Министерство промышленности и торговли Тверской области

Государственное бюджетное профессиональное образовательное учреждение «Кимрский колледж»

Методическая разработка уроков

 

дисциплина 

УД.01 Основы финансовой грамотности и эффективное поведение на рынке труда

тема 1.1. 

Накопления, заимствования, средства платежа

Преподаватель Соловьева Татьяна Алексеевна

Кимры 2023

             

 

Тема урока Накопления, заимствования, средства платежа

Накопление: виды вкладов, простые и сложные проценты.  Заимствование: виды займов, полная стоимость кредита,  особенности автокредита и ипотечного кредита, залог, виды платежей.  Средства платежа: наличные деньги, банковские карты, денежные переводы, электронные деньги.

 

Цели урока:

Образовательные: ознакомить студентов с видами вкладов и займов, видами кредитов и средствами платежа.

Развивающие: развить стремление к анализу полученной информации, развивать логическое мышление и творческий потенциал учащихся, закрепить знания, полученные на предыдущих занятиях; формировать умение коллективного обсуждения информации и принятия решений в условиях ограниченности времени; воспитывать терпимое отношение к мнению других, умение слушать и слышать окружающих. 

Тип урока: урок усвоения новых знаний.

Метод: рассказ, беседа, работа в парах. 

Оборудование: жидкокристаллическая панель Samsung; компьютер.

 

Эпиграф к уроку:

«Деньги – очень плохой господин, но весьма хороший слуга.»  Френсис Бэкон. Ход урока

І. Организационный момент. Приветствие, подготовка аудитории к работе, контроль присутствия студентов на занятии.

 

ІІ. Актуализация опорных знаний. 

Вопрос 1. Мы знаем, что в экономике немаловажную роль играют деньги. Вспомните, пожалуйста, что такое деньги, и какими свойствами они обладают?

Вопрос 2. Каковы функции денег и в чём они заключаются?

Одна из функций денег – это средство сбережения или накопления. Представьте, что у Вас появились свободные деньги – 1000 рублей. Как вы можете распорядиться ими? А как лучше и надежнее поступить, если Вам необходимо отложить данную сумму, чтобы потратить ее во время летних каникул?

Вы правы, наверное, самое надежное средство сохранения и накопления денег, а если повезёт, и получение прибыли – это вклад в банке. И это закономерно. Банки – одно из главных действующих лиц в мире денег. Поэтому настало время поговорить о банках специально. Ведь именно банки создают деньги и более того – превращают их в товар, помогая экономике развиваться, а странам богатеть.

 

ІІІ. Мотивация учебной деятельности.

Человечество всегда неоднозначно относилось к такой экономической категории, как деньги. Наша сегодняшняя задача – расширить и обобщить ваши знания о деньгах, банках и банковской системе.

 

IV. Сообщение темы, целей и задач урока.

1.                  Накопление: виды вкладов, простые и сложные проценты. 

2.                  Заимствование: виды займов, полная стоимость кредита, особенности автокредита и ипотечного кредита, залог, виды платежей. 

3.                  Средства платежа: наличные деньги, банковские карты, денежные переводы, электронные деньги.

V. Первичное восприятие и осознание учебного материала.

 

 

 

Формирование новых знаний.

Обычно люди не стремятся потратить сразу же после получения свои доходы, а стараются отложить определенную часть в виде сбережений. Выражаясь языком экономистов, скажем, что накопления – это денежные сбережения, предназначенные для удовлетворения будущих потребностей.

Люди накапливают сбережения в следующих целях:

-                     для приобретения дорогостоящих потребительских товаров (так как данные товары нельзя приобрести за месячную заработную плату): жилья, автомобиля, мебели, туристической путевки или для проведения свадьбы;

-                     обеспечить себе достойную старость (так как в старости уровень доходов существенно снижается);

-                     для получения дохода в виде процентов с вложенных сбережений;

-                     на всякий случай (в жизни могут иметь место непредвиденные ситуации, которые потребуют дополнительных расходов).

Богатства могут накапливаться в виде какого-либо материального товара: недвижимости (жилья и зданий), драгоценных металлов и камней, изделий из них, украшений или же непосредственно в виде денежных средств. Сегодня невыгодно хранить деньги в “чулке”, так как в таком случае они не принесут пользы своему владельцу. Правильное и выгодное размещение денег тоже требует от человека определенных знаний.

