Урок по дисциплине "Основы экономичесой теории" Рынок ссудного капитала

Тема урока: Рынок ссудного капитала. Вид урока: Урок ознакомления с новым материалом. Цели:  Образовательная: дать представление о ссудном капитале, его функциях, принципах кредитования и формах кредита. Развивающие:  трудолюбие, дисциплинированность, умение формулировать и аргументировать собственное мнение и позицию.  обучающихся развивать   у     Воспитательные:   слушать и выделять главную мысль; анализировать полученную информацию, кратко конспектировать ее. ХОД УРОКА I Организационная часть:    1. проверка посещаемости обучающихся.    2. проверка готовности группы к занятиям. II. Актуализация знаний обучающихся по теме. 1. Что такое ссудный капитал? 2. Кто может выступать в качестве кредиторов? 3. Кто может выступать в качестве заёмщиков? 4. Что такое ссудный процент? III. Изучение нового материала. Слайд 1 Рынок ссудного капитала (кредитный рынок) — сегмент финансового рынка, на котором происходит купля­продажа кредитных ресурсов Ссудный   капитал  представляет   собой   временно   свободные   денежные средства,   отдаваемые   собственником   в   ссуду   и   приносящие   ему   доход   в виде   процента.   Предоставление   денежных   средств   в   пользование осуществляется   в   форме   кредита   на   условиях   возвратности,   срочности   и платности. Иными словами, взятая взаймы сумма должна быть возвращена в установленный срок, а за пользование деньгами нужно платить проценты. Слайд 2  Источниками ссудного капитала являются временно свободные денежные средства   предприятий,   государства   и   населения.   Свободные   денежные средства   предприятий   образуются   в   процессе   их   хозяйственной деятельности. К ним относятся: •   фонд   амортизации   (фонд,   за   счет   которого   осуществляется восстановление,   модернизация   и   капитальный   ремонт   основных фондов). Денежные средства поступают в этот фонд по мере реализации товаров, а расходуются по мере их накопления;   приобретения сырья и материалов;   денежные   средства,   образовавшиеся   в   результате   разрыва   между получением денег от реализации и выплатой заработной платы;  прибыль, используемая на модернизацию. выручка   от   реализованной   продукции,   предназначенная   для • • • Слайд 3 Ссудный процент — сумма денег, которую должник отдает кредитору за взятые   взаймы   на   определенный   период   денежные   средства.   Величина ссудного   процента   зависит   от   нормы   ссудного   процента.  Норма ссудного процента  — отношение ссудного процента к капиталу, отданному в ссуду, выраженное   в   процентах.   Допустим,   ссудный   капитал   равен  1   ООО   ООО ден. ед., а за пользование этим капиталом надо ежегодно платить 100 000 ден. ед. Норма ссудного процента будет равна 10%  ((100  000/1  000  000) • 100 % = 10 %). Слайд 4 В рыночной экономике ссудный капитал и кредит выполняют следующие функции: перераспределительную, эмиссионную, контрольную.   Перераспределительная   функция  заключается   в   том,   что   ссудный капитал   перераспределяет   денежные   средства   от   фирм   и   населения,   у которых   они   временно   свободны,   к   субъектам   хозяйствования, физическим лицам, которые испытывают потребность в дополнительных деньгах.   Средства,   предоставленные   в   ссуду,   работают   и   приносят   их владельцам   доход   в   виде   процента.   Заемщик   использует   заем   для получения прибыли, часть которой направляется на обслуживание долга. В   развитых   странах   доля   кредитных   ресурсов   в   источниках финансирования   %. Перераспределительная функция обеспечивает возможность мобилизации капиталов   для   реализации   крупных   проектов,   недоступных   для предприятий составляет       30—50 ограниченных ресурсов отдельных фирм. Эмиссионная функция ссудного капитала выражается в том, что банки, предоставляя кредит предприяти­ ям,   создают   так   называемые   кредитные   деньги.   Банки   выступают   в данном   случае   в   роли   посредников.   Происходит   увеличение   денежного предложения за счет увеличения безналичных денег Способность банков увеличивать   денежное   предложение   при   предоставлении   кредитов учитывается при проведении государством денежно­кредитной политики. Содержание  контрольной   функции  заключается   в   контроле   банков, выдавших кредит, за экономической  деятельностью заемщиков. Прежде чем предоставить кредит, банк внимательно изучает кредитоспособность и платежеспособность заемщика, знакомится с результатами аудиторских проверок.   