Микрофинансовые организации – как не попасть в долговую яму?

С.И. Липанина   преподаватель профессионального цикла  Г.И.  Низамова   преподаватель профессионального цикла ГБПОУ «Себряковский технологический техникум» Микрофинансовые организации – как не попасть в долговую яму?   В связи с растущими потребностями населения и одновременным ростом цен, все больше граждан   начинают   жить   в   долг.   Однако   банки,   не   всегда   одобряют   кредит   и   граждане обращаются к услугам микрофинансовых организаций. Актуальность исследования состоит в том,   что   микрофинансовые   организации   являются   социально   ориентированной   системой, помогающей «выжить» субъектам малого предпринимательства и населению, должны стать надежными налогоплательщиками и работодателями. Как правило, используемый для оплаты товаров, услуг  микрозайм имеет малый размер, по этой причине и ставятся небольшие сроки кредитования. Микрозаймы находят широкое распространение во многих странах, в число которых   входит   и   Российская   Федерация.   Микрозайм   или   микрокредит   ­   это   небольшой кредит, предоставляемый на короткий срок. С другой стороны микрофинансовые организации предоставляют кредит под высокие проценты, которые порой доходят до 700 % годовых и если заемщик в срок не выполнил свои обязательства   то просроченные проценты и пеня составят  внушительную неподъемную сумму для заемщика. Как быть в этом случае? На что следует обратить внимание?  Как правильно выбрать микрофинансовую компанию и при этом не   попасть   в   «долговую   яму»?     Эти   и   другие   вопросы   были   освещены               в   данной исследовательской работе. Объектом исследования в работе являются микрофинансовые организации, действующие на территории России и непосредственно в городе Михайловка. Предметом   исследования   является   теоретические   и   методические   аспекты,   проблемы функционирования микрофинансовых организаций, как социального института,      основные услуги микрофинансовых организаций и порядок их предоставления. Цель исследования состоит в рассмотрении основных аспектов, позволяющих   правильно ориентироваться   на   рынке   финансовых   услуг,       сделать   выбор   и     реально   оценить   свою платежеспособность, чтобы в дальнейшем не  попасть в финансовую зависимость или как мы говорим в «долговую  яму».   Достижение поставленной цели предопределило необходимость постановки и решения следующих задач: ­выявить особенности создания и функционирования микрофинансовых организаций; ­рассмотреть   место   микрофинансовых   организаций   в   системе   кредитно­     финансовых отношений; ­проанализировать   современные   услуги   предоставления; ­провести   сравнительный   анализ   услуг  микрофинансовых   организаций   и   ПАО   Сбербанк России; ­разработать алгоритм действий заемщика с целью подбора услуг по микрозаймам.    микрофинансирования     и   порядок   их 1 Информационной   базой   для   выполнения   работы   послужили   законодательные   и нормативные   документы   Российской   Федерации,   научные   труды   отечественных   ученых, материалы, отраженные в российской периодической печати. Существуют   несколько   подходов  в  определению   «микрофинансирования».  Изначально под  микрофинансированием   понимались  услуги  по  выдаче  небольших   по  объемам   займов (микрозаймов)   лицам,   которым   по   тем   или   иным   причинам   ограничен   доступ   к традиционному   банковскому   кредиту   (в   силу   удаленности   населенного   пункта,   малых объемов   запрашиваемого   кредита,   отсутствия   кредитной   истории,   небольшого   размера предприятия и т. п.). Теперь под микрофинансированием понимается не только собственно выдача   микрозаймов,   но   и   программы   сбережения   денег,   страхование,   лизинг,   денежные переводы и платежи и др. (по классификации ООН – до 300 % от показателя ВВП/на душу населения) [4 с.52]. Институты финансового рынка, осуществляющие микрофинансирование, принято называть микрофинансовыми организациями (МФО) [2 ст.3]. 4 января 2011 гг. вступил в действие Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151­ФЗ «О микрофинансовой   деятельности   и   микрофинансовых   организациях».   