Существует множество учреждений, специализирующихся на хранении денежных средств. К ним относятся сберегательные банки, фондовые биржи, пенсионные фонды, страховые компании, различные кредитные общества, реализующие товары и жилье в кредит.

Средство сбережения (средство накопления) – ликвидный актив, обладающий стоимостью, который хорошо хранится длительное время для последующего обмена на товары, услуги или другие активы. В качестве средства сбережения обычно выступают деньги, что является одной из их функций.

Другими вариантами средства сбережения часто являются драгоценности, финансовые инструменты. Средства сбережения могут обеспечивать дополнительный доход.

Ликвидный – обращаемый в деньги.

Вклад – денежные средства, внесённые физическим или юридическим лицом в финансовое учреждение (в кредитное учреждение, прежде всего в банк) или в предприятие на хранение, в рост или для участия в получении прибыли.

Банковский вклад (или банковский депозит) – сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Популярные формы средств сбережения

Наиболее популярными формами средств сбережения являются:

•               деньги, полноценные или неполноценные. Деньги могут храниться в виде наличности, на текущем или депозитном банковском счёте;

•               финансовые инструменты (акции, облигации и другие ценные бумаги);

•               инвестиционные монеты;

•               драгоценные металлы и драгоценные камни. Чаще всего рассматривается золото в ювелирных изделиях или в слитках;

•               недвижимость, в том числе земельные участки;           предметы искусства, особенно известных авторов или антиквариат.

 

ВИДЫ ВКЛАДОВ

По возможности снятия средств

Договоры бывают срочными и бессрочными (до востребования). Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора – продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. Иногда банк разрешает снимать часть денег без потери процентов или вносить дополнительные средства. По некоторым вкладам возможно и внесение, и изъятие средств.

Вклады до востребования

При открытии депозита до востребования банк разрешает частично или полностью снимать деньги в любое время. Процентная ставка по такому вкладу ниже, чем по срочному. После частичного снятия проценты будут и дальше начисляться на остаток.

 

Например, вы положили 100 000 рублей на вклад до востребования под 3% годовых, а через 6 месяцев сняли половину. За этот период проценты составят 1500 рублей, а со дня снятия проценты будут начисляться на оставшиеся 50 000 рублей по той же ставке, 3% годовых.

Срочные вклады

Договор срочного вклада заключается на определенный срок, в течение которого деньги обычно нельзя снимать. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке – это указано в договоре.

В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация – автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.

 

Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.

Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов – с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток – это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.

Также иногда банки допускают дополнительное внесение средств – это возможность положить на счет дополнительные деньги уже после открытия депозита. Проценты будут начисляться на всю сумму.

Но снять эти деньги обычно можно только в конце срока.

Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования. По способу начисления процентов

Проценты могут начисляться в конце срока действия или поэтапно. При поэтапном начислении периодичность указана в договоре: например, ежемесячно или ежеквартально.

Вклады с капитализацией

Капитализация – вариант начисления процентов, при котором банк не переводит начисленные проценты на отдельный счет вкладчика, а добавляет их к изначальной сумме, – за счет этого в следующем периоде проценты будут начисляться на большую сумму. Капитализация возможна только на тех вкладах, где проценты начисляются поэтапно.

При одинаковой ставке вклады с капитализацией выгоднее, чем без капитализации. При ежемесячной капитализации общая сумма увеличивается каждый месяц, а вместе с ней растет и сумма процентов, которая будет начисляться.

Например, если положить 100 000 рублей со ставкой 6% годовых и ежемесячной капитализацией, то каждый месяц будет прибавляться примерно 0,5% от общей суммы. Через месяц после открытия на счете будет 100 500 Р, и проценты в следующем месяце будут начисляться уже не на изначальные 100 000, а на 100 500 Р. Таким образом, в конце срока на депозите будет 106 167,8 Р. Если бы вклад был без капитализации, в конце срока на счете была бы сумма 106 000 Р. Капитализация увеличила эффективную ставку до 6,17%. Без капитализации

Для вкладов без капитализации сумма процентов вычисляется проще: стартовая сумма умножается на годовую процентную ставку и на срок в годах.

Пример: при открытии срочного вклада под 8% годовых на 2 года процентные начисления на вложенные 100 000 рублей составят 16 000 рублей. Их можно забрать вместе с первоначальной суммой в конце срока – через 2 года получите 116 000 рублей.