Предоставив   ссуду,   банк   своими   методами   контролирует финансовое   состояние   заемщика,   стремясь   обеспечить   своевременный возврат ссуды и процентов по ней. Слайд 5 • Кредитование предприятий, организаций и населения осуществляется   Принципами при   строгом   соблюдении   принципов   кредитования. кредитования являются • Возвратность  означает, что кредит должен быть возвращен. Принцип срочности  заключается в том, что кредит должен быть возвращен в строго определенные   сроки.   Соблюдение   этого   принципа   —   важное   условие функционирования банков и самой кредитной системы.  • Дифференцированный   подход  кредитования   означает,   что   банки неодинаково   подходят   к   разным   клиентам   и   решению   вопроса   о кредитовании.   Прежде   чем   предоставить   кредит,   банк   тщательно   изучает финансовое состояние заемщика с тем, чтобы убедиться в его способности вернуть кредит в установленные сроки.  Принцип  обеспеченности  ссуд означает, что кредит должен быть обеспечен имуществом, обязательствами третьих лиц.  Принцип  платности  означает, что за взятые в кредит деньги надо платить процент.   Ссудный   процент   представляет   собой   своего   рода   цену   ссуды. Платность заставляет заемщика эффективно использовать заемные средства. Ставка   ссудного   процента   зависит   от   многих   факторов,   основными   из которых являются: • •  спрос на кредит со стороны предприятий и населения;  ставка процента по межбанковскому кредиту;  учетная ставка Центрального банка (ставка, по которой Центральный  банк кредитует коммерческие банки);  срок займа (как правило, ставка тем выше, чем продолжительнее срок  займа);  обеспеченность имуществом или наличие обязательств третьих лиц. • • •  предоставление банками денежных ссуд населению. Слайд 6 В современных условиях основными формами кредита являются: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный и международный. Коммерческий   кредит —   это кредит,   предоставляемый предприятиями друг другу. В   соответствии   c Гражданским   кодексом   РФ (ст.   823) коммерческий   кредит предоставляется виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров,   работ   или услуг,   если   иное   не установлено законом. в     Причиной   возникновения   коммерческого   кредита   является   различие   в сроках производства   и   реализации товара   у   различных   производителей, разница   в   продолжительности производственного   цикла  .   Коммерческий кредит способствует реализации товара, ускоряя процесс рыночного   обмена  . Банковский   кредит  предоставляется   в   денежной   форме   банками   и другими   финансовыми   институтами   предприятиям,   организациям, населению   и   государству.   Благодаря   своей   универсальности   банковский кредит является основной формой кредита на рынке ссудного капитала. В зависимости   от   сроков   использования   банковские   кредиты   делятся   на краткосрочные   и   долгосрочные.   Краткосрочные   кредиты   —   кредиты   на финансирование текущих расходов на период до 12 месяцев. Долгосрочные кредиты — кредиты на создание, реконструкцию и модернизацию основных фондов.   Период   долгосрочного   кредитования   увязывается   со   сроком окупаемости.   Банковский   кредит   предоставляется   после   заключения кредитного договора.  В кредитном договоре предусматривается назначение кредита,   его   размер,   процентная   ставка,   сроки   погашения   кредита   и процентов, формы обеспечения кредита, взаимная ответственность сторон и т. д. Потребительский   кредит  занимает   значительное   место   в   потребительских расходах в развитых странах Потребительский   кредит   –   это   кредит   который   выдается   банками   только физическим лицам для осуществления различных потребительских нужд. Его основные особенности заключаются в том, что: Этот кредит выдают только банки; Погашается при помощи ежемесячных платежей; Кредит выдают на срок от 2­6 лет; Потребительский   кредит   делится   на   4   типа.   Первый   из   них   это «Потребительский   кредит   на   неотложные   цели   или   любые   нужды».   Такой кредит обналичивается в кассе банка или перечисляется на пластиковую карту заемщика.   При   таком   виде   кредитования   заемщик   не   должен   подтверждать использование денег. Он делится на два вида: обеспеченный (кредит выдается    под ответственность другого человека или залог в виде частной собственности) и необеспеченный. Так же он выдается под более низкую процентную ставку в отличие от остальных типов потребительского кредита. Второй   вид   —   это   «Товарный   кредит».   