Осуществлять микрофинансовую   деятельность   на   легитимной   основе   вправе   кредитные   организации (банковские и  небанковские),  СКПК, КПК, ЖНК, ломбарды и  другие  юридические лица. Однако   в   качестве   МФО   осуществлять   ее   вправе   только   юридические   лица,   которые приобрели такой статус в порядке, установленном Законом о МФО. Микрофинансовые организации (МФО) расплодились в российских городах как грибы после дождя. Сегодня они выдают физлицам как потребительские займы, так и микрозаймы «до зарплаты». Первые обычно даются на срок до полугода, но можно оформить и на срок до двух лет. Чаще всего такой заем берут на покупку крупной бытовой техники, срочный ремонт автомобиля или жилья, лечение, туризм и т.д.  Микрозаймы «до зарплаты» выдаются на личные нужды на очень короткий срок – от семи дней до месяца. Такие займы берут в случае срочных и непредвиденных трат или задержек зарплаты. Проценты по ним выше, чем по потребительским займам и по кредитным картам.   Количество микрофинансовых организаций (МФО) за последние три года резко выросло. Количество   выданных   микрокредитов   увеличивается,   в   то   время   как   потребительских   – уменьшается. А куда ещё обратиться простому гражданину? Преимущество   «быстрых   денег» — скорость   и   простота   оформления.   Чаще   всего   от заемщика потребуют только паспорт, в редких случаях – второй документ, удостоверяющий личность. МФО, рекламируя свои услуги, обещают «помочь в любой жизненной ситуации». Решение о выдаче кредита будет принято за минуту (!), а деньги перечислят на банковскую карту, переводом или выдадут наличными. Есть и жирный минус – очень высокая процентная ставка – до 2 % в день. Но   для   «нуждающихся»   обещанные   1   %­2   %   в   сутки   кажутся   пустяком.   Мало   кто осмысливает, что это 365­730 % годовых, а если со штрафами за просрочку – то процент просто грабительский. Брать такой заем имеет смысл, только если вы уверены, что точно сможете его отдать, а также, что выгода от его использования перевесит понесенные затраты.     Микрофинансовые организации   заключают   договоры   займа   с   физическими   лицами,   даже   не   проверяя   их платежеспособность,   поэтому   по   данным   договорам   очень   большой   процент   невозврата. Данный процент невозврата закладывают в процентную ставку, иначе как МФО возместят свои потери. 2 Сегодня   многие   эксперты   рекомендуют   не   брать   займы   в   МФО.   Пока   на микрофинансовом рынке не действуют ограничения, лучше в эти организации не обращаться. Если   вы   уже   стали   заемщиком   МФО,   ни   в   коем   случае   не   надо   перекредитовываться   в аналогичных структурах, чтобы с помощью нового займа покрыть имеющиеся долги. Но если ситуация безвыходная, то обращаться за микрозаймом нужно, взвесив все риски. Для начала убедитесь, что организация работает легально. Она должна быть включена в Государственный   реестр   МФО   Центрального   банка   России.   Проверить   это   можно   на официальном сайте ЦБ (cbr.ru). В офисе МФО вам должны предоставить свидетельство о регистрации или его копию.  Прежде   чем   заключить   договор   на   получение   микрозайма   в   МФО,   сравните   его   с потребительским   кредитом   банка.   Простой   потребительский   кредит   в   банке   обойдется   в десятки раз дешевле, чем заем в МФО. Необходимо внимательно ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными МФО, обратить внимание на информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также за какой период начисляются проценты. В любом случае не стоит торопиться с оформлением. По закону, каждая МФО обязана раскрыть полную стоимость кредита, то есть процент переплаты за пользование деньгами. Поэтому не лишним будет  посетить несколько организаций и сравнить условия. Надзор за соблюдением МФО требований законодательства осуществляет Центральный банк.   Кроме   того,   за   исполнением   требований   некоторых   федеральных   законов   следят Роспотребнадзор и Роскомнадзор. Также заемщик имеет право обратиться в Федеральную антимонопольную службу.  Федеральный закон о микрозаймах №230­ФЗ действует с 1 января 2017 года. Он внес поправки в законодательство о работе коллекторов, а также в закон «О микрофинансовой деятельности   и   микрофинансовых   организациях».   