 

Какие еще бывают вклады

Выигрышные

Кроме начисления процентов в конце срока банк иногда проводит розыгрыши призов среди вкладчиков. Для участия в таком розыгрыше нужно выполнить условия банка и не снимать деньги до конца срока или до момента розыгрыша. По факту выигрышный вклад – разновидность стимулирующей лотереи.

Целевые

Вклады на длительные сроки (несколько лет) под конкретные цели: например, накопить определенную сумму к совершеннолетию ребенка. С 18 лет ребенок сможет распоряжаться деньгами. Срок целевых вкладов обычно значительно дольше обычных срочных, поэтому и ставка по ним выше.

Номерные

Вариант для вкладчика остаться инкогнито – вклад будет «обезличенным»: ваше имя не будет присутствовать в документах об операциях со счетом.

Валютные

Открывать можно не только рублевые вклады, но и в иностранной валюте. Принципиально ничем не отличаются от обычных: если кладете на счет евро, в конце срока получите обратно деньги вместе с процентами в тех же евро. При этом курс валюты к рублю не влияет на процентную ставку, если иное не указано в банковском договоре.

 

Простые и сложные проценты по вкладам

По банковским вкладам физических лиц начисляются два типа процентов: простые и сложные.

Банковские вклады отличаются по схеме начисления процентов. Существуют два варианта: с капитализацией процентов и без капитализации.

Доход по вкладам с капитализацией рассчитывается по формуле сложных процентов: проценты начисляются не только на сумму вклада, но и на сумму начисленных до этого, но не выплаченных, а добавленных к сумме вклада процентов. Сумма процентного дохода прибавляется к сумме вклада с определенной периодичностью, раз в месяц или в квартал.

Начисление дохода по вкладам без капитализации осуществляется по формуле простых процен-

тов.

Размер ставок по банковским вкладам в рублях главным образом зависит от того, как сильно банки заинтересованы в привлечении средств населения. Как финансовый ресурс, вклады физических лиц обходятся банкам недешево (высокий процент, затраты на обслуживание и привлечение вкладов), существуют менее дорогие способы получения заемных денег. Так что ставки по вкладам для населения будут низкими, если на денежном рынке предложение превышает спрос.

Ставки по вкладам в иностранной валюте меняются в зависимости от ситуации на валютном рынке.

Законодательство РФ устанавливает, что все банки, работающие с вкладами физических лиц, в обязательном порядке обязаны входить в Систему страхования вкладов (ССВ). «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) организует выплату возмещения вкладчикам через уполномоченные банки в размере 1400 тыс. рублей и контролирует процессы ликвидации и оздоровления (санации) банков.

 

ЗАЁМ

Заём – это выдача денег в оговоренном размере перечислением на счёт, карту или наличными. Условия выдачи займов: платность, срочность и возвратность. Это значит, что за оказанную услугу придётся платить проценты или комиссию (или то и другое), а также вернуть взятые деньги в определенный срок. Упрощенная процедура получения и короткий срок действия договора – это отличия займов от кредитов.

Виды займов

Общие виды займов в МФО:

•              PDL (Pay Day Loans) – краткосрочные;

•              POS (Point of Sale) – займы в точках продаж, от нескольких месяцев до года-двух;

•              Installments – как правило, длительные, с погашением равными частями в течение всего срока.

По способу выдачи различают займы:

•              наличными – выдача суммы кредита через кассу кредитора или перечисление переводом;

•              на карту – деньги переводят по указанным реквизитам карточного счета;  через платежные системы – самые популярные WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi;          на текущий счет в банке – для удобства заемщиков.

По способу обеспечения:

•              необеспеченные – на покупку товаров или оплату услуг. Например, для приобретения мебели или техники, для оплаты учебы или торжественных мероприятий, на лечение;

•              под поручительство – подписывается отдельный договор с поручителем (могут выступать родственники или третьи лица);

•              под залог – кредитование с предоставлением залога (кроме жилой недвижимости, использование которой в качестве залога запрещено законом). Залог или поручительство будут являться гарантом возврата займа. Как правило, оформляются при согласовании повышенной суммы займа на длительный период.

По способу выплаты:

•              аннуитетные – погашение равными частями каждый месяц;

•              дифференцированные – проценты начисляются на остаток задолженности.

По способу оформления:

•              онлайн-займы – вся процедура оформления от подачи заявки до перечисления суммы займа происходит через интернет в любое время суток;

•              классические – оформляются в офисе МФО при личном присутствии заемщика. Первенство занимают онлайн-займы без обеспечения и поручительства.