Он   выдается   на   приобретение какого­либо определенного товара сразу же в месте продажи бытовой техники. Заявка на получение такого кредита рассматривается в течение десяти минут. Но   он   значительно   дороже   из­за   того,   что   кредит   выдается   без   какого­либо обеспечения. В данном случае сам приобретаемый товар является залоговым обеспечением. Третьим видом является кредитная карта. Ее особенностями является то что: Ее лимит можно постоянно возобновлять. К примеру, если лимит карты 50 тысяч рублей, и было потрачено 20 тысяч рублей, но эти деньги спустя время были возвращены на карту, то баланс ее снова становится прежним; Возможность в течение 100 дней, вернуть деньги без уплаты налогов; Из­за упрошенной системы одобрения займа процентная ставка по    нему является самой высокой из всех перечисленных. Последним,   четвертым   видом   потребительского   кредита   является «Экспресс­кредит». Выплатить его необходимо в течение 1­6 месяцев. Обычно это маленькие суммы, не превышающие 30 тыс. рублей. Его выдают в любых стационарных точках продаж, но процентная ставка является самой высокой. Иногда она может доходить до 80% годовых. Если   необходимо   взять   потребительский   кредит   под   низкий   процент следует   сначала   ознакомиться   с   банками,   которые   выдают   такой   кредит   и выбрать   тот,   в   котором   предлагают   самый   выгодный   вариант.   Во   время оформления   договора   нужно   обязательно   выяснить   какая   процентная   ставка будет   реальной.   Так   же   обеспеченный   кредит   на   потребительские   нужды выдается под более низкий процент. Ипотечный кредит выдается на приобретение жилья, земли, или другого недвижимого имущества, а также выдается под залог недвижимого имущества. Ипотечные   кредиты   предоставляются   на   длительный   срок   —   10—30   лет. потечный кредит — целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится   залоговым   обеспечением   по   этой   ссуде.   Также   залогом   может выступать   недвижимость,   имеющаяся   в   собственности   у заемщика.   Впервые термин   «ипотека»   появился   в   Греции   в   начале   VI   века.   Так   называлась ответственность   должника   перед кредитором,   когда   обеспечением   служила земля. Ставки   по   ипотечным   кредитам   ниже,   чем   по   другим   банковским продуктам,   но   и   требования   к   будущим   заемщикам   более   высокие:   и   по подтверждению доходов, и по стажу работы. Зачастую в качестве  одного из условий   предоставления   кредита   банк   выдвигает   требование ипотечного страхования.   Обычно   предъявляется   еще   одно   требование   —   внесение заемщиком первоначального взноса, размер которого колеблется от 10% до 30% от   стоимости   покупки,   хотя   на   рынке   существуют   программы   и   без первоначального   взноса,   и   с   первоначальным   взносом   в   виде материнского капитала.   Государственный   кредит  —   это,   как   правило,   заимствование государства   или   местных   органов   власти   у   бизнеса   и   населения. Инструментами   государственного   кредита   выступают   государственные ценные   бумаги.   Продавая   ценные   бумаги,   государство   получает   в   свое распоряжение   дополнительные   денежные   ресурсы,   которые   используются для   финансирования   дефицита   государственного   бюджета   и   погашения государственного долга. В отдельных случаях государство может выступать как кредитор (при предоставлении кредитов государственным банкам). Международный   кредит  включает   кредитные   отношения   между государством и международными финнансовыми организациями, а также между национальными фирмами и зарубежными банками и другими Выполняя   взаимосвязанные   функции,   международный   кредит   играет двойную роль в развитии производства: положительную и отрицательную. С одной стороны, кредит обеспечивает непрерывность воспроизводства и его расширение. Он способствует интернационализации производства и обмена, углублению   международного   разделения   труда.   С   другой   стороны, международный   кредит   усиливает   диспропорции   общественного воспроизводства,   стимулируя   скачкообразное   расширение   прибыльных отраслей,   сдерживает   развитие   отраслей,   в   которые   не   привлекаются иностранные   заемные   средства.   Международный   кредит   используется   для укрепления позиций иностранных кредиторов в конкурентной борьбе.