., но только если в этом нет вины владельца.
Как правило, смартфоны страдают именно от внешних механических воздействий и по неосторожности владельцев. Предыдущий смартфон разбился, когда Татьяна уронила его на асфальт. Но даже если страхователь соблюдал меры предосторожности, доказать это сложно. То есть опция «защита покупки» тоже бессмысленна.
Наконец, при наступлении страхового случая сроки экспертизы и ремонта могут затянуться до месяца, на который Татьяна будет лишена смартфона.

Страхование не защищает от наступления неблагоприятного события, но компенсирует материальный ущерб от него.
Добровольную страховку часто предлагают в комплекте с другой услугой, и только от потребителя зависит, будет ли он ее приобретать. Но даже если страховка обязательна, можно выбрать более менее подходящие условия и страховщика.
Принимая решение страховаться или нет, нужно не только внимательно изучить текст договора, но и оценить актуальность страхуемых рисков для своих жизненных обстоятельств.
Страхование имеет смысл только при соблюдении страхователем условий договора. В противном случае велик риск не получить возмещение при наступлении страхового случая.

34