Преимущества и недостатки

Как любой кредитный продукт, займы имеют свои положительные и отрицательные свойства: Плюсы:

•              оперативность – от подачи заявки до перечисления суммы займа на карту может пройти всего 10-15 минут;

•              минимум документов – возможно оформление по предъявлению только общегражданского паспорта;

•              заполнение анкеты онлайн – для получения займа не нужно даже выходить из дома или офиса;

•              часто первый заём можно получить без уплаты процентов за пользование (сумма будет небольшая, а срок – минимальный);

•              займы доступны студентам и пенсионерам;

•              можно найти компании, которые выдадут заем клиентам даже с плохой кредитной историей, – риск невозврата уже заложен в повышенном проценте за пользование;  различные варианты получения денег и возврата долга. Минусы:

•              более высокие проценты и штрафные санкции при несоблюдении условий договора (по сравнению с кредитами);

•              нет пересчета процентов при досрочном погашении;

•              для многих случаев более короткий срок кредитования будет минусом;

•              при первом обращении сумма займа будет минимальной;

•              опасность мошенничества – необходимо тщательно изучать доступную информацию о МФО и отзывы реальных заемщиков.

Займы могут быть: с обеспечением и без, с поручителями и без них. Как правило, микрофинансовые организации выдают необеспеченными и без поручителей только займы относительно небольшого размера.

 

Кредит – это финансовая услуга, предоставление денег в долг на определенный срок и за плату, которую называют ставкой по кредиту. Получатель кредита называется заемщиком.

Для получения кредита заемщик заключает договор с банком, в котором оговаривается сумма кредита, размер платы за пользование заемными средствами и срок погашения долга. 

Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика – она оценивается по величине стабильного дохода. Традиционно банки выдают кредиты, исходя из такой формулы: ежемесячные платежи по ссуде не должны превышать 35-40 % ежемесячного дохода заемщика.

По российскому законодательству кредитная или некредитная организация имеют право отказать в выдаче кредита или займа без объяснения причин.

С 2008 года банки обязаны указывать в кредитном договоре полную стоимость кредита (ПСК) – сколько конкретно в рублях, долларах или евро заемщик должен заплатить банку с учетом всех сопутствующих платежей (абсолютная сумма платежа).

Кредиты для физических лиц можно поделить на пять основных видов: потребительские, экспресс-кредиты, микрозаймы «до зарплаты», автокредиты и ипотечные кредиты. 

Кредиты на неотложные нужды – самый популярный вид потребительских кредитов. Это возможность разжиться крупной суммой денег и ни перед кем не отчитываться за то, как они будут потрачены.

Популярными в России стали и так называемые экспресс-кредиты, или posкредиты – ссуды на приобретение товаров или услуг у компаний-партнеров банка. В этом случае сумма кредита сразу перечисляется на счет компании-продавца.

Автокредит – это ссуда целевого назначения. Она предназначена для приобретения автомобиля и сразу же перечисляется на счет продавца. При этом приобретенный автомобиль служит залогом по кредиту, и кредитор может его продать, если заемщик не погасит свой долг своевременно.

Ипотечный кредит – это кредит под залог недвижимости. Самый распространенный вариант ипотечного кредита – это целевой кредит на покупку недвижимости под залог приобретенного объекта. При оформлении ипотечного кредита заемщик, помимо кредитного договора, подписывает еще и договор ипотеки, по которому банк получает право продать залог, если кредит не будет погашен в оговоренные сроки.

Помимо кредитов, банки предлагают услугу рефинансирования, в рамках которой заемщик получает кредит на погашение одного или нескольких других кредитов. Цель рефинансирования заключается в улучшении условий кредитования, а также оптимизации платежей, если речь идет о рефинансировании нескольких кредитов в один.

Кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные. Необеспеченный кредит – это долг «под честное слово».

Без обеспечения выдают потребительские кредиты, экспресс-кредиты, микрозаймы «до зарплаты». Обеспеченные кредиты выдают под залог ценного имущества, которое несложно продать в случае необходимости, либо под поручительство одного или более лиц, чья платежеспособность не вызывает сомнений. Предметом залога чаще всего служит недвижимость (квартира, дом, дача, гараж), транспорт (автомобили, катера, яхты).