Основная   цель     —   защитить недобросовестных   и   беспечных заёмщиков   от   попадания   в   кредитную   кабалу.   Закон устанавливает следующие ограничения:    ­   Максимальный   процент   микрозайма   по   закону   не   может   превышать   сумму   взятого кредита более чем в 3 раза ( с 1 июля 2018 г не более чем 2,5 раза)  Например, если заёмщик взял в долг 2000 рублей, в качестве процентов МФО вправе требовать максимум 6000 рублей, а с 1 июля 2018 г. максимум 5000 рублей   Однако на пени, штрафы и другие неустойки правило не распространяется. ­   Ограничение   также   не   затрагивает   оплату   отдельных   услуг   —   восстановление кредитной истории, страховку, проверки КИ и т. д. Нередко микрофинансовая организация выдаёт малую сумму в качестве ссуды, а большую часть — по отельному договору. Проценты можно начислять сколько угодно, и это будет законным. Поэтому изучать кредитный договор следует внимательно. ­   Проценты   в   микрозаймах по   новому   закону   допускается   начислять   только   на непогашенную долю основного долга. Сумма начисленных процентов не может превышать оставшуюся задолженность более, чем в 2 раза. Повторное начисление процентов разрешается МФО только после частичной выплаты кредита заёмщиком или внесения им доли процентов. Все ограничения микрофинансовые компании по закону о микрозаймах обязаны указывать на первой странице кредитного договора над таблицей с условиями кредитования. Но тем, ни менее  следует отметить, что   в 2017 г   наблюдался  рост общего  объема микрозаймов по сравнению с предыдущим годом.   В связи с этим       новый законопроект, действие   которого   вступило   в   силу   с   1   июля   2018   года,   обязывает   микрофинансовые организации умерить свои аппетиты. Теперь максимальные начисления будут осуществляться только в 2,5­кратном размере. Причем речь идет о постепенном снижении ставки. С 1 июля 2019 года она размер начислений будет 2­кратным, а с 1 июля 2020 года ­ 1,5­кратным. Кроме того,   Центробанк   введет   специальный   «заем   до   зарплаты»,   размер   которого   не   может 3 превысить 10 тысяч рублей, а срок возврата составит 15 дней. При этом ни пролонгировать договор между кредитором и заемщиком, ни добрать сумму будет нельзя. Представители МФО, которым оказались подобные нововведения не по нраву, заявили, что они уйдут в тень и   продолжать   работать   по   своим   правилам,   игнорируя   указания   Центробанка.   Однако, уголовное наказание за финансовые махинации пока что никто не отменял, особенно если они будут носить массовый характер.  Подводя итог, можно прийти к выводу, что микрозайм является достаточно удобным финансовым   продуктом,   который   позволяет   получить   необходимую   денежную   сумму   в максимально сжатые сроки. Можно   говорить   о   положительных   и   отрицательных   сторонах   микрозайма,   но окончательное решение относительно целесообразности его оформления принимает заемщик. Библиографический список Федеральный закон от 02.07.2010 № 151­ФЗ (ред. от 29.06.2015) «О микрофинансовой 1. деятельности и микрофинансовых организациях» 2. Федеральный   закон   от   03.07.2016   г.  N 230–ФЗ «О   защите   прав   и   законных   интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности  режим доступа http://www.consultant.ru 3. Федеральный закон от 10.07.2002 №86­ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О Центральном банке Российской   Федерации   (Банке   России)»   (с   изм.   и   доп.,   вступ.   в   силу   с   09.02.2016)   // Российская газета, №127, 13.07.2002 4. Баламирзоев Н. Л. Роль микрофинансирования в развитии рынка финансовых услуг и объективная   необходимость   его   государственного   регулирования   //   Концепт.   –   2015.   – Современные научные исследования. Выпуск 3.  5. Федонина А.А., Пономарева Е.В., Ермолаева Е.В. Всероссийская научно­практическая «интернет­конференция   студентов   и   молодых   ученых   с   международным   участием   «YSRP 2017». С 1472. Микрофинансовые организации: сущность и роль в современной России. Тезис. 6. Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период  2018 ­ 2020 годов   http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/71825498/#ixzz5UdrAmVRx  Гарант ру   4 5