Основными параметрами кредита называют сумму кредита, требования к обеспечению, вид кредитной ставки, срок погашения, валюту, требования по первоначальному взносу, систему погашения.

Кредиты и займы по длительности срока, на который они предоставляются, делятся по сроку погашения на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В России по сложившейся практике краткосрочными называют кредиты на срок до одного года, среднесрочными – от года до 5 лет, а долгосрочными – на срок от 5 до 30 лет.

Для получения целевых кредитов, таких, как на приобретение автомобиля или недвижимости, обязательным условием является первоначальный взнос из собственных средств заемщика. Минимальный первоначальный взнос по автокредиту составляет обычно 10 %, по ипотечному кредиту – 20 %.

Процентная ставка по кредиту – это плата за пользование заемными средствами. Ставка исчисляется как производная от суммы основного долга. Различают фиксированные и плавающие ставки. 

Фиксированная ставка рассчитывается как определенный процент от суммы задолженности по кредиту, она не меняется на протяжении всего срока действия кредитного договора (об этом говорит ее название). 

Плавающая ставка применяется только в долгосрочных кредитах и складывается из двух величин: одна часть фиксируется на весь срок действия кредитного договора, другая привязывается к одному из рыночных индикаторов и может меняться каждый квартал, полгода или год.

Погашение кредита происходит в соответствии со специальным графиком, являющимся приложением к кредитному договору. В графике указывают конкретные суммы и даты платежей. Заемщик обязан соблюдать сроки внесения платежей, установленные этим графиком. Обычно заемщик ежемесячно вносит платежи, погашая часть основного долга и часть процентов за пользование заемными деньгами (аннуитетный платеж).

Дифференцированная система платежей используется довольно редко. По этой схеме сумма основного долга делится на количество месяцев, составляющих срок действия кредитного договора, а проценты по кредиту рассчитываются для каждого месяца по отдельности с учетом того, что сумма основного долга каждый месяц уменьшается. В результате ежемесячный платеж по кредиту постепенно уменьшается.

Кредитная история используется для оценки платежеспособности и добросовестности заемщика. Это набор данных обо всех кредитах заемщика: где и когда он их получал, на какую сумму, насколько аккуратно выполнял свои обязательства перед банком. Хранением и пополнением кредитных историй занимаются специализированные организации – бюро кредитных историй (БКИ).

Каждый человек может раз в год бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей. При необходимости можно изучать свою кредитную историю и чаще, но за это уже придется внести небольшую плату. Чтобы ознакомиться со своей кредитной историей, нужно знать, в каком БКИ она хранится (это может быть не одно БКИ, а несколько). Чтобы узнать, в каком БКИ хранится кредитная история, надо сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России.

 

Залог – это способ обеспечения исполнения обязательств в виде имущества и других объектов гражданских прав (за исключением денежных средств), находящихся в собственности залогодателя и гарантирующих погашение займа или иных гражданско-правовых обязательств. Договор залога и существенные условия

Основание для передачи  имущества в  залог возникает только при заключении  соответствующего соглашения между сторонами в письменной форме. 

К числу обязательных условий договора залога относятся:

•               вид залога; 

•               оценочная стоимость предмета залога; 

•               размер и сроки исполнения обязательств. 

При отсутствии существенных условий договор признается недействительным.

 

Предмет залога

В качестве предмета залога может выступать любое имущество должника. Это может быть недвижимость, транспорт, изделия из драгоценных металлов, ценные бумаги, а также имущественные права.

Запрещено использовать:

•               недвижимость, вещи и ценные бумаги, изъятые государством из оборота;

•               земельные участки, являющиеся государственной или муниципальной собственностью;

•               сельскохозяйственные угодья, входящие в фермерские или сельскохозяйственные организации;  культурные ценности, являющиеся достоянием государства.

 

Основные виды залога

Всего в России существует два основных вида:

•               Залог, предусматривающий передачу имущества залогодержателю (заклад). В случае заклада залогодатель – лицо, предоставившее имущество, имеет право владения этим имуществом, а в некоторых случаях и право пользования. Залогодатель может осуществлять контроль за состоянием и порядком использования заложенного имущества;

•               Залог, по которому имущество остается у лица, его предоставившего. Например, залог товара в обороте.

По инициативе залогодержателя могут быть ограничены права третьих лиц и собственно заемщика на это имущество.

СРЕДСТВО ПЛАТЕЖА

Средство платежа - это функция денег, заключающаяся в том, что деньги используются при продаже товаров в кредит, при уплате налогов, земельной ренты и т.п. Исторически эта функция происходит из товарооборота. Появление ее было обусловлено продажей товаров в кредит, погашение которого осуществлялось деньгами. Это уже были существенно другие деньги, отличные от средства обращения.

Нали́чные де́ньги – валюта одной из стран в каком-либо физическом представлении (обычно купюры; реже монеты) у конкретного физического или юридического лица для платежей за покупаемые товары и услуги. Являются основой денежной системы и играют важнейшую роль в экономике^[1].

Ба́нковская ка́рта (англ. bank card) – пластиковая карта, обычно привязанная к одному или нескольким расчётным счетам в банке. Используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, с использованием бесконтактной технологии, совершения переводов, а также снятия наличных.

Карты бывают дебето́вые, креди́тные и "предоплаченные":

•              Дебето́вые карты используются для распоряжения собственными деньгами, которые лежат на дебетовом расчётном счёте в банке.

•              Креди́тные карты используются для распоряжения деньгами, располагаемыми банком, которые при совершении платежа автоматически списываются с выделенного счёта банка, путём займа у банка необходимого количества денежных средств с последующей выплатой процентов, за пользование заёмными средствами, их требуется вернуть банку в срок, указанный в кредитном договоре.

•              Предоплаченные карты предназначены для совершения операций по оплате товаров или услуг, а также выдачи наличных денег и удостоверяют право требования её держателя к банку-эмитенту произвести эти выплаты. При этом кредитная организация, выпустившая карту, производит расчеты от своего имени за счет денежных средств, предоставленных самим держателем или поступивших в его пользу от третьих лиц, если такая возможность предусмотрена договором между банком-эмитентом и держателем карты.

Денежный перевод – перемещение денег от одного лица к другому через платёжную систему без непосредственной передачи наличных денежных знаков из рук в руки^[1]. В структуре денежного перевода всегда присутствует отправитель, получатель и посредник – оператор платежной системы, взимающий за свои услуги определённую плату.

1. Официальной классификации платежных карт нет, но можно разграничить их на три группы:

•              По типу платежной системы.

•              По типу операций, которые можно совершать.

•              По времени оформления карты.

По типу платежной системы:

1.                  Международные.

2.                  Локальные.

Международные платежные системы объединяют банки-участники разных стран – соответственно, такими картами можно расплачиваться за рубежом. Карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке. Счета могут быть в рублях, долларах или евро, что особенно актуально для путешествий за границей. Существуют также кобейджинговые карты, которые объединяют, как правило, две платежные системы.

Локальные - это карты, которые работают в пределах одной страны.

По типу операций:

1.                  Дебетовые карты.

2.                  Карты с овердрафтом.

3.                  Кредитные карты.

4.                  Предоплаченные карты.

Основное отличие дебетовой карты от кредитной: дебетовая карта дает доступ к деньгам, которые есть на счете физического лица. Любые операции (безналичная оплата, снятие наличных) возможны только в пределах остатка на счете.

Существуют и так называемые виртуальные карты. Они действуют на специфической территории – исключительно для оплаты покупок в интернете. С их помощью нельзя рассчитаться в супермаркете или снять наличные в банкомате, потому что самой карты физически не существует – есть только необходимые для платежа данные.

Рассчитываясь в интернете виртуальной картой, человек не раскрывает реквизиты основной карты, что делает онлайн-платежи безопаснее. Виртуальные карты могут быть одноразовыми и многоразовыми, с лимитом или без.

Зарплатные карты, на которые работодатель перечисляет сотрудникам деньги, обычно дебетовые. Но бывает, что банк предлагает оформить так называемый овердрафт.

Слово overdraft с английского переводится как «перерасход, перебор». 

Овердрафт – по сути тот же кредит, разница в условиях его получения. Обычно банки предоставляют овердрафт своим надежным клиентам, на счет которых регулярно поступают деньги (например, зарплата). Физическому лицу не придется оформлять отдельную кредитную карту – к дебетовой карте добавится возможность получения денег банка в кредит (размер овердрафта определяет банк), которые можно потратить, а потом вернуть. Однако проценты за использование овердрафта обычно выше, чем за обычный кредит. Поэтому необходимо соблюдать грейс-период (льготный период уплаты процентов по кредиту, когда проценты не начисляются или начисляются в размере, который ниже базовой ставки).

Кредитная карта, в отличие от дебетовой, дает доступ к деньгам банка. Заемщик занимает у банка деньги, и за это необходимо платить. Нужно тщательно изучить условия предоставления кредита, чтобы использовать карту с максимальной выгодой для себя. Изучить, как начисляются проценты, есть ли грейспериод и сколько он продолжается, нужно ли платить за годовое обслуживание кредитной карты, какой размер процента за снятие наличных. Кредитными картами выгоднее расплачиваться, а не снимать наличные в банкомате – по условиям большинства банков за снятие наличных придется заплатить.

И кредитная карта, и овердрафт могут быть вам удобны, но ими нужно пользоваться с умом: оценить свои возможности, посчитать расходы по кредиту (может, вам будет выгоднее накопить, а не занимать?), тщательно прочитать условия договора и не допускать просрочек, чтобы избежать неожиданных неприятностей.

Предоплаченная карта – по сути «электронный кошелек», в который можно положить определенную сумму денег. Банк выдает предоплаченную карту клиенту, но банковский счет при этом не открывает. Клиент пополняет карту и может ей пользоваться. Предоплаченная карта может быть именной или неименной – от этого зависит остаток на карте. Как правило, на неименных картах банки устанавливают небольшой лимит (не более 15 000 рублей), зато их можно получить, не предъявляя паспорт, и подарить кому-нибудь. На именных картах лимит обычно больше.

Такие карты удобны тем, что выпускаются мгновенно. Но у них есть и минусы: деньги, которые вы внесете на карту, не подлежат обязательному страхованию по закону о страховании вкладов. Получить кредит на такую карту тоже не получится – на предоплаченной карте могут храниться только деньги клиента.

Предоплаченные карты выпускают исключительно банки – не стоит путать предоплаченные карты с подарочными или бонусными. Выбирая предоплаченную карту, необходимо внимательно изучайть договор – в ряде банков может быть предусмотрена комиссия или плата за активацию.

По времени оформления различают:

1.                  Экспресс-карты (моментальные).

2.                  Классические.

Обычно классические кредитные и дебетовые карты оформляют в течение 2–5 рабочих дней. Но если необходимо получить карту срочно, у многих банков есть и такая опция. И дебетовую, и кредитную карту можно оформить моментально и просто – у банков есть разные программы, услуга может быть платной.

Многие банки предлагают неименные моментальные карты – как дебетовые, так и кредитные – которые выдаются буквально через 10 минут после обращения. Но круг возможностей неименных карт ограничен. 

Интернет-банк – это система, которая позволяет получать услуги банка через интернет. Зайти в интернет-банк можно с компьютера, планшета, смартфона просто через браузер. На мобильные гаджеты можно поставить специальные приложения – ими удобнее пользоваться. Но прежде чем скачивать приложение или авторизоваться на сайте банка, необходимо подключить услугу «Интернет-банк».

Возможности современного интернет-банка обычно включают в себя:

•       личный кабинет с информацией по суммам, которые есть на ваших счетах, картах (часто вкладах и кредитах);

•       историю онлайн-операций и выписки по счетам;

•       возможность оставить заявку на дополнительную услугу (страховку, кредит, депозит). Во многих банках открыть депозит или вклад вы можете без личного обращения в банк, а полностью дистанционно;

•       возможность переводить деньги со счета на счет внутри банка и в сторонние банки;

•       возможность оплатить распространенные услуги (ЖКХ, телефон, ТВ и интернет);

•       дополнительные возможности по планированию личного бюджета: вы можете следить, на что вы тратите деньги, ставить финансовые цели и копить на них деньги.

Мобильный банк – это сервис, который позволяет получать информацию об операциях по картам, переводить деньги и совершать другие операции с помощью мобильного телефона.

Мобильный банк – отличная мера безопасности и предосторожности. Подключив мобильный банк, вы можете оперативно следить за операциями по карте и быстро отреагировать, если произошла ошибка (например, оплата прошла дважды) или вы стали жертвой злоумышленников. Достаточно позвонить в банк и заблокировать карту.

Электронное средство платежа (ЭСП) позволяет платить за товары и услуги с помощью современных технологий, без использования наличных денег. Самые распространенные виды ЭСП – банковские карты и электронные кошельки.

Порядок использования ЭСП в нашей стране регулирует Федеральный закон 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Предоплаченная карта по сути – электронный кошелек. Предоставлять электронные кошельки и переводить электронные деньги может только кредитная организация – оператор электронных денежных средств (ЭДС).

Электронные деньги нельзя разместить во вклад, на остаток электронных денег не начисляются проценты, электронные деньги не подлежат страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов. Кроме того, кредитная организация не вправе предоставлять электронные деньги клиенту в кредит.

В электронном кошельке можно хранить деньги, отправлять и получать с его помощью платежи, расплачиваться за товары и услуги и даже выводить деньги на банковский счет или получить наличными. Переводы осуществляются мгновенно, многие системы позволяют рассчитываться и делать переводы в разных валютах.

Порядок открытия электронного кошелека:

1.                  Выбрать оператора электронных денежных средств (ЭДС)

Перечень действующих кредитных организаций – операторов ЭДС есть на сайте Банка России.

Необходимо заключить договор с оператором ЭДС. Еще до заключения договора он обязан предоставить информацию об условиях использования кошелька, перевода электронных денег и тарифах.

Условия договора могут размещаться на сайте банка (, экранах банкоматов и платежных терминалов. Есть определенные действия, которые банк может расценить как согласие на заключение договора (оферта). Например, первая операция с применением предоплаченной карты. Или оплата мобильного контента (когда не хватает денег на счете мобильного телефона) через платежный терминал, который не выдает сдачу и зачисляет ее на номер мобильного телефона.

Если физическое лицо нарушает правила использования электронного кошелька (как правило, описанные в договоре), кредитная организация может прекратить или приостановить его использование.

2.                  Выбрать валюту для кошелька. (в рублях или в иностранной валюте).

3.                  Определиться с порядком пользования электронным кошельком.

Если электронный кошелек нужен для мелких трат человека проходит процедуру идентификации (то есть предоставление документов, которые подтверждают сведения о нем, или личный визит в банк) и открывает неперсонифицированный (анонимный) кошелек. Чтобы его открыть, достаточно указать минимум данных на сайте кредитной организации: как правило, фамилию, имя и номер телефона. Но в таком кошельке можно хранить только рубли (не более 15 тысяч рублей) и переводить не более 40 тысяч рублей в месяц.

Существует также неперсонифицированный кошелек с упрощенной идентификацией. Физическое лицо представляет банку больше сведений о себе и, соответственно, получаете чуть больше возможностей использования – по сравнению с анонимным.

Персонифицированный кошелек дает больше всего возможностей: можно хранить до 600 тысяч рублей (или сумму, эквивалентную 600 тысячам рублей при конвертации, если вы храните деньги в валюте) и переводить электронные деньги без ограничения по сумме перевода в месяц.

Чтобы получить персонифицированный кошелек, нужно пройти процедуру полной идентификации: предоставить лично (или через представителя) оригиналы либо нотариально удостоверенные копии необходимых документов.

Если владелец электронного кошелька – физическое лицо, он может переводить деньги другому физлицу, юрлицу или ИП. При условии, что он прошел процедуру упрощенной идентификации, и в соответствии с лимитами, установленными законом (остаток средств не должен превышать 600 тысяч рублей). Юрлица также могут переводить деньги физлицам в соответствии с лимитами, указанными в законе, но не могут переводить электронные деньги другим юрлицам.

Клиенты-физлица могут перевести деньги в банк на банковский счет (или без открытия банковского счета), а также получить наличными. Юрлица могут выводить деньги из электронного кошелька исключительно на банковский счет.

Общие правила использования ЭСП:

•              Пользоваться ЭСП могут физические лица, юридические лица и индивидуальные предприниматели.

•              Пользоваться ЭСП можно, только заключив договор с кредитной организацией.

•              Не забудьте внимательно прочитать условия договора или публичной оферты – если нарушить условия, кредитная организация может приостановить действие кошелька или закрыть его.

•              Кредитная организация должна сообщать обо всех операциях, совершенных с помощью ЭСП. Как именно будут приходить сообщения, прописывается в договоре.

•              Если у клиента возникли трудности – например, он потерял карту, лишился доступа к электронному кошельку или приходят сообщения об операциях, которые он не совершал, необходимо сообщить об этом в кредитную организацию в течение 2-х дней. Если этого не сделать, банк может не вернуть потерянные деньги. Если банк не сообщает о совершенных операциях и не среагировал на сообщение о незаконных платежах, то в течение 30 дней он обязан возместить деньги. Для этого необходимо написать заявление